国商业银行理财业务发展
[摘]
国居民消费需求投资需求伴着中国济前未步发展快速增加促国商业银行理财业务发展真正意义银行民币理财业务始2004年发达国家理财业务发展历程进行较国领域发展时间长文商业银行理财业务发展情况进行叙述基类业务发展中出现现实问题指出合理发展意见方案
[关键词]
商业银行 理财 发展策
商业银行理财业务概述
（）理财定义
理财表示收入资产负债等信息开展汇总整理风险喜承担力根预定目标储蓄保险证券外汇收藏住房投资等众方式理资产负债科学策划资金进风险认范畴提升资产增值程
(二)理财业务定义
理财业务表示银行掌握顾客投资需研究顾客财务收入情况利身信息技术产品资金等优势选择合适专属金融产品顾客准备财务分析计划投资顾问资产理等相关服务
（三）理财业务分类
商业银行理财专业化服务活动体现面部分：
首先商业银行顾客准备咨询理财服务理财顾问服务种针顾客提供财务研究计划投资意见投资产品推荐等相关服务顾客接受理财员准备理财顾问服务监资金担负出现效益风险
次商业银行接受顾客委托根提前顾客商定投资模式规划进行资产运作业务行综合理财服务类活动中顾客授权银行代表身合约商定投资预案方开展投资资产理活动投资效益风险需顾客顾客银行根商定模式获取担负
二国商业银行理财业务发展阶段现状
（）理财业务发展阶段
理财业务项全新业务世纪70年代西方发达国家理财业务深入家庭国起步相较晚国居民消费需求投资需求伴着中国济前未步发展快速增加支配收入断增导致国商业银行理财业务取较进步
1国商业银行理财业务发展萌芽期
世纪八十年代末九十年代国商业银行理财业务位萌芽时期类银行逐渐试图顾客准备专业投资顾问外汇理财业务1996年中信实业银行广州分行国首次悬挂私理财中心招牌然时候数民众具备理财理念知识
2国商业银行理财业务发展形成期
2000年2005年国商业银行理财业务发展重阶段2004年11月光银行提供投资债券市场阳光理财B计划创造国民币理财产品历史述阶段理财产品环境理知识相关专业队伍创建良发展
3国商业银行理财业务发展扩展期
2006年伴金融行业济氛围持续变动理财业务开始步入飞速发展阶段中外银行开始研发具备身特点产品断创新产品开发高端客户市场竞争异常激烈
（二）国商业银行理财业务发展现状
1政策推动：2005年9月中国银行业监督理委员会制定商业银行理财业务理暂行办法商业银行理财业务风险理指引中国银监会关进步规范商业银行理财业务投资理关问题通知等规章制度推动理财项目国普贡献定力量
2国理财业务目前具规模相较基数低产品规划维持增长然增速开始缓慢等特征直2016年底银行理财产品余额2905万亿元年相增涨555万亿元涨幅23632015年末5615相增速显著降低开始步入低速发展新常态
3理财产品部分：预期收益种类理财产品划分成固定浮动收益产品两部分投资模式方差异新股申购类产品银信合作品QDII产品结构型产品等等着理财市场断发展产品单逐步综合转变提供传统银行业务外银行通保险公司证券公司信托公司等非银行金融机构合作客户提供金融产品综合服务
4理财服务方面：金融市场竞争加速家银行十分注重产品品牌宣传招商银行金葵花理财工商银行理财金账户金融@家中国银行中银理财等等
三国商业银行发展理财业务中存问题
（）政策制约：商业银行良运行需稳定政治环境国家先出台中华民国商业银行法中华民国银行业监督理法中华民国证券法中华民国保险法中华民国信托法等等规章体制明确银行信托保险证券等部分分业运营监银行涉入保险证券基金行业法资产全权理行业顾客提供理财服务顾客资金必须部系统循环通余市场增值外理财组织法取代顾客直接投资理财业务部分完成限制金融高度交叉发展彼促进外制约理财服务续发展
（二）理财业务门槛相偏高
中客户存款量银行开发理财产品面中顾客种类设定求严苛中低收入群筛出中国工商银行理财品牌安享长盈理财客户求10万元起购中国建设银行理财品牌乾元系列5万元起购产品仅1款余均10万元甚高达100万10万元更高理财底线势必会数普通百姓步业务范围扩理财业务推广
（三）业务创新力限
1国商业银行运营受体制技术市场环境长久影响金融创新滞理财服务产品目前结算类然提出例贵宾理财贴身理财理念声称提供保险基金国债等站式服务仅仅做理念推广形象宣传存品种少档次低技术含量高等情况理财服务顾客准备咨询建议书顾客推销前产品性化业务提供相关理财咨询服务投资组合意见法深入质
2家银行提供品种容收益投资期限等相质产品缺乏新意理财品种通常年推出两款理财新品创新周期长
3银行业务系统组织结构科学前国商业银行理财业务缺少完善组织理系统未设置单独组织理财开展科学计划研究合理引导类业务进行始终位发局面组织间设定障碍交流畅阻碍理财业务发展
（四）商业银行信息体系完善数银行业务运作系统顾客账户做前提顾客数法高效顾客信息外银行间银行保险证券信托间顾客数法享导致顾客数浪费阻碍理财业务续扩展
（五）业务宣传推广工作乏力
项新业务推出客户认识接受需程目前银行业受传统思想影响市场营销观念强宣传存力度薄弱手段单效果佳问题便银行利传统媒介户外广告电视推广海报宣传页等开展推广种宣传力度够未理财产品开展清晰全面叙述顾客银行研发理财业务产品没清晰解甚明客户普遍缺乏理财认识理财业务难开展甚银行部分业员思想认理财业务业缺乏动营销意识坐等思想严重基层员工直接面客户身理财业务没深入理解掌握必然会加开展理财市场营销难度
（六）专业匮乏
理财业务涉财务会计税收法律金融投资保险等方方面面知识业员技术力专业力分析力求非常高具备良协调力沟通力际交力银行业员部分涉该业务时间较短知识面业务力实践验开拓精神等相欠缺然银行加快该类培养引进离市场需求客户期达国际标准专业相差甚远高素养理财专业员足变成限制国类理财业务发展关键障碍
四商业银行理财业务发展策
（）加强品牌建设准备专业服务
银行业正处竞争日趋白热化提供理财产品严重质化情况洞察顾客群现实需求基种顾客需求通专业理财产品超越客户预期性化理财服务突出重围提高客户认感粘连性招商银行例金葵花推出全部理财业务独品牌长时期市场推广宣传建立独形象品牌客户信业法复制商业银行通创新积累满足客户文化涵需求突显理财品牌性化情感化文化鉴市场细分观念顾客做重点目标顾客做基础顾客现实需求研发全新产品目性区进行金融产品推广服务时商业银行通抓市场热点集点提高快速响应市场需求力更新服务理念获业竞争动权
（二）培育市场建设普理财知识
首先年着收入水提高支配收入越越部分家庭理财服务定需求意愿金融知识普存空白点想做理财市场需通方面宣导加理财意识培育进校园开展理财知识进课堂选择学生群体进行宣贯娃娃抓起灌输理财观念培养孩子理财意识学中开设金融知识选修课专业学金融外专业学生掌握定金融知识进社区进农村做理财知识普选择加公民普理财知识力度理财知识普推社会角落针象进行差异性宣传层次定程度理解理财知识更提供金融理财知识服务帮助分析财务状况预期目标风险承受力推荐合适理财产品出具性化理财建议书次理财产品宣传力度需加强商业银行助影响力媒体电视广播户外媒体楼宇广告报纸杂志等传统媒体互联网新媒体扩理财产品宣传力度广度深度更客户解推出理财产品
（三）断完善客户信息保密制度银行掌握着客户姓名身份证号码交易记录购买商品等重信息客户财产属私范围受法律保护国宪法民法通公司法商业银行法证券法票法等保险私财产作出明确规定国家立法出台保障客户隐私受侵害法律法规外家商业银行客户信息保护应该设立更完善部制度措施外加强客户信息保护完善客户信息保密制度够吸引更客户加入
（四）强化理财队伍建设培养专业客户理
专业理财员银行客户交流纽带伴金融变革力度强化具创新观念产品出现顾客需求持续增加时理财职员提出标准更加严苛理财做营销目标外需培育具充足业务知识技术取金融理财师（CFP）资格认证做持证岗建立完善业务考核制度等级理制度调动员积极性提升综合素质研发出顾客认理财方案帮助顾客理资产
（五）丰富理财产品创新开发价值高适应性强产品
1产品产品创新
产品表示供市场 众购买达众某种需东西包含形物品形服务机构理念者述组合维系客户创造收入关键产品创新表示创造某种全新产品新老产品功创新便达顾客需求创造全新市场
2创新产品方式
前国理财产品设计基围绕传统业务开展负债代理业务融资核心产品国外银行顾客种时期理财需求设计产品样商业银行持续业务市场进行分析积极开发引进新品种开发引进新产品通细分市场客户中心关注市场切入点明确服务需求里产品服务更适合创造高客户效益更体现文价值理念国目前情况合适创新方式：（1）改进型创新现产品基础重新包装搭配容更加健全结构更科学功更具体形式更充足具备众全新优势特征（2）组合型创新前种产品通定方式叠加重组提供套餐式服务（3）效仿型创新银行鉴余行尤国外理财产品开展研发合理减少银行创新费
（六）加强跨行业合作提升理财业务营理水
伴营制度变动资市场持续扩展银行理财应该基金证券保险等非银行金融组织间创新合作方式利优势互补前产品整合提升服务层次储蓄桥梁储蓄支付消费环节保险基金证券等领域科学流通开发混合型金融产品开始产生中等收入顾客体高端顾客重点顾客群体
伴着中国济持续进步前民众财富持续增加众理财理法出现定理财业务开始变成金融业进步新增长点理财服务蕴含巨机遇广阔前景市场理财业务已成抢占市场份额赢中间业务收入重手段商业银行关键发展趋势需利提升竞争力关注理财业务创造全新品牌展现组织特点提升理财服务品质创新服务模式等部分着手帮助国商业银行理财业务服务实体济满足国众投资理财需时候完成稳增长变成商业银行发展转型关键点
（七）认银行混业营综合性理财业务发展基础认金融混业营数顾客商业银行理财需求想身准备完善独特增值保值服务时国商业银行目前仅提供简单金融理财服务时政府修改前制约银行理财业务规章制度进促商业银行更加广阔发展空间持续促进理财业务发展
参考文献：
1 中国银行业业员资格认证办公室 2015年中国银行业业员资格认证考试教材理财(M) 中国金融出版社2015
2中国银行业协会2016年中国银行业理财业务发展报告[R] 杭州2017年两岸暨港澳银行业财富理坛2017
3雷帆 国商业银行理财业务分析[J] 华时刊（旬刊）2013(11)5556
4张静商业银行理财业务发展策[J]合作济科技2017（2）51
5李欣浅国商业银行理财业务[J]现代企业文化2008(26)225
6陈冉国商业银行理财业务发展[J]现代商贸工业2008(12)201202
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国居民消费需求投资需求伴着中国济前未步发展快速增加促国商业银行理财业务发展真正意义银行民币理财业务始2004年发达国家理财业务发展历程进行较国领域发展时间长文商业银行理财业务发展情况进行叙述基类业务发展中出现现实问题指出合理发展意见方案
[关键词]
商业银行 理财 发展策
商业银行理财业务概述
（）理财定义
理财表示收入资产负债等信息开展汇总整理风险喜承担力根预定目标储蓄保险证券外汇收藏住房投资等众方式理资产负债科学策划资金进风险认范畴提升资产增值程
(二)理财业务定义
理财业务表示银行掌握顾客投资需研究顾客财务收入情况利身信息技术产品资金等优势选择合适专属金融产品顾客准备财务分析计划投资顾问资产理等相关服务
（三）理财业务分类
商业银行理财专业化服务活动体现面部分：
首先商业银行顾客准备咨询理财服务理财顾问服务种针顾客提供财务研究计划投资意见投资产品推荐等相关服务顾客接受理财员准备理财顾问服务监资金担负出现效益风险
次商业银行接受顾客委托根提前顾客商定投资模式规划进行资产运作业务行综合理财服务类活动中顾客授权银行代表身合约商定投资预案方开展投资资产理活动投资效益风险需顾客顾客银行根商定模式获取担负
二国商业银行理财业务发展阶段现状
（）理财业务发展阶段
理财业务项全新业务世纪70年代西方发达国家理财业务深入家庭国起步相较晚国居民消费需求投资需求伴着中国济前未步发展快速增加支配收入断增导致国商业银行理财业务取较进步
1国商业银行理财业务发展萌芽期
世纪八十年代末九十年代国商业银行理财业务位萌芽时期类银行逐渐试图顾客准备专业投资顾问外汇理财业务1996年中信实业银行广州分行国首次悬挂私理财中心招牌然时候数民众具备理财理念知识
2国商业银行理财业务发展形成期
2000年2005年国商业银行理财业务发展重阶段2004年11月光银行提供投资债券市场阳光理财B计划创造国民币理财产品历史述阶段理财产品环境理知识相关专业队伍创建良发展
3国商业银行理财业务发展扩展期
2006年伴金融行业济氛围持续变动理财业务开始步入飞速发展阶段中外银行开始研发具备身特点产品断创新产品开发高端客户市场竞争异常激烈
（二）国商业银行理财业务发展现状
1政策推动：2005年9月中国银行业监督理委员会制定商业银行理财业务理暂行办法商业银行理财业务风险理指引中国银监会关进步规范商业银行理财业务投资理关问题通知等规章制度推动理财项目国普贡献定力量
2国理财业务目前具规模相较基数低产品规划维持增长然增速开始缓慢等特征直2016年底银行理财产品余额2905万亿元年相增涨555万亿元涨幅23632015年末5615相增速显著降低开始步入低速发展新常态
3理财产品部分：预期收益种类理财产品划分成固定浮动收益产品两部分投资模式方差异新股申购类产品银信合作品QDII产品结构型产品等等着理财市场断发展产品单逐步综合转变提供传统银行业务外银行通保险公司证券公司信托公司等非银行金融机构合作客户提供金融产品综合服务
4理财服务方面：金融市场竞争加速家银行十分注重产品品牌宣传招商银行金葵花理财工商银行理财金账户金融@家中国银行中银理财等等
三国商业银行发展理财业务中存问题
（）政策制约：商业银行良运行需稳定政治环境国家先出台中华民国商业银行法中华民国银行业监督理法中华民国证券法中华民国保险法中华民国信托法等等规章体制明确银行信托保险证券等部分分业运营监银行涉入保险证券基金行业法资产全权理行业顾客提供理财服务顾客资金必须部系统循环通余市场增值外理财组织法取代顾客直接投资理财业务部分完成限制金融高度交叉发展彼促进外制约理财服务续发展
（二）理财业务门槛相偏高
中客户存款量银行开发理财产品面中顾客种类设定求严苛中低收入群筛出中国工商银行理财品牌安享长盈理财客户求10万元起购中国建设银行理财品牌乾元系列5万元起购产品仅1款余均10万元甚高达100万10万元更高理财底线势必会数普通百姓步业务范围扩理财业务推广
（三）业务创新力限
1国商业银行运营受体制技术市场环境长久影响金融创新滞理财服务产品目前结算类然提出例贵宾理财贴身理财理念声称提供保险基金国债等站式服务仅仅做理念推广形象宣传存品种少档次低技术含量高等情况理财服务顾客准备咨询建议书顾客推销前产品性化业务提供相关理财咨询服务投资组合意见法深入质
2家银行提供品种容收益投资期限等相质产品缺乏新意理财品种通常年推出两款理财新品创新周期长
3银行业务系统组织结构科学前国商业银行理财业务缺少完善组织理系统未设置单独组织理财开展科学计划研究合理引导类业务进行始终位发局面组织间设定障碍交流畅阻碍理财业务发展
（四）商业银行信息体系完善数银行业务运作系统顾客账户做前提顾客数法高效顾客信息外银行间银行保险证券信托间顾客数法享导致顾客数浪费阻碍理财业务续扩展
（五）业务宣传推广工作乏力
项新业务推出客户认识接受需程目前银行业受传统思想影响市场营销观念强宣传存力度薄弱手段单效果佳问题便银行利传统媒介户外广告电视推广海报宣传页等开展推广种宣传力度够未理财产品开展清晰全面叙述顾客银行研发理财业务产品没清晰解甚明客户普遍缺乏理财认识理财业务难开展甚银行部分业员思想认理财业务业缺乏动营销意识坐等思想严重基层员工直接面客户身理财业务没深入理解掌握必然会加开展理财市场营销难度
（六）专业匮乏
理财业务涉财务会计税收法律金融投资保险等方方面面知识业员技术力专业力分析力求非常高具备良协调力沟通力际交力银行业员部分涉该业务时间较短知识面业务力实践验开拓精神等相欠缺然银行加快该类培养引进离市场需求客户期达国际标准专业相差甚远高素养理财专业员足变成限制国类理财业务发展关键障碍
四商业银行理财业务发展策
（）加强品牌建设准备专业服务
银行业正处竞争日趋白热化提供理财产品严重质化情况洞察顾客群现实需求基种顾客需求通专业理财产品超越客户预期性化理财服务突出重围提高客户认感粘连性招商银行例金葵花推出全部理财业务独品牌长时期市场推广宣传建立独形象品牌客户信业法复制商业银行通创新积累满足客户文化涵需求突显理财品牌性化情感化文化鉴市场细分观念顾客做重点目标顾客做基础顾客现实需求研发全新产品目性区进行金融产品推广服务时商业银行通抓市场热点集点提高快速响应市场需求力更新服务理念获业竞争动权
（二）培育市场建设普理财知识
首先年着收入水提高支配收入越越部分家庭理财服务定需求意愿金融知识普存空白点想做理财市场需通方面宣导加理财意识培育进校园开展理财知识进课堂选择学生群体进行宣贯娃娃抓起灌输理财观念培养孩子理财意识学中开设金融知识选修课专业学金融外专业学生掌握定金融知识进社区进农村做理财知识普选择加公民普理财知识力度理财知识普推社会角落针象进行差异性宣传层次定程度理解理财知识更提供金融理财知识服务帮助分析财务状况预期目标风险承受力推荐合适理财产品出具性化理财建议书次理财产品宣传力度需加强商业银行助影响力媒体电视广播户外媒体楼宇广告报纸杂志等传统媒体互联网新媒体扩理财产品宣传力度广度深度更客户解推出理财产品
（三）断完善客户信息保密制度银行掌握着客户姓名身份证号码交易记录购买商品等重信息客户财产属私范围受法律保护国宪法民法通公司法商业银行法证券法票法等保险私财产作出明确规定国家立法出台保障客户隐私受侵害法律法规外家商业银行客户信息保护应该设立更完善部制度措施外加强客户信息保护完善客户信息保密制度够吸引更客户加入
（四）强化理财队伍建设培养专业客户理
专业理财员银行客户交流纽带伴金融变革力度强化具创新观念产品出现顾客需求持续增加时理财职员提出标准更加严苛理财做营销目标外需培育具充足业务知识技术取金融理财师（CFP）资格认证做持证岗建立完善业务考核制度等级理制度调动员积极性提升综合素质研发出顾客认理财方案帮助顾客理资产
（五）丰富理财产品创新开发价值高适应性强产品
1产品产品创新
产品表示供市场 众购买达众某种需东西包含形物品形服务机构理念者述组合维系客户创造收入关键产品创新表示创造某种全新产品新老产品功创新便达顾客需求创造全新市场
2创新产品方式
前国理财产品设计基围绕传统业务开展负债代理业务融资核心产品国外银行顾客种时期理财需求设计产品样商业银行持续业务市场进行分析积极开发引进新品种开发引进新产品通细分市场客户中心关注市场切入点明确服务需求里产品服务更适合创造高客户效益更体现文价值理念国目前情况合适创新方式：（1）改进型创新现产品基础重新包装搭配容更加健全结构更科学功更具体形式更充足具备众全新优势特征（2）组合型创新前种产品通定方式叠加重组提供套餐式服务（3）效仿型创新银行鉴余行尤国外理财产品开展研发合理减少银行创新费
（六）加强跨行业合作提升理财业务营理水
伴营制度变动资市场持续扩展银行理财应该基金证券保险等非银行金融组织间创新合作方式利优势互补前产品整合提升服务层次储蓄桥梁储蓄支付消费环节保险基金证券等领域科学流通开发混合型金融产品开始产生中等收入顾客体高端顾客重点顾客群体
伴着中国济持续进步前民众财富持续增加众理财理法出现定理财业务开始变成金融业进步新增长点理财服务蕴含巨机遇广阔前景市场理财业务已成抢占市场份额赢中间业务收入重手段商业银行关键发展趋势需利提升竞争力关注理财业务创造全新品牌展现组织特点提升理财服务品质创新服务模式等部分着手帮助国商业银行理财业务服务实体济满足国众投资理财需时候完成稳增长变成商业银行发展转型关键点
（七）认银行混业营综合性理财业务发展基础认金融混业营数顾客商业银行理财需求想身准备完善独特增值保值服务时国商业银行目前仅提供简单金融理财服务时政府修改前制约银行理财业务规章制度进促商业银行更加广阔发展空间持续促进理财业务发展
参考文献：
1 中国银行业业员资格认证办公室 2015年中国银行业业员资格认证考试教材理财(M) 中国金融出版社2015
2中国银行业协会2016年中国银行业理财业务发展报告[R] 杭州2017年两岸暨港澳银行业财富理坛2017
3雷帆 国商业银行理财业务分析[J] 华时刊（旬刊）2013(11)5556
4张静商业银行理财业务发展策[J]合作济科技2017（2）51
5李欣浅国商业银行理财业务[J]现代企业文化2008(26)225
6陈冉国商业银行理财业务发展[J]现代商贸工业2008(12)201202
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