第节 风 险 概 述
风险含义
风险指某种事件发生确定性风险确定性包括风险
否发生确定时发生确定产生结果确定
二风险构成素
风险种素构成般认风险风险素风险
事损失三素构成
（）风险素风险事损失概念
1．风险素风险素指促某特定风险事发生增加发生性扩损失程度原条件风险素风险事发生潜原造成损失间接原例建筑物言风险素指建筑材料质量建筑结构稳定性等言指健康状况年龄等
根风险素性质通常分形风险素形风险素两种类型
（1）形风险素形风险素称实质风险素指某标身具足引起风险事发生增加损失机会加重损失程度素身体健康状况某建筑物处理位置建筑材料性质等
（2）形风险素形风险素心理行关风险素通常包括道德风险素心理风险素中道德风险素指品德修养关形素诚实正直轨企图意促风险事发生致引起财产损失身伤亡素投保保险欺诈火行等属道德风险素心理风险素心理状态关形素疏忽失观注意关心心存侥幸致增加风险事发生机会加损失严重性素例企业投保财产保险产生放松财物安全理思想产生物品乱堆乱放吸烟意抛弃烟蒂等心理行属心理风险素道德风险素心理风险素均密切相关两类风险素合称风险素
2风险事风险事（称风险事件）指造成身伤害财产损失偶发事件造成损失直接外原损失媒介物风险通风险事发生导致损失
3．损失风险理中损失含义指非意非预期非计划济价值减少济损失
保险实务中通常损失分两种形态直接损失间接损失
风险理中通常损失分四类：实质损失额外费损失收入损失责损失
（二）风险素风险事损失间关系
风险素风险事损失三者间关系风险素引发风险事风险事导致损失
某特定事件定条件风险素造成损失直接原引起损失风险事条件造成损失间接原风险素冰雹路滑发生车祸造成员伤亡时冰雹风险素车祸风险事冰雹直接击伤行风险事
三风险种类
（）然风险社会风险政治风险济风险技术风险
风险产生原分类风险分然风险社会风险政治风险济风险技术风险
1．然风险然风险指然力规变化社会生产社会生活等遭受威胁风险震水灾火灾风灾雹灾冻灾旱灾虫灾种瘟疫等然现象常量发生类风险中然风险保险承保风险然风险特征：第然风险形成控性第二然风险形成周期性第三然风险事引起果沾性然风险事旦发生涉象广
2．社会风险社会风险指团体行（包括失行行意行）行社会生产生活遭受损失风险盗窃抢劫玩忽职守意破坏等行财产造成损失身造成伤害
3．政治风险政治风险（称国家风险）指外投资贸易程中政治原订约双方控制原债权遭受损失风险输国家发生战争乱中止货物进口输入国家实施进口外汇制输入货物加限制禁止输国变更外贸法令输出货物法送达输入国造成合法履行等
4．济风险济风险指生产销售等营活动中受种市场供求关系济贸易条件等素变化影响营者决策失误前景预期出现偏差等导致营失败风险企业生产规模增减价格涨落营盈亏等
5．技术风险技术风险指伴着科学技术发展生产方式改变产生威胁生产生活风险核辐射空气污染噪音等
（二）财产风险身风险责风险信风险
风险标分类风险分财产风险身风险责风险信风险
1．财产风险财产风险指导致切形财产损毁灭失贬值风险厂房机器设备原材料成品家具等会遭受火灾震爆炸等风险船舶航行中遭受沉没碰撞搁浅等风险财产损失通常包括财产直接损失间接损失两方面
2．身风险身风险指导致伤残死亡丧失劳动力增加费支出风险会生老病死等生理规律然政治军事社会等原早逝伤残年老等身风险致损失般两种：种收入力损失种额外费损失
3．责风险责风险指团体疏忽失行造成财产损失身伤亡法律契约道义应负法律责契约责风险责风险中说责少数属契约责绝部分指法律责包括刑事责民事责行政责保险承保法律责风险仅限民事损害济赔偿责产品设计制造缺陷致消费者（户）财产损失身伤害产品设计者制造者销售者法承担济赔偿责合方违约方遭受损失违约方合承担济赔偿责等
4．信风险信风险指济交中权利义务间方违约违法致方遭受济损失风险进出口贸易中出口方（进口方）会进口方（出口方）履约遭受济损失
（三）纯粹风险投机风险
风险性质分类风险分纯粹风险投机风险
1纯粹风险纯粹风险指损失机会获利风险
2．投机风险投机风险相纯粹风险言指损失机会获利风险投机风险果般三种：没损失二损失三盈利股票市场买卖股票存赚钱赔钱赔赚三种果属投机风险
（四）静态风险动态风险
风险产生社会环境风险进行分类风险分静态风险动态风险
1．静态风险静态风险指社会济正常情况然力规变化失行致损失损害风险雷电霜害震暴风雨等然原致损失损害火灾爆炸意外伤害事致损失损害等
2．动态风险动态风险指社会济政治技术组织等方面发生变动致损失损害风险口增长资增加生产技术改进消费者爱变化等
（五）基风险特定风险
产生风险行分类风险分基风险特定风险
1．基风险基风险指非行引起风险整团体整社会产生影响法预防风险震洪水海啸济衰退等均属类风险
2．特定风险特定风险指行引起风险特定部门相关影响整团体社会火灾爆炸窃盗财产损失身伤害负法律责等均属类风险特定风险般较易控制防范
四风险特征
（）风险确定性
风险确定性体言具体表现：风险否发生确定发生时间确定产生结果确定
1．风险否发生确定性
2．发生时间确定性总体风险必然发生时发生确定例生命风险中死亡必然发生生必然现象具体某时死亡健康时确定
3．产生结果确定性结果确定性损失程度确定性例海区年会遭受台风袭击时安然恙时损失惨重未年份发生台风否会造成财产损失身伤亡损失程度法预知
正风险种总体必然性体偶然性统构成风险确定性
（二）风险客观性
风险种意志转移独立意识外客观存然界物质运动社会发展规律事物部素决定超观意识存客观规律决定
例然界震台风洪水社会领域战争瘟疫突意外事等意志转移客观存
（三）风险普遍性
类历史种风险相伴历史类出现面着种样风险然灾害疾病伤害战争等总风险渗社会企业生活方方面面风险处时
（四）风险测定性
风险发生偶然预知通量风险事观察会发现呈现出明显规律性例寿保险中根精算原理利年龄段群长期观察量死亡记录测算年龄段死亡率进根死亡率计算寿保险保险费率
（五）风险发展性
类社会身进步发展时创造发展风险例太空发射卫星风险拓展外层空间原子利核电站建立带核污染核爆炸巨风险等
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风险含义
风险指某种事件发生确定性风险确定性包括风险
否发生确定时发生确定产生结果确定
二风险构成素
风险种素构成般认风险风险素风险
事损失三素构成
（）风险素风险事损失概念
1．风险素风险素指促某特定风险事发生增加发生性扩损失程度原条件风险素风险事发生潜原造成损失间接原例建筑物言风险素指建筑材料质量建筑结构稳定性等言指健康状况年龄等
根风险素性质通常分形风险素形风险素两种类型
（1）形风险素形风险素称实质风险素指某标身具足引起风险事发生增加损失机会加重损失程度素身体健康状况某建筑物处理位置建筑材料性质等
（2）形风险素形风险素心理行关风险素通常包括道德风险素心理风险素中道德风险素指品德修养关形素诚实正直轨企图意促风险事发生致引起财产损失身伤亡素投保保险欺诈火行等属道德风险素心理风险素心理状态关形素疏忽失观注意关心心存侥幸致增加风险事发生机会加损失严重性素例企业投保财产保险产生放松财物安全理思想产生物品乱堆乱放吸烟意抛弃烟蒂等心理行属心理风险素道德风险素心理风险素均密切相关两类风险素合称风险素
2风险事风险事（称风险事件）指造成身伤害财产损失偶发事件造成损失直接外原损失媒介物风险通风险事发生导致损失
3．损失风险理中损失含义指非意非预期非计划济价值减少济损失
保险实务中通常损失分两种形态直接损失间接损失
风险理中通常损失分四类：实质损失额外费损失收入损失责损失
（二）风险素风险事损失间关系
风险素风险事损失三者间关系风险素引发风险事风险事导致损失
某特定事件定条件风险素造成损失直接原引起损失风险事条件造成损失间接原风险素冰雹路滑发生车祸造成员伤亡时冰雹风险素车祸风险事冰雹直接击伤行风险事
三风险种类
（）然风险社会风险政治风险济风险技术风险
风险产生原分类风险分然风险社会风险政治风险济风险技术风险
1．然风险然风险指然力规变化社会生产社会生活等遭受威胁风险震水灾火灾风灾雹灾冻灾旱灾虫灾种瘟疫等然现象常量发生类风险中然风险保险承保风险然风险特征：第然风险形成控性第二然风险形成周期性第三然风险事引起果沾性然风险事旦发生涉象广
2．社会风险社会风险指团体行（包括失行行意行）行社会生产生活遭受损失风险盗窃抢劫玩忽职守意破坏等行财产造成损失身造成伤害
3．政治风险政治风险（称国家风险）指外投资贸易程中政治原订约双方控制原债权遭受损失风险输国家发生战争乱中止货物进口输入国家实施进口外汇制输入货物加限制禁止输国变更外贸法令输出货物法送达输入国造成合法履行等
4．济风险济风险指生产销售等营活动中受种市场供求关系济贸易条件等素变化影响营者决策失误前景预期出现偏差等导致营失败风险企业生产规模增减价格涨落营盈亏等
5．技术风险技术风险指伴着科学技术发展生产方式改变产生威胁生产生活风险核辐射空气污染噪音等
（二）财产风险身风险责风险信风险
风险标分类风险分财产风险身风险责风险信风险
1．财产风险财产风险指导致切形财产损毁灭失贬值风险厂房机器设备原材料成品家具等会遭受火灾震爆炸等风险船舶航行中遭受沉没碰撞搁浅等风险财产损失通常包括财产直接损失间接损失两方面
2．身风险身风险指导致伤残死亡丧失劳动力增加费支出风险会生老病死等生理规律然政治军事社会等原早逝伤残年老等身风险致损失般两种：种收入力损失种额外费损失
3．责风险责风险指团体疏忽失行造成财产损失身伤亡法律契约道义应负法律责契约责风险责风险中说责少数属契约责绝部分指法律责包括刑事责民事责行政责保险承保法律责风险仅限民事损害济赔偿责产品设计制造缺陷致消费者（户）财产损失身伤害产品设计者制造者销售者法承担济赔偿责合方违约方遭受损失违约方合承担济赔偿责等
4．信风险信风险指济交中权利义务间方违约违法致方遭受济损失风险进出口贸易中出口方（进口方）会进口方（出口方）履约遭受济损失
（三）纯粹风险投机风险
风险性质分类风险分纯粹风险投机风险
1纯粹风险纯粹风险指损失机会获利风险
2．投机风险投机风险相纯粹风险言指损失机会获利风险投机风险果般三种：没损失二损失三盈利股票市场买卖股票存赚钱赔钱赔赚三种果属投机风险
（四）静态风险动态风险
风险产生社会环境风险进行分类风险分静态风险动态风险
1．静态风险静态风险指社会济正常情况然力规变化失行致损失损害风险雷电霜害震暴风雨等然原致损失损害火灾爆炸意外伤害事致损失损害等
2．动态风险动态风险指社会济政治技术组织等方面发生变动致损失损害风险口增长资增加生产技术改进消费者爱变化等
（五）基风险特定风险
产生风险行分类风险分基风险特定风险
1．基风险基风险指非行引起风险整团体整社会产生影响法预防风险震洪水海啸济衰退等均属类风险
2．特定风险特定风险指行引起风险特定部门相关影响整团体社会火灾爆炸窃盗财产损失身伤害负法律责等均属类风险特定风险般较易控制防范
四风险特征
（）风险确定性
风险确定性体言具体表现：风险否发生确定发生时间确定产生结果确定
1．风险否发生确定性
2．发生时间确定性总体风险必然发生时发生确定例生命风险中死亡必然发生生必然现象具体某时死亡健康时确定
3．产生结果确定性结果确定性损失程度确定性例海区年会遭受台风袭击时安然恙时损失惨重未年份发生台风否会造成财产损失身伤亡损失程度法预知
正风险种总体必然性体偶然性统构成风险确定性
（二）风险客观性
风险种意志转移独立意识外客观存然界物质运动社会发展规律事物部素决定超观意识存客观规律决定
例然界震台风洪水社会领域战争瘟疫突意外事等意志转移客观存
（三）风险普遍性
类历史种风险相伴历史类出现面着种样风险然灾害疾病伤害战争等总风险渗社会企业生活方方面面风险处时
（四）风险测定性
风险发生偶然预知通量风险事观察会发现呈现出明显规律性例寿保险中根精算原理利年龄段群长期观察量死亡记录测算年龄段死亡率进根死亡率计算寿保险保险费率
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