微企业贷款模式创新研究
微企业推动济增长扩业增加税收等方面具代作支持微企业发展国国民济言具战略性意义融资难目前微企业面突出问题通信贷机制创新缓解微企业信贷约束成前微企业融资研究焦点文商业银行角度出发剖析微企业贷款难原基础针性提出微企业贷款新模式希商业银行扩微企业贷款缓解微企业融资难问题提供参考
引言
中企业增加业推动创新繁荣济改善民生等方面发挥着极重作国中企业总数占已超99GDP贡献超60缴50税收提供80业机会中微企业占绝数长期融资难直制约微企业发展重瓶颈尤期国际金融危机表现更突出政府监机构年出台许措施鼓励推动商业银行开展微企业贷款业务商业银行言发展套适合微企业贷款模式值深入研究课题文商业银行角度问题进行分析提出相应政策建议
二 微企业贷款难原分析
1 微企业原
中型企业相微企业济实力较弱贷款抵押物足财务制度规范微企业属家族营合伙营企业企业规模通常较负债积累少导致贷款抵押资产较少方面部分微企业财务报表真实甚没财务报表导致银行微企业款力难准确评估微企业贷款记录中存意拖欠贷款头抵押恶意逃避银行债务等良现象严重影响微企业信誉商业银行微企业贷款申请心存顾忌
2 商业银行营机制方面原
商业银行营负盈亏营原银行绩效考核机制风险约束机制客观导致重客户轻客户贷款倾信贷额度部分投中型企业尤中型国企业微企业授信足微企业贷款具期限短频率高需求快风险特点银行微企业贷款花费样力物力情况获回报低中型企业贷款影响银行微企业贷款积极性加剧微企业信贷供足时国商业银行实行贷款风险终身责制度信贷员微企业贷款申请慎慎错贷宁贷观念信贷员实际工作中较盛行
3 商业银行贷款力方面原
数商业银行长期关注中型企业客户群微企业客户信信息缺乏系统深入解导致银行微企业客户群风险特性掌握够容易产生惧贷心理方面中型企业象建立信评级体系风险度量方法难适微企业国外研究表明中企业微企业信违约风险企业相具异质性必微企业贷款建立单独信度量模型提高微企业信风险度量效果国商业银行目前正缺乏套科学合理评估微企业信风险方法客观制约银行开展微企业信贷积极性
三 微企业贷款模式创新途径
1 拓展贷款形式推动担保方式样化
微企业固定资产通常较少容易通资产评估方法做贷款抵押传统中型企业抵押贷款模式难适微企业商业银行微企业贷款方面应考虑企业现金流现金流方面确定贷款额度款期限适降低贷款抵押物赖具良纳税记录盈利记录行业信誉微企业尝试推行抵押贷款担保贷款方面般微企业考虑抵押质押基础重点发展担保公司微企业贷款担保业务适引入然担保方式作补充
2 建立微企业授信模式
中型企业相微企业贷款需求短期流动资金贷款期限短频率高需求急果商业银行微企业延续中型企业贷款模式效率效益会低商业银行必须现授信体系进行修改中重方面设计微企业信评级授信审批规范化标准化流程商业银行微企业信评级考虑引入动评级系统实行微企业信评级动操作缩短贷款评级审批环节提高审批速度引入动评级系统微企业评级授信风险衡量计算机系统动出信贷员需相关数进行核实节约银行力资具备条件商业银行利数信息库建立适合银行微企业信评级模型时充分利民银行征信局数库企业数库相关信息辅助队微企业进行信评级
3 创新微企业信评级指标贷风险理方法
微企业财务制度健全商业银行微企业信评级应重点关注非财务信息尤易获取生产营活动关联性高非财务信息例微企业销售收入产品游供求情况银行账户等测算微企业销售收入时考虑企业电量工数工工资总额等信息进行测算电量信息供电部门获取工数工工资总额通工资代发系统获取非财务信息更准确测算出微企业款力发展潜力外微企业企业信息核心理层相关验良贷款记录结算记录等信息需重点分析调查
贷风险理方面商业银行应考虑微企业进行贷集中理银行微企业贷理岗月调查企业电量工数工资总额等信息输入设置动风险预警模型中系统月数历史数进行分析出风险预警结果信贷员风险预警结果中风险较微企业进行实调查核实风险值处正常范围微企业进行贷理间隔期检查提高贷风险理效性针性
四 微企业信贷产品创新
商业银行应根微企业营周期营特点力开发样化信贷产品满足微企业需求设计贷款产品时需微企业客户进行细分充分考虑效益风险衡注重贷款产品实施性例根微企业生产营特点开展微企业设备租赁贷款业务厂房揭贷款业务营性物业贷款业务等针微企业生产营程中季节性时性物资采购资金需求允许产品销售收入收入作款源微企业提供短期流动资金贷款微企业生产营程中改建扩建装修营性资产投资活动产生资金需求允许企业综合效益作款源微企业提供贷款
五 商业银行激励机制创新
商业银行言建立套行效微企业贷款激励制度必少中型企业贷款相微企业贷款风险较良贷款率较高种情况微企业信贷员业绩评价绩效考核方法应差异微企业信贷员业绩应重点微企业贷款操作流程规范性业务量业务收益等方面综合评价适弱化良贷款率考核指标中权重提高贷款操作流程规范性考核权重时兼顾贷款业务量业务收益贷款规定程序操作产生良贷款应信贷员予减责免责时商业银行微企业贷款发放笔数信贷员业绩进行直接挂钩取代贷款额业绩挂钩激励信贷员微企业进行笔额放贷
六相关政策建议
商业银行角度缓解微企业融资难关键商业银行创新贷款模式扩微企业贷款例离开政府银行监部门政策支持积极参笔者认创新微企业贷款模式程中政府银行监部门发挥积极政策引导作笔者提出两点建议
第建议政府部门进步培育发展微企业融资担保市场微企业贷款创造良金融生态环境规范融资担保机构运作建立序竞争环境政府应融资担保机构担保象金额标准途等放米娜作出明确规定建立健全关微企业融资担保法律法规体系鼓励制融资担保机构加强合作时建立中央方政府分层次微企业融资担保体系方政府出资政府提供资金担保功结合起吸引调动民间资投入强化微企业融资担保
第二建议银行监局增加中银行信贷额度扩中银行微企业贷款供微企业中银行客户群增加中银行信贷额度会极促进中银行微企业贷款供银行中银行间重新分配信贷额度会影响信贷额度总量效增加微企业贷款供银行监局进行信贷额度调控时应适中银行倾斜推出鼓励增加微企业贷款政策
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微企业推动济增长扩业增加税收等方面具代作支持微企业发展国国民济言具战略性意义融资难目前微企业面突出问题通信贷机制创新缓解微企业信贷约束成前微企业融资研究焦点文商业银行角度出发剖析微企业贷款难原基础针性提出微企业贷款新模式希商业银行扩微企业贷款缓解微企业融资难问题提供参考
引言
中企业增加业推动创新繁荣济改善民生等方面发挥着极重作国中企业总数占已超99GDP贡献超60缴50税收提供80业机会中微企业占绝数长期融资难直制约微企业发展重瓶颈尤期国际金融危机表现更突出政府监机构年出台许措施鼓励推动商业银行开展微企业贷款业务商业银行言发展套适合微企业贷款模式值深入研究课题文商业银行角度问题进行分析提出相应政策建议
二 微企业贷款难原分析
1 微企业原
中型企业相微企业济实力较弱贷款抵押物足财务制度规范微企业属家族营合伙营企业企业规模通常较负债积累少导致贷款抵押资产较少方面部分微企业财务报表真实甚没财务报表导致银行微企业款力难准确评估微企业贷款记录中存意拖欠贷款头抵押恶意逃避银行债务等良现象严重影响微企业信誉商业银行微企业贷款申请心存顾忌
2 商业银行营机制方面原
商业银行营负盈亏营原银行绩效考核机制风险约束机制客观导致重客户轻客户贷款倾信贷额度部分投中型企业尤中型国企业微企业授信足微企业贷款具期限短频率高需求快风险特点银行微企业贷款花费样力物力情况获回报低中型企业贷款影响银行微企业贷款积极性加剧微企业信贷供足时国商业银行实行贷款风险终身责制度信贷员微企业贷款申请慎慎错贷宁贷观念信贷员实际工作中较盛行
3 商业银行贷款力方面原
数商业银行长期关注中型企业客户群微企业客户信信息缺乏系统深入解导致银行微企业客户群风险特性掌握够容易产生惧贷心理方面中型企业象建立信评级体系风险度量方法难适微企业国外研究表明中企业微企业信违约风险企业相具异质性必微企业贷款建立单独信度量模型提高微企业信风险度量效果国商业银行目前正缺乏套科学合理评估微企业信风险方法客观制约银行开展微企业信贷积极性
三 微企业贷款模式创新途径
1 拓展贷款形式推动担保方式样化
微企业固定资产通常较少容易通资产评估方法做贷款抵押传统中型企业抵押贷款模式难适微企业商业银行微企业贷款方面应考虑企业现金流现金流方面确定贷款额度款期限适降低贷款抵押物赖具良纳税记录盈利记录行业信誉微企业尝试推行抵押贷款担保贷款方面般微企业考虑抵押质押基础重点发展担保公司微企业贷款担保业务适引入然担保方式作补充
2 建立微企业授信模式
中型企业相微企业贷款需求短期流动资金贷款期限短频率高需求急果商业银行微企业延续中型企业贷款模式效率效益会低商业银行必须现授信体系进行修改中重方面设计微企业信评级授信审批规范化标准化流程商业银行微企业信评级考虑引入动评级系统实行微企业信评级动操作缩短贷款评级审批环节提高审批速度引入动评级系统微企业评级授信风险衡量计算机系统动出信贷员需相关数进行核实节约银行力资具备条件商业银行利数信息库建立适合银行微企业信评级模型时充分利民银行征信局数库企业数库相关信息辅助队微企业进行信评级
3 创新微企业信评级指标贷风险理方法
微企业财务制度健全商业银行微企业信评级应重点关注非财务信息尤易获取生产营活动关联性高非财务信息例微企业销售收入产品游供求情况银行账户等测算微企业销售收入时考虑企业电量工数工工资总额等信息进行测算电量信息供电部门获取工数工工资总额通工资代发系统获取非财务信息更准确测算出微企业款力发展潜力外微企业企业信息核心理层相关验良贷款记录结算记录等信息需重点分析调查
贷风险理方面商业银行应考虑微企业进行贷集中理银行微企业贷理岗月调查企业电量工数工资总额等信息输入设置动风险预警模型中系统月数历史数进行分析出风险预警结果信贷员风险预警结果中风险较微企业进行实调查核实风险值处正常范围微企业进行贷理间隔期检查提高贷风险理效性针性
四 微企业信贷产品创新
商业银行应根微企业营周期营特点力开发样化信贷产品满足微企业需求设计贷款产品时需微企业客户进行细分充分考虑效益风险衡注重贷款产品实施性例根微企业生产营特点开展微企业设备租赁贷款业务厂房揭贷款业务营性物业贷款业务等针微企业生产营程中季节性时性物资采购资金需求允许产品销售收入收入作款源微企业提供短期流动资金贷款微企业生产营程中改建扩建装修营性资产投资活动产生资金需求允许企业综合效益作款源微企业提供贷款
五 商业银行激励机制创新
商业银行言建立套行效微企业贷款激励制度必少中型企业贷款相微企业贷款风险较良贷款率较高种情况微企业信贷员业绩评价绩效考核方法应差异微企业信贷员业绩应重点微企业贷款操作流程规范性业务量业务收益等方面综合评价适弱化良贷款率考核指标中权重提高贷款操作流程规范性考核权重时兼顾贷款业务量业务收益贷款规定程序操作产生良贷款应信贷员予减责免责时商业银行微企业贷款发放笔数信贷员业绩进行直接挂钩取代贷款额业绩挂钩激励信贷员微企业进行笔额放贷
六相关政策建议
商业银行角度缓解微企业融资难关键商业银行创新贷款模式扩微企业贷款例离开政府银行监部门政策支持积极参笔者认创新微企业贷款模式程中政府银行监部门发挥积极政策引导作笔者提出两点建议
第建议政府部门进步培育发展微企业融资担保市场微企业贷款创造良金融生态环境规范融资担保机构运作建立序竞争环境政府应融资担保机构担保象金额标准途等放米娜作出明确规定建立健全关微企业融资担保法律法规体系鼓励制融资担保机构加强合作时建立中央方政府分层次微企业融资担保体系方政府出资政府提供资金担保功结合起吸引调动民间资投入强化微企业融资担保
第二建议银行监局增加中银行信贷额度扩中银行微企业贷款供微企业中银行客户群增加中银行信贷额度会极促进中银行微企业贷款供银行中银行间重新分配信贷额度会影响信贷额度总量效增加微企业贷款供银行监局进行信贷额度调控时应适中银行倾斜推出鼓励增加微企业贷款政策
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