农村中企业融资障碍策研究
容提：着济社会断发展社会义市场济体制断完善农村中企业拉动农村济增长推动农村富余劳动力业促进社会义新农村建设程中发挥关重作目前融资问题关系农村中企业否生存发展关键性问题必须高度重视农村中企业融资问题文阐述农村中企业融资现状分析农村中企业融资障碍着手提出解决农村中企业融资问题系列措施
关键词：农村中企业融资融资障碍策研究
农村中企业作全国中企业重组成部分效解决三农问题带动农村济社会发展保障广农村区社会谐稳定方面具代独特战略意义农村中企业发展需强力金融支持国前特殊济体制转型阶段国家金融支持体系尚未健全相关法律法规够完善金融市场运作规范企业身发展足等原造成中企业尤农村中企业融资方式单渠道狭窄融资结构存许缺陷融资难问题已成阻碍农村中企业发展素前情况解决农村中企业融资障碍值探讨
文研究农村中企业融资现状针融资程中存问题分析原探索解决办法改善融资障碍拓宽融资渠道提出建议探寻融资益途径加快农村中企业发展
企业融资概述
（）企业融资概念
资金企业体血液企业进行生产营活动必条件没足够资金企业生存发展没保障企业发展取决否获稳定资金源
企业融资指企业身生产营现状资金运情况出发根企业未营发展策略需通定渠道方式利部积累企业投资者债权筹集生产营需资金种济活动企业融资指企业金融市场筹资行企业融资资金供制度金融市场金融体制债信文化着密切关系
（二）企业融资类型
市场济条件企业融资方式总说分两种：种源融资种外源融资
源融资指资金需求方部积累进行融资包括公司设立时股东投入股折旧基金种形式公积金公益金未分配利润等留存收益包括公司股利分配中发放股票股利
外源融资指资金需求方动员利积累储蓄程包括发行股票公司债券银行等金融机构款商业信融资金融租赁等
企业融资金融中介分直接融资间接融资
直接融资指金融中介机构资金短缺单位直接资金盈余单位协商进行贷通价证券合资等方式进行企业融资资金融通企业债券股票合资合作营企业部融资等
间接融资指通金融机构媒介进行融资活动银行信贷非银行金融机构信贷委托贷款项目融资贷款等
直接融资方式优点资金流动较迅速成低受法律限制少缺点交易双方筹资投资技求高求双方会面成交间接融资通金融中介机构充分利规模济降低成分散风险实现元化负债
（三）企业融资成融资风险
融资成实质资金者支付资金者报酬企业融资种市场交易活动交易会交易费资金者够获资金权必须支付相关费企业融资成实际包括两部分：融资费资金费融资费企业资金筹集程中发生种费资金费指企业资金提供者支付报酬股票融资股东支付股息红利发行债券款支付利息租入资产支付租金等等
风险般泛指遭受种损失性风险特定环境特定时期然存导致济损失变化风险事件身确定性者说某利事件发生性财务角度说风险企业法达预期报酬企业未价值损失性般言果未情况作出准确估计风险未情况估计精确程度越高风险越反风险越企业融资风险般风险更具体风险形态指企业融资方式选择带企业未价值损失性融资方式融资风险表现形式股权融资风险企业控制权改变丧失债权融资风险破产风险
二农村中企业融资现状
1目前国农村中企业直接融资间接融资渠道狭窄金融机构农村中企业资金支持非常限文献2指出：类金融机构农业乡镇企业贷款短期贷款贷资金全部短期贷款金额例1920中国农业银行例2007年底项贷款余额3375422亿元农林牧渔业方面贷款136769元占贷款总额405全国分支机构农林牧渔业贷款例低资金贷农林牧渔方专门贷中企业款少更少实杯水车薪目前资市场农村中企业支持服务力度较间接融资市场更农村中市公司融通资金金额仅占中板市场2左右超6创业板OTC市场产权市场债券市场等农村中企业基缘
2农村中企业融资程中表现出源融资趋势文献5指出调查企业中数没银行申请贷款现象数采取民间融资形式中民营企业融资转民间融资民间集资现采担保款形式金额般10~30万等款实业营利率般高居民普通存利率低银行贷款利率介二者间文献4指出中企业融资程中采取企业关系贷筹等源融资方式源融资方式两种：通职工集资方式筹集资金二中企业相关关系贷筹集资金目前许方农村中企业源融资已成扩身营规模渠道
三农村中企业融资障碍分析
目前农村中企业融资困难局面企业身素外部环境素等层次素综合作结果
（）企业身素
1农村中企业信程度较低银行贷款程中注重企业信度企业逃废债现象普遍银行债权难保全银行留信良印象中企业信观念缺失直接影响中企业整体信形象银行采取惜贷慎贷措施严格控制贷款影响农村中企业融资绩效
2农村中企业身营理层相素质较低缺乏必财务理素养身财务核算规范造成农村中企业存财务信息虚假财务账目透明度高等问题银行调查企业真实情况花费高昂费导致银行愿农村中企业贷款
3农村中企业营生产风险较农村中企业成立时甚没政府相关中企业理部门备案获相关批准生产营程中身理规范未发展潜力足时资金足购买足够机器设备力购买先进机器设备改进生产作业提高生产率直接导致营运力较差资金周转速度较慢济效益高加企业营风险导致投资者银行愿农村中企业投资贷款
4农村中企业资产信度较低缺乏必抵押资产企业银行申请贷款必须提供抵押质押等担保农村济较落部分中企业分布较广集中总体规模较成立时间较短导致银行提供贷款需抵押物达银行求抵押担保条件农村中企业抵押担保贷款方面成功概率极
（二）外部环境素
1银行信贷歧视银行针中企业采信评级制度银行企业营力企业规模基础企业种信等级评定办法根中企业营特点建立套科学评定办法造成中企业信等级偏低规模信差中企业加商业银行信等级评定低估中企业资信导致中企业商业银行取贷款难度进步加二银行放贷注重企业营状况企业会常面样种情况身发展较时候银行会动门提供贷款企业真正急需资金时候银行种种条款企业拒门外银行更愿意锦添花雪中送炭
2政策扶持力度够中企业融资困难银行方面原外部分政府中企业扶持力度够现行体制够完善国家扶持政策实行直企业倾斜政治济方面中企业存偏见发展中企业认识足中企业政策支持发展理然受限制
3缺乏信担保解决中企业融资困难效方法建立中企业信担保体系调查贷款利率高低导致目前农村中企业资金短缺索缺乏抵押品缺乏担保导致农村中企业融资难原农村中企业规模营稳定性抗风险力等方面具弱质性时区缺乏专业中企业担保机构身缺乏担保资产情况中企业难获外部增信果没相应担保机制直接融资间接融资会遇困难
四农村中企业融资障碍策研究
解决农村中企业融资问题级政府银行金融机构广农村中企业必须形成识凝聚合力构建包括信担保体系银行信贷体系社会融资体系完整农村中企业融资服务体系
() 信担保体系
积极构建规范高效科学农村信担保体系扩展农村中企业融资渠道：
1构建农村中企业信评估系统：现银行信贷登记咨询系统基础结合政府关部门提供企业营信资信质量信完税信法行信等情况建立农村中企业信记录档案库二建立农村中企业信评级制度资信评估机构农村中企业进行信评级作金融机构信贷支持基础三建立资信评估机构执业责制度事资信评估中介机构政府部门完全脱钩独立公正规范执业执业行承担连带责政府关部门加强中介机构执业监
2农村中企业应身入手加强身建设加强理规范运作积极树立良社会信誉农村中企业言信贷配条件必须高度重视身融资程中存诸规范问题更重身条件入手提高身社会信誉信贷信誉营理产品质量财务理信意识等方面认识注重提升强化身融资信贷信意识农村中企业身入手加身理力度断规范诚信运行加财务理规范化运作降低财务资料理漏洞导致融资信贷风险
3力支持发展农村额贷款公司鼓励支持引进推动担保公司发展农村中企业信贷配条件银行等金融机构利获贷款种瓶颈足通额贷款公司信贷支持途径予解决力支持发展农村额贷款公司时政府允许满足定条件然企业法性质社会组织投资成立额贷款公司破农村中企业融资渠道赖银行致融资渠道单问题
(二) 银行信贷体系：
构建农村中企业银行信贷体系包括部分：
1国商业银行基层分支机构充分发挥农村中企业支持专门部门负责农村中企业信贷理工作实行固定农村中企业服务制度农村中企业提供全套融资结算信息咨询等服务银行应提高基层信贷员重提高信贷员业务素质深调查研究增强农村中企业发展前景识力着力发现培育潜力成长型企业
2目前国商业银行分级理基础适放农村中企业贷款权限明确责前提农村中企业额流动资金贷款权限应放县支行进步简化贷款手续条件农村中企业应积极推广授信额度方式中优质农村中企业适扩授信额度授信额度简化贷款审批程序信等级优良农村中企业授信额度定例发放信贷款
3成立农村某区域中企业商会行会通中间组织协调规范会员企业信息提高会员企业生产营资产理资产运营项目投资透明度通中间组织加银行农村中企业解程度进缓解银行农村中企业间信息称造成信贷配公
(三) 社会融资体系
包括：
1规范民间融资方式
目前民间融资方式：企业部职工集资企业间相互贷企业款类似钱庄民间贷市场民间融资已成农村中企业融资重渠道具快捷方便特点具风险难控制特点政府层面应加民间非正规金融机构规范加民间非正规金融机构治理理力度断理清思路拓展方式规范理科学监效避免金融风险通运作成立区域基金理组织统规范理民间分散资金政府应快出台相应法律法规加民间资监力度效防止金融欺诈降低金融风险鼓励民间资进入风险投资领域扶持中企业发展允许组建中企业财务公司基础形成民间投资机构缺乏信誉需资金农村中企业提供服务钱庄式贷市场结合金融改革举措进行规范组建投资公司金融公司等方式承认合法位方政府实施理时民间贷形式通农村信社进行通农村信社进行利率市场化试点彻底放开存贷款利率成民间贷载体
2建立发展方性中金融组织
成立县级商业合作银行农村村镇合作银行社区银行等农村中企业缘特征入手综合发挥行业协会商会作成立社区性质金融机构充分挖掘利农村区域脉关系缘关系成立方性中金融组织方性中金融组织市场定位营特色十分适合农村中企业融资需求发展营特色服务农村济理严格产权明晰中金融组织解决农村中企业融资困难根途径型金融机构相中金融组织中企业提供服务方面拥信息优势数中金融组织中企业具域性直接存关系相金融机构言中金融组织中企业贷款拥交易成低监控效率高营机制灵活适应性强等较优势
参考文献：
[1]郭田勇中企业融资国际较鉴[J]国际金融研究2003(11)
[2]白华 涉农中企业融资现状策建议[J] 中国农业会计2011（22）
[3]明岳意定县域中企业融资体系创新实证研究[J]中南学2010
[4] 李杨．农村中企业融资现状分析建议[J]．财会月刊2013(71)
[5] 农村中企业融资现状百度文库
[6]曹亚州中企业融资问题相关分析[J]河南财政法学2010
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农村中企业融资障碍策研究
容提：着济社会断发展社会义市场济体制断完善农村中企业拉动农村济增长推动农村富余劳动力业促进社会义新农村建设程中发挥关重作目前融资问题关系农村中企业否生存发展关键性问题必须高度重视农村中企业融资问题文阐述农村中企业融资现状分析农村中企业融资障碍着手提出解决农村中企业融资问题系列措施
关键词：农村中企业融资融资障碍策研究
农村中企业作全国中企业重组成部分效解决三农问题带动农村济社会发展保障广农村区社会谐稳定方面具代独特战略意义农村中企业发展需强力金融支持国前特殊济体制转型阶段国家金融支持体系尚未健全相关法律法规够完善金融市场运作规范企业身发展足等原造成中企业尤农村中企业融资方式单渠道狭窄融资结构存许缺陷融资难问题已成阻碍农村中企业发展素前情况解决农村中企业融资障碍值探讨
文研究农村中企业融资现状针融资程中存问题分析原探索解决办法改善融资障碍拓宽融资渠道提出建议探寻融资益途径加快农村中企业发展
企业融资概述
（）企业融资概念
资金企业体血液企业进行生产营活动必条件没足够资金企业生存发展没保障企业发展取决否获稳定资金源
企业融资指企业身生产营现状资金运情况出发根企业未营发展策略需通定渠道方式利部积累企业投资者债权筹集生产营需资金种济活动企业融资指企业金融市场筹资行企业融资资金供制度金融市场金融体制债信文化着密切关系
（二）企业融资类型
市场济条件企业融资方式总说分两种：种源融资种外源融资
源融资指资金需求方部积累进行融资包括公司设立时股东投入股折旧基金种形式公积金公益金未分配利润等留存收益包括公司股利分配中发放股票股利
外源融资指资金需求方动员利积累储蓄程包括发行股票公司债券银行等金融机构款商业信融资金融租赁等
企业融资金融中介分直接融资间接融资
直接融资指金融中介机构资金短缺单位直接资金盈余单位协商进行贷通价证券合资等方式进行企业融资资金融通企业债券股票合资合作营企业部融资等
间接融资指通金融机构媒介进行融资活动银行信贷非银行金融机构信贷委托贷款项目融资贷款等
直接融资方式优点资金流动较迅速成低受法律限制少缺点交易双方筹资投资技求高求双方会面成交间接融资通金融中介机构充分利规模济降低成分散风险实现元化负债
（三）企业融资成融资风险
融资成实质资金者支付资金者报酬企业融资种市场交易活动交易会交易费资金者够获资金权必须支付相关费企业融资成实际包括两部分：融资费资金费融资费企业资金筹集程中发生种费资金费指企业资金提供者支付报酬股票融资股东支付股息红利发行债券款支付利息租入资产支付租金等等
风险般泛指遭受种损失性风险特定环境特定时期然存导致济损失变化风险事件身确定性者说某利事件发生性财务角度说风险企业法达预期报酬企业未价值损失性般言果未情况作出准确估计风险未情况估计精确程度越高风险越反风险越企业融资风险般风险更具体风险形态指企业融资方式选择带企业未价值损失性融资方式融资风险表现形式股权融资风险企业控制权改变丧失债权融资风险破产风险
二农村中企业融资现状
1目前国农村中企业直接融资间接融资渠道狭窄金融机构农村中企业资金支持非常限文献2指出：类金融机构农业乡镇企业贷款短期贷款贷资金全部短期贷款金额例1920中国农业银行例2007年底项贷款余额3375422亿元农林牧渔业方面贷款136769元占贷款总额405全国分支机构农林牧渔业贷款例低资金贷农林牧渔方专门贷中企业款少更少实杯水车薪目前资市场农村中企业支持服务力度较间接融资市场更农村中市公司融通资金金额仅占中板市场2左右超6创业板OTC市场产权市场债券市场等农村中企业基缘
2农村中企业融资程中表现出源融资趋势文献5指出调查企业中数没银行申请贷款现象数采取民间融资形式中民营企业融资转民间融资民间集资现采担保款形式金额般10~30万等款实业营利率般高居民普通存利率低银行贷款利率介二者间文献4指出中企业融资程中采取企业关系贷筹等源融资方式源融资方式两种：通职工集资方式筹集资金二中企业相关关系贷筹集资金目前许方农村中企业源融资已成扩身营规模渠道
三农村中企业融资障碍分析
目前农村中企业融资困难局面企业身素外部环境素等层次素综合作结果
（）企业身素
1农村中企业信程度较低银行贷款程中注重企业信度企业逃废债现象普遍银行债权难保全银行留信良印象中企业信观念缺失直接影响中企业整体信形象银行采取惜贷慎贷措施严格控制贷款影响农村中企业融资绩效
2农村中企业身营理层相素质较低缺乏必财务理素养身财务核算规范造成农村中企业存财务信息虚假财务账目透明度高等问题银行调查企业真实情况花费高昂费导致银行愿农村中企业贷款
3农村中企业营生产风险较农村中企业成立时甚没政府相关中企业理部门备案获相关批准生产营程中身理规范未发展潜力足时资金足购买足够机器设备力购买先进机器设备改进生产作业提高生产率直接导致营运力较差资金周转速度较慢济效益高加企业营风险导致投资者银行愿农村中企业投资贷款
4农村中企业资产信度较低缺乏必抵押资产企业银行申请贷款必须提供抵押质押等担保农村济较落部分中企业分布较广集中总体规模较成立时间较短导致银行提供贷款需抵押物达银行求抵押担保条件农村中企业抵押担保贷款方面成功概率极
（二）外部环境素
1银行信贷歧视银行针中企业采信评级制度银行企业营力企业规模基础企业种信等级评定办法根中企业营特点建立套科学评定办法造成中企业信等级偏低规模信差中企业加商业银行信等级评定低估中企业资信导致中企业商业银行取贷款难度进步加二银行放贷注重企业营状况企业会常面样种情况身发展较时候银行会动门提供贷款企业真正急需资金时候银行种种条款企业拒门外银行更愿意锦添花雪中送炭
2政策扶持力度够中企业融资困难银行方面原外部分政府中企业扶持力度够现行体制够完善国家扶持政策实行直企业倾斜政治济方面中企业存偏见发展中企业认识足中企业政策支持发展理然受限制
3缺乏信担保解决中企业融资困难效方法建立中企业信担保体系调查贷款利率高低导致目前农村中企业资金短缺索缺乏抵押品缺乏担保导致农村中企业融资难原农村中企业规模营稳定性抗风险力等方面具弱质性时区缺乏专业中企业担保机构身缺乏担保资产情况中企业难获外部增信果没相应担保机制直接融资间接融资会遇困难
四农村中企业融资障碍策研究
解决农村中企业融资问题级政府银行金融机构广农村中企业必须形成识凝聚合力构建包括信担保体系银行信贷体系社会融资体系完整农村中企业融资服务体系
() 信担保体系
积极构建规范高效科学农村信担保体系扩展农村中企业融资渠道：
1构建农村中企业信评估系统：现银行信贷登记咨询系统基础结合政府关部门提供企业营信资信质量信完税信法行信等情况建立农村中企业信记录档案库二建立农村中企业信评级制度资信评估机构农村中企业进行信评级作金融机构信贷支持基础三建立资信评估机构执业责制度事资信评估中介机构政府部门完全脱钩独立公正规范执业执业行承担连带责政府关部门加强中介机构执业监
2农村中企业应身入手加强身建设加强理规范运作积极树立良社会信誉农村中企业言信贷配条件必须高度重视身融资程中存诸规范问题更重身条件入手提高身社会信誉信贷信誉营理产品质量财务理信意识等方面认识注重提升强化身融资信贷信意识农村中企业身入手加身理力度断规范诚信运行加财务理规范化运作降低财务资料理漏洞导致融资信贷风险
3力支持发展农村额贷款公司鼓励支持引进推动担保公司发展农村中企业信贷配条件银行等金融机构利获贷款种瓶颈足通额贷款公司信贷支持途径予解决力支持发展农村额贷款公司时政府允许满足定条件然企业法性质社会组织投资成立额贷款公司破农村中企业融资渠道赖银行致融资渠道单问题
(二) 银行信贷体系：
构建农村中企业银行信贷体系包括部分：
1国商业银行基层分支机构充分发挥农村中企业支持专门部门负责农村中企业信贷理工作实行固定农村中企业服务制度农村中企业提供全套融资结算信息咨询等服务银行应提高基层信贷员重提高信贷员业务素质深调查研究增强农村中企业发展前景识力着力发现培育潜力成长型企业
2目前国商业银行分级理基础适放农村中企业贷款权限明确责前提农村中企业额流动资金贷款权限应放县支行进步简化贷款手续条件农村中企业应积极推广授信额度方式中优质农村中企业适扩授信额度授信额度简化贷款审批程序信等级优良农村中企业授信额度定例发放信贷款
3成立农村某区域中企业商会行会通中间组织协调规范会员企业信息提高会员企业生产营资产理资产运营项目投资透明度通中间组织加银行农村中企业解程度进缓解银行农村中企业间信息称造成信贷配公
(三) 社会融资体系
包括：
1规范民间融资方式
目前民间融资方式：企业部职工集资企业间相互贷企业款类似钱庄民间贷市场民间融资已成农村中企业融资重渠道具快捷方便特点具风险难控制特点政府层面应加民间非正规金融机构规范加民间非正规金融机构治理理力度断理清思路拓展方式规范理科学监效避免金融风险通运作成立区域基金理组织统规范理民间分散资金政府应快出台相应法律法规加民间资监力度效防止金融欺诈降低金融风险鼓励民间资进入风险投资领域扶持中企业发展允许组建中企业财务公司基础形成民间投资机构缺乏信誉需资金农村中企业提供服务钱庄式贷市场结合金融改革举措进行规范组建投资公司金融公司等方式承认合法位方政府实施理时民间贷形式通农村信社进行通农村信社进行利率市场化试点彻底放开存贷款利率成民间贷载体
2建立发展方性中金融组织
成立县级商业合作银行农村村镇合作银行社区银行等农村中企业缘特征入手综合发挥行业协会商会作成立社区性质金融机构充分挖掘利农村区域脉关系缘关系成立方性中金融组织方性中金融组织市场定位营特色十分适合农村中企业融资需求发展营特色服务农村济理严格产权明晰中金融组织解决农村中企业融资困难根途径型金融机构相中金融组织中企业提供服务方面拥信息优势数中金融组织中企业具域性直接存关系相金融机构言中金融组织中企业贷款拥交易成低监控效率高营机制灵活适应性强等较优势
参考文献：
[1]郭田勇中企业融资国际较鉴[J]国际金融研究2003(11)
[2]白华 涉农中企业融资现状策建议[J] 中国农业会计2011（22）
[3]明岳意定县域中企业融资体系创新实证研究[J]中南学2010
[4] 李杨．农村中企业融资现状分析建议[J]．财会月刊2013(71)
[5] 农村中企业融资现状百度文库
[6]曹亚州中企业融资问题相关分析[J]河南财政法学2010
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