保险业诚信问题调查
摘：年诚信问题已成中国社会热门话题新闻媒体报道代表提案政府官员讲话中频频出现文保险行业出发体现诚信价值保险领域研究象日前国保险业诚信问题进行调查分析出现状形成原建设提出建议
关键词：保险业 诚信
国诚实信原仅合法保险法中作特强调保险法诚实信原特意独立规定条立法意旨特强调保险活动必须遵循诚实信原突出诚实信原保险法中位诚信原保险产业保险济赖发展基石
国保险诚信现状
目前保险业社会信誉状况总体单位忽视甚践踏信现象较普遍市场中种种失信行已导致严重信危机
1造假问题屡禁止保险机构务压力利益驱实行明暗两帐帐目数失真法分子机级公司监机关提供假数假报表采取欺瞒手段套取政绩济利益严重影响营核算准确性监效性采取卖单埋单鸳鸯单等法手段投保出具假保提供假收侵吞保费损害保险利益制假售假行扼制会损害前利益更重造成行业信誉缺失保险业未发展参国际竞争埋严重隐患
2．违法违纪时发生保险机构视财纪律顾三令五申采取截留挪保费违规手续费虚增赔款金额等隐瞒转移收入虚列支出手段私设帐外帐金库购置营业楼汽车等帐外资产支付招费等
3．误导欺诈客户行相严重着万分红等身保险投资保障型财产保险新型产品市保险机构保险营销员夸产品功掩盖免责条款容回避者意隐瞒险种存风险采杀熟做法诱亲朋友投保售前服务殷勤售服务冷淡等等扰乱市场秩序侵害广保险权益保险业信誉受严重损坏
4．相互诋毁现象呈蔓延势表现公司利种手段唆媒体登载转载竞争手利文章利竞争手材料复印肆散发假记者手发表文章攻击竞争手企业部发布贬低公司宣传材料利网络散发等结果导致两败俱伤保险公司商业声誉企业形象带严重负面影响
5．量非正式机构亟规范机构游离级公司监机关监督外影响正常市场秩序利保护消费者利益损害保险业社会形象必须予彻底规范
二国保险业诚信现状成
1制度缺陷
制度缺陷表现方面
（1）社会信体系完善
诚信保障机制社会信理体系健全国家会制度保证诚实守信合法权益诚信会获更交易赢利机会守信社会中守信者付出代价目前国保险市场社会信基础薄弱信保证基伦理道德求追求身利益化利益驱动出现利义动机产生违反诚信原道德风险
（2）保险信法规建设滞
国保险信法制建设进展高速发展保险营活动相显滞目前国违背诚信行惩罚机制健全法律惩罚规定尚完善济惩罚力度约束机制软化社会舆格伦理进行谴责难抑制失信行出现回佣方回佣方回佣客户会夺走造成遵纪守法遭受损失违规失信增加收益局面问题果时效解决势必助长失信毁约歪风蔓延
（3）保险诚信理制度缺失
目前保险供者保险中介者理制度健全保险公司员工保险代理诚信行具完全控制性员工代理诚信状况失控超定范围度会弱化保险公司诚信力国现行保险代理制度种松散济利益关系委托法实现代理合理效激励约束进导致代理偏离委托目标追求身利益产生种损委托投保利益行营销员挪保费问题果没制度保证营销员接触现金问题永远存
2信息称
信息称客观失信行提供条件
（1）保险言
潜投保总保险更解保险标风险状态保险双方存信息差尤保险定价中保险通常简便分类计算法厘定保单价格区风险程度保险标确定适合投保保费水终结果高风险类型消费者低风险类型消费者驱逐出保险市场谓逆选择问题外国保险法采取询问告知形式投保次投保资料新保险真实准确否评估致保险难根投保标真实风险状况确定否承保应什样条件承保**保监办份调研报告中指出车贷险骗保逞中项重原保险公司尚未享关汽车消费贷款保证保险投保汽车销商信息保险公司政投保骗贷车贷机
（2）投保言
保险商品复杂变保险服务参差齐保险知识法律知识较欠缺保险程中投保（保险）方面信息称表现尤突出信息披露充分情况投保事实投保前甚投保难解保险公司真实营状况致难保险公司作出正确评价时保险合式合保险公司事先拟订投保动接受拒绝存着严重信息称加绝数保单条款表述含专业词汇致投保懂合法较选择适合保险产品赔付时般保险公司解释赔付条件拒赔理投保缺乏专业知识抗辩余保险合制定履行赔付等系列程中存保险利掌握优势信息损害投保利益
（3）保险代理言
目前营销员考核业绩佣金实行首期业务佣金续期业务佣金相结合（首期业务佣金较高续期佣金逐年递减）代理违规成太低缺乏长效激励机制等极诱发代理道德风险获更代理手续费利益驱保险代理业务中欺骗保险投保隐瞒保险合关重情况阻碍诱导投保履行实告知义务片面夸保险产品增值功甚误导投保等等问题产生基保险保险代理投保间信息称
三 保险业诚信建设建议
1信信息建设基础保险业信信息建设首先确定业务数市场运行监信息披露容办法扩监信息披露范围频度通新闻媒体互联网等种形式保险公司基背景情况财务数受处罚情况偿付力等信息外公开社会信中介机构市场体够公方便时获必保险信息资源提高信息透明度次建立业员保险信档案建立起全方位保险信信息网络实现保险机构监机关社会间信息资源享基础积极培育信中介市场遵循市场化原发展保险征信体系保险信评价体系
2突出体制改革重点明晰产权关系规范济行体诚信行制度保证产权制度明晰条件交易者诚信行助更实现身利益化产权清法治理结构健全诱发企业短期行失信行重原前通推进国保险公司股份制改革推动股份制公司现代企业制度完善法治理结构促进保险公司追求长远利益恪守信
3强化失信惩戒机制强化失信惩戒机制加失信行成促市场行体行更加规范建立保险业失信惩戒机制效发挥法律市场失信行双重惩戒机制特发挥法律惩戒机制严格保险法相关法律法规规定严肃惩处保险公司保险代理保险纪等市场体相关失信行探索建立保险市场退出机制维护保险业整体行业信
4培育保险业诚信文化保险业力宣传倡导诚信观念加强诚信教育普信知识市场类行体充分认识诚信价值认识诚信企业发展重意义诚信变成种觉行倡导保险公司诚信作企业文化建设重容加重视觉诚信建设贯穿企业营理环节特加强代理理防止理位影响公司信觉加强业员法律政策专业技职业道德等方面培训提高业员诚信道德水倡导公司增强行业发展责感塑造保险业良社会形象努力
5充分发挥政府推动行业律企业控舆监督等方面力量建保险业诚信体系保险监部门整社会信体系建设框架重点做保险业诚信建设规划实施方案积极推动保险业信立法制度建设保险行业协会真正发挥作加强行业律保险公司快完善控制度提高控水新闻媒体保险业存诚信行时进行曝光加强社会监督
参考文献 [1] 吴定富加强诚信建设促进保险业健康发展[R]世界济发展会报告
[2] 黄江保险诚信缺失问题思考[J]中国市场2005（5）：7879
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摘：年诚信问题已成中国社会热门话题新闻媒体报道代表提案政府官员讲话中频频出现文保险行业出发体现诚信价值保险领域研究象日前国保险业诚信问题进行调查分析出现状形成原建设提出建议
关键词：保险业 诚信
国诚实信原仅合法保险法中作特强调保险法诚实信原特意独立规定条立法意旨特强调保险活动必须遵循诚实信原突出诚实信原保险法中位诚信原保险产业保险济赖发展基石
国保险诚信现状
目前保险业社会信誉状况总体单位忽视甚践踏信现象较普遍市场中种种失信行已导致严重信危机
1造假问题屡禁止保险机构务压力利益驱实行明暗两帐帐目数失真法分子机级公司监机关提供假数假报表采取欺瞒手段套取政绩济利益严重影响营核算准确性监效性采取卖单埋单鸳鸯单等法手段投保出具假保提供假收侵吞保费损害保险利益制假售假行扼制会损害前利益更重造成行业信誉缺失保险业未发展参国际竞争埋严重隐患
2．违法违纪时发生保险机构视财纪律顾三令五申采取截留挪保费违规手续费虚增赔款金额等隐瞒转移收入虚列支出手段私设帐外帐金库购置营业楼汽车等帐外资产支付招费等
3．误导欺诈客户行相严重着万分红等身保险投资保障型财产保险新型产品市保险机构保险营销员夸产品功掩盖免责条款容回避者意隐瞒险种存风险采杀熟做法诱亲朋友投保售前服务殷勤售服务冷淡等等扰乱市场秩序侵害广保险权益保险业信誉受严重损坏
4．相互诋毁现象呈蔓延势表现公司利种手段唆媒体登载转载竞争手利文章利竞争手材料复印肆散发假记者手发表文章攻击竞争手企业部发布贬低公司宣传材料利网络散发等结果导致两败俱伤保险公司商业声誉企业形象带严重负面影响
5．量非正式机构亟规范机构游离级公司监机关监督外影响正常市场秩序利保护消费者利益损害保险业社会形象必须予彻底规范
二国保险业诚信现状成
1制度缺陷
制度缺陷表现方面
（1）社会信体系完善
诚信保障机制社会信理体系健全国家会制度保证诚实守信合法权益诚信会获更交易赢利机会守信社会中守信者付出代价目前国保险市场社会信基础薄弱信保证基伦理道德求追求身利益化利益驱动出现利义动机产生违反诚信原道德风险
（2）保险信法规建设滞
国保险信法制建设进展高速发展保险营活动相显滞目前国违背诚信行惩罚机制健全法律惩罚规定尚完善济惩罚力度约束机制软化社会舆格伦理进行谴责难抑制失信行出现回佣方回佣方回佣客户会夺走造成遵纪守法遭受损失违规失信增加收益局面问题果时效解决势必助长失信毁约歪风蔓延
（3）保险诚信理制度缺失
目前保险供者保险中介者理制度健全保险公司员工保险代理诚信行具完全控制性员工代理诚信状况失控超定范围度会弱化保险公司诚信力国现行保险代理制度种松散济利益关系委托法实现代理合理效激励约束进导致代理偏离委托目标追求身利益产生种损委托投保利益行营销员挪保费问题果没制度保证营销员接触现金问题永远存
2信息称
信息称客观失信行提供条件
（1）保险言
潜投保总保险更解保险标风险状态保险双方存信息差尤保险定价中保险通常简便分类计算法厘定保单价格区风险程度保险标确定适合投保保费水终结果高风险类型消费者低风险类型消费者驱逐出保险市场谓逆选择问题外国保险法采取询问告知形式投保次投保资料新保险真实准确否评估致保险难根投保标真实风险状况确定否承保应什样条件承保**保监办份调研报告中指出车贷险骗保逞中项重原保险公司尚未享关汽车消费贷款保证保险投保汽车销商信息保险公司政投保骗贷车贷机
（2）投保言
保险商品复杂变保险服务参差齐保险知识法律知识较欠缺保险程中投保（保险）方面信息称表现尤突出信息披露充分情况投保事实投保前甚投保难解保险公司真实营状况致难保险公司作出正确评价时保险合式合保险公司事先拟订投保动接受拒绝存着严重信息称加绝数保单条款表述含专业词汇致投保懂合法较选择适合保险产品赔付时般保险公司解释赔付条件拒赔理投保缺乏专业知识抗辩余保险合制定履行赔付等系列程中存保险利掌握优势信息损害投保利益
（3）保险代理言
目前营销员考核业绩佣金实行首期业务佣金续期业务佣金相结合（首期业务佣金较高续期佣金逐年递减）代理违规成太低缺乏长效激励机制等极诱发代理道德风险获更代理手续费利益驱保险代理业务中欺骗保险投保隐瞒保险合关重情况阻碍诱导投保履行实告知义务片面夸保险产品增值功甚误导投保等等问题产生基保险保险代理投保间信息称
三 保险业诚信建设建议
1信信息建设基础保险业信信息建设首先确定业务数市场运行监信息披露容办法扩监信息披露范围频度通新闻媒体互联网等种形式保险公司基背景情况财务数受处罚情况偿付力等信息外公开社会信中介机构市场体够公方便时获必保险信息资源提高信息透明度次建立业员保险信档案建立起全方位保险信信息网络实现保险机构监机关社会间信息资源享基础积极培育信中介市场遵循市场化原发展保险征信体系保险信评价体系
2突出体制改革重点明晰产权关系规范济行体诚信行制度保证产权制度明晰条件交易者诚信行助更实现身利益化产权清法治理结构健全诱发企业短期行失信行重原前通推进国保险公司股份制改革推动股份制公司现代企业制度完善法治理结构促进保险公司追求长远利益恪守信
3强化失信惩戒机制强化失信惩戒机制加失信行成促市场行体行更加规范建立保险业失信惩戒机制效发挥法律市场失信行双重惩戒机制特发挥法律惩戒机制严格保险法相关法律法规规定严肃惩处保险公司保险代理保险纪等市场体相关失信行探索建立保险市场退出机制维护保险业整体行业信
4培育保险业诚信文化保险业力宣传倡导诚信观念加强诚信教育普信知识市场类行体充分认识诚信价值认识诚信企业发展重意义诚信变成种觉行倡导保险公司诚信作企业文化建设重容加重视觉诚信建设贯穿企业营理环节特加强代理理防止理位影响公司信觉加强业员法律政策专业技职业道德等方面培训提高业员诚信道德水倡导公司增强行业发展责感塑造保险业良社会形象努力
5充分发挥政府推动行业律企业控舆监督等方面力量建保险业诚信体系保险监部门整社会信体系建设框架重点做保险业诚信建设规划实施方案积极推动保险业信立法制度建设保险行业协会真正发挥作加强行业律保险公司快完善控制度提高控水新闻媒体保险业存诚信行时进行曝光加强社会监督
参考文献 [1] 吴定富加强诚信建设促进保险业健康发展[R]世界济发展会报告
[2] 黄江保险诚信缺失问题思考[J]中国市场2005（5）：7879
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