业务风险理办法
（修订）
第章 总
第条 加强典业务理效防范典业务风险根商务部公安部联合颁布典理办法国家关法律法规规章特制定办法
第二条 办法称典业务包括：动产权利质押融资动产抵押融资限额绝物品变卖折价处理鉴定评估咨询商务部批准业务等
第三条 办法称典业务风险指：
（1）合规风险：违规放款收国家禁止物品恶意收赃等导致公司行政处罚甚取缔性
（2）市场风险：市场素变化导致抵押物足值法处置公司带损失性
（3）法律风险：客户体资质合法合签署错误合文缺失合容合法严密等法律问题公司带损失性
（4）客户风险：客户头抵（质）押客户营善客户恶意骗贷等情况导致公司时收回典金利费公司带损失性
（5）操作风险：典业务操作程中疏忽意等失收集资料真实职调查情况客观全面放款条件没落实位抵质押物处置难位导致公司赎回款等方面造成损失性
（6）道德风险：公司部员工外界员勾结意高估物超额发放金违规免抵押质押条件发放情信贷款暗回扣佣金套取息费套取公司资金资产公司带损失性
（7）公司带损失风险
第四条 公司客户典风险控制实现目标
（）严格遵守国家关法律法规行业监规章觉形成守法营规范运作营方针营理念
（二）确保身发展战略营目标全面实施
（三）利查错防弊堵塞漏洞消隐患保证典业务稳健运行
（四）出现风险时效化解风险损失减少
第五条 公司客户典风险控制遵循原
（）择优选择原客户典时应注意体选择选择实质资产企业稳定现金流项目作体
（二）统理原客户典实行统理集中客户典业务进行风险控制
（三）重理原：额客户额客户（放款）实行差理额客户应加强款财务营现金流资金挪情况项目情况综监测实行重点控制
（四）风险分散原典客户分散物品种分布样化应根典业务风险身风险承担力合理确定客户总体典额度防止度集中风险
（五）风险转移原重价值高物事先投保
（六）风险补偿原公司税利润定例计提风险准备基金
（七）风险预警原通收集分析客户相关信息通客户监控时预警风险采取相应措施
第六条 加强典业务风险理提高识防范控制处理风险力公司典业务理实行项目ABA+法务 制度业务部门指定两名项目理分业务办（简称业务A角）业务协办（简称 业务B角）时风险控制部指派项目风险理（简称风控A角）法务负责项目运作理
（）业务A角作业务办负责客户宣讲公司业务政策负责组织收集审查客户关资料进行组织职调查撰写职调查报告负责风控A角起落实审批条件负责项目法律文拟定送交法务审查组织客户面签贷款发放履行贷踪理职责时发现风险预警信号采取相应措施积极动配合项目风控A角法务进行项目风险控制理工作承担相应责
（二）业务B角作业务协办负责全程协助业务A角开展业务相关工作业务A角履职时接业务A角岗位职责原需参职调查参撰写职调查报告
（三）风控A角业务A角业务B角起参项目职调查负责审查职调查报告真实性客观性完整性负责出具专门风险调查报告建议项目否报风险评审组典项目放款条件落实执行进行监督参贷踪理负责典项目期风险理
（四）法务业务A角业务B角风控A角起参项目职调查负责审查职调查报告相关容合法性负责风险调查报告中填写法律评估意见负责确定项目法律文体系负责审核业务A角拟定项目法律文出具审核意见根需参法律文面签参贷踪理负责风险项目提供法务支持逾期项目非诉讼追偿组织做进入诉讼追偿项目相关法律文制作协助外聘律师法律顾问做诉讼项目追偿工作负责诉讼项目法律案卷整理存档
（五）典项目理中业务AB角风控A角法务旦确定便典项目实行终身负责制直项目完结
第二章 典业务受理审查
第七条 业务部典业务受理审查责部门风控部业务部时开展业务调查加强风险事前识稽核业务A角B角职调查行
第八条 业务部接受客户典申请应三天指定业务A角业务B角开展职调查客观时已公司发生典业务拟发生典业务客户情况进行调查评估风控部应时指定项目风控A角法务参业务调查履行风控稽核职责提前介入业务调查风险评估
业务外勤事项均实行双办理签字盖章必须双面签核原件
第九条 客户间存关联关系典业务调查审查典理良资产处置等环节应整体审查评估业务风险
1详细列明客户名称客户间关系典业务发生详细情况
2重关联方应偿债力盈利力现金流项目情况进行调查解关联方间担保力资金挪关联方性进行评价
3应收集调查重关联方贷款信息解整体负债情况进行整体现金流分析
关联企业指具特征企事业法象（公司客户）私业生意等（客户）：
（）股权者营决策直接间接控制企事业法企事业法控制（母公司子公司间）
（二）第三方企事业法控制（受母公司控制子公司间）
（三）投资者关键理员关系密切家庭成员（包括三代直系亲属关系二代旁系亲属关系）直接控制间接控制
（四）存关联关系公允价格原转移资产利润
第十条 业务部门前期调查中应注重考察客户关联企业财信控股集团部贷款总额
第十条 客户情况项目情况发生重变化包括重资产受损拟提供担保等导致重负债情况法代表高级理员离职事项涉诉事项盈利出现重稳定情况现金流结构现金流量出现异常情况项目超计划预算投资情况等业务部门应时进行解调查时领导汇报
第十二条 业务办员应区分类型业务根业务操作规程进行客户调查形成书面调查报告业务部门负责业务员调查情况进行检查监督发现未实反映应责成业务员限期进行调整纳入绩效考核理办法进行考核
第三章 典业务风险理
第十三条 客户典时应求客户提供真实完整信息资料中公司客户须提交包括仅限客户成员名称法定代表（实际控制社会背景）注册注册资营业执组织机构代码证等年审年检情况营业务股权结构高级理员情况财务状况重资产项目担保情况重诉讼情况等重额客户投建项目（资金计划项目）情况包括项目工期投资款项落实情况资金缺口资金筹集计划项目回收期盈利力等情况进行调查客户必须提交客户相致效身份证明文件配偶效身份证明意公司典声明客户身份相致物证必时求客户聘请独立具公证效应第三方出具资料真实性证明
第十四条 客户典时业务员应进行充分详细调查典调查报告中真实反映关情况全面详细准确解反映集团客户成员情况法定代表实际控制等情况集团成员企业财务状况明确重额客户财务状况调查时应取公司三年月份财务报表财务状况现金流状况营损益情况客户整体营运作情况进行全面反映时客户业务员应审查提供资料物源证明相关财产证明真实性调查员应典象提供资料重点容存疑问容进行实核查业务部负责应派员负责进行独立职调查必进行实核查时做相应调查情况说明书针详细阐明方存疑问容进行重点说明
第十五条 客户典时业务部应重点调查客户整体信状况营状况财务状况解款真实途调查第款源（款偿债力）第二款源重点调查抵（质）押（权）物变现难易程度抵押物处置费处置时间周期等确保典贷款安全
第十六条 合理配置类贷款规模通控制规模控制风险
（1） 科学配置贷款品种合理布局类贷款规模通控制类型贷款总规模确保高收益高流动性低风险机结合年初营班子根市场情况合理确定类贷款规模
（2）合理控制单客户单笔贷款规模严格典理办法关规定法然典余额原超公司注册资金25房产类业务单笔业务典额度原超公司注册资金10
第十七条 科学合理核定类抵押物折率根客观环境相应调整原股权折率控制40房产产折率控制50生产资料汽车等宗商品折率控制50市公司流通股票折率控制60
第十八条 客户应加强理业务部门应做基础性理工作风控部进入预警重点理项目加强监风险控制部业务部应定期定期开展针客户联合调查掌握整体营财务变化情况重变化情况形成书面报告保公司典业务客户资料档案中
第十九条 客户典出现风险应积极采取措施进行清收化解短时间客户协商通收回调整体追加抵质押保证等担保措施效保全资产降低贷款风险
第四章 典信息理风险预警
第二十条 业务部接收客户业务申请审查放款理等业务流程中应准确实客户关情况资料公司业务台帐贷款档案中进行登记核保
第二十条 客户典前业务部应查询客户负债信息事记关联方信息外担保信息诉讼情况等作典决策重参考
第二十二条 客户典业务部应时典总额期限典（公司客户公司客户法代表关联方等）信息时做备案工作时应做客户典信息收集整理工作定期踪客户贷款变化营财务状况异常变化关键理员变动客户违规营起诉欠息逃废债提供虚假资料等重事项必须立备案时通报风险控制部
第二十三条 业务部应根客户处行业营力客户典总额资产负债指标盈利指标流动性指标款息偿情况关键理员信状况等根司身实际情况会风控部设置相应预警指标超预警指标应时采取措施防范化解风险
第五章 典风险控制流程
第二十四条 公司典项目风险审查分六级进行控制实行业务风险逐级票否决制业务部风险控制部业务风险评审组总理董事长董事会根授权逐级审批业务均票否决权
第二十五条 业务部作业务风险控制第道防线负责调查客户财务状况营理状况信记录物源证明相关财产证明真实性等业务部初审合格项目提交风控部
第二十六条 风控部业务部提交项目独立考察审核出具风险评估意见决定否报业务风险评审组风险评估意见应提出风险点风险防范建议风险监重点环节等意见
第二十七条 公司设立业务风险评审组评审组员公司部员组成部员总理办公会提名报董事长批准确定
第二十八条 总理业务风险评审组报项目根授权营理办法权限审批范围项目进行审批超出授权项目报董事长审批
第二十九条 董事长报项目根授权营理办法权限审批范围项目进行审批超出授权项目报董事会审批
第三十条 综合部根印审批理办法协助业务部办理相关合签署事宜业务部风控部根业务审批单落实审批条件业务划款审批表签字财务部审核合约定划款
第三十条 业务逾期二月未办理续解协议等业务资料业务部移交风控部类业务期理风控部负责
第六章 典业务风险责追究
第三十二条 公司实行业务风险责追究制果典业务出现办法第三条中述风险公司通法律程序追究相关债务清偿责时追究相关员责触犯法律法追究法律责
第七章 附
第三十四条 风险控制部应定期定期客户典风险进行综合评估时出具评估报告风险控制部少年公司客户典风险理情况进行次检查
第三十五条 执行风险控制制度存例外拥超越制度违反规章权利弄虚作假执行办法导致客户情况调查真实准确办法求客户典业务进行理视情节轻重追究关员部门负责责相关员承担连带责
第三十六条 办法公司风险控制部负责解释修订
第三十七条 办法公司董事会通日起执行
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（修订）
第章 总
第条 加强典业务理效防范典业务风险根商务部公安部联合颁布典理办法国家关法律法规规章特制定办法
第二条 办法称典业务包括：动产权利质押融资动产抵押融资限额绝物品变卖折价处理鉴定评估咨询商务部批准业务等
第三条 办法称典业务风险指：
（1）合规风险：违规放款收国家禁止物品恶意收赃等导致公司行政处罚甚取缔性
（2）市场风险：市场素变化导致抵押物足值法处置公司带损失性
（3）法律风险：客户体资质合法合签署错误合文缺失合容合法严密等法律问题公司带损失性
（4）客户风险：客户头抵（质）押客户营善客户恶意骗贷等情况导致公司时收回典金利费公司带损失性
（5）操作风险：典业务操作程中疏忽意等失收集资料真实职调查情况客观全面放款条件没落实位抵质押物处置难位导致公司赎回款等方面造成损失性
（6）道德风险：公司部员工外界员勾结意高估物超额发放金违规免抵押质押条件发放情信贷款暗回扣佣金套取息费套取公司资金资产公司带损失性
（7）公司带损失风险
第四条 公司客户典风险控制实现目标
（）严格遵守国家关法律法规行业监规章觉形成守法营规范运作营方针营理念
（二）确保身发展战略营目标全面实施
（三）利查错防弊堵塞漏洞消隐患保证典业务稳健运行
（四）出现风险时效化解风险损失减少
第五条 公司客户典风险控制遵循原
（）择优选择原客户典时应注意体选择选择实质资产企业稳定现金流项目作体
（二）统理原客户典实行统理集中客户典业务进行风险控制
（三）重理原：额客户额客户（放款）实行差理额客户应加强款财务营现金流资金挪情况项目情况综监测实行重点控制
（四）风险分散原典客户分散物品种分布样化应根典业务风险身风险承担力合理确定客户总体典额度防止度集中风险
（五）风险转移原重价值高物事先投保
（六）风险补偿原公司税利润定例计提风险准备基金
（七）风险预警原通收集分析客户相关信息通客户监控时预警风险采取相应措施
第六条 加强典业务风险理提高识防范控制处理风险力公司典业务理实行项目ABA+法务 制度业务部门指定两名项目理分业务办（简称业务A角）业务协办（简称 业务B角）时风险控制部指派项目风险理（简称风控A角）法务负责项目运作理
（）业务A角作业务办负责客户宣讲公司业务政策负责组织收集审查客户关资料进行组织职调查撰写职调查报告负责风控A角起落实审批条件负责项目法律文拟定送交法务审查组织客户面签贷款发放履行贷踪理职责时发现风险预警信号采取相应措施积极动配合项目风控A角法务进行项目风险控制理工作承担相应责
（二）业务B角作业务协办负责全程协助业务A角开展业务相关工作业务A角履职时接业务A角岗位职责原需参职调查参撰写职调查报告
（三）风控A角业务A角业务B角起参项目职调查负责审查职调查报告真实性客观性完整性负责出具专门风险调查报告建议项目否报风险评审组典项目放款条件落实执行进行监督参贷踪理负责典项目期风险理
（四）法务业务A角业务B角风控A角起参项目职调查负责审查职调查报告相关容合法性负责风险调查报告中填写法律评估意见负责确定项目法律文体系负责审核业务A角拟定项目法律文出具审核意见根需参法律文面签参贷踪理负责风险项目提供法务支持逾期项目非诉讼追偿组织做进入诉讼追偿项目相关法律文制作协助外聘律师法律顾问做诉讼项目追偿工作负责诉讼项目法律案卷整理存档
（五）典项目理中业务AB角风控A角法务旦确定便典项目实行终身负责制直项目完结
第二章 典业务受理审查
第七条 业务部典业务受理审查责部门风控部业务部时开展业务调查加强风险事前识稽核业务A角B角职调查行
第八条 业务部接受客户典申请应三天指定业务A角业务B角开展职调查客观时已公司发生典业务拟发生典业务客户情况进行调查评估风控部应时指定项目风控A角法务参业务调查履行风控稽核职责提前介入业务调查风险评估
业务外勤事项均实行双办理签字盖章必须双面签核原件
第九条 客户间存关联关系典业务调查审查典理良资产处置等环节应整体审查评估业务风险
1详细列明客户名称客户间关系典业务发生详细情况
2重关联方应偿债力盈利力现金流项目情况进行调查解关联方间担保力资金挪关联方性进行评价
3应收集调查重关联方贷款信息解整体负债情况进行整体现金流分析
关联企业指具特征企事业法象（公司客户）私业生意等（客户）：
（）股权者营决策直接间接控制企事业法企事业法控制（母公司子公司间）
（二）第三方企事业法控制（受母公司控制子公司间）
（三）投资者关键理员关系密切家庭成员（包括三代直系亲属关系二代旁系亲属关系）直接控制间接控制
（四）存关联关系公允价格原转移资产利润
第十条 业务部门前期调查中应注重考察客户关联企业财信控股集团部贷款总额
第十条 客户情况项目情况发生重变化包括重资产受损拟提供担保等导致重负债情况法代表高级理员离职事项涉诉事项盈利出现重稳定情况现金流结构现金流量出现异常情况项目超计划预算投资情况等业务部门应时进行解调查时领导汇报
第十二条 业务办员应区分类型业务根业务操作规程进行客户调查形成书面调查报告业务部门负责业务员调查情况进行检查监督发现未实反映应责成业务员限期进行调整纳入绩效考核理办法进行考核
第三章 典业务风险理
第十三条 客户典时应求客户提供真实完整信息资料中公司客户须提交包括仅限客户成员名称法定代表（实际控制社会背景）注册注册资营业执组织机构代码证等年审年检情况营业务股权结构高级理员情况财务状况重资产项目担保情况重诉讼情况等重额客户投建项目（资金计划项目）情况包括项目工期投资款项落实情况资金缺口资金筹集计划项目回收期盈利力等情况进行调查客户必须提交客户相致效身份证明文件配偶效身份证明意公司典声明客户身份相致物证必时求客户聘请独立具公证效应第三方出具资料真实性证明
第十四条 客户典时业务员应进行充分详细调查典调查报告中真实反映关情况全面详细准确解反映集团客户成员情况法定代表实际控制等情况集团成员企业财务状况明确重额客户财务状况调查时应取公司三年月份财务报表财务状况现金流状况营损益情况客户整体营运作情况进行全面反映时客户业务员应审查提供资料物源证明相关财产证明真实性调查员应典象提供资料重点容存疑问容进行实核查业务部负责应派员负责进行独立职调查必进行实核查时做相应调查情况说明书针详细阐明方存疑问容进行重点说明
第十五条 客户典时业务部应重点调查客户整体信状况营状况财务状况解款真实途调查第款源（款偿债力）第二款源重点调查抵（质）押（权）物变现难易程度抵押物处置费处置时间周期等确保典贷款安全
第十六条 合理配置类贷款规模通控制规模控制风险
（1） 科学配置贷款品种合理布局类贷款规模通控制类型贷款总规模确保高收益高流动性低风险机结合年初营班子根市场情况合理确定类贷款规模
（2）合理控制单客户单笔贷款规模严格典理办法关规定法然典余额原超公司注册资金25房产类业务单笔业务典额度原超公司注册资金10
第十七条 科学合理核定类抵押物折率根客观环境相应调整原股权折率控制40房产产折率控制50生产资料汽车等宗商品折率控制50市公司流通股票折率控制60
第十八条 客户应加强理业务部门应做基础性理工作风控部进入预警重点理项目加强监风险控制部业务部应定期定期开展针客户联合调查掌握整体营财务变化情况重变化情况形成书面报告保公司典业务客户资料档案中
第十九条 客户典出现风险应积极采取措施进行清收化解短时间客户协商通收回调整体追加抵质押保证等担保措施效保全资产降低贷款风险
第四章 典信息理风险预警
第二十条 业务部接收客户业务申请审查放款理等业务流程中应准确实客户关情况资料公司业务台帐贷款档案中进行登记核保
第二十条 客户典前业务部应查询客户负债信息事记关联方信息外担保信息诉讼情况等作典决策重参考
第二十二条 客户典业务部应时典总额期限典（公司客户公司客户法代表关联方等）信息时做备案工作时应做客户典信息收集整理工作定期踪客户贷款变化营财务状况异常变化关键理员变动客户违规营起诉欠息逃废债提供虚假资料等重事项必须立备案时通报风险控制部
第二十三条 业务部应根客户处行业营力客户典总额资产负债指标盈利指标流动性指标款息偿情况关键理员信状况等根司身实际情况会风控部设置相应预警指标超预警指标应时采取措施防范化解风险
第五章 典风险控制流程
第二十四条 公司典项目风险审查分六级进行控制实行业务风险逐级票否决制业务部风险控制部业务风险评审组总理董事长董事会根授权逐级审批业务均票否决权
第二十五条 业务部作业务风险控制第道防线负责调查客户财务状况营理状况信记录物源证明相关财产证明真实性等业务部初审合格项目提交风控部
第二十六条 风控部业务部提交项目独立考察审核出具风险评估意见决定否报业务风险评审组风险评估意见应提出风险点风险防范建议风险监重点环节等意见
第二十七条 公司设立业务风险评审组评审组员公司部员组成部员总理办公会提名报董事长批准确定
第二十八条 总理业务风险评审组报项目根授权营理办法权限审批范围项目进行审批超出授权项目报董事长审批
第二十九条 董事长报项目根授权营理办法权限审批范围项目进行审批超出授权项目报董事会审批
第三十条 综合部根印审批理办法协助业务部办理相关合签署事宜业务部风控部根业务审批单落实审批条件业务划款审批表签字财务部审核合约定划款
第三十条 业务逾期二月未办理续解协议等业务资料业务部移交风控部类业务期理风控部负责
第六章 典业务风险责追究
第三十二条 公司实行业务风险责追究制果典业务出现办法第三条中述风险公司通法律程序追究相关债务清偿责时追究相关员责触犯法律法追究法律责
第七章 附
第三十四条 风险控制部应定期定期客户典风险进行综合评估时出具评估报告风险控制部少年公司客户典风险理情况进行次检查
第三十五条 执行风险控制制度存例外拥超越制度违反规章权利弄虚作假执行办法导致客户情况调查真实准确办法求客户典业务进行理视情节轻重追究关员部门负责责相关员承担连带责
第三十六条 办法公司风险控制部负责解释修订
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