探索解决微企业融资难题新途径
时发展国民济底层微企业国济重组成部分国国民济增长发展动力微企业科技进步解决业扩需等方面起着忽视作国家言微企业繁荣程度代表着国家发达程度**农村合作银行发展言信贷全力支持培育微企业具长期战略意义
市微企业发展概况
根统计市微企业体工商户户数占99微企业已成支撑市济发展重力量具活力济增长点税收方济发展劳动业产生积极重作然微企业发展程中受资金制约已久资金外赖程度调查发现成长期成熟期企业参运营周转外资金约占资产总额三分目前市微企业融资渠道两条：包括亲朋友社会民间贷二银行业金融机构贷款截2012年7月末行微企业客户达1215户较2011年末新增63户微企业贷款余额达425亿元较2011年末新增61亿元增幅达1676
二 微企业基特点
微企业具基特点：
微企业业务营较单产品产销商品进出货方式渠道较直观企业财务相规范财务员兼职财务报表规范
二微企业生产组织架构相简明企业雇员数少般劳动密集型企业众微企业生产营活动业家庭联系紧密种紧密联系事财务简单说夫妻店
三微企业轻资产运行固定资产占总资产例低房产没现实抵押产权证设备简单普通设备企业身实现抵押基行
四企业资金源运范围较限企业生产营外外家庭收支亲友间贷
五微企业身圈子中游企业中企业游企业微型企业游提供担保较难
六微企业初创期十分缺钱发展验微企业子女接班少手中闲余资金年企业营验
三 微企业贷款需求情况
相中型企业贷款需求微企业着点：
微企业贷款需求时间急投资周期短贷款需求频繁微企业贷款必须较高放款工作效率
二企业运营简单财务健全规范微企业贷款审查强调财务报表指标
三微企业抵质押品少抵质押未满足需求微企业贷款强调抵质押担保种担保方式合适运
四微企业社会交圈子圈子般规模足够代偿力企业贷款担保强求优质企业贷款担保
四 微企业融资面难题
微企业融资难世界性课题直困扰着银行营微企业贷款难里？
微企业规模营财务状况未发展前景易判断
二微企业通常难进行贷款抵质押贷款保证够融资额度限
三微企业银行正规融资意识资金运作意识较差般资金缺口时首先想亲朋友间民间贷资金长远需求运作基作规划
四银行交易理成相高昂银行企业提供贷款笔交易成实际相差型企业相微企业贷款笔数额相较意味着企业提供相规模资金银行需付出叠加更高成企业数贷款笔数繁加重日理负担
五 建立适合微企业特点信贷服务机制适应微企业融资需求
微企业融资难相中企业客户贷款标准言法满足银行传统信贷产品条件开展微企业贷款必须创新建立适合微企业特点信贷服务机制
（）优质高效服务微企业贷款市场持续发展融资种双商业行银行微企业赢持久合作银行微企业融资应保持致优质服务更加注重微企业客户等关系相处面微企业资金需求短频快特点银行设计更合理更快捷融资流程方案高效率微企业提供资金服务资金持续需求中寻找微企业中优质客户终实现商业持续性
（二）实现收益覆盖风险破解微企业贷款难关键银行微企业难贷款笼统普遍认理微企业贷款风险太风险收益相匹配金融原理高风险果获取相应高收益交易事项达成合行企业心中着普通认识融资利率高事实利率高低合行面目标客户群决定贷款利率低微企业利润率时收益覆盖资金承担风险微企业银行说利图存银行单方强势起价问题
（三）贷款担保方式创新微企业贷款切入点传统贷款担保外企业第三资产抵押第三提供保证微企业贷款中贷款难第难担保难解决微企业贷款难首选应解决担保难应根微企业特点创新贷款担保方式
（四）注重第款源微企业贷款风险控制核心微企业担保难求强调微企业现金流重视第款源考察注意微企业企业资产实际者财产般难分开必须微企业实际者家庭财产合考察款源正常生产营产生现金流扩整体支配现金流收入扣生产生活总成果企业支配现金流收入超贷款偿额款源保证微企业贷款真正做风险控制关口前移
（五）新型信贷文化微企业信贷服务机制建立完善保障传统信贷机制形成信贷文化坐等门唯规模唯抵质押保证担保等已适应微企业贷款求转变观念建立等客户客户等服务文化动寻找客户动培育客户营销文化诚信行零容忍
诚信文化没贷客户做银行省文化
六 创新微企业贷款营模式探索破解微企业融资难题方
服务微企业融资问题求根微企业市场需求造桥修路求变求新活针微企业贷款营着重方面创新工作：
（）创新合理微企业利率风险定价机制微企业贷款利率应微企业属行业均利润企业收益贷款担保方式预期风险制定标准化利率机制确定微企业贷款利率浮动幅度信等级贷款产品担保方式资产负债综合回报信贷投客户实行标准差异化利率特针差化利率政策积极广泛宣传微企业目标客户融资成认识位
（二）增强外部担保机构保证力微企业贷款难症结寻找担保困难针现担保机构选择签约许认定保证力二积极发挥企业担保互助性鼓励条件资金闲散企业组建民间中介担保公司银行推荐微企业客户推荐微企业提供融资担保台
（三）创新微企业金融业务理模式微企业认识客户成立客户行开户开始建立起长效微企业成长档案累积踪微企业成长发展程针微企业成长阶段融资途制定科学切合实际微企业公开授信方案合理确定微企业高授信额度高额授信额度融资外微企业营效益信等级等方面变化高额授信额度实行动态理信等级优良成长记录优质资金途真实微企业通银行公开授信等方式积极予信贷款支持逐步建立推广贷款办理时限制度通电子函件回复审批结等方式简化总行支行（支行分理处）审批程序适提高支行信贷权限提高信贷审批效率完善良贷款责追究制度时建立信贷营销激励机制科学合理制定信贷员发放回收贷款综合考核办法客观公正评价信贷员工作业绩积极开拓企业信贷业务成效显著信贷员予相应物质精神奖励充分调动保护信贷员动拓展信贷业务积极性创造性
（四）开发创新微企业金融产品根微企业生产营特点积极开发量身定做新贷款品种积极推广房商铺租赁权抵押贷款扩商标权专利权著作权质押贷款仓单质押贷款应收账款质押贷款微企业联保贷款广度深度积极探索采企业股权农村宅基抵押出口退税税单助担保担保公司担保等种担保方式等贷款资金时限产品市场效益信贷保障优质企业积极开发中长期贷款产品积极推广缓解先贷压力行微企业续贷通贷款针微企业贷款市场进行细分区分区域产业生命周期微企业差异化金融需求积极开展相应金融产品流水线
（五）创新风险理手段微企业金融市场蕴藏着极商机确定风险银行强化营风险理念回避风险更追求零风险通行业微企业风险模型长久微企业成长档案等手段创新风险理建立适应企业特点信贷风险理体制促进企业融资业务健康快速发展
（六）创新微企业贷款客户理培育方式微企业贷款特点额户款急周转频繁特点服务微企业必须拥支庞优秀客户理队伍实践学徒制微企业贷款客户理培育机制微企业贷款信贷员培养仅仅会财务报表计算率更重应该种观察交流沟通观判断力培养面连会计报表没企业企业收入支出准确提供观判断力重培养传授种力方法手手教传邦带种学徒制培训方式前效解决企业贷款客户理严重足效手段
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时发展国民济底层微企业国济重组成部分国国民济增长发展动力微企业科技进步解决业扩需等方面起着忽视作国家言微企业繁荣程度代表着国家发达程度**农村合作银行发展言信贷全力支持培育微企业具长期战略意义
市微企业发展概况
根统计市微企业体工商户户数占99微企业已成支撑市济发展重力量具活力济增长点税收方济发展劳动业产生积极重作然微企业发展程中受资金制约已久资金外赖程度调查发现成长期成熟期企业参运营周转外资金约占资产总额三分目前市微企业融资渠道两条：包括亲朋友社会民间贷二银行业金融机构贷款截2012年7月末行微企业客户达1215户较2011年末新增63户微企业贷款余额达425亿元较2011年末新增61亿元增幅达1676
二 微企业基特点
微企业具基特点：
微企业业务营较单产品产销商品进出货方式渠道较直观企业财务相规范财务员兼职财务报表规范
二微企业生产组织架构相简明企业雇员数少般劳动密集型企业众微企业生产营活动业家庭联系紧密种紧密联系事财务简单说夫妻店
三微企业轻资产运行固定资产占总资产例低房产没现实抵押产权证设备简单普通设备企业身实现抵押基行
四企业资金源运范围较限企业生产营外外家庭收支亲友间贷
五微企业身圈子中游企业中企业游企业微型企业游提供担保较难
六微企业初创期十分缺钱发展验微企业子女接班少手中闲余资金年企业营验
三 微企业贷款需求情况
相中型企业贷款需求微企业着点：
微企业贷款需求时间急投资周期短贷款需求频繁微企业贷款必须较高放款工作效率
二企业运营简单财务健全规范微企业贷款审查强调财务报表指标
三微企业抵质押品少抵质押未满足需求微企业贷款强调抵质押担保种担保方式合适运
四微企业社会交圈子圈子般规模足够代偿力企业贷款担保强求优质企业贷款担保
四 微企业融资面难题
微企业融资难世界性课题直困扰着银行营微企业贷款难里？
微企业规模营财务状况未发展前景易判断
二微企业通常难进行贷款抵质押贷款保证够融资额度限
三微企业银行正规融资意识资金运作意识较差般资金缺口时首先想亲朋友间民间贷资金长远需求运作基作规划
四银行交易理成相高昂银行企业提供贷款笔交易成实际相差型企业相微企业贷款笔数额相较意味着企业提供相规模资金银行需付出叠加更高成企业数贷款笔数繁加重日理负担
五 建立适合微企业特点信贷服务机制适应微企业融资需求
微企业融资难相中企业客户贷款标准言法满足银行传统信贷产品条件开展微企业贷款必须创新建立适合微企业特点信贷服务机制
（）优质高效服务微企业贷款市场持续发展融资种双商业行银行微企业赢持久合作银行微企业融资应保持致优质服务更加注重微企业客户等关系相处面微企业资金需求短频快特点银行设计更合理更快捷融资流程方案高效率微企业提供资金服务资金持续需求中寻找微企业中优质客户终实现商业持续性
（二）实现收益覆盖风险破解微企业贷款难关键银行微企业难贷款笼统普遍认理微企业贷款风险太风险收益相匹配金融原理高风险果获取相应高收益交易事项达成合行企业心中着普通认识融资利率高事实利率高低合行面目标客户群决定贷款利率低微企业利润率时收益覆盖资金承担风险微企业银行说利图存银行单方强势起价问题
（三）贷款担保方式创新微企业贷款切入点传统贷款担保外企业第三资产抵押第三提供保证微企业贷款中贷款难第难担保难解决微企业贷款难首选应解决担保难应根微企业特点创新贷款担保方式
（四）注重第款源微企业贷款风险控制核心微企业担保难求强调微企业现金流重视第款源考察注意微企业企业资产实际者财产般难分开必须微企业实际者家庭财产合考察款源正常生产营产生现金流扩整体支配现金流收入扣生产生活总成果企业支配现金流收入超贷款偿额款源保证微企业贷款真正做风险控制关口前移
（五）新型信贷文化微企业信贷服务机制建立完善保障传统信贷机制形成信贷文化坐等门唯规模唯抵质押保证担保等已适应微企业贷款求转变观念建立等客户客户等服务文化动寻找客户动培育客户营销文化诚信行零容忍
诚信文化没贷客户做银行省文化
六 创新微企业贷款营模式探索破解微企业融资难题方
服务微企业融资问题求根微企业市场需求造桥修路求变求新活针微企业贷款营着重方面创新工作：
（）创新合理微企业利率风险定价机制微企业贷款利率应微企业属行业均利润企业收益贷款担保方式预期风险制定标准化利率机制确定微企业贷款利率浮动幅度信等级贷款产品担保方式资产负债综合回报信贷投客户实行标准差异化利率特针差化利率政策积极广泛宣传微企业目标客户融资成认识位
（二）增强外部担保机构保证力微企业贷款难症结寻找担保困难针现担保机构选择签约许认定保证力二积极发挥企业担保互助性鼓励条件资金闲散企业组建民间中介担保公司银行推荐微企业客户推荐微企业提供融资担保台
（三）创新微企业金融业务理模式微企业认识客户成立客户行开户开始建立起长效微企业成长档案累积踪微企业成长发展程针微企业成长阶段融资途制定科学切合实际微企业公开授信方案合理确定微企业高授信额度高额授信额度融资外微企业营效益信等级等方面变化高额授信额度实行动态理信等级优良成长记录优质资金途真实微企业通银行公开授信等方式积极予信贷款支持逐步建立推广贷款办理时限制度通电子函件回复审批结等方式简化总行支行（支行分理处）审批程序适提高支行信贷权限提高信贷审批效率完善良贷款责追究制度时建立信贷营销激励机制科学合理制定信贷员发放回收贷款综合考核办法客观公正评价信贷员工作业绩积极开拓企业信贷业务成效显著信贷员予相应物质精神奖励充分调动保护信贷员动拓展信贷业务积极性创造性
（四）开发创新微企业金融产品根微企业生产营特点积极开发量身定做新贷款品种积极推广房商铺租赁权抵押贷款扩商标权专利权著作权质押贷款仓单质押贷款应收账款质押贷款微企业联保贷款广度深度积极探索采企业股权农村宅基抵押出口退税税单助担保担保公司担保等种担保方式等贷款资金时限产品市场效益信贷保障优质企业积极开发中长期贷款产品积极推广缓解先贷压力行微企业续贷通贷款针微企业贷款市场进行细分区分区域产业生命周期微企业差异化金融需求积极开展相应金融产品流水线
（五）创新风险理手段微企业金融市场蕴藏着极商机确定风险银行强化营风险理念回避风险更追求零风险通行业微企业风险模型长久微企业成长档案等手段创新风险理建立适应企业特点信贷风险理体制促进企业融资业务健康快速发展
（六）创新微企业贷款客户理培育方式微企业贷款特点额户款急周转频繁特点服务微企业必须拥支庞优秀客户理队伍实践学徒制微企业贷款客户理培育机制微企业贷款信贷员培养仅仅会财务报表计算率更重应该种观察交流沟通观判断力培养面连会计报表没企业企业收入支出准确提供观判断力重培养传授种力方法手手教传邦带种学徒制培训方式前效解决企业贷款客户理严重足效手段
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