**市农村信合作联社贷款业务操作流程
明确受理贷款业务象选择适合贷款业务品种
（）受理象
根省联社信贷理基制度规定受理贷款象农村信社服务辖区固定住固定生产营场然（目前**联社受理然贷款居住**市范围固定住固定生产营场然）
（二）然申请贷款基条件
1年满18周岁原超60岁具完全民事行力效身份证件
2正职业合法济收入具期偿贷款息力
3事营活动合规合法愿接受农村信社信贷监督检查
4符合信贷款条件应提供符合规定担保
5重良信记录（重点调查款否具恶意逃债行认真分析良信记录形成原判断否重良信记录）
6农村信社规定条件
（三）信贷业务品种
1农户额信贷款（农户适）
2安居乐农户建房贷款（农户适）
3农家乐观光业贷款（农户体工商户适）
4致富通专业户生产营贷款（专业户业适）
5综合消费贷款
6生产营贷款（适公职员）
二贷款品种需条件
（）农户额信贷款条件
1已**市农村信社农户额信贷款评级授信理办法进行信等级评定
2家庭成员（18岁）承诺愿意承担连带保证责出具承诺书（见川信联发[2007]100号附件1）
3信额度严格**市农村信社农户额信贷款评级授信理办法授信规定进行授信：农户信等级优秀授信额度超家庭净资产50单户40000元信农户信等级较授信额度超家庭净资产30单户20000元信农户信等级般授信额度超家庭净资产15单户10000元信分值50分（含）授予信贷款具体信额度信社贷款审批组根农户家庭资产营状况营力信程度偿债力确定
（二）安居乐农户建房贷款条件
1信等级般级（含）（指信等级测评分55分）
2已办社开立存款账户收入通办社办理
3已取宅基证相关批准手续
4已取建房许手续
5资金例低50
6家庭成员（18岁）承诺愿意承担连带保证责出具承诺书
7贷款额度根农户信状况建房总投资额款力担保素等综合确定高超建房投资总额50
信贷款：款申请信等级优秀级额度高超10万元款申请信等级较级额度高超5万元款申请信等级般级额度高超3万元款申请信贷款余额超农村信社核定信贷款限额
担保贷款：根四川省农村信社贷款担保理暂行办法相关规定结合具体情况确定额度高额超50万元低风险业务受额度限制
（三）农家乐观光业贷款条件
1信等级般（含）A级（含）
2工商行政理部门法登记注册持合法效
营业执税务登记证
3营项目涉餐饮住宿应具权部门颁发
特种行业许证持环保部门出具环保达标证明文件卫生许证业员健康证等证书
4固定营场明确发展观光旅游业计划生产营规模
5事营项目必须合法合规
6办社开立存款账户收入通办社办理
7贷款额度根款信状况营规模偿债力等情况确定
采取信方式发放款申请信贷款总额超农村信社核定信贷款限额中：1优秀级AAA级信户贷款额超30万元2较级AA级信户贷款额超20万元 3般级A级信户贷款额超10万元
采取担保方式发放四川省农村信社贷款担保理暂行办法规定执行担保额度加担保农村信社贷款余额超农村信社核定信贷款额度
（四）致富通专业户生产营贷款条件
致富通专业户生产营贷款指农村信社服务区具定规模种养业型加工业手工业运输农副产品流通农资营荒山滩涂开发等专业户业发放生产营性贷款
1农村信社服务区常住户口固定住营场
2款申请年龄贷款期限超60周岁
3资金例低50
4信贷款款申请信等级般级（含）A级（含）（保证担保贷款保证信等级较级AA级）
5事行业符合国家产业政策济发展政策规定
6办社开立存款账户收入通办社办理
7致富通专业户生产营贷款额度款申请（担保）信情况营状况款力担保方式担保物变现力等素综合确定中：
（1）信贷款款申请信等级优秀级AAA级额度高超30万元款申请信等级较级AA级额度高超20万元款申请信等级般级A级额度高超10万元信贷款余额超农村信社款申请核定信贷款限额
（2）保证贷款保证信等级优秀级AAA级担保额度高超10万元保证信等级较级AA级担保额度高超5万元担保总额农村信社担保发放信贷款余额超农村信社担保核定信贷款限额
（3）抵（质）押贷款四川省农农村信社贷款担保理暂行办法规定确定
（五）综合消费贷款条件
1具常住户口长期居住证明固定住
2具稳定合法收入源期偿贷款息力
3具备农村信社评定认BBB级（含）信等级
4提供农村信社认效担保
5农村信社开立银行结算账户
6综合消费贷款贷款额度根款资信状况提供担保情况等核定高贷款额度
单户高额度50万元信等级AAA级高额度50万元AA级高额度30万元A级高额度10万元BBB级高额度2万元（定期存单证式国债质押方式申请办理贷款业务贷款额度受高额度限制）
（六）生产营贷款条件
1具备农村信社认信资格(城镇信等级BBB级农户信等级较)
2够提供农村信社认效担保
3具事合法生产营力定业验
4具合法效生产营证明（包括营业执营许证明等）
5事行业符合国家产业政策区域济发展政策具较济效益社会效益
6农村信社开立银行结算账户结算业务通农村信社办理
7生产营贷款贷款额度根款款力提供担保情况生产营规模农村信社结算例农村信社金融产品种类等素确定贷款总额度高500万元中：
（1）第三方连带保证责方式提供担保贷款额度高50万元保证贷款额度确定四川省农村信社贷款担保理暂行办法规定执行
（2）抵押方式提供担保贷款额度根类抵押物抵押率确定抵押担保贷款额度确定四川省农村信社贷款担保理暂行办法规定执行
（3）定期存单证式国债质押方式提供担保贷款额度受高额度限制
三贷款基操作流程
贷款操作流程包括：市场营销受理贷前调查贷款审查贷款审批贷款发放支贷理等环节
（）市场营销受理
1市场营销受理程序包括：市场营销客户申请资格审查提交材料资料初审等环节联社营业部基层信社贷款受理部门汽车揭贷款委托合作汽车销商代受理住房贷款委托合作开发商合作中介机构代受理国家助学贷款委托合作院校代受理
2市场营销客户申请客户理应积极中高端客户群体营销农村信社信贷产品客户动农村信社提出申请客户申请时受理员应客户介绍贷款条件需申请资料利率期限途农村信社接受担保方式供选择款方法办理程序需承担项费违约处理等关规定
3资格审查受理员四川省农村信社贷款理基制度相关规定款申请体资格进行审查
4提交材料资格审查合格客户受理员应求客户填写四川省农村信社款申请书四川省农村信社贷款申请材料清单提交相应贷款品种需材料
5资料初审受理员应款申请提供款申请书申请材料进行初审审查款申请体资格申请材料真实性完整性规范性容包括：
（1）提供资料否齐全素否符合农村信社求款申请担保身份证件否真实效
（2）担保材料否符合四川省农村信社贷款担保理暂行办法关规定
（3）客户提供指定放款帐户否农村信社开立存款帐户
（4）客户提供复印件否原件致应核致复印件签注件原件核误字样受理员签字确认
应说明事项：
1客户申请材料进行审核果初审合格予受理时应款申请说明原
2果款申请提供材料完整符合规范求应求款申请补齐材料重新提供关材料
3初审合格受理员应款申请书申请材料材料清单移交贷前调查员进行贷前调查
（二）贷前调查
1贷前调查程序包括：确定调查员开展调查撰写调查报告（住房贷款汽车揭贷款助学贷款综合消费贷款作调查报告
必须面谈记录贷款调查审查审批表）等环节
2贷款均需进行贷前调查权利证质押担保贷款落实效止付做贷前调查（联社规定权利证社存单证式国库券）
3确定调查员：营机构必须指定两名客户理进行调查明确调查协调查员
4调查容：
基情况调查
（1）．验证款担保提供身份证件效证件否真实效
（2）．调查确定款申请提供居住情况婚姻状况家庭情况联系电话等否真实
（3）．调查确定款申请提供职业情况单位职情况等否真实
（4）．调查款申请资信情况通相关征信系统调查款申请信记录利社行享信息调查解款资信状况重点调查影响第款源素
款申请资产负债情况调查
（1）．调查确认款申请家庭均月收入年薪收入情况
（2）．调查变现资产情况
（3）．调查款申请社行否负债担保家庭负债总额家庭收入重情况等
（4）．应分析款家庭收入稳定性判断否具备良款意愿款力
贷款途款源调查
调查款申请贷款途否申请信贷品种理办法规定致款源否效落实足履约等
担保情况调查四川省农村信社贷款担保理暂行办法相关规定执行
保证担保：
（1）客户理保证体资格意思表示授权情况相关手续文件进行调查评审确定真实性完整性合法性效性
（2）保证资信状况代偿力等事项进行调查评审时应列信等级条件确定保证资格：
a新增贷款保证信等级原应A级（含）
b信等级低A级定担保力原保证继续存量贷款办理新旧收回贷提供保证担保
未信评级保证原应先省联社关信等级评定规定评定信等级尚未纳入农村信社信等级评定体系法组织然保证外
（3）法组织保证调查核实方面：
a．体资格情况包括保证名称住注册资法定代表营范围营业执号码注册登记年检情况营许证记载年检情况贷款卡记载年审情况
b．授权情况包括保证提供保证担保否已获必需政府批文部决议授权部决议授权文书否保证章程记载议事规做出
c．意思表示情况包括提供次担保承担连带责意思表示否愿真实
d．资信代偿力情况包括保证资产状况营状况银行账户次担保金额已外提供担保金额担保力否逃废金融机构债务等重良信记录否涉重债权债务纠纷
e．印章签字情况包括保证公章法定代表授权代理签字样印鉴真伪
（4）然保证调查核实方面：
a．体资格情况包括保证姓名家庭住址通讯址联系电话身份证件户口簿民事行力
b．意思表示情况包括保证提供次担保承担连带责意思表示否愿真实否征配偶书面意
c．资信代偿力情况包括保证财产收入状况次担保金额已外提供担保金额担保力否贷款逾期欠息逃废金融机构债务等重良信记录否涉重债权债务纠纷治安刑事处罚
d．签字情况包括保证配偶签字真伪
抵押担保
（1）办理贷款抵押担保时应优先选择现房出方式取国土权价值相稳定变现力较强抵押物机器设备易变现价值波动较抵押物应严掌握原接受专性较强机器设备财产抵押
（2）抵押书面协议企业体工商户农业生产营者现生产设备原材料半成品产品抵押债务履行期债务者发生事约定实现抵押权情形农村信社权实现抵押权时动产优先受偿
（3）农村信社抵押财产担保法规定
（4）农村信社接抵押提交关材料应抵押体资格意思表示授权情况抵押物权属清单相关手续文件进行调进评审确定真实性完整性合法性效性
（5）抵押担保进行调查评审时应抵押抵押物列事项进行实核查：
A抵押否具合法体资格否抵押物享权者法处分权设定次抵押担保意思表示否愿真实已获办法规定种书面意授权
B抵押物否属办法规定接受抵押财产权属否明确产权证书权属文件否完整真实效
C抵押物否存出租先抵押查封扣押监等限制情况
D抵押物评估价值变现力否抵押物现状存般信贷员显易见出入
E抵押物存状态否产权证书指相符合
F农村信社认需核查事项抵押否欠缴税款抵押建工程否拖欠建设工程价款等
（6）企业体工商户农村生产者原材料半成品产品作抵押充分考虑抵押物控性建设权抵押防范抵押新增建筑物风险（物权法第200条规定：建设权抵押该土新增建筑物属抵押财产该建设权实现抵押权时应该土新增建筑物建设权处分新增建筑物价款抵押权权优先受偿）
5信评级贷款客户原应进行信等级评定已评级效期评级
6确定贷款额度款资金需求偿力信等级担保方式农村信社资金情况等确定贷款额度
7 调查记录贷款调查员通面谈调查电话访谈实考察系统外关信息系统查询等种方式进行调查应作四川省农村信社贷款面谈记录存真实性风险容申请材料中未包含应作贷款审批容贷款产生重影响容应作详细记录
8撰写调查报告贷款调查应调查结果进行整理分析形成款申请资信情况偿力担保情况情况等方面调查意见否意贷款贷款额度贷款期限贷款利率担保方式款方式等方面提出建议填写四川省农村信社贷款调查审查审批表
调查员调查容真实性完整性负责
9 调查报告审核审定
营机构办理贷款营机构负责完成审核工作分客户部门领导完成审定工作
营机构授权范围贷款客户理调查需审核审定直接进入审查环节
（三）贷款审查
联社贷款审查部门设立贷款审查岗营机构报贷款进行风险审查审查员贷款调查报告工作起点贷款调查报告容合规性合理性真实性完整性进行全面审查重点关注调查职情况款偿力诚信状况担保情况抵（质）押率风险程度等贷款调查提出调查意见贷款建议否合理合规等提出审查意见
贷款审查认需补充材料完善调查容应求贷款调查进步落实贷款审查贷款调查提供材料调查容真实性疑问应安排贷款调查进行核实重新调查
（四）贷款审批
1．营机构授权范围信贷业务营机构信贷审批组完成审批工作
2．贷款审批（报联社审批贷款）
（1）权审批
（2）会签审批
（3）会议审批
4．审批程序结束出具贷款批复
（五）发放支付
1．合签订合签订程序包括：落实审批条件法律审查签订合等环节
（1）落实审批条件审批意发放贷款签订合前客户理应款相关事贷款批复求落实相关条件四川省农村信社放款通知书签字确认
（2）法律审查客户理应填款合等相关资料正式签合前报送法律审查岗（该岗位设联社风险理部门）审查法律审查容(包括限)：合文否恰合填制容否符合求合编号否衔接合补充条款否合法合规否符合制式合文基条款审查结束四川省农村信社放款通知书签字确认
（3）签订合客户理款签订款合相关协议需担保应时签订担保合需款合中明确相关容
（4）合文签订求
①求全市农村信社必须统格式合特殊情况需非格式合修改容必须法律审查岗审查意
②合签字权限合事签字应法定代表
果款签字授权代理应仔细核实授权委托书确保签字行属授权事项授权效期客户理应核实授权书真伪款公证机关授权书进行公证
农村信社信贷法律文书均需权签字签字权签字行签字权权限书面授权级负责行签字权授权代理需根权签字授权范围期限行签字权超越转授签字权
合文款先行签字盖章时客户理必须场确保真实性合文应加盖农村信社公章盖骑缝章签订合客户理款合等相关
资料移交放款部门（岗位）
2．发放支付发放支付程序包括：提交资料资料审核贷款支付登记登录等环节
（1）部门（岗位）设置联社结合身业务量控制防范风险力确定否设立独立放款部门设立放款部门根身业务情况营机构部设立放款审查岗贷款发放支付程进行审查
（2）支付方式贷款支付分农村信社受托支付款支付两种形式
受托支付指农村信社根款提款申请支付委托贷款资金通款账户支付符合合约定途款交易手（象）
款支付指农村信社根款提款申请贷款资金发放款账户款支付符合合约定途款交易手（象）
具情形贷款贷款意采取款支付方式：
①款法事先确定具体交易象金额超三十万元民币
②款交易象具备条件效非现金结算方式
③贷款资金生产营金额超五十万元民币
④法律法规规定情形
述情形外贷款均应采受托支付方式款交易象支付
3登记登录会计柜台办理贷款入账手续放款员时款登记款保证民银行征信系统
（六）贷理
贷款发放客户部门（基层社）时落实理客户理发放贷款进行贷检查理
1理程序包括贷检查风险监预警息回收贷款展期新旧良贷款理贷款档案理等容
2贷检查包括首次踪检查日常检查生产营贷款实行首次踪检查余贷款进行首次踪检查贷款规定进行日常检查
贷理中工作重点：
抓实贷首次检查踪检查采取种支付方式客户理均应求款划帐提款十日提供相关贷款资金支付证明材料收证明材料五日进行首次检查检查重点客户否合约定途信贷资金审批意见落实情况首资检查笔进行填制四川省农村信社贷首次检查表检查情况时登录信贷理系统报客户部门负责
二**市农村信合作联社贷理实施细确定日常检查频率进行贷检查100万元（含）贷款季检查次50万元（含）100万元（含）贷款半年检查次50（含）年检查次次检查均户检查容形成贷检查报告
三时报告风险隐患客户理贷检查中发现风险隐患形成包括处置风险隐患书面报告时报告客户部门风险理部门
客户理贷检查中发现风险事项应时采取补救措施属
重风险事项应时报告关部门
3贷款息回收包括提前款期贷款收回逾期贷款催收利息催收等容
4 贷款展期贷款展期象条件期限关规定办理受理款展期申请信贷员应时申请展期情况进行调查程序审查审批
5新旧符合贷款新旧条件应信贷授权权限贷款审批程序审批方办理严禁逆程序操作
6良贷款理认定次级疑损失类贷款金利息应制定良贷款清收盘活措施落实相关责员进行理
7贷款档案理
贷款档案理四川省农村信社信贷业务档案理暂行办法**市农村信合作联社贷理实施细中档案理规定执行
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明确受理贷款业务象选择适合贷款业务品种
（）受理象
根省联社信贷理基制度规定受理贷款象农村信社服务辖区固定住固定生产营场然（目前**联社受理然贷款居住**市范围固定住固定生产营场然）
（二）然申请贷款基条件
1年满18周岁原超60岁具完全民事行力效身份证件
2正职业合法济收入具期偿贷款息力
3事营活动合规合法愿接受农村信社信贷监督检查
4符合信贷款条件应提供符合规定担保
5重良信记录（重点调查款否具恶意逃债行认真分析良信记录形成原判断否重良信记录）
6农村信社规定条件
（三）信贷业务品种
1农户额信贷款（农户适）
2安居乐农户建房贷款（农户适）
3农家乐观光业贷款（农户体工商户适）
4致富通专业户生产营贷款（专业户业适）
5综合消费贷款
6生产营贷款（适公职员）
二贷款品种需条件
（）农户额信贷款条件
1已**市农村信社农户额信贷款评级授信理办法进行信等级评定
2家庭成员（18岁）承诺愿意承担连带保证责出具承诺书（见川信联发[2007]100号附件1）
3信额度严格**市农村信社农户额信贷款评级授信理办法授信规定进行授信：农户信等级优秀授信额度超家庭净资产50单户40000元信农户信等级较授信额度超家庭净资产30单户20000元信农户信等级般授信额度超家庭净资产15单户10000元信分值50分（含）授予信贷款具体信额度信社贷款审批组根农户家庭资产营状况营力信程度偿债力确定
（二）安居乐农户建房贷款条件
1信等级般级（含）（指信等级测评分55分）
2已办社开立存款账户收入通办社办理
3已取宅基证相关批准手续
4已取建房许手续
5资金例低50
6家庭成员（18岁）承诺愿意承担连带保证责出具承诺书
7贷款额度根农户信状况建房总投资额款力担保素等综合确定高超建房投资总额50
信贷款：款申请信等级优秀级额度高超10万元款申请信等级较级额度高超5万元款申请信等级般级额度高超3万元款申请信贷款余额超农村信社核定信贷款限额
担保贷款：根四川省农村信社贷款担保理暂行办法相关规定结合具体情况确定额度高额超50万元低风险业务受额度限制
（三）农家乐观光业贷款条件
1信等级般（含）A级（含）
2工商行政理部门法登记注册持合法效
营业执税务登记证
3营项目涉餐饮住宿应具权部门颁发
特种行业许证持环保部门出具环保达标证明文件卫生许证业员健康证等证书
4固定营场明确发展观光旅游业计划生产营规模
5事营项目必须合法合规
6办社开立存款账户收入通办社办理
7贷款额度根款信状况营规模偿债力等情况确定
采取信方式发放款申请信贷款总额超农村信社核定信贷款限额中：1优秀级AAA级信户贷款额超30万元2较级AA级信户贷款额超20万元 3般级A级信户贷款额超10万元
采取担保方式发放四川省农村信社贷款担保理暂行办法规定执行担保额度加担保农村信社贷款余额超农村信社核定信贷款额度
（四）致富通专业户生产营贷款条件
致富通专业户生产营贷款指农村信社服务区具定规模种养业型加工业手工业运输农副产品流通农资营荒山滩涂开发等专业户业发放生产营性贷款
1农村信社服务区常住户口固定住营场
2款申请年龄贷款期限超60周岁
3资金例低50
4信贷款款申请信等级般级（含）A级（含）（保证担保贷款保证信等级较级AA级）
5事行业符合国家产业政策济发展政策规定
6办社开立存款账户收入通办社办理
7致富通专业户生产营贷款额度款申请（担保）信情况营状况款力担保方式担保物变现力等素综合确定中：
（1）信贷款款申请信等级优秀级AAA级额度高超30万元款申请信等级较级AA级额度高超20万元款申请信等级般级A级额度高超10万元信贷款余额超农村信社款申请核定信贷款限额
（2）保证贷款保证信等级优秀级AAA级担保额度高超10万元保证信等级较级AA级担保额度高超5万元担保总额农村信社担保发放信贷款余额超农村信社担保核定信贷款限额
（3）抵（质）押贷款四川省农农村信社贷款担保理暂行办法规定确定
（五）综合消费贷款条件
1具常住户口长期居住证明固定住
2具稳定合法收入源期偿贷款息力
3具备农村信社评定认BBB级（含）信等级
4提供农村信社认效担保
5农村信社开立银行结算账户
6综合消费贷款贷款额度根款资信状况提供担保情况等核定高贷款额度
单户高额度50万元信等级AAA级高额度50万元AA级高额度30万元A级高额度10万元BBB级高额度2万元（定期存单证式国债质押方式申请办理贷款业务贷款额度受高额度限制）
（六）生产营贷款条件
1具备农村信社认信资格(城镇信等级BBB级农户信等级较)
2够提供农村信社认效担保
3具事合法生产营力定业验
4具合法效生产营证明（包括营业执营许证明等）
5事行业符合国家产业政策区域济发展政策具较济效益社会效益
6农村信社开立银行结算账户结算业务通农村信社办理
7生产营贷款贷款额度根款款力提供担保情况生产营规模农村信社结算例农村信社金融产品种类等素确定贷款总额度高500万元中：
（1）第三方连带保证责方式提供担保贷款额度高50万元保证贷款额度确定四川省农村信社贷款担保理暂行办法规定执行
（2）抵押方式提供担保贷款额度根类抵押物抵押率确定抵押担保贷款额度确定四川省农村信社贷款担保理暂行办法规定执行
（3）定期存单证式国债质押方式提供担保贷款额度受高额度限制
三贷款基操作流程
贷款操作流程包括：市场营销受理贷前调查贷款审查贷款审批贷款发放支贷理等环节
（）市场营销受理
1市场营销受理程序包括：市场营销客户申请资格审查提交材料资料初审等环节联社营业部基层信社贷款受理部门汽车揭贷款委托合作汽车销商代受理住房贷款委托合作开发商合作中介机构代受理国家助学贷款委托合作院校代受理
2市场营销客户申请客户理应积极中高端客户群体营销农村信社信贷产品客户动农村信社提出申请客户申请时受理员应客户介绍贷款条件需申请资料利率期限途农村信社接受担保方式供选择款方法办理程序需承担项费违约处理等关规定
3资格审查受理员四川省农村信社贷款理基制度相关规定款申请体资格进行审查
4提交材料资格审查合格客户受理员应求客户填写四川省农村信社款申请书四川省农村信社贷款申请材料清单提交相应贷款品种需材料
5资料初审受理员应款申请提供款申请书申请材料进行初审审查款申请体资格申请材料真实性完整性规范性容包括：
（1）提供资料否齐全素否符合农村信社求款申请担保身份证件否真实效
（2）担保材料否符合四川省农村信社贷款担保理暂行办法关规定
（3）客户提供指定放款帐户否农村信社开立存款帐户
（4）客户提供复印件否原件致应核致复印件签注件原件核误字样受理员签字确认
应说明事项：
1客户申请材料进行审核果初审合格予受理时应款申请说明原
2果款申请提供材料完整符合规范求应求款申请补齐材料重新提供关材料
3初审合格受理员应款申请书申请材料材料清单移交贷前调查员进行贷前调查
（二）贷前调查
1贷前调查程序包括：确定调查员开展调查撰写调查报告（住房贷款汽车揭贷款助学贷款综合消费贷款作调查报告
必须面谈记录贷款调查审查审批表）等环节
2贷款均需进行贷前调查权利证质押担保贷款落实效止付做贷前调查（联社规定权利证社存单证式国库券）
3确定调查员：营机构必须指定两名客户理进行调查明确调查协调查员
4调查容：
基情况调查
（1）．验证款担保提供身份证件效证件否真实效
（2）．调查确定款申请提供居住情况婚姻状况家庭情况联系电话等否真实
（3）．调查确定款申请提供职业情况单位职情况等否真实
（4）．调查款申请资信情况通相关征信系统调查款申请信记录利社行享信息调查解款资信状况重点调查影响第款源素
款申请资产负债情况调查
（1）．调查确认款申请家庭均月收入年薪收入情况
（2）．调查变现资产情况
（3）．调查款申请社行否负债担保家庭负债总额家庭收入重情况等
（4）．应分析款家庭收入稳定性判断否具备良款意愿款力
贷款途款源调查
调查款申请贷款途否申请信贷品种理办法规定致款源否效落实足履约等
担保情况调查四川省农村信社贷款担保理暂行办法相关规定执行
保证担保：
（1）客户理保证体资格意思表示授权情况相关手续文件进行调查评审确定真实性完整性合法性效性
（2）保证资信状况代偿力等事项进行调查评审时应列信等级条件确定保证资格：
a新增贷款保证信等级原应A级（含）
b信等级低A级定担保力原保证继续存量贷款办理新旧收回贷提供保证担保
未信评级保证原应先省联社关信等级评定规定评定信等级尚未纳入农村信社信等级评定体系法组织然保证外
（3）法组织保证调查核实方面：
a．体资格情况包括保证名称住注册资法定代表营范围营业执号码注册登记年检情况营许证记载年检情况贷款卡记载年审情况
b．授权情况包括保证提供保证担保否已获必需政府批文部决议授权部决议授权文书否保证章程记载议事规做出
c．意思表示情况包括提供次担保承担连带责意思表示否愿真实
d．资信代偿力情况包括保证资产状况营状况银行账户次担保金额已外提供担保金额担保力否逃废金融机构债务等重良信记录否涉重债权债务纠纷
e．印章签字情况包括保证公章法定代表授权代理签字样印鉴真伪
（4）然保证调查核实方面：
a．体资格情况包括保证姓名家庭住址通讯址联系电话身份证件户口簿民事行力
b．意思表示情况包括保证提供次担保承担连带责意思表示否愿真实否征配偶书面意
c．资信代偿力情况包括保证财产收入状况次担保金额已外提供担保金额担保力否贷款逾期欠息逃废金融机构债务等重良信记录否涉重债权债务纠纷治安刑事处罚
d．签字情况包括保证配偶签字真伪
抵押担保
（1）办理贷款抵押担保时应优先选择现房出方式取国土权价值相稳定变现力较强抵押物机器设备易变现价值波动较抵押物应严掌握原接受专性较强机器设备财产抵押
（2）抵押书面协议企业体工商户农业生产营者现生产设备原材料半成品产品抵押债务履行期债务者发生事约定实现抵押权情形农村信社权实现抵押权时动产优先受偿
（3）农村信社抵押财产担保法规定
（4）农村信社接抵押提交关材料应抵押体资格意思表示授权情况抵押物权属清单相关手续文件进行调进评审确定真实性完整性合法性效性
（5）抵押担保进行调查评审时应抵押抵押物列事项进行实核查：
A抵押否具合法体资格否抵押物享权者法处分权设定次抵押担保意思表示否愿真实已获办法规定种书面意授权
B抵押物否属办法规定接受抵押财产权属否明确产权证书权属文件否完整真实效
C抵押物否存出租先抵押查封扣押监等限制情况
D抵押物评估价值变现力否抵押物现状存般信贷员显易见出入
E抵押物存状态否产权证书指相符合
F农村信社认需核查事项抵押否欠缴税款抵押建工程否拖欠建设工程价款等
（6）企业体工商户农村生产者原材料半成品产品作抵押充分考虑抵押物控性建设权抵押防范抵押新增建筑物风险（物权法第200条规定：建设权抵押该土新增建筑物属抵押财产该建设权实现抵押权时应该土新增建筑物建设权处分新增建筑物价款抵押权权优先受偿）
5信评级贷款客户原应进行信等级评定已评级效期评级
6确定贷款额度款资金需求偿力信等级担保方式农村信社资金情况等确定贷款额度
7 调查记录贷款调查员通面谈调查电话访谈实考察系统外关信息系统查询等种方式进行调查应作四川省农村信社贷款面谈记录存真实性风险容申请材料中未包含应作贷款审批容贷款产生重影响容应作详细记录
8撰写调查报告贷款调查应调查结果进行整理分析形成款申请资信情况偿力担保情况情况等方面调查意见否意贷款贷款额度贷款期限贷款利率担保方式款方式等方面提出建议填写四川省农村信社贷款调查审查审批表
调查员调查容真实性完整性负责
9 调查报告审核审定
营机构办理贷款营机构负责完成审核工作分客户部门领导完成审定工作
营机构授权范围贷款客户理调查需审核审定直接进入审查环节
（三）贷款审查
联社贷款审查部门设立贷款审查岗营机构报贷款进行风险审查审查员贷款调查报告工作起点贷款调查报告容合规性合理性真实性完整性进行全面审查重点关注调查职情况款偿力诚信状况担保情况抵（质）押率风险程度等贷款调查提出调查意见贷款建议否合理合规等提出审查意见
贷款审查认需补充材料完善调查容应求贷款调查进步落实贷款审查贷款调查提供材料调查容真实性疑问应安排贷款调查进行核实重新调查
（四）贷款审批
1．营机构授权范围信贷业务营机构信贷审批组完成审批工作
2．贷款审批（报联社审批贷款）
（1）权审批
（2）会签审批
（3）会议审批
4．审批程序结束出具贷款批复
（五）发放支付
1．合签订合签订程序包括：落实审批条件法律审查签订合等环节
（1）落实审批条件审批意发放贷款签订合前客户理应款相关事贷款批复求落实相关条件四川省农村信社放款通知书签字确认
（2）法律审查客户理应填款合等相关资料正式签合前报送法律审查岗（该岗位设联社风险理部门）审查法律审查容(包括限)：合文否恰合填制容否符合求合编号否衔接合补充条款否合法合规否符合制式合文基条款审查结束四川省农村信社放款通知书签字确认
（3）签订合客户理款签订款合相关协议需担保应时签订担保合需款合中明确相关容
（4）合文签订求
①求全市农村信社必须统格式合特殊情况需非格式合修改容必须法律审查岗审查意
②合签字权限合事签字应法定代表
果款签字授权代理应仔细核实授权委托书确保签字行属授权事项授权效期客户理应核实授权书真伪款公证机关授权书进行公证
农村信社信贷法律文书均需权签字签字权签字行签字权权限书面授权级负责行签字权授权代理需根权签字授权范围期限行签字权超越转授签字权
合文款先行签字盖章时客户理必须场确保真实性合文应加盖农村信社公章盖骑缝章签订合客户理款合等相关
资料移交放款部门（岗位）
2．发放支付发放支付程序包括：提交资料资料审核贷款支付登记登录等环节
（1）部门（岗位）设置联社结合身业务量控制防范风险力确定否设立独立放款部门设立放款部门根身业务情况营机构部设立放款审查岗贷款发放支付程进行审查
（2）支付方式贷款支付分农村信社受托支付款支付两种形式
受托支付指农村信社根款提款申请支付委托贷款资金通款账户支付符合合约定途款交易手（象）
款支付指农村信社根款提款申请贷款资金发放款账户款支付符合合约定途款交易手（象）
具情形贷款贷款意采取款支付方式：
①款法事先确定具体交易象金额超三十万元民币
②款交易象具备条件效非现金结算方式
③贷款资金生产营金额超五十万元民币
④法律法规规定情形
述情形外贷款均应采受托支付方式款交易象支付
3登记登录会计柜台办理贷款入账手续放款员时款登记款保证民银行征信系统
（六）贷理
贷款发放客户部门（基层社）时落实理客户理发放贷款进行贷检查理
1理程序包括贷检查风险监预警息回收贷款展期新旧良贷款理贷款档案理等容
2贷检查包括首次踪检查日常检查生产营贷款实行首次踪检查余贷款进行首次踪检查贷款规定进行日常检查
贷理中工作重点：
抓实贷首次检查踪检查采取种支付方式客户理均应求款划帐提款十日提供相关贷款资金支付证明材料收证明材料五日进行首次检查检查重点客户否合约定途信贷资金审批意见落实情况首资检查笔进行填制四川省农村信社贷首次检查表检查情况时登录信贷理系统报客户部门负责
二**市农村信合作联社贷理实施细确定日常检查频率进行贷检查100万元（含）贷款季检查次50万元（含）100万元（含）贷款半年检查次50（含）年检查次次检查均户检查容形成贷检查报告
三时报告风险隐患客户理贷检查中发现风险隐患形成包括处置风险隐患书面报告时报告客户部门风险理部门
客户理贷检查中发现风险事项应时采取补救措施属
重风险事项应时报告关部门
3贷款息回收包括提前款期贷款收回逾期贷款催收利息催收等容
4 贷款展期贷款展期象条件期限关规定办理受理款展期申请信贷员应时申请展期情况进行调查程序审查审批
5新旧符合贷款新旧条件应信贷授权权限贷款审批程序审批方办理严禁逆程序操作
6良贷款理认定次级疑损失类贷款金利息应制定良贷款清收盘活措施落实相关责员进行理
7贷款档案理
贷款档案理四川省农村信社信贷业务档案理暂行办法**市农村信合作联社贷理实施细中档案理规定执行
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