公基础
1 中国银行体系：中央银行监机构律组织银行业金融机构
①中央银行：中国民银行
②监机构：银监会
③律组织：中国银行业协会
④银行业金融机构：政策性银行（国开行口行农发行）型商业银行（工农中建交）中型商业银行（股份制商业银行城市商业银行）农村金融机构（农村信社农村商业银行农村合作银行村镇银行农村资金互助社）中国邮政储蓄银行外资银行
⑤银监会监非银行金融机构：金融资产理公司信托公司企业集团财务公司金融租赁公司汽车金融公司货币纪公司贷款公司消费金融公司
2 中国民银行：
①1948成立
②1984转移部分职工行专门行央行职
③1995**银行法
④2003转移监银行业金融机构职银监会
⑤职：定货币政策防化金融风险维护金融稳定
⑥职责：定货币政策发行民币监银行间业拆市场债券市场外汇市场黄金市场理营国家外汇储备黄金储备理国库维护支付清算系统运行部署反洗钱负责金融统计等
3 银监会：
①2003成立
②200312通银行业监督理法
③职责：发布监规章规审查批准金融机构设立等金融机构高实行职资格理制定审慎营规非现场监现场检查表监督理制定突发事件处置预案编制公布金融机构统计数报表等
④监理念：法风险控提高透明度
⑤监目标：促进银行业合法稳健运行维护公众银行业信心
⑥具体监目标：保护存款合法权益维护公众信心增进公众风险识力减少金融犯罪维护金融稳定
⑦监方法：遵循准确分类提足拨备充分核销做实利润资充足持续监思路实施审慎效监
⑧监措施：市场准入（机构业务高级理员）非现场监现场检查监谈话信息披露监
4 中国银行业协会：
①2000成立非营利社会团体
②单位银监会
③截201211168家会员单位2家观察员单位会员单位包括政策性银行国商业银行股份制商业银行城市商业银行资产理公司中债登中国邮储银行农村商业银行农村合作银行农村信社联合社外资银行省银行业协会金融租赁公司货币纪公司汽车金融公司等观察员单位中国银联股份限公司农信银资金清算中心
④高权力机构会员会执行机构理事会设监事会截201212设立16专业委员会
5 银行业金融机构：
①1994成立国开行口行农发行
②工农中建交称国国控股型商业银行五行工行1984正式成立2005改制股份制2006香港海市农行1979恢复1996国独资转变2009改制股份制2010海香港市中行1912成立1994成国独资商业银行2004改制股份制2006香港海市建行1954成立隶属财政部2004改制股份制2005香港市交行1987重建中国第家股份制商业银行2005香港市2007海市
③中商业银行：股份制城市商业股份制12家（中信招商安广发兴业光华夏浦发民生恒丰浙商渤海）城市商业银行：1979第家河南**市成立
④农村金融机构：新中国成立初期农村信社2001第家农村商业银行**市成立2003第家农村合作银行**成立2006年底银监会放宽准入条件积极培育发展村镇银行农村资金互助社
⑤中国邮政储蓄银行：2006成立2012改制成股份限公司
⑥外资银行：外商独资银行中外合资银行外国银行分行统称外资银行营业性机构
⑦非银行金融机构：金融资产理公司——1997成立四资公司（信达长城东方华融）1979成立第家信托公司——中国国际信托投资公司2004实施企业集团财务公司理办法2007实施金融租赁公司理办法2003实施汽车金融公司理办法2005实施货币纪公司试点理办法2009实施贷款公司理规定2010国首批3家消费金融公司获批筹建发起分中国银行北京银行**银行年派富集团建立捷信消费金融限公司天津成立成中国首家外商独资消费金融公司
6 影子银行：涵盖五特定领域——传统银行系统影子银行系统间相互交易货币市场基金影子银行实体证券化融资担保公司等
7 银行营环境：
①济环境：
基条件背景包括宏观济运行济结构济全球化
济发展四总体目标：济增长充分业物价稳定国际收支衡分国生产总值失业率通货膨胀率国际收支四指标反映
劳动力口指年龄16岁具劳动力全体
通货膨胀进行衡量指标般三种：消费者物价指数生产者物价指数国生产总值物价减指数
国际收支包括常项目资项目常项目反映贸易劳务状况包括贸易收支劳务收支单方面转移等具综合性外贸易指标资项目反映国外资金情况
济周期四阶段：繁荣衰退萧条复苏
金融危机分四类：货币危机银行危机外债危机系统性金融危机
国民济分第产业第二产业第三产业第产业指农林牧渔业第二产业指采矿业制造业电力燃气水生产供应业建筑业第三产业指外行业
支出角度GDP消费投资净出口三部分组成
②金融环境：
金融市场五功——货币资金融通（基）优化资源配置风险分散风险理济调节定价功
金融工具期限划分金融市场分货币市场资市场（国货币市场包括银行间业拆市场银行间债券回购市场票市场资市场包括债券市场股票市场）
金融工具交易阶段分发行市场流通市场
成交否立交割分现货市场期货市场
交易场分场交易市场场外交易市场
时间：1990交深交成立1996全国统业拆市场形成1997银行间债券市场成立1994银行间外汇市场成立2002海黄金交易成立目前国四家期货交易——海期货交易**商品交易**商品交易中国金融期货交易（2006）
短期金融工具：商业票短期国库券银行承兑汇票转额定期存单回购协议等
长期金融工具：股票企业债券长期国债等
混合工具：转换公司债券证券投资基金
三货币政策：公开市场业务存款准备金贴现
国货币政策目标：保持货币币值稳定促进济增长操作目标基础货币中介目标货币供应量
基础货币分三部分：金融机构存入央行存款准备金流通中现金金融机构库存现金流动性货币供应量分三种：M0（流通中现金）M1（M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项民币活期储蓄存款）M2（M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+存款）M1称狭义货币现实购买力M2称广义货币M2M1差称准货币潜购买力般说货币供应量指M2
公开市场业务：举例央行需减少货币供应量时公开市场卖出价证券减少商业银行超额准备金引起信规模收缩货币供应量减少证券价格降市场利率升
存款准备金：分法定存款准备金超额存款准备金具体包括商业银行库存现金缴存央行准备金存款
贴现：1986正式开展央行提高贴现率会提高商业银行中央银行融资成降低商业银行中央银行款意愿减少中央银行款贴现
货币政策：贷款（央行金融机构发放贷款）利率政策汇率政策窗口指导
汇率远期差价：升水贴水价三种情况
国目前实行市场供求基础参考篮子货币进行调节理浮动汇率制度
8 银行业务：
①负债业务：存款款
存款包括民币存款（存款单位存款业存款）外币存款（外汇存款机构外汇存款）存款银行资金源
A存款业务分类：民币存款——活期存款定期存款（整存整取零存整取整存零取存取息）定活两便存款通知存款教育储蓄存款保证金存款民币单位存款——单位活期存款（基存款账户（转账现金结算存款客户商业银行开立基存款账户）般存款账户（现金缴存现金支取）时存款账户（效期超两年）专存款账户）单位定期存款单位通知存款单位协定存款保证金存款（分银行承兑汇票保证金信证保证金黄金交易保证金远期结售汇保证金四类）民币业存款外币存款——外币储蓄存款单位外汇存款活期存款定期存款常项目外汇账户资项目外汇账户存款般单利计息2005年国活期存款实行季度结息季度末月20日结息日次日付息两种计息方式：积数计息（活期存款计息）逐步计息（整存整取定期存款计息）
B款业务：包括短期款（业拆债券回购协议中央银行款）长期款（发行普通金融债券次级金融债券混合资债券转换债券等）业拆：期限短金额风险低手续简便200714海银行间业拆放利率（Shibor）成国金融市场1年产品定价基准
债券回购：包括质押式回购买断式回购债券回购利率般低拆利率商业银行发行金融债券条件：具良公司治理机制核心资充足率低4连续三年盈利贷款损失准备计提充足风险监指标合规三年没重违法违规行条件
②资产业务：分贷款业务债券投资业务现金资产业务
A 贷款业务：银行资产资金运分贷款公司贷款短期贷款长期贷款信贷款担保贷款贷款五级分类法：正常关注次级疑损失前两类正常贷款优良贷款三类良贷款良贷款率衡量银行资产质量重指标贷款：分住房贷款（）消费贷款营贷款信卡透支四类消费贷款中质押额度般超款提供质押权利证票面价值90抵押额度般超抵押物评估价值70公司贷款：流动资金贷款（分时短期中期固定资产股权等投资）固定资产贷款（般中长期贷款分基建设贷款技术改造贷款科技开发贷款商业网点贷款等）购贷款房产贷款（房产开发贷款土储备贷款法商业房揭贷款）银团贷款（原信息享独立审批决策风险担单家银行担牵头行时承贷份额原少银团融资总金额20分销银团贷款成员份额原低50）贸易融资（分国国际两种贸易融资工具：信证押汇保理福费廷等）票贴现等
B 债券投资业务：国商业银行债券投资象包括国债（分记账式国债储蓄国债）方政府债券金融债券中央银行票资产支持证券企业债券公司债券等
C 现金资产业务：包括三项——库存现金存放中央银行款项存放业金融机构款项
③中间业务：分交易业务清算业务支付清算业务银行卡业务代理业务托业务担保业务承诺业务理财业务电子银行业务
A 交易业务：外汇交易业务（期外汇交易远期外汇交易）金融衍生品交易业务（合约类型包括远期期货掉期（互换）期权）
B 清算业务：国联行清算（分系统跨系统）国际清算常见清算模式：实时全额清算净额批量清算额资金转账系统额定时清算四种
C 支付清算业务：结算方式包括票汇款托收信证信卡等收入源手续费收入汇票分商业汇票银行汇票商业汇票分商业承兑汇票银行承兑汇票汇票支票出票签发票银行签发
D 银行卡业务：银行卡支付结算汇兑转账储蓄循环信贷等功类型信卡记卡等
E 代理业务：代收代付业务代理银行业务代理证券业务代理保险业务代理业务
F 托业务：资产托业务代保业务等
G 担保业务：银行保函业务备信证业务等
H 承诺业务：分项目贷款承诺开立信贷证明客户授信额度票发行便利四类
I 理财业务：公理财业务理财业务等
J 电子银行业务：网银行电话银行手机银行助终端等
9 银行理：公司治理资理风险理部控制合规理金融创新等
①公司治理：治理体股东会董事会监事会高级理层股东会股份公司高权力机关董事会股东会业务执行机关股东会负责承担商业银行营理终责董事会应成立专门委员会包括战略委员会审计委员会风险理委员会关联交易控制委员会提名委员会薪酬委员会等董事会例会年少应召开四次监事会代表股东会行监督职监事会根情况设立提名委员会监督委员会高级理层行长副行长财务负责董事会秘书高级理员组成银行利益相关者：股东董事高监事外存款债权职工客户供应商社区等
②资理：银行资——会计资（账面资）监资济资（风险资）巴塞尔委员会1988通巴塞尔资协议国银行监局提供统资监框架2004通巴塞尔新资协议提出资监三支柱——低资求（资充足率）外部监（现场非现场检查等方法）市场约束2010发布第三版巴塞尔协议建立全球统流动性风险监测工具两定量监指标流动性覆盖率LCR净稳定融资率NSFR2007国正式启动实施巴塞尔新资协议工程全面实施该协议分类实施分层推进分步达标原进行2011国鉴第三版巴塞尔协议明确资充足率杠杆率流动性贷款损失准备监标准2012国银监会发布商业银行资理办法（试行）确定监资构成——监资包括级资二级资级资包括核心级资级资资充足率（总资应资扣减项）风险加权资济资计量包括济资供量济资需求量济资缓量计量
③风险理：风险发生范围分系统性风险非系统性风险风险体分资产风险负债风险中间业务风险风险源分外部风险部风险银行业务特征诱发风险原分信风险市场风险操作风险流动性风险国家风险声誉风险战略风险八类信风险：称违约风险贷款明显信风险源市场风险：包括利率风险汇率风险股票价格风险商品价格风险四类操作风险：分员素部流程系统缺陷外部事件引发四类风险流动性风险：分融资流动性风险市场流动性风险国家风险：分政治风险社会风险济风险COSO委员会2004正式颁布全面风险理框架提出全面风险理模式风险理流程：风险识风险计量风险监测风险控制
④部控制：控原包括全面性审慎性效性独立性控构成素包括部控制环境风险识评估部控制措施信息交流反馈监督评价纠正
⑤合规理：合规风险理体系包括五基素——合规政策合规理部门组织机构资源合规风险理计划合规风险识理流程合规培训教育制度重点容：建立强力合规文化建立效合规风险理体系建立利合规风险理基制度（合规绩效考核制度合规问责制度诚信举报制度）
⑥金融创新：基原合法合规公竞争成算风险控信息充分披露维护客户利益四认识原金融创新活动中银行需特注意审慎责充分信息披露引导理性消费客户资产隔离妥善处理利益突客户教育等六方面保护客户利益
10 银行业监反洗钱法律规定：
①1995正式通银行法2005修正规定中国民银行拥直接检查监督权建议检查监督权特定情况检查监督权
②2003**银行业监督理法2006修改2007施行赋予银监会派出机构进行非现场监现场检查监督理谈话强制信息披露权力违法审慎营规责令限期改正发生风险银行业金融机构进行处置方式
接重组撤销法宣告破产
③违反关法律规定法律责形式包括：追究刑事责予行政处罚行政处分等刑事责包括：制拘役期徒刑期徒刑死刑罚金剥夺政治权利没收财产等行政处罚包括：警告罚款责令停产停业暂扣者吊销许证暂扣者吊销执行政拘留行政处罚行政处分包括：警告记记降级撤职开
④反洗钱法律制度：2006**反洗钱法规定国务院反洗钱行政部门负责全国反洗钱监督理工作中国民银行负责组织协调全国反洗钱工作负责反洗钱资金监测制定反洗钱规章通报反洗钱工作情况等银监会证监会保监会负责参制定反洗钱规章提出建立健全反洗钱控制度等金融机构反洗钱方面义务：健全反洗钱控制度建立客户身份识制度客户身份资料交易记录保存制度额交易疑交易报告制度2006行通金融机构反洗钱规定规定行国务院反洗钱行政部门银监会证监会保监会履行反洗钱监督理职责2006行通金融机构额交易疑交易报告理办法
11 银行业务法律规定：
①存款业务法律规定：商业银行法规定商业银行办理储蓄存款业务时应遵循存款愿取款存款息存款保密原存款业务基法律求：营存款业务特许制合法正方式吸收存款法保护存款合法权益冻结单位存款期限长六月期满办理续冻手续中国民银行理利率唯权机关
②授信业务法律规定：授信原合法性诚实信统授信统授权原贷款业务授信业务容贷款应建立审贷分离分级审批贷款理制度贷款合中贷款享先履行抗辩权安抗辩权撤销权债权知道者应知道撤销事日起1年行
③银行业务禁止性规定：禁止商业银行关系发放信贷款禁止商业银行存贷业务中采取正手段禁止银行利业拆资金发放固定资产贷款者投资
④银行业务限制性规定：款贷款余额商业银行资余额例超百分十商业银行关系发放担保贷款条件优款类贷款条件商业银行国境事信托投资证券营业务非动产投资者非银行金融机构企业投资商业银行办理票承兑汇兑委托付款等结算业务应规定期限兑现收付入账压单压票者违法规定退票
12 民商事法律基规定：
①民事权利体：然法非法组织
②民事法律行代理：民事法律行意思表示构成素代理包括法定代理委托代理指定代理三种形式权代理：行具代理权名义第三进行代理行表见代理：权代理代理行客观存相相信代理权情况相观善意代理张代理效力
③担保法律制度：1989实施民法通规定担保法律制度1995担保法颁布实施五种担保方式：保证抵押质押留置定金三种担保种类：担保物担保定金担保2007**物权法规定债权债务合效担保合效担保法概规定：担保合合合合效担保合效担保物权债务履行期债务者发生事约定实现担保物权情形法享担保财产优先受偿权利法律规定外两种质押：动产质押权利质押质押合容中约定：质权债务履行期届满前出质约定债务履行期债务时质押财产债权质权放弃质权保证两种方式：般保证连带责保证事保证方式没约定者约定明确连带责保证承担保证责保证担保范围包括：债权利息违约金损害赔偿金实现债权费般保证保证债权未约定保证期间
保证期间债务履行期届满日起六月连带责保证保证债权未约定保证期间债权权债务履行期届满日起六月求保证承担保证责学校幼园医院等公益目事业单位社会团体国家机关保证企业法分支机构未法书面授权提供保证保证合效企业法职部门提供保证保证合效留置权发生特定合关系中保合运输合加工承揽合留置权发生两次效力留置标物变价优先受偿留置权具分性债权全部清偿前留置权权留置全部标物留置权实现时留置权必须确定债务履行债务宽限期权利优先序：留置权>抵押权>质权
④公司法律制度：1994颁布公司法2006新公司法实施公司国独资公司类特殊限责公司公司增减注册资须公司股东会股东会作出决议代表三分二表决权股东通须进行相应变更登记股东会公司权利机构董事会营决策机构负责召集股东会股东会报告工作执行股东会决议负责日常决策聘者解聘公司理制定公司基理制度等监事会法定监督机构负责检查公司财务监督董事理行合法性否损害公司利益公司终止两种情形：公司破产公司解散公司解散情形：营业期间届满股东会决议解散公司合分立需解散违法法律行政法规法吊销营业执责令关闭撤销民法院予解散
⑤票法律制度：票包括汇票票支票票完全价证券式证券证券（占票行票权利）流通证券文义证券（票文字记载准）设权证券债权证券票功：汇兑支付清算融资代货币信作票行：出票背书（持票转票权利）承兑（付款承诺负担票债务汇票独）保证（适汇票票适支票）票权利包括付款请求权（第序请求权）追索权（第二序请求权）票权利取方式票权利取方式分原始取继受取票取观状态票权利取方式分善意取恶意取持票善意取票应享票权利持票恶意取票享票权利票权利保全措施：防止追索权丧失采取作出拒绝证书方式票权利效期：见票付汇票票票期日起2年支票出票日起6月持票前手追索权拒绝承兑拒绝付款日起6月持票前手追索权清偿日提起诉讼日起3月票丧失补救措施：挂失止付公示催告提起诉讼公示催告应票支付基层民法院申请（通知挂失止付3日票丧失）公告催促利害关系60日申报权利公告期间票权利冻结承兑付款贴现转
⑥合法律制度：合种民事法律行设立变更终止民事权利义务关系目事订立合应采约承诺方式约撤回撤销合生效条件：事民事行力事意思表示真实合标合法合标须确定导致合效原：方存欺诈胁迫行损害国家利益恶意串通损害国家利益合法形式掩盖非法目损害社会公利益合部分效影响部分效力部分然效撤销合类型：重误解订立合显失公合欺诈订立合胁迫订立合危合合履行原：实际履行原全面履行原协作履行原诚实信原情势变更原合履行中抗辩权：安抗辩权——先履行债务事确切证证明方履行合义务中止履行违约责承担形式：违约金责赔偿损失强制履行定金责采取补救措施
13 金融犯罪刑事责：
①金融犯罪：违反国家金融理法规破坏国家金融理秩序公私财产权利遭受严重损失行方式分诈骗型金融犯罪伪造型金融犯罪利便利型金融犯罪规避型金融犯罪侵犯客体分危害货币理制度犯罪危害金融机构理制度犯罪危害金融业务理制度犯罪实施体分针银行犯罪（外部犯罪包括破坏金融理秩序罪金融诈骗罪等）银行员职务犯罪（部犯罪包括贪污受贿挪公款签订合失职罪等）
金融犯罪侵犯客体金融理秩序金融犯罪种图利犯罪观方面意求具非法占目
②破坏金融理秩序罪：包括危害货币理罪破坏银行理罪危害货币理罪包括：金融机构工作员购买假币假币换取货币罪持假币罪破坏银行理罪包括：非法吸收公众存款罪（意具非法占特定象资金目具非法占目构成集资诈骗罪）高利转贷罪违法发放贷款罪吸收客户资金入账罪伪造编造金融票证罪（处票证包括汇票支票票委托收款证汇款证银行存单信证信卡等）违规出具金融票证罪违法票承兑付款保证罪骗取贷款票承兑金融票证罪（求行非法占目贷款诈骗罪求行必须非法占目两罪间区）背信运受托财产罪洗钱罪
③金融诈骗罪：违反金融理法规采取虚构事实隐瞒真相方法非法占目包括：集资诈骗罪贷款诈骗罪信证诈骗罪信卡诈骗罪票诈骗罪金融证诈骗罪
④银行业相关职务犯罪：包括职务侵占罪（体非国公司企业单位非国家工作员贪污罪区：贪污罪体国家工作员）挪资金罪非国家工作员受贿罪签订履行合失职骗罪
14 银行业业员职业操守：
①业员：银行业金融机构没直接劳动合关系受关机构派遣银行业金融机构中工作员应属银行业业员范畴
②银行业业基准：诚实信守法合规专业胜勤勉职保护商业秘密客户隐私公竞争
③银行业业员应熟知业务监规避：应树立法合规意识客户明示暗示规避金融外汇监规定岗位职责：遵循银行岗位职责划分风险隔离操作规程确保客户交易安全信息保密：应妥善保存客户资料交易信息档案利益突：应坚持诚实守信公合理客户利益原正确处理业务开拓客户利益保护间关系幕交易：遵循关禁止幕交易规定幕信息明示暗示形式告知法律机构允许范围外员利幕信息获取利益基幕信息提供理财投资方面建议解客户：应履行客户职调查义务解客户账户情况财务等情况反洗钱：熟悉反洗钱义务严守客户隐私时报告额疑交易礼貌服务：应衣着体态度稳重礼貌周公：公客户风险提示：客户推荐产品提供服务时应涉法律风险政策风险市场风险进行充分提示达成交易隐瞒风险进行虚假误导性陈述客户做出符合政策制度承诺保证信息披露：应明确机构代理销售产品机构担风险产品客户知道产品具体必性信息授信职：应求客户具体情况做职调查审查授信理协助执行：严守客户隐私时解权客户信息进行查询客户资产进行冻结扣划国家机关法定程序积极协助执法机关执法活动泄露执法活动信息协助客户藏匿转移资产礼物收送：现金贵金属消费卡价证券等娱乐便利客户投诉：客户客户公正原时答复客户
④银行业业员事：尊重事团队合作互相监督
⑤银行业业员机构：忠职守争议处理（受行政处分国家工作员提起行政复议行政诉讼通申诉途径解决银行业业员）离职交接兼职爱护机构财产费报销电子设备媒体采访举报违法行
⑥银行业业员业员：互相尊重交流合作业竞争商业秘密知识产权保护
⑦银行业业员监者：接受监配合现场检查配合非现场监禁止贿赂便利
15
违反银行业律性组织关准遭受风险视合规风险职业操守2007年2月9日中国银行业协会第六次会员会审议通正式颁布实施
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1 中国银行体系：中央银行监机构律组织银行业金融机构
①中央银行：中国民银行
②监机构：银监会
③律组织：中国银行业协会
④银行业金融机构：政策性银行（国开行口行农发行）型商业银行（工农中建交）中型商业银行（股份制商业银行城市商业银行）农村金融机构（农村信社农村商业银行农村合作银行村镇银行农村资金互助社）中国邮政储蓄银行外资银行
⑤银监会监非银行金融机构：金融资产理公司信托公司企业集团财务公司金融租赁公司汽车金融公司货币纪公司贷款公司消费金融公司
2 中国民银行：
①1948成立
②1984转移部分职工行专门行央行职
③1995**银行法
④2003转移监银行业金融机构职银监会
⑤职：定货币政策防化金融风险维护金融稳定
⑥职责：定货币政策发行民币监银行间业拆市场债券市场外汇市场黄金市场理营国家外汇储备黄金储备理国库维护支付清算系统运行部署反洗钱负责金融统计等
3 银监会：
①2003成立
②200312通银行业监督理法
③职责：发布监规章规审查批准金融机构设立等金融机构高实行职资格理制定审慎营规非现场监现场检查表监督理制定突发事件处置预案编制公布金融机构统计数报表等
④监理念：法风险控提高透明度
⑤监目标：促进银行业合法稳健运行维护公众银行业信心
⑥具体监目标：保护存款合法权益维护公众信心增进公众风险识力减少金融犯罪维护金融稳定
⑦监方法：遵循准确分类提足拨备充分核销做实利润资充足持续监思路实施审慎效监
⑧监措施：市场准入（机构业务高级理员）非现场监现场检查监谈话信息披露监
4 中国银行业协会：
①2000成立非营利社会团体
②单位银监会
③截201211168家会员单位2家观察员单位会员单位包括政策性银行国商业银行股份制商业银行城市商业银行资产理公司中债登中国邮储银行农村商业银行农村合作银行农村信社联合社外资银行省银行业协会金融租赁公司货币纪公司汽车金融公司等观察员单位中国银联股份限公司农信银资金清算中心
④高权力机构会员会执行机构理事会设监事会截201212设立16专业委员会
5 银行业金融机构：
①1994成立国开行口行农发行
②工农中建交称国国控股型商业银行五行工行1984正式成立2005改制股份制2006香港海市农行1979恢复1996国独资转变2009改制股份制2010海香港市中行1912成立1994成国独资商业银行2004改制股份制2006香港海市建行1954成立隶属财政部2004改制股份制2005香港市交行1987重建中国第家股份制商业银行2005香港市2007海市
③中商业银行：股份制城市商业股份制12家（中信招商安广发兴业光华夏浦发民生恒丰浙商渤海）城市商业银行：1979第家河南**市成立
④农村金融机构：新中国成立初期农村信社2001第家农村商业银行**市成立2003第家农村合作银行**成立2006年底银监会放宽准入条件积极培育发展村镇银行农村资金互助社
⑤中国邮政储蓄银行：2006成立2012改制成股份限公司
⑥外资银行：外商独资银行中外合资银行外国银行分行统称外资银行营业性机构
⑦非银行金融机构：金融资产理公司——1997成立四资公司（信达长城东方华融）1979成立第家信托公司——中国国际信托投资公司2004实施企业集团财务公司理办法2007实施金融租赁公司理办法2003实施汽车金融公司理办法2005实施货币纪公司试点理办法2009实施贷款公司理规定2010国首批3家消费金融公司获批筹建发起分中国银行北京银行**银行年派富集团建立捷信消费金融限公司天津成立成中国首家外商独资消费金融公司
6 影子银行：涵盖五特定领域——传统银行系统影子银行系统间相互交易货币市场基金影子银行实体证券化融资担保公司等
7 银行营环境：
①济环境：
基条件背景包括宏观济运行济结构济全球化
济发展四总体目标：济增长充分业物价稳定国际收支衡分国生产总值失业率通货膨胀率国际收支四指标反映
劳动力口指年龄16岁具劳动力全体
通货膨胀进行衡量指标般三种：消费者物价指数生产者物价指数国生产总值物价减指数
国际收支包括常项目资项目常项目反映贸易劳务状况包括贸易收支劳务收支单方面转移等具综合性外贸易指标资项目反映国外资金情况
济周期四阶段：繁荣衰退萧条复苏
金融危机分四类：货币危机银行危机外债危机系统性金融危机
国民济分第产业第二产业第三产业第产业指农林牧渔业第二产业指采矿业制造业电力燃气水生产供应业建筑业第三产业指外行业
支出角度GDP消费投资净出口三部分组成
②金融环境：
金融市场五功——货币资金融通（基）优化资源配置风险分散风险理济调节定价功
金融工具期限划分金融市场分货币市场资市场（国货币市场包括银行间业拆市场银行间债券回购市场票市场资市场包括债券市场股票市场）
金融工具交易阶段分发行市场流通市场
成交否立交割分现货市场期货市场
交易场分场交易市场场外交易市场
时间：1990交深交成立1996全国统业拆市场形成1997银行间债券市场成立1994银行间外汇市场成立2002海黄金交易成立目前国四家期货交易——海期货交易**商品交易**商品交易中国金融期货交易（2006）
短期金融工具：商业票短期国库券银行承兑汇票转额定期存单回购协议等
长期金融工具：股票企业债券长期国债等
混合工具：转换公司债券证券投资基金
三货币政策：公开市场业务存款准备金贴现
国货币政策目标：保持货币币值稳定促进济增长操作目标基础货币中介目标货币供应量
基础货币分三部分：金融机构存入央行存款准备金流通中现金金融机构库存现金流动性货币供应量分三种：M0（流通中现金）M1（M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项民币活期储蓄存款）M2（M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+存款）M1称狭义货币现实购买力M2称广义货币M2M1差称准货币潜购买力般说货币供应量指M2
公开市场业务：举例央行需减少货币供应量时公开市场卖出价证券减少商业银行超额准备金引起信规模收缩货币供应量减少证券价格降市场利率升
存款准备金：分法定存款准备金超额存款准备金具体包括商业银行库存现金缴存央行准备金存款
贴现：1986正式开展央行提高贴现率会提高商业银行中央银行融资成降低商业银行中央银行款意愿减少中央银行款贴现
货币政策：贷款（央行金融机构发放贷款）利率政策汇率政策窗口指导
汇率远期差价：升水贴水价三种情况
国目前实行市场供求基础参考篮子货币进行调节理浮动汇率制度
8 银行业务：
①负债业务：存款款
存款包括民币存款（存款单位存款业存款）外币存款（外汇存款机构外汇存款）存款银行资金源
A存款业务分类：民币存款——活期存款定期存款（整存整取零存整取整存零取存取息）定活两便存款通知存款教育储蓄存款保证金存款民币单位存款——单位活期存款（基存款账户（转账现金结算存款客户商业银行开立基存款账户）般存款账户（现金缴存现金支取）时存款账户（效期超两年）专存款账户）单位定期存款单位通知存款单位协定存款保证金存款（分银行承兑汇票保证金信证保证金黄金交易保证金远期结售汇保证金四类）民币业存款外币存款——外币储蓄存款单位外汇存款活期存款定期存款常项目外汇账户资项目外汇账户存款般单利计息2005年国活期存款实行季度结息季度末月20日结息日次日付息两种计息方式：积数计息（活期存款计息）逐步计息（整存整取定期存款计息）
B款业务：包括短期款（业拆债券回购协议中央银行款）长期款（发行普通金融债券次级金融债券混合资债券转换债券等）业拆：期限短金额风险低手续简便200714海银行间业拆放利率（Shibor）成国金融市场1年产品定价基准
债券回购：包括质押式回购买断式回购债券回购利率般低拆利率商业银行发行金融债券条件：具良公司治理机制核心资充足率低4连续三年盈利贷款损失准备计提充足风险监指标合规三年没重违法违规行条件
②资产业务：分贷款业务债券投资业务现金资产业务
A 贷款业务：银行资产资金运分贷款公司贷款短期贷款长期贷款信贷款担保贷款贷款五级分类法：正常关注次级疑损失前两类正常贷款优良贷款三类良贷款良贷款率衡量银行资产质量重指标贷款：分住房贷款（）消费贷款营贷款信卡透支四类消费贷款中质押额度般超款提供质押权利证票面价值90抵押额度般超抵押物评估价值70公司贷款：流动资金贷款（分时短期中期固定资产股权等投资）固定资产贷款（般中长期贷款分基建设贷款技术改造贷款科技开发贷款商业网点贷款等）购贷款房产贷款（房产开发贷款土储备贷款法商业房揭贷款）银团贷款（原信息享独立审批决策风险担单家银行担牵头行时承贷份额原少银团融资总金额20分销银团贷款成员份额原低50）贸易融资（分国国际两种贸易融资工具：信证押汇保理福费廷等）票贴现等
B 债券投资业务：国商业银行债券投资象包括国债（分记账式国债储蓄国债）方政府债券金融债券中央银行票资产支持证券企业债券公司债券等
C 现金资产业务：包括三项——库存现金存放中央银行款项存放业金融机构款项
③中间业务：分交易业务清算业务支付清算业务银行卡业务代理业务托业务担保业务承诺业务理财业务电子银行业务
A 交易业务：外汇交易业务（期外汇交易远期外汇交易）金融衍生品交易业务（合约类型包括远期期货掉期（互换）期权）
B 清算业务：国联行清算（分系统跨系统）国际清算常见清算模式：实时全额清算净额批量清算额资金转账系统额定时清算四种
C 支付清算业务：结算方式包括票汇款托收信证信卡等收入源手续费收入汇票分商业汇票银行汇票商业汇票分商业承兑汇票银行承兑汇票汇票支票出票签发票银行签发
D 银行卡业务：银行卡支付结算汇兑转账储蓄循环信贷等功类型信卡记卡等
E 代理业务：代收代付业务代理银行业务代理证券业务代理保险业务代理业务
F 托业务：资产托业务代保业务等
G 担保业务：银行保函业务备信证业务等
H 承诺业务：分项目贷款承诺开立信贷证明客户授信额度票发行便利四类
I 理财业务：公理财业务理财业务等
J 电子银行业务：网银行电话银行手机银行助终端等
9 银行理：公司治理资理风险理部控制合规理金融创新等
①公司治理：治理体股东会董事会监事会高级理层股东会股份公司高权力机关董事会股东会业务执行机关股东会负责承担商业银行营理终责董事会应成立专门委员会包括战略委员会审计委员会风险理委员会关联交易控制委员会提名委员会薪酬委员会等董事会例会年少应召开四次监事会代表股东会行监督职监事会根情况设立提名委员会监督委员会高级理层行长副行长财务负责董事会秘书高级理员组成银行利益相关者：股东董事高监事外存款债权职工客户供应商社区等
②资理：银行资——会计资（账面资）监资济资（风险资）巴塞尔委员会1988通巴塞尔资协议国银行监局提供统资监框架2004通巴塞尔新资协议提出资监三支柱——低资求（资充足率）外部监（现场非现场检查等方法）市场约束2010发布第三版巴塞尔协议建立全球统流动性风险监测工具两定量监指标流动性覆盖率LCR净稳定融资率NSFR2007国正式启动实施巴塞尔新资协议工程全面实施该协议分类实施分层推进分步达标原进行2011国鉴第三版巴塞尔协议明确资充足率杠杆率流动性贷款损失准备监标准2012国银监会发布商业银行资理办法（试行）确定监资构成——监资包括级资二级资级资包括核心级资级资资充足率（总资应资扣减项）风险加权资济资计量包括济资供量济资需求量济资缓量计量
③风险理：风险发生范围分系统性风险非系统性风险风险体分资产风险负债风险中间业务风险风险源分外部风险部风险银行业务特征诱发风险原分信风险市场风险操作风险流动性风险国家风险声誉风险战略风险八类信风险：称违约风险贷款明显信风险源市场风险：包括利率风险汇率风险股票价格风险商品价格风险四类操作风险：分员素部流程系统缺陷外部事件引发四类风险流动性风险：分融资流动性风险市场流动性风险国家风险：分政治风险社会风险济风险COSO委员会2004正式颁布全面风险理框架提出全面风险理模式风险理流程：风险识风险计量风险监测风险控制
④部控制：控原包括全面性审慎性效性独立性控构成素包括部控制环境风险识评估部控制措施信息交流反馈监督评价纠正
⑤合规理：合规风险理体系包括五基素——合规政策合规理部门组织机构资源合规风险理计划合规风险识理流程合规培训教育制度重点容：建立强力合规文化建立效合规风险理体系建立利合规风险理基制度（合规绩效考核制度合规问责制度诚信举报制度）
⑥金融创新：基原合法合规公竞争成算风险控信息充分披露维护客户利益四认识原金融创新活动中银行需特注意审慎责充分信息披露引导理性消费客户资产隔离妥善处理利益突客户教育等六方面保护客户利益
10 银行业监反洗钱法律规定：
①1995正式通银行法2005修正规定中国民银行拥直接检查监督权建议检查监督权特定情况检查监督权
②2003**银行业监督理法2006修改2007施行赋予银监会派出机构进行非现场监现场检查监督理谈话强制信息披露权力违法审慎营规责令限期改正发生风险银行业金融机构进行处置方式
接重组撤销法宣告破产
③违反关法律规定法律责形式包括：追究刑事责予行政处罚行政处分等刑事责包括：制拘役期徒刑期徒刑死刑罚金剥夺政治权利没收财产等行政处罚包括：警告罚款责令停产停业暂扣者吊销许证暂扣者吊销执行政拘留行政处罚行政处分包括：警告记记降级撤职开
④反洗钱法律制度：2006**反洗钱法规定国务院反洗钱行政部门负责全国反洗钱监督理工作中国民银行负责组织协调全国反洗钱工作负责反洗钱资金监测制定反洗钱规章通报反洗钱工作情况等银监会证监会保监会负责参制定反洗钱规章提出建立健全反洗钱控制度等金融机构反洗钱方面义务：健全反洗钱控制度建立客户身份识制度客户身份资料交易记录保存制度额交易疑交易报告制度2006行通金融机构反洗钱规定规定行国务院反洗钱行政部门银监会证监会保监会履行反洗钱监督理职责2006行通金融机构额交易疑交易报告理办法
11 银行业务法律规定：
①存款业务法律规定：商业银行法规定商业银行办理储蓄存款业务时应遵循存款愿取款存款息存款保密原存款业务基法律求：营存款业务特许制合法正方式吸收存款法保护存款合法权益冻结单位存款期限长六月期满办理续冻手续中国民银行理利率唯权机关
②授信业务法律规定：授信原合法性诚实信统授信统授权原贷款业务授信业务容贷款应建立审贷分离分级审批贷款理制度贷款合中贷款享先履行抗辩权安抗辩权撤销权债权知道者应知道撤销事日起1年行
③银行业务禁止性规定：禁止商业银行关系发放信贷款禁止商业银行存贷业务中采取正手段禁止银行利业拆资金发放固定资产贷款者投资
④银行业务限制性规定：款贷款余额商业银行资余额例超百分十商业银行关系发放担保贷款条件优款类贷款条件商业银行国境事信托投资证券营业务非动产投资者非银行金融机构企业投资商业银行办理票承兑汇兑委托付款等结算业务应规定期限兑现收付入账压单压票者违法规定退票
12 民商事法律基规定：
①民事权利体：然法非法组织
②民事法律行代理：民事法律行意思表示构成素代理包括法定代理委托代理指定代理三种形式权代理：行具代理权名义第三进行代理行表见代理：权代理代理行客观存相相信代理权情况相观善意代理张代理效力
③担保法律制度：1989实施民法通规定担保法律制度1995担保法颁布实施五种担保方式：保证抵押质押留置定金三种担保种类：担保物担保定金担保2007**物权法规定债权债务合效担保合效担保法概规定：担保合合合合效担保合效担保物权债务履行期债务者发生事约定实现担保物权情形法享担保财产优先受偿权利法律规定外两种质押：动产质押权利质押质押合容中约定：质权债务履行期届满前出质约定债务履行期债务时质押财产债权质权放弃质权保证两种方式：般保证连带责保证事保证方式没约定者约定明确连带责保证承担保证责保证担保范围包括：债权利息违约金损害赔偿金实现债权费般保证保证债权未约定保证期间
保证期间债务履行期届满日起六月连带责保证保证债权未约定保证期间债权权债务履行期届满日起六月求保证承担保证责学校幼园医院等公益目事业单位社会团体国家机关保证企业法分支机构未法书面授权提供保证保证合效企业法职部门提供保证保证合效留置权发生特定合关系中保合运输合加工承揽合留置权发生两次效力留置标物变价优先受偿留置权具分性债权全部清偿前留置权权留置全部标物留置权实现时留置权必须确定债务履行债务宽限期权利优先序：留置权>抵押权>质权
④公司法律制度：1994颁布公司法2006新公司法实施公司国独资公司类特殊限责公司公司增减注册资须公司股东会股东会作出决议代表三分二表决权股东通须进行相应变更登记股东会公司权利机构董事会营决策机构负责召集股东会股东会报告工作执行股东会决议负责日常决策聘者解聘公司理制定公司基理制度等监事会法定监督机构负责检查公司财务监督董事理行合法性否损害公司利益公司终止两种情形：公司破产公司解散公司解散情形：营业期间届满股东会决议解散公司合分立需解散违法法律行政法规法吊销营业执责令关闭撤销民法院予解散
⑤票法律制度：票包括汇票票支票票完全价证券式证券证券（占票行票权利）流通证券文义证券（票文字记载准）设权证券债权证券票功：汇兑支付清算融资代货币信作票行：出票背书（持票转票权利）承兑（付款承诺负担票债务汇票独）保证（适汇票票适支票）票权利包括付款请求权（第序请求权）追索权（第二序请求权）票权利取方式票权利取方式分原始取继受取票取观状态票权利取方式分善意取恶意取持票善意取票应享票权利持票恶意取票享票权利票权利保全措施：防止追索权丧失采取作出拒绝证书方式票权利效期：见票付汇票票票期日起2年支票出票日起6月持票前手追索权拒绝承兑拒绝付款日起6月持票前手追索权清偿日提起诉讼日起3月票丧失补救措施：挂失止付公示催告提起诉讼公示催告应票支付基层民法院申请（通知挂失止付3日票丧失）公告催促利害关系60日申报权利公告期间票权利冻结承兑付款贴现转
⑥合法律制度：合种民事法律行设立变更终止民事权利义务关系目事订立合应采约承诺方式约撤回撤销合生效条件：事民事行力事意思表示真实合标合法合标须确定导致合效原：方存欺诈胁迫行损害国家利益恶意串通损害国家利益合法形式掩盖非法目损害社会公利益合部分效影响部分效力部分然效撤销合类型：重误解订立合显失公合欺诈订立合胁迫订立合危合合履行原：实际履行原全面履行原协作履行原诚实信原情势变更原合履行中抗辩权：安抗辩权——先履行债务事确切证证明方履行合义务中止履行违约责承担形式：违约金责赔偿损失强制履行定金责采取补救措施
13 金融犯罪刑事责：
①金融犯罪：违反国家金融理法规破坏国家金融理秩序公私财产权利遭受严重损失行方式分诈骗型金融犯罪伪造型金融犯罪利便利型金融犯罪规避型金融犯罪侵犯客体分危害货币理制度犯罪危害金融机构理制度犯罪危害金融业务理制度犯罪实施体分针银行犯罪（外部犯罪包括破坏金融理秩序罪金融诈骗罪等）银行员职务犯罪（部犯罪包括贪污受贿挪公款签订合失职罪等）
金融犯罪侵犯客体金融理秩序金融犯罪种图利犯罪观方面意求具非法占目
②破坏金融理秩序罪：包括危害货币理罪破坏银行理罪危害货币理罪包括：金融机构工作员购买假币假币换取货币罪持假币罪破坏银行理罪包括：非法吸收公众存款罪（意具非法占特定象资金目具非法占目构成集资诈骗罪）高利转贷罪违法发放贷款罪吸收客户资金入账罪伪造编造金融票证罪（处票证包括汇票支票票委托收款证汇款证银行存单信证信卡等）违规出具金融票证罪违法票承兑付款保证罪骗取贷款票承兑金融票证罪（求行非法占目贷款诈骗罪求行必须非法占目两罪间区）背信运受托财产罪洗钱罪
③金融诈骗罪：违反金融理法规采取虚构事实隐瞒真相方法非法占目包括：集资诈骗罪贷款诈骗罪信证诈骗罪信卡诈骗罪票诈骗罪金融证诈骗罪
④银行业相关职务犯罪：包括职务侵占罪（体非国公司企业单位非国家工作员贪污罪区：贪污罪体国家工作员）挪资金罪非国家工作员受贿罪签订履行合失职骗罪
14 银行业业员职业操守：
①业员：银行业金融机构没直接劳动合关系受关机构派遣银行业金融机构中工作员应属银行业业员范畴
②银行业业基准：诚实信守法合规专业胜勤勉职保护商业秘密客户隐私公竞争
③银行业业员应熟知业务监规避：应树立法合规意识客户明示暗示规避金融外汇监规定岗位职责：遵循银行岗位职责划分风险隔离操作规程确保客户交易安全信息保密：应妥善保存客户资料交易信息档案利益突：应坚持诚实守信公合理客户利益原正确处理业务开拓客户利益保护间关系幕交易：遵循关禁止幕交易规定幕信息明示暗示形式告知法律机构允许范围外员利幕信息获取利益基幕信息提供理财投资方面建议解客户：应履行客户职调查义务解客户账户情况财务等情况反洗钱：熟悉反洗钱义务严守客户隐私时报告额疑交易礼貌服务：应衣着体态度稳重礼貌周公：公客户风险提示：客户推荐产品提供服务时应涉法律风险政策风险市场风险进行充分提示达成交易隐瞒风险进行虚假误导性陈述客户做出符合政策制度承诺保证信息披露：应明确机构代理销售产品机构担风险产品客户知道产品具体必性信息授信职：应求客户具体情况做职调查审查授信理协助执行：严守客户隐私时解权客户信息进行查询客户资产进行冻结扣划国家机关法定程序积极协助执法机关执法活动泄露执法活动信息协助客户藏匿转移资产礼物收送：现金贵金属消费卡价证券等娱乐便利客户投诉：客户客户公正原时答复客户
④银行业业员事：尊重事团队合作互相监督
⑤银行业业员机构：忠职守争议处理（受行政处分国家工作员提起行政复议行政诉讼通申诉途径解决银行业业员）离职交接兼职爱护机构财产费报销电子设备媒体采访举报违法行
⑥银行业业员业员：互相尊重交流合作业竞争商业秘密知识产权保护
⑦银行业业员监者：接受监配合现场检查配合非现场监禁止贿赂便利
15
违反银行业律性组织关准遭受风险视合规风险职业操守2007年2月9日中国银行业协会第六次会员会审议通正式颁布实施
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