担保业务部贷款担保业务操作流程规定
担保业务部贷款担保业务操作流程规定
明确担保业务部工作职保证担保业务手续规范性特制定贷款担保业务操作流程具体规定：
银行推介
汽车销售商推介
推介客户 营销客户 门客户
房产开发商推介
二手房中介推介
客户申请受理 告知客户退回
业务员收集材料
提交初审 材料条件合求
立项输机 符合求指定考察
进入微机
程序理 收缴考费登记台账
考察提交考察报告 考察补正
客户资料
总理审批 材料合格授权外 分副总审核 材料合求
（材料合格授权）
出具担保函签字盖章资料存档
送交指定银行
驻行勤督促银行员审核呈报审批
银行审批
办理抵押
风险关注
银行放款 催缴款
业务受理
申请填写完整业务约定书求客户提供材料：
（）公司类客户
1企业营业执副
2企业组织机构代码证
3特殊行业营许证
4税务登记证副
5公司简介
6企业章程
7纳税证明
8贷款卡查询记录
9月银行账单
10三年审计报告
11期财务报告（年度半年三月）
12法代表证明书身份证
13法代表授权委托书
14法代表领导简历
15董事会成员签名样
16董事会决议
17额资产资产权属证明
18投资项目行性研究报告关批件
19提供限责反担保应提供财产清单
20公司提供质押反担保足100股权质押应提供全体股东会议通意质押决议
21抵押反担保应提供抵押物权属证明财产评估报告
22质押反担保应提供质押物权属证明质物评估报告
23信反担保反担保应提供清单中列相关资料
注：复印件原件核加盖原件核误印章受理员签名
（二）类客户
1身份证件（户口居民身份证居留证件身份证件）（身份证件包括军官证暂住证户籍证明婚姻情况证明配偶身份证件等）
2申请偿力证明材料（收入证明）
3合法购房（车）合协议批准文件
4抵押物质物权利清单权属证明文件（注意土抵押需证实土类型途划拨出商工业集体房屋权证）
5权部门出具抵押物估价报告书（银行担保公司认评估机构）保险文件处分权意抵押质押证明
6反担保意提供反担保书面承诺反担保资信证明材料
7银行存款单证式国债单等质押价证券
8款购房（车）筹资金关证明
9房屋销（预）售许证房产产权证书（现房）
10款配偶关情况出示结婚证
11担保公司求提供材料
注：复印件原件核加盖原件核误印章受理员签名
收客户申请材料填写申请表根申请提供资料（担保业务申请材料清单求）审查资料否齐全材料真实性完整性合法性规范性效性进行初步审查
二类客户具体审查求
1身份证件
◇户口身份证（护）效期
◇身份证（护）户口关素致信贷业务申请核致
◇复印件原件相符
◇款配偶身份证件款结婚证未婚证明等
2款稳定济收入证明偿债力证明
◇款单位事劳资部门出具工资收入证明书
◇查验银行存折信卡账单（银行代发工资部分）税税单
◇查验资产证明
3合法购房（车）合协议书
城市房产理部门意印刷房产买卖合商品房预售合公住房买卖合城市房产理部门认签证房产转协议建房合城建部门批准文件
◇合原件真实效合法
◇标物真实合法
◇双方责权利完整效
◇双方签章齐全效购房签章款姓名致日期签署明确
◇购房现房期房交房日期明确
◇购房址面积售价否明确合理
4抵押物清单权属证明文件处分权意抵押证明文件
◇抵押物名称数量列示清晰
◇抵押物权属清楚异议
◇意抵押书面意见表达明确具体（划拨土性质应办理土性质变更划拨土抵押登记审批）
◇处分权签章日期签署清楚
◇款购住房作抵押物须购住房全额贷款抵押
5抵押物估价报告书
◇抵押物估价报告书应原件加盖出具单位印章（取复印件）
◇出具部门必须认评估机构
◇报告书完整缺页
◇关键数完整准确
◇款购住房作抵押报告中住房面积价格段结构楼层等关键容应表达清楚
6需提供反担保保证必须反担保保证签署反担保保证合反担保资信证明材料需提供反担保抵押必须反担保抵押签署反担保抵押合反担保抵押财产声明
7款购房（车）筹资金关证明筹资金证明材料款已交房款收原件已交房款银行进账单现金交款单复印件审查时应注意：
◇收交款单交款否款致
◇购房产否购房合致
◇付款金额否达款求
◇票印章签章否真实效等
三类客户调查求
业务员根客户提供资料调查——填写调查报告——填写合
（）业务员根客户提供资料调查款面谈款资信予综合评价
调查容包括：
1款体资格
重点判断款否具备完全民事行力核实款年龄职业健康状况
2款家庭收支情况
通款晤谈电话查询审查款提供收入材料等方式核实款家庭收入（薪资财产）情况判断款家庭支出情况（款外支出债务）确定款收支情况
3款偿债力
款信记录否良职业否稳定款贷款动机否正常款款意愿否强烈款品行否端正等
4担保审查
抵押物进行实调查确定抵押物适性变现力变现力较差抵押率应适降低
抵押率计算公式：抵押率担保债权息总额÷抵押物评估价值额×100
抵押率般超70
（二）填写调查审批表合业务办员调查拟提供贷款根款收入水偿债力担保情况提出贷款建议填写贷款担保申请表担保合反担保保证合反担保抵押合填写求：
1数准确时完整
2蓝黑墨水钢笔签字笔书写字迹需端正清楚
3贷款金额期限利率担保方式担保费违约金等素齐全准确误
4姓名日期签署完整
5印章公章财务章合章
6签字手印
四收预交款
预交款包括：担保费预交保证金代理费合公证费车辆抵押登记费房屋抵押登记费等
()汽车揭贷款
（1）家车揭年限3年费率24揭年限2年费率2 揭年限1年费率15
（2）商车担保费率3
（二）房产抵押贷款
（1）房产抵押消费贷款担保费率2
（2）住房揭贷款担保费率15
（三）考察费笔500元
（四）咨询代理费1
2保证金
房产：提供担保贷款金额10收取保证金
营性车辆：提供担保贷款金额10收取保证金
消费性车辆：提供担保贷款金额5收取保证金
公司类客户：提供担保贷款金额10收取保证金
3代理费
住房消费汽车公积金贷款提供担保贷款金额1收取
五审批
业务办员填申请表合连款材料送交分副总审核分副总业务流转单签字材料送总理审核总理业务流转单签字材料送交理事长审批
六出具保证合
前提：办妥保险公证抵押登记手续收贷款行相关手续出具保证合
客户理接理事长意受理贷款材料收贷款银行相关手续贷款银行签订保证合计划财务部盖章（包括保证合担保合反担保保证合反担保抵押合需办理抵押登记手续担保部门负责相关部门办理）客户理时银行款发放证档财务部登记担保贷款发放台帐确保合档案完整性时款合等材料财务部整理档
七贷理
业务办员常解款营情况监督资金情况时贷款银行联系解款贷款金利息情况发现款挪贷款现象未合约定贷款息款资格偿债力发生重变化抵押物保价值变化时业务办员应时形成书面材料部门理汇报（银行沟通）征审保会意合约定根违约性质金额程度采取处理措施：先电话催收门催收进行诉讼确保资**全
八解担保责
1代偿解担保项目结束
2代偿解进行追偿程序
◇全部收回代偿损失项目结束
◇未全部收回代偿损失核销损失项目结束
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明确担保业务部工作职保证担保业务手续规范性特制定贷款担保业务操作流程具体规定：
银行推介
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推介客户 营销客户 门客户
房产开发商推介
二手房中介推介
客户申请受理 告知客户退回
业务员收集材料
提交初审 材料条件合求
立项输机 符合求指定考察
进入微机
程序理 收缴考费登记台账
考察提交考察报告 考察补正
客户资料
总理审批 材料合格授权外 分副总审核 材料合求
（材料合格授权）
出具担保函签字盖章资料存档
送交指定银行
驻行勤督促银行员审核呈报审批
银行审批
办理抵押
风险关注
银行放款 催缴款
业务受理
申请填写完整业务约定书求客户提供材料：
（）公司类客户
1企业营业执副
2企业组织机构代码证
3特殊行业营许证
4税务登记证副
5公司简介
6企业章程
7纳税证明
8贷款卡查询记录
9月银行账单
10三年审计报告
11期财务报告（年度半年三月）
12法代表证明书身份证
13法代表授权委托书
14法代表领导简历
15董事会成员签名样
16董事会决议
17额资产资产权属证明
18投资项目行性研究报告关批件
19提供限责反担保应提供财产清单
20公司提供质押反担保足100股权质押应提供全体股东会议通意质押决议
21抵押反担保应提供抵押物权属证明财产评估报告
22质押反担保应提供质押物权属证明质物评估报告
23信反担保反担保应提供清单中列相关资料
注：复印件原件核加盖原件核误印章受理员签名
（二）类客户
1身份证件（户口居民身份证居留证件身份证件）（身份证件包括军官证暂住证户籍证明婚姻情况证明配偶身份证件等）
2申请偿力证明材料（收入证明）
3合法购房（车）合协议批准文件
4抵押物质物权利清单权属证明文件（注意土抵押需证实土类型途划拨出商工业集体房屋权证）
5权部门出具抵押物估价报告书（银行担保公司认评估机构）保险文件处分权意抵押质押证明
6反担保意提供反担保书面承诺反担保资信证明材料
7银行存款单证式国债单等质押价证券
8款购房（车）筹资金关证明
9房屋销（预）售许证房产产权证书（现房）
10款配偶关情况出示结婚证
11担保公司求提供材料
注：复印件原件核加盖原件核误印章受理员签名
收客户申请材料填写申请表根申请提供资料（担保业务申请材料清单求）审查资料否齐全材料真实性完整性合法性规范性效性进行初步审查
二类客户具体审查求
1身份证件
◇户口身份证（护）效期
◇身份证（护）户口关素致信贷业务申请核致
◇复印件原件相符
◇款配偶身份证件款结婚证未婚证明等
2款稳定济收入证明偿债力证明
◇款单位事劳资部门出具工资收入证明书
◇查验银行存折信卡账单（银行代发工资部分）税税单
◇查验资产证明
3合法购房（车）合协议书
城市房产理部门意印刷房产买卖合商品房预售合公住房买卖合城市房产理部门认签证房产转协议建房合城建部门批准文件
◇合原件真实效合法
◇标物真实合法
◇双方责权利完整效
◇双方签章齐全效购房签章款姓名致日期签署明确
◇购房现房期房交房日期明确
◇购房址面积售价否明确合理
4抵押物清单权属证明文件处分权意抵押证明文件
◇抵押物名称数量列示清晰
◇抵押物权属清楚异议
◇意抵押书面意见表达明确具体（划拨土性质应办理土性质变更划拨土抵押登记审批）
◇处分权签章日期签署清楚
◇款购住房作抵押物须购住房全额贷款抵押
5抵押物估价报告书
◇抵押物估价报告书应原件加盖出具单位印章（取复印件）
◇出具部门必须认评估机构
◇报告书完整缺页
◇关键数完整准确
◇款购住房作抵押报告中住房面积价格段结构楼层等关键容应表达清楚
6需提供反担保保证必须反担保保证签署反担保保证合反担保资信证明材料需提供反担保抵押必须反担保抵押签署反担保抵押合反担保抵押财产声明
7款购房（车）筹资金关证明筹资金证明材料款已交房款收原件已交房款银行进账单现金交款单复印件审查时应注意：
◇收交款单交款否款致
◇购房产否购房合致
◇付款金额否达款求
◇票印章签章否真实效等
三类客户调查求
业务员根客户提供资料调查——填写调查报告——填写合
（）业务员根客户提供资料调查款面谈款资信予综合评价
调查容包括：
1款体资格
重点判断款否具备完全民事行力核实款年龄职业健康状况
2款家庭收支情况
通款晤谈电话查询审查款提供收入材料等方式核实款家庭收入（薪资财产）情况判断款家庭支出情况（款外支出债务）确定款收支情况
3款偿债力
款信记录否良职业否稳定款贷款动机否正常款款意愿否强烈款品行否端正等
4担保审查
抵押物进行实调查确定抵押物适性变现力变现力较差抵押率应适降低
抵押率计算公式：抵押率担保债权息总额÷抵押物评估价值额×100
抵押率般超70
（二）填写调查审批表合业务办员调查拟提供贷款根款收入水偿债力担保情况提出贷款建议填写贷款担保申请表担保合反担保保证合反担保抵押合填写求：
1数准确时完整
2蓝黑墨水钢笔签字笔书写字迹需端正清楚
3贷款金额期限利率担保方式担保费违约金等素齐全准确误
4姓名日期签署完整
5印章公章财务章合章
6签字手印
四收预交款
预交款包括：担保费预交保证金代理费合公证费车辆抵押登记费房屋抵押登记费等
()汽车揭贷款
（1）家车揭年限3年费率24揭年限2年费率2 揭年限1年费率15
（2）商车担保费率3
（二）房产抵押贷款
（1）房产抵押消费贷款担保费率2
（2）住房揭贷款担保费率15
（三）考察费笔500元
（四）咨询代理费1
2保证金
房产：提供担保贷款金额10收取保证金
营性车辆：提供担保贷款金额10收取保证金
消费性车辆：提供担保贷款金额5收取保证金
公司类客户：提供担保贷款金额10收取保证金
3代理费
住房消费汽车公积金贷款提供担保贷款金额1收取
五审批
业务办员填申请表合连款材料送交分副总审核分副总业务流转单签字材料送总理审核总理业务流转单签字材料送交理事长审批
六出具保证合
前提：办妥保险公证抵押登记手续收贷款行相关手续出具保证合
客户理接理事长意受理贷款材料收贷款银行相关手续贷款银行签订保证合计划财务部盖章（包括保证合担保合反担保保证合反担保抵押合需办理抵押登记手续担保部门负责相关部门办理）客户理时银行款发放证档财务部登记担保贷款发放台帐确保合档案完整性时款合等材料财务部整理档
七贷理
业务办员常解款营情况监督资金情况时贷款银行联系解款贷款金利息情况发现款挪贷款现象未合约定贷款息款资格偿债力发生重变化抵押物保价值变化时业务办员应时形成书面材料部门理汇报（银行沟通）征审保会意合约定根违约性质金额程度采取处理措施：先电话催收门催收进行诉讼确保资**全
八解担保责
1代偿解担保项目结束
2代偿解进行追偿程序
◇全部收回代偿损失项目结束
◇未全部收回代偿损失核销损失项目结束
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