民间贷银行信贷业务间联系
摘 ：民间贷商业银行信贷业务作企业获资金重渠道企业筹资健康发展着重关系时着国市场济快速发展企业数量断增需流动资金增包括筹资项目源里面包含更资金流动程中民间贷商业银行信贷业务两者相互关系影响文旨通分析民间贷银行信贷业务现状发展特点结合实际问题抓住二者间金融贷款关系分提出合理化建议
关键词：民间贷银行信贷发展现状措施
The relationship between private lending and bank credit business
AbstractAs an important channel for different enterprises to obtain funds private lending and commercial bank credit business have an important relationship with the healthy development of enterprise financing At the same time with the rapid development of market economy in China the number of enterprises is increasing constantly the liquidity required also increases including personal financing source which contains more credit funds flow process of private lending and commercial banks both the mutual relation and influenceThe purpose of this paper is to analyze the current situation and development characteristics of private lending and bank credit business so as to combine the practical problems grasp the relationship between the two in financial loans and put forward rationalization proposals respectively
Keywords Private lending bank credit development status measures
目录
引言 1
二文献综述 1
国民间贷商业银行信贷业务发展现状较 3
（）民间贷发展特点发展现状 3
1民间贷发展特点 3
2民间贷发展现状 6
（二）银行信贷业务发展特点现状 9
1银行信贷业务发展特点 9
2银行信贷业务发展现状 11
二国民间信贷发展活跃情况商业银行信贷业务面风险 12
（）银行身原 12
1信贷理机制健全 12
2信贷理方法手段落 12
3缺乏高素质 12
（二）外部环境素——金融环境影响 13
三国民间贷银行信贷业务影响 13
（）民间贷业务银行信贷业务积极影响 13
（二）民间贷业务银行信贷业务消极影响 13
四衡国民间贷商业银行信贷业务建议 14
（）民间贷建议 14
（二）商业银行信贷建议 15
致谢 16
引言
着国国民济飞速发展国行业极促进民手中余钱越越样社会济背景中方面富裕起手中会钱出民间贷发展提供资金条件方面济发展飞速天导致越越开始加入波市场济潮中需入资金作发展生产营资民间贷作种传统贷方式长期存城乡间游离正式金融体系外身性意性广泛性存显规范处序状态
年国民间贷企业发展仿佛商业银行信贷业务蒙层阴影然数民间贷需银行间保持紧密合作种合作双收费基准产生合作仅拉高行业银行贷款成国商业银行进步拓展业务业务研发带更高成压力时民间贷 出现国企业客户居民客户财富增长日常财务理带较快捷便利途径通国民间贷银行业务分析较终提出利衡两者关系策建议期促进国民间贷商业银行稳健发展
二文献综述
年国民间贷市场迅猛发展成种广泛存民间重融资方式民间贷存国市场济改革中加快济结构转型必然结果着国家利率政策调整济快速增长整社会资金需求日益膨胀银行信贷满足社会需求时民间贷应运生民间贷勃兴定程度金融市场真实供求关系种呈现缓解资金紧张矛盾 国社会义现代化建设快速发展济保持高速增长天国中企业尤Management Journal考察关民营企业出现种快速增长势头国民济中发挥着越越重作 Management Journal2009(6)：201—204．SteinbergRichard M Tanki．What the Treadway Commissions Internal Control Study
发展离开资金运转资支持需较融资渠道部分源银行贷部分源民间贷年受央行连续调存款准备金率控制全年信贷额度政策影响商业银行贷款额度紧张持续调控货币政策累积效应开始逐步显现众企业纷纷寻求民间贷资金导致民间贷资金供应求利率普遍浮潜风险积聚通资金传导性风险转移商业银行商业银行风险理产生避免影响陈美琴通研究民间贷发展状况分析民间贷引发商业银行营理程中风险原商业银行风险体系基础结合民间贷市场实际情况重点放民间贷商业银行风险理产生影响深入剖析新风险构成表现形式风险商业银行造成影响
文贷角度出发针性探究防控民间贷造成风险手段措施文四部分构成：第部分民间贷体进行阐述解质特征特点民间贷国成进行分析结合国目前实际市场运行情况分析民间贷国发展状况全文提供基础理知识研究背景 第二部分阐述商业银行信贷发展状况作阐述第三部分民间信贷银行信贷带风险问题展开讨 第四部分商业银行角度出发结合前业务发展需市场变化针性民间贷引发风险提出规避防范建议措施 国民间贷发展现状已商业银行正常发展提出极挑战认清新形势商业银行新风险控点积极发挥商业银行风险理力效防范民间贷商业银行带风险维系国商业银行持续健康发展必然选择
国民间贷商业银行信贷业务发展现状较
（）民间贷发展特点发展现状
1民间贷发展特点
（1）民间贷利率
通年民间贷资金供求间衡状况民间贷存缓解银行信贷业务压力偿融资方式吸引量业务资源总体民间贷利率回报呈升趋势300份调查问卷中7935客户参民间贷中参民间贷户中8584客户获高额利率利率户数31户全部款户仅占1416调查情况民间贷业务服务水断提高特三农信贷投入国家基准利率支撑民间贷业务利率更客观保障
民间贷利率收入程度关系国家政策求通常民间贷利率收入金额成反根调查显示通民间贷产生利息1000元占重率低12122000元占32672000元占2700高收入低收入贷民间贷赖性变高
外民间贷利率生活投资行业关系般情况商建房等行业民间贷利率高农业生产等行业贷利率商民间贷利率高1428分农业生产消费建房高061086161农业生产消费性款建房款逐次外通民间贷投资工业生产民间贷利率高事农业服务业贷利率高服务业投资利率分较农业服务业高129065贷重农业服务业低21321769外出通民间贷热点行业投资利率高冷门行业利率热点行业高风险高收益贷利率考虑程度普遍农业商贸等冷高行业收益风险差异性定程度造成民间贷格局改变 张婉苏黄伟峰民间贷利息裁判标准研究——基南京区十年间终审判决书整理分析[J]江苏社会科学2012(03)154161
时民间贷利率年龄段资金转换着必然关系着年龄增长资金信誉度面着较考察方面民间贷更偏重老年贷利率民间贷期限越长利率普遍较高存付息时间越长利率越高说中老年款周期较青年长民间贷更侧重中老年贷出款周期考虑民间贷更重视老年贷信誉
(2）民间贷模式
体区分模式作规制民间贷基方法模糊公司法间界线
原两点：第法代表企业企业间贷容易变法法间贷外家族企业股权控制企业实际控制企业间效区隔极限 张丽民间贷利息限法律规制研究[D]华东政法学2012
种取消股份责贷方式直接贷款款间关系确立贷款企业者体工商户减少企业企业间款出现
年统计数民间贷模式样化杭州例2008年发生企业间贷款包括联营投资存单融资租赁虚拟回购等数十种贷款项目贷款方式复杂交叉关系造成纠纷攻击367件中分布民间贷项目数量达万种特民营企业贷民营济营模式样化发展生产营资金整合需求量产生民间贷利率高统计1476
抽样调查数1999年2007年9年着民间贷资金逐渐增发现民间贷利率变化农村信社贷款利率波动着十分吻合关系金融机构三农政策支持断加农村市场资金供量明显增长民间贷更稳定资金源
时民间贷手续简单金额期限长短款款力调查等方面逐步简化民间贷整贷程双方短期满足款资金急切需山西灵石县例半企业通民间贷建立起流动资金源程度企业周转灵活性民间贷种模式表现出极赖性民间贷模式正贷行短期化断扩规模民间贷模式处正规体系外估算整温州民间贷额占银行年全部贷款规模五分
外值关注着民间资规模断扩民间贷机构应运生种贷规模中建立起受约束机构规中介作国法律发展出民间贷模式具备完善体系构建基金融专营资金流动快速选择渠道资金整合程中表现分类定性然然削减制度功更程度贷款意识
里谈民间贷客观义模式贷关系中导素利息法律保障利息民间贷中资金投资方起着导作国家金融业关注核心民间贷中贷款说利息转移货币权程中方面预示着风险作民间贷特色——围绕利率方事利益关系处种相互制约处境利息款合载体代表合法性民间贷相互保障产物维护资金周转衡性说种民间贷模式社会型秩序规范程度社会金融稳定需求
（3）民间贷风险
种贷模式目前民间贷方式衍生出三种综合考察款济状况信誉度贷方式：信款抵押款担保款通贷抵押物担保维护贷信民间贷抽样调查中民间信款占较高7833均利率期抵押款均利率低169期担保款均利率低197反映出国民间贷信考察降低民间贷风险系数关键民间贷利率会着款身份相应改变农民城镇居民教师干部贷利率互相民间贷风险款力直接挂钩通常农民济力较差款力然较城市居民固定收入教师低然利率较高济实力限承担风险会越 王林清企业间贷正性法律分析[J]法学评20147178
民间贷容易牵涉社会关系呈现出确定性旦出现问题利益关系造成巨额民间债务会直接瓦解金融市场风险危害交易隐蔽性力控制素容易造成正常贷关系混乱非法集资等活动交织问题时民间贷牵涉批相关种样机构群资金流动社会稳定带极隐患
根分析致注意点关民间贷存风险问题：a民间贷监制度完善导致资金未合理化控制民间贷市场频繁出现现金贷国市场济出现许浮动资金严重影响国家宏观济调控准确定位判断 赵越民间贷利率法律问题研究[D]复旦学2013
必然会干扰央行信规模资金总量监控外许企业通高利率民间贷款方式量诱民间闲散资金投入种带性质民间贷资金具明显盲目性趋利性利宏观调控市场控b民间贷种民间发贷行扰乱金融行业整体秩序特银行金融秩序民间贷风险逐渐银行体系转移混淆金融界规范秩序金融理法规权威性严肃性造成负面影响
c民间贷道德规范制约时缺乏必理法律法规支持通常短期高额债务压力会款道德风险逆选择必然造成量工岗普通群众款愈愈估算社会济压力抛缺乏基济常识法制意识社会弱势群体d民间贷利率高企业利润水低贷利率资金流动恶性循环中企业高息债时进步增身财务支出
2民间贷发展现状
年国民间贷发展现状表现第伴着民间贷规模扩民间贷程中放款项目断增资金源呈现出种样化趋势源工商业种营企业甚公务员政府官员等仅民间贷延伸信贷资金私募基金海外热钱等领域第二体资金源稳定性造成贷秩序混乱民间贷需相应法律保护减少资金纠纷然迄止国没建立完善民间贷系统监体系宏观调控济监机构监职权监程序更没相关保障样关贷非法性尚法律保障贷行合法范畴难界定致民间贷直处备受争议状况中
（1）民间贷参体样化
民间贷直接体包括中企业型国市公司中然体体营者等全民贷浪潮中流调查17省市中企业民间贷状况中显示90民营中企业2012年第11期银行贷款中难集资型企业选择民间信贷高达678作民间贷特殊体企业民间贷链条综合握着需求者放贷者双层关系估计差90国企业少参高利贷业务国市公司获高额资收益民间贷程中资金放贷第三方实少带银行影子时作商业信贷资金配置体通非正规金融渠道极低成获资金源 孙丽娟高奇国民间贷法制化模式探究路径选择[J]湖北警官学院学报2013(10)7880
2010年外支新生力量——额贷款公司担保公司信托担保额贷方式进入迅猛发展时期额贷款公司数量说较20102012年数量增长2倍贷款额度高达53万亿截止2012年额度贷款公司民间贷程中第季度新总资产规模千亿万亿数量级增长额度民间贷行业已增长31倍争议巨资产规模数民间贷2012年超越保险业成金融行业第二组成部分
（1）民间贷形式发生改变
民间贷通三种方式发挥着集资作：a民间贷开展集体部资金融通形式运作种形式具体表现三方面①统筹民生活固资金分单位设帐理机构统理根单位需统筹安排贷程偿服务②设立企业资金理分支机构统安排企业资金③调剂余剩余资金制订关财务理制度进行短期息互相调剂衡单位资金互补b合作济性质资金融通方式设立信机构(合作基金会)通民间贷款业务企业提供资金运信贷手段进行资金融通调剂资金余缺 c愿方式进行集资享利益作资金融通补充渠道形式促进农村济发展具忽视作
民间贷动员组织闲散(闲置)资金程中农村商品济发展衡资金需求调剂剩余资金方面济结构合理化促进农业劳动力非农产业转移程中作言明 外民间贷资金般偿客观填补农村财务理制度造成漏洞升级民资金项目高效模式集体资金理资金预估效益
（2）民间贷缺少法律保障
民间贷国金融体系重组成部分十年里浙江东阳吴英案温州立集团案民间贷缺少法律保障背造成盲目贷果风险怕稍营善者政策调整会款力偿贷款双方利益受损身陷贷漩涡中法摆脱情况严重侵害贷款利益社会金融财产谐造成定威胁
2012年两会记者招会温家宝总理谈吴英案件反映民间金贷发展国济社会发展法律规范中没完全调整国出济宏观调控民间贷风险担忧民间贷直采取严格制政策没影响国民间贷长期持续蓬勃发展民间贷法律规制应加贷程中合法律规范贷款行监确保贷双方财产利益受侵犯需建立长期效贷法律制度
国微型企业规模正发生着巨改变获取巨民间资金时民间贷方式规模呈现断升势头特广东浙江江苏等海区呈现欣欣荣景象国民间贷法律关系处置原应该做更加深入调整建立起更合理民间贷法律秩序民间贷程中然存着吴英案种涉巨额民间贷资金案件造成非法吸收公众存款集资诈骗甚暴力收债等恶性问题类非法贷案件法律进步处理 夏莹郝波国民间贷风险防范法律规制[J]湖北警官学院学报2012(12)9597
民间贷缺少法律监程中需考虑方面身机构否合理关系：方面民间资总体规模越越需市场济宏观调控中时作出调整方面民间巨额资金持者缺乏良投资保障金融制需开通合法出口改革开放种贷款投资体私营济快速发展社会义市场济体制逐步完善程中获相应发展金融机构贷款程相复杂风险系数较民间贷具高利率回馈始终种高利贷形式游离法律监范围 彭志娟曹晓烨谢广鹏金融检察参治理民间融资机制研究——检察权介入视角[J]海公安高等专科学校学报2014(02)4146
缺少相关法律民间贷资金者进行效监督资金期法偿时民间贷高利率容易引发债权债务纠纷缺少法律途径没合适索高息渠道情况部分资金放贷者会寻求暴力手段追索债务时款身财产安全会受严重威胁总体言民间贷种缺少法律制约发性盲目分散贷活动缺乏合理化理法律法规支持定程度社会金融稳定资金监处监体系处真空状态
尚未现行法律明确许相正规金融言民间贷体范围合法性金融监均未取相关理部门批准登记长期游离国家宏观调控金融监外公民间企业(包括组织)间公民企业(包括组织)间通协议发生资金贷活动未法律保障情况果根现实情况合理分析民间贷问题实行法律监必性稳定金融贷领域关系够实现引导规范国民间贷发展目标
（二）银行信贷业务发展特点现状
1银行信贷业务发展特点
（1）合理信贷结构
商业银行积极动利特金融调节功作现代济核心作信贷结构调整促进济结构调整进实现身效益银行信贷济结构目前调整步伐正加快产业升级周期断缩短企业竞争越越加剧银行信贷业务银行业选择发展空间进步扩时信贷结构调整机遇挑战种符合济潮流合理化调整新兴产业银行信贷结构提供机会实现价值舞台外作信贷结构调整体企业银行提出新求
十二五规划提出进步扩贷资金需商业银行通控制信贷流产业作进步筛选种济结构战略性调整银行信贷业务占新发展机遇时银行信贷产业结构调整重新企业链接进行资金组合符合产业资金合理化结构通集约化营理提高资金理效率实现信贷效益化带跨区域转移银行业关注重点落实信贷结构调整
结合城乡统筹协调发展商业银行信贷结构调整策略暂时性局部性调整长期性全方位调整面整金融机构带更发展机遇信贷领域里需渐进长期程着市场济发展商业银行合理化原立足身优势整合资源程中计划重点差信贷业务作出升级种信贷结构调整政策进行重新评估效夯实银行信贷资金源外部济金融形势变化时握类风险进行综合性研究分析般言民间贷抓住重风险点趋势动更加稳定行业政策客户准入标准等方面银行信贷积极配合国家产业政策金融调控区保压原实现结构升级细化工作信贷服务项目战略高度确立银行信贷业务发展重点
银行信贷结构调整符合商业银行身营客观需效结构优化资产结构优化够帮助商业银行实现信贷优化时商业银行信贷断实现业务良营发展前提防范金融风险关键环节应宏观济形式通动调整方式退出潜风险市场进入优质信贷市场商业银行信贷营理外延式增长涵式增长需程
（2）业务利润涨
银行信贷业务量正断扩银行利润增长银行信贷资金宏观效益(社会效益)良表现定离开业务量银行信贷鼓励资金周转较快企业吸收长期稳定存款计收效果良贷款利息合理化扩信额度造成银行利润增加
银行利润少银行信贷资金宏观效益呈现相反趋势反思中结合目前银行利润考核工作然具相关金融政策实施阻力难贷款办法推广目前银行信贷业务果够实行种银行宏观利润考核办法社会宏观济效益角度加考察够基避免实际利润进行考核时发生矛盾信贷业务数真实化增减变化规律性会银行信贷资金筹集运中带济效益体致 叶莲叶军广民间贷合效力认定立法探析——非法吸收公众存款罪分析视角[J]法制博览201559
（3）理效率
信贷质量结构分析然部分商业银行完成良资产剥离信贷资金流动性支付力然隐含着潜问题效信贷结构调整解决商业银行流动性问题重手段提高银行风险控制力拓宽信贷资金渠道提高资产效率够提高商业银行盈利力促进银行实现价值化
银行支持济发展缓解区域发展衡程中银行信贷通国商业银行减员商业银行营效益提高利国商业银行提高信贷风险防范意识国商业银行商业化改革程中商业银行信贷社会资金项源配合确立运营模式通制定银行目标战略重决策程序机制银行信贷程中治理环节进行规模化控商业银行信贷结构合理化运行程度银行营目标行取银行决策机制分配机制投资行交易行影响重关系着银行营目标制定决策机制科学否信贷投资方握投资项目选择银行交易行规范化起合理化控制作通种长期信贷激励效应促进银行长期利润保障
2银行信贷业务发展现状
扩国国济需求促进济增长商业银行面信贷制度完备区间发展衡产品质化等问题时采取措施建立信制度力配合农村消费信贷发展防范风险建立完善监督风险机制国综合市场济尚完善银行终处置权难贷款担保予证实银行信贷改进商业银行消费信贷业务市场营销手段完善社会保障体系等方面作出新时代调整三方面：
a机制建设方面银行信贷加强监部理体系配合激励约束机制防范控制银行信贷开展消费信贷业务时面着较操作风险b针信担保制度完善问题商业银行求综合考察款提供信担保放贷程中降低银行受损风险外担保法应国商业银行贷款操作性起益规范作c商业银行信贷越越重视风险程度款素质量化关系成熟信贷机构必须考察点银行信贷业务良性发展帮助
二国民间信贷发展活跃情况商业银行信贷业务面风险
前国民间信贷发展带商业银行信贷风险成体现两方面
（）银行身原
1信贷理机制健全
目前国商业银行信贷理言民间信贷影响贷款审批发放意愿风贷款整行业缺少科学完整客观评价贷款资金发放银行极少企业贷款资金状况企业重营理进行必踪调查 邸楠民商区分角度民间贷合法化[J] 法制博览(中旬刊)2013(08)253
2信贷理方法手段落
国商业银行电子化起步晚风险评估加强果定性方法配合系统科学定量分析降低信风险 王珺国民间贷法律规制研究[D]河北学2013
特企业违约风险分析模型企业破产失败预警模型分析未形成合理信等级评定需建立信息完整数库够效规避信贷风险
3缺乏高素质
前信贷理工作缺乏量懂银行业务解企业生产营专业素质缺乏深厚渊博济知识银行信贷业务门槛较高量流失时越越倾民间贷种灵活贷款方式直接影响银行信贷业务量
（二）外部环境素——金融环境影响
微观济景气企业济效益降造成银行良贷款断增加特社会保障制度改革滞银行信贷风险更进步扩统计年某省国乡镇集体企业中困难企业面达55国企业亏损面达508缺少企业破产失业方面救济制度保障银行贷款法通途径分散转移风险直接导致企业资金难题留银行贷款解决形成贷款风险压力
民间贷款形成风气信度破坏样银行贷款风险形成重原某种程度说国民间贷款法制建设时间尚短正常贷秩序遭遇瓦解破坏影响商业济银行信贷业务
方面造成社会信监督机制健全企业逃废债现象严重外加银行信贷风险果逃债者法律社会制裁国建立套合适完善社会信监督机制利特造假逃债赖债等现象层出穷国金融市场诚信亟需通民间贷银行信贷衡关系维护
三国民间贷银行信贷业务影响
（）民间贷业务银行信贷业务积极影响
民间信贷业务作种普遍化信贷方式扩信贷象范围型企业获融资渠道快速性广泛性等特点时快速加相应资金流动银行信贷业务匹配程中扩资金规模进步释放微企业服务力例浙江阿里贷重庆阿里贷公司注册资总16亿元截年2季度末阿里微金融已超32万家电商台微企业创业者提供贷款贷款总额累计超千亿
针民间信贷商业银行项业务产生影响商业银行信贷采取积极效措施进行应种信贷理念新发展调整营策略提升理力拓展业务渠道程中新商业银行信贷会动推出具身特色金融信贷产品助身信贷服务领域巨优势积极扩金融信贷服务领域 王林清企业间贷正性法律分析[J]法学评20147178
（二）民间贷业务银行信贷业务消极影响
众民间贷降低负债率量容纳民间资金时获取金融机构贷款作假帐方式掩盖身情况增加银行信贷机构民间贷款财务信信息辨识难度信贷资金转接安全埋隐患
正规金融民间金融巨利差诱银行信贷市场民间贷市场资金源良莠齐特正规银行信贷机构型企业利益驱转型民间贷模式例：企业利利率差真实者虚构项目银行贷款然通民间贷方式放贷风险转嫁银行
四衡国民间贷商业银行信贷业务建议
（）民间贷建议
规范整顿民间贷程中根实际情况作出合理化引导措施民间资进正规金融体系样民间额贷款组织农村融资服务中心农民融资服务社民间贷规模合法化时助解决中企业体工商户面融资难困境利民间贷透明化民间贷缺乏相应法律保障法律难明确界定高利贷非法吸收公众存款等方式正常民间贷界限营造良贷环境利果民间贷程中通权利义务利率水合约见违约责规定方面考察民间贷合法化规范化更资金进民间贷效资金合理配置信贷行业实现流程规范化服务信信息公开化通点建议许实现求
第宣传物权法担保法等民间贷相关法律知识加强公民法律知识教育够树立风险意识确保资金安全建立合理担保体系避免赖帐法偿债务等情况造成风险外通签订相应合明细贷款利率贷款期限等必贷义务完善相关法律法规程中加强民间贷监规范减少民间贷纠纷政府需采取适措施通相关法律法规出台民间贷项融资容予规定贷双方关政府部门进行贷需求登记签署具法律约束力协议确保贷款透明公
第二加强民间贷程中公司财务状况营状态等方面进行全面审查贷款发放应定期款资金动进行踪建立完善审查机制企业营异常状况时反映确定款提前偿重新选择抵押品
第三加强贷关系合法性审查力度限制民间贷利率浮动范围贷关系合法化提供快速便捷款服务时资金实现化效益加强监牟取暴利高利贷式贷机构
第四创新民间贷理财产品完善民间资金出口渠道合理调整升级囯金融投资体系根风险收益偏符合贷者身状况求投资者提供金融产品
国民间贷首求完善法律监制度需国民间贷域外国家相关先进验做法鉴方面贷行业辩证民间贷国济发展中作通法律民间贷提供保障国民间贷遵循适度金融市场化原控化发展原兼顾监效率公原民间贷走更持续发展道路
（二）商业银行信贷建议
商业银行信贷部门积极筹措资金拓宽服务象提高服务水适度货币政策中抓住金融服务整体趋势努力改善服务水中创造合理信贷项目利开拓融资市场需商业银行信贷作出点调整：
第制定完善合理商业银行信贷法规正确引导银行信贷行鉴目前银行信贷普遍存进步扩趋势国家相关部门快制定商业银行信贷理法规商业银行信贷理办法规范保护正常银行信贷服务维护信贷资产社会稳定关系
第二鉴国外商业银行信贷成功验制定完善信体系例鉴美国商业银行信贷体系纳税记录职业信息贷款记录等 信状况调查方法
第三政府切实改善投资环境 鼓励引导银行信贷资金直接投资加投资体制改革力度 建立信贷投资转化核心机制加快银行信贷市场发展速度 积极银行信贷投资领域拓宽渠道扫障碍加快银行信贷体制改革
第四强化信贷法律相关知识宣传引导银行信贷健康运行严格银行办理贷款程序处理信贷手续问题做信资金合法化保障防止额度贷款非正常消费特进行公证
民间贷推广信贷业务发展必然产物生活惯改变信贷服务必然需求商业银行信贷民间贷影响更充分认识潜金融信贷服务需求身关系 张永亮黄晓民间贷立法规制研究综述[J]法治研究2013(05)6877
前研究现实表明着金融信贷发展前金融信贷服务市场已种贷款业务产生重影响商业银行充分认识民间贷发展商业银行信贷带挑战采取积极效措施进行应身进行变革着金融信贷业务时俱进
参考文献
[1]陈美琴民间贷法律规制问题研究[D]广东外语外贸学2014
[2]窦鹏娟民间贷市场发展法律障碍制度回应[J]海峡法学2013(02)8087
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[5]赵越民间贷利率法律问题研究[D]复旦学2013
[6]殷炳华商法视角民间贷问题成法律规制[J]山东警察学院学报2012(05)145149
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民间贷银行信贷业务间联系
摘 ：民间贷商业银行信贷业务作企业获资金重渠道企业筹资健康发展着重关系时着国市场济快速发展企业数量断增需流动资金增包括筹资项目源里面包含更资金流动程中民间贷商业银行信贷业务两者相互关系影响文旨通分析民间贷银行信贷业务现状发展特点结合实际问题抓住二者间金融贷款关系分提出合理化建议
关键词：民间贷银行信贷发展现状措施
The relationship between private lending and bank credit business
AbstractAs an important channel for different enterprises to obtain funds private lending and commercial bank credit business have an important relationship with the healthy development of enterprise financing At the same time with the rapid development of market economy in China the number of enterprises is increasing constantly the liquidity required also increases including personal financing source which contains more credit funds flow process of private lending and commercial banks both the mutual relation and influenceThe purpose of this paper is to analyze the current situation and development characteristics of private lending and bank credit business so as to combine the practical problems grasp the relationship between the two in financial loans and put forward rationalization proposals respectively
Keywords Private lending bank credit development status measures
目录
引言 1
二文献综述 1
国民间贷商业银行信贷业务发展现状较 3
（）民间贷发展特点发展现状 3
1民间贷发展特点 3
2民间贷发展现状 6
（二）银行信贷业务发展特点现状 9
1银行信贷业务发展特点 9
2银行信贷业务发展现状 11
二国民间信贷发展活跃情况商业银行信贷业务面风险 12
（）银行身原 12
1信贷理机制健全 12
2信贷理方法手段落 12
3缺乏高素质 12
（二）外部环境素——金融环境影响 13
三国民间贷银行信贷业务影响 13
（）民间贷业务银行信贷业务积极影响 13
（二）民间贷业务银行信贷业务消极影响 13
四衡国民间贷商业银行信贷业务建议 14
（）民间贷建议 14
（二）商业银行信贷建议 15
致谢 16
引言
着国国民济飞速发展国行业极促进民手中余钱越越样社会济背景中方面富裕起手中会钱出民间贷发展提供资金条件方面济发展飞速天导致越越开始加入波市场济潮中需入资金作发展生产营资民间贷作种传统贷方式长期存城乡间游离正式金融体系外身性意性广泛性存显规范处序状态
年国民间贷企业发展仿佛商业银行信贷业务蒙层阴影然数民间贷需银行间保持紧密合作种合作双收费基准产生合作仅拉高行业银行贷款成国商业银行进步拓展业务业务研发带更高成压力时民间贷 出现国企业客户居民客户财富增长日常财务理带较快捷便利途径通国民间贷银行业务分析较终提出利衡两者关系策建议期促进国民间贷商业银行稳健发展
二文献综述
年国民间贷市场迅猛发展成种广泛存民间重融资方式民间贷存国市场济改革中加快济结构转型必然结果着国家利率政策调整济快速增长整社会资金需求日益膨胀银行信贷满足社会需求时民间贷应运生民间贷勃兴定程度金融市场真实供求关系种呈现缓解资金紧张矛盾 国社会义现代化建设快速发展济保持高速增长天国中企业尤Management Journal考察关民营企业出现种快速增长势头国民济中发挥着越越重作 Management Journal2009(6)：201—204．SteinbergRichard M Tanki．What the Treadway Commissions Internal Control Study
发展离开资金运转资支持需较融资渠道部分源银行贷部分源民间贷年受央行连续调存款准备金率控制全年信贷额度政策影响商业银行贷款额度紧张持续调控货币政策累积效应开始逐步显现众企业纷纷寻求民间贷资金导致民间贷资金供应求利率普遍浮潜风险积聚通资金传导性风险转移商业银行商业银行风险理产生避免影响陈美琴通研究民间贷发展状况分析民间贷引发商业银行营理程中风险原商业银行风险体系基础结合民间贷市场实际情况重点放民间贷商业银行风险理产生影响深入剖析新风险构成表现形式风险商业银行造成影响
文贷角度出发针性探究防控民间贷造成风险手段措施文四部分构成：第部分民间贷体进行阐述解质特征特点民间贷国成进行分析结合国目前实际市场运行情况分析民间贷国发展状况全文提供基础理知识研究背景 第二部分阐述商业银行信贷发展状况作阐述第三部分民间信贷银行信贷带风险问题展开讨 第四部分商业银行角度出发结合前业务发展需市场变化针性民间贷引发风险提出规避防范建议措施 国民间贷发展现状已商业银行正常发展提出极挑战认清新形势商业银行新风险控点积极发挥商业银行风险理力效防范民间贷商业银行带风险维系国商业银行持续健康发展必然选择
国民间贷商业银行信贷业务发展现状较
（）民间贷发展特点发展现状
1民间贷发展特点
（1）民间贷利率
通年民间贷资金供求间衡状况民间贷存缓解银行信贷业务压力偿融资方式吸引量业务资源总体民间贷利率回报呈升趋势300份调查问卷中7935客户参民间贷中参民间贷户中8584客户获高额利率利率户数31户全部款户仅占1416调查情况民间贷业务服务水断提高特三农信贷投入国家基准利率支撑民间贷业务利率更客观保障
民间贷利率收入程度关系国家政策求通常民间贷利率收入金额成反根调查显示通民间贷产生利息1000元占重率低12122000元占32672000元占2700高收入低收入贷民间贷赖性变高
外民间贷利率生活投资行业关系般情况商建房等行业民间贷利率高农业生产等行业贷利率商民间贷利率高1428分农业生产消费建房高061086161农业生产消费性款建房款逐次外通民间贷投资工业生产民间贷利率高事农业服务业贷利率高服务业投资利率分较农业服务业高129065贷重农业服务业低21321769外出通民间贷热点行业投资利率高冷门行业利率热点行业高风险高收益贷利率考虑程度普遍农业商贸等冷高行业收益风险差异性定程度造成民间贷格局改变 张婉苏黄伟峰民间贷利息裁判标准研究——基南京区十年间终审判决书整理分析[J]江苏社会科学2012(03)154161
时民间贷利率年龄段资金转换着必然关系着年龄增长资金信誉度面着较考察方面民间贷更偏重老年贷利率民间贷期限越长利率普遍较高存付息时间越长利率越高说中老年款周期较青年长民间贷更侧重中老年贷出款周期考虑民间贷更重视老年贷信誉
(2）民间贷模式
体区分模式作规制民间贷基方法模糊公司法间界线
原两点：第法代表企业企业间贷容易变法法间贷外家族企业股权控制企业实际控制企业间效区隔极限 张丽民间贷利息限法律规制研究[D]华东政法学2012
种取消股份责贷方式直接贷款款间关系确立贷款企业者体工商户减少企业企业间款出现
年统计数民间贷模式样化杭州例2008年发生企业间贷款包括联营投资存单融资租赁虚拟回购等数十种贷款项目贷款方式复杂交叉关系造成纠纷攻击367件中分布民间贷项目数量达万种特民营企业贷民营济营模式样化发展生产营资金整合需求量产生民间贷利率高统计1476
抽样调查数1999年2007年9年着民间贷资金逐渐增发现民间贷利率变化农村信社贷款利率波动着十分吻合关系金融机构三农政策支持断加农村市场资金供量明显增长民间贷更稳定资金源
时民间贷手续简单金额期限长短款款力调查等方面逐步简化民间贷整贷程双方短期满足款资金急切需山西灵石县例半企业通民间贷建立起流动资金源程度企业周转灵活性民间贷种模式表现出极赖性民间贷模式正贷行短期化断扩规模民间贷模式处正规体系外估算整温州民间贷额占银行年全部贷款规模五分
外值关注着民间资规模断扩民间贷机构应运生种贷规模中建立起受约束机构规中介作国法律发展出民间贷模式具备完善体系构建基金融专营资金流动快速选择渠道资金整合程中表现分类定性然然削减制度功更程度贷款意识
里谈民间贷客观义模式贷关系中导素利息法律保障利息民间贷中资金投资方起着导作国家金融业关注核心民间贷中贷款说利息转移货币权程中方面预示着风险作民间贷特色——围绕利率方事利益关系处种相互制约处境利息款合载体代表合法性民间贷相互保障产物维护资金周转衡性说种民间贷模式社会型秩序规范程度社会金融稳定需求
（3）民间贷风险
种贷模式目前民间贷方式衍生出三种综合考察款济状况信誉度贷方式：信款抵押款担保款通贷抵押物担保维护贷信民间贷抽样调查中民间信款占较高7833均利率期抵押款均利率低169期担保款均利率低197反映出国民间贷信考察降低民间贷风险系数关键民间贷利率会着款身份相应改变农民城镇居民教师干部贷利率互相民间贷风险款力直接挂钩通常农民济力较差款力然较城市居民固定收入教师低然利率较高济实力限承担风险会越 王林清企业间贷正性法律分析[J]法学评20147178
民间贷容易牵涉社会关系呈现出确定性旦出现问题利益关系造成巨额民间债务会直接瓦解金融市场风险危害交易隐蔽性力控制素容易造成正常贷关系混乱非法集资等活动交织问题时民间贷牵涉批相关种样机构群资金流动社会稳定带极隐患
根分析致注意点关民间贷存风险问题：a民间贷监制度完善导致资金未合理化控制民间贷市场频繁出现现金贷国市场济出现许浮动资金严重影响国家宏观济调控准确定位判断 赵越民间贷利率法律问题研究[D]复旦学2013
必然会干扰央行信规模资金总量监控外许企业通高利率民间贷款方式量诱民间闲散资金投入种带性质民间贷资金具明显盲目性趋利性利宏观调控市场控b民间贷种民间发贷行扰乱金融行业整体秩序特银行金融秩序民间贷风险逐渐银行体系转移混淆金融界规范秩序金融理法规权威性严肃性造成负面影响
c民间贷道德规范制约时缺乏必理法律法规支持通常短期高额债务压力会款道德风险逆选择必然造成量工岗普通群众款愈愈估算社会济压力抛缺乏基济常识法制意识社会弱势群体d民间贷利率高企业利润水低贷利率资金流动恶性循环中企业高息债时进步增身财务支出
2民间贷发展现状
年国民间贷发展现状表现第伴着民间贷规模扩民间贷程中放款项目断增资金源呈现出种样化趋势源工商业种营企业甚公务员政府官员等仅民间贷延伸信贷资金私募基金海外热钱等领域第二体资金源稳定性造成贷秩序混乱民间贷需相应法律保护减少资金纠纷然迄止国没建立完善民间贷系统监体系宏观调控济监机构监职权监程序更没相关保障样关贷非法性尚法律保障贷行合法范畴难界定致民间贷直处备受争议状况中
（1）民间贷参体样化
民间贷直接体包括中企业型国市公司中然体体营者等全民贷浪潮中流调查17省市中企业民间贷状况中显示90民营中企业2012年第11期银行贷款中难集资型企业选择民间信贷高达678作民间贷特殊体企业民间贷链条综合握着需求者放贷者双层关系估计差90国企业少参高利贷业务国市公司获高额资收益民间贷程中资金放贷第三方实少带银行影子时作商业信贷资金配置体通非正规金融渠道极低成获资金源 孙丽娟高奇国民间贷法制化模式探究路径选择[J]湖北警官学院学报2013(10)7880
2010年外支新生力量——额贷款公司担保公司信托担保额贷方式进入迅猛发展时期额贷款公司数量说较20102012年数量增长2倍贷款额度高达53万亿截止2012年额度贷款公司民间贷程中第季度新总资产规模千亿万亿数量级增长额度民间贷行业已增长31倍争议巨资产规模数民间贷2012年超越保险业成金融行业第二组成部分
（1）民间贷形式发生改变
民间贷通三种方式发挥着集资作：a民间贷开展集体部资金融通形式运作种形式具体表现三方面①统筹民生活固资金分单位设帐理机构统理根单位需统筹安排贷程偿服务②设立企业资金理分支机构统安排企业资金③调剂余剩余资金制订关财务理制度进行短期息互相调剂衡单位资金互补b合作济性质资金融通方式设立信机构(合作基金会)通民间贷款业务企业提供资金运信贷手段进行资金融通调剂资金余缺 c愿方式进行集资享利益作资金融通补充渠道形式促进农村济发展具忽视作
民间贷动员组织闲散(闲置)资金程中农村商品济发展衡资金需求调剂剩余资金方面济结构合理化促进农业劳动力非农产业转移程中作言明 外民间贷资金般偿客观填补农村财务理制度造成漏洞升级民资金项目高效模式集体资金理资金预估效益
（2）民间贷缺少法律保障
民间贷国金融体系重组成部分十年里浙江东阳吴英案温州立集团案民间贷缺少法律保障背造成盲目贷果风险怕稍营善者政策调整会款力偿贷款双方利益受损身陷贷漩涡中法摆脱情况严重侵害贷款利益社会金融财产谐造成定威胁
2012年两会记者招会温家宝总理谈吴英案件反映民间金贷发展国济社会发展法律规范中没完全调整国出济宏观调控民间贷风险担忧民间贷直采取严格制政策没影响国民间贷长期持续蓬勃发展民间贷法律规制应加贷程中合法律规范贷款行监确保贷双方财产利益受侵犯需建立长期效贷法律制度
国微型企业规模正发生着巨改变获取巨民间资金时民间贷方式规模呈现断升势头特广东浙江江苏等海区呈现欣欣荣景象国民间贷法律关系处置原应该做更加深入调整建立起更合理民间贷法律秩序民间贷程中然存着吴英案种涉巨额民间贷资金案件造成非法吸收公众存款集资诈骗甚暴力收债等恶性问题类非法贷案件法律进步处理 夏莹郝波国民间贷风险防范法律规制[J]湖北警官学院学报2012(12)9597
民间贷缺少法律监程中需考虑方面身机构否合理关系：方面民间资总体规模越越需市场济宏观调控中时作出调整方面民间巨额资金持者缺乏良投资保障金融制需开通合法出口改革开放种贷款投资体私营济快速发展社会义市场济体制逐步完善程中获相应发展金融机构贷款程相复杂风险系数较民间贷具高利率回馈始终种高利贷形式游离法律监范围 彭志娟曹晓烨谢广鹏金融检察参治理民间融资机制研究——检察权介入视角[J]海公安高等专科学校学报2014(02)4146
缺少相关法律民间贷资金者进行效监督资金期法偿时民间贷高利率容易引发债权债务纠纷缺少法律途径没合适索高息渠道情况部分资金放贷者会寻求暴力手段追索债务时款身财产安全会受严重威胁总体言民间贷种缺少法律制约发性盲目分散贷活动缺乏合理化理法律法规支持定程度社会金融稳定资金监处监体系处真空状态
尚未现行法律明确许相正规金融言民间贷体范围合法性金融监均未取相关理部门批准登记长期游离国家宏观调控金融监外公民间企业(包括组织)间公民企业(包括组织)间通协议发生资金贷活动未法律保障情况果根现实情况合理分析民间贷问题实行法律监必性稳定金融贷领域关系够实现引导规范国民间贷发展目标
（二）银行信贷业务发展特点现状
1银行信贷业务发展特点
（1）合理信贷结构
商业银行积极动利特金融调节功作现代济核心作信贷结构调整促进济结构调整进实现身效益银行信贷济结构目前调整步伐正加快产业升级周期断缩短企业竞争越越加剧银行信贷业务银行业选择发展空间进步扩时信贷结构调整机遇挑战种符合济潮流合理化调整新兴产业银行信贷结构提供机会实现价值舞台外作信贷结构调整体企业银行提出新求
十二五规划提出进步扩贷资金需商业银行通控制信贷流产业作进步筛选种济结构战略性调整银行信贷业务占新发展机遇时银行信贷产业结构调整重新企业链接进行资金组合符合产业资金合理化结构通集约化营理提高资金理效率实现信贷效益化带跨区域转移银行业关注重点落实信贷结构调整
结合城乡统筹协调发展商业银行信贷结构调整策略暂时性局部性调整长期性全方位调整面整金融机构带更发展机遇信贷领域里需渐进长期程着市场济发展商业银行合理化原立足身优势整合资源程中计划重点差信贷业务作出升级种信贷结构调整政策进行重新评估效夯实银行信贷资金源外部济金融形势变化时握类风险进行综合性研究分析般言民间贷抓住重风险点趋势动更加稳定行业政策客户准入标准等方面银行信贷积极配合国家产业政策金融调控区保压原实现结构升级细化工作信贷服务项目战略高度确立银行信贷业务发展重点
银行信贷结构调整符合商业银行身营客观需效结构优化资产结构优化够帮助商业银行实现信贷优化时商业银行信贷断实现业务良营发展前提防范金融风险关键环节应宏观济形式通动调整方式退出潜风险市场进入优质信贷市场商业银行信贷营理外延式增长涵式增长需程
（2）业务利润涨
银行信贷业务量正断扩银行利润增长银行信贷资金宏观效益(社会效益)良表现定离开业务量银行信贷鼓励资金周转较快企业吸收长期稳定存款计收效果良贷款利息合理化扩信额度造成银行利润增加
银行利润少银行信贷资金宏观效益呈现相反趋势反思中结合目前银行利润考核工作然具相关金融政策实施阻力难贷款办法推广目前银行信贷业务果够实行种银行宏观利润考核办法社会宏观济效益角度加考察够基避免实际利润进行考核时发生矛盾信贷业务数真实化增减变化规律性会银行信贷资金筹集运中带济效益体致 叶莲叶军广民间贷合效力认定立法探析——非法吸收公众存款罪分析视角[J]法制博览201559
（3）理效率
信贷质量结构分析然部分商业银行完成良资产剥离信贷资金流动性支付力然隐含着潜问题效信贷结构调整解决商业银行流动性问题重手段提高银行风险控制力拓宽信贷资金渠道提高资产效率够提高商业银行盈利力促进银行实现价值化
银行支持济发展缓解区域发展衡程中银行信贷通国商业银行减员商业银行营效益提高利国商业银行提高信贷风险防范意识国商业银行商业化改革程中商业银行信贷社会资金项源配合确立运营模式通制定银行目标战略重决策程序机制银行信贷程中治理环节进行规模化控商业银行信贷结构合理化运行程度银行营目标行取银行决策机制分配机制投资行交易行影响重关系着银行营目标制定决策机制科学否信贷投资方握投资项目选择银行交易行规范化起合理化控制作通种长期信贷激励效应促进银行长期利润保障
2银行信贷业务发展现状
扩国国济需求促进济增长商业银行面信贷制度完备区间发展衡产品质化等问题时采取措施建立信制度力配合农村消费信贷发展防范风险建立完善监督风险机制国综合市场济尚完善银行终处置权难贷款担保予证实银行信贷改进商业银行消费信贷业务市场营销手段完善社会保障体系等方面作出新时代调整三方面：
a机制建设方面银行信贷加强监部理体系配合激励约束机制防范控制银行信贷开展消费信贷业务时面着较操作风险b针信担保制度完善问题商业银行求综合考察款提供信担保放贷程中降低银行受损风险外担保法应国商业银行贷款操作性起益规范作c商业银行信贷越越重视风险程度款素质量化关系成熟信贷机构必须考察点银行信贷业务良性发展帮助
二国民间信贷发展活跃情况商业银行信贷业务面风险
前国民间信贷发展带商业银行信贷风险成体现两方面
（）银行身原
1信贷理机制健全
目前国商业银行信贷理言民间信贷影响贷款审批发放意愿风贷款整行业缺少科学完整客观评价贷款资金发放银行极少企业贷款资金状况企业重营理进行必踪调查 邸楠民商区分角度民间贷合法化[J] 法制博览(中旬刊)2013(08)253
2信贷理方法手段落
国商业银行电子化起步晚风险评估加强果定性方法配合系统科学定量分析降低信风险 王珺国民间贷法律规制研究[D]河北学2013
特企业违约风险分析模型企业破产失败预警模型分析未形成合理信等级评定需建立信息完整数库够效规避信贷风险
3缺乏高素质
前信贷理工作缺乏量懂银行业务解企业生产营专业素质缺乏深厚渊博济知识银行信贷业务门槛较高量流失时越越倾民间贷种灵活贷款方式直接影响银行信贷业务量
（二）外部环境素——金融环境影响
微观济景气企业济效益降造成银行良贷款断增加特社会保障制度改革滞银行信贷风险更进步扩统计年某省国乡镇集体企业中困难企业面达55国企业亏损面达508缺少企业破产失业方面救济制度保障银行贷款法通途径分散转移风险直接导致企业资金难题留银行贷款解决形成贷款风险压力
民间贷款形成风气信度破坏样银行贷款风险形成重原某种程度说国民间贷款法制建设时间尚短正常贷秩序遭遇瓦解破坏影响商业济银行信贷业务
方面造成社会信监督机制健全企业逃废债现象严重外加银行信贷风险果逃债者法律社会制裁国建立套合适完善社会信监督机制利特造假逃债赖债等现象层出穷国金融市场诚信亟需通民间贷银行信贷衡关系维护
三国民间贷银行信贷业务影响
（）民间贷业务银行信贷业务积极影响
民间信贷业务作种普遍化信贷方式扩信贷象范围型企业获融资渠道快速性广泛性等特点时快速加相应资金流动银行信贷业务匹配程中扩资金规模进步释放微企业服务力例浙江阿里贷重庆阿里贷公司注册资总16亿元截年2季度末阿里微金融已超32万家电商台微企业创业者提供贷款贷款总额累计超千亿
针民间信贷商业银行项业务产生影响商业银行信贷采取积极效措施进行应种信贷理念新发展调整营策略提升理力拓展业务渠道程中新商业银行信贷会动推出具身特色金融信贷产品助身信贷服务领域巨优势积极扩金融信贷服务领域 王林清企业间贷正性法律分析[J]法学评20147178
（二）民间贷业务银行信贷业务消极影响
众民间贷降低负债率量容纳民间资金时获取金融机构贷款作假帐方式掩盖身情况增加银行信贷机构民间贷款财务信信息辨识难度信贷资金转接安全埋隐患
正规金融民间金融巨利差诱银行信贷市场民间贷市场资金源良莠齐特正规银行信贷机构型企业利益驱转型民间贷模式例：企业利利率差真实者虚构项目银行贷款然通民间贷方式放贷风险转嫁银行
四衡国民间贷商业银行信贷业务建议
（）民间贷建议
规范整顿民间贷程中根实际情况作出合理化引导措施民间资进正规金融体系样民间额贷款组织农村融资服务中心农民融资服务社民间贷规模合法化时助解决中企业体工商户面融资难困境利民间贷透明化民间贷缺乏相应法律保障法律难明确界定高利贷非法吸收公众存款等方式正常民间贷界限营造良贷环境利果民间贷程中通权利义务利率水合约见违约责规定方面考察民间贷合法化规范化更资金进民间贷效资金合理配置信贷行业实现流程规范化服务信信息公开化通点建议许实现求
第宣传物权法担保法等民间贷相关法律知识加强公民法律知识教育够树立风险意识确保资金安全建立合理担保体系避免赖帐法偿债务等情况造成风险外通签订相应合明细贷款利率贷款期限等必贷义务完善相关法律法规程中加强民间贷监规范减少民间贷纠纷政府需采取适措施通相关法律法规出台民间贷项融资容予规定贷双方关政府部门进行贷需求登记签署具法律约束力协议确保贷款透明公
第二加强民间贷程中公司财务状况营状态等方面进行全面审查贷款发放应定期款资金动进行踪建立完善审查机制企业营异常状况时反映确定款提前偿重新选择抵押品
第三加强贷关系合法性审查力度限制民间贷利率浮动范围贷关系合法化提供快速便捷款服务时资金实现化效益加强监牟取暴利高利贷式贷机构
第四创新民间贷理财产品完善民间资金出口渠道合理调整升级囯金融投资体系根风险收益偏符合贷者身状况求投资者提供金融产品
国民间贷首求完善法律监制度需国民间贷域外国家相关先进验做法鉴方面贷行业辩证民间贷国济发展中作通法律民间贷提供保障国民间贷遵循适度金融市场化原控化发展原兼顾监效率公原民间贷走更持续发展道路
（二）商业银行信贷建议
商业银行信贷部门积极筹措资金拓宽服务象提高服务水适度货币政策中抓住金融服务整体趋势努力改善服务水中创造合理信贷项目利开拓融资市场需商业银行信贷作出点调整：
第制定完善合理商业银行信贷法规正确引导银行信贷行鉴目前银行信贷普遍存进步扩趋势国家相关部门快制定商业银行信贷理法规商业银行信贷理办法规范保护正常银行信贷服务维护信贷资产社会稳定关系
第二鉴国外商业银行信贷成功验制定完善信体系例鉴美国商业银行信贷体系纳税记录职业信息贷款记录等 信状况调查方法
第三政府切实改善投资环境 鼓励引导银行信贷资金直接投资加投资体制改革力度 建立信贷投资转化核心机制加快银行信贷市场发展速度 积极银行信贷投资领域拓宽渠道扫障碍加快银行信贷体制改革
第四强化信贷法律相关知识宣传引导银行信贷健康运行严格银行办理贷款程序处理信贷手续问题做信资金合法化保障防止额度贷款非正常消费特进行公证
民间贷推广信贷业务发展必然产物生活惯改变信贷服务必然需求商业银行信贷民间贷影响更充分认识潜金融信贷服务需求身关系 张永亮黄晓民间贷立法规制研究综述[J]法治研究2013(05)6877
前研究现实表明着金融信贷发展前金融信贷服务市场已种贷款业务产生重影响商业银行充分认识民间贷发展商业银行信贷带挑战采取积极效措施进行应身进行变革着金融信贷业务时俱进
参考文献
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[9]孙丽娟高奇国民间贷法制化模式探究路径选择[J]湖北警官学院学报2013(10)7880
[10]王林清企业间贷正性法律分析[J]法学评20147178
[11]夏莹郝波国民间贷风险防范法律规制[J]湖北警官学院学报2012(12)9597
[12]张永亮黄晓民间贷立法规制研究综述[J]法治研究2013(05)6877
[13]邸楠民商区分角度民间贷合法化[J] 法制博览(中旬刊)2013(08)253
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[15]叶莲叶军广民间贷合效力认定立法探析——非法吸收公众存款罪分析视角[J]法制博览201559
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