****农商银行考察学报告
拓展城镇居民消费信贷业务根农商行安排4月11日行组织12学团队****农商银行城镇居民体工商户信贷业务开展情况进行学现学情况汇报
**农商行存贷款业务营销方法理模式
（）存款方面
**市总面积990方公里耕80万亩县域口52万农村口40万止2017年3月末**农商银行存款80亿元贷款49亿元该行存款利率严格执行国家政策中年期存款利率执行2025县域金融市场恶意竞争情况年度中间通发首期限等理财产品提高市场占份额富裕资金通业业务获取部分收益
（二）贷款方面
1贷款种类：
（1）商贷宝：该类产品针体商户微企业中保证类贷款高额度50万元高期限36月抵押类贷款抵押物商品住宅商铺
（2）农贷宝：该类产品针事种养殖业然体工商户担保方式保证抵押中保证贷款高额度20万元抵押贷款
高额度100万元
（3）薪贷宝：该类产品象公务员事业单位员优企员工采取保证抵押担保方式发放贷款保证贷款高额度20万元抵押贷款高额度30万元
（4）家庭亲情贷：类贷款特点采取保证担保方式发放贷款担保款家庭成员年龄1860周岁信等级A级良代偿力意愿款定约束力影响力
（5）优企员工消费贷：该类贷款针优秀企业员工求必须入职6月正式员工贷款方式信保证抵押中信贷款高额度5万元保证贷款高额度20万元抵押贷款高抵押率80
（6）公职员信贷款：根款工龄职务工资收入等素确定贷款额度高20万元
2运营模式：
（1）成立微信贷中心该中心2016年6月成立办城区贷款调查发放理符合信贷条件城镇居民体工商户长期城区营场客户微信贷中心申请办理信贷业务
（2）成立公司部公司部办理企业贷款全行企业贷款集中起负责统发放理营业部负责结算业务公结算业务开办信贷业务
（3）成立资产营中心网点贷款形成良进行责认定移交资产营中心专门负责全辖良资产清收化解等具体工作
3担保方式：
（1）城镇居民公职员农村居民进行信等级评定根核定信等级发放信贷款尤公职员根职位高低核定信贷款额度
（2）担保担保情况根负债进行试算核定相应担保额度家庭亲情贷家庭成员作担保
（3）抵押担保般商业门店抵押外款签订留宿承住房作贷款抵押物
4结息方式：
**农商行贷款企业贷款均采取月结息方式**农商行信贷员介绍该行表利息扣息率达99
5部检查：
总行网点贷款检查采取ABC等级划分问题较少较规范A类网点总行检查频次较低问题较屡纠屡犯BC类网点总行检查频次较高
二行营销城镇居民消费贷款思路措施
（—）存问题
1业务宣传力度够城区网点负责客户理重额贷款客户申请贷款额度相较低般性客户存坐等门现象没走出深入体摊点商铺广场社区解客户需求宣传行信贷政策产品力度够存迈开腿张开嘴现象缺乏动营销贷款意识没效拓展城区信贷客户群体
2贷前调查够深入贷前调查时侧重保证抵押等第二款源注重第款源调查城区网点业务繁信贷员身素质验理贷款规模等原贷前调查够深入款品资产状况尤隐形负债等情况调查够全面
3担保难问题突出受济行影响款跑路等种情况致贷款期偿涉诉贷款较贷款担保代偿社会造成负面影响较贷款寻找担保难问题突出
（二）城镇居民贷款思路措施
1 开展城镇居民建档工作城区网点实行划片包干方式发挥背包银行优势深入开展摸底调查建立城镇居民基础信息建档工作掌握城镇居民信贷需求动营销消费信贷业务
2
开办国家公务员公职员消费信贷款首先该单位进行协商确认取该单位配合发放信贷款时单位出具款职位财政养关系证明次公职员事业单位正式员职务工龄收入等素核定信贷款额度县级干部信贷款额度20万元科级干部信贷款额度10万元工龄5年般干部信贷款额度5万元
3．提高国家公务员事业单位员担保额度县级干部提供担保贷款额度超40万元（含）款担保贷款额度超20万元科级干部提供担保贷款额度超20万元（含）款担保贷款额度超10万元工作5年般员提供担保贷款额度超10万元（含）
4．增加优企职工担保额度居民消费贷款保证公立医院通讯电力烟草银行广电网络正式职工工作年限5年提供担保贷款额度超15万元（含）款担保贷款额度超5万元
三相关意见建议
（）成立公司部
行现企业贷款移交公司部统理公司部负责企业贷款发放理符合信贷条件企业公司部申请办理信贷业务营业部办理信贷业务负责客户公客户储蓄结算业务
业务库资金理业务宣传岗失业员额担保贷款等政策性贴息贷款交新区支行统协调发放理
（二）成立资产营中心
贷款逾期组织相关部门进行贷款责认定明确违规贷款责贷款理责贷款资料移交资产营中心该中心建立台账集中限力物力资源专门负责清收化解降低良贷款清收化解成提高执法部门联系沟通效率网点腾出手营销存贷款电子银行业务
（三）加强客户理培训
加强客户理入职前业务培训熟练掌握规章制度操作流程贷款风险防范化解等相关业务知识效提升办贷效率业务力水
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拓展城镇居民消费信贷业务根农商行安排4月11日行组织12学团队****农商银行城镇居民体工商户信贷业务开展情况进行学现学情况汇报
**农商行存贷款业务营销方法理模式
（）存款方面
**市总面积990方公里耕80万亩县域口52万农村口40万止2017年3月末**农商银行存款80亿元贷款49亿元该行存款利率严格执行国家政策中年期存款利率执行2025县域金融市场恶意竞争情况年度中间通发首期限等理财产品提高市场占份额富裕资金通业业务获取部分收益
（二）贷款方面
1贷款种类：
（1）商贷宝：该类产品针体商户微企业中保证类贷款高额度50万元高期限36月抵押类贷款抵押物商品住宅商铺
（2）农贷宝：该类产品针事种养殖业然体工商户担保方式保证抵押中保证贷款高额度20万元抵押贷款
高额度100万元
（3）薪贷宝：该类产品象公务员事业单位员优企员工采取保证抵押担保方式发放贷款保证贷款高额度20万元抵押贷款高额度30万元
（4）家庭亲情贷：类贷款特点采取保证担保方式发放贷款担保款家庭成员年龄1860周岁信等级A级良代偿力意愿款定约束力影响力
（5）优企员工消费贷：该类贷款针优秀企业员工求必须入职6月正式员工贷款方式信保证抵押中信贷款高额度5万元保证贷款高额度20万元抵押贷款高抵押率80
（6）公职员信贷款：根款工龄职务工资收入等素确定贷款额度高20万元
2运营模式：
（1）成立微信贷中心该中心2016年6月成立办城区贷款调查发放理符合信贷条件城镇居民体工商户长期城区营场客户微信贷中心申请办理信贷业务
（2）成立公司部公司部办理企业贷款全行企业贷款集中起负责统发放理营业部负责结算业务公结算业务开办信贷业务
（3）成立资产营中心网点贷款形成良进行责认定移交资产营中心专门负责全辖良资产清收化解等具体工作
3担保方式：
（1）城镇居民公职员农村居民进行信等级评定根核定信等级发放信贷款尤公职员根职位高低核定信贷款额度
（2）担保担保情况根负债进行试算核定相应担保额度家庭亲情贷家庭成员作担保
（3）抵押担保般商业门店抵押外款签订留宿承住房作贷款抵押物
4结息方式：
**农商行贷款企业贷款均采取月结息方式**农商行信贷员介绍该行表利息扣息率达99
5部检查：
总行网点贷款检查采取ABC等级划分问题较少较规范A类网点总行检查频次较低问题较屡纠屡犯BC类网点总行检查频次较高
二行营销城镇居民消费贷款思路措施
（—）存问题
1业务宣传力度够城区网点负责客户理重额贷款客户申请贷款额度相较低般性客户存坐等门现象没走出深入体摊点商铺广场社区解客户需求宣传行信贷政策产品力度够存迈开腿张开嘴现象缺乏动营销贷款意识没效拓展城区信贷客户群体
2贷前调查够深入贷前调查时侧重保证抵押等第二款源注重第款源调查城区网点业务繁信贷员身素质验理贷款规模等原贷前调查够深入款品资产状况尤隐形负债等情况调查够全面
3担保难问题突出受济行影响款跑路等种情况致贷款期偿涉诉贷款较贷款担保代偿社会造成负面影响较贷款寻找担保难问题突出
（二）城镇居民贷款思路措施
1 开展城镇居民建档工作城区网点实行划片包干方式发挥背包银行优势深入开展摸底调查建立城镇居民基础信息建档工作掌握城镇居民信贷需求动营销消费信贷业务
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开办国家公务员公职员消费信贷款首先该单位进行协商确认取该单位配合发放信贷款时单位出具款职位财政养关系证明次公职员事业单位正式员职务工龄收入等素核定信贷款额度县级干部信贷款额度20万元科级干部信贷款额度10万元工龄5年般干部信贷款额度5万元
3．提高国家公务员事业单位员担保额度县级干部提供担保贷款额度超40万元（含）款担保贷款额度超20万元科级干部提供担保贷款额度超20万元（含）款担保贷款额度超10万元工作5年般员提供担保贷款额度超10万元（含）
4．增加优企职工担保额度居民消费贷款保证公立医院通讯电力烟草银行广电网络正式职工工作年限5年提供担保贷款额度超15万元（含）款担保贷款额度超5万元
三相关意见建议
（）成立公司部
行现企业贷款移交公司部统理公司部负责企业贷款发放理符合信贷条件企业公司部申请办理信贷业务营业部办理信贷业务负责客户公客户储蓄结算业务
业务库资金理业务宣传岗失业员额担保贷款等政策性贴息贷款交新区支行统协调发放理
（二）成立资产营中心
贷款逾期组织相关部门进行贷款责认定明确违规贷款责贷款理责贷款资料移交资产营中心该中心建立台账集中限力物力资源专门负责清收化解降低良贷款清收化解成提高执法部门联系沟通效率网点腾出手营销存贷款电子银行业务
（三）加强客户理培训
加强客户理入职前业务培训熟练掌握规章制度操作流程贷款风险防范化解等相关业务知识效提升办贷效率业务力水
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