推进金融创新 助力微企业
韩静
容摘微企业融资难现实问题 国家方解决融资难问题加力度方取效果然解决融资难实行金融创新建议微企业金融创新应该构建代电子银行台扩展信贷业务新模式数支撑提高风控力等方面进行
关键词 金融 创新 微企业
微企业型企业微型企业家庭作坊式企业体工商户统称国济发展中起忽视作中央国务院非常重视微企业发展情况发布国务院办公厅关金融支持微企业发展实施意见（国发〔2013〕87号）中国银监会连续两年发布微企业金融服务工作指导意见持续推进差异化监持续改进微企业金融服务促进济提质增效升级
然忽视中央部委致发力服务中企业时微金融企业金融服务覆盖率（广度深度）性（种需求获）满意度（服务质量水）方面然满足需求微企业融资难融资贵问题然突出金融资源济发达区城市区集中特征明显伴着济行压力银行风险偏降微企业营风险升金融机构愿贷敢贷微金融业务增长明显放缓甚出现收缩传统融资方式占导前微企业然需银行业力支持国务院推进普惠金融发展规划（20162020年）更明确微企业放前国普惠金融重点服务象首位做进步降低微企业融资成提高企业收益微企业金融服务够良发展亟需考虑步问题事实中国银监会关2015年微企业金融服务工作指导意见（银监发〔2015〕8号）已清晰出指导方积极推进金融创新助力微企业发展重举措
微企业融资需求特征
广发银行2015年发布中国微企业白皮书显示三分中国微企业综合健康指数低基准值营发展较困难医药文体品器材鞋包行业指数偏低营压力较重行业竞争激烈成压力利润低整体济环境税负重融资难目前国微企业营发展面五性问题具体企业发展层次处生存期(3年)企业营信心偏低融资需求高更偏信贷时效性高产品步入稳期(37年)企业健康指数明显升融资需求旺盛融资频率较高需循环授信类产品POS设备企业现金理服务需求开始升处扩张期(710年)企业扩张性需求转型需求高 信贷需求强烈企业资金理服务需求较
时半微企业年会出现12次资金周转缺口61微企业生意次缺口金额50万元55微企业生意希周放款否会影响正常营微企业融资需求呈现周期短金额频次高时间急特征选择贷款时46微企业求生意 普遍认贷款成重素次抵押方式贷款额度放款时间放款时间方面55微企业需周获放款金融机构需推出低利息成抵押方式便捷放款快信贷产品传统金融产品明显难适应微企业客户发展需
二构建代电子银行台
微企业短频急省融资需求传统金融机构信息IT系统难满足高响应速度性金融服务构建代电子银行台成金融机构亟解决问题代电子银行台构思实现ATMCRSPOS网银行手机银行电话银行微信银行短信台等全渠道沟通协力通次签约全渠道统渠道认证方式统渠道视觉元素实现客户体验致性通全渠道协力实现品牌建设客户互动产品推送线线沟通等市场营销行达成营销统性通线帮助语音回拨短信通知微信推送等方式实现全渠道客户服务沟通反馈力通政策市场时间客户群体等元素散组合新类型产品实现整产品周期全流程理进行全渠道推送力通客户特征业务特征消费行等维度进行分析全面掌握客户特征形成客户深度认知判断实现针特征需进行精准营销力简言
代电子银行台聚合创新跨界思维方式利数集群通全渠道全流程聚合构建电子银行新业务模式扁化达成银行客户沟通实现切非现金业务电子化
代电子银行台业务发展需科技开发统联动结合类客户体验业务架构IT系统求通筛选规划终形成四方面力求
（）线线协营销力通渠道建设产品理实现全渠道品牌产品发布业务产品流程化组件化理渠道协力等时效支持客户细分社会化集成营销力
（二）销售跨渠道交付力通渠道系统功间柔性组合跨渠道分渠道协强调营销强调脱媒属性实现金融泛金融非金融服务
（三）全渠道全流程客户服务力非客户准客户客户资深客户等整客户服务周期中通线客服电话短信邮件等种方式实现反馈机制达成客户效沟通通社交网络积分系统非金融合作等方式维系效客户
（四）洞察优化力利代电子银行台庞客户数集群通效分析客户体验产品营销客户行柜员行等根分析结果进步实施应系统优化等
三扩展信贷业务新模式
银行传统信贷产品审批流程繁琐周期较长信贷金额操作流程审批流程额贷款样微企业资金需求急迫难等笔审批超半月甚数月银行款方面笔贷款操作成基相银行更倾中型项目做额贷款
托代电子银行台构建产品中心数中心客服中心扩展信贷业务新模式降低微企业融资成关键电子银行台构建产品中心通参数化统理迅速结合客户数营销数标准化低成产品模板组合出满足微企业需信贷理财保险投资等类产品产品销售渠道柜面转移类电子渠道网银行手机银行微信银行门户网站电子商城助设备柜面等渠道进行机融合促进渠道协性产品致性
代电子银行台融合目前电子渠道实现渠道协运行全渠道客户服务中心成客户渠道进行业务办理时通线帮助智客服语音回拨短信通知微信推送等方式时维度服务客户全渠道客户服务举破传统银行信息称问题微企业需通重重壁垒解银行信息产品信息数中心建立利预设扩充常见问题解答数库解决部分性问题线帮助智客服法解决疑难杂症转工客服进步降低微企业获取信息成
四数支撑提高风控力
银行传统信贷类产品托信记录财务数抵押物决定否办理贷款微企业融资困难中重点缺少信记录加微企业资金需求较分散基抵押抵押物少财务报表健全创业时间较短更银行贷款难加难然着信息化互联网化发展代电子银行台利已形成互联网数整合利微企业融资风控保证
举例说代电子银行台接民银行征信中心整合医疗系统教育系统信息记录互换互利京东商城淘宝电商积分销售数完善中国石化中国南方航空等联名客户信息微客户作整体法缺少信记录通法代表合伙投资等海量交易数信息加整合拼接全面解企业信状况营情况降低风控审核成
时基微企业营状况完善电子银行业务交易风险理预警系统风险防控效手段电子银行台交易风险预警系统根交易类型风险等级设置相应数模型设定预警报警阀值实时监控渠道前交易情况运行状态电子渠道线客户交易部户操作进行监控分析出现系统认定疑似风险事件时进行交易中断客户提醒实现快速预警报警功
说代电子银行台建设数运基础降低微企业融资成效手段着微企业客户数量断增长深度挖掘数运继续降低边际成长尾效应进步凸显
五积极推进流程银行建设
2005年银监会引导国银行业开始积极探索流程银行建设截止2011年工行完成流程银行期建设工行项目奠定流程银行领域领先位拉动银行流程银行建设前微企业迫切需解决融资困难问题流程银行建设更加凸显重意义银行流程造利更新信息数技术进步强化金融服务微企业职加强风险防控力
简单说流程造重点突出客户中心位利提升客户体验维护客户信心传统意义信贷业务微企业中型客户遇完全样需客户花时间花精力亲跑业务部门甚行址分办理花费时间周甚数月等利新代电子银行台数中心笔业务需涉部门层次机构时客户需面部门部门间高度分工合作分工严密外整体统时响应客户高效满足客户类业务需求持续踪客户交易续服务
微企业数量庞国民济中占重位国济健康程度晴雨表规模微企业抵御宏观济波动行业竞争击力较弱发展程中亟需方面资源支持实现微企业稳定健康持续发展积极推进普惠金融中央十三五期间推进金融改革发展重组成部分传统金融机构积极推进金融创新部署互联网金融着力解决微企业融资难问题中国济稳定增长提供重支撑力量
参考文献
[1]国务院办公厅关金融支持微企业发展实施意见（国发〔2013〕87号）
[2]中国银监会关2014年微企业金融服务工作指导意见（银监发[2014]7号）
[3]中国银监会关2015年微企业金融服务工作指导意见（银监发〔2015〕8号）
[4]国务院关印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）通知（国发〔2015〕74号）
[5]广发银行微企业白皮书2015年
[6]中国微企业金融服务发展报告（2015年）史建中国金融出版社
作者简介韩静 河南省农村信联社资金结算中心
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韩静
容摘微企业融资难现实问题 国家方解决融资难问题加力度方取效果然解决融资难实行金融创新建议微企业金融创新应该构建代电子银行台扩展信贷业务新模式数支撑提高风控力等方面进行
关键词 金融 创新 微企业
微企业型企业微型企业家庭作坊式企业体工商户统称国济发展中起忽视作中央国务院非常重视微企业发展情况发布国务院办公厅关金融支持微企业发展实施意见（国发〔2013〕87号）中国银监会连续两年发布微企业金融服务工作指导意见持续推进差异化监持续改进微企业金融服务促进济提质增效升级
然忽视中央部委致发力服务中企业时微金融企业金融服务覆盖率（广度深度）性（种需求获）满意度（服务质量水）方面然满足需求微企业融资难融资贵问题然突出金融资源济发达区城市区集中特征明显伴着济行压力银行风险偏降微企业营风险升金融机构愿贷敢贷微金融业务增长明显放缓甚出现收缩传统融资方式占导前微企业然需银行业力支持国务院推进普惠金融发展规划（20162020年）更明确微企业放前国普惠金融重点服务象首位做进步降低微企业融资成提高企业收益微企业金融服务够良发展亟需考虑步问题事实中国银监会关2015年微企业金融服务工作指导意见（银监发〔2015〕8号）已清晰出指导方积极推进金融创新助力微企业发展重举措
微企业融资需求特征
广发银行2015年发布中国微企业白皮书显示三分中国微企业综合健康指数低基准值营发展较困难医药文体品器材鞋包行业指数偏低营压力较重行业竞争激烈成压力利润低整体济环境税负重融资难目前国微企业营发展面五性问题具体企业发展层次处生存期(3年)企业营信心偏低融资需求高更偏信贷时效性高产品步入稳期(37年)企业健康指数明显升融资需求旺盛融资频率较高需循环授信类产品POS设备企业现金理服务需求开始升处扩张期(710年)企业扩张性需求转型需求高 信贷需求强烈企业资金理服务需求较
时半微企业年会出现12次资金周转缺口61微企业生意次缺口金额50万元55微企业生意希周放款否会影响正常营微企业融资需求呈现周期短金额频次高时间急特征选择贷款时46微企业求生意 普遍认贷款成重素次抵押方式贷款额度放款时间放款时间方面55微企业需周获放款金融机构需推出低利息成抵押方式便捷放款快信贷产品传统金融产品明显难适应微企业客户发展需
二构建代电子银行台
微企业短频急省融资需求传统金融机构信息IT系统难满足高响应速度性金融服务构建代电子银行台成金融机构亟解决问题代电子银行台构思实现ATMCRSPOS网银行手机银行电话银行微信银行短信台等全渠道沟通协力通次签约全渠道统渠道认证方式统渠道视觉元素实现客户体验致性通全渠道协力实现品牌建设客户互动产品推送线线沟通等市场营销行达成营销统性通线帮助语音回拨短信通知微信推送等方式实现全渠道客户服务沟通反馈力通政策市场时间客户群体等元素散组合新类型产品实现整产品周期全流程理进行全渠道推送力通客户特征业务特征消费行等维度进行分析全面掌握客户特征形成客户深度认知判断实现针特征需进行精准营销力简言
代电子银行台聚合创新跨界思维方式利数集群通全渠道全流程聚合构建电子银行新业务模式扁化达成银行客户沟通实现切非现金业务电子化
代电子银行台业务发展需科技开发统联动结合类客户体验业务架构IT系统求通筛选规划终形成四方面力求
（）线线协营销力通渠道建设产品理实现全渠道品牌产品发布业务产品流程化组件化理渠道协力等时效支持客户细分社会化集成营销力
（二）销售跨渠道交付力通渠道系统功间柔性组合跨渠道分渠道协强调营销强调脱媒属性实现金融泛金融非金融服务
（三）全渠道全流程客户服务力非客户准客户客户资深客户等整客户服务周期中通线客服电话短信邮件等种方式实现反馈机制达成客户效沟通通社交网络积分系统非金融合作等方式维系效客户
（四）洞察优化力利代电子银行台庞客户数集群通效分析客户体验产品营销客户行柜员行等根分析结果进步实施应系统优化等
三扩展信贷业务新模式
银行传统信贷产品审批流程繁琐周期较长信贷金额操作流程审批流程额贷款样微企业资金需求急迫难等笔审批超半月甚数月银行款方面笔贷款操作成基相银行更倾中型项目做额贷款
托代电子银行台构建产品中心数中心客服中心扩展信贷业务新模式降低微企业融资成关键电子银行台构建产品中心通参数化统理迅速结合客户数营销数标准化低成产品模板组合出满足微企业需信贷理财保险投资等类产品产品销售渠道柜面转移类电子渠道网银行手机银行微信银行门户网站电子商城助设备柜面等渠道进行机融合促进渠道协性产品致性
代电子银行台融合目前电子渠道实现渠道协运行全渠道客户服务中心成客户渠道进行业务办理时通线帮助智客服语音回拨短信通知微信推送等方式时维度服务客户全渠道客户服务举破传统银行信息称问题微企业需通重重壁垒解银行信息产品信息数中心建立利预设扩充常见问题解答数库解决部分性问题线帮助智客服法解决疑难杂症转工客服进步降低微企业获取信息成
四数支撑提高风控力
银行传统信贷类产品托信记录财务数抵押物决定否办理贷款微企业融资困难中重点缺少信记录加微企业资金需求较分散基抵押抵押物少财务报表健全创业时间较短更银行贷款难加难然着信息化互联网化发展代电子银行台利已形成互联网数整合利微企业融资风控保证
举例说代电子银行台接民银行征信中心整合医疗系统教育系统信息记录互换互利京东商城淘宝电商积分销售数完善中国石化中国南方航空等联名客户信息微客户作整体法缺少信记录通法代表合伙投资等海量交易数信息加整合拼接全面解企业信状况营情况降低风控审核成
时基微企业营状况完善电子银行业务交易风险理预警系统风险防控效手段电子银行台交易风险预警系统根交易类型风险等级设置相应数模型设定预警报警阀值实时监控渠道前交易情况运行状态电子渠道线客户交易部户操作进行监控分析出现系统认定疑似风险事件时进行交易中断客户提醒实现快速预警报警功
说代电子银行台建设数运基础降低微企业融资成效手段着微企业客户数量断增长深度挖掘数运继续降低边际成长尾效应进步凸显
五积极推进流程银行建设
2005年银监会引导国银行业开始积极探索流程银行建设截止2011年工行完成流程银行期建设工行项目奠定流程银行领域领先位拉动银行流程银行建设前微企业迫切需解决融资困难问题流程银行建设更加凸显重意义银行流程造利更新信息数技术进步强化金融服务微企业职加强风险防控力
简单说流程造重点突出客户中心位利提升客户体验维护客户信心传统意义信贷业务微企业中型客户遇完全样需客户花时间花精力亲跑业务部门甚行址分办理花费时间周甚数月等利新代电子银行台数中心笔业务需涉部门层次机构时客户需面部门部门间高度分工合作分工严密外整体统时响应客户高效满足客户类业务需求持续踪客户交易续服务
微企业数量庞国民济中占重位国济健康程度晴雨表规模微企业抵御宏观济波动行业竞争击力较弱发展程中亟需方面资源支持实现微企业稳定健康持续发展积极推进普惠金融中央十三五期间推进金融改革发展重组成部分传统金融机构积极推进金融创新部署互联网金融着力解决微企业融资难问题中国济稳定增长提供重支撑力量
参考文献
[1]国务院办公厅关金融支持微企业发展实施意见（国发〔2013〕87号）
[2]中国银监会关2014年微企业金融服务工作指导意见（银监发[2014]7号）
[3]中国银监会关2015年微企业金融服务工作指导意见（银监发〔2015〕8号）
[4]国务院关印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）通知（国发〔2015〕74号）
[5]广发银行微企业白皮书2015年
[6]中国微企业金融服务发展报告（2015年）史建中国金融出版社
作者简介韩静 河南省农村信联社资金结算中心
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