信卡业务概述
第节 信卡概念产生开展
信卡概念
信卡商业银行申请单位发行藉特约商户购物消费银行存取款具消费信贷功特制载体卡片信卡正面般印发卡银行名称效期限号码持卡姓名拼音等容反面磁条签名条等通常说信卡般单指贷记卡
通俗说信卡持卡基信特定金融机构取信额度现金者特约商户取商品效劳等约定方式款日前清偿欠款支付卡银行通信卡持卡提供种先消费款额信贷支付工具购置商品效劳时消费金额超出支付力者希现金时通信卡银行钱需支付利息手续费信卡银行容许钱您证
二 信卡产生开展
信卡作种新型复合型金融支付工具产生开展金融结算支付领域场变革19世纪80年代英国幸运服饰品联合商场〞采具类似信卡功商业单——信卡雏形1952年美国加利福尼亚州富兰克林国民银行作金融机构发行世界第张现代意义信卡智卡技术互联网技术移动通信技术指纹技术等创新科技融合新型信卡21世纪天信卡信涵历商业信银行信综合信开展历程现阶段信卡应领域运范围发行体等产生巨变革成种集银行信商业信体信体信结算工具
第二节 信卡种类功
信卡种类
信卡种类繁银行卡根特征根功作衡量标准加区分划分标准进行分类
〔〕信卡发行机构划分分银行卡非银行卡：银行卡银行等金融机构发行便客户短期融资具购物消费汇兑转帐等功种支付卡 非银行包括商业机构发行零售信卡旅游效劳行业发行旅游娱乐卡两种
〔二〕信卡信息存储介质划分分磁条卡芯片卡：磁条卡托液态磁性材质磁条存储信息载体液体磁性材料涂覆卡片宽约614mm磁条压贴卡片通卡液态磁性材质磁条磁场变化存储信息芯片卡称智卡属非接触式支付工具卡片中嵌入枚特殊电脑芯片芯片含金额数额效期客户资料等信息智卡应终端设备时嵌芯片够通终端设备进行数交换计算功操作含数时时变化更新
〔三〕信卡流通范围分国际卡区卡：国际卡世界范围国际信卡组织信卡公司属收单银行特约商户中信卡区卡区域性信卡组织信卡公司发行某国家区发行仅允许某区域国家区范围信卡
〔四〕信卡应账户结算货币分外币卡币卡：外币卡指信卡账户结算货币非发卡机构国法定货币信卡币卡信卡营者国法定货币作信卡账户结算货币信卡
〔五〕信卡帐户币种数目分单币种信卡双币种信卡：单币种信卡仅设置单结算货币信卡传统信卡均属类型信卡双币种信卡外币卡币卡功合二国货币种兑换货币两种结算币种帐户存张信卡中国时币帐户中进行帐务处理结算国外时外币帐户中进行帐务处理结算终实现卡通天终目
〔六〕信卡附属关系分卡附属卡：卡发卡机构达法定年龄具备完全民事行力具稳定工作收入发行信卡附属卡指卡持卡具完全民事行力父母配偶子女亲友申请情况发卡机构发放信卡卡附属卡享帐户信额度卡设定附属卡信卡额度卡持卡卡附属卡发生全部债务承清偿责
〔七〕持卡信誉位资信情况享效劳价值分普通卡金卡白金卡限卡发卡机构般会信卡申请者资金实力社会位职业购置消费力信状况等标准发放等级信卡般普通卡低级高级信卡授信额度高低级信卡
〔八〕信卡发卡象分公司卡卡：公司卡称商务卡发卡机构发行公司商务效劳信卡专门针公司需推出差异化员工授信额度综合账单商旅优惠方案等特殊功便公司员工公务商旅消费业务接等开支卡发卡机构达法定年龄具备完全民事行力具稳定工作收入发放信卡区公司卡
二信卡功
〔〕消费信贷功消费信贷功信卡根功银行发放信卡持卡实质持卡承诺时提供短期消费信贷根持卡资信状况予授信额度持卡授信额度进行短期透支消费预现金透支消费享受定期限免息款期
〔二〕支付结算功作金融结算支付工具信卡社会济活动中产生资金流通提供广泛便捷结算效劳便买卖双方购销活动完成减少社会现金流通量提高资金流转速率
〔三〕汇兑转账功汇兑汇款委托银行款项会外收款结算方式持卡通款项存入信卡通银行该笔款项转账收款账户达实时帐实现资金流转快速方便安
述功外着金融创产品断创新信卡增添许增值功持卡建立信卡消费信记录持卡提供优惠积分消费折扣等
第节 信卡根业务流程
信卡业务参体
整信卡产业链中包括信卡消费方——持卡特约商户信卡供方——包括发卡机构收单机构信卡组织专业效劳方——包括终端机具设备芯片生产商系统软件供维护商等信卡产业链宏观监方——政府行业理者
（） 信卡消费方——持卡特约商户
持卡〔cardholder〕指信卡合法持者享银行提供短期贷支付便利安交易等效劳持卡信卡产业利润源信卡产业链核心环节
特约商户〔merchant〕指收单机构申请签订商户协议持卡提供信卡消费结算效劳零售商公司组织特约商户参加速信卡产业链资金流通速率利宏观监方资金监
〔二〕信卡供方——发卡机构收单机构信卡组织
发卡机构〔issuer〕指持卡发行信卡设置应账户持卡提供短期信贷便利交易等效劳收取信卡年费透支利息等费机构
收单机构〔acquirer〕指特约商户签订协议持卡提供清算效劳交易清单〔包括电子数纸质单〕直接间接参交易清算会员单位收单机构负责特约商户市场开拓理受理授权请求账单清算等业务利润源商户回佣效劳费〔pos机租赁费月费等〕商户存款增加
信卡组织〔banknet〕负责建立拓展维护跨行交易信息数交换网络通该网络会员银行提供交易信息数交换清算结算统授信业务营销品牌推广风险控制反欺诈等专业性效劳组织信卡组织信卡产业链部理者履行制定业标准仲裁纠纷等职责会员银行数信息交换费效劳费收入源
〔三〕专业效劳方
信卡产业链中专业效劳方指信卡产业提供数信息交换转接业务商户理设备维护信分析交易清算相关咨询等专业化效劳外围企业
〔四〕宏观监方——政府
政府信卡产业宏观监者产业政策法律法规制定者通信卡产业色调控增强政府国民济宏观调控力增加财政收入保持国民济稳增长
二 信卡交易业务处理流程
信卡交易根业务流程指发卡建立特约商户交易授权清算风险防范客户效劳业务理全流程整流程围绕银行〔包含发行信卡非金融机构〕持卡特约商户三根单位间债权债务发生清偿关系进行
（） 信卡申领发行
信卡申领填妥申请表连需身份收入工作单位等证明材料交邮寄银行信卡受理网点银行卡部信卡中心收客户申请表申领征信信息进行逐查证符合审批标准发放信卡样申领成银行信卡持卡享信卡赋予短期贷透支消费等功
（二） 开展特约商户
收单机构根商户申请动拓展资质良商户成信卡特约商户商户填妥申请表连企业法工商登记证税务登记证等相关证明材料交收单机构风险评估法规核准确定费率专业化培训成收单机构特约商户受理信卡
（三） 受理信卡
银行开展收单业务时处理行信卡收单业务事非行信卡收单业务银行参加中国银联〞万事达〞VISA〞组织成会员行信卡特约商户进行刷卡消费
（四） 交易授权根流程
持卡特约商户消费购置商品效劳进行刷卡结账商户收银员确认信卡识卡片真伪pos机刷卡核卡号输入消费金额持卡确定金额准确误输入密码〔密码需输入〕交易数信息pos机加密处理通线线传输方式达收单机构收单机构通解密程序识卡片信息转送发卡机构发卡机构收数信息解密卡号否效卡片否期卡余额否充足消费密码否正确等容进行核实误应答〔意〕应答信息返收单机构收单机构发现发卡机构意支付款项商户终端发送成功信息通知商户完成交易商户pos机收成功信息显示交易成功信卡记账发卡机构发送账单通知持卡消费事实告知银行业已通信卡先期垫付款项请求持卡款日前款信卡持卡款
述系列流程笔信卡消费告完成发生银行间跨行交易时需收单机构发卡机构间参加信卡清算组织发挥数信息承接环节扩信卡范围
（五） 信卡清算流程
信卡清算账务清分资金结算持卡特约商户间买卖行结束银行信卡组织清算银行间资金结清核算程信卡清算分行交易跨行交易行交易银行作发卡机构持卡间账务处理作收单机构商户间资金结算信卡清算组织行部行完成跨行交易信卡组织清算程中祈祷核心枢纽作定期跨行交易信息数清分形成清算数分提交清算银行进行资金划拨时提交发卡机构收单机构进行账清算银行完成银行卡组织间资金划拨信卡资金清算程告结束
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第节 信卡概念产生开展
信卡概念
信卡商业银行申请单位发行藉特约商户购物消费银行存取款具消费信贷功特制载体卡片信卡正面般印发卡银行名称效期限号码持卡姓名拼音等容反面磁条签名条等通常说信卡般单指贷记卡
通俗说信卡持卡基信特定金融机构取信额度现金者特约商户取商品效劳等约定方式款日前清偿欠款支付卡银行通信卡持卡提供种先消费款额信贷支付工具购置商品效劳时消费金额超出支付力者希现金时通信卡银行钱需支付利息手续费信卡银行容许钱您证
二 信卡产生开展
信卡作种新型复合型金融支付工具产生开展金融结算支付领域场变革19世纪80年代英国幸运服饰品联合商场〞采具类似信卡功商业单——信卡雏形1952年美国加利福尼亚州富兰克林国民银行作金融机构发行世界第张现代意义信卡智卡技术互联网技术移动通信技术指纹技术等创新科技融合新型信卡21世纪天信卡信涵历商业信银行信综合信开展历程现阶段信卡应领域运范围发行体等产生巨变革成种集银行信商业信体信体信结算工具
第二节 信卡种类功
信卡种类
信卡种类繁银行卡根特征根功作衡量标准加区分划分标准进行分类
〔〕信卡发行机构划分分银行卡非银行卡：银行卡银行等金融机构发行便客户短期融资具购物消费汇兑转帐等功种支付卡 非银行包括商业机构发行零售信卡旅游效劳行业发行旅游娱乐卡两种
〔二〕信卡信息存储介质划分分磁条卡芯片卡：磁条卡托液态磁性材质磁条存储信息载体液体磁性材料涂覆卡片宽约614mm磁条压贴卡片通卡液态磁性材质磁条磁场变化存储信息芯片卡称智卡属非接触式支付工具卡片中嵌入枚特殊电脑芯片芯片含金额数额效期客户资料等信息智卡应终端设备时嵌芯片够通终端设备进行数交换计算功操作含数时时变化更新
〔三〕信卡流通范围分国际卡区卡：国际卡世界范围国际信卡组织信卡公司属收单银行特约商户中信卡区卡区域性信卡组织信卡公司发行某国家区发行仅允许某区域国家区范围信卡
〔四〕信卡应账户结算货币分外币卡币卡：外币卡指信卡账户结算货币非发卡机构国法定货币信卡币卡信卡营者国法定货币作信卡账户结算货币信卡
〔五〕信卡帐户币种数目分单币种信卡双币种信卡：单币种信卡仅设置单结算货币信卡传统信卡均属类型信卡双币种信卡外币卡币卡功合二国货币种兑换货币两种结算币种帐户存张信卡中国时币帐户中进行帐务处理结算国外时外币帐户中进行帐务处理结算终实现卡通天终目
〔六〕信卡附属关系分卡附属卡：卡发卡机构达法定年龄具备完全民事行力具稳定工作收入发行信卡附属卡指卡持卡具完全民事行力父母配偶子女亲友申请情况发卡机构发放信卡卡附属卡享帐户信额度卡设定附属卡信卡额度卡持卡卡附属卡发生全部债务承清偿责
〔七〕持卡信誉位资信情况享效劳价值分普通卡金卡白金卡限卡发卡机构般会信卡申请者资金实力社会位职业购置消费力信状况等标准发放等级信卡般普通卡低级高级信卡授信额度高低级信卡
〔八〕信卡发卡象分公司卡卡：公司卡称商务卡发卡机构发行公司商务效劳信卡专门针公司需推出差异化员工授信额度综合账单商旅优惠方案等特殊功便公司员工公务商旅消费业务接等开支卡发卡机构达法定年龄具备完全民事行力具稳定工作收入发放信卡区公司卡
二信卡功
〔〕消费信贷功消费信贷功信卡根功银行发放信卡持卡实质持卡承诺时提供短期消费信贷根持卡资信状况予授信额度持卡授信额度进行短期透支消费预现金透支消费享受定期限免息款期
〔二〕支付结算功作金融结算支付工具信卡社会济活动中产生资金流通提供广泛便捷结算效劳便买卖双方购销活动完成减少社会现金流通量提高资金流转速率
〔三〕汇兑转账功汇兑汇款委托银行款项会外收款结算方式持卡通款项存入信卡通银行该笔款项转账收款账户达实时帐实现资金流转快速方便安
述功外着金融创产品断创新信卡增添许增值功持卡建立信卡消费信记录持卡提供优惠积分消费折扣等
第节 信卡根业务流程
信卡业务参体
整信卡产业链中包括信卡消费方——持卡特约商户信卡供方——包括发卡机构收单机构信卡组织专业效劳方——包括终端机具设备芯片生产商系统软件供维护商等信卡产业链宏观监方——政府行业理者
（） 信卡消费方——持卡特约商户
持卡〔cardholder〕指信卡合法持者享银行提供短期贷支付便利安交易等效劳持卡信卡产业利润源信卡产业链核心环节
特约商户〔merchant〕指收单机构申请签订商户协议持卡提供信卡消费结算效劳零售商公司组织特约商户参加速信卡产业链资金流通速率利宏观监方资金监
〔二〕信卡供方——发卡机构收单机构信卡组织
发卡机构〔issuer〕指持卡发行信卡设置应账户持卡提供短期信贷便利交易等效劳收取信卡年费透支利息等费机构
收单机构〔acquirer〕指特约商户签订协议持卡提供清算效劳交易清单〔包括电子数纸质单〕直接间接参交易清算会员单位收单机构负责特约商户市场开拓理受理授权请求账单清算等业务利润源商户回佣效劳费〔pos机租赁费月费等〕商户存款增加
信卡组织〔banknet〕负责建立拓展维护跨行交易信息数交换网络通该网络会员银行提供交易信息数交换清算结算统授信业务营销品牌推广风险控制反欺诈等专业性效劳组织信卡组织信卡产业链部理者履行制定业标准仲裁纠纷等职责会员银行数信息交换费效劳费收入源
〔三〕专业效劳方
信卡产业链中专业效劳方指信卡产业提供数信息交换转接业务商户理设备维护信分析交易清算相关咨询等专业化效劳外围企业
〔四〕宏观监方——政府
政府信卡产业宏观监者产业政策法律法规制定者通信卡产业色调控增强政府国民济宏观调控力增加财政收入保持国民济稳增长
二 信卡交易业务处理流程
信卡交易根业务流程指发卡建立特约商户交易授权清算风险防范客户效劳业务理全流程整流程围绕银行〔包含发行信卡非金融机构〕持卡特约商户三根单位间债权债务发生清偿关系进行
（） 信卡申领发行
信卡申领填妥申请表连需身份收入工作单位等证明材料交邮寄银行信卡受理网点银行卡部信卡中心收客户申请表申领征信信息进行逐查证符合审批标准发放信卡样申领成银行信卡持卡享信卡赋予短期贷透支消费等功
（二） 开展特约商户
收单机构根商户申请动拓展资质良商户成信卡特约商户商户填妥申请表连企业法工商登记证税务登记证等相关证明材料交收单机构风险评估法规核准确定费率专业化培训成收单机构特约商户受理信卡
（三） 受理信卡
银行开展收单业务时处理行信卡收单业务事非行信卡收单业务银行参加中国银联〞万事达〞VISA〞组织成会员行信卡特约商户进行刷卡消费
（四） 交易授权根流程
持卡特约商户消费购置商品效劳进行刷卡结账商户收银员确认信卡识卡片真伪pos机刷卡核卡号输入消费金额持卡确定金额准确误输入密码〔密码需输入〕交易数信息pos机加密处理通线线传输方式达收单机构收单机构通解密程序识卡片信息转送发卡机构发卡机构收数信息解密卡号否效卡片否期卡余额否充足消费密码否正确等容进行核实误应答〔意〕应答信息返收单机构收单机构发现发卡机构意支付款项商户终端发送成功信息通知商户完成交易商户pos机收成功信息显示交易成功信卡记账发卡机构发送账单通知持卡消费事实告知银行业已通信卡先期垫付款项请求持卡款日前款信卡持卡款
述系列流程笔信卡消费告完成发生银行间跨行交易时需收单机构发卡机构间参加信卡清算组织发挥数信息承接环节扩信卡范围
（五） 信卡清算流程
信卡清算账务清分资金结算持卡特约商户间买卖行结束银行信卡组织清算银行间资金结清核算程信卡清算分行交易跨行交易行交易银行作发卡机构持卡间账务处理作收单机构商户间资金结算信卡清算组织行部行完成跨行交易信卡组织清算程中祈祷核心枢纽作定期跨行交易信息数清分形成清算数分提交清算银行进行资金划拨时提交发卡机构收单机构进行账清算银行完成银行卡组织间资金划拨信卡资金清算程告结束
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