浅探商业银行互联网金融击应决策
摘：互联网金融新兴种商业模式股新崛起金融势利商业银行传统价值创造价值实现方式彻底颠覆基样新竞争格局面互联网金融作直接社会融资银行间接融资外第三方金融运行方式趋势进行战略调整实施转型发展成商业银行必然选择文互联网金融概念特征基础分析互联网金融商业银行带击通较互联网企业商业银行间竞争优势商业银行较互联网金融存短板较优势进浅探商业银行种背景应该采取样策措施
关键词：互联网金融商业银行传统金融第三方支付数
1 研究目意义
期互联网金融快速发展成关注热点新兴金融势力传统金融行业营模式带巨击新颖金融策略传统商业银行职传统金融理模式发起挑战样背景探索作传统国股份制商业银行应互联网金融击应该做出改变调整文研究目
选择题目进行研究意义：作信息革命金融领域体现网络金融出现改变传统金融理研究基础金融业运网络技术形成网络金融必然会世界范围成金融发展趋势商业银行言互联网技术发展应提供新物质基础深刻影响着生存发展空间机遇认识网络金融特征商业银行营影响新条件正确认识商业银行生存基础业务发展方未竞争中立败具深远意义时促进网络金融健康序发展提高数字竞争力具现实作
2 基思路逻辑结构
文互联网金融国商业银行营模式实质两者质属性根差异入手思路文首先网络金融含义特征进行纳较传统国股份制商业银行间异确定全文分析起点通总框架进行简短总结针网络金融业态竞争核心素双方优势找出商业银行发展趋模式通结合思路浅探商业银行现代网络金融崛起背景应作出变化抵制住挑战
3 浅析互联网金融
31互联网金融定义
目前学术界没统互联网金融定义参方研究机构角度互联网金融进行界定谢（2012）认互联网金融商业银行间接融资资市场直接融资第三种金融融资模式马云（2013）认互联网金融金融行业走互联网金融互联网互联网思想技术开展金融行业广义讲互联网金融网络技术金融服务相互作相互融合产物互联网环境开展金融业务属互联网金融范畴狭义说互联网金融包括第三方支付台模式P2P额信贷模式基数金融信贷模式众筹模式等托云计算数移动互联网电子商务等技术种元体化金融模式
32互联网金融具显著特征
互联网金融作种新型服务模式具备特征：
第互联网金融掌握丰富信数互联网金融企业般拥庞客户资源成熟电商台根客户交易记录买家评价等信记录交叉检验第三方验证技术确认信息真实性然通量精准云计算系列转换映射企业信评价
第二信息透明化互联网金融背景社交网络生成数会台享数交流更充分搜索更开放交易双方通互联网台够信息称解方济状况信程度提高信息透明度降低金融交易市场风险
第三交易便捷化互联网金融特点摆脱时间空间限制台帮助客户行完成繁琐交易步骤实现完全金融脱媒交易成降低零成样便提高交易效率节省金融中介带时间成消耗整交易程便捷化
第四户参深入互联网金融设计产品更加着重客户体验产品性化特征网络台站式金融服务客户云感知高体验特性断提升真正做客户中心样便吸引更户进步增强客户间互动整金融市场呈现出体化性化性化特征
第五互联网金融出现资源配置高效化互联网金融企业拥量数资源云计算微贷技术服务中企业融资方面具独特优势高效资源配置幅度降低交易成实体济发展起支持作
便互联网金融特征样显易见特征中互联网金融较商业银行具优势商业银行发展竞争会带影响文会面点述
32互联网金融商业银行较优势
（1）客户资源优势根中国互联网络信息中心统计数截 2012 年 12 月底国网户数量 564 亿位居世界第位手机网民规模达42 亿网户中745群手机网业务网络购物户规模达 2 42 亿较 2011年增长248 中手机进行网络购物户数量2011 年236倍
（2）数优势中企业融资例中企业原始资积累足资金紧张需求抗风险力较差难商业银行融资第三方支付台营运中积累量客户交易记录卖家评价等信记录海量交易信息数支撑互联网金融台便够通相关技术（交叉检验第三方认证）构建互联网评价体系信数库消信息称障碍样台根信评级选择企业发放贷款支撑切活动基础便数处理互联网金融占数优势
（3）支付优势着电子商务飞速发展第三方支付台交易量断增加配合着强云计算支付呈现元化形态互联网支付电话支付移动支付网络支付发展进步加快金融脱媒
降低交易中介成提高整交易效率直接影响银行支付中介功边缘化交易中介成降低中间业务受代
（4）便捷交易流程互联网金融交易程中够简化必交易步骤交易变便捷服务更加体化般商业银行贷款会面步骤：款申请贷前检查风险评价逐级审批合签订发放贷款银行方面申请贷款发放贷款时间会增加步骤趋繁琐网络贷流程简化放贷流程简单化放贷速度效率化果企业信评级达定水快够天接受贷款发放
总说互联网金融优势传播迅速营成低服务效率高受空间时间限制利节约成扩客户群种种特点前时代脚步致时代发展需济类型互联网金融袭势必会传统金融营模式商业银行带质性击面点进行述
33互联网金融商业银行带击
移动支付云计算搜索引擎等互联网技术迅速发展现金融模式带巨击网络金融崛起银行面边缘化风险代效应逐步突显实质说银行客户信息获取渠道技术性阻断法客户金融需求进行实时性针商业银行目前支付台相封闭循环系统确保客户信息资金安全需体现银行间竞争形成圈定客户传统防卫型营模式特征种信息称信息享模式造成家商业银行积累吸引维护客户互联网客户增长速率远远高银行传统客户商业银行存客户中介服务象脆弱性互联网金融拥雄厚客户基础未成长性商业银行构成明显挑战
外银行方面优势逐渐蚕食长期银行政策方面资金信成方面相非银行金融机构占绝优势互联网金融出现股新型金融势力日益扩社会影响力成极低台信息获取方式逐步占信成方面优势甚果够突破金融行业监壁垒理部门申请牌改变身业身份便没吸储权限仅仅第三方支付资金沉淀
立转化资金成优势说银行优势正逐步新型金融零成优势第三方支付资金成转化力蚕食
总说互联网金融商业银行带挑战体现三方面挑战银行支付功二挑战银行业信中介功三挑战银行业金融服务功质传统金融理念发起挑战银行感受切肤痛
4．商业银行较优势相应策
41商业银行相互联网金融较优势
互联网金融出现商业银行说未必件坏事找出身优势加改造利背景出现商业银行未发展说契机够帮助银行进行改革通述互联网金融商业银行带击够发现商业银行短板样难发现商业银行具备优势作银行金融机构首先银行具深厚历史底蕴雄厚资金底子具备丰富政策资源等次银行占结算信贷等领域天然优势机构资金划拨结算助银行台完成见银行承担着整社会提供中介结算终端职责核心作法取代面银行优势进行相清晰分类梳理：
（1）资产实力雄厚根银监会发布数2003年末2012年末国银行金融机构总资产2766万亿元增长13127万亿元九年间总资产规模增长10361万亿元年均增长率189艾瑞咨询中国网银行年度监测报告显示2011年国网交易规模达7011万亿元增长359相互联网金融业务然发展迅猛资产规模说法商业银行抗衡
（2）风险控制体系完善金融业营风险行业风险理贯穿商业银行营发展线种复杂风险环境商业银行套完善健全风险理体制具优化风险理流程日趋严格外部监约束日益激烈行竞争推动商业银行项风险控制规章制度逐渐健全
（3）行业准入门槛高商业银行具深厚历史底蕴广泛业务范围现代金融体系国民济运行中占重位商业银行时承担着整社会支付结算提供媒介维持金融互动利进行等社会职商业部门受监部门严格监行业准入门槛高相较互联网金融企业说获金融牌难度较
42商业银行应该采取策
互联网金融兴起展现出颠覆传统金融趋势传统商业银行带变革性击作商业银行应该握住互联网金融时代机遇发挥身优势规避身劣势基础具资源优势转化新金融势力博弈结合程中筹码面商业银行应该采取种应决策进行详细述
（1）采取合作赢手段互联网金融背景商业银行逃避排挤竞争手更采取恶意竞争手段相反商业银行应该充分认识网络金融发展迅速特点加强互联网企业合作优势互补开发金融市场互联网金融企业合作盈成战略伙伴关系商业银行网络金融企业竞争手合作伙伴双方应该积极建立合作赢积极开发更加性化金融产品支付工具双方享商户资源客户信息通助互联网企业海量信交易数库发挥商业银行身风险理优势联合造中企业线融资台营收益明显提升
（2）客户中心互联网金融求商业银行实现关注资金流参数字流程度真正做客户中心终着眼服务客户重点重视客户体验坚持客户中心提高服务效率户参度时提高资源配置效率战略伙伴深度合作进行业务联盟互联网托市场导加强客户参提高客户满意程度商业银行应该破传统部门局限简化业务操作流程充分运网络台展开营销实现客户间开放式接触实时满足客户需求高度重视客户体验客户角度出发设计金融产品客户量身定做优质金融产品金融服务
（3）加强数积累挖掘商业银行说数短板明显第三方支付台举例知道第三方支付实交易双方互信博弈程中应运生收付款间设立中间渡账户充资金托媒介样降低融资风险保证网络金融利安全进行支撑切运作台便数操作说互联网金融模式金融机构客户提供产品服务基数分析技术商业银行基密集知识复杂技术金融产品者资产组合优势削弱商业银行加强数挖掘积累充分利门户网站社交网络等网络台资源客户信息进行量收集处理分析实时新策传统业务模式吸引更客户源增强竞争力
（4）挖掘培养金融复合型传统商业银行部说专业知识专业技术趋单化单纯济金融类型者纯计算机专业技术互联网金融背景金融需求复合型IT金融复合类型样正现商业银行部缺乏商业银行外员工招聘复合型偏重时实际工作中加强金融专业科技知识培训科技专业金融业务培训努力造出懂网络程序设计网络运懂金融业务知识业务理队伍商业银行发展活力
（5）创新传统业务进军电商台银行应该认识互联网金融业态左右竞争胜负核心素客户信息搭建电商台银行说成趋势说银行转性电商电商台具成低规模效率高特点够效获取客户信息针性客户提供金融服务实现线交易线金融接融合
（6）全面升级业务流程商业银行针身逐渐成熟网银行功断拓展功位网银行业务升战略高度商业银行应该战略安排转变网银业务认识断深化挖掘网银功提升网银位次商业银行应该整合类支付功利身庞客户群发挥信中介功通网络支付切入商业银行够掌握量客户资源交易信息通客户交易信息数分析着力解决中企业融资问题
综述互联网金融商业银行渗透势挡实未撼动商业银行市场位互联网金融带击更理念相反互联网金融时代商业银行带契机商业银行应该动迎接互联时代挑战实现身转型改革面着数时代努力占领数制高点市场导升华数导组建形成客户体验良开放台赢未竞争制高点
参考文献：
[1]冯娟娟互联网金融背景商业银行竞争策略研究[J]现代金融2013362（4）：14~16
[2]狄卫梁洪峰网络金融研究[J]金融研究2000（11）
[3]曹胜互联网金融商业银行影响策[J]互联网金融2014(6)
[4]谢迎接互联网金融模式机遇挑战[N]21世纪报道2012
[5]袁博李永刚张逸龙互联网金融发展中国商业银行影响策分析[J]金融理实践2013413(12)66~70
[6]张长胜造互联网银行创造新商业模式[J]互联网金融2013(7)
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摘：互联网金融新兴种商业模式股新崛起金融势利商业银行传统价值创造价值实现方式彻底颠覆基样新竞争格局面互联网金融作直接社会融资银行间接融资外第三方金融运行方式趋势进行战略调整实施转型发展成商业银行必然选择文互联网金融概念特征基础分析互联网金融商业银行带击通较互联网企业商业银行间竞争优势商业银行较互联网金融存短板较优势进浅探商业银行种背景应该采取样策措施
关键词：互联网金融商业银行传统金融第三方支付数
1 研究目意义
期互联网金融快速发展成关注热点新兴金融势力传统金融行业营模式带巨击新颖金融策略传统商业银行职传统金融理模式发起挑战样背景探索作传统国股份制商业银行应互联网金融击应该做出改变调整文研究目
选择题目进行研究意义：作信息革命金融领域体现网络金融出现改变传统金融理研究基础金融业运网络技术形成网络金融必然会世界范围成金融发展趋势商业银行言互联网技术发展应提供新物质基础深刻影响着生存发展空间机遇认识网络金融特征商业银行营影响新条件正确认识商业银行生存基础业务发展方未竞争中立败具深远意义时促进网络金融健康序发展提高数字竞争力具现实作
2 基思路逻辑结构
文互联网金融国商业银行营模式实质两者质属性根差异入手思路文首先网络金融含义特征进行纳较传统国股份制商业银行间异确定全文分析起点通总框架进行简短总结针网络金融业态竞争核心素双方优势找出商业银行发展趋模式通结合思路浅探商业银行现代网络金融崛起背景应作出变化抵制住挑战
3 浅析互联网金融
31互联网金融定义
目前学术界没统互联网金融定义参方研究机构角度互联网金融进行界定谢（2012）认互联网金融商业银行间接融资资市场直接融资第三种金融融资模式马云（2013）认互联网金融金融行业走互联网金融互联网互联网思想技术开展金融行业广义讲互联网金融网络技术金融服务相互作相互融合产物互联网环境开展金融业务属互联网金融范畴狭义说互联网金融包括第三方支付台模式P2P额信贷模式基数金融信贷模式众筹模式等托云计算数移动互联网电子商务等技术种元体化金融模式
32互联网金融具显著特征
互联网金融作种新型服务模式具备特征：
第互联网金融掌握丰富信数互联网金融企业般拥庞客户资源成熟电商台根客户交易记录买家评价等信记录交叉检验第三方验证技术确认信息真实性然通量精准云计算系列转换映射企业信评价
第二信息透明化互联网金融背景社交网络生成数会台享数交流更充分搜索更开放交易双方通互联网台够信息称解方济状况信程度提高信息透明度降低金融交易市场风险
第三交易便捷化互联网金融特点摆脱时间空间限制台帮助客户行完成繁琐交易步骤实现完全金融脱媒交易成降低零成样便提高交易效率节省金融中介带时间成消耗整交易程便捷化
第四户参深入互联网金融设计产品更加着重客户体验产品性化特征网络台站式金融服务客户云感知高体验特性断提升真正做客户中心样便吸引更户进步增强客户间互动整金融市场呈现出体化性化性化特征
第五互联网金融出现资源配置高效化互联网金融企业拥量数资源云计算微贷技术服务中企业融资方面具独特优势高效资源配置幅度降低交易成实体济发展起支持作
便互联网金融特征样显易见特征中互联网金融较商业银行具优势商业银行发展竞争会带影响文会面点述
32互联网金融商业银行较优势
（1）客户资源优势根中国互联网络信息中心统计数截 2012 年 12 月底国网户数量 564 亿位居世界第位手机网民规模达42 亿网户中745群手机网业务网络购物户规模达 2 42 亿较 2011年增长248 中手机进行网络购物户数量2011 年236倍
（2）数优势中企业融资例中企业原始资积累足资金紧张需求抗风险力较差难商业银行融资第三方支付台营运中积累量客户交易记录卖家评价等信记录海量交易信息数支撑互联网金融台便够通相关技术（交叉检验第三方认证）构建互联网评价体系信数库消信息称障碍样台根信评级选择企业发放贷款支撑切活动基础便数处理互联网金融占数优势
（3）支付优势着电子商务飞速发展第三方支付台交易量断增加配合着强云计算支付呈现元化形态互联网支付电话支付移动支付网络支付发展进步加快金融脱媒
降低交易中介成提高整交易效率直接影响银行支付中介功边缘化交易中介成降低中间业务受代
（4）便捷交易流程互联网金融交易程中够简化必交易步骤交易变便捷服务更加体化般商业银行贷款会面步骤：款申请贷前检查风险评价逐级审批合签订发放贷款银行方面申请贷款发放贷款时间会增加步骤趋繁琐网络贷流程简化放贷流程简单化放贷速度效率化果企业信评级达定水快够天接受贷款发放
总说互联网金融优势传播迅速营成低服务效率高受空间时间限制利节约成扩客户群种种特点前时代脚步致时代发展需济类型互联网金融袭势必会传统金融营模式商业银行带质性击面点进行述
33互联网金融商业银行带击
移动支付云计算搜索引擎等互联网技术迅速发展现金融模式带巨击网络金融崛起银行面边缘化风险代效应逐步突显实质说银行客户信息获取渠道技术性阻断法客户金融需求进行实时性针商业银行目前支付台相封闭循环系统确保客户信息资金安全需体现银行间竞争形成圈定客户传统防卫型营模式特征种信息称信息享模式造成家商业银行积累吸引维护客户互联网客户增长速率远远高银行传统客户商业银行存客户中介服务象脆弱性互联网金融拥雄厚客户基础未成长性商业银行构成明显挑战
外银行方面优势逐渐蚕食长期银行政策方面资金信成方面相非银行金融机构占绝优势互联网金融出现股新型金融势力日益扩社会影响力成极低台信息获取方式逐步占信成方面优势甚果够突破金融行业监壁垒理部门申请牌改变身业身份便没吸储权限仅仅第三方支付资金沉淀
立转化资金成优势说银行优势正逐步新型金融零成优势第三方支付资金成转化力蚕食
总说互联网金融商业银行带挑战体现三方面挑战银行支付功二挑战银行业信中介功三挑战银行业金融服务功质传统金融理念发起挑战银行感受切肤痛
4．商业银行较优势相应策
41商业银行相互联网金融较优势
互联网金融出现商业银行说未必件坏事找出身优势加改造利背景出现商业银行未发展说契机够帮助银行进行改革通述互联网金融商业银行带击够发现商业银行短板样难发现商业银行具备优势作银行金融机构首先银行具深厚历史底蕴雄厚资金底子具备丰富政策资源等次银行占结算信贷等领域天然优势机构资金划拨结算助银行台完成见银行承担着整社会提供中介结算终端职责核心作法取代面银行优势进行相清晰分类梳理：
（1）资产实力雄厚根银监会发布数2003年末2012年末国银行金融机构总资产2766万亿元增长13127万亿元九年间总资产规模增长10361万亿元年均增长率189艾瑞咨询中国网银行年度监测报告显示2011年国网交易规模达7011万亿元增长359相互联网金融业务然发展迅猛资产规模说法商业银行抗衡
（2）风险控制体系完善金融业营风险行业风险理贯穿商业银行营发展线种复杂风险环境商业银行套完善健全风险理体制具优化风险理流程日趋严格外部监约束日益激烈行竞争推动商业银行项风险控制规章制度逐渐健全
（3）行业准入门槛高商业银行具深厚历史底蕴广泛业务范围现代金融体系国民济运行中占重位商业银行时承担着整社会支付结算提供媒介维持金融互动利进行等社会职商业部门受监部门严格监行业准入门槛高相较互联网金融企业说获金融牌难度较
42商业银行应该采取策
互联网金融兴起展现出颠覆传统金融趋势传统商业银行带变革性击作商业银行应该握住互联网金融时代机遇发挥身优势规避身劣势基础具资源优势转化新金融势力博弈结合程中筹码面商业银行应该采取种应决策进行详细述
（1）采取合作赢手段互联网金融背景商业银行逃避排挤竞争手更采取恶意竞争手段相反商业银行应该充分认识网络金融发展迅速特点加强互联网企业合作优势互补开发金融市场互联网金融企业合作盈成战略伙伴关系商业银行网络金融企业竞争手合作伙伴双方应该积极建立合作赢积极开发更加性化金融产品支付工具双方享商户资源客户信息通助互联网企业海量信交易数库发挥商业银行身风险理优势联合造中企业线融资台营收益明显提升
（2）客户中心互联网金融求商业银行实现关注资金流参数字流程度真正做客户中心终着眼服务客户重点重视客户体验坚持客户中心提高服务效率户参度时提高资源配置效率战略伙伴深度合作进行业务联盟互联网托市场导加强客户参提高客户满意程度商业银行应该破传统部门局限简化业务操作流程充分运网络台展开营销实现客户间开放式接触实时满足客户需求高度重视客户体验客户角度出发设计金融产品客户量身定做优质金融产品金融服务
（3）加强数积累挖掘商业银行说数短板明显第三方支付台举例知道第三方支付实交易双方互信博弈程中应运生收付款间设立中间渡账户充资金托媒介样降低融资风险保证网络金融利安全进行支撑切运作台便数操作说互联网金融模式金融机构客户提供产品服务基数分析技术商业银行基密集知识复杂技术金融产品者资产组合优势削弱商业银行加强数挖掘积累充分利门户网站社交网络等网络台资源客户信息进行量收集处理分析实时新策传统业务模式吸引更客户源增强竞争力
（4）挖掘培养金融复合型传统商业银行部说专业知识专业技术趋单化单纯济金融类型者纯计算机专业技术互联网金融背景金融需求复合型IT金融复合类型样正现商业银行部缺乏商业银行外员工招聘复合型偏重时实际工作中加强金融专业科技知识培训科技专业金融业务培训努力造出懂网络程序设计网络运懂金融业务知识业务理队伍商业银行发展活力
（5）创新传统业务进军电商台银行应该认识互联网金融业态左右竞争胜负核心素客户信息搭建电商台银行说成趋势说银行转性电商电商台具成低规模效率高特点够效获取客户信息针性客户提供金融服务实现线交易线金融接融合
（6）全面升级业务流程商业银行针身逐渐成熟网银行功断拓展功位网银行业务升战略高度商业银行应该战略安排转变网银业务认识断深化挖掘网银功提升网银位次商业银行应该整合类支付功利身庞客户群发挥信中介功通网络支付切入商业银行够掌握量客户资源交易信息通客户交易信息数分析着力解决中企业融资问题
综述互联网金融商业银行渗透势挡实未撼动商业银行市场位互联网金融带击更理念相反互联网金融时代商业银行带契机商业银行应该动迎接互联时代挑战实现身转型改革面着数时代努力占领数制高点市场导升华数导组建形成客户体验良开放台赢未竞争制高点
参考文献：
[1]冯娟娟互联网金融背景商业银行竞争策略研究[J]现代金融2013362（4）：14~16
[2]狄卫梁洪峰网络金融研究[J]金融研究2000（11）
[3]曹胜互联网金融商业银行影响策[J]互联网金融2014(6)
[4]谢迎接互联网金融模式机遇挑战[N]21世纪报道2012
[5]袁博李永刚张逸龙互联网金融发展中国商业银行影响策分析[J]金融理实践2013413(12)66~70
[6]张长胜造互联网银行创造新商业模式[J]互联网金融2013(7)
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