开展寿险信托业务的可行性分析

开展寿险信托业务行性分析


1　寿险信托涵中国发展

　　谓寿险信托保险作委托寿保险金债权作信托财产信托公司设立信托保险事发生保险金付时信托公司根保单保险公司申请保险金交付受益领取保险金继续留存信托帐户中加理运达保险金保值增值目[1]

　　寿险信托传入中国19世纪末20世纪初1897年武汉第家国银行中国通商银行汉口设立分行业务存款放款汇兑外信托等附属业务中包括寿保险信托1921年保险信托开始中国社会接受史料中记载1936年中国广州部分金融机构保险信托业务时中国信托业已走畸形发展道路保险信托终夭折解放新中国保险事业建国初期取快速发展1958年民公社出现保险产品迫取消保险信托陆消失2001年中国信托法信托投资公司理办法信托投资公司资金理暂行办法相继出台标志着中国信托业历五次整顿已迈入新发展阶段年信托投资公司负厚传统信托业务基础陆续推出创新型信托产品获良济效益令遗憾着保险业蓬勃发展相关联寿险信托未受重视调查现阶段资市场已进入陆市场外资保险公司拥保险信托产品外国信托机构目前少数家发展战略考虑保险信托时日中国真正意义寿险信托业务未推出

　　2　现阶段中国开展寿险信托必性

　　（1）开展寿险信托保险业信托业互动发展必然求　保险公司角度寿险信托业务推出丰富保险资金运渠道保险资金通保险金设立信托方式进行保值增值种安排寿险信托开发仅利受益保险金进行效理衍生出更保险产品增值服务提高保险资金运效益

　　信托投资公司角度寿险业迅猛发展寿险信托发展提供良业务源尤老龄化日益突出中国市场老年阶层保障遗产法律属性等重视程度逐渐增加着相关税制建立完善寿保险信托作种良投资理财方式肯定会获发展

　　（2）开展寿险信托中国居民理财迫切求　着中国济持续发展生活水提高财产断壮调查中国城市居民家庭财产户均总值2283万元家庭投资资产30万元富裕家庭已占家庭总数10久前中国社会调查事务中国中城市问卷调查显示74调查者理财服务感兴趣41调查者明确需理财服务着中国保险业迅速发展保险意识加强均保费支出占消费支出例越越高未庞寿金付受益限理财力客观产生寿险信托需求

　　（3）开展寿险信托中国金融机构迎接国际竞争需　寿险信托西方发达国家项较成熟业务年寿险信托规模断扩种类日益丰富美国该产品年均业务量占美国全部寿保险金额3～4时出现种富性化金融产品包括老年保险金信托高风险职业者寿险信托残障者保险金信托等等中国信托业创立时先天足发育阶段畸形注定发展程中天失调命运然历五次整顿相程度消规范营引起金融风险信托部法治理结构营机制改善应中国信托业实力远远落发达国家信托业中国入世承诺入世五年资市场全面外开放届时国外先进信托理念成熟信托业务会国信托业产生极击未雨绸缪研发寿险信托抢占国市场已成信托公司务急

　　3　中国开展寿险信托业务行性理分析

　　31　寿险信托市场外部环境日趋完善

　　项济业务发展离开良外部环境鉴国外寿险信托发展验作者认目前中国开展寿险信托外部环境已具备济环境着中国济持续发展生活水提高财产断壮日常消费余开始追求财产保值增值专业机构理财服务越越受重视中国保险业迅速发展保费规模日益扩

　　法律政策环境2001年信托法信托投资公司理办法信托投资公司资金理暂行办法相继出台法律法规出台表明国家政策信托业发展支持利形成良行业外部环境寿险信托业务推出提供必前提外新修订民法里明确承认私财产合理性遗产税赠税征收保险法保险金投资渠道限制逐步放宽相关法律法规颁布寿险信托市场发展提供保障动力[2]

　　32　寿险信托市场部条件初步具备

　　根市场济理信托原理寿险信托市场形成发展三部条件具备寿险信托需求委托（包括受益）信托财产受托

　　（1）委托构成件委托信托关系设立起点信托行中占动权实务中设立寿险信托委托（受益）通常会处种情境：受益未成年属社会弱势群体通设立寿险信托保险金效运受益教育费生活费医疗费支出受益程度享受保险金利益二保险金额较存受益时通寿险信托避免受益间利益突发生纠纷时确保事前规划受益享受信托财产利益三投保企业营者时通设立寿险信托投保面巨额限连带偿债务风险时投保债权权已设立信托财产强制执行确保受益利益受影响

　目前中国开展信托业务般针济实力群体改革开放居民拥货币资产日益增批富裕群体积累相数量财富年创业奋斗家族财产妥善传承着更高求买保险设信托相结合具合理避税破产隔离储蓄投资理财重功效避免现实中普遍存财产继承纠纷委托旨意妥善规划身财产切实保障受益利益肯定寿险信托业务推出必真正客户排忧解难社会庞富裕群体客观构成寿险信托潜市场

　　（2）信托财产构成件寿险信托信托财产保险金（保险金保费）改革开放中国保险业保持30增长速度国民济中位断提高着保险业快速发展保险意识已逐渐深入家庭单位根保监会网站提供统计数2002年中国寿险保费收入20737亿元寿险付2251亿元2003年寿险保费收入26695亿元寿险付264亿元2004年寿险保费收入28513亿元寿险付3084亿元日趋增长寿险保费庞寿金付寿险信托提供广阔源

　　（3）受托构成件目前中国寿险信托受托信托投资公司20年中国信托业历五次整顿购重组相程度排良债务非规范营引起金融风险治理结构改善营机制转变业务验积累提升信托投资公司营实力年系列信托创新产品成功市热销更街头百姓耳闻目睹信托投资公司声誉鹊起实践证明批保留优化信托投资公司实力条件承担新发展环境创新拓展寿险信托业务

　　4　实践中开展寿险信托业务应注意问题

　　41　加强保险公司战略合作

　　寿险信托业务开展果没保险公司全方位联动配合异空中楼阁加寿险信托业务身特点保险赔付金作信托资金发生时间数量均定机性开展业务必然助保险公司强精算实力宝贵验应寿险信托切入点加快推进保险公司实现战略合作进程进步实现信保合作[3]

　　42　加强风险理完善风险控机制

　　信托制度优势信托投资公司时涉足金融市场产业市场根客户需灵活设计项目运作方案组合运金融工具开展信托业务面风险更复杂化样化寿险信托业务言信托开始终止面信风险法律风险流动性风险投资风险道德风险等信托公司开展寿险信托业务时特重视信托风险理建立严格风险控机制灵活应机制

　　43　加强信托理财宣传提高民众信托意识

　　重视信托思想普日信托业快速崛起原信托制度中国舶品少较陌生加长期信托机构规范营造成声誉低更加远离信托寿险信托市场培育离开信托知识普鉴国外信托发展验做方面工作：第助媒体力量积极宣传信托理念第二寻求社会界支持增强信托行认第三完善产品推介营销提升信托公司知名度[4]

　　
5　结　语

　　现阶段中国开展寿险信托业务外部环境部条件已初步具备信托投资公司寿险信托业务作新利润增长点行然目前开展寿险信托避免会遇问题保险法目前保险公司业务存诸模糊甚缺失处寿险公司办理寿险信托业务难落操作性层面信托投资公司该业务中协调方利益需实践中进步探索必须口老龄化日益严峻中国市场老年阶层保障遗产法律属性重视程度逐渐增加着相关税制建立完善寿险信托作种良理财方式疑会获发展

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