国外开放银行金融服务生态分析实践探索范文
年工智数云计算生物识等信息技术推动金融科技国迅速兴起中国银行业发展变革产生重影响生物识云计算区块链等代表金融科技正逐步渗透信贷支付储蓄等领域效拓宽金融服务边界提升金融服务力效率全面推动着传统商业银行金融服务转型升级文通国外开放银行发展现状某方性商业银行开放银行(简称方性商业银行A)典型案例进行分析梳理开放银行发展程中存问题业务模式风控理数安全接口理建设等角度探索商业银行推进开放银行金融服务生态体系建设程中相关策建议
国外开放银行发展现状
2016年8月英国竞争市场委员会(CMA)发布报告正式明确开放银行概念开放银行种包括企业消费者享信息允许现公司新成立公司提供超高速支付方式创新银行产品全新安全商业模式通俗讲开放银行指传统银行业金融科技公司第三方机构助APISDK等技术手段身业务数进行享开发种商业生态间接客户提供金融服务种全新商业模式开放银行国银行业金融科技发展具积极推动作1国外开放银行发展现状国外开放银行发展较早2004年国际支付公司paypal推出paypalAPI认开放银行发展鼻祖2016年推出Visa开放者台全面开放类底层支付技术API接口方便意接入Visa清算网络第三方实现快速开发2016年花旗银行开放出包括户账户授权转账信卡花旗点数等API开发者利花旗银行API模块行开发需金融应程序亚洲新加坡星展银行较早开展开放银行业务2017年底推出API台开放155API包括转账支付奖励等2国开放银行发展现状早2012年中国银行提出开放台概念2013年推出中银开放台该台开放1600API接口整合银行类业务接口涉跨国金融代收代付移动支付图服务网点查询汇率牌价等服务2018年称中国开放银行发展元年7月浦发银行推出APIBank界开放银行8月建设银行开放银行理台正式线9月招商银行线两款迭代产品10月湖北首家民营银行推出众邦银行开放台
方性商业银行开放银行项目实践探索
方性商业银行A开放银行试点项目通SDKAPI方式方性商业银行A账户支付产品服务等嵌入电商媒体生活服务类台等跨出银行体系渠道(网银手机银行微信银行等)实现金融服务底层化隐身化跨界化融合化1方性商业银行A开放银行项目必性研究金融科技发展背景银行传统核心系统信贷系统已完全满足网络普惠信贷业务发展需传统普惠信贷业务流程风控措施已逐渐显现出金融科技产品创新匹配趋势时银行现服务方式已满足客户性化需求未结合场景金融营销方式限制银行服务半径(1)银行传统核心信贷系统灵活度发性业务场景支撑力欠缺互联网时代传统核心信贷系统难满足互联网化金融产品服务快速迭代升级种新业务场景新业务模式实施接(2)传统普惠信贷业务现场考察审批放款模式效率低线提供户信息资料申请贷款已严重符前市场需求户惯时传统普惠信贷业务中直存额贷款高服务成问题(3)传统信贷服务消费场景隔离严重消费场景中没时提供便捷金融服务造成金融服务完全滞消费需求通API接口形式嵌入生活场景中服务形客户需时银行恰里深层次提升客户体验造开放银行(4)传统服务方式服务客户群体面较窄传统银行服务网点力等成素制约服务群体面较窄通开放银行服务台进行合作深入产业生态中降低银行边际成服务范围更广客户群体2方性商业银行A开放银行项目行性研究首先方性商业银行A互联网金融方面直敢先行先试行已开始注重数积累深度挖掘引入外部数源丰富开放银行服务数基础外已BATJ等先进互联网企业合作积累定外部渠道合作验次潍坊拥银行项目试点需科技承担该项目实施网络金融部负责年电子银行互联网金融工作历系统架构业务发展风险控制户运营等较系统成熟工作框架工作思路团队核心成员均全行进行统考核招聘均年龄30岁左右互联网金融金融科技业务较深刻理解力创造力3开放银行试点项目应模式构建方性商业银行A开放银行选择优质企业外部渠道合作核心金融服务直接提供企业者外部渠道具体应模式:(1)支付(账户体系)力开放支付力开放分两类:开放账户体系客户开通ⅡⅢ类户作场景方特定金融产品底层银行账户成银行服务基础承载二开放支付力场景方加载标准化支付转账等产品功开放聚合支付力行账户支付宝微信支付等第三方支付包起(2)信贷产品开放通开放APISDK金融机构商业生态间架起中间桥梁接类商业生态利场景创新力获客导流时帮助类商业生态参者快速利方性商业银行A信贷风控专业力客户提供切合需求合规线信贷金融服务期会存款产品投资理财等产品进行开放(3)企业服务接口开放方面通银企直联企业财务理系统方性商业银行A金融服务系统直接接破银行间沟通壁垒通体化系统应企业家银行账户机整合账户交易流程化控制核心强化流动性理关注风险理决策支持提供更现金理增值服务方面积极探索供应链金融托核心企业构建供应链台汇集商流信息流资金流物流数助供应链台微商户营力控线线商户提供融资服务
开放银行商业银行金融服务生态体系重构
开放银行作商业银行应金融科技实现金融服务转型升级新型商业模式秉承开放链接享服务理念应技术工具(APIsAPPSDK)效整合金融机构科技公司具客户基础服务机构重塑银行业金融服务生态重构客户中心业务模式1开放银行金融服务生态体系构成通国外开放银行发展现状方性商业银行A开放银行典型案例进行分析面开放银行银行生态原参者历服务力升级参角色蜕变程外会增加批新参方金融科技浪潮推动开放银行生态体系包括四类参者包括商业银行金融科技公司第三方非金融参者客户(1)商业银行商业银行开放银行生态核心参者通科技企业学积极寻求转型提高身科技实力创新力(2)金融科技公司通挖掘银行需求建设算法等技术力通技术台银行输出技术解决方案金融机构消费者提供更服务体验消费需求满足(3)第三方非金融参者非金融参者数公司者拥量数基础客户服务公司通广泛数接口量客户沉淀提升客户服务体验金融非金融公司提供效客户资源(4)客户客户指金融服务需求端分C端客户B端客户G端客户未客户享受开放银行提供时需服务2商业银行金融服务生态体系重构开放银行改变金融消费者行模式客户行方式动接受转变动选择十年间金融行业生俱优越性传统商业银行忽视金融产品创新客户服务体验提升采取硬压式金融产品输出方式金融消费者动接受金融服务着金融科技传统银行业击传统银行业痛定思痛助开放银行金融服务生态系统中机构享数信息客户提供性化金融服务时客户根身需求行选择金融服务开放银行颠覆传统商业银行营销方式营模式产品中心转变客户中心传统商业银行根业务类型信贷储蓄资产理等设计类型金融产品客户进行营销缺乏必针性开放银行利享数助数云计算等信息技术客户进行画根客户实际需进行营销推送改善户金融服务体验达金融服务动化智化众化创新化普惠化高效化开放银行种全新商业模式金融业态网点模式转变台模式传统商业银行通网点扩张进行业务扩张千禧代通手机银行网银行等新型金融模式寻求金融服务加偏远区开设物理网点困难重重导致传统网点模式严重浪费金融资源阻碍普惠金融开展开放银行秉承开放享原重视产品服务接入输出助APISDK等技术金融产品融合服务台客户提供性化金融服务客户台体验类型服务效提高金融服务效率提升客户金融服务体验
面问题策建议
中国银行业应新轮技术变革金融科技驱动金融服务创新转型升级成商业银行重塑核心竞争力必路方性商业银行A积极推动金融科技金融服务创新转型中应开展开放银行试点项目提升客户金融服务体验提高普惠金融水1目前开放银行发展程中面问题(1)缺乏行业标准相关法律制度支撑目前开放银行发展尚处起步阶段没制定国家层面统开放银行框架标准导致方采技术标准进行程序开发难种业务整合台导致业务功复困难方面相关制度法律法规完善银行业政府机关第三方机构金融数容易形成数孤岛数享安全性存疑金融消费者基保障没法律支撑(2)数安全风险进步加开放银行具天然享特性数安全风险进步加方面开放银行助互联网提供金融服务容易引发黑客攻击导致数失泄密银行业务系统瘫痪方面开放银行关联银行业金融科技公司第三方等方机构果方出现风险容易造成风险扩散引发系统性风险(3)缺乏金融科技复合型专业方面时具备金融业务数金融科技云计算生物识等相关专业知识技复合型然短缺短期法满足业务发展需求方面传统商业银行业机制工资水难长期效吸引留住需中高端金融科技缺乏复合型专业已成制约开放银行发展重素总体言商业银行作传统金融行业重组成部分获利点存贷利差着新型金融业态出现传统商业银行面获客服务产品创新重挑战业务竞争愈加激烈开放银行作商业银行应金融科技实现业务转型新型商业模式银行未流营范式2策建议(1)寻求方合作开展业务模式创新商业银行应加强金融科技企业第三方机构间交流合作实现开放银行业务融合创新提升金融客户服务体验根身发展现状业务需求积极探索生物识云计算数区块链等新兴科技牢开放银行发展台技术保障(2)强化元化条件开放银行台风控理开放银行金融服务场景更加元面客户群体更加样化业务环境更加复杂化风控理显尤重商业银行应采工智数等技术通交叉混合反欺诈数脸识电子签章行第三方征信等风控措施高效便捷手段提升风控理水避免发生合规问题(3)加强数信息保护切实保障金融消费者合法权益开放银行助互联网台开展业务前互联网技术发展迅速黑客攻击木马病毒等极易导致数丢泄密数信息安全显尤重商业银行应加强开放银行数安全防护树立安全红线意识利数加密脱敏等技术保障开放银行数安全(4)持续强化开放银行接口理开放银行接口具公开享属性恶意调发起拒绝式服务攻击导致商业银行业务系统服务造成业务连续性中断商业银行应合理设计程序接口加强权限设置安全性校验安全加固等保护措施防恶意攻击者非法获取客户数防止开放银行接口应方违规恶意篡改逆调试二次包等风险(5)积极加强复合型队伍建设开放银行发展需复合型专业商业银行应结合身发展需求制定培养方案采校企合作脱产学等方式提高银行业员综合素质开放银行建设储备充足复合型
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