中国农业保险制度构建：框架
1 前言
农业属准公物品生产部门农业高风险产业通保险分散农业生产营风险仅必符合现代农业发展国际贸易规范项公济措施国农业保险改革发展历程政府农业保险供中体位断变更程国外验表明：政府参程度影响农业保险发展重素着国济科技繁荣发展国农业发展进入新阶段农业生产结构发生重变化农业生产中采新技术引进新品种开发新市场成国农业济发展新趋势种高投入高产出高风险现代农业农业保险需求趋元化高层次化农业保险供需求双方矛盾日益凸显安排国农业保险供制度实现农业保险效供国农业保险发展关键性务
2 中国农业保险发展概况
（）中国发展农业保险重意义
中国农业国耕面积1826亿亩事农业生产员占全社会业员重50农业仅社会提供赖生存农产品国工业原料40轻工业原料70农业农产品价格波动仅会影响生活稳定会带工业甚整国民济波动目前国正处断完善市场济新时期市场济发展传统农业生产模式提出挑战农业生产正着规模化机械化现代化转变现代农业生产营方式农业保障措施提出新求农业保险作种效风险理措施国1982年恢复农业保险30年发展远远滞农业发展需求国建立完善农业保险制度规避农业生产风险增强防灾抗灾力促进现代农业发展增加农民收入着极重现实意义
（二）国农业保险制度处探索阶段
国历长达30年农业保险试点没建立套统农业保险制度2003年中国保监会关部门制定建立农业保险制度初步方案首次明确提出建立层次体系渠道支持体营符合国国情农业保险制度构想2004年开始农业保险政策化试点政策性农业保险取定成绩目前国农业保险制度清晰缺乏整体长远发展规划国农业保险实践中成功案例区域性农业保险全国范围实施长段路走农业保险供体缺失框架清晰程度制约国农业保险持续深入发展十二五规划新发展阶段实践农业保险框架规划确定国农业保险步发展方成前关键性问题
（三）建立全国性农业保险制度必
目前国政策性农业保险逢勃发展势否全国推进？缺乏框架推进农业保险运行机制激励机制约束机制风险分摊机制健全法充分调动政府保险保险三者积极性目前分散缺少规模组织试点法满足农业保险需农业保险难持续发展前农业保险发展瓶颈：政策性农业保险难充分发挥社会力量农业保险供体缺失制约农业保险长足发展二目前农业保险然未摆脱需求足供限双冷困境现代化农业发展需更高层次元化农业保险需求前农业保险供单层次低间矛盾成阶段国农业保险发展重矛盾三缺乏制度法律保障农业保险难维持序健康发展
吸取农业保险试点程中益验结合国目前农业发展需探索构建行效农业保险制度框架统筹全国农业保险发展具十分重意义
三中国农业保险制度框架规划
（1） 农业正外部性分析
农业属准公物品生产部门农业国民济基础农产品价格变动影响着全国物价水尤粮食价格居民生活息息相关农业生产利进行全体社会成员享受农业稳定农产品价格低廉处农业生产具正外部性着现代科技市场济发展现代农业生产越越复杂化国农业生产呈现出层次性层次农业具属性特征结合国前国情现阶段国农业分三层次：
基础农产业
效益农产业
特殊农产业
生猪粮食等关系国计民生农业生产显现较强正外部性
水果花卉鱼虾养殖等高收益高风险农业生产正外部性较弱
农业科技创新产业需国家支持正外部性相较弱
第层
第二层
第三层
国农业
第层次关系国计民生基础农业处层次农业生产水稻豆麦生猪等农产业属居民生活必需品效供稳定物价维护消费者利益促进社会谐发展重影响基础农业关系国家战略发展国家应提供政策支持保障基础农业安全
第二层次农业产值较高效益较农产业水果花卉药材等现代种植业鱼虾等高产值养殖业着科学技术发展国市场济高速发展国高产值农作物生产代表现代农业正快步发展效益农作物农民生产中占重越越农业济发展巨贡献受益群体限相基础农业正外部性弱
第三层次农业科技开发创新产业世界发达国家农业生产率提高约60～80应新科学技术成果实现国九五期间农业生产总值增长量中42新科技成果应实现着科技成果广泛应例逐步提高应新科技成果然较提高济效益求长期资金员投入面着较风险
（二）农业保险制度安排
（1）农业保险体复合供
国农业生产广分散规模营层次特点较明显实践中农业保险种类求样选择复合供制度发展国农业保险理想选择国2004年开始实行政策型农业保险：政府导市场运营原运行具体运行程中政府机制市场机制会存失灵——政府失灵市场失灵通政府机制市场机制农业保险供存定制度缺陷克服种缺陷弥补政府机制市场机制农业保险供足通志愿机制提供农业保险够更满足农业保险基需求文森特·奥斯特罗姆中心中提公产品供元体合作协程提出政府市场外提供公物品新性政府市场两中心外引入社会作第三中心文作者认国农业保险供机制应政府行政机制导私营部门竞争机制第三部门治机制参构建起政府市场社会三维框架农业保险中心供模式提升国农业保险供质量效率效保障农业保险持续发展
（2）农业保险分三层次营
国农业保险框架构建立足国国情符合市场济体制基求生产力发展求时必须兼顾激励效率公三基目标总体框架思路：建立起政策性农业保险基保险合作式农业保险补充保险商业性农业保险附加保险层面保险体系政府市场社会三体营实行政府财政政策支持商业化机制营社会治体参全方位运作适应国农业保险发展国情满足广农民参保险需求国农业保险具体三层次实现：
第层次基础农业保险政府导政府通应财政手段法律手段强制手段保证执行公财政支持基础农业保险发展国家责国政策性农业保险实践中应公财政支持基础农业保险政府支持建立专业性农业保险公司农业保险公司政府财政资助国家基础农业保险发展方提供农业保险政府基础农业保险中功通法律公政策等方式确定基础农业保险发展方关农业保险公司提供财政支持
第二层次补充农业保险针效益农产业政府通提供政策支持充分发挥社会力量建立农村保险互助合作社农村保险合作社营农业保险合作保险政府导政策性农业保险补充政策性农业保险政府补贴开展动性局限性提供险种非常限灵活调整适应农民现代农业发展需扶持治性合作保险发展农民根身需组织设计相关保险项目保证层次农业保险供满足农民需求
第三层次附加农业保险该层次满足基保险补充保险农户提供保险 属愿性质农业生产技术创新特新品种试验新技术开发新方法应等社会发展巨贡献具极强外部性应政府财政资助政策配合扶持商业保险公司开展农业保险
高棚蔬菜种植现代养猪场温室种植等类现代化农业生产会营者带高收益私化程度高商业保险公司根供需求价格机制供政府应鼓励优惠政策
（3）农业保险体系框架
政府制定农业保险制度框架中政府应承供责政府应采取包括政策性保险合作式保险商业保险种形式解决农业保险问题政府法介入农业保险体系法市场体活动进行监督理建立政策性农业保险导补充发展互济合作保险商业性农业保险种形式发展农业保险体系
1 政府导政策性农业保险
政府导政策性农业保险政府提供济行政支持种符合条件营组织营关系国计民生基础农作物提供保险保险业务种形式国前实施农业保险中已初步形成趋行农业保险应限区应该全国范围开展步政府建立专门政府机构负责全国农业保险计划实施理制定统农业保险政策强制求达定标准保险标必须参加保险否享受国家保费补贴等优惠政策
2 政府支持合作式保险
政府支持引导区域单位成立互助合作保险社分级承担风险责政府农业保险开展提供政策扶持资金资助作保险贷款分担农业风险责政府予适财政补贴政策支持
3 政府配合市场化商业性保险
商业农业保险农业保险三维框架中重体承保保利益较济作物充附加保险角色提高农业保险层次政府参商业性农业保险营理非保险方式政策配合扶持商业保险公司开展农业保险政府承担保险责保险损失控制承受范围
（4）农业保险法律建设
农业保险立法建立国农业保险制度关键环节需法律形式明确农业保险政策属性级政府理职支持作营体应该享受政策支持农业保险补偿体制框架农业保险保险机制政府部门协调机制等容避免政府支持农业保险意性财力问题忽视农业保险支持提高农民保险意识促进农业保险稳定发展
附加农业保险
补充农业保险
基农业保险
政府配合商业性农业保险
政府支持合作式农业保险
政府导政策性农业保险
政府
市场非营利组织
保险体系
全国范围农户集体
法律保障
四农业保险框架发展策略选择
农业保险规模宏系统工程 国改革进程中 果没长远科学完整发展方案 仅局限现阶段问题局部进行改革 仅会影响国农业保险持续深入发展 埋患 导致付出高昂代价国农业保险构建起宏观框架必须选择科学发展策略推进农业保险发展提供行动指南
（）充分发挥社会组织力量明确政府市场社会三方体位
国农业保险走单体营道路完全赖国家财政补贴实行元化组织形式国农业保险持续发展保证目前商业保险力承受巨理成高额赔付政府发展农业保险中发挥积极作时必须充分发挥社会组织力量实现三方位营农业保险推动国农业保险发展程中政府作农业保险发展提供较基础设施营环境着市场济进步发展公民社会逐步发育 构建政府市场社会三者间权责界定明晰司职中心治理体制国农业保险发展必路
（二）根层次性分工负责原发展农业保险
国农业保险框架基保险补充保险附加保险 三层次组成层次分工负责解决某层面保险需求 政府导政策性基农业保险提供关系国家民生基础农作物社保农业保险系统分层次保险项目分工负责 仅助明确政府市场社会三方责 避免纠缠清混乱局面利针性开展保险项目满足农民需求
（三）保证体独立性协调性促进农业保险发展
农业保险体系终建立立法保证农业保险立法程中注意确保体独立性协调性避免留遗漏农业保险体系残缺全相互矛盾体分工区功形成互补 基础保险补充保险分属子系统 水高低 均农业提供保险保障 两者机协调助农业风险提供全面保障基础性政策保险补充性合作保险商业性农业保险协调发展 提高整农业保险体系水保障农民利益提高农产品市场竞争力保证
………………………………………………………………………………………………………
（四） 逐步完善三维体农业保险体系
全国范围实现基础性农业保险治性合作补充保险商业性附加保险三维体农业保险框架体系
1加快政策性农业保险公司发展开拓政策性农业保险防范规避减少风险目标委托商业保险公司开展政策性保险政府予补贴
2搞活商业性农业保险引入竞争机制降低保险费率
3建立农村保险互助合作社暗合作社原筹集保险基金建立独立核算营民理风险担利益享辅政府扶持农业生产营者互助互济服务性保险组织
（五）建立农业保险市场
国农业保险未效运行原缺乏必农业保险分散机制没健全巨灾保险体系量风险集中营体身保险赔付率居高农业保险难持续发展建立政府支持保险公司保证农业保险持续稳定营基础现阶段国家必针某特殊巨灾风险洪灾飓风等建立政府理巨灾基金逐步完善中央方财政支持农业保险体系
（六）农业保险法律建设
农业保险立法建立国农业保险制度关键环节需法律形式明确农业保险政策属性级政府理职支持作保险费率形成机制营体应该享受政策支持农业保险补偿体制框架农业保险保险机制政府部门协调机制等容避免政府支持农业保险意性财力问题忽视农业保险支持提高农民保险意识促进农业保险稳定发展
参考文献
[1] 黄英君：验鉴框架设计——中国农业保险发展机制研究中国金融出版社2009
[2] 庹国柱王国军：中国农业保险农村社会保障研究首济贸易出版社2002
[3] 钟甫宁宁满秀邢鹂：国政策性种植保险制度行性研究济理出版社2007
[4] 邓国取：中国农业巨灾保险制度研究中国社会科学出版社2007
[5] 雷晓康：公物品提供模式理分析**西师范学出版社2005
[6] 席恒：利益权力责——公物品供机制研究社中国社会科学出版社2006
[7] 李强傅治：公产品供建设谐社会中国社会科学出版社2009
[8] 郭福春：农村金融改革发展问题研究浙江学出版社2007
[8] 陈舒：农业保险应分层次营
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1 前言
农业属准公物品生产部门农业高风险产业通保险分散农业生产营风险仅必符合现代农业发展国际贸易规范项公济措施国农业保险改革发展历程政府农业保险供中体位断变更程国外验表明：政府参程度影响农业保险发展重素着国济科技繁荣发展国农业发展进入新阶段农业生产结构发生重变化农业生产中采新技术引进新品种开发新市场成国农业济发展新趋势种高投入高产出高风险现代农业农业保险需求趋元化高层次化农业保险供需求双方矛盾日益凸显安排国农业保险供制度实现农业保险效供国农业保险发展关键性务
2 中国农业保险发展概况
（）中国发展农业保险重意义
中国农业国耕面积1826亿亩事农业生产员占全社会业员重50农业仅社会提供赖生存农产品国工业原料40轻工业原料70农业农产品价格波动仅会影响生活稳定会带工业甚整国民济波动目前国正处断完善市场济新时期市场济发展传统农业生产模式提出挑战农业生产正着规模化机械化现代化转变现代农业生产营方式农业保障措施提出新求农业保险作种效风险理措施国1982年恢复农业保险30年发展远远滞农业发展需求国建立完善农业保险制度规避农业生产风险增强防灾抗灾力促进现代农业发展增加农民收入着极重现实意义
（二）国农业保险制度处探索阶段
国历长达30年农业保险试点没建立套统农业保险制度2003年中国保监会关部门制定建立农业保险制度初步方案首次明确提出建立层次体系渠道支持体营符合国国情农业保险制度构想2004年开始农业保险政策化试点政策性农业保险取定成绩目前国农业保险制度清晰缺乏整体长远发展规划国农业保险实践中成功案例区域性农业保险全国范围实施长段路走农业保险供体缺失框架清晰程度制约国农业保险持续深入发展十二五规划新发展阶段实践农业保险框架规划确定国农业保险步发展方成前关键性问题
（三）建立全国性农业保险制度必
目前国政策性农业保险逢勃发展势否全国推进？缺乏框架推进农业保险运行机制激励机制约束机制风险分摊机制健全法充分调动政府保险保险三者积极性目前分散缺少规模组织试点法满足农业保险需农业保险难持续发展前农业保险发展瓶颈：政策性农业保险难充分发挥社会力量农业保险供体缺失制约农业保险长足发展二目前农业保险然未摆脱需求足供限双冷困境现代化农业发展需更高层次元化农业保险需求前农业保险供单层次低间矛盾成阶段国农业保险发展重矛盾三缺乏制度法律保障农业保险难维持序健康发展
吸取农业保险试点程中益验结合国目前农业发展需探索构建行效农业保险制度框架统筹全国农业保险发展具十分重意义
三中国农业保险制度框架规划
（1） 农业正外部性分析
农业属准公物品生产部门农业国民济基础农产品价格变动影响着全国物价水尤粮食价格居民生活息息相关农业生产利进行全体社会成员享受农业稳定农产品价格低廉处农业生产具正外部性着现代科技市场济发展现代农业生产越越复杂化国农业生产呈现出层次性层次农业具属性特征结合国前国情现阶段国农业分三层次：
基础农产业
效益农产业
特殊农产业
生猪粮食等关系国计民生农业生产显现较强正外部性
水果花卉鱼虾养殖等高收益高风险农业生产正外部性较弱
农业科技创新产业需国家支持正外部性相较弱
第层
第二层
第三层
国农业
第层次关系国计民生基础农业处层次农业生产水稻豆麦生猪等农产业属居民生活必需品效供稳定物价维护消费者利益促进社会谐发展重影响基础农业关系国家战略发展国家应提供政策支持保障基础农业安全
第二层次农业产值较高效益较农产业水果花卉药材等现代种植业鱼虾等高产值养殖业着科学技术发展国市场济高速发展国高产值农作物生产代表现代农业正快步发展效益农作物农民生产中占重越越农业济发展巨贡献受益群体限相基础农业正外部性弱
第三层次农业科技开发创新产业世界发达国家农业生产率提高约60～80应新科学技术成果实现国九五期间农业生产总值增长量中42新科技成果应实现着科技成果广泛应例逐步提高应新科技成果然较提高济效益求长期资金员投入面着较风险
（二）农业保险制度安排
（1）农业保险体复合供
国农业生产广分散规模营层次特点较明显实践中农业保险种类求样选择复合供制度发展国农业保险理想选择国2004年开始实行政策型农业保险：政府导市场运营原运行具体运行程中政府机制市场机制会存失灵——政府失灵市场失灵通政府机制市场机制农业保险供存定制度缺陷克服种缺陷弥补政府机制市场机制农业保险供足通志愿机制提供农业保险够更满足农业保险基需求文森特·奥斯特罗姆中心中提公产品供元体合作协程提出政府市场外提供公物品新性政府市场两中心外引入社会作第三中心文作者认国农业保险供机制应政府行政机制导私营部门竞争机制第三部门治机制参构建起政府市场社会三维框架农业保险中心供模式提升国农业保险供质量效率效保障农业保险持续发展
（2）农业保险分三层次营
国农业保险框架构建立足国国情符合市场济体制基求生产力发展求时必须兼顾激励效率公三基目标总体框架思路：建立起政策性农业保险基保险合作式农业保险补充保险商业性农业保险附加保险层面保险体系政府市场社会三体营实行政府财政政策支持商业化机制营社会治体参全方位运作适应国农业保险发展国情满足广农民参保险需求国农业保险具体三层次实现：
第层次基础农业保险政府导政府通应财政手段法律手段强制手段保证执行公财政支持基础农业保险发展国家责国政策性农业保险实践中应公财政支持基础农业保险政府支持建立专业性农业保险公司农业保险公司政府财政资助国家基础农业保险发展方提供农业保险政府基础农业保险中功通法律公政策等方式确定基础农业保险发展方关农业保险公司提供财政支持
第二层次补充农业保险针效益农产业政府通提供政策支持充分发挥社会力量建立农村保险互助合作社农村保险合作社营农业保险合作保险政府导政策性农业保险补充政策性农业保险政府补贴开展动性局限性提供险种非常限灵活调整适应农民现代农业发展需扶持治性合作保险发展农民根身需组织设计相关保险项目保证层次农业保险供满足农民需求
第三层次附加农业保险该层次满足基保险补充保险农户提供保险 属愿性质农业生产技术创新特新品种试验新技术开发新方法应等社会发展巨贡献具极强外部性应政府财政资助政策配合扶持商业保险公司开展农业保险
高棚蔬菜种植现代养猪场温室种植等类现代化农业生产会营者带高收益私化程度高商业保险公司根供需求价格机制供政府应鼓励优惠政策
（3）农业保险体系框架
政府制定农业保险制度框架中政府应承供责政府应采取包括政策性保险合作式保险商业保险种形式解决农业保险问题政府法介入农业保险体系法市场体活动进行监督理建立政策性农业保险导补充发展互济合作保险商业性农业保险种形式发展农业保险体系
1 政府导政策性农业保险
政府导政策性农业保险政府提供济行政支持种符合条件营组织营关系国计民生基础农作物提供保险保险业务种形式国前实施农业保险中已初步形成趋行农业保险应限区应该全国范围开展步政府建立专门政府机构负责全国农业保险计划实施理制定统农业保险政策强制求达定标准保险标必须参加保险否享受国家保费补贴等优惠政策
2 政府支持合作式保险
政府支持引导区域单位成立互助合作保险社分级承担风险责政府农业保险开展提供政策扶持资金资助作保险贷款分担农业风险责政府予适财政补贴政策支持
3 政府配合市场化商业性保险
商业农业保险农业保险三维框架中重体承保保利益较济作物充附加保险角色提高农业保险层次政府参商业性农业保险营理非保险方式政策配合扶持商业保险公司开展农业保险政府承担保险责保险损失控制承受范围
（4）农业保险法律建设
农业保险立法建立国农业保险制度关键环节需法律形式明确农业保险政策属性级政府理职支持作营体应该享受政策支持农业保险补偿体制框架农业保险保险机制政府部门协调机制等容避免政府支持农业保险意性财力问题忽视农业保险支持提高农民保险意识促进农业保险稳定发展
附加农业保险
补充农业保险
基农业保险
政府配合商业性农业保险
政府支持合作式农业保险
政府导政策性农业保险
政府
市场非营利组织
保险体系
全国范围农户集体
法律保障
四农业保险框架发展策略选择
农业保险规模宏系统工程 国改革进程中 果没长远科学完整发展方案 仅局限现阶段问题局部进行改革 仅会影响国农业保险持续深入发展 埋患 导致付出高昂代价国农业保险构建起宏观框架必须选择科学发展策略推进农业保险发展提供行动指南
（）充分发挥社会组织力量明确政府市场社会三方体位
国农业保险走单体营道路完全赖国家财政补贴实行元化组织形式国农业保险持续发展保证目前商业保险力承受巨理成高额赔付政府发展农业保险中发挥积极作时必须充分发挥社会组织力量实现三方位营农业保险推动国农业保险发展程中政府作农业保险发展提供较基础设施营环境着市场济进步发展公民社会逐步发育 构建政府市场社会三者间权责界定明晰司职中心治理体制国农业保险发展必路
（二）根层次性分工负责原发展农业保险
国农业保险框架基保险补充保险附加保险 三层次组成层次分工负责解决某层面保险需求 政府导政策性基农业保险提供关系国家民生基础农作物社保农业保险系统分层次保险项目分工负责 仅助明确政府市场社会三方责 避免纠缠清混乱局面利针性开展保险项目满足农民需求
（三）保证体独立性协调性促进农业保险发展
农业保险体系终建立立法保证农业保险立法程中注意确保体独立性协调性避免留遗漏农业保险体系残缺全相互矛盾体分工区功形成互补 基础保险补充保险分属子系统 水高低 均农业提供保险保障 两者机协调助农业风险提供全面保障基础性政策保险补充性合作保险商业性农业保险协调发展 提高整农业保险体系水保障农民利益提高农产品市场竞争力保证
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（四） 逐步完善三维体农业保险体系
全国范围实现基础性农业保险治性合作补充保险商业性附加保险三维体农业保险框架体系
1加快政策性农业保险公司发展开拓政策性农业保险防范规避减少风险目标委托商业保险公司开展政策性保险政府予补贴
2搞活商业性农业保险引入竞争机制降低保险费率
3建立农村保险互助合作社暗合作社原筹集保险基金建立独立核算营民理风险担利益享辅政府扶持农业生产营者互助互济服务性保险组织
（五）建立农业保险市场
国农业保险未效运行原缺乏必农业保险分散机制没健全巨灾保险体系量风险集中营体身保险赔付率居高农业保险难持续发展建立政府支持保险公司保证农业保险持续稳定营基础现阶段国家必针某特殊巨灾风险洪灾飓风等建立政府理巨灾基金逐步完善中央方财政支持农业保险体系
（六）农业保险法律建设
农业保险立法建立国农业保险制度关键环节需法律形式明确农业保险政策属性级政府理职支持作保险费率形成机制营体应该享受政策支持农业保险补偿体制框架农业保险保险机制政府部门协调机制等容避免政府支持农业保险意性财力问题忽视农业保险支持提高农民保险意识促进农业保险稳定发展
参考文献
[1] 黄英君：验鉴框架设计——中国农业保险发展机制研究中国金融出版社2009
[2] 庹国柱王国军：中国农业保险农村社会保障研究首济贸易出版社2002
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[4] 邓国取：中国农业巨灾保险制度研究中国社会科学出版社2007
[5] 雷晓康：公物品提供模式理分析**西师范学出版社2005
[6] 席恒：利益权力责——公物品供机制研究社中国社会科学出版社2006
[7] 李强傅治：公产品供建设谐社会中国社会科学出版社2009
[8] 郭福春：农村金融改革发展问题研究浙江学出版社2007
[8] 陈舒：农业保险应分层次营
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