银行业务理掀起银行盖头
特关注
掀起银行盖头
需贷开始银行业始祖营造出两神父神信贷母神筹资贷生成风险筹资耗费成诚信利息成桥种营金钱交易演进升华化数银行营者信仰
父神刚毅勇士智慧胆略抗着风险世界银行带利差维系着生存母神辛劳仙子善良博爱伺候着数存款奇妙集腋成裘积沙成塔存彼取间筹集起银行财富
少世纪风起云涌潮起潮落历社会形态种生活方式国度里直天两神旧宰着银行变更加神圣犯
银行家守护着父神健康企盼着母神丰腴国泰民富盛世中营着货币种文化氛围孕育着传承着代代延续深深构建起商业银行根基
王者篇 信贷王
信贷王早期16世纪银行起源高利贷开始信贷成银行性古历三百年社会演进未撼动银行中王者尊位现中外银行信贷资产占半壁天中国更创造出银行贷存出超颠峰信贷史信贷功发挥极度
王者告诫：市场风险信贷规律济律抗拒谁挑战权威风险恶魔会缠绕轻症者安宁重症者直接引发家银行危机轻率站信贷面前指手画脚谨慎稳健事许许鲁莽发号施令者许许轻率开启信贷门身败名裂告终成失败罪钉历史耻辱柱
信贷规矩王国作业规范运行序等级森严政策流程权限操作规程环节构造极严密定规律运作条款似灵活简单资质专业士守进入王国规矩安宁懂装懂必带灾难——时足面子定情发作难堪
信贷创新王国信贷数百年社会客户市场日新月异制度变化员变化作业变化形成时俱进信贷精神追逐潮流应时代变迁更迭应新旧生产力变革更断创造着新营方式信贷成社会需求敏感风标
王者显露真价值显露出野脾气
王者莫富信贷资产闪耀着高盈利特性高高盘踞银行资产宝座令资产拟财富闪光诱惑着驱动着银行家追逐信贷利润银行初信贷称王称霸占着营第交椅奠定项业务基础台百年沧桑信贷然占着半壁江山
风险生万中专业高手运筹帷幄银行处拥风险营专业装备完善信贷理控系统容货币贷中稳定获高额利润贷款高手游戏作业技术性强精细具体众动机款渴者中鉴精选出笔笔安全发放直收回
王者透着野性脾气分信贷处处惹风险信贷高盈利背隐藏着高风险野性银行营着风险利润众银行序信贷营扩张着信贷野性动荡着整社会脉搏循着历史革银行评审信贷基础风险制度信贷起营体系处处信相连历史承载着少信贷典事少银行银行家中落难造信贷神化信贷神秘信贷神圣
信贷动荡震荡着市场称动荡笔贷款恶化信贷流浑浊激起信贷旋涡足银行名誉扫谁敢视信贷银行家紧紧拽住信贷缰绳野马脱缰拴住拴住银行风险赢稳定营
信贷行总安宁牵连着社会周期性引起济波动信贷会通胀信贷少会紧缩少呢？政府企业居民起关注着银行信贷中央银行年稳健货币政策积极货币政策数年变提法告示社会仅字变化直接关系信贷总量社会信贷规模形成高度敏感性
：成信贷败信贷铸着银行营非公理
信贷王尊重信贷规律
壮士篇 魔鬼交道
信贷勇敢者战场种壮士职业
时银行铁甲运钞车幽灵般驶荷枪实弹武装守押员跳车时阵势威风凛凛告示回避外支熟悉守卫者队伍银行信贷者掌着银行半资金风险安危重守卫者
商业银行信贷银行少精英围绕着贷款运作家银行支技艺高超信贷团队守卫市场入口处成银行忠实卫士
信贷员深情说：识驱赶着魔鬼职业信贷者魔鬼交道魔鬼时处完全识握信贷风险信贷神秘吸引力挑战确定性说妙极谈吐间显露出丝骄傲豪种畏英雄气慨话语中充满着哲理肯定年严酷风险历程体会升华认识真正领会职业核
风险中行进真实感受市场险恶真正领略金钱增值战易寂静战争温掩饰着角力静暗藏着风云坦陷阱信贷充满着智力志力心力博弈市场相信眼泪相信誓言探索真相法律事实说话崎岖路途中信贷者形形色色风险魔鬼斡旋着施展出高超技证明强者勇敢者胜利者
追逐险恶方显露生价值少银行家掌控着百千亿资金运筹帷幄心镜明察秋毫计较毫厘间盈利万千巨白领阵营中类英雄豪杰业绩成历史时少总回叙起刻骨铭心史诗般信贷事勇者瘾难忘怀正信贷动处
信贷市场博奕展示极处竞技场许案例丝毫战争中某战役逊色甚更加精彩典成败瞬息定悲喜机遇争夺念间前手分秒差手者成功臣失手者铸成损失留永久甘遗憾作者胆鬼鲁莽者失鬼信贷真英雄少失败者身败名裂扫信贷舞台银行王国然演绎着成者王败者寇诗史
债务信道德缺失法制环境健全增添信贷者心理压力道：贷前生信心出手成忧心刻收益彼时成损失日憧憬明天现原形笔贷款会历次心境考验说明成功易果缺乏信贷历体会贷款出现风险负重荷责触发起收贷程中忐忑安心跳享受收回贷款轻松真正历切信贷发言权
惊险成险技巧智慧胆略责追求信贷员跳跃衡木边展示着优美姿态边透析出意念素质精神风貌缺乏英雄气概法战胜妖魔未炼火眼金睛魔鬼会附着蒙混关销蚀价值庸失职魔鬼机作乱萌生起罪恶念头会沦落魔窟遭遇身败名裂祸勇士庸罪总贷款妖镜前分道扬镳
信贷种诱惑种陷阱阿里巴巴宝库更种精神召唤着勇敢者前
制度篇 制度王道
王道王法治器霸道者昌逆者亡规矩舍成方圆公元前二百年中国法家代表韩非子古希腊哲学家德谟克里特时提出万物莫规矩成亘古未变公
商业银行概莫外信贷例信贷制度犹专制王法典风险营中惟制度重鼎沉实压信贷入口处规矩敬畏王道展示淋漓致信贷制度王道成信贷者规矩成监者法典
信贷天里制度保障着基操作安全设置起道道信贷流程告诉风险理没捷径银行防范着信贷偷猎者绕道者设置起级级权限告诉风险额度高级资格掌银行防范着窃权者轻率者惹祸设置起项项信贷政策告诉必须遵循银行风险偏营方式总行握着信贷风险总量方
种合理制度羁绊老祖宗时代开始简单句店规领进化成行业规范制度体系保障着银行风险中安全运行时跳房子游戏画格子出格输
银行信贷仗制度支撑着规矩中做信贷方显智慧造真干正林默涵先生说：巨匠严格规矩中施展创造银行中资深信贷高手言行举动间总散发出浓厚职业操守守规守矩品行令感受职业银行家风范住风潮刷时间检验
制度风险行业行进中旗高高飘扬前头银行发展中断完善着制度体系游戏规符合变化着市场银行运行制度高度封闭系统断追逐创新市场中银行家总细节中新旧制度衔接中间撕开漏洞谓摸着石头河银行石头制度教训告诉摸着石头迈步
张扬喜欢受约束做银行更做信贷制度王国中信贷失败者违规者擅越雷池刻起风险便情开始倒计时违错违错野性越果越惨信贷业务中违者意味着会造成巨额风险损失代价心铁官法似炉违者必究违者必罚种清算种报应种警戒
什转型期银行触犯制度者？正旧体制遗留痛处原乏：观缺乏专业职业素质操守缺乏基行事常识缺少资者忠诚数身信贷风险法理法权法利混沌中觉犯知错失赔进客观时理方式控漏洞放胆量通行阻居然逞造成种社会前进程中难避免悲剧
国银行两次剥离良资产时清查追究责充分显示惩治严肃性充满着事悲伤惊心震憾真实感受制度王道回制度尊严
记铁事件？案震惊全国评2004年度中国十金融事件成金融史次罕见家银行集体失足请记住银行界震荡引戒
竞争篇 信贷竞争力素
导致贷款违约逆选择道德风险问题银行直强化着信贷风险理措施：筛选监控抵押物授信行业政策客户长期联系贷款承诺等中国银行信风险理中取成绩显著国银行逐步弥补起种力济学概念信息称造成信贷失败外银行说信贷政策理制度方面导致信贷失败信贷竞争力问题门重理学问
信贷市场竞争力中许重素横亘银行面前表明信贷竞争力强：
1金融信贷政策波动性难摆脱作国家宏观调控金融工具银行时紧时松信贷政策表现特充分许银行急刹车式政策传导方式刻断企业资金链次波动深深伤客户概许客户信某银行原许客户顾忌银行政策变处处留路
2银行效率困惑效率受种素制约体制政策权限流程素质等国银行效率低种事实笔贷款复杂繁忙级审批发现款已需银行贷款早已捷足先登样例子仅耗费交易成造成客户流失优质客户总挑起银行间竞争中选择效率高银行留效率低银行般客户结果逆选择风险更
3银行客户关系疏远方面银行客户定位清晰分清谁真正朋友谁款者怀疑切严格准入盘旋老客户中十年国企重组破产部分信贷客户清退出行剩客户转制进行中银行更加警惕客户着眼短期状态方面银行透明客户策略影响着客户忠诚度彼信客户愿银行提供更信息头款希棵树吊死
4差僵化理方式诺中国东西南北差异巨采取刀切信贷政策必然会伤理分行优质客户市场样性客户元化情况十分复杂银行长决策链法应坐失良机
5信贷基素质强理念落信贷动力足风险妖魔化原强盈利动机更加弱化信贷缺乏难应断市场化信贷营
众素体制效率直接关联银行信贷病影响着信贷竞争力银行历着信贷体制改革磨难尚未形成完整成熟信贷战略思想机制策略代战略情绪化短期思维放乱死解决信贷问题
信贷竞争力仅信贷战略理更种机制效率信贷竞争力种合力部博奕消耗信贷竞争力需持续断形成程忌讳波动式放贷机械式政策理拉锯式信贷控制种种失败信贷终究导致优质客户流失
关注信贷竞争力吧银行命运神忽视天难堪明天更难堪
神篇 神做做
位市长问：良贷款3国际银行水准？严格责追究解
希失误现行监体制允许信贷失误实行案查处坏（良贷款）必究解释道：希总额握控制1没样政策
笑道：神做做
感受嘲讽认——已神时代应形学思想方法事句话脑海中久久回荡神心中神动手完美放屠刀立成佛动手者神避贷者岂非入神境界？
银行家神世界需营者需神银行寺庙贡菩萨股东回报高干什？思想警觉心中祈祷少失误锋陷阵成败握运气常胜军负伤战士非方兵
完况风险营者出安全营愿担心失误思想负担够理解矫枉正措施银行家营心态扭曲重灾风声鹤唳胆怯动摇信心战场指挥员总鼓励战士勇敢奋战始终保持种敢胜利精神士气减强者样市场培育支够挑战风险战胜风险赢硬队伍战胜种风险形成竞争力支队伍市场磨练中造出会温室中培育出味怕出事重什手段完善营机制风险控制限范围
需继续支付风险成教育学成时代变化客户营方式风险变化更加国际化市场中许新教训验路途取造完善新控体系付学费劳永逸肯付新学费然种学费成应该控制精细核算范围
风险追究时候总会掀起股消极性思潮少放少错放错作者明保身处世哲学十分世俗投机种跌跤肯学步孩子会出息肯闯荡市场者减少收益样耗费成银行风险制约绩效制约基层逼进市场造成市场佼佼者
两种类型银行领导者类努力开拓营风险类风险中颤抖消极躲避前者营型者投机型现实前者日子者精神状态充实者日子难整天担心受怕况躲初十五？市场业绩会明明白白展示面前
命运篇 中客户事关命运
谁命运神？降时候做准备？紧紧握住手吧带希机遇果没准备赶紧理吧定离开耐心迎候召唤着
追求真理路坦岂历磨难？行进中已止次跌倒负伤流着血腿软信心足心怕耿耿怀甚发誓闯关关门成功躲迷茫面差步外面世界十分精彩努力次吧
世间常俗理银行中客户信贷尝呢领域坎坎坷坷走十年入门初试时境迁真正兴旺时代刚刚中客户正银行业兴起命运神已丑鸭紧紧牵手机遇神
中国济高速成长银行带更机会：种济成分交融发展股份制民营企业雨春笋般成长起中绝数中企业2003年注册中企业已超360万户体工商户2790万户占全国企业总数996中企业创造价值占国生产总值556提供出口额占623缴税收462生机勃勃发展中市场种样企业丰富金融需求改变银行客户结构带复杂营风险
谁预见中企业火荼面中国年7——9济增长率2万亿元3万亿元信贷增长额谁够回避潮流？未银行信贷会客户附庸中企业消费贷款天市场济国家普遍国际银行业样板前少类市场旧信贷严正提示：关成国际化银行进入市场银行柳暗花明村番新天
意义说中客户银行出路希前景
然天银行尚具备完备风险控制力熟悉握中客户信贷风险正吃亏认识信贷中客户时候天正需努力探索实践中积累验？缺乏验力避恐惧风险舍烈马骑驯服驾驭奔跑前骑会竞赛中落伍
中客户信贷包括中户户微户户贷款极具特性系统客户数量巨差异性信息严重称单户风险理成收益率高著称信贷方式理行完全区中客户商业银行应加快信贷理信息系统建设评级授信体系信贷操作流程符合中客户特点包括信贷员职责权限授权理信评级审批流程分类贷款审查素（营者品质业绩资信企业现金流状况抵质押物）分类风险定价激励约束机制等需构建风险识计量评价化解机制量身定做贷款产品抵押方式担保方式款方式需构建信贷财务核算核销清收体系等
议时候智者先行命运神总关勇实践思想者
素质篇 信贷者素质泉眼
现实优秀丑开着生动玩笑点缀着淡世界失败者难堪成功者光彩众感受哲理
片天信贷演绎信贷结果相道：事愿意提事实希佐证：金融重灾区省份居然营错银行鹤立鸡群更说家银行中属机构信贷质量差异悬殊乏佼佼者种特例确少印证贷款成败银行信贷制度理环境等四根决定信贷命运台柱中信贷直接影响着银行信贷命运
信贷员扮演什角色？面客户优秀信贷客户理应该思考四项工作：
第合理确定贷款融资数额利率收费谋取风险度相称利息融资收入确保时收回贷款息
第二深度开发客户价值积极推销种银行产品服务提升客户贡献度放弃细机会创造量银行收入
第三维护客户关系时掌握客户营财务信息动踪服务灌输银行文化提升优质客户稳定性忠诚度
第四断筛选客户形成更优质客户群
样角色信贷员应具备什样素质？少两方面泉眼：基市场敏感信贷渴总搜索着市场感受贷款机会时候总追逐着契舍洋溢着火般热情体现出良市场意识冷静清醒风险思维方式心深处静严谨总冷眼周全判断着风险度称泉眼说明基素质素质源两方面合成
两者谐成功缺少项正常行走信贷员留脚印中清楚显示出缺点什风险收益间回摆动走斜方跛脚者走出条信贷业务正道更谈速度
**信贷员具市场眼光营风险力眼注视利润机会时眼肯定盯着风险点边刚刚放出边思考收回总怀疑切数字决轻信始终精明剔透讲求谋略感知利润诱惑更懂样总计算握时间选择利机会快进入撤退满载着金利息恰时刻意回行时显示动英雄色特风险阴影动声色安全隐蔽撤退成事骄傲
素质积累积累聚成种领书写着：市场机会信贷风险机会里？风险里？判断机会伴着魔鬼隐身细节里躲藏程中喜欢新手作迷藏成熟老手面前规矩
银行信贷失败者许病灶缺乏基风险评价素质缺乏信贷职业操作道德缺乏忠职守敬业精神终成信贷责追究受害者种混乱制造者信贷工作中病态信贷心理什？
情区分清情职守轻信馋言轻信眼泪恻隐心丧失银行立场忘银行守卫者职责怜伴着恶失信者需情？许负责款制造贷款痛苦悲剧
知麻木缺乏防范风险麻痹心缺乏敏感性妖魔疯狂吞食贷款时然抱着善良愿优柔寡断动衷延误丧失利时机
软弱资金盈利战资金安全保卫战理应出手快力量强技法精信心足敢应战岂取胜？
信贷员样炼成：少次市场碰撞磨练中学会握程细节成斩风险夺利润真正信贷者知识转化成谋略时介书生成成熟战士
利息篇 利息显示议价力信贷财务力
钱交道然熟悉利息信贷者说利息更深刻含义
营银行会关心三利息：
第存款均利息率存款利息银行吸收存款价格存款期限数量结构形成均利息率构成银行营存款成存款成影响着众银行产品定价成社会金融产品基价成中央银行利率杠杆支点
存款利息扮演角色十分敏感方面变动营影响银行营中讲求低成负债指低成存款构成利差端划定贷款成价区间方面金融调控中常动利率杠杆直接引起银行财务指标变动根子影响着营
第二资金成价格均利息率银行营中负债资金形成资金成价含义更加宽泛涵盖存款业存款准备金存款现金等种资金成均价格成营资金真实成资金成价格市场利率贷款利率债务利率缴存款利率较中形成种产品收益差异构成衡量银行产品收益率参系
资**均利息贷款利差生成调节信贷总量结构财务动力然成信贷功利尺
第三贷款利息率贷款利息收入银行营中占导位贷款利率利息收入收息率利息回收率利息相关贷款品级分类重财务营指标贷款利率构成利差端划定贷款利润区间
营中贷款利率确定绝非央行公布利率号入座简单市场供求业竞争素银行营客户博奕素作十分重利息率标志着信贷员议价力贷款风险回报力
显然信贷者说关心利息会懂营三利息素贯穿信贷业务全程中直接贷款利息利息收入总额贷款利率确定利息回收信贷财务核心容
利率变动银行营影响？相信数没计算
假设贷款年基准利率55存款年利率225财务费1贷款般准备金率1表出浮动利率利润关系：
利率
（）
存贷款利差（）
财务
费
（）
般
准备金（）
未发生贷款
损失条件
贷款损失05
条件
贷款损失1
条件
利润（）
基准利率时较
利润（）
基准利率时较
利润（）
基准利率时较
浮182
425
1
1
225
80
175
40
075
40
浮91
375
1
1
175
40
125
40
075
40
基 准
325
1
1
125
075
40
025
80
浮45
300
1
1
100
20
050
60
04
100
浮136
250
1
1
050
60
0
60
04
100
表见贷款完损条件基准利率利润12555－225－1－1＝125果贷款利率作浮动利润相应变动果素变化贷款损失率
05利润减少40果贷款损失1利润减少80
表基准利率浮动区间显示出两片阴影浮片中发生贷款损失051条件利率浮91182幅度保持基准利率正常贷款利润率浮片中发生贷款损失051条件利率浮13645幅度时贷款亏损显现出
情况信贷员直接左右着实际利率高低营素质起作——风险感受议价力动性果感受笔贷款风险更提出更苛刻条件外总会提出更风险补偿——然动利率杠杆
利息收回状况种信号透析出信息：
1贷款早期风险信号客户发生贷款利息支付困难时少表明客户出现问题未计划取支付现金流财务力足已影响支付信
2影响银行实现营计划信号年营计划利息收回紧密挂钩假设家银行100亿元贷款贷款均利率5果利润计划1亿元出现2利息收回时计算少收利息额：100亿元×5×201亿元结果影响10利润指标外贷款风险等级变化影响风险拔备相关资指标
3表明信贷工作出现问题果客户时利息支付困难意味着未期贷款遇麻烦需采取进步措施
利息中充满着营道门营技术合理确定信贷结构规模均衡发放贷款合理设定期限利率值（控制浮利率）月收息方式期收回利息影响利息总额素众素贯穿着贷款全程利息终究成重营技巧综合回报
银行决轻言放弃利息果说金损失标志着信贷行彻底失败话收回利息样标志着信贷作业失败放弃利息意味着历次效营银行损失资金成财务费失机会收益
信贷者定获取利息力信心种智慧领更勇气意志笔贷款带着利息期收回时喜悦——场完美营
功篇 锋前——信贷责旁贷
百年发展万变离宗信贷位作应时代演进然银行第招牌社会标志历史承载着天拥着直展示未没必早怀疑银行业基核
仰信贷尊位觉思考起应承担重银行应独行客瞻前顾责旁贷成项业务发展引领者推动者锋者护航者
信贷具增值力社会资源国总体稀缺巨量成济杠杆银行部财务性资源成重营杠杆外支配者具杠杆力
信贷银行惟债权位外存权力部门银行十八般武艺武器信贷存款结算服务项中惟信贷动进攻型信贷市场样变化买方求贷转变卖方营销似形式变银行债权握着资源实质未变政府企业兴趣信贷贷款放出银行便获信贷理监督约束权权力便利贷款伴生信贷者着职权信贷关系企业敞开营状态原先企业总显露丰满形象包裹封闭着信贷切入银行更真实信息更合作机会
银行家投入风险成总希更广泛更深层次价值回报形成信贷专业结合纽带现实营中银行正样安排：紧松贷款终发放完全出关联业务中收益补偿种贷款成重性贷款决策理复杂起银行旧体制单纯贷款供应者回复位贷币营者信贷决策商业意识更加鲜明
感疑惑：什极少数信贷客户占着银行关重位？简单风险收益理解答问题必须承认样事实公司信贷例信贷客户占公客户重仅
1——2说明客户重性取决数量取决客户身起作健康市场中信贷客户总体优秀公司具良营状态成长性特涉国计民生公服务类重支柱企业服务社会中产生量金融配套服务需求正银行追求信贷贷款户结成密切关系增进银企银政间互相沟通解架起业务发展桥梁
银行业务部门期着信贷银行家常常项务达信贷部门种信更希信贷力做开路先锋信贷成银行转型先锋银行成败皆信贷中国银行业首先面信贷转型信贷走银行健康信贷挑银行财务重少增风险增利积极创造种中间业务收入做贡献信贷承担起维护社会关系客户关系重塑造稳健营良社会信誉
总信贷长兄挑800斤
信念篇 信贷生
信贷尺度量着银行家
信贷银行部涉少重业务刮目相尤信贷者信贷什？什具样吸引力？
信贷种心态信贷者说边营计划市场竞争压力边风险控制压力政策监压力重压力缺少正常心态难应风险营信贷生重藐视风险保持常态避免情绪着信贷状况波动
信贷种风貌反映面市场竞争精神状态行进风险途中勇士懦夫差异精神信贷透析着种银行家职业精神行业早已作银行家特征——银行家敢追逐风险利润精神种积极进取状态
信贷种眼光表明市场趋势握风险深度解关联度掌控新项目次投入新意义新贷款总激起信贷员断思索终感受机遇握时候会决然放贷刻决糊涂盲目动真正信贷者追逐市场
信贷种勇气市场象股市样变化莫测市场更情者风险攀连着收益十九稳风险贷款笔贷款面次新挑战必须历次完整风险审核否第次发放总预测企着未幻想着明天谨慎抉择中需点畏气概勇气样炼成然离开严谨台草莽英雄
信贷种责营销调查审查发放回收伴着种种风险责军中戏言笔千百万贷款沉甸甸感受次贷款审批表签字历着次誓言承诺愿意承担责银行负责客户关系负责更信誉生负责决轻率戏
信贷种信心客户信心风险控制信心营销信心信心缺乏信心切早画句号确立起信心认识实践程想然文字材料事实基础合趋势判断信贷培育信决狂妄
信贷种力信贷质量盈利结构整风险握结果控机制效果基验证家银行理水信贷力否模糊风险市场中筛选出合适款否激励竞争中利放出优质贷款实施效全程控制绝非易事种竞争力
信贷种情结做信贷割舍断许精神世界中信贷独尊居项业务首然佼佼者许信贷够宏观讲微观政策讲市场产业行业讲企业产品历史讲现状风险逼迫眼观八路耳听四方引典谨慎调查研究收集信息伪存真结样次次挑战程净化信贷心中深深情结
信贷种格生严谨豁达信贷难方显出信贷精贵稀缺滥竽充数信贷成长成熟风险中家银行付出沉重代价时间磨练格越做越谨慎越仔细越谦虚难免失误想银行家失误概率损失寡证明否称职
信贷种信念生充满着欢乐豪信贷银行谋求信誉推进济发展换数客户尊重赞扬次次风险成功较量充实铸起生价值少次失误中积累起验智慧社会济生活银行营密切联系舞台演出数群体豪享受
金融聚焦
中央号文件：加强三农工作 扎实推进社会义新农村建设
1月29日中中央发布中中央国务院关积极发展现代农业扎实推进社会义新农村建设干意见意见指出加强三农工作积极发展现代农业扎实推进社会义新农村建设全面落实科学发展观构建社会义谐社会必然求加快社会义现代化建设重务
意见分8部分约11500字包括：加三农投入力度建立促进现代农业建设投入保障机制加快农业基础建设提高现代农业设施装备水推进农业科技创新强化建设现代农业科技支撑开发农业种功健全发展现代农业产业体系健全农村市场体系发展适应现代农业求物流产业培养新型农民造建设现代农业队伍深化农村综合改革创新推动现代农业发展体制机制加强农村工作领导确保现代农业建设取实效
意见指出发展现代农业社会义新农村建设首务科学发展观统领农村工作必然求推进现代农业建设应国济发展客观趋势符合世界农业发展般规律促进农民增加收入基途径提高农业综合生产力重举措建设社会义新农村产业基础
意见指出现代物质条件装备农业现代科学技术改造农业现代产业体系提升农业现代营形式推进农业现代发展理念引领农业培养新型农民发展农业提高农业水利化机械化信息化水提高土产出率资源利率农业劳动生产率提高农业素质效益竞争力
意见强调建设现代农业程改造传统农业断发展农村生产力程转变农业增长方式促进农业快发展程必须建设现代农业作贯穿新农村建设现代化全程项长期艰巨务切实抓紧抓
意见指出进步发挥中国农业银行中国农业发展银行农村金融中骨干支柱作继续深化农村信社改革快明确县域金融机构新增存款投放例引导邮政储蓄等资金返农村力发展农村额贷款贫困区先行开展发育农村种制金融组织试点
年6月底前支票全国通
2006年12月18日起中国民银行建设全国支票影交换系统（ＣＩＳ）开始北京天津海广东****六省（市）试点运行六省（市）间企事业单位居民签发支票互通央行２００７年６月底前完成全国支票影交换系统全国建设推广届时支票全国范围通
统计２００５年度国签发支票约１８亿笔金额约３５０万亿元长期国支票城范围定程度限制支票济发展支持作实现支票全国通必须建设覆盖全国支票清算系统
中国民银行建设全国支票影交换系统运影技术实物支票截留转换支票影信息通计算机网络影信息传递出票开户银行提示付款
根央行规定支票全国通出票签发支票证变支票提示付款期１０天银行业金融机构客户出售支票时应支票票面记载付款银行１２位银行机构代码促进支票业务健康发展防范支付风险异支票金额限５０万元
国放宽农村区银行业金融机构准入政策
日前银监会发布调整放宽农村区银行业金融机构准入政策干意见商业持续原适度调整放宽农村区银行业金融机构准入政策政策五类农村银行业金融机构注册资营运资金投资资格入股例业务准入条件范围高级理员准入资格机构审批公司治理等方面均享受调整放宽优惠遇
解五类农村银行业金融机构包括三类新设立机构两类现机构三类新型农村银行业金融机构村镇银行社区性信合作组织专营贷款业务子公司商业银行农村合作银行设立两类现机构支持类资参股收购重组农村信社农村信社代办站改造新型农村银行业金融机构二支持现银行业金融机构农村区增设分支机构
意见鼓励境商业银行农村合作银行农村区设立专营贷款业务全资子公司求国商业银行股份制商业银行城市商业银行中城市新设立分支机构原应新设机构辖县(市)乡(镇)行政村相应设立分支机构
意见相应调低农村区金融机构注册资取消营运资金限制中农村合作银行注册资门槛原2000万元民币调低1000万元统法农村信社门槛原1000万元降300万元
中国银监会合作金融机构监部负责天表示海外社会资银行资包括产业资投资入股中国农村合作金融机构旧规然入股农村合作金融机构例限制5‰根新政策单然持股例限制提高10
悉新政策首批试点选四川青海******湖北等六省(区)农村区开展争取明年季度快推行
理事
鸭子飞天
鸭子次天空中鸟心里说：飞起该啊世界面貌鸭子书中找教鸭子飞方法读书中知鸡翅膀功帮助爬草垛墙头没鸭子
天鸭子游玩时见雁非常惊奇长样？什飞高呢？鸭子忙住雁请教雁告诉关键观念转变想飞鸭子长翅膀没鸭子飞天世界全部面貌定决心练飞行节制食量减轻体重终克服万难变成雁
没久变成雁鸭子飞原鸭舍见里贴着许文：鸭子飞翔赞成鸭子会飞会严重济受损必须新生代鸭子剪翅膀关鸭笼里放外面吃饭蛋落款：专家
启示：
领导者帮助员工破思想鼓励新思想提倡创新飞天鸭子剪翅膀创新企业效益提升关键
米开朗琪罗卫石
公元1500年意利佛罗伦萨采掘块质精美型**石然外观适雕刻宝石里放久没敢动手位雕刻家次面凿感力驾驭块宝贵材料住手
雕刻家米开朗琪罗块**石雕出旷古双杰作卫没想先前位雕刻家凿重伤肌体竟卫背留点伤痕
问米开朗琪罗位雕刻家否太失？
米开朗琪罗说：位先生相慎重果失轻率话块材料早已存卫生产点伤痕未尝没处时刻提醒刀丝毫疏忽雕刻卫程中位老师始终身边帮提高警惕
启示：
总失败嗤鼻知中吸取教训许成功建立失败基础吸取失败教训少走弯路利达成功目标
营理
银行提升核心竞争力综合化营战略
2006年底国金融业已外国金融机构全面开放全面开放背景外资银行营没域业务限制时全面开放口国加快金融化改革金融市场化进程全面开放国商业银行仅面国行面外资银行资业务技术全方位竞争然外资银行相国银行组织模式营理技术创新等方面具定差距国商业银行尤中股份制商业银行应该加快营转型推进综合化营加强全方位战略理系统提高核心竞争力
中外资银行核心竞争力差异分析
商业银行核心竞争力商业银行资金营服务产品机组合形成商业银行持续竞争优势基础源泉商业银行核心竞争力表现出仅商业银行基资源力商业银行营规模技术功力资源方面包括商业银行理运作力商业银行组织架构产品创新等方面基资源力理运作力机整合便形成商业银行身具蕴含商业银行部核心竞争力展现外界商业银行核心服务技术核心服务产品
综述商业银行核心竞争力体现营规模业务创新等方面商业银行营规模业务创新力等差异决定核心竞争力目前外资银行国股份制商业银行营差异表现：
营理念差异外资银行长期根植市场环境通市场竞争机制洗礼已形成套符合市场发展规律银行理思想营理念：⑴市场导理念外资银行战略目标确定组织架构设计业务产品创新目标市场定位营策略选择建立客户需求市场变化充分解基础⑵全面风险理理念外资银行着全面风险理意识澳利亚联邦银行意识行范围等三层面感受全面风险理理念意识风险防范先行谨慎理性判断范围种类环节全行员工进行风险防范⑶成收益理念外资银行着强成收益约束种约束方面通目标控制实现方面通严格投入产出分析实现⑷产品创新理念外资银行具强烈创新意识实践中构筑整套严密高效产品创新机制
然反观国股份制银行缺少明确科学营理念发展规划10年股份制商业银行发展轨迹出银行短期扩张迅速做做强营指导意思缺乏明确银行定位长期战略构想指导思想股份制商业银行年仅仅通扩张短时间跻身世界前500家银行行列规模扩张速度惊然营方针产业定位业务选择功确定相应信贷政策收益风险期远期衡机制建设新技术基础符合现代理理念理架构建设构建系统竞争力整体营销机制建设等长期战略规划诸方面较粗疏甚模糊清造成商业银行间市场客户业务功产品服务等方面质化倾较严重
营范围差异目前外资银行部分采综合营方式国然实行较严格分业营制度相关统计数表明2002年全球1000家银行排名前25位银行中国四家国商业银行实行分业营模式外余均采综合营模式知道欧洲陆直采全银行模式英国日等国采分业营分20世纪80年代90年代末开始综合营分业营严格美国1999年通金融服务现代化法案允许银行证券保险相互跨业营目前花旗摩根**等通购新设等方式形成资产万亿美元型综合营金融集团综合营外资银行相国银行尤股份制商业银行会处等竞争位
营规模差异里中外资银行2005年实际情况进行较分析较象选取股份制市银行中三家较代表性中资银行：交通银行招商银行民生银行三家国较活跃国际银行集团：花旗汇丰渣规模指标资产股东权益资充足率衡量
显示数出国股份制银行规模外资银行差距然非常明显尤总资产间差距更明显
业务结构差异外资银行特注重优先发展高增值高收益中间业务占资产收益甚高投资银行业务（投资理财务咨询理资产理业务证券发行交易等）金融脱媒趋势断加快天商业银行断加强中间业务发展会增加身核心竞争力
般说中间业务收入净利息收入中间业务收入营业收入衡量商业银行中间业务竞争力核心指标两指标指标值越说明商业银行中间业务综合竞争力越强2005年外资银行中间业务收入净利息收入542国商业银行该指标均值1497外资银行中间业务收入营业收入197国商业银行该指标均值34通发现外资银行中间业务收入净利息收入中间业务收入营业收入等两项指标值均高国商业银行指标值
组织架构差异制度济学派认制度效率组织架构显然种典型制度外资银行中资银行方面差较国外商业银行组织架构流模式事业部制呈现出总行部门分行特点组织制度市场然演进形成市场竞争中断锤炼百年优胜劣汰断完善现已实践证明仅蕴涵先进营理念理思想客户中心理念扁化垂直型专业化理方式业务前中台分离原理会计方法应等符合市场效率风险控制求
国商业银行组织架构流模式适应行政区划特征总分行制呈现出总行分行部门特点未真正体现客户中心前中台分阶段离原总行承担风险责风险控制力匹配市场营销风险控制力资源理体系存系统缺陷导致低效率等影响中资银行核心竞争力
创新力差异外资银行技术优势决定创新产品方面拥较优势2003年外资银行推出结构性存款应收账款融资国际国保理福费廷卖方付息票贴现民币法账户透支集团委托贷款等创新产品2004年外资银行继续推出众金融创新产品零售业务方面着客户风险理意识加强外汇保值增值业务需求增加适时推出外汇远期外汇掉期外汇期权等资金交易产品公司业务方面外资银行企业理需求入手力开发客户提供便利金融产品提高集团企业间资金运效率宗旨现金理产品改善财务结构目应收账款买断业务规避汇兑风险提高资金运效益目组合衍生产品等外外资银行发展电子银行作突破网点域限制抢占高端客户重手段截目前已花旗汇丰东亚德意志等13家外资银行国开办网银行业务
国股份制商业银行年营力求创新取少成果总体创新力度显够目前国股份制商业银行营收入利润源存贷种单业务盈利模式方面会国银行业间竞争极激烈恶性竞争（存款战贷款战等）时发生方面利国商业银行金融创新核心竞争力提升
实施综合化营策略推进商业银行营转型
金融业综合营指银行业证券业保险业进行跨业营具节约交易成分散金融风险获协效应等优势国现行金融体系根金融功划分组建金融机构银行保险证券相说独立市场客户导前提海外金融业已走综合营种金融功融合金融机构中成现实全面开放中国金融体系金融机构位走市场位必然趋势综合营肯定未金融业发展趋势
全面开放前提国股份制商业银行必须拓宽身业务范围加快综合营转变提高身核心竞争力
发展投行业务投行业务国基证券公司承担投行业务着巨利润空间广阔发展前景前开拓业务领域包括：第融资券业务金融脱媒趋势仅巩固客户效实现业务结构转变基点扩展资市场相关业务第二代理业务利资金汇划清算系统代理券商结算国银行托健全网络优势业务时利机构网络优势开展代理销售证券基金保险产品服务第三资产证券化资产证券化已成国种新融资方式资产证券化程中必须相关金融机构推荐股份制商业银行充角色第四创业板市场业务针具核心技术优势较理水高新技术企业创业期进行扶持包装推介等系列融资顾问服务
提高非利息收入业务占期商业银行进行全面综合营面较体制风险前股份制商业银行违反现分业营制度框架前提根身发展战略客户需选择重点发展中间业务品种加强相互间商业银行非银行金融机构间业务合作加业务创新力度提高非利息收入占推进综合化营重点发展方面业务：国债中央银行票政策性银行债券等组成政府债券市场规模断扩成商业银行运巨额资金重渠道二商业银行机构具备网点优势品种日益繁基金政府债券保险等金融产品重代销渠道三证券市场机构投资数量增加社会保障体制改革商业保险发展会银行证券投资基金
QFII投资社保资金企业年金保险资金等金融资产托方面发挥更作四着利率市场化改革推进汇率形成机制改进防范利率风险汇率风险利利率汇率波动进行投资衍生业务广阔发展空间五企业资金理投融资需求高涨购活动增加推动商业银行企业提供现金理财务顾问信息咨询等业务发展
拓展银行业务国外发达国家银行银行业务80年代前逐步兴起短短十年间银行业务迅猛发展IBM新调查显示2004年花旗银行170亿美元总收入中银行业务私银行业务占763达130亿美元汇丰控股金融服务消费金融私银行业务利润贡献占60目前国际许银行金融业务利润已占利润总额30—70成重利润源
国改革开放二十年金融资产持续增长数量结构发生巨变化银行业务营实质客户资金竞争焦点集中优质客户身占客户特优质客户等拥发展基础拓展银行业务关键求切工作必须服务客户出发点渗透银行工作环节：树立起市场观念客户观念营销观念增强市场客户需什生产什理念加强产品创新客户提供全方位功金融服务限度提升客户满意度留住客户扩优质客户群体
构建金融机构间战略联盟战略联盟指企业间实现战略目达成长期合作安排战略联盟合资企业式功协议式股权参式宽框架协议等具体形式通战略联盟类金融机构间形成长期战略合作关系获综合营功外通合作够更效利资源减低成分享客户基础扩类金融机构身理产品服务客户范围目前中国寿安新华太寿国保险公司已十家商业银行普遍建立业务合作关系标志着国商业银行境外保险证券公司战略联盟实质性启动开创国金融业综合营新模式
加快综合性金融控股集团组建进程谓综合性金融控股集团指控制权完全银行业证券业保险业中少两金融行业规模提供服务金融集团公司优点：控股母公司运组合理协理力理子公司进行战略协调理子公司作营实体独立事营活动金融控股集团整体视综合性银行适应分业理求
提高进步开展综合营力防范综合营风险股份制商业银行应方面进行改革完善：
（1）进步完善公司治理结构完善公司治理结构商业银行强化营创新规范营防范风险制度条件方面完善公司治理结构商业银行进步更新营理念转换营模式强化营创新制度动力方面综合化营进步开展需商业银行公司治理层面完善风险防范安排
（2）转换营理念改进组织架构建立综合营激励机制
股份制商业银行特级理员进步转换营理念充分认识综合营商业银行发展方商业银行保持长期健康发展重战略时股份制商业银行组织架构方面综合营形成支撑重新**务实行垂直独立理运作模式实行专业化营理外建立相应考核激励机制提高发展综合营积极性
（3）加强产品研发提高综合营技术支持力股份制商业银行未雨绸缪根营范围逐步放开序加紧新产品研发储备时应建立全行统业务部门导前中台分工合作产品开发体系加快市场反映产品开发速度外着济发展科技水提高商业银行产品电子化程度断提高低成电子化渠道重性越越高需商业银行继续提升产品渠道电子化程度
（4）进步增强防范综合营风险意识提高风险防范力综合营进步开展商业银行盈利空间拓展时面更复杂营风险求股份制商业银行继续增强风险防范意识建立风险防范机制提高风险防范力国商业银行综合营风险前表现：第相关监制度协调带风险第二金融机构间关联交易增带风险第三外资金融集团举进入带风险目前部分综合性海外金融集团已通种渠道分进入国保险证券银行等金融领域甚实业投资领域国分业营政策带击第四商业银行部防火墙机制健全带风险实际业务开展程中商业银行部防火墙机制健全银行资产客户资产营业务代理业务等进行效隔离中间业务发展埋风险隐患国股份制商业银行言方面呼吁关部门断健全监体制项法律制度业务指引商业银行合规事综合营提供良制度保证方面银行身建立良公司治理机制断提高全面风险理水健全部防火墙机制项关风险理制度综合营持续发展扎实基础
（5）效进行成控制合理进行新业务定价商业银行服务价格理暂行办法出台商业银行中间业务收费时银行收费价格竞争更加激烈求商业银行具较高成控制力准确产品定价机制竞争中赢价格优势商业银行准确核算严格控制产品成精确估算新产品风险收益建立科学定价系统合理进行产品定价
（6）力培养综合营综合化营私化银行
素质储备提出更高求股份制商业银行现力资源结构质量验等方面综合化营求存着较差距提高国股份制银行综合营力需力培养具定水准综合化营包括理金融工程师金融分析师风险理等等促进股份制商业银行综合化营健康发展
（7）加强股份制商业银行间合作推进综合化营发展股份商业银行进步合作进行综合化营发展方深入研究探索中国特色商业银行综合化营路联合进行政府债券承销认购投资研究产品创新思路通律性组织途径监部门进行话
期激励：理新动
某行动成果效价期值时处较高水时产生强激励力
关期理
期理基础：够事某项工作达成组织目标工作组织目标会帮助达目标满足某方面需美国行科学家费鲁姆认采取某项行动动力激励力取决行动结果价值评价预期达成该结果性估计激励力取决该行动达成目标导致某种结果全部预期价值认达成该目标某种结果期概率
期理认进行激励时处理三方面关系调动员工工作积极性三条件
第努力绩效关系总希通定努力达预期目标果观认达目标概率高会信心激发出强工作力量反果认目标太高通努力会绩效时失动力导致工作消极
第二绩效奖励关系总希取成绩够奖励然奖励综合包括物质包括精神果认取绩效合理奖励产生工作热情否没积极性
第三奖励满足需关系总希获奖励满足某方面需然年龄性资历社会位济条件等方面存着差异种需求满足程度采种奖励办法满足需程度激发出工作动力
某行动成果效价期值时处较高水时产生强激励力期理应体现激励方面启示理者泛泛采般激励措施应采数组织成员认效价激励措施设置某激励目标时应加效价综合值加组织期行非期行间效价差值激励程中适控制期概率实际概率加强期心理疏导期概率容易产生挫折期概率会减少激励力量实际概率应数受益实际概率均期概率效价相适应
引入期激励机制现实意义
商业银行核心资源决定银行营机制改革关键激励机制目前国商业银行员激励机制存着诸问题激励导官位化激励机制简单化收入分配职务化发展盲目化等着数银行营理体制改革进入攻坚阶段废计划济理模式残留行政理方式手段建立健全灵活快速市场反应机制相适应激励机制显非常迫切商业银行引入期激励机制具重现实意义
（1）引入期激励机制利银行发展员工前途紧密结合起商业银行寻求发展时员工必然寻求发展求商业银行力资源理中必须员工职业生涯设计出吸引力发展前景采取切实行措施步骤帮助员工实现愿目前国数银行力资源理中没员工量身定做职业生涯规划造成许高素质员工感前途渺茫离开银行引入期激励机制甄类型员工般性员工业务骨干理员设计相应职业生涯规划配薪酬激励目标激励授权激励晋升激励等种激励方式员工发展创造条件机会形成银行部劳动力市场良性循环
（2）利充分发挥员工长期国商业银行存着激励方式单激励手段足激励效益佳情况浪费现象较严重期激励机制实质强调员性化方式元化效果效性根名员工优势特长采取种激励手段破官位单激励模式解决业务技术员专业营销员等员激励足问题吸引保留核心员工目标激励银行发展贡献员工职业生涯开更**
（3）利降低银行力资源成银行力资源理落机制造成力资源费支出成双重加导致激励效果佳期理应体现采数员工认效价激励措施通加效价综合值实现激励目标银行够根员工整体情况统筹安排全员激励规划根工作岗位特点加细化银行力资源成够效控制整体力资会扩提高银行营效益
期激励机制实践
期激励运银行力资源理中设定激励目标采激励措施时应该注意：设置目标考虑激励者力努力达二考虑组织目标激励者需激励者重目标会努力奋斗三激励目标措施异常注意员工需求力变化四目标实现予定强化应奖励等出级目标保持较高效价通期激励机制事业规划银行未发展前景紧密联系起实现期企业发展双赢效应化激励方式少应包括方面容：
目标激励建立目标责制特征激励考核办法种基明确激励手段规定责完成目标务奖惩手段保障措施具体目标责鼓舞激励员工采取积极行动制定振奋心切实行目标责运种手段广泛深入进行宣传发动广员工清楚解身目标务明确实现目标务程中应承担目标责觉实现责目标努力
业绩激励银行实行营担风险负盈亏约束营机制获取营利润化业绩考核激励机制建立健全银行企业责利益紧紧联系起实现责权利机结合充分调动广员工积极性实际工作中应完善现绩效考核办法建立形成日常考核基础年度考核专项考核重点绩效考核体系根考核结果决定员工奖金收入少通实行严格绩效考核确定级员工诸调薪晋升免职等奖惩
晋升激励工作性质全行划分理岗位技术岗位普通岗位等岗位技术岗位普通岗位员配备坚持科学合理配置员基础面社会公开招聘员工实行双选择员工进出建立统岗位素质标准优化配置员实行岗位轮换合适放合适岗位建立行市场推行竞聘岗末位淘汰挑战性工作激励员工设立专业技术职务增加员工发展渠道电脑专业技术职务序列客户理制等优秀实行高薪留理员配备推行招聘制度实行干部公开竞聘干部干部坚持业绩英雄者者庸者实行干部交流实践中锻炼培养干部通岗位激励切实员工创造公正公环境
文化激励新市场环境营背景强力思想教育工作丰富涵企业文化然具特现实意义银行通企业文化教育员工激励员工通理想奋斗目标纽带优秀企业文化融入企业营理理念中建立健全整套企业文化核心身特色企业文化精神原低层次物质激励提高更高精神激励企业文化精神涵外化银行鲜明品牌形象银行快速发展提供强精神动力
薪酬激励济奖励激励种直接效激励手段破现行干干坏样干干少样收入分配办法建立起业绩英雄绩效成绩收入分配机制突出充分发挥收入分配绩效激励作参劳动力市场情况区工资水确定整体薪酬政策均薪酬水提供公开富竞争性薪酬岗位工作价值员工工作力员工贡献银行支付力确定位员工具体薪酬做什岗什遇做贡献少报酬时建立企业年金形式福利体系福利制度
培训激励培训种效激励方式培训员工工作肯定够进步提高员工素质技培训时种福利员工创造进步发展机会银行建立优秀员工学培训制度建立继续学历教育基金银行部营造积极学氛围员工创造更学培训机会力争银行办成学型组织
期视点
资约束理云南商业银行实践启示
资商业银行赖生存发展基础决定着商业银行规模扩张力风险抵御力2004年银监会出台商业银行资充足率理办法进步强化资约束国商业银行发展战略运行机制风险理等产生重影响云南银监局辖14家商业银行资约束理实践情况进行调研发现辖国股份制商业银行已逐步走出规模偏速度情结正积极探索资约束条件加快营转型谋求质量效益规模速度协调发展走涵集约型增长新路子
云南商业银行实施资约束理基情况
（）实施资约束理商业银行带新变化
1商业银行运行机制变化
适应资约束理行纷纷转换营机制：省级分行理职逐步营理重转变制定规章程序控制监督检查考核计量理中心市场拓展户营销业务指导集中审贷营中心转变省分行强化直接营职逐步成行利润中心组织架构业务流程决策程序发生较改变
2贷款定价力变化
长期国商业银行贷款定价覆盖营成效覆盖风险成实行济资理商业银行开始济资指导定价业务决策前做笔业务时干完算账事计量方式转变通算账干活集事前预算事中控制事反馈体全程控制模式通常做业务前通准确测算业务加权风险资产占济资预期拨备利润确定风险溢价制定该笔业务价格贷款定价中逐步建立适应利率市场化需体现济资回报求贷款定价机制
3风险理水变化
通资约束理行树立全面风险理理念建立信风险市场风险操作风险量化理基础风险调整资收益率核心风险理体系通济资分配风险控制落实领域环节具体业务品种中风险理事理转事前控制觉选择低风险业务增加风险缓释措施
4业务结构盈利模式变化
商业银行业务拓展中资占引导重点发展资占少营收益高业务品种发进行业务结构调整表外高风险权重风险权重1（含1）资产占总资产重降二资产结构呈现表风险资产占降表外风险资产占升三中间业务发展迅猛元化收入格局已初步建立四企业发展支持力度断加
5理考核变化
实施资约束理商业银行传统单纯贷款规模控制转含表外加权风险资产总额控制资产负债率理转济资预算理账面利润考核转济利润济资利润率考核
（二）存足
1信贷投放格局适应济发展求
实施济资理改变信贷投放格局程度出现贷款发放中贷贷早贷长现象商业银行反映8月份发放贷款年济利润反映微微行年初量放贷年底回收致季度贷款呈现高速增长半年增加贷款明显减少贷款投放均衡定程度效满足济发展需利济稳发展
2风险度量监测水够高低风险业务发展隐含定风险
目前实施资约束理商业银行缺乏风险定量分析实施济资理银行处初级方法——系数法系数确定缺乏客观性缺乏历史数模型计量手段风险准确度量监测具体业务风险高低握取决行风险偏确定系数权重时客户评级分配业务种类结构类分配分配否符合实际通实践风险暴露做调整失风险事先控制作
二点启示
（）强化资约束理国商业银行科学发展理性发展现实选择
强化资约束理仅贯彻执行商业银行资充足率理办法满足风险监求现实需商业银行提高抗风险力参国际金融竞争实现逐步走国际化银行前提基础实现控制风险稳健营落实科学发展观重体现实践表明通资约束理已促银行业金融机构转变营理念发展模式减弱扩张动改变传统追求存贷款规模核心粗放型增长方式资金潜风险建立联系进步提高风险理水商业银行逐步走条较低资消耗较高营效益涵集约型增长发展新路商业银行必须认真总结济资理运行验做法科学发展观指导进步提高资约束理重性认识仅仅理层广营层全体员工中形成识成企业文化重容
（二）充分发挥资约束理作需齐
1完善现政策法规
推行济资理时间长数积累足验加行情况区差异较实施济资理程中理模式考核办法指标设定存完善科学处需行实践中断总结补充完善现政策法规努力风险理模式方法更先进考核更科学
2积极拓展业务空间
资约束理传统规模扩展受资制约单利差收入满足实现股东资回报求商业银行必须适应资约束理积极进行业务转型力拓展业务空间更产品创新优化流程改进服务强化营销等方面功夫积极探索银企银政业间非银行机构合作开展跨市场复合性金融产品创新推进综合营实现综合元化收入实现风险资产收入非风险收入举
3建立强力技术支持
资约束理风险计量济资考核涉面广专业性强程序复杂工作量必须强力技术手段做支撑实现效理注重基础数积累保持数积累连续性提高数信息质量启动部评级法做准备二加快信息理系统建设完善风险预警系统满足方面需
（三）加速营理培养
匮乏商业银行发展瓶颈必须实施战略方面建立科学选机制优秀脱颖出方面通加培训员工更新知识结构转变营理念提高新形势新求业水
（四）强化资约束理需处理风险防范促进济发展关系
资约束理求资全面覆盖风险求正视风险情况合理组合资产回避风险强化资约束理坚持资约束营发展理念动摇走稳健营高质量发展路防止片面强调风险防范度集中非信贷类资产业务集中投资债券票参货币市场等虚拟济影响实体济发展甄防范风险前提积极支持企业正常资金需通培植支柱重点行业企业增强企业营实力增强济活力化解银行信贷资产面风险实现银行社会济发展
部简讯
联社举办金色激情社企迎春晚会
2月6日晚联社德辉广场七楼隆重举行社企迎春晚会联社领导基层社负责客户理应邀客户700欢聚堂叙友情省联社**办事处副陈金德**市政府行**支行银监**办事处关负责应邀出席晚会
联社坚持客户中心致力拓展优质客户群体加强客户面面沟通交流推进客户良互动合作关系新台阶具体表现社会界贯**市农村信社发展关心支持表示衷心感谢日益密切社企关系寄予真挚祝愿种表达方式
晚会**农信·雅韵艺术团会员表演精彩文艺节目
联社营业网点全部通安全风险等级验收评估工作
联社高度重视营业网点建设安全保卫工作营业网点改造建设中舍投入物防技防均步位现全辖营业网点防弹玻璃监控系统报警系统**通勤门等安装率均达100
日**市公安局**市公安局组织专家组联社辖营业网点风险等级进行达标验收验收全辖38营业网点全部符合银行营业场风险等级防护级规定中1营业网点达二级风险防护标准37营业网点达三级风险防护标准945高分利通**市银行业金融机构安全评估组综合评估
联社**联社相互交流验谋发展
1月24日午**联社沈艺扬带领联社高员行12联社进行验交流双方年业务发展情况相互介绍网点建设业务品种创新中间业务拓展科技建设等方面交流验做法相互鉴促发展
联社员工选**市第十四届代表
2006年12月15日结束**市第五届民代表会联社辖香江分社业务理蔡燕燕志高票选**市第十四届代表成**市27名**市第十四届代表
2006年12月27日携带深入基层深入选民认真撰写议案——社会义新农村建设中充分发挥农村信社农村金融力军作赴**参加期5天**市第十四届民代表会法履行代表职责发挥名**农信基层代表作
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特关注
掀起银行盖头
需贷开始银行业始祖营造出两神父神信贷母神筹资贷生成风险筹资耗费成诚信利息成桥种营金钱交易演进升华化数银行营者信仰
父神刚毅勇士智慧胆略抗着风险世界银行带利差维系着生存母神辛劳仙子善良博爱伺候着数存款奇妙集腋成裘积沙成塔存彼取间筹集起银行财富
少世纪风起云涌潮起潮落历社会形态种生活方式国度里直天两神旧宰着银行变更加神圣犯
银行家守护着父神健康企盼着母神丰腴国泰民富盛世中营着货币种文化氛围孕育着传承着代代延续深深构建起商业银行根基
王者篇 信贷王
信贷王早期16世纪银行起源高利贷开始信贷成银行性古历三百年社会演进未撼动银行中王者尊位现中外银行信贷资产占半壁天中国更创造出银行贷存出超颠峰信贷史信贷功发挥极度
王者告诫：市场风险信贷规律济律抗拒谁挑战权威风险恶魔会缠绕轻症者安宁重症者直接引发家银行危机轻率站信贷面前指手画脚谨慎稳健事许许鲁莽发号施令者许许轻率开启信贷门身败名裂告终成失败罪钉历史耻辱柱
信贷规矩王国作业规范运行序等级森严政策流程权限操作规程环节构造极严密定规律运作条款似灵活简单资质专业士守进入王国规矩安宁懂装懂必带灾难——时足面子定情发作难堪
信贷创新王国信贷数百年社会客户市场日新月异制度变化员变化作业变化形成时俱进信贷精神追逐潮流应时代变迁更迭应新旧生产力变革更断创造着新营方式信贷成社会需求敏感风标
王者显露真价值显露出野脾气
王者莫富信贷资产闪耀着高盈利特性高高盘踞银行资产宝座令资产拟财富闪光诱惑着驱动着银行家追逐信贷利润银行初信贷称王称霸占着营第交椅奠定项业务基础台百年沧桑信贷然占着半壁江山
风险生万中专业高手运筹帷幄银行处拥风险营专业装备完善信贷理控系统容货币贷中稳定获高额利润贷款高手游戏作业技术性强精细具体众动机款渴者中鉴精选出笔笔安全发放直收回
王者透着野性脾气分信贷处处惹风险信贷高盈利背隐藏着高风险野性银行营着风险利润众银行序信贷营扩张着信贷野性动荡着整社会脉搏循着历史革银行评审信贷基础风险制度信贷起营体系处处信相连历史承载着少信贷典事少银行银行家中落难造信贷神化信贷神秘信贷神圣
信贷动荡震荡着市场称动荡笔贷款恶化信贷流浑浊激起信贷旋涡足银行名誉扫谁敢视信贷银行家紧紧拽住信贷缰绳野马脱缰拴住拴住银行风险赢稳定营
信贷行总安宁牵连着社会周期性引起济波动信贷会通胀信贷少会紧缩少呢？政府企业居民起关注着银行信贷中央银行年稳健货币政策积极货币政策数年变提法告示社会仅字变化直接关系信贷总量社会信贷规模形成高度敏感性
：成信贷败信贷铸着银行营非公理
信贷王尊重信贷规律
壮士篇 魔鬼交道
信贷勇敢者战场种壮士职业
时银行铁甲运钞车幽灵般驶荷枪实弹武装守押员跳车时阵势威风凛凛告示回避外支熟悉守卫者队伍银行信贷者掌着银行半资金风险安危重守卫者
商业银行信贷银行少精英围绕着贷款运作家银行支技艺高超信贷团队守卫市场入口处成银行忠实卫士
信贷员深情说：识驱赶着魔鬼职业信贷者魔鬼交道魔鬼时处完全识握信贷风险信贷神秘吸引力挑战确定性说妙极谈吐间显露出丝骄傲豪种畏英雄气慨话语中充满着哲理肯定年严酷风险历程体会升华认识真正领会职业核
风险中行进真实感受市场险恶真正领略金钱增值战易寂静战争温掩饰着角力静暗藏着风云坦陷阱信贷充满着智力志力心力博弈市场相信眼泪相信誓言探索真相法律事实说话崎岖路途中信贷者形形色色风险魔鬼斡旋着施展出高超技证明强者勇敢者胜利者
追逐险恶方显露生价值少银行家掌控着百千亿资金运筹帷幄心镜明察秋毫计较毫厘间盈利万千巨白领阵营中类英雄豪杰业绩成历史时少总回叙起刻骨铭心史诗般信贷事勇者瘾难忘怀正信贷动处
信贷市场博奕展示极处竞技场许案例丝毫战争中某战役逊色甚更加精彩典成败瞬息定悲喜机遇争夺念间前手分秒差手者成功臣失手者铸成损失留永久甘遗憾作者胆鬼鲁莽者失鬼信贷真英雄少失败者身败名裂扫信贷舞台银行王国然演绎着成者王败者寇诗史
债务信道德缺失法制环境健全增添信贷者心理压力道：贷前生信心出手成忧心刻收益彼时成损失日憧憬明天现原形笔贷款会历次心境考验说明成功易果缺乏信贷历体会贷款出现风险负重荷责触发起收贷程中忐忑安心跳享受收回贷款轻松真正历切信贷发言权
惊险成险技巧智慧胆略责追求信贷员跳跃衡木边展示着优美姿态边透析出意念素质精神风貌缺乏英雄气概法战胜妖魔未炼火眼金睛魔鬼会附着蒙混关销蚀价值庸失职魔鬼机作乱萌生起罪恶念头会沦落魔窟遭遇身败名裂祸勇士庸罪总贷款妖镜前分道扬镳
信贷种诱惑种陷阱阿里巴巴宝库更种精神召唤着勇敢者前
制度篇 制度王道
王道王法治器霸道者昌逆者亡规矩舍成方圆公元前二百年中国法家代表韩非子古希腊哲学家德谟克里特时提出万物莫规矩成亘古未变公
商业银行概莫外信贷例信贷制度犹专制王法典风险营中惟制度重鼎沉实压信贷入口处规矩敬畏王道展示淋漓致信贷制度王道成信贷者规矩成监者法典
信贷天里制度保障着基操作安全设置起道道信贷流程告诉风险理没捷径银行防范着信贷偷猎者绕道者设置起级级权限告诉风险额度高级资格掌银行防范着窃权者轻率者惹祸设置起项项信贷政策告诉必须遵循银行风险偏营方式总行握着信贷风险总量方
种合理制度羁绊老祖宗时代开始简单句店规领进化成行业规范制度体系保障着银行风险中安全运行时跳房子游戏画格子出格输
银行信贷仗制度支撑着规矩中做信贷方显智慧造真干正林默涵先生说：巨匠严格规矩中施展创造银行中资深信贷高手言行举动间总散发出浓厚职业操守守规守矩品行令感受职业银行家风范住风潮刷时间检验
制度风险行业行进中旗高高飘扬前头银行发展中断完善着制度体系游戏规符合变化着市场银行运行制度高度封闭系统断追逐创新市场中银行家总细节中新旧制度衔接中间撕开漏洞谓摸着石头河银行石头制度教训告诉摸着石头迈步
张扬喜欢受约束做银行更做信贷制度王国中信贷失败者违规者擅越雷池刻起风险便情开始倒计时违错违错野性越果越惨信贷业务中违者意味着会造成巨额风险损失代价心铁官法似炉违者必究违者必罚种清算种报应种警戒
什转型期银行触犯制度者？正旧体制遗留痛处原乏：观缺乏专业职业素质操守缺乏基行事常识缺少资者忠诚数身信贷风险法理法权法利混沌中觉犯知错失赔进客观时理方式控漏洞放胆量通行阻居然逞造成种社会前进程中难避免悲剧
国银行两次剥离良资产时清查追究责充分显示惩治严肃性充满着事悲伤惊心震憾真实感受制度王道回制度尊严
记铁事件？案震惊全国评2004年度中国十金融事件成金融史次罕见家银行集体失足请记住银行界震荡引戒
竞争篇 信贷竞争力素
导致贷款违约逆选择道德风险问题银行直强化着信贷风险理措施：筛选监控抵押物授信行业政策客户长期联系贷款承诺等中国银行信风险理中取成绩显著国银行逐步弥补起种力济学概念信息称造成信贷失败外银行说信贷政策理制度方面导致信贷失败信贷竞争力问题门重理学问
信贷市场竞争力中许重素横亘银行面前表明信贷竞争力强：
1金融信贷政策波动性难摆脱作国家宏观调控金融工具银行时紧时松信贷政策表现特充分许银行急刹车式政策传导方式刻断企业资金链次波动深深伤客户概许客户信某银行原许客户顾忌银行政策变处处留路
2银行效率困惑效率受种素制约体制政策权限流程素质等国银行效率低种事实笔贷款复杂繁忙级审批发现款已需银行贷款早已捷足先登样例子仅耗费交易成造成客户流失优质客户总挑起银行间竞争中选择效率高银行留效率低银行般客户结果逆选择风险更
3银行客户关系疏远方面银行客户定位清晰分清谁真正朋友谁款者怀疑切严格准入盘旋老客户中十年国企重组破产部分信贷客户清退出行剩客户转制进行中银行更加警惕客户着眼短期状态方面银行透明客户策略影响着客户忠诚度彼信客户愿银行提供更信息头款希棵树吊死
4差僵化理方式诺中国东西南北差异巨采取刀切信贷政策必然会伤理分行优质客户市场样性客户元化情况十分复杂银行长决策链法应坐失良机
5信贷基素质强理念落信贷动力足风险妖魔化原强盈利动机更加弱化信贷缺乏难应断市场化信贷营
众素体制效率直接关联银行信贷病影响着信贷竞争力银行历着信贷体制改革磨难尚未形成完整成熟信贷战略思想机制策略代战略情绪化短期思维放乱死解决信贷问题
信贷竞争力仅信贷战略理更种机制效率信贷竞争力种合力部博奕消耗信贷竞争力需持续断形成程忌讳波动式放贷机械式政策理拉锯式信贷控制种种失败信贷终究导致优质客户流失
关注信贷竞争力吧银行命运神忽视天难堪明天更难堪
神篇 神做做
位市长问：良贷款3国际银行水准？严格责追究解
希失误现行监体制允许信贷失误实行案查处坏（良贷款）必究解释道：希总额握控制1没样政策
笑道：神做做
感受嘲讽认——已神时代应形学思想方法事句话脑海中久久回荡神心中神动手完美放屠刀立成佛动手者神避贷者岂非入神境界？
银行家神世界需营者需神银行寺庙贡菩萨股东回报高干什？思想警觉心中祈祷少失误锋陷阵成败握运气常胜军负伤战士非方兵
完况风险营者出安全营愿担心失误思想负担够理解矫枉正措施银行家营心态扭曲重灾风声鹤唳胆怯动摇信心战场指挥员总鼓励战士勇敢奋战始终保持种敢胜利精神士气减强者样市场培育支够挑战风险战胜风险赢硬队伍战胜种风险形成竞争力支队伍市场磨练中造出会温室中培育出味怕出事重什手段完善营机制风险控制限范围
需继续支付风险成教育学成时代变化客户营方式风险变化更加国际化市场中许新教训验路途取造完善新控体系付学费劳永逸肯付新学费然种学费成应该控制精细核算范围
风险追究时候总会掀起股消极性思潮少放少错放错作者明保身处世哲学十分世俗投机种跌跤肯学步孩子会出息肯闯荡市场者减少收益样耗费成银行风险制约绩效制约基层逼进市场造成市场佼佼者
两种类型银行领导者类努力开拓营风险类风险中颤抖消极躲避前者营型者投机型现实前者日子者精神状态充实者日子难整天担心受怕况躲初十五？市场业绩会明明白白展示面前
命运篇 中客户事关命运
谁命运神？降时候做准备？紧紧握住手吧带希机遇果没准备赶紧理吧定离开耐心迎候召唤着
追求真理路坦岂历磨难？行进中已止次跌倒负伤流着血腿软信心足心怕耿耿怀甚发誓闯关关门成功躲迷茫面差步外面世界十分精彩努力次吧
世间常俗理银行中客户信贷尝呢领域坎坎坷坷走十年入门初试时境迁真正兴旺时代刚刚中客户正银行业兴起命运神已丑鸭紧紧牵手机遇神
中国济高速成长银行带更机会：种济成分交融发展股份制民营企业雨春笋般成长起中绝数中企业2003年注册中企业已超360万户体工商户2790万户占全国企业总数996中企业创造价值占国生产总值556提供出口额占623缴税收462生机勃勃发展中市场种样企业丰富金融需求改变银行客户结构带复杂营风险
谁预见中企业火荼面中国年7——9济增长率2万亿元3万亿元信贷增长额谁够回避潮流？未银行信贷会客户附庸中企业消费贷款天市场济国家普遍国际银行业样板前少类市场旧信贷严正提示：关成国际化银行进入市场银行柳暗花明村番新天
意义说中客户银行出路希前景
然天银行尚具备完备风险控制力熟悉握中客户信贷风险正吃亏认识信贷中客户时候天正需努力探索实践中积累验？缺乏验力避恐惧风险舍烈马骑驯服驾驭奔跑前骑会竞赛中落伍
中客户信贷包括中户户微户户贷款极具特性系统客户数量巨差异性信息严重称单户风险理成收益率高著称信贷方式理行完全区中客户商业银行应加快信贷理信息系统建设评级授信体系信贷操作流程符合中客户特点包括信贷员职责权限授权理信评级审批流程分类贷款审查素（营者品质业绩资信企业现金流状况抵质押物）分类风险定价激励约束机制等需构建风险识计量评价化解机制量身定做贷款产品抵押方式担保方式款方式需构建信贷财务核算核销清收体系等
议时候智者先行命运神总关勇实践思想者
素质篇 信贷者素质泉眼
现实优秀丑开着生动玩笑点缀着淡世界失败者难堪成功者光彩众感受哲理
片天信贷演绎信贷结果相道：事愿意提事实希佐证：金融重灾区省份居然营错银行鹤立鸡群更说家银行中属机构信贷质量差异悬殊乏佼佼者种特例确少印证贷款成败银行信贷制度理环境等四根决定信贷命运台柱中信贷直接影响着银行信贷命运
信贷员扮演什角色？面客户优秀信贷客户理应该思考四项工作：
第合理确定贷款融资数额利率收费谋取风险度相称利息融资收入确保时收回贷款息
第二深度开发客户价值积极推销种银行产品服务提升客户贡献度放弃细机会创造量银行收入
第三维护客户关系时掌握客户营财务信息动踪服务灌输银行文化提升优质客户稳定性忠诚度
第四断筛选客户形成更优质客户群
样角色信贷员应具备什样素质？少两方面泉眼：基市场敏感信贷渴总搜索着市场感受贷款机会时候总追逐着契舍洋溢着火般热情体现出良市场意识冷静清醒风险思维方式心深处静严谨总冷眼周全判断着风险度称泉眼说明基素质素质源两方面合成
两者谐成功缺少项正常行走信贷员留脚印中清楚显示出缺点什风险收益间回摆动走斜方跛脚者走出条信贷业务正道更谈速度
**信贷员具市场眼光营风险力眼注视利润机会时眼肯定盯着风险点边刚刚放出边思考收回总怀疑切数字决轻信始终精明剔透讲求谋略感知利润诱惑更懂样总计算握时间选择利机会快进入撤退满载着金利息恰时刻意回行时显示动英雄色特风险阴影动声色安全隐蔽撤退成事骄傲
素质积累积累聚成种领书写着：市场机会信贷风险机会里？风险里？判断机会伴着魔鬼隐身细节里躲藏程中喜欢新手作迷藏成熟老手面前规矩
银行信贷失败者许病灶缺乏基风险评价素质缺乏信贷职业操作道德缺乏忠职守敬业精神终成信贷责追究受害者种混乱制造者信贷工作中病态信贷心理什？
情区分清情职守轻信馋言轻信眼泪恻隐心丧失银行立场忘银行守卫者职责怜伴着恶失信者需情？许负责款制造贷款痛苦悲剧
知麻木缺乏防范风险麻痹心缺乏敏感性妖魔疯狂吞食贷款时然抱着善良愿优柔寡断动衷延误丧失利时机
软弱资金盈利战资金安全保卫战理应出手快力量强技法精信心足敢应战岂取胜？
信贷员样炼成：少次市场碰撞磨练中学会握程细节成斩风险夺利润真正信贷者知识转化成谋略时介书生成成熟战士
利息篇 利息显示议价力信贷财务力
钱交道然熟悉利息信贷者说利息更深刻含义
营银行会关心三利息：
第存款均利息率存款利息银行吸收存款价格存款期限数量结构形成均利息率构成银行营存款成存款成影响着众银行产品定价成社会金融产品基价成中央银行利率杠杆支点
存款利息扮演角色十分敏感方面变动营影响银行营中讲求低成负债指低成存款构成利差端划定贷款成价区间方面金融调控中常动利率杠杆直接引起银行财务指标变动根子影响着营
第二资金成价格均利息率银行营中负债资金形成资金成价含义更加宽泛涵盖存款业存款准备金存款现金等种资金成均价格成营资金真实成资金成价格市场利率贷款利率债务利率缴存款利率较中形成种产品收益差异构成衡量银行产品收益率参系
资**均利息贷款利差生成调节信贷总量结构财务动力然成信贷功利尺
第三贷款利息率贷款利息收入银行营中占导位贷款利率利息收入收息率利息回收率利息相关贷款品级分类重财务营指标贷款利率构成利差端划定贷款利润区间
营中贷款利率确定绝非央行公布利率号入座简单市场供求业竞争素银行营客户博奕素作十分重利息率标志着信贷员议价力贷款风险回报力
显然信贷者说关心利息会懂营三利息素贯穿信贷业务全程中直接贷款利息利息收入总额贷款利率确定利息回收信贷财务核心容
利率变动银行营影响？相信数没计算
假设贷款年基准利率55存款年利率225财务费1贷款般准备金率1表出浮动利率利润关系：
利率
（）
存贷款利差（）
财务
费
（）
般
准备金（）
未发生贷款
损失条件
贷款损失05
条件
贷款损失1
条件
利润（）
基准利率时较
利润（）
基准利率时较
利润（）
基准利率时较
浮182
425
1
1
225
80
175
40
075
40
浮91
375
1
1
175
40
125
40
075
40
基 准
325
1
1
125
075
40
025
80
浮45
300
1
1
100
20
050
60
04
100
浮136
250
1
1
050
60
0
60
04
100
表见贷款完损条件基准利率利润12555－225－1－1＝125果贷款利率作浮动利润相应变动果素变化贷款损失率
05利润减少40果贷款损失1利润减少80
表基准利率浮动区间显示出两片阴影浮片中发生贷款损失051条件利率浮91182幅度保持基准利率正常贷款利润率浮片中发生贷款损失051条件利率浮13645幅度时贷款亏损显现出
情况信贷员直接左右着实际利率高低营素质起作——风险感受议价力动性果感受笔贷款风险更提出更苛刻条件外总会提出更风险补偿——然动利率杠杆
利息收回状况种信号透析出信息：
1贷款早期风险信号客户发生贷款利息支付困难时少表明客户出现问题未计划取支付现金流财务力足已影响支付信
2影响银行实现营计划信号年营计划利息收回紧密挂钩假设家银行100亿元贷款贷款均利率5果利润计划1亿元出现2利息收回时计算少收利息额：100亿元×5×201亿元结果影响10利润指标外贷款风险等级变化影响风险拔备相关资指标
3表明信贷工作出现问题果客户时利息支付困难意味着未期贷款遇麻烦需采取进步措施
利息中充满着营道门营技术合理确定信贷结构规模均衡发放贷款合理设定期限利率值（控制浮利率）月收息方式期收回利息影响利息总额素众素贯穿着贷款全程利息终究成重营技巧综合回报
银行决轻言放弃利息果说金损失标志着信贷行彻底失败话收回利息样标志着信贷作业失败放弃利息意味着历次效营银行损失资金成财务费失机会收益
信贷者定获取利息力信心种智慧领更勇气意志笔贷款带着利息期收回时喜悦——场完美营
功篇 锋前——信贷责旁贷
百年发展万变离宗信贷位作应时代演进然银行第招牌社会标志历史承载着天拥着直展示未没必早怀疑银行业基核
仰信贷尊位觉思考起应承担重银行应独行客瞻前顾责旁贷成项业务发展引领者推动者锋者护航者
信贷具增值力社会资源国总体稀缺巨量成济杠杆银行部财务性资源成重营杠杆外支配者具杠杆力
信贷银行惟债权位外存权力部门银行十八般武艺武器信贷存款结算服务项中惟信贷动进攻型信贷市场样变化买方求贷转变卖方营销似形式变银行债权握着资源实质未变政府企业兴趣信贷贷款放出银行便获信贷理监督约束权权力便利贷款伴生信贷者着职权信贷关系企业敞开营状态原先企业总显露丰满形象包裹封闭着信贷切入银行更真实信息更合作机会
银行家投入风险成总希更广泛更深层次价值回报形成信贷专业结合纽带现实营中银行正样安排：紧松贷款终发放完全出关联业务中收益补偿种贷款成重性贷款决策理复杂起银行旧体制单纯贷款供应者回复位贷币营者信贷决策商业意识更加鲜明
感疑惑：什极少数信贷客户占着银行关重位？简单风险收益理解答问题必须承认样事实公司信贷例信贷客户占公客户重仅
1——2说明客户重性取决数量取决客户身起作健康市场中信贷客户总体优秀公司具良营状态成长性特涉国计民生公服务类重支柱企业服务社会中产生量金融配套服务需求正银行追求信贷贷款户结成密切关系增进银企银政间互相沟通解架起业务发展桥梁
银行业务部门期着信贷银行家常常项务达信贷部门种信更希信贷力做开路先锋信贷成银行转型先锋银行成败皆信贷中国银行业首先面信贷转型信贷走银行健康信贷挑银行财务重少增风险增利积极创造种中间业务收入做贡献信贷承担起维护社会关系客户关系重塑造稳健营良社会信誉
总信贷长兄挑800斤
信念篇 信贷生
信贷尺度量着银行家
信贷银行部涉少重业务刮目相尤信贷者信贷什？什具样吸引力？
信贷种心态信贷者说边营计划市场竞争压力边风险控制压力政策监压力重压力缺少正常心态难应风险营信贷生重藐视风险保持常态避免情绪着信贷状况波动
信贷种风貌反映面市场竞争精神状态行进风险途中勇士懦夫差异精神信贷透析着种银行家职业精神行业早已作银行家特征——银行家敢追逐风险利润精神种积极进取状态
信贷种眼光表明市场趋势握风险深度解关联度掌控新项目次投入新意义新贷款总激起信贷员断思索终感受机遇握时候会决然放贷刻决糊涂盲目动真正信贷者追逐市场
信贷种勇气市场象股市样变化莫测市场更情者风险攀连着收益十九稳风险贷款笔贷款面次新挑战必须历次完整风险审核否第次发放总预测企着未幻想着明天谨慎抉择中需点畏气概勇气样炼成然离开严谨台草莽英雄
信贷种责营销调查审查发放回收伴着种种风险责军中戏言笔千百万贷款沉甸甸感受次贷款审批表签字历着次誓言承诺愿意承担责银行负责客户关系负责更信誉生负责决轻率戏
信贷种信心客户信心风险控制信心营销信心信心缺乏信心切早画句号确立起信心认识实践程想然文字材料事实基础合趋势判断信贷培育信决狂妄
信贷种力信贷质量盈利结构整风险握结果控机制效果基验证家银行理水信贷力否模糊风险市场中筛选出合适款否激励竞争中利放出优质贷款实施效全程控制绝非易事种竞争力
信贷种情结做信贷割舍断许精神世界中信贷独尊居项业务首然佼佼者许信贷够宏观讲微观政策讲市场产业行业讲企业产品历史讲现状风险逼迫眼观八路耳听四方引典谨慎调查研究收集信息伪存真结样次次挑战程净化信贷心中深深情结
信贷种格生严谨豁达信贷难方显出信贷精贵稀缺滥竽充数信贷成长成熟风险中家银行付出沉重代价时间磨练格越做越谨慎越仔细越谦虚难免失误想银行家失误概率损失寡证明否称职
信贷种信念生充满着欢乐豪信贷银行谋求信誉推进济发展换数客户尊重赞扬次次风险成功较量充实铸起生价值少次失误中积累起验智慧社会济生活银行营密切联系舞台演出数群体豪享受
金融聚焦
中央号文件：加强三农工作 扎实推进社会义新农村建设
1月29日中中央发布中中央国务院关积极发展现代农业扎实推进社会义新农村建设干意见意见指出加强三农工作积极发展现代农业扎实推进社会义新农村建设全面落实科学发展观构建社会义谐社会必然求加快社会义现代化建设重务
意见分8部分约11500字包括：加三农投入力度建立促进现代农业建设投入保障机制加快农业基础建设提高现代农业设施装备水推进农业科技创新强化建设现代农业科技支撑开发农业种功健全发展现代农业产业体系健全农村市场体系发展适应现代农业求物流产业培养新型农民造建设现代农业队伍深化农村综合改革创新推动现代农业发展体制机制加强农村工作领导确保现代农业建设取实效
意见指出发展现代农业社会义新农村建设首务科学发展观统领农村工作必然求推进现代农业建设应国济发展客观趋势符合世界农业发展般规律促进农民增加收入基途径提高农业综合生产力重举措建设社会义新农村产业基础
意见指出现代物质条件装备农业现代科学技术改造农业现代产业体系提升农业现代营形式推进农业现代发展理念引领农业培养新型农民发展农业提高农业水利化机械化信息化水提高土产出率资源利率农业劳动生产率提高农业素质效益竞争力
意见强调建设现代农业程改造传统农业断发展农村生产力程转变农业增长方式促进农业快发展程必须建设现代农业作贯穿新农村建设现代化全程项长期艰巨务切实抓紧抓
意见指出进步发挥中国农业银行中国农业发展银行农村金融中骨干支柱作继续深化农村信社改革快明确县域金融机构新增存款投放例引导邮政储蓄等资金返农村力发展农村额贷款贫困区先行开展发育农村种制金融组织试点
年6月底前支票全国通
2006年12月18日起中国民银行建设全国支票影交换系统（ＣＩＳ）开始北京天津海广东****六省（市）试点运行六省（市）间企事业单位居民签发支票互通央行２００７年６月底前完成全国支票影交换系统全国建设推广届时支票全国范围通
统计２００５年度国签发支票约１８亿笔金额约３５０万亿元长期国支票城范围定程度限制支票济发展支持作实现支票全国通必须建设覆盖全国支票清算系统
中国民银行建设全国支票影交换系统运影技术实物支票截留转换支票影信息通计算机网络影信息传递出票开户银行提示付款
根央行规定支票全国通出票签发支票证变支票提示付款期１０天银行业金融机构客户出售支票时应支票票面记载付款银行１２位银行机构代码促进支票业务健康发展防范支付风险异支票金额限５０万元
国放宽农村区银行业金融机构准入政策
日前银监会发布调整放宽农村区银行业金融机构准入政策干意见商业持续原适度调整放宽农村区银行业金融机构准入政策政策五类农村银行业金融机构注册资营运资金投资资格入股例业务准入条件范围高级理员准入资格机构审批公司治理等方面均享受调整放宽优惠遇
解五类农村银行业金融机构包括三类新设立机构两类现机构三类新型农村银行业金融机构村镇银行社区性信合作组织专营贷款业务子公司商业银行农村合作银行设立两类现机构支持类资参股收购重组农村信社农村信社代办站改造新型农村银行业金融机构二支持现银行业金融机构农村区增设分支机构
意见鼓励境商业银行农村合作银行农村区设立专营贷款业务全资子公司求国商业银行股份制商业银行城市商业银行中城市新设立分支机构原应新设机构辖县(市)乡(镇)行政村相应设立分支机构
意见相应调低农村区金融机构注册资取消营运资金限制中农村合作银行注册资门槛原2000万元民币调低1000万元统法农村信社门槛原1000万元降300万元
中国银监会合作金融机构监部负责天表示海外社会资银行资包括产业资投资入股中国农村合作金融机构旧规然入股农村合作金融机构例限制5‰根新政策单然持股例限制提高10
悉新政策首批试点选四川青海******湖北等六省(区)农村区开展争取明年季度快推行
理事
鸭子飞天
鸭子次天空中鸟心里说：飞起该啊世界面貌鸭子书中找教鸭子飞方法读书中知鸡翅膀功帮助爬草垛墙头没鸭子
天鸭子游玩时见雁非常惊奇长样？什飞高呢？鸭子忙住雁请教雁告诉关键观念转变想飞鸭子长翅膀没鸭子飞天世界全部面貌定决心练飞行节制食量减轻体重终克服万难变成雁
没久变成雁鸭子飞原鸭舍见里贴着许文：鸭子飞翔赞成鸭子会飞会严重济受损必须新生代鸭子剪翅膀关鸭笼里放外面吃饭蛋落款：专家
启示：
领导者帮助员工破思想鼓励新思想提倡创新飞天鸭子剪翅膀创新企业效益提升关键
米开朗琪罗卫石
公元1500年意利佛罗伦萨采掘块质精美型**石然外观适雕刻宝石里放久没敢动手位雕刻家次面凿感力驾驭块宝贵材料住手
雕刻家米开朗琪罗块**石雕出旷古双杰作卫没想先前位雕刻家凿重伤肌体竟卫背留点伤痕
问米开朗琪罗位雕刻家否太失？
米开朗琪罗说：位先生相慎重果失轻率话块材料早已存卫生产点伤痕未尝没处时刻提醒刀丝毫疏忽雕刻卫程中位老师始终身边帮提高警惕
启示：
总失败嗤鼻知中吸取教训许成功建立失败基础吸取失败教训少走弯路利达成功目标
营理
银行提升核心竞争力综合化营战略
2006年底国金融业已外国金融机构全面开放全面开放背景外资银行营没域业务限制时全面开放口国加快金融化改革金融市场化进程全面开放国商业银行仅面国行面外资银行资业务技术全方位竞争然外资银行相国银行组织模式营理技术创新等方面具定差距国商业银行尤中股份制商业银行应该加快营转型推进综合化营加强全方位战略理系统提高核心竞争力
中外资银行核心竞争力差异分析
商业银行核心竞争力商业银行资金营服务产品机组合形成商业银行持续竞争优势基础源泉商业银行核心竞争力表现出仅商业银行基资源力商业银行营规模技术功力资源方面包括商业银行理运作力商业银行组织架构产品创新等方面基资源力理运作力机整合便形成商业银行身具蕴含商业银行部核心竞争力展现外界商业银行核心服务技术核心服务产品
综述商业银行核心竞争力体现营规模业务创新等方面商业银行营规模业务创新力等差异决定核心竞争力目前外资银行国股份制商业银行营差异表现：
营理念差异外资银行长期根植市场环境通市场竞争机制洗礼已形成套符合市场发展规律银行理思想营理念：⑴市场导理念外资银行战略目标确定组织架构设计业务产品创新目标市场定位营策略选择建立客户需求市场变化充分解基础⑵全面风险理理念外资银行着全面风险理意识澳利亚联邦银行意识行范围等三层面感受全面风险理理念意识风险防范先行谨慎理性判断范围种类环节全行员工进行风险防范⑶成收益理念外资银行着强成收益约束种约束方面通目标控制实现方面通严格投入产出分析实现⑷产品创新理念外资银行具强烈创新意识实践中构筑整套严密高效产品创新机制
然反观国股份制银行缺少明确科学营理念发展规划10年股份制商业银行发展轨迹出银行短期扩张迅速做做强营指导意思缺乏明确银行定位长期战略构想指导思想股份制商业银行年仅仅通扩张短时间跻身世界前500家银行行列规模扩张速度惊然营方针产业定位业务选择功确定相应信贷政策收益风险期远期衡机制建设新技术基础符合现代理理念理架构建设构建系统竞争力整体营销机制建设等长期战略规划诸方面较粗疏甚模糊清造成商业银行间市场客户业务功产品服务等方面质化倾较严重
营范围差异目前外资银行部分采综合营方式国然实行较严格分业营制度相关统计数表明2002年全球1000家银行排名前25位银行中国四家国商业银行实行分业营模式外余均采综合营模式知道欧洲陆直采全银行模式英国日等国采分业营分20世纪80年代90年代末开始综合营分业营严格美国1999年通金融服务现代化法案允许银行证券保险相互跨业营目前花旗摩根**等通购新设等方式形成资产万亿美元型综合营金融集团综合营外资银行相国银行尤股份制商业银行会处等竞争位
营规模差异里中外资银行2005年实际情况进行较分析较象选取股份制市银行中三家较代表性中资银行：交通银行招商银行民生银行三家国较活跃国际银行集团：花旗汇丰渣规模指标资产股东权益资充足率衡量
显示数出国股份制银行规模外资银行差距然非常明显尤总资产间差距更明显
业务结构差异外资银行特注重优先发展高增值高收益中间业务占资产收益甚高投资银行业务（投资理财务咨询理资产理业务证券发行交易等）金融脱媒趋势断加快天商业银行断加强中间业务发展会增加身核心竞争力
般说中间业务收入净利息收入中间业务收入营业收入衡量商业银行中间业务竞争力核心指标两指标指标值越说明商业银行中间业务综合竞争力越强2005年外资银行中间业务收入净利息收入542国商业银行该指标均值1497外资银行中间业务收入营业收入197国商业银行该指标均值34通发现外资银行中间业务收入净利息收入中间业务收入营业收入等两项指标值均高国商业银行指标值
组织架构差异制度济学派认制度效率组织架构显然种典型制度外资银行中资银行方面差较国外商业银行组织架构流模式事业部制呈现出总行部门分行特点组织制度市场然演进形成市场竞争中断锤炼百年优胜劣汰断完善现已实践证明仅蕴涵先进营理念理思想客户中心理念扁化垂直型专业化理方式业务前中台分离原理会计方法应等符合市场效率风险控制求
国商业银行组织架构流模式适应行政区划特征总分行制呈现出总行分行部门特点未真正体现客户中心前中台分阶段离原总行承担风险责风险控制力匹配市场营销风险控制力资源理体系存系统缺陷导致低效率等影响中资银行核心竞争力
创新力差异外资银行技术优势决定创新产品方面拥较优势2003年外资银行推出结构性存款应收账款融资国际国保理福费廷卖方付息票贴现民币法账户透支集团委托贷款等创新产品2004年外资银行继续推出众金融创新产品零售业务方面着客户风险理意识加强外汇保值增值业务需求增加适时推出外汇远期外汇掉期外汇期权等资金交易产品公司业务方面外资银行企业理需求入手力开发客户提供便利金融产品提高集团企业间资金运效率宗旨现金理产品改善财务结构目应收账款买断业务规避汇兑风险提高资金运效益目组合衍生产品等外外资银行发展电子银行作突破网点域限制抢占高端客户重手段截目前已花旗汇丰东亚德意志等13家外资银行国开办网银行业务
国股份制商业银行年营力求创新取少成果总体创新力度显够目前国股份制商业银行营收入利润源存贷种单业务盈利模式方面会国银行业间竞争极激烈恶性竞争（存款战贷款战等）时发生方面利国商业银行金融创新核心竞争力提升
实施综合化营策略推进商业银行营转型
金融业综合营指银行业证券业保险业进行跨业营具节约交易成分散金融风险获协效应等优势国现行金融体系根金融功划分组建金融机构银行保险证券相说独立市场客户导前提海外金融业已走综合营种金融功融合金融机构中成现实全面开放中国金融体系金融机构位走市场位必然趋势综合营肯定未金融业发展趋势
全面开放前提国股份制商业银行必须拓宽身业务范围加快综合营转变提高身核心竞争力
发展投行业务投行业务国基证券公司承担投行业务着巨利润空间广阔发展前景前开拓业务领域包括：第融资券业务金融脱媒趋势仅巩固客户效实现业务结构转变基点扩展资市场相关业务第二代理业务利资金汇划清算系统代理券商结算国银行托健全网络优势业务时利机构网络优势开展代理销售证券基金保险产品服务第三资产证券化资产证券化已成国种新融资方式资产证券化程中必须相关金融机构推荐股份制商业银行充角色第四创业板市场业务针具核心技术优势较理水高新技术企业创业期进行扶持包装推介等系列融资顾问服务
提高非利息收入业务占期商业银行进行全面综合营面较体制风险前股份制商业银行违反现分业营制度框架前提根身发展战略客户需选择重点发展中间业务品种加强相互间商业银行非银行金融机构间业务合作加业务创新力度提高非利息收入占推进综合化营重点发展方面业务：国债中央银行票政策性银行债券等组成政府债券市场规模断扩成商业银行运巨额资金重渠道二商业银行机构具备网点优势品种日益繁基金政府债券保险等金融产品重代销渠道三证券市场机构投资数量增加社会保障体制改革商业保险发展会银行证券投资基金
QFII投资社保资金企业年金保险资金等金融资产托方面发挥更作四着利率市场化改革推进汇率形成机制改进防范利率风险汇率风险利利率汇率波动进行投资衍生业务广阔发展空间五企业资金理投融资需求高涨购活动增加推动商业银行企业提供现金理财务顾问信息咨询等业务发展
拓展银行业务国外发达国家银行银行业务80年代前逐步兴起短短十年间银行业务迅猛发展IBM新调查显示2004年花旗银行170亿美元总收入中银行业务私银行业务占763达130亿美元汇丰控股金融服务消费金融私银行业务利润贡献占60目前国际许银行金融业务利润已占利润总额30—70成重利润源
国改革开放二十年金融资产持续增长数量结构发生巨变化银行业务营实质客户资金竞争焦点集中优质客户身占客户特优质客户等拥发展基础拓展银行业务关键求切工作必须服务客户出发点渗透银行工作环节：树立起市场观念客户观念营销观念增强市场客户需什生产什理念加强产品创新客户提供全方位功金融服务限度提升客户满意度留住客户扩优质客户群体
构建金融机构间战略联盟战略联盟指企业间实现战略目达成长期合作安排战略联盟合资企业式功协议式股权参式宽框架协议等具体形式通战略联盟类金融机构间形成长期战略合作关系获综合营功外通合作够更效利资源减低成分享客户基础扩类金融机构身理产品服务客户范围目前中国寿安新华太寿国保险公司已十家商业银行普遍建立业务合作关系标志着国商业银行境外保险证券公司战略联盟实质性启动开创国金融业综合营新模式
加快综合性金融控股集团组建进程谓综合性金融控股集团指控制权完全银行业证券业保险业中少两金融行业规模提供服务金融集团公司优点：控股母公司运组合理协理力理子公司进行战略协调理子公司作营实体独立事营活动金融控股集团整体视综合性银行适应分业理求
提高进步开展综合营力防范综合营风险股份制商业银行应方面进行改革完善：
（1）进步完善公司治理结构完善公司治理结构商业银行强化营创新规范营防范风险制度条件方面完善公司治理结构商业银行进步更新营理念转换营模式强化营创新制度动力方面综合化营进步开展需商业银行公司治理层面完善风险防范安排
（2）转换营理念改进组织架构建立综合营激励机制
股份制商业银行特级理员进步转换营理念充分认识综合营商业银行发展方商业银行保持长期健康发展重战略时股份制商业银行组织架构方面综合营形成支撑重新**务实行垂直独立理运作模式实行专业化营理外建立相应考核激励机制提高发展综合营积极性
（3）加强产品研发提高综合营技术支持力股份制商业银行未雨绸缪根营范围逐步放开序加紧新产品研发储备时应建立全行统业务部门导前中台分工合作产品开发体系加快市场反映产品开发速度外着济发展科技水提高商业银行产品电子化程度断提高低成电子化渠道重性越越高需商业银行继续提升产品渠道电子化程度
（4）进步增强防范综合营风险意识提高风险防范力综合营进步开展商业银行盈利空间拓展时面更复杂营风险求股份制商业银行继续增强风险防范意识建立风险防范机制提高风险防范力国商业银行综合营风险前表现：第相关监制度协调带风险第二金融机构间关联交易增带风险第三外资金融集团举进入带风险目前部分综合性海外金融集团已通种渠道分进入国保险证券银行等金融领域甚实业投资领域国分业营政策带击第四商业银行部防火墙机制健全带风险实际业务开展程中商业银行部防火墙机制健全银行资产客户资产营业务代理业务等进行效隔离中间业务发展埋风险隐患国股份制商业银行言方面呼吁关部门断健全监体制项法律制度业务指引商业银行合规事综合营提供良制度保证方面银行身建立良公司治理机制断提高全面风险理水健全部防火墙机制项关风险理制度综合营持续发展扎实基础
（5）效进行成控制合理进行新业务定价商业银行服务价格理暂行办法出台商业银行中间业务收费时银行收费价格竞争更加激烈求商业银行具较高成控制力准确产品定价机制竞争中赢价格优势商业银行准确核算严格控制产品成精确估算新产品风险收益建立科学定价系统合理进行产品定价
（6）力培养综合营综合化营私化银行
素质储备提出更高求股份制商业银行现力资源结构质量验等方面综合化营求存着较差距提高国股份制银行综合营力需力培养具定水准综合化营包括理金融工程师金融分析师风险理等等促进股份制商业银行综合化营健康发展
（7）加强股份制商业银行间合作推进综合化营发展股份商业银行进步合作进行综合化营发展方深入研究探索中国特色商业银行综合化营路联合进行政府债券承销认购投资研究产品创新思路通律性组织途径监部门进行话
期激励：理新动
某行动成果效价期值时处较高水时产生强激励力
关期理
期理基础：够事某项工作达成组织目标工作组织目标会帮助达目标满足某方面需美国行科学家费鲁姆认采取某项行动动力激励力取决行动结果价值评价预期达成该结果性估计激励力取决该行动达成目标导致某种结果全部预期价值认达成该目标某种结果期概率
期理认进行激励时处理三方面关系调动员工工作积极性三条件
第努力绩效关系总希通定努力达预期目标果观认达目标概率高会信心激发出强工作力量反果认目标太高通努力会绩效时失动力导致工作消极
第二绩效奖励关系总希取成绩够奖励然奖励综合包括物质包括精神果认取绩效合理奖励产生工作热情否没积极性
第三奖励满足需关系总希获奖励满足某方面需然年龄性资历社会位济条件等方面存着差异种需求满足程度采种奖励办法满足需程度激发出工作动力
某行动成果效价期值时处较高水时产生强激励力期理应体现激励方面启示理者泛泛采般激励措施应采数组织成员认效价激励措施设置某激励目标时应加效价综合值加组织期行非期行间效价差值激励程中适控制期概率实际概率加强期心理疏导期概率容易产生挫折期概率会减少激励力量实际概率应数受益实际概率均期概率效价相适应
引入期激励机制现实意义
商业银行核心资源决定银行营机制改革关键激励机制目前国商业银行员激励机制存着诸问题激励导官位化激励机制简单化收入分配职务化发展盲目化等着数银行营理体制改革进入攻坚阶段废计划济理模式残留行政理方式手段建立健全灵活快速市场反应机制相适应激励机制显非常迫切商业银行引入期激励机制具重现实意义
（1）引入期激励机制利银行发展员工前途紧密结合起商业银行寻求发展时员工必然寻求发展求商业银行力资源理中必须员工职业生涯设计出吸引力发展前景采取切实行措施步骤帮助员工实现愿目前国数银行力资源理中没员工量身定做职业生涯规划造成许高素质员工感前途渺茫离开银行引入期激励机制甄类型员工般性员工业务骨干理员设计相应职业生涯规划配薪酬激励目标激励授权激励晋升激励等种激励方式员工发展创造条件机会形成银行部劳动力市场良性循环
（2）利充分发挥员工长期国商业银行存着激励方式单激励手段足激励效益佳情况浪费现象较严重期激励机制实质强调员性化方式元化效果效性根名员工优势特长采取种激励手段破官位单激励模式解决业务技术员专业营销员等员激励足问题吸引保留核心员工目标激励银行发展贡献员工职业生涯开更**
（3）利降低银行力资源成银行力资源理落机制造成力资源费支出成双重加导致激励效果佳期理应体现采数员工认效价激励措施通加效价综合值实现激励目标银行够根员工整体情况统筹安排全员激励规划根工作岗位特点加细化银行力资源成够效控制整体力资会扩提高银行营效益
期激励机制实践
期激励运银行力资源理中设定激励目标采激励措施时应该注意：设置目标考虑激励者力努力达二考虑组织目标激励者需激励者重目标会努力奋斗三激励目标措施异常注意员工需求力变化四目标实现予定强化应奖励等出级目标保持较高效价通期激励机制事业规划银行未发展前景紧密联系起实现期企业发展双赢效应化激励方式少应包括方面容：
目标激励建立目标责制特征激励考核办法种基明确激励手段规定责完成目标务奖惩手段保障措施具体目标责鼓舞激励员工采取积极行动制定振奋心切实行目标责运种手段广泛深入进行宣传发动广员工清楚解身目标务明确实现目标务程中应承担目标责觉实现责目标努力
业绩激励银行实行营担风险负盈亏约束营机制获取营利润化业绩考核激励机制建立健全银行企业责利益紧紧联系起实现责权利机结合充分调动广员工积极性实际工作中应完善现绩效考核办法建立形成日常考核基础年度考核专项考核重点绩效考核体系根考核结果决定员工奖金收入少通实行严格绩效考核确定级员工诸调薪晋升免职等奖惩
晋升激励工作性质全行划分理岗位技术岗位普通岗位等岗位技术岗位普通岗位员配备坚持科学合理配置员基础面社会公开招聘员工实行双选择员工进出建立统岗位素质标准优化配置员实行岗位轮换合适放合适岗位建立行市场推行竞聘岗末位淘汰挑战性工作激励员工设立专业技术职务增加员工发展渠道电脑专业技术职务序列客户理制等优秀实行高薪留理员配备推行招聘制度实行干部公开竞聘干部干部坚持业绩英雄者者庸者实行干部交流实践中锻炼培养干部通岗位激励切实员工创造公正公环境
文化激励新市场环境营背景强力思想教育工作丰富涵企业文化然具特现实意义银行通企业文化教育员工激励员工通理想奋斗目标纽带优秀企业文化融入企业营理理念中建立健全整套企业文化核心身特色企业文化精神原低层次物质激励提高更高精神激励企业文化精神涵外化银行鲜明品牌形象银行快速发展提供强精神动力
薪酬激励济奖励激励种直接效激励手段破现行干干坏样干干少样收入分配办法建立起业绩英雄绩效成绩收入分配机制突出充分发挥收入分配绩效激励作参劳动力市场情况区工资水确定整体薪酬政策均薪酬水提供公开富竞争性薪酬岗位工作价值员工工作力员工贡献银行支付力确定位员工具体薪酬做什岗什遇做贡献少报酬时建立企业年金形式福利体系福利制度
培训激励培训种效激励方式培训员工工作肯定够进步提高员工素质技培训时种福利员工创造进步发展机会银行建立优秀员工学培训制度建立继续学历教育基金银行部营造积极学氛围员工创造更学培训机会力争银行办成学型组织
期视点
资约束理云南商业银行实践启示
资商业银行赖生存发展基础决定着商业银行规模扩张力风险抵御力2004年银监会出台商业银行资充足率理办法进步强化资约束国商业银行发展战略运行机制风险理等产生重影响云南银监局辖14家商业银行资约束理实践情况进行调研发现辖国股份制商业银行已逐步走出规模偏速度情结正积极探索资约束条件加快营转型谋求质量效益规模速度协调发展走涵集约型增长新路子
云南商业银行实施资约束理基情况
（）实施资约束理商业银行带新变化
1商业银行运行机制变化
适应资约束理行纷纷转换营机制：省级分行理职逐步营理重转变制定规章程序控制监督检查考核计量理中心市场拓展户营销业务指导集中审贷营中心转变省分行强化直接营职逐步成行利润中心组织架构业务流程决策程序发生较改变
2贷款定价力变化
长期国商业银行贷款定价覆盖营成效覆盖风险成实行济资理商业银行开始济资指导定价业务决策前做笔业务时干完算账事计量方式转变通算账干活集事前预算事中控制事反馈体全程控制模式通常做业务前通准确测算业务加权风险资产占济资预期拨备利润确定风险溢价制定该笔业务价格贷款定价中逐步建立适应利率市场化需体现济资回报求贷款定价机制
3风险理水变化
通资约束理行树立全面风险理理念建立信风险市场风险操作风险量化理基础风险调整资收益率核心风险理体系通济资分配风险控制落实领域环节具体业务品种中风险理事理转事前控制觉选择低风险业务增加风险缓释措施
4业务结构盈利模式变化
商业银行业务拓展中资占引导重点发展资占少营收益高业务品种发进行业务结构调整表外高风险权重风险权重1（含1）资产占总资产重降二资产结构呈现表风险资产占降表外风险资产占升三中间业务发展迅猛元化收入格局已初步建立四企业发展支持力度断加
5理考核变化
实施资约束理商业银行传统单纯贷款规模控制转含表外加权风险资产总额控制资产负债率理转济资预算理账面利润考核转济利润济资利润率考核
（二）存足
1信贷投放格局适应济发展求
实施济资理改变信贷投放格局程度出现贷款发放中贷贷早贷长现象商业银行反映8月份发放贷款年济利润反映微微行年初量放贷年底回收致季度贷款呈现高速增长半年增加贷款明显减少贷款投放均衡定程度效满足济发展需利济稳发展
2风险度量监测水够高低风险业务发展隐含定风险
目前实施资约束理商业银行缺乏风险定量分析实施济资理银行处初级方法——系数法系数确定缺乏客观性缺乏历史数模型计量手段风险准确度量监测具体业务风险高低握取决行风险偏确定系数权重时客户评级分配业务种类结构类分配分配否符合实际通实践风险暴露做调整失风险事先控制作
二点启示
（）强化资约束理国商业银行科学发展理性发展现实选择
强化资约束理仅贯彻执行商业银行资充足率理办法满足风险监求现实需商业银行提高抗风险力参国际金融竞争实现逐步走国际化银行前提基础实现控制风险稳健营落实科学发展观重体现实践表明通资约束理已促银行业金融机构转变营理念发展模式减弱扩张动改变传统追求存贷款规模核心粗放型增长方式资金潜风险建立联系进步提高风险理水商业银行逐步走条较低资消耗较高营效益涵集约型增长发展新路商业银行必须认真总结济资理运行验做法科学发展观指导进步提高资约束理重性认识仅仅理层广营层全体员工中形成识成企业文化重容
（二）充分发挥资约束理作需齐
1完善现政策法规
推行济资理时间长数积累足验加行情况区差异较实施济资理程中理模式考核办法指标设定存完善科学处需行实践中断总结补充完善现政策法规努力风险理模式方法更先进考核更科学
2积极拓展业务空间
资约束理传统规模扩展受资制约单利差收入满足实现股东资回报求商业银行必须适应资约束理积极进行业务转型力拓展业务空间更产品创新优化流程改进服务强化营销等方面功夫积极探索银企银政业间非银行机构合作开展跨市场复合性金融产品创新推进综合营实现综合元化收入实现风险资产收入非风险收入举
3建立强力技术支持
资约束理风险计量济资考核涉面广专业性强程序复杂工作量必须强力技术手段做支撑实现效理注重基础数积累保持数积累连续性提高数信息质量启动部评级法做准备二加快信息理系统建设完善风险预警系统满足方面需
（三）加速营理培养
匮乏商业银行发展瓶颈必须实施战略方面建立科学选机制优秀脱颖出方面通加培训员工更新知识结构转变营理念提高新形势新求业水
（四）强化资约束理需处理风险防范促进济发展关系
资约束理求资全面覆盖风险求正视风险情况合理组合资产回避风险强化资约束理坚持资约束营发展理念动摇走稳健营高质量发展路防止片面强调风险防范度集中非信贷类资产业务集中投资债券票参货币市场等虚拟济影响实体济发展甄防范风险前提积极支持企业正常资金需通培植支柱重点行业企业增强企业营实力增强济活力化解银行信贷资产面风险实现银行社会济发展
部简讯
联社举办金色激情社企迎春晚会
2月6日晚联社德辉广场七楼隆重举行社企迎春晚会联社领导基层社负责客户理应邀客户700欢聚堂叙友情省联社**办事处副陈金德**市政府行**支行银监**办事处关负责应邀出席晚会
联社坚持客户中心致力拓展优质客户群体加强客户面面沟通交流推进客户良互动合作关系新台阶具体表现社会界贯**市农村信社发展关心支持表示衷心感谢日益密切社企关系寄予真挚祝愿种表达方式
晚会**农信·雅韵艺术团会员表演精彩文艺节目
联社营业网点全部通安全风险等级验收评估工作
联社高度重视营业网点建设安全保卫工作营业网点改造建设中舍投入物防技防均步位现全辖营业网点防弹玻璃监控系统报警系统**通勤门等安装率均达100
日**市公安局**市公安局组织专家组联社辖营业网点风险等级进行达标验收验收全辖38营业网点全部符合银行营业场风险等级防护级规定中1营业网点达二级风险防护标准37营业网点达三级风险防护标准945高分利通**市银行业金融机构安全评估组综合评估
联社**联社相互交流验谋发展
1月24日午**联社沈艺扬带领联社高员行12联社进行验交流双方年业务发展情况相互介绍网点建设业务品种创新中间业务拓展科技建设等方面交流验做法相互鉴促发展
联社员工选**市第十四届代表
2006年12月15日结束**市第五届民代表会联社辖香江分社业务理蔡燕燕志高票选**市第十四届代表成**市27名**市第十四届代表
2006年12月27日携带深入基层深入选民认真撰写议案——社会义新农村建设中充分发挥农村信社农村金融力军作赴**参加期5天**市第十四届民代表会法履行代表职责发挥名**农信基层代表作
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