国民间贷风险防范问题研究
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容摘
着济飞速发展市场资金需求量剧增背景民间贷融资速度快收益高手续办理简单优势快速夺相部分市场然高收益代表着高风险文民间贷研究象目前状况进行分析P2P网贷切入点民间贷模式风险进行阐述提出相关防范措施出保护民间资金市场积极合理引导通系列防范风险措施民间贷资金国实体济发展出份力
关键词：民间贷 P2P 风险防范
Abstract
With the rapid development of economy the demand of capital market In this background the folk lending with its financing speed high yield procedure to deal with the advantages of simple quickly won quite a part of the market High yield represents a high risk however with private lending as the main research object this paper analyzes its current situation in the P2P network credit as the breakthrough point on the risks of private lending patterns and related preventive measures are put forward Come to protect the folk capital market the positive and reasonable guide through a series of risk prevention measures can make the folk lending money to the development of China＇s real economy out of a force
Key words：Private lending P2P Risk precautions
目 录
引言 ……………………………………………………………1
二国民间贷风险防范调查…………………………………1
（）民间贷利率高风险高 …………………………………1
（二）民间贷资金源元化…………………………………2
（三）民间贷资金需求量……………………………………4
（四）民间贷监缺失 …………………………………………5
（五）网络贷台P2P…………………………………………6
二国民间贷风险防范存问题…………………………9
（）企业营风险………………………………………………9
（二）信息称风险……………………………………………10
（三）款途合法性担保资格风险……………………10
（四）追讨欠款合法性时效性风险…………………………11
（五）非法集资风险………………………………………………11
（六）P2P模式贷款风险影响素模型研究……………………12
三加强国民间贷风险防范措施……………………………15
（）提高民间贷企业准入门槛严加理…………………15
（二）完善相关立法加监力度……………………………15
（三）加强公众投资理财引导…………………………………16
（四）创新金融体系 ……………………………………………16
四结启示……………………………………………………17
（）文结……………………………………………………17
（二）启示…………………………………………………………17
参考文献…………………………………………………………18
致谢
引言
着国家改革开放济体制改变制结构变迁民间贷开始兴起年国家宏观调控政策紧缩民间贷表现出断膨胀趋势甚研究表明1986年起农村民间贷规模已超正规信贷规模年约19速度增长[1]背景必民间贷进行深入研究
中国中企业国合作协会发布考察报告显示存部分中企业贷款方面存相困难中企业2013年基准利率浮5左右获贷款然2016年取贷款利率普遍浮20融资难问题成中微企业继续前发展绊脚石
企业融资方法外部外部部融资充分利企业身资金折旧留存收益结构例合理条件适转化企业生资金外部融资通吸收外部储蓄部融资固然安全成低廉融资方式企业身运营情况预期收益着相高求断攀升融资需求市场民间贷应运生融资者相商业银行款民间贷种金融脱媒形式融资方式更简易更快捷免银行众繁杂审理程序时手资金仅解燃眉急避免时滞问题导致投资良机错失贷出者相资金投入理财产品股市等领域民间贷收益率更高更具吸引力贷出金额相灵活门槛较低程度满足手中余钱数额高投资者需求文通收集民间贷风险防范状况分析中风险防范存问题讨调查出加强国民间贷风险防范措施
二 国民间贷风险防范调查
（） 民间贷利率高风险高
着国实体济强劲增长社会融资需求日益增加目前国情况言正规金融应市场资金需求捉襟见肘许中民营企业等银行贷款更说通市筹资时候民间贷门槛低手续简便优势登堂入室需抵押担保信种方式中企业融资青睐数显示2008年2010年民间贷领域做调研发现前国民间贷资金存量超24亿万元[2]占贷市场重达57
连续调存款准备金率控制信贷额度导致商业银行贷款额度紧张许企业体纷纷目光投民间贷市场民间贷利率水涨船高规定民间贷利率超期银行贷款利率4倍次加息银行年期贷款利率年息6324倍年息2528均12月月息 21说民间贷公司放款利率应超月息21目前民间贷市场异常火爆算抵押物作担保贷款月利率2527果抵押贷款月利率甚达611
（二） 民间贷资金源元化
国民间贷资金源：1民间资金2中型企业民间金融组织通银行取贷款转贷中企业3企业仅作融资台获民间资金加息转贷企业4房产抵押贷款定例资金转投民间贷获取高额利差值提高利率吸引定规模国际热钱浑身解数断进入国民间贷市场
国民间居民缺乏效安全投资渠道闲置量资金民间融资资金源体私营企业营积累城乡居民家庭收入积蓄存款利率较低股市低迷情况城乡居民没更投资渠道选择民间融资获取更高利息[3]2015年股市历场高潮八月份深陷低谷现处低迷状态银行项理财产品收益率幅跳水民间贷收益率交易手续参者带便捷高收益体验感然风险旧存居民更愿意极高收益放手搏某放贷中间暴富起参者忽视中风险认放贷迅速获财富中企业业生意毫起色投资目光转民间贷市场想通放贷赚取利差家度追求利润忽视风险会导致种行短期化民间贷市场快速膨胀起民间贷风盛行程度盘活国济优化资源效配置
数源：国家数网
图221 城乡居民民币储蓄年底余额年增加额
数源证券日报
图222 居民投资渠道占前三位
盘点央行年6次降息路金融机构年期贷款基准利率201411226路降目前475年期存款基准利率20141122275变化15通图表2011年2014年间城乡居民民币储蓄总额呈断升趋势然居民储蓄存款年增加额总体呈现递减趋势侧面反映出居民手中闲置资金已然投银行储蓄外投资渠道中中购买基金理财产品占创历史新高民间贷尤通网贷台发布融资产品居民种高风险高收益存理财产品目前市场十分受投资者青睐
（三） 民间贷资金需求
改革开放中国济进入时代GDP1978年36787亿元增长2015年6890521亿元实体济发展背景金融行业步入高速发展快车道然传统金融机构嫌贫爱富较单调融资服务传统金融体系服务难满足济发展出现新融资需求
国家统计局2016新数显示国中微企业GDP方面抑国家税收方面力量容觑占GDP总量63国家税收总量56目前国微企业数4000万左右提供量业机会国家济发展做出重贡献然作社会义市场济发展功臣中微企业融资方面遭定公遇普遍面贷款难问题
数源：国家统计局
图231私营企业业数(万)
微企业贷款满足率低目前间接融资模式银行贷款首选85微企业想通银行融资尴尬申请贷款满足率低50[4]时贷款受理银行仅较少贷款条件苛刻家银行信社额贷款公司微企业贷款业务操作性强贷款金额较求款提供财务报表财产抵押重原金融机构微企业贷款利率般浮30左右数会收取定额度财务顾问费资信费等实际推高实际融资成[4]增加企业财务负担
表知针微企业银行覆盖率正规金融覆盖率足中型企业五分情况集低门槛放款快贷款额等特性身民间贷诞生足奇
数源：国家统计局
图232 型企业银行正规金融覆盖率
（四）民间贷监缺失
民间贷种际关系基础公民发行贷贷双方彼信信誉度维持款单位转身流利率高贷市场江浙等海区相规模银行贷款实未流款单位转身流利率高贷市场中重原国缺少民间贷效理监督机制商业银行贷理足导致民间贷隐含极风险
稍微谈谈案例a创办xx电子厂营善拖欠工资通b民间贷市场筹集资金承诺高利息a携款潜逃b债券追债跳楼杀实样事件时发生实没办法效避免类悲剧发生相关政府应该予监应该民间企业款源途否事高利贷行进行监控调查
（五）网络贷台P2P
国P2P行业发展分三阶段 分第阶段行业萌芽期 (2010年前) 拍拍贷2007年成立国第家网贷台网贷行业开始发展慢直2010年国P2P网贷公司年成交量足1亿元第二阶段行业发展期2011年2013年 年公司数量剧增 2013年P2P网贷公司统计800家第三阶段行业融合期2015年左右 关资料统计 2015年P2P网贷公司数量约1300家P2P网络台成互联网金融重部分[5]
数源：2015中国互联网金融报告
图251网贷台数量（家）
早 P2P 网贷台拍拍贷成立年间国网贷台凤毛麟角鲜创业士涉足中 2011 年网贷台快速发展批网贷台横空出世行业疯狂膨胀导致乱象丛生[6]2016 年 网络贷信息中介机构业务活动理暂行办法发布着监落实P2P 网贷行业[6]开始膨胀理性调整淘汰导致倒闭潮出现考验台第门槛合法合规金融创新风险控制成判断台优劣重素[7]收益率降台竞争更加激烈获客成进步升报告显示2016 年半年 P2P 网贷收益率连续降2016 年 6 月综合收益率 1038预测未收益率会超10相反 2 月开始P2P 网贷行业成交量逐月走高[6]台数量增长飞快态势样P2P台交易量逐步增长数指出2012年8月国P2P 行业成交额首次超10 亿元2013 年12月份更突破100亿关全年成交总额2012年20亿元持续攀高2016年28000亿元值注意着台交易额逐步扩呈级增长时P2P台呈现出均成交额逐步增长趋势P2P台似慢慢快标标时代转移标时代红岭创投旗2亿巨标事件业引发争议新爆出1亿坏账说明标存相风险
数源：2016中国互联网金融报告
图252 P2P网贷台交易量（亿元）
部分投资者融资者选择投资融资渠道时首先关注便利率P2P台会高利率模式吸引投资者参投资P2P台利率较高逐年呈现降态势2011年2014年贷款均利率3240逐步降1970时P2P台躲避高利贷嫌疑名义利率控制银行期基准利率4倍
然P2P台利率较高P2P贷款额贷款款企业缺口量较少付力较强怕面高利率80左右微企业表示企业承受范围
数源：2016中国互联网金融报告
图253 P2P台贷款均名义利率（）
目前P2P台均款期限较差异长时间长达1年短天总体说目前网贷行业贷款期限14 月原部分投资者风险偏者般会选择风险较低贷款期限较短标出降低风险考虑投资者般会选择短标传统银行1年10年贷款期限相P2P台贷款仅月均贷款期限疑快正符合微企业快特点款期限P2P台疑解决微企业贷款难问题途径
数源：网贷家
图254 年均款期限走势（月）
三 国民间贷风险防范存问题
（） 企业营风险
文民间贷风险防范问题调查知目前民间贷市场火荼然抵押物作担保贷款月利率2528果抵押贷款月利率达711 民间贷贷款利率通常20~30民间贷门槛越越低阶段群体普遍存理水较低财务体制健全事初级加工产业盈利力差现象民间贷贷款利率远高类贷款企业盈利水款面巨款压力力偿情况选择跑路2016年半年仅媒体曝光企业重债务风险案件50起说许未公布查案件淌浑水商业银行皆涉事金额高达900亿跑路风盛行会社会济关系方产生信感供款方受环境影响会选择兵动拒绝放款势必会融资方带危机更伤实体济
文知着P2P台交易额逐步扩呈级增长时P2P台呈现出均成交额逐步增长趋势P2P台似慢慢快标标时代转移标时代：红岭创投旗2亿巨标事件业引发争议新爆出1亿坏账说明标存相风险图民间贷方式P2P贷2016年部分跑路名单
表311 2017年P2P部分跑路台名单
序号
台
问题时间
线时间
区
事件类型
1
星辰金服
201705
201604
广东
跑路
2
新添利
201705
201609
陕西
跑路
3
拉美金金融
201705
201507
北京
跑路
4
吉汇金融
201705
201608
安徽
跑路
5
旭日财富
201704
201606
云南
跑路
6
广汇融
201704
201601
江苏
跑路
7
易商贷
201704
201403
江苏
跑路
8
华联保利网
201703
201411
海
跑路
9
岁意讯
201703
201510
广东
跑路
10
鑫宝贷
201703
201608
浙江
跑路
11
微财金融
201603
201601
江苏
提现困难
12
永贷宝6
201603
201503
河南
跑路
13
贝米线
201603
201601
吉林
跑路
14
米金融
201603
201507
四川
跑路
15
爱优益
201603
201507
江苏
跑路
16
友利汇
201604
201508
江苏
跑路
17
川金贷
201604
201512
宁夏
跑路
数源：网贷家
（二） 信息称风险
知道民间贷资金源元化民间贷风盛行程度盘活国济优化资源效配置民间贷现更寻求中介者台手头闲置资金放贷款出贷取信息仅限台提供款资料款资金途否合约中说相符查证外客户中介台担保力解然台提供担保台力偿跑路公司坏账积累定程度选择跑路事例屡见鲜简言出钱解钱途解中介风控水解旦投机性市场资金链断裂反会增强资产价格降预期[8]居民投资积极性会受击投入资金血更没产生预期济价值甚会国实体济产生利影响
（三） 款途合法性担保资格风险
根调查相银行贷款实没流实际款单位转身流利率高民间贷市场引发问题款途合法？然钱出获高利率回报果集资方钱合法方时候旦出现纠纷法律合法贷进行保护里存着风险出资金时提前约定资金途避免途合法导致血外风险现实生活中案例约定款时间期该付息款方没时款金额出方找担保时候发现原担保具备担保资格知道果担保具备担保资格担保行效旦出现济纠纷时作担保证选择担保时候定确定担保资格滥竽充数
（四） 追讨欠款合法性时效性风险
般说民间贷求定时期付息[9]果款履行承诺追债行会产生然说法律流程者协商方式保护合法权益事实贷机构会严格流程催债样子成高效率低采取恐吓等手段催债种做法会造成更损失需特提出民间贷诉讼实效问题款出现逾期行出款起两年民法院提起诉讼说底监缺失受灰色带影响民间贷问题仅执法方面易遭混淆日常监中更没法律法规明确规定民间贷活动该交付政府具体部门负责加民间贷涉行业众金融机构受领导机构造成两种情况公民参民间贷活动期间权利遭侵害报政府政府界定清缘干脆撒手理政府部门间推搡踢皮球太极法分子钻空子准没愿意办没权力办民间融资市场胡作非破坏市场衡理清监部门作范围必样投资者方说理违法乱纪份子忌惮
（五） 非法集资风险
年民间贷风盛行涌现众着民间贷幌子质非法集资恶性案件例2007年林卫等7非法吸收公众存款案2010年绍兴赵婷芝非法集资27亿元杭州孙晓明集资诈骗1466万元2013年丽水吕伟强非法集资26亿元等需明确国法律民间贷行施合法保护非法放贷者谓权益法律保护列毕竟违法前维权说？民间贷非法集资间灰色带着实老难问题济活动参者缺乏相关知识透彻解投资者容易会慎卷入类案件中
（六） P2P模式贷款风险影响素模型
里采Eviews软件建造元回模型分析投资者P2P网贷台投标时获利情况贷款月利率X1贷款期限X2贷款金额X3间否存相关性文收集数样区间2014年1月2016年12月年度数数源机抽取网贷家20142016年间部分P2P跑路案例明细
月利率（）
贷款期限（天）
贷款金额（万）
否获利离场
3
30
12
0
280
20
50
0
380
40
46
0
330
45
14
0
308
30
20
0
230
90
15
0
245
50
18
0
5
90
56
0
281
60
30
0
288
80
78
0
306
45
480
0
3
60
40
0
413
50
10
0
236
30
30
0
261
90
36
0
158
150
23
0
336
100
22
0
409
90
56
0
224
45
24
0
269
30
10
0
247
30
33
0
303
120
100
0
311
30
200
0
276
100
5
0
298
30
70
0
160
120
3
0
205
120
33
1
211
180
38
1
192
365
16
1
133
180
33
1
152
90
13
1
121
180
20
1
215
30
8
1
147
180
30
1
127
90
20
1
166
180
15
1
167
90
18
1
188
360
50
1
115
45
10
1
142
70
25
1
169
45
2
1
157
55
33
1
290
150
10
1
233
50
20
1
227
20
28
1
154
90
2
1
118
120
8
1
178
100
25
1
132
90
5
1
实验假设y否获利离场中10否X1贷款月利率（）X2贷款期限（天）X3贷款金额（万）
假设yX1X2X3间存某种线性关系yβ1x+β2x+β3x+c实验结果
Dependent Variable Y
Method Least Squares
Date 040918 Time 1700
Sample 1 49
Included observations 49
Variable
Coefficient
Std Error
tStatistic
Prob
C
1210296
0184250
6568755
00000
X1
3620992
6279859
5766040
00000
X2
0001460
0000722
2021678
00492
X3
0000497
0000726
0684652
04971
Rsquared
0553368
Mean dependent var
0469388
Adjusted Rsquared
0523592
SD dependent var
0504234
SE of regression
0348034
Akaike info criterion
0805073
Sum squared resid
5450737
Schwarz criterion
0959507
Log likelihood
1572429
HannanQuinn criter
0863665
Fstatistic
1858467
DurbinWatson stat
1270599
Prob(Fstatistic)
0000000
模型结果分析
估计参数362099200014600000497 中β1数值3620992说明贷款月利率否成功获利结间存极相关性月利率越高贷款回收风险越P2P台携款跑路性越高
例中拟合优度等0553368解释变量解释变量投资者否成功获利结绝部分差异做出解释 F检验：定显著性水005表中F5605650应拒绝原假设说明回方程显著贷款月利率否回收贷款显著影响
模型分析表明P2P台投资者否贷款期日成功回收金利息贷款月利率间存相关系投资者选择网贷产品时首先关注该网贷公司资质评定虚晃高收益率迷惑双眼次否获利结贷款期限贷款数额间存微弱相关性中贷款期限越长贷款数额越回收难易度越高投资者实际操作时根身资金紧张情况加度定
四 民间贷风险防范措施
民间贷国直没相关法律法规予规范民间贷发生纠纷断增加2011年2016年期间全国少方出现民间贷危机现象量中企业倒闭老板跑路民间贷危机引发果严重前未程度[10]防范民间贷风险规范民间贷行点进行分析
（） 提高民间贷企业准入门槛严加理
针企业营风险贷公司吸取量资金跑路前提合法存投资者正重该公司具备事行业资质会资金投入然目前国没套成熟完善信评价等级制度注册资金足够成立贷公司门槛低提供众空间短暂性快钱野蛮生长导致跑路风盛行社会济关系方产生信感供款方受环境影响会选择兵动拒绝放款势必会融资方带危机更伤实体济应重点关注助长民间贷传销式发展类额贷款公司担保公司典行等提高准入门槛[
]抓紧时间制定出套成熟完善信评价等级制度举措程度降低众着民间贷幌子实质非法集资恶性案件发生
外更明确类公司净化贷行业环境重作理层员定期进行先进教育成立政府专项工作组片片点点负责手底受监机构定期民间贷企业运营状况资金运转力进行测评时公众降低风险称风险投资者提供更透明投资框架
（二）完善相关立法加监力度
国民间贷没专门立法现行立法偶涉分散体系完善快推出国民间贷法民间贷合法化措施符合国国情[11]监督机构设置必作银行贷款利补充参银监会设置独立监机构时积极组建方民间贷行业协会起补充监作者强制提供担保效降低风险[
]外方面国民间贷直没纳入正规金融监中正规金融信贷登记系统没民间放贷开放没机构提供贷信款力审查评估服务民间放贷身贷接触解贷信状况款力种解感性准确放贷会表象欺骗利益法获保障[11]次说明民间贷纳入正规金融监中必措施解决信息称风险
（三）加强公众投资理财引导
加强民间贷机构项监处罚实种事中事防范方法真正做规避风险事前防范措施便公众投资理财正确引导然高风险高收益存老生常谈巨额利润铤走险计数金融行业政府相关部门应携手肩投资者提供更详投资情况资料协助投资者合法合理投资条件进行交易
值提现投资理财群中部分老年身缺乏相关金融知识支撑较容易受游说蛊惑风投资终导致手里退休金养老金血社会层面基础金融理财知识宣讲必少开展普惠金融活动相关知识带进养老院社区学校全方位提高国公众整体金融理解力判断力积极普教育民间贷利弊民群众法制观念更加理性选择进行民间贷国家应该积极引导种行时纠正偏差确保优势合理发挥
（四） 创新金融体系
时代催促着话题限度资金分散投资金融项目中做创造更新型金融工具分化投资分散风险国济体系注入新鲜血液关注倾听企业融资需求维持济体制稳运行前提确保中企业民营体济享充分信贷服务
数显示国现已接80公民手中富余资金进行类投资股票基金分红型保险外汇等说明公民投资理财意识提高闲钱存银行时代真正居民追求更高收益样化投资方式见投资者投资取日新月异金融机构时刻思变紧时代变化浪潮终日会投资者抛弃更应该开发出更新型投资渠道满足投资者性投资需求
五 结启示
（）结
简言民间贷应时代发展具定合理性目前情况言民间贷优化市场资金配置利器事利弊民间贷灵活性强现政策法律事巨细进行监控制政策策利益驱总会找法律漏洞见缝插针通文分析报告找民间贷风险存提出解决措施通政府机构体努力维护实体济安全
明确社会体职责问题出现时候会出现群体踢皮球状况提升公众投资理财方面认知程度作资金流出者仅关注身收益清楚通项途径解潜风险辛苦钱负责更承担起维护整体济安全责相信方面努力民间贷定逐步走守法合规真正实现高效便民
（二） 启示
事物两面性应该肯定利方面风险存者足否定应该积极方面完善发展存风险潜威胁视见应该动解分析通实际调查真实数采集分析参考鉴前验提出想法针性提出改革措施样更帮助规避甚消风险想研究国民间贷风险防范问题程中值学思考方
参考文献
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[5] 钱华钱文斌P2P网贷台运营风险情况调查[J]区域金融研究2017(01)4042
[6] 谭倩芸2016年()中国互联网金融市场数监测报告发布[J]计算机网络201642(19)1013
[7] 王晓涛 P2P网贷收益率难守10 合法合规成首门槛[N] 中国济导报20161022(B04)
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容摘
着济飞速发展市场资金需求量剧增背景民间贷融资速度快收益高手续办理简单优势快速夺相部分市场然高收益代表着高风险文民间贷研究象目前状况进行分析P2P网贷切入点民间贷模式风险进行阐述提出相关防范措施出保护民间资金市场积极合理引导通系列防范风险措施民间贷资金国实体济发展出份力
关键词：民间贷 P2P 风险防范
Abstract
With the rapid development of economy the demand of capital market In this background the folk lending with its financing speed high yield procedure to deal with the advantages of simple quickly won quite a part of the market High yield represents a high risk however with private lending as the main research object this paper analyzes its current situation in the P2P network credit as the breakthrough point on the risks of private lending patterns and related preventive measures are put forward Come to protect the folk capital market the positive and reasonable guide through a series of risk prevention measures can make the folk lending money to the development of China＇s real economy out of a force
Key words：Private lending P2P Risk precautions
目 录
引言 ……………………………………………………………1
二国民间贷风险防范调查…………………………………1
（）民间贷利率高风险高 …………………………………1
（二）民间贷资金源元化…………………………………2
（三）民间贷资金需求量……………………………………4
（四）民间贷监缺失 …………………………………………5
（五）网络贷台P2P…………………………………………6
二国民间贷风险防范存问题…………………………9
（）企业营风险………………………………………………9
（二）信息称风险……………………………………………10
（三）款途合法性担保资格风险……………………10
（四）追讨欠款合法性时效性风险…………………………11
（五）非法集资风险………………………………………………11
（六）P2P模式贷款风险影响素模型研究……………………12
三加强国民间贷风险防范措施……………………………15
（）提高民间贷企业准入门槛严加理…………………15
（二）完善相关立法加监力度……………………………15
（三）加强公众投资理财引导…………………………………16
（四）创新金融体系 ……………………………………………16
四结启示……………………………………………………17
（）文结……………………………………………………17
（二）启示…………………………………………………………17
参考文献…………………………………………………………18
致谢
引言
着国家改革开放济体制改变制结构变迁民间贷开始兴起年国家宏观调控政策紧缩民间贷表现出断膨胀趋势甚研究表明1986年起农村民间贷规模已超正规信贷规模年约19速度增长[1]背景必民间贷进行深入研究
中国中企业国合作协会发布考察报告显示存部分中企业贷款方面存相困难中企业2013年基准利率浮5左右获贷款然2016年取贷款利率普遍浮20融资难问题成中微企业继续前发展绊脚石
企业融资方法外部外部部融资充分利企业身资金折旧留存收益结构例合理条件适转化企业生资金外部融资通吸收外部储蓄部融资固然安全成低廉融资方式企业身运营情况预期收益着相高求断攀升融资需求市场民间贷应运生融资者相商业银行款民间贷种金融脱媒形式融资方式更简易更快捷免银行众繁杂审理程序时手资金仅解燃眉急避免时滞问题导致投资良机错失贷出者相资金投入理财产品股市等领域民间贷收益率更高更具吸引力贷出金额相灵活门槛较低程度满足手中余钱数额高投资者需求文通收集民间贷风险防范状况分析中风险防范存问题讨调查出加强国民间贷风险防范措施
二 国民间贷风险防范调查
（） 民间贷利率高风险高
着国实体济强劲增长社会融资需求日益增加目前国情况言正规金融应市场资金需求捉襟见肘许中民营企业等银行贷款更说通市筹资时候民间贷门槛低手续简便优势登堂入室需抵押担保信种方式中企业融资青睐数显示2008年2010年民间贷领域做调研发现前国民间贷资金存量超24亿万元[2]占贷市场重达57
连续调存款准备金率控制信贷额度导致商业银行贷款额度紧张许企业体纷纷目光投民间贷市场民间贷利率水涨船高规定民间贷利率超期银行贷款利率4倍次加息银行年期贷款利率年息6324倍年息2528均12月月息 21说民间贷公司放款利率应超月息21目前民间贷市场异常火爆算抵押物作担保贷款月利率2527果抵押贷款月利率甚达611
（二） 民间贷资金源元化
国民间贷资金源：1民间资金2中型企业民间金融组织通银行取贷款转贷中企业3企业仅作融资台获民间资金加息转贷企业4房产抵押贷款定例资金转投民间贷获取高额利差值提高利率吸引定规模国际热钱浑身解数断进入国民间贷市场
国民间居民缺乏效安全投资渠道闲置量资金民间融资资金源体私营企业营积累城乡居民家庭收入积蓄存款利率较低股市低迷情况城乡居民没更投资渠道选择民间融资获取更高利息[3]2015年股市历场高潮八月份深陷低谷现处低迷状态银行项理财产品收益率幅跳水民间贷收益率交易手续参者带便捷高收益体验感然风险旧存居民更愿意极高收益放手搏某放贷中间暴富起参者忽视中风险认放贷迅速获财富中企业业生意毫起色投资目光转民间贷市场想通放贷赚取利差家度追求利润忽视风险会导致种行短期化民间贷市场快速膨胀起民间贷风盛行程度盘活国济优化资源效配置
数源：国家数网
图221 城乡居民民币储蓄年底余额年增加额
数源证券日报
图222 居民投资渠道占前三位
盘点央行年6次降息路金融机构年期贷款基准利率201411226路降目前475年期存款基准利率20141122275变化15通图表2011年2014年间城乡居民民币储蓄总额呈断升趋势然居民储蓄存款年增加额总体呈现递减趋势侧面反映出居民手中闲置资金已然投银行储蓄外投资渠道中中购买基金理财产品占创历史新高民间贷尤通网贷台发布融资产品居民种高风险高收益存理财产品目前市场十分受投资者青睐
（三） 民间贷资金需求
改革开放中国济进入时代GDP1978年36787亿元增长2015年6890521亿元实体济发展背景金融行业步入高速发展快车道然传统金融机构嫌贫爱富较单调融资服务传统金融体系服务难满足济发展出现新融资需求
国家统计局2016新数显示国中微企业GDP方面抑国家税收方面力量容觑占GDP总量63国家税收总量56目前国微企业数4000万左右提供量业机会国家济发展做出重贡献然作社会义市场济发展功臣中微企业融资方面遭定公遇普遍面贷款难问题
数源：国家统计局
图231私营企业业数(万)
微企业贷款满足率低目前间接融资模式银行贷款首选85微企业想通银行融资尴尬申请贷款满足率低50[4]时贷款受理银行仅较少贷款条件苛刻家银行信社额贷款公司微企业贷款业务操作性强贷款金额较求款提供财务报表财产抵押重原金融机构微企业贷款利率般浮30左右数会收取定额度财务顾问费资信费等实际推高实际融资成[4]增加企业财务负担
表知针微企业银行覆盖率正规金融覆盖率足中型企业五分情况集低门槛放款快贷款额等特性身民间贷诞生足奇
数源：国家统计局
图232 型企业银行正规金融覆盖率
（四）民间贷监缺失
民间贷种际关系基础公民发行贷贷双方彼信信誉度维持款单位转身流利率高贷市场江浙等海区相规模银行贷款实未流款单位转身流利率高贷市场中重原国缺少民间贷效理监督机制商业银行贷理足导致民间贷隐含极风险
稍微谈谈案例a创办xx电子厂营善拖欠工资通b民间贷市场筹集资金承诺高利息a携款潜逃b债券追债跳楼杀实样事件时发生实没办法效避免类悲剧发生相关政府应该予监应该民间企业款源途否事高利贷行进行监控调查
（五）网络贷台P2P
国P2P行业发展分三阶段 分第阶段行业萌芽期 (2010年前) 拍拍贷2007年成立国第家网贷台网贷行业开始发展慢直2010年国P2P网贷公司年成交量足1亿元第二阶段行业发展期2011年2013年 年公司数量剧增 2013年P2P网贷公司统计800家第三阶段行业融合期2015年左右 关资料统计 2015年P2P网贷公司数量约1300家P2P网络台成互联网金融重部分[5]
数源：2015中国互联网金融报告
图251网贷台数量（家）
早 P2P 网贷台拍拍贷成立年间国网贷台凤毛麟角鲜创业士涉足中 2011 年网贷台快速发展批网贷台横空出世行业疯狂膨胀导致乱象丛生[6]2016 年 网络贷信息中介机构业务活动理暂行办法发布着监落实P2P 网贷行业[6]开始膨胀理性调整淘汰导致倒闭潮出现考验台第门槛合法合规金融创新风险控制成判断台优劣重素[7]收益率降台竞争更加激烈获客成进步升报告显示2016 年半年 P2P 网贷收益率连续降2016 年 6 月综合收益率 1038预测未收益率会超10相反 2 月开始P2P 网贷行业成交量逐月走高[6]台数量增长飞快态势样P2P台交易量逐步增长数指出2012年8月国P2P 行业成交额首次超10 亿元2013 年12月份更突破100亿关全年成交总额2012年20亿元持续攀高2016年28000亿元值注意着台交易额逐步扩呈级增长时P2P台呈现出均成交额逐步增长趋势P2P台似慢慢快标标时代转移标时代红岭创投旗2亿巨标事件业引发争议新爆出1亿坏账说明标存相风险
数源：2016中国互联网金融报告
图252 P2P网贷台交易量（亿元）
部分投资者融资者选择投资融资渠道时首先关注便利率P2P台会高利率模式吸引投资者参投资P2P台利率较高逐年呈现降态势2011年2014年贷款均利率3240逐步降1970时P2P台躲避高利贷嫌疑名义利率控制银行期基准利率4倍
然P2P台利率较高P2P贷款额贷款款企业缺口量较少付力较强怕面高利率80左右微企业表示企业承受范围
数源：2016中国互联网金融报告
图253 P2P台贷款均名义利率（）
目前P2P台均款期限较差异长时间长达1年短天总体说目前网贷行业贷款期限14 月原部分投资者风险偏者般会选择风险较低贷款期限较短标出降低风险考虑投资者般会选择短标传统银行1年10年贷款期限相P2P台贷款仅月均贷款期限疑快正符合微企业快特点款期限P2P台疑解决微企业贷款难问题途径
数源：网贷家
图254 年均款期限走势（月）
三 国民间贷风险防范存问题
（） 企业营风险
文民间贷风险防范问题调查知目前民间贷市场火荼然抵押物作担保贷款月利率2528果抵押贷款月利率达711 民间贷贷款利率通常20~30民间贷门槛越越低阶段群体普遍存理水较低财务体制健全事初级加工产业盈利力差现象民间贷贷款利率远高类贷款企业盈利水款面巨款压力力偿情况选择跑路2016年半年仅媒体曝光企业重债务风险案件50起说许未公布查案件淌浑水商业银行皆涉事金额高达900亿跑路风盛行会社会济关系方产生信感供款方受环境影响会选择兵动拒绝放款势必会融资方带危机更伤实体济
文知着P2P台交易额逐步扩呈级增长时P2P台呈现出均成交额逐步增长趋势P2P台似慢慢快标标时代转移标时代：红岭创投旗2亿巨标事件业引发争议新爆出1亿坏账说明标存相风险图民间贷方式P2P贷2016年部分跑路名单
表311 2017年P2P部分跑路台名单
序号
台
问题时间
线时间
区
事件类型
1
星辰金服
201705
201604
广东
跑路
2
新添利
201705
201609
陕西
跑路
3
拉美金金融
201705
201507
北京
跑路
4
吉汇金融
201705
201608
安徽
跑路
5
旭日财富
201704
201606
云南
跑路
6
广汇融
201704
201601
江苏
跑路
7
易商贷
201704
201403
江苏
跑路
8
华联保利网
201703
201411
海
跑路
9
岁意讯
201703
201510
广东
跑路
10
鑫宝贷
201703
201608
浙江
跑路
11
微财金融
201603
201601
江苏
提现困难
12
永贷宝6
201603
201503
河南
跑路
13
贝米线
201603
201601
吉林
跑路
14
米金融
201603
201507
四川
跑路
15
爱优益
201603
201507
江苏
跑路
16
友利汇
201604
201508
江苏
跑路
17
川金贷
201604
201512
宁夏
跑路
数源：网贷家
（二） 信息称风险
知道民间贷资金源元化民间贷风盛行程度盘活国济优化资源效配置民间贷现更寻求中介者台手头闲置资金放贷款出贷取信息仅限台提供款资料款资金途否合约中说相符查证外客户中介台担保力解然台提供担保台力偿跑路公司坏账积累定程度选择跑路事例屡见鲜简言出钱解钱途解中介风控水解旦投机性市场资金链断裂反会增强资产价格降预期[8]居民投资积极性会受击投入资金血更没产生预期济价值甚会国实体济产生利影响
（三） 款途合法性担保资格风险
根调查相银行贷款实没流实际款单位转身流利率高民间贷市场引发问题款途合法？然钱出获高利率回报果集资方钱合法方时候旦出现纠纷法律合法贷进行保护里存着风险出资金时提前约定资金途避免途合法导致血外风险现实生活中案例约定款时间期该付息款方没时款金额出方找担保时候发现原担保具备担保资格知道果担保具备担保资格担保行效旦出现济纠纷时作担保证选择担保时候定确定担保资格滥竽充数
（四） 追讨欠款合法性时效性风险
般说民间贷求定时期付息[9]果款履行承诺追债行会产生然说法律流程者协商方式保护合法权益事实贷机构会严格流程催债样子成高效率低采取恐吓等手段催债种做法会造成更损失需特提出民间贷诉讼实效问题款出现逾期行出款起两年民法院提起诉讼说底监缺失受灰色带影响民间贷问题仅执法方面易遭混淆日常监中更没法律法规明确规定民间贷活动该交付政府具体部门负责加民间贷涉行业众金融机构受领导机构造成两种情况公民参民间贷活动期间权利遭侵害报政府政府界定清缘干脆撒手理政府部门间推搡踢皮球太极法分子钻空子准没愿意办没权力办民间融资市场胡作非破坏市场衡理清监部门作范围必样投资者方说理违法乱纪份子忌惮
（五） 非法集资风险
年民间贷风盛行涌现众着民间贷幌子质非法集资恶性案件例2007年林卫等7非法吸收公众存款案2010年绍兴赵婷芝非法集资27亿元杭州孙晓明集资诈骗1466万元2013年丽水吕伟强非法集资26亿元等需明确国法律民间贷行施合法保护非法放贷者谓权益法律保护列毕竟违法前维权说？民间贷非法集资间灰色带着实老难问题济活动参者缺乏相关知识透彻解投资者容易会慎卷入类案件中
（六） P2P模式贷款风险影响素模型
里采Eviews软件建造元回模型分析投资者P2P网贷台投标时获利情况贷款月利率X1贷款期限X2贷款金额X3间否存相关性文收集数样区间2014年1月2016年12月年度数数源机抽取网贷家20142016年间部分P2P跑路案例明细
月利率（）
贷款期限（天）
贷款金额（万）
否获利离场
3
30
12
0
280
20
50
0
380
40
46
0
330
45
14
0
308
30
20
0
230
90
15
0
245
50
18
0
5
90
56
0
281
60
30
0
288
80
78
0
306
45
480
0
3
60
40
0
413
50
10
0
236
30
30
0
261
90
36
0
158
150
23
0
336
100
22
0
409
90
56
0
224
45
24
0
269
30
10
0
247
30
33
0
303
120
100
0
311
30
200
0
276
100
5
0
298
30
70
0
160
120
3
0
205
120
33
1
211
180
38
1
192
365
16
1
133
180
33
1
152
90
13
1
121
180
20
1
215
30
8
1
147
180
30
1
127
90
20
1
166
180
15
1
167
90
18
1
188
360
50
1
115
45
10
1
142
70
25
1
169
45
2
1
157
55
33
1
290
150
10
1
233
50
20
1
227
20
28
1
154
90
2
1
118
120
8
1
178
100
25
1
132
90
5
1
实验假设y否获利离场中10否X1贷款月利率（）X2贷款期限（天）X3贷款金额（万）
假设yX1X2X3间存某种线性关系yβ1x+β2x+β3x+c实验结果
Dependent Variable Y
Method Least Squares
Date 040918 Time 1700
Sample 1 49
Included observations 49
Variable
Coefficient
Std Error
tStatistic
Prob
C
1210296
0184250
6568755
00000
X1
3620992
6279859
5766040
00000
X2
0001460
0000722
2021678
00492
X3
0000497
0000726
0684652
04971
Rsquared
0553368
Mean dependent var
0469388
Adjusted Rsquared
0523592
SD dependent var
0504234
SE of regression
0348034
Akaike info criterion
0805073
Sum squared resid
5450737
Schwarz criterion
0959507
Log likelihood
1572429
HannanQuinn criter
0863665
Fstatistic
1858467
DurbinWatson stat
1270599
Prob(Fstatistic)
0000000
模型结果分析
估计参数362099200014600000497 中β1数值3620992说明贷款月利率否成功获利结间存极相关性月利率越高贷款回收风险越P2P台携款跑路性越高
例中拟合优度等0553368解释变量解释变量投资者否成功获利结绝部分差异做出解释 F检验：定显著性水005表中F5605650应拒绝原假设说明回方程显著贷款月利率否回收贷款显著影响
模型分析表明P2P台投资者否贷款期日成功回收金利息贷款月利率间存相关系投资者选择网贷产品时首先关注该网贷公司资质评定虚晃高收益率迷惑双眼次否获利结贷款期限贷款数额间存微弱相关性中贷款期限越长贷款数额越回收难易度越高投资者实际操作时根身资金紧张情况加度定
四 民间贷风险防范措施
民间贷国直没相关法律法规予规范民间贷发生纠纷断增加2011年2016年期间全国少方出现民间贷危机现象量中企业倒闭老板跑路民间贷危机引发果严重前未程度[10]防范民间贷风险规范民间贷行点进行分析
（） 提高民间贷企业准入门槛严加理
针企业营风险贷公司吸取量资金跑路前提合法存投资者正重该公司具备事行业资质会资金投入然目前国没套成熟完善信评价等级制度注册资金足够成立贷公司门槛低提供众空间短暂性快钱野蛮生长导致跑路风盛行社会济关系方产生信感供款方受环境影响会选择兵动拒绝放款势必会融资方带危机更伤实体济应重点关注助长民间贷传销式发展类额贷款公司担保公司典行等提高准入门槛[
]抓紧时间制定出套成熟完善信评价等级制度举措程度降低众着民间贷幌子实质非法集资恶性案件发生
外更明确类公司净化贷行业环境重作理层员定期进行先进教育成立政府专项工作组片片点点负责手底受监机构定期民间贷企业运营状况资金运转力进行测评时公众降低风险称风险投资者提供更透明投资框架
（二）完善相关立法加监力度
国民间贷没专门立法现行立法偶涉分散体系完善快推出国民间贷法民间贷合法化措施符合国国情[11]监督机构设置必作银行贷款利补充参银监会设置独立监机构时积极组建方民间贷行业协会起补充监作者强制提供担保效降低风险[
]外方面国民间贷直没纳入正规金融监中正规金融信贷登记系统没民间放贷开放没机构提供贷信款力审查评估服务民间放贷身贷接触解贷信状况款力种解感性准确放贷会表象欺骗利益法获保障[11]次说明民间贷纳入正规金融监中必措施解决信息称风险
（三）加强公众投资理财引导
加强民间贷机构项监处罚实种事中事防范方法真正做规避风险事前防范措施便公众投资理财正确引导然高风险高收益存老生常谈巨额利润铤走险计数金融行业政府相关部门应携手肩投资者提供更详投资情况资料协助投资者合法合理投资条件进行交易
值提现投资理财群中部分老年身缺乏相关金融知识支撑较容易受游说蛊惑风投资终导致手里退休金养老金血社会层面基础金融理财知识宣讲必少开展普惠金融活动相关知识带进养老院社区学校全方位提高国公众整体金融理解力判断力积极普教育民间贷利弊民群众法制观念更加理性选择进行民间贷国家应该积极引导种行时纠正偏差确保优势合理发挥
（四） 创新金融体系
时代催促着话题限度资金分散投资金融项目中做创造更新型金融工具分化投资分散风险国济体系注入新鲜血液关注倾听企业融资需求维持济体制稳运行前提确保中企业民营体济享充分信贷服务
数显示国现已接80公民手中富余资金进行类投资股票基金分红型保险外汇等说明公民投资理财意识提高闲钱存银行时代真正居民追求更高收益样化投资方式见投资者投资取日新月异金融机构时刻思变紧时代变化浪潮终日会投资者抛弃更应该开发出更新型投资渠道满足投资者性投资需求
五 结启示
（）结
简言民间贷应时代发展具定合理性目前情况言民间贷优化市场资金配置利器事利弊民间贷灵活性强现政策法律事巨细进行监控制政策策利益驱总会找法律漏洞见缝插针通文分析报告找民间贷风险存提出解决措施通政府机构体努力维护实体济安全
明确社会体职责问题出现时候会出现群体踢皮球状况提升公众投资理财方面认知程度作资金流出者仅关注身收益清楚通项途径解潜风险辛苦钱负责更承担起维护整体济安全责相信方面努力民间贷定逐步走守法合规真正实现高效便民
（二） 启示
事物两面性应该肯定利方面风险存者足否定应该积极方面完善发展存风险潜威胁视见应该动解分析通实际调查真实数采集分析参考鉴前验提出想法针性提出改革措施样更帮助规避甚消风险想研究国民间贷风险防范问题程中值学思考方
参考文献
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