文成绩
学年文
题 目 学生助学贷款济分析
姓 名
学 号
专业年级 投资班
指导教师
2016年 X月 日
怀化学院学年文评分表
学年文题目：学生助学贷款济分析
姓 名
学 号
系
济系
专 业
投资学
评价指标
指标涵
分值
评分
选
|
题
质
量
目标求
符合专业培养目标体现综合训练基求
20
选题难度
选题难易度适宜体现教学计划科教学环节规定求
工 作 量
文安排科学合理学校计划安排规定完成时间吻合
综合实际
较高理价值实际价值
力
水
查阅文献
运种手段查阅关文献资料定广度
30
综合运知 识
综合运知识力强较系统运相关理知识解决实际问题
方案设计
研究方案设计科学合理较体现专业培养目标
方法手段
研究方法先进研究手段样创新
外文应
外语翻译英文摘翻译准确质量
&
文
撰
写
质
量
成
果
文结构
文结构格式规范文涵盖标题摘（中英文）关键词（中英文）正文参考文献
50
文题相符
文紧扣题题鲜明观点正确重点突出
写作水
·
文结构严谨层次清晰结正确技术语准确行文流畅语句通
写作规范
写作符合怀化学院科毕业文（设计）撰写规范
篇 幅
篇幅＞4000字
成果质量
相关理实际问题较深刻认识新见解定创新
总 分
#
指
导
老
师
评
阅
意
见
文研究学生助学贷款济分析紧扣专业方紧扣现实该生研究课题进行较详细调研参考许文献具定研究价值作者思路清晰述程严谨分析合理文章结构合理容完整观点突出结果实际应性强文写作规范语句通写作技巧提高
指导教师签名：
评阅时间： 年 月 日
注：表学生学年文交系部教学秘书处存档
目录
引言 4
二国学生助学贷款现状综述 4
（）政策演进 4
（二）实施情况 5
（三）出现问题 6
（1）贷款发放机制问题 6
(2) 贷款款机制问题 7
三学生助学贷款济学分析 8
（）博弈分析 8
（二）福利性分析 9
（三）总结 12
四优化国家助学贷款措施 12
^
（）完善国家助学贷款担保机制 12
（二）完善信体系制度 13
（三）建立效奖惩制度 13
五结 14
参考文献 14
学生助学贷款济分析
摘：着国高校规模扩展高等教育普教育相关费快速增长导致助学贷款逐渐广泛国家实施助学贷款政策制度解决贫困学生学问题文采博弈福利济学方法进行分析出助学贷款政策增加家庭济困难学生家庭前福利社会福利水提高银行角度面着贷款者信风险完善国家助学贷款担保机制完善信体系制度建立效奖惩机制等措施降低银行营风险
关键词：助学贷款福利济学博弈
Abstract：With the extensive expansion of universities and the popularization of higher education in China the rapid growth of educational and related expenses leads to a widespread use of student loans China implements student loan policy has solved the problem of poor students going to school Analyses of problems in this article use methods of the theory of game and welfare economics and draw a conclusion that student loan policy has not only increased the current benefits of needy students and their families but improved social welfare level However from the point of view of the bank it is faced with the credit risk of grub’s taker Therefore to reduce the risk of operating bank must to improve the national credit and establish an effective incentive mechanism etc
Key words student loan welfare economics theory of game
~
引言
国国家助学贷款相般商业性贷款言指贷款款发放中央财政方财政贴息款直系亲属法定监护国高等学校读全日制专科研究生需学杂费生活费贷款项资助济困难学生完成学业目福利性政策
该制度实施国家助学贷款获贷率提升然着国家助学贷款款期限贷问题接踵特高违约率问题度成国家助学贷款政策实施难题基助学贷款违约素：贷款机制合理属政府层面原学生诚心意识高属学生身问题银行分期款模式存缺陷属银行方面问题针问题济学相关理问题进行剖析积极探索效改进策显尤重迫切
二国学生助学贷款现状综述
国家助学贷款实施1999年规模推行2000年申请总额限生年6000元超学生总数20中国民银行副行长苏宁信基础数库全国联网运行新闻发布会说截2012年12月底全国审批申请国家助学贷款学生达万合金额达1727亿元助学贷款解决贫困生学燃眉急帮助实现高等教育公
然助学贷款制度迅速发展中问题频频出现根清华学学者王守军国助学贷款现状发展建议中助学贷款制度缺陷进行总结出现贷款发放公全面贷款时等问题针问题王守军学者建议应该贷款担保机制信理方面进行完善
（）政策演进
1999年9月国颁布关国家助学贷款理规定国家助学贷款正式开始试行更开展国家助学贷款政府已次调整国家助学贷款关政策第次调整2002年2月国家助学贷款担保改担保实现真正意义信贷款第二次调整2000年9月贷款办理范围8试点城市扩全国办银行工行扩工农中间4家国银行2002年2月中国民银行财政部教育部国税局联合发出通知开始第三次政策调整鼓励办银行积极动发放国家助学贷款次调整出台国家助学贷款免征国家助学贷款利息收入营业税等政策规定国独资商业银行国家助学贷款单列科目反映单独统计信贷资产质量考核信贷业务分开实行单独考核国家规定操作规程发放催收国家助学贷款出现确实难收回呆坏账规定报核销追究办员领导责政策旨降低银行关贷款风险顾虑促进商业银行更更开展助学贷款业务
（二）实施情况
国助学贷款2000年9月全国全面展开已15年截2013年全国6省市开办校园国家助学贷款业务11省市开办生源信助学贷款业务19省市时开办两种助学贷款业务（详情见表1）
＼
表1 开办助学贷款省份明细表
类
数量
名称
开办校园国家助学贷款
…
6
天津广东西藏新疆连深圳
开办生源信助学贷款
11
山西蒙古安徽江西山东湖南海南甘肃宁夏青海青岛
两种模式均开办
~
19
北京河北辽宁吉林黑龙江海江苏浙江福建河南湖北广西重庆四川贵州云南陕西宁波厦门
1999年2013年国家助学贷款审批数审批金额总体呈升趋势累计万获助学贷款审批金额亿元中万获校园国家助学贷款审批金额亿元万获生源信助学贷款审批金额亿元省份（包括生源信助学贷款校园国家助学贷款）万办理助学贷款审批金额亿元中央部署院校万办理助学贷款审批金额亿元（详情见图1）
图1 国家助学贷款历年发放情况图（19992013年单位万亿元）
国助学贷款贷款数贷款金额逐年涨覆盖域越越广解决部分贫困学生学问题然国家助学贷款火荼进行时弊端逐步显示出
（三）出现问题
学生贷款社会义市场济体制国家利金融手段加高校贫困家庭资助力度采取项重措施进步完善高校资助政策体系新探索着国高校校生规模断扩高校贫困家庭学生数迅速增加原资助政策措施已难覆盖完全解决贫困家庭学生问题时信风险问题影响银行放贷积极性贷款发放机制问题贷款款机制问题进行概述
（1） 贷款发放机制问题
学校方面学生助学贷款需求逐年升然许学校没充分认识学生贷款重性时学生贷款项工作中高等学校承担助学贷款进行咨询指导银行协作务目前国高校普遍做法：招生咨询时学生家长宣传二发放录取通知书时寄送宣传材料三高校部新生进行宣传年实施结果济发达省份省会城市取定成效济欠发达区存着范围狭窄深度够问题尤贫困山区部分学生信息闭塞信息称完全解学生贷款政策掌握相关信息单篇政策性材料学生家长接受较困难样导致优秀学生法支付高额学费放弃继续学深造机会学校申贷工作畅通极重问题高校际关系影响学生申贷工作重素教师难全面握学生具体情况某困难程度较接情况老师关系较学申请批准率较高家庭确实困难达贷款资格学生出尊严难情等心理素愿意申请贷款种现状产生高校学生申请贷款资格规范审查密切联系贷款执行发放程中产生偏差
银行方面银行落实学生贷款政策时存高繁低偏四种行第求标准高界定助学贷款目标群体时采家庭均月收入水低抬高准入门槛济欠发达区贵州省目标定家庭均月收入150元济较发达城市省份区400元规定批符合享受助学贷款条件学生拒门外第二手续设计繁银行设计申请材料表格附件等繁琐银行学生双方耗费时间精力样导致学生实际取贷款时间长时提高银行理成第三获准数低银行审批时进行实际情况调查注重城乡区行业差异规定家庭均月收入水作唯衡量标准已控制偏紧总量水较低贷款额度执行剩余第四偏爱济抵押银行更偏爱具优势发展潜力区学校带学生贷款发放结构合理现象银行读名牌高校热门专业学生申请审查相宽松读般高校冷门专业学生申请严掌握甚高校专业学生完全拒门外
综述国助学贷款款机制问题应学校银行两方面深处解决全面落实助学贷款政策
(2) 贷款款机制问题
助学贷款实施学生拖欠贷款甚逃债问题较突出带部分银行贷拒贷现象较普遍观整高校助学贷款中问题表现贷存问题
首先学生骗贷行较突出国家助学贷款制度规定校学生申请贷款利息政府财政承担毕业承担整环节没担保政策部分非贫困学生投机消费提供空间学生私编造虚假申贷信息想方设法获贷款样仅挤占真正贫困学生贷款资源财政带负担加部分学生珍惜助学贷款反投资购买奢侈品背离学生助学贷款政策初衷降低助学贷款社会效益
次学生款济力低学生济状况提出助学贷款学生受家庭困难影响加走社会薪资水较低赡养家庭足紧张学生疾病伤残等素导致失部分丧失工作力物理款选择违约外学生信程度高导致拖欠款现象
三学生助学贷款济学分析
国家助学贷款涉政府银行学校学生四方国家助学贷款济系针银行言银行作追求利益化企业营程中势必会追求低风险高收益国家助学贷款系统工程程中然政府银行学校学生间利益风险断调整参方留博弈空间助学贷款站政府学生角度具福利性接博弈福利济学两方面学生助学贷款进行分析
（） 博弈分析
博弈称策指二等局中利方策略变换抗策略达取胜目根学生银行双方采完全信息博弈（参者参者策略空间策略组合支付充分解）完全信息博弈（参者参者策略空间策略组合支付充分解）方法助学贷款制度进行具体分析
模型建立：
假设1：博弈分析象理性理想行均衡博弈中博弈双方决策目标实现收益化
假设2：博弈完全信息博弈学生合规定息视违约
构建贷款银行学生间博弈模型（见表2）
表2 银行学生间博弈
博弈参者
学生
会违约
违约
银
行
发放贷款
11
13
发放贷款
00
00
博弈程中贷款银行发放贷款发放贷款两种策略学生两种策略贷款会违约——偿贷款贷款违约——偿贷款国家助学贷款定强制性2004年政策改革招标方式决定贷款银行资格银行中标义务责发放贷款银行发放贷款情况会发生银行种选择——发放贷款博弈程中果银行选择发放贷款收益11时学生违约学生收益1种银行学校受益情况助学贷款追求理想状态学生追求收益会选择违约收益3完全信息博弈银行学生选择收益清楚知道学生会追求收益选择违约——偿贷款时学生收益3银行收益1面种情况银行追求利益会选择发放贷款采取较苛刻求条件隐性限制学生贷款数贷款额度双方收益均0博弈双方利益化终陷入双方收益0均衡状态
通博弈分析银行会选择发放贷款者少发放银行贷款减少学生违约带风险学生说果银行发放贷款收益13学生始终受益助学贷款需求旺盛样造成愿贷贷局面助学贷款陷入供求矛盾
（二） 福利性分析
福利济学时研究社会济福利种济学理体系中帕累托优状态马歇尔消费者剩余概念福利济学重分析工具帕累托优状态指改变境况变更境况变坏规定项改变果福利增进者福利增进福利减少种改变利果福利减少者福利增加福利减少种改变利根助学贷款优化模型帕累托优状态概念助学贷款进行具体分析
助学贷款福利性站政府学生角度分析政府言实施助学贷款实现科教兴国加速培养国家积累项政策时项政策受益者具较高文化修养综合素质较强业前景预期收入高群特点保证国家利助学贷款政策带培养积累边际收益化够利保证未国家济发展社会福利加速进步
接受教育够获知识提高身力找工作获较高报酬方面总社会中群体合作社会创造财富说福利水取决济生活中获收益外取决整社会中合作状态环境通提高身修养力够国家社会带更财富创造更精神物质财富产生身直接收益公效益教育仅具私产品特性更具公产品特性
模型假设：完善助学贷款发放制度高等教育产品价格化（学费）100学入学率
P：高等教育产品价格Q：教育需求量 M居民收入
：
MC：边际成 MR：边际收益 MR1：边际私收益 MR2：边际社会收益
教育带高素质外部济性表明MR1 < MR2
图2
高等教育市场处完全市场化状态时候高等教育需求量完全市场决定图2根MRMCMR1MC交点E1处达教育市场均衡消费者够接受Q1受教育量时社会获E1社会效益时候社会总福利水非处MR2MC社会边际收益等社会边际成需求量Q2时社会总福利水达水
见果高等教育完全市场决定话必然导致高等教育总需求极足社会总福利遭损失撇开高考作高校准入门槛假设资格学目前情况高等教育需求足供求严重足然导致现阶段高等教育需求足矛盾采高考作进入高等教育约束许家庭家庭济困难法支付昂贵学费读起学
福利济学角度分析种产品存社会效应时国家应该出台相关政策进行必干预谋取社会福利化够单单市场价格机制进行动调控国家助学贷款政策显然国家解决矛盾扩张受教育面出台措施够更通高考约束制度利接受高等教育
图3
图3定收入水M0接受高等教育预算约束线A0B0居民差异曲线I0相切E0点居民高等教育需求量Q0政府实施助学贷款实表明教育消费品价格降低预算约束线A0B0移动A0B1条差异曲线I1A0B1相切E1点教育需求量扩张Q1显然Q1>Q2I1效I0效
结合图1图3分析发现实施助学贷款政策够扩受教育面受教育直接效提高够通扩教育面社会福利水达化
（三） 总结
根博弈分析银行学生关助学贷款博弈程中学生始终处受益状态会损害银行利益会造成助学贷款市场供应求情况样法彻底落实助学贷款政策贫寒学子难助学贷款优惠福利济学分析国家助学贷款成种帕累托优状态项政策真正落实提高社会福利性帮助困难学生完成学业国家培养批银行带观济收入结合两种分析应优化完善助学贷款政策政府银行贷款者力相互配合项政策真正提高三者福利性三者场博弈中达赢局面
四优化国家助学贷款措施
国家助学贷款必须银行政府配合达优化满足国家需求前提降低银行风险基础实施助学贷款够提高银行办理助贷业务积极性优化助学贷款
（） 完善国家助学贷款担保机制
高等教育助学贷款政策中政府应完善公益性国家助学贷款担保机制建立国家助学贷款基金国家助学贷款转变国家信形式利规范政府银行关系利拓展银行中间业务利构建助学贷款市场运作体系国家助学贷款基金 源样化渠道包括：政府拨款筹集社会团体捐赠基金增值渠道外设立社会捐资助学资金社会捐资助学资金源政府通种形式企事业单位社会团体公民募集资金通发行教育彩票等方式社会融资种方式已部分城市推行国家助学贷款风险基金旦建立部分社会捐资助学资金纳入中进行理
成立中国教育发展银行国家助学贷款业务应政策性银行提供服务类商业性银行提供配套服务补充推进国教育事业发展考虑成立中国教育发展银行质中国教育发展银行政府发起出资创立政策性银行职贯彻政府科教兴国战略教育政策特定业务领域事助学贷款融资活动根国家政策规定贫困学生发放优惠利率免息政策性助学贷款具体言教育发展银行盈利目二教育发展银行集合私资支持教育国家信誉保证通国资市场国际资市场发行销售教育金融债券证券私投资者处募集资金三根国家教育产业政策发展求教育发展银行市场济条件教育观高校提供政策性融资业务相关金融产品服务
（二） 完善信体系制度
建立信等级制度效防止款违约重措施信信息系统建成极程度助助学贷款利进行信系统建设应包括三部分（1）建立针助学贷款贷款言风险学毕业走里收入水款信信系统应实时踪贷款业收入缴税情况等纳入全国信信息系统(2)实现信信息全国享银行贷款者业单位政府行政部门应等享信信息贷款者走里够通信系统获取信状况系统应该设逃税贷款违约两纪录该系统逃税纪录助学贷款违约纪录终生陪伴难金融机构政府部门交道违约说具较威慑力（3）信法律保证建立完善法律机制约束信良者贷款银行违约款权合约定采取停止发放贷款提前收回贷款息等措施款学生期偿贷款息中国民银行关规定计收罚息贷款银行定期公开报刊关媒体公布违约款姓名身份证号违约行法追究违约款法律责授信监督款法律循真正做法办事
（三） 建立效奖惩制度
建立守约奖励机制根学生信评级情况进行定期网络学校媒体公布银行学校信评级高学生进行方面奖励优惠奖学金荣誉评定方面予优先考虑外校期间提前款学生利率方面进行定优惠措施考虑款折扣降低贷款利率延长贷款期限等方式奖励二建立违约惩罚机制奖励机制配套建立违约惩罚机制守信学生记入国家助学贷款信网络违约黑名单学校单位姓名身份证号违约行定期进行媒体公开信网络违约黑名单学校单位姓名身份证号违约行定期进行媒体公开曝光网络查询具体措施包括确偿力拒款学生取消优惠利率般商业贷款利率追缴贷款息信等级低警戒线学生国家助学贷款网时公布提出警告学校奖学金评定银行发放续助学贷款方面实行定程度限制构建防范信风险体系学校层面履行契约时应认真义务例制定详细操作性强理制度办法帮助广学生解助学贷款工作政策时规范方便学办理国家助学贷款银行层面程序功夫通加强部理简化学生申请国家助学贷款办理款等协议手续努力学生提供优质服务提高效率科学理操作程中学校银行均利现代化手段贷款申请日常维护提供服务等实施动态化理
五结
综述利博弈福利济学分析学生助学贷款项政策真正落实提高社会福利性帮助困难学生完成学业国家培养批时银行带观济收入然政策实施程中系列贷款款发放等问题应该通优化助学贷款等措施解决问题进步完善学生助学贷款政策促进国教育事业谐发展
参考文献
[1]仲晓东 学生助学贷款困境济学分析[J] 济体制改革200901173—177
[2]王琼 学生助学贷款济学分析[J] 科技风201501269
[3]文亚青刘金锋 构建学生助学贷款诚信机制济学分析[J] 黑龙江高教研究20060473—74
[4]潘佳琪 国家助学贷款中学生诚信问题博弈分析[D]华东师范学2008
[5]叶长兵 国家助学贷款济学分析[D]郑州学2005
[6]洪星 国高等教育助学贷款问题研究[D]华中师范学2006
[7]李花 国助学贷款信制度建设研究[D]湖南学2008
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学年文
题 目 学生助学贷款济分析
姓 名
学 号
专业年级 投资班
指导教师
2016年 X月 日
怀化学院学年文评分表
学年文题目：学生助学贷款济分析
姓 名
学 号
系
济系
专 业
投资学
评价指标
指标涵
分值
评分
选
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题
质
量
目标求
符合专业培养目标体现综合训练基求
20
选题难度
选题难易度适宜体现教学计划科教学环节规定求
工 作 量
文安排科学合理学校计划安排规定完成时间吻合
综合实际
较高理价值实际价值
力
水
查阅文献
运种手段查阅关文献资料定广度
30
综合运知 识
综合运知识力强较系统运相关理知识解决实际问题
方案设计
研究方案设计科学合理较体现专业培养目标
方法手段
研究方法先进研究手段样创新
外文应
外语翻译英文摘翻译准确质量
&
文
撰
写
质
量
成
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文结构
文结构格式规范文涵盖标题摘（中英文）关键词（中英文）正文参考文献
50
文题相符
文紧扣题题鲜明观点正确重点突出
写作水
·
文结构严谨层次清晰结正确技术语准确行文流畅语句通
写作规范
写作符合怀化学院科毕业文（设计）撰写规范
篇 幅
篇幅＞4000字
成果质量
相关理实际问题较深刻认识新见解定创新
总 分
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指
导
老
师
评
阅
意
见
文研究学生助学贷款济分析紧扣专业方紧扣现实该生研究课题进行较详细调研参考许文献具定研究价值作者思路清晰述程严谨分析合理文章结构合理容完整观点突出结果实际应性强文写作规范语句通写作技巧提高
指导教师签名：
评阅时间： 年 月 日
注：表学生学年文交系部教学秘书处存档
目录
引言 4
二国学生助学贷款现状综述 4
（）政策演进 4
（二）实施情况 5
（三）出现问题 6
（1）贷款发放机制问题 6
(2) 贷款款机制问题 7
三学生助学贷款济学分析 8
（）博弈分析 8
（二）福利性分析 9
（三）总结 12
四优化国家助学贷款措施 12
^
（）完善国家助学贷款担保机制 12
（二）完善信体系制度 13
（三）建立效奖惩制度 13
五结 14
参考文献 14
学生助学贷款济分析
摘：着国高校规模扩展高等教育普教育相关费快速增长导致助学贷款逐渐广泛国家实施助学贷款政策制度解决贫困学生学问题文采博弈福利济学方法进行分析出助学贷款政策增加家庭济困难学生家庭前福利社会福利水提高银行角度面着贷款者信风险完善国家助学贷款担保机制完善信体系制度建立效奖惩机制等措施降低银行营风险
关键词：助学贷款福利济学博弈
Abstract：With the extensive expansion of universities and the popularization of higher education in China the rapid growth of educational and related expenses leads to a widespread use of student loans China implements student loan policy has solved the problem of poor students going to school Analyses of problems in this article use methods of the theory of game and welfare economics and draw a conclusion that student loan policy has not only increased the current benefits of needy students and their families but improved social welfare level However from the point of view of the bank it is faced with the credit risk of grub’s taker Therefore to reduce the risk of operating bank must to improve the national credit and establish an effective incentive mechanism etc
Key words student loan welfare economics theory of game
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引言
国国家助学贷款相般商业性贷款言指贷款款发放中央财政方财政贴息款直系亲属法定监护国高等学校读全日制专科研究生需学杂费生活费贷款项资助济困难学生完成学业目福利性政策
该制度实施国家助学贷款获贷率提升然着国家助学贷款款期限贷问题接踵特高违约率问题度成国家助学贷款政策实施难题基助学贷款违约素：贷款机制合理属政府层面原学生诚心意识高属学生身问题银行分期款模式存缺陷属银行方面问题针问题济学相关理问题进行剖析积极探索效改进策显尤重迫切
二国学生助学贷款现状综述
国家助学贷款实施1999年规模推行2000年申请总额限生年6000元超学生总数20中国民银行副行长苏宁信基础数库全国联网运行新闻发布会说截2012年12月底全国审批申请国家助学贷款学生达万合金额达1727亿元助学贷款解决贫困生学燃眉急帮助实现高等教育公
然助学贷款制度迅速发展中问题频频出现根清华学学者王守军国助学贷款现状发展建议中助学贷款制度缺陷进行总结出现贷款发放公全面贷款时等问题针问题王守军学者建议应该贷款担保机制信理方面进行完善
（）政策演进
1999年9月国颁布关国家助学贷款理规定国家助学贷款正式开始试行更开展国家助学贷款政府已次调整国家助学贷款关政策第次调整2002年2月国家助学贷款担保改担保实现真正意义信贷款第二次调整2000年9月贷款办理范围8试点城市扩全国办银行工行扩工农中间4家国银行2002年2月中国民银行财政部教育部国税局联合发出通知开始第三次政策调整鼓励办银行积极动发放国家助学贷款次调整出台国家助学贷款免征国家助学贷款利息收入营业税等政策规定国独资商业银行国家助学贷款单列科目反映单独统计信贷资产质量考核信贷业务分开实行单独考核国家规定操作规程发放催收国家助学贷款出现确实难收回呆坏账规定报核销追究办员领导责政策旨降低银行关贷款风险顾虑促进商业银行更更开展助学贷款业务
（二）实施情况
国助学贷款2000年9月全国全面展开已15年截2013年全国6省市开办校园国家助学贷款业务11省市开办生源信助学贷款业务19省市时开办两种助学贷款业务（详情见表1）
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表1 开办助学贷款省份明细表
类
数量
名称
开办校园国家助学贷款
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天津广东西藏新疆连深圳
开办生源信助学贷款
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山西蒙古安徽江西山东湖南海南甘肃宁夏青海青岛
两种模式均开办
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北京河北辽宁吉林黑龙江海江苏浙江福建河南湖北广西重庆四川贵州云南陕西宁波厦门
1999年2013年国家助学贷款审批数审批金额总体呈升趋势累计万获助学贷款审批金额亿元中万获校园国家助学贷款审批金额亿元万获生源信助学贷款审批金额亿元省份（包括生源信助学贷款校园国家助学贷款）万办理助学贷款审批金额亿元中央部署院校万办理助学贷款审批金额亿元（详情见图1）
图1 国家助学贷款历年发放情况图（19992013年单位万亿元）
国助学贷款贷款数贷款金额逐年涨覆盖域越越广解决部分贫困学生学问题然国家助学贷款火荼进行时弊端逐步显示出
（三）出现问题
学生贷款社会义市场济体制国家利金融手段加高校贫困家庭资助力度采取项重措施进步完善高校资助政策体系新探索着国高校校生规模断扩高校贫困家庭学生数迅速增加原资助政策措施已难覆盖完全解决贫困家庭学生问题时信风险问题影响银行放贷积极性贷款发放机制问题贷款款机制问题进行概述
（1） 贷款发放机制问题
学校方面学生助学贷款需求逐年升然许学校没充分认识学生贷款重性时学生贷款项工作中高等学校承担助学贷款进行咨询指导银行协作务目前国高校普遍做法：招生咨询时学生家长宣传二发放录取通知书时寄送宣传材料三高校部新生进行宣传年实施结果济发达省份省会城市取定成效济欠发达区存着范围狭窄深度够问题尤贫困山区部分学生信息闭塞信息称完全解学生贷款政策掌握相关信息单篇政策性材料学生家长接受较困难样导致优秀学生法支付高额学费放弃继续学深造机会学校申贷工作畅通极重问题高校际关系影响学生申贷工作重素教师难全面握学生具体情况某困难程度较接情况老师关系较学申请批准率较高家庭确实困难达贷款资格学生出尊严难情等心理素愿意申请贷款种现状产生高校学生申请贷款资格规范审查密切联系贷款执行发放程中产生偏差
银行方面银行落实学生贷款政策时存高繁低偏四种行第求标准高界定助学贷款目标群体时采家庭均月收入水低抬高准入门槛济欠发达区贵州省目标定家庭均月收入150元济较发达城市省份区400元规定批符合享受助学贷款条件学生拒门外第二手续设计繁银行设计申请材料表格附件等繁琐银行学生双方耗费时间精力样导致学生实际取贷款时间长时提高银行理成第三获准数低银行审批时进行实际情况调查注重城乡区行业差异规定家庭均月收入水作唯衡量标准已控制偏紧总量水较低贷款额度执行剩余第四偏爱济抵押银行更偏爱具优势发展潜力区学校带学生贷款发放结构合理现象银行读名牌高校热门专业学生申请审查相宽松读般高校冷门专业学生申请严掌握甚高校专业学生完全拒门外
综述国助学贷款款机制问题应学校银行两方面深处解决全面落实助学贷款政策
(2) 贷款款机制问题
助学贷款实施学生拖欠贷款甚逃债问题较突出带部分银行贷拒贷现象较普遍观整高校助学贷款中问题表现贷存问题
首先学生骗贷行较突出国家助学贷款制度规定校学生申请贷款利息政府财政承担毕业承担整环节没担保政策部分非贫困学生投机消费提供空间学生私编造虚假申贷信息想方设法获贷款样仅挤占真正贫困学生贷款资源财政带负担加部分学生珍惜助学贷款反投资购买奢侈品背离学生助学贷款政策初衷降低助学贷款社会效益
次学生款济力低学生济状况提出助学贷款学生受家庭困难影响加走社会薪资水较低赡养家庭足紧张学生疾病伤残等素导致失部分丧失工作力物理款选择违约外学生信程度高导致拖欠款现象
三学生助学贷款济学分析
国家助学贷款涉政府银行学校学生四方国家助学贷款济系针银行言银行作追求利益化企业营程中势必会追求低风险高收益国家助学贷款系统工程程中然政府银行学校学生间利益风险断调整参方留博弈空间助学贷款站政府学生角度具福利性接博弈福利济学两方面学生助学贷款进行分析
（） 博弈分析
博弈称策指二等局中利方策略变换抗策略达取胜目根学生银行双方采完全信息博弈（参者参者策略空间策略组合支付充分解）完全信息博弈（参者参者策略空间策略组合支付充分解）方法助学贷款制度进行具体分析
模型建立：
假设1：博弈分析象理性理想行均衡博弈中博弈双方决策目标实现收益化
假设2：博弈完全信息博弈学生合规定息视违约
构建贷款银行学生间博弈模型（见表2）
表2 银行学生间博弈
博弈参者
学生
会违约
违约
银
行
发放贷款
11
13
发放贷款
00
00
博弈程中贷款银行发放贷款发放贷款两种策略学生两种策略贷款会违约——偿贷款贷款违约——偿贷款国家助学贷款定强制性2004年政策改革招标方式决定贷款银行资格银行中标义务责发放贷款银行发放贷款情况会发生银行种选择——发放贷款博弈程中果银行选择发放贷款收益11时学生违约学生收益1种银行学校受益情况助学贷款追求理想状态学生追求收益会选择违约收益3完全信息博弈银行学生选择收益清楚知道学生会追求收益选择违约——偿贷款时学生收益3银行收益1面种情况银行追求利益会选择发放贷款采取较苛刻求条件隐性限制学生贷款数贷款额度双方收益均0博弈双方利益化终陷入双方收益0均衡状态
通博弈分析银行会选择发放贷款者少发放银行贷款减少学生违约带风险学生说果银行发放贷款收益13学生始终受益助学贷款需求旺盛样造成愿贷贷局面助学贷款陷入供求矛盾
（二） 福利性分析
福利济学时研究社会济福利种济学理体系中帕累托优状态马歇尔消费者剩余概念福利济学重分析工具帕累托优状态指改变境况变更境况变坏规定项改变果福利增进者福利增进福利减少种改变利果福利减少者福利增加福利减少种改变利根助学贷款优化模型帕累托优状态概念助学贷款进行具体分析
助学贷款福利性站政府学生角度分析政府言实施助学贷款实现科教兴国加速培养国家积累项政策时项政策受益者具较高文化修养综合素质较强业前景预期收入高群特点保证国家利助学贷款政策带培养积累边际收益化够利保证未国家济发展社会福利加速进步
接受教育够获知识提高身力找工作获较高报酬方面总社会中群体合作社会创造财富说福利水取决济生活中获收益外取决整社会中合作状态环境通提高身修养力够国家社会带更财富创造更精神物质财富产生身直接收益公效益教育仅具私产品特性更具公产品特性
模型假设：完善助学贷款发放制度高等教育产品价格化（学费）100学入学率
P：高等教育产品价格Q：教育需求量 M居民收入
：
MC：边际成 MR：边际收益 MR1：边际私收益 MR2：边际社会收益
教育带高素质外部济性表明MR1 < MR2
图2
高等教育市场处完全市场化状态时候高等教育需求量完全市场决定图2根MRMCMR1MC交点E1处达教育市场均衡消费者够接受Q1受教育量时社会获E1社会效益时候社会总福利水非处MR2MC社会边际收益等社会边际成需求量Q2时社会总福利水达水
见果高等教育完全市场决定话必然导致高等教育总需求极足社会总福利遭损失撇开高考作高校准入门槛假设资格学目前情况高等教育需求足供求严重足然导致现阶段高等教育需求足矛盾采高考作进入高等教育约束许家庭家庭济困难法支付昂贵学费读起学
福利济学角度分析种产品存社会效应时国家应该出台相关政策进行必干预谋取社会福利化够单单市场价格机制进行动调控国家助学贷款政策显然国家解决矛盾扩张受教育面出台措施够更通高考约束制度利接受高等教育
图3
图3定收入水M0接受高等教育预算约束线A0B0居民差异曲线I0相切E0点居民高等教育需求量Q0政府实施助学贷款实表明教育消费品价格降低预算约束线A0B0移动A0B1条差异曲线I1A0B1相切E1点教育需求量扩张Q1显然Q1>Q2I1效I0效
结合图1图3分析发现实施助学贷款政策够扩受教育面受教育直接效提高够通扩教育面社会福利水达化
（三） 总结
根博弈分析银行学生关助学贷款博弈程中学生始终处受益状态会损害银行利益会造成助学贷款市场供应求情况样法彻底落实助学贷款政策贫寒学子难助学贷款优惠福利济学分析国家助学贷款成种帕累托优状态项政策真正落实提高社会福利性帮助困难学生完成学业国家培养批银行带观济收入结合两种分析应优化完善助学贷款政策政府银行贷款者力相互配合项政策真正提高三者福利性三者场博弈中达赢局面
四优化国家助学贷款措施
国家助学贷款必须银行政府配合达优化满足国家需求前提降低银行风险基础实施助学贷款够提高银行办理助贷业务积极性优化助学贷款
（） 完善国家助学贷款担保机制
高等教育助学贷款政策中政府应完善公益性国家助学贷款担保机制建立国家助学贷款基金国家助学贷款转变国家信形式利规范政府银行关系利拓展银行中间业务利构建助学贷款市场运作体系国家助学贷款基金 源样化渠道包括：政府拨款筹集社会团体捐赠基金增值渠道外设立社会捐资助学资金社会捐资助学资金源政府通种形式企事业单位社会团体公民募集资金通发行教育彩票等方式社会融资种方式已部分城市推行国家助学贷款风险基金旦建立部分社会捐资助学资金纳入中进行理
成立中国教育发展银行国家助学贷款业务应政策性银行提供服务类商业性银行提供配套服务补充推进国教育事业发展考虑成立中国教育发展银行质中国教育发展银行政府发起出资创立政策性银行职贯彻政府科教兴国战略教育政策特定业务领域事助学贷款融资活动根国家政策规定贫困学生发放优惠利率免息政策性助学贷款具体言教育发展银行盈利目二教育发展银行集合私资支持教育国家信誉保证通国资市场国际资市场发行销售教育金融债券证券私投资者处募集资金三根国家教育产业政策发展求教育发展银行市场济条件教育观高校提供政策性融资业务相关金融产品服务
（二） 完善信体系制度
建立信等级制度效防止款违约重措施信信息系统建成极程度助助学贷款利进行信系统建设应包括三部分（1）建立针助学贷款贷款言风险学毕业走里收入水款信信系统应实时踪贷款业收入缴税情况等纳入全国信信息系统(2)实现信信息全国享银行贷款者业单位政府行政部门应等享信信息贷款者走里够通信系统获取信状况系统应该设逃税贷款违约两纪录该系统逃税纪录助学贷款违约纪录终生陪伴难金融机构政府部门交道违约说具较威慑力（3）信法律保证建立完善法律机制约束信良者贷款银行违约款权合约定采取停止发放贷款提前收回贷款息等措施款学生期偿贷款息中国民银行关规定计收罚息贷款银行定期公开报刊关媒体公布违约款姓名身份证号违约行法追究违约款法律责授信监督款法律循真正做法办事
（三） 建立效奖惩制度
建立守约奖励机制根学生信评级情况进行定期网络学校媒体公布银行学校信评级高学生进行方面奖励优惠奖学金荣誉评定方面予优先考虑外校期间提前款学生利率方面进行定优惠措施考虑款折扣降低贷款利率延长贷款期限等方式奖励二建立违约惩罚机制奖励机制配套建立违约惩罚机制守信学生记入国家助学贷款信网络违约黑名单学校单位姓名身份证号违约行定期进行媒体公开信网络违约黑名单学校单位姓名身份证号违约行定期进行媒体公开曝光网络查询具体措施包括确偿力拒款学生取消优惠利率般商业贷款利率追缴贷款息信等级低警戒线学生国家助学贷款网时公布提出警告学校奖学金评定银行发放续助学贷款方面实行定程度限制构建防范信风险体系学校层面履行契约时应认真义务例制定详细操作性强理制度办法帮助广学生解助学贷款工作政策时规范方便学办理国家助学贷款银行层面程序功夫通加强部理简化学生申请国家助学贷款办理款等协议手续努力学生提供优质服务提高效率科学理操作程中学校银行均利现代化手段贷款申请日常维护提供服务等实施动态化理
五结
综述利博弈福利济学分析学生助学贷款项政策真正落实提高社会福利性帮助困难学生完成学业国家培养批时银行带观济收入然政策实施程中系列贷款款发放等问题应该通优化助学贷款等措施解决问题进步完善学生助学贷款政策促进国教育事业谐发展
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