农村信社信贷理基制度
第章 总
第条 加强信贷理规范信贷行防范信贷风险提高信贷资产质量根中华民国商业银行法中华民国物权法中华民国担保法贷款通等关法律法规制定制度
第二条 制度信贷理必须遵循基准制定种类信贷业务理办法基
第三条 制度中指信贷业务包括贷款项目融资贸易融资贴现透支票承兑信证贷款承诺保函等授信业务
第四条 制度信贷业务象企(事)业法合伙企业独资企业济组织信贷业务统称公司信贷业务农户体工商户城镇居民等然信贷业务统称信贷业务
第五条 信贷业务办理应遵循国家法律法规金融法规制度执行国家济产业环保政策坚持面三农面社区面县域济面中企业市场定位信贷投放优先支持农户体工商户涉农企业
第六条 办理信贷业务应坚持理原
()公司信贷业务应坚持统授信集中理审贷分离分级审批(咨询)理原
统授信指公司客户表表外信贷业务全部纳入统授信理
集中理指公司信贷业务县(市区)联社农村合作银行农村商业银行(统称县级联社)总部统理采取直接集中理信社(支行)协助公司业务部理模式协助理指信社(支行)协助公司业务部进行信贷调查发放贷理理水较高县级联社企业发放额流动资金贷款总部统授信前提信社(支行)进行理
审贷分离指公司信贷业务必须坚持贷款调查贷款审查审批相分离原
分级审批(咨询)指县级联社理事长(董事长)(行长)信社(支行行长)设置信贷业务审批权限审批权限审批信贷业务额业务需规定逐级报办事处(市联社)省联社咨询
(二)农户体工商户周转性资金需求发放贷款须建立信评定制度签发贷款证次核定贷余额控制周转原持证柜台办理购买住房汽车等发放消费贷款满足次性资金需求发放贷款须评级核定授信额度基础相关规章制度办理
第七条 办理信贷业务应求信贷良资产理系统
第二章 信贷理组织体系
第八条 审贷分离原设立相应职部门岗位 县级联社设立公司业务部风险理部公司业务部负责公司信贷业务营销评级授信受理调查贷理风险理部负责公司额信贷业务审查风险监控整体信贷风险理公司业务部信社(支行)风险理部间应相互配合相互制约 信贷专员理规定县级联社信社(支行)派驻信贷专员信贷专员作信社(支行)信贷业务审查岗负责信贷业务风险审查
第九条 县级联社逐步设立贷款检查中心独立行贷款检查职责检查容包括信贷业务办理三查制度执行信贷资金信贷档案理债务风险状况担保合法性效性风险分类准确性整体信贷理制度执行情况等
第十条 县级联社信社(支行)分成立贷款审查委员会贷款审查组负责信贷业务审议
县级联社成立贷款审查委员会(简称贷审委)负责公司额信贷业务审议贷审委2名审批权限县级联社理事长(董事长)(行长)分担
贷审委副1名分风险理工作副(副行长)担贷审委成员(含)公司业务风险理资产理合规风险财务会计等部门负责熟悉信贷业务国际业务法律等相关知识信贷专员员工等组成贷审委聘请外部专家参参加投票贷审委组成员确定应正式文件公布贷审委设办公室贷审委具体办事机构办公室设风险理部办公室风险理部负责兼贷审委办公室负责提报会议资料承担会议记录督办审议事项保贷审委会议(简称贷审会)档案资料等确定专门负责投票汇总保密工作相关容投票外泄露
贷审委参加持权限贷审会投票持会议委托副持会议贷审委副参加会议投票根信贷业务贷审会参加成员数实行差异化理次贷审会参加成员固定固定必须列入贷审委总成员名单员理事长(董事长)持贷审会参会数(贷审委外)少7(行长)持贷审会参会数少5贷审会采取票记名投票表决方式实际参加数(含贷审委)三分二(含)成员意方通
贷审委成员投否决票票写明否决理贷审会会议记录表决形成意见贷审委副签字确认审议通信贷业务权审批权限进行审批权审批票否决权票通权需报咨询信贷业务权审批签署意见逐级报咨询 信社(支行)成立贷款审查组(简称贷审组)负责辖农户体工商户等然信评定核定授信额度信贷业务审议贷审组信社(支行行长)信贷专员信贷专柜员信贷员组成信社(支行行长)组长参加贷审会议投票信贷专员持贷审组会议参加投票贷审组参会员少3(含组长)采取票记名表决方式参会数(含组长)三分二(含)成员意方通贷审组成员投否决票票记载否决理贷审组会议会议记录表决形成意见信贷专员签字确认信贷专员负责投票汇总保密工作相关容投票外泄露审议意信贷业务信社(支行行长)进行审批信社(支行行长)票否决权票通权
第十条 分级审批原权审批分级书面授权理事会(董事会)理事长(董事长)(行长)分授权(行长)信社(支行行长)转授权根实际逐步推广分信贷业务副(副行长)转授权原信社(支行行长)转授权限额农户体工商户等信贷业务适量企业流动资金贷款业务分级授权实行动态理根实际情况时调整授权调整1月正式文件逐级报办事处(市联社)省联社备案
公司信贷业务实行县级联社理事长(董事长)(行长)两级授权授权额度应综合考虑县级联社信贷规模质量业务品种担保方式等素合理确定权审批授权范围信贷业务进行审批
信贷业务实行县级联社理事长(董事长)(行长)信社(支行行长)三级授权权审批授权范围信贷业务进行审批
第十二条 实行额贷款咨询制度省联社办事处(市联社)分成立额贷款咨询委员会成员少5负责制定额贷款咨询委员会工作规确定额信贷业务咨询范围报咨询信贷业务进行审议额贷款咨询意见书形式反馈咨询单位权审批参考决定信贷业务否实施
第三章 信贷象基条件
第十三条 信贷象指法核准登记办理年检手续企(事)业法合伙企业独资企业济组织
体工商户具中华民国国籍具完全民事行力然
第十四条 申请信贷业务应具备列基条件:
()事营活动合规合法符合国家产业环保信贷政策求
(二)然外应工商行政理机关(权机关)办理年检手续特殊行业须持权机关颁发生产营许证公司类客户须持中国民银行核准年检贷款卡
(三)良济效益信记录期偿债务息拥符合规定例资金申请途合法合规
(四)资产负债率信等级应符合农村信社信贷业务规定定期存单国债银行承兑汇票质押房产抵押信贷业务适降低资产负债率信等级(营时间1年暂时评级)方面条件求
(五)农村信社开立基账户般账户愿接受信贷监督结算监督
(六)符合办理信贷款(承兑信证等业务)条件应符合规定担保条件保证抵押物质押物
(七)申请中长期项目贷款应权审批部门批准项目立项土环保等批文符合规定例资金
第四章 信贷业务期限利率担保方式
第十五条 信贷业务期限应根客户生产营周期预期现金流信状况款力等素贷双方协商确定
期限1年(含1年)短期信贷业务
期限1年(含1年)5年(含5年)中期信贷业务
期限5年(含5年)长期信贷业务原超10年
短期贷款展期期限累计超原贷款期限中期贷款展期期限累计超原贷款期限半长期贷款展期期限累计超3年
第十六条 贷款利率中国民银行规定基准利率信社利率浮动幅度农村信社关利率定价理制度求合理确定
贷款展期期限加原期限达新利率期限档次时展期日起新期限档次利率计收
逾期挤占挪贷款合约定计收罚息
银行承兑汇票信证等业务收费标准关规定执行
第十七条 信贷业务否提供担保分信担保两种方式担保分保证抵押质押应严格控制信方式信贷业务积极推广抵(质)押担保户保联保方式信贷业务
()保证方式信贷业务系指中华民国担保法规定第三承诺款履行款义务时约定承担连带责办理信贷业务
(二)抵押方式信贷业务系指中华民国物权法中华民国担保法规定抵押方式债务第三财产作抵押物办理信贷业务
新增信贷业务办理专设备抵押办理通设备等保值性较差财产抵押抵押率高超30房产抵押物价值账面净值评估机构评估值双方协商确定抵押率高超70
(三)质押方式信贷业务系指中华民国物权法中华民国担保法规定质押方式债务第三动产权利作质物办理信贷业务 质押率应结合信贷业务期限长短质物种类等素合理确定保值性较差动产权利质押率超30质物质押率原超90单位定期存单等价值确定保值性较高质物质押根质押担保范围合理确定信贷金额质物金额须完全覆盖信贷业务息费
第十八条 款方式
()公司信贷业务根贷款种类期限款实际采次性付息次期付息分期付息等款方式
(二)信贷业务根贷款种类期限款实 际采期等额付息利清定期结息期等方式
第五章 信贷业务流程
第十九条 公司信贷业务基流程:信等级评定→授信→受理申请→调查→审查(公示)→审议审批(咨询)→发放→贷理收回→总结评价→档案理
()信等级评定评定容包括企业基情况财务结构偿债力营力营效益信状况发展前景等素信等级评定坚持企业愿实事求客观公正统标准综合评价程序评定原执行具体理规定信等级评定工作县级联社组织公司业务部风险理部等具体操作采取专业评级机构进行联合评级委托中介机构评级等方式
(二) 授信综合分析客户财务非财务素评定信等级基础关具体规定合理确定客户综合授信额度客户营时间短评级定期存单国债银行承兑汇票质押房产抵押信贷业务根抵质押物评估值合理确定授信额度
(三) 受理申请公司业务部(信社支行)负责受理公司信贷业务申请认定客户否具备申请信贷业务基条件决定否受理
(四)调查实行双实调查申请保证抵 质押物进行全面调查关资料应工商土房产税务等部门进行核实增值税发票等重资料登陆税务局门户网站进行涉税查询形成调查报告提出调查意见
(五)审查(公示)信贷业务审查员提交资料相关法律法规国家产业环保政策信贷理规定进行审查审查通业务通办公网络县级联社部公示形成审查报告提出审查意见
(六)审议审批(咨询)贷审会(贷审组)负责提报信贷业务进行审议提出审议意见权审批审批应咨询信贷业务逐级报咨询
(七)发放审批意办理信贷业务公司业务部(信社支行)应审批意见款担保签订相关合合规定办理需办理登记应法办理登记登记止付权证入库保等信贷手续须信贷员风险理部审查员(信贷专员)双办理
(八) 贷理收回
1贷检查信贷员款执行信贷合情况营情况进行贷检查包括首次贷踪检查定期定期检查贷检查必须双实进行检查表检查单位法定代表(授权委托)签字盖章风险理部全部公司信贷业务期进行贷风险检查贷款检查中心定期定期信贷业务理进行检查
2风险分类建立完善信贷风险理制度信贷资产关制度办法进行风险分类理信贷资产风险分类应坚持风险原真实原审慎原灵活原动态理原根核心定义标准初分→复审→确定分类结果操作程序准确划分信贷资产风险类信贷资产类级次调整应规定条件程序办理实行信贷资产质量真实性手负责制相关员责制建立信贷资产风险分类工作检查考核责追究制度风险分类办法(细)省联社统制定
3风险预警建立风险预警制度动识时发现款财务非财务风险危信贷安全重风险事项应时报告采取防范化解措施
4客户关系理建立信贷客户评价指标体系细分客户市场实施分类理巩固稳定优质客户加重点客户潜力客户信贷营销加强般客户风险理建立限制淘汰类客户动退出机制
5期收回短期信贷业务期前10天中长期信贷业务期前30天信贷员应书面电话短信等方式提示客户期偿信客户提前偿信需征农村信社意贷款需展期应期前15日公司业务部(信社支行)提出申请展期调查审查审批程序办理展期信贷业务逾期应时采取措施进行催收
(九)总结评价公司业务部(信社支行)应客户授信情况进行总结评价
(十)档案理信贷档案农村信社提供理收回信全程真实记录应规定建立保指定专理原县级联社集中理信贷业务风险理部负责档案保信社(支行)授权范围信贷业务信贷专员负责档案保档案理员变动时办理交接手续信贷档案阅查阅销毁实行审批登记制度
第二十条 额公司贷款相关制度规定组织参社团(银团)贷款
第二十条 信贷业务基流程
()适贷款证理信贷业务流程:信评定核定授信额度→签发贷款证→贷款柜台→贷理
1信评定核定授信额度原年集中评定两次逐步减少直取消时分散性信评定县级联社成立信等级评定领导组负责全辖信评定工作组织领导信社(支行)信贷员村两委成员村民代表信贷协员等组成5~7信等级评审组负责宣传发动申请信等级授信额度进行初评信社(支行)审查审议公示审批等环节逐户认定信等级授信额度超权限信社(支行行长)签署意见报审批
2签发贷款证审批意信贷员集中时间申请担保签订信贷合申请核发贷款证贷款证效期原超3年年进行年审
3贷款柜台款须持贷款证身份证贷款专(兼)柜办理款款付息业务
4贷理贷检查风险分类理等工作批量集中进行贷款证贷款办理展期
(二)非贷款证信贷业务基流程:受理申请→调查(信评级核定授信额度)→审查→审议审批→贷款发放→贷理收回
1受理申请信贷员受理款书面申请求提供相关资料
2 调查调查员申请资产负债款力营效益保证抵质押物等情况进行全面调查分析时初评信等级测算授信额度
3 审查信贷专员调查员提交调查资料完整性合规合法性信等级评定授信额度等情况进行审查提报贷审组审议
4审议审批贷审组信贷业务进行审议形成审议意见信社(支行行长)审批超权限信社(支行行长)签署意见报审批
5贷款发放审批意贷款信贷员款担保面签订款合担保合发放贷款
6贷理收回贷款发放信贷员规定进行风险分类做贷检查贷款期前10天信贷员书面电话短信等形式提示款时偿需展期款须贷款期前10天信社(支行)提出展期申请意办理展期手续贷款逾期信贷员时进行催收信社(支行)权限信贷业务档案信贷专员负责保超权限风险理部负责保
第六章 信贷理风险监控
第二十二条 建立信贷工作计划报告制度
()年初县级联社制定年度信贷工作计划容应包括:信贷业务增长超例贷款压缩信贷支农服务等总体信贷目标客户关系理信贷员配备培训业务创新推广分级授权激励约束机制信贷风险分类利率定价风险防控顶名贷款清理信贷违规处罚等方面拟采取措施等年度信贷工作计划3月底前逐级报办事处(市联社)省联社备案
(二)年末县级联社信贷工作进行总结容应包括:年度信贷工作计划执行目标实现情况信贷理制度风险防范措施落实情况采取信贷理工作措施取成果存问题足原分析等信贷工作总结次年2月底前逐级报办事处(市联社)省联社备案
第二十三条 实行信贷员培训考试岗制度县级联社制定信贷员岗前培训日常培训计划组织实施信贷员应考试岗办事处市联社负责组织岗考试考试合格方事信贷工作
第二十四条 实行信贷员交流制度信社(支行)信贷员服务辖区工作满三年应进行岗位轮换跨社交流信贷员岗位变动时县级联社负责组织理贷款进行离岗审计检查明确交接双方责
第二十五条 建立激励约束机制县级联社制定正激励激励约束办法鼓励信贷员积极营销贷款效进行风险理信贷业务结合区域发展实行三包挂包贷款发放包贷款理包贷款息收回实现信贷员收入贷款收益风险挂钩
第二十六条 实行额贷款专制度额贷款重点客户贷款应指定专门信贷员成立信贷工作组落实责全面加强贷款理提供信贷服务
第二十七条 加强额贷款理监例规定严格控制单集团客户额授信十户授信建立行业授信风险防范机制严格控制行业授信集中风险
第七章 信贷理特规定
第二十八条 严禁列款办理新增信贷业务
()事国家明令禁止产品项目营
(二)产已纳入国家限制淘汰类产业目录
(三)未国家规定取项目环保安检土等须具备批准文件
(四)逃废银行债务行客户股东法定代表逃废银行债务行
(五)良记录
第二十九条 加强集团客户关联企业信贷业务理集团公司成员关联企业家族式企业贷款遵循统理适度授信风险预警原评级授信调查审查等环节中综合分析财务风险状况
第三十条 发放信托贷款违反国家规定发放贷款事股票期货金融衍生产品等投资
第三十条 未中国民银行批准然发放外币币种贷款
第三十二条 严禁违反信贷理规定逆程序超例发放信贷业务严禁办理假揭顶名贷款严禁信贷资金发放非款账户严禁现金方式支付信贷资金严禁信贷员代客户支取偿贷款息
第三十三条 银团社团贷款外原超越辖区办理信贷业务
第八章 责追究
第三十四条 信贷理实行手负责制县级联社理事长(董事长)(行长)信社(支行行长)分县级联社信社(支行)信贷业务营理总责辖信贷资产质量风险控制负总责县级联社分风险理副(副行长)信社(支行)信贷专员辖信贷资产质量风险控制负分责
第三十五条 信贷业务理实行信贷业务责办责制度信贷业务责指办理信贷业务环节权决定公司业务部负责调查责信贷业务贷前调查真实性完整性调查结负责风险理部负责审查责信贷业务审查合规性安全性效益性审查结负责公司业务部负责理责信贷业务实施监息收回债权保全负责权审批审批责贷审委副审批次责信贷业务审批负责办责指信贷业务办理程中直接进行调查审查理员分作调查办责审查办责理办责承担具体办责
信社(支行行长)审批权限贷款信贷员贷前调查贷理责信贷专员审查责信社(支行行长)审批责超权限报县级联社审批贷款信贷员贷前调查贷理办责信社(支行行长)贷前调查贷理责县级联社风险理部审查员审查办责风险理部负责审查责县级联社权审批审批责
贷审委贷审组成员信贷业务审议员审议事项负职履职责
信社(支行)协助公司业务部理信贷业务协助环节公司业务部信社(支行)承担责
第三十六条 理责实行责移交制度理责理办责工作岗位变动时理全部信贷业务原应工作岗位变动日起30工作日进行责移交责移交应监交监督进行建立交接清单逐笔详细记录抵质押物额信贷业务进行实核查交接清单等相关资料必须交出接交监交三方签字确认存档保
第三十七条 正常关注类信贷资产转良信贷资产时县级联社应时进行责认定
第三十八条 责追究未履行信贷工作职责违法违规行农村信社员工违规违纪行处理办法(试行)等关规定责进行责追究触犯刑律移交司法机关处理
第三十九条 职免责制度县级联社应成立独立信贷业务职评价机构负责信贷业务流程环节责进行职评价确定信贷工作员否免责严格信贷业务流程关法规业务受理调查审查审议审批业务实施贷理等环节职履职信贷工作员贷款出现风险视情况减轻免责发现问题应确认程序责成关部门员进行纠改责追究
第九章 附
第四十条 制度农村信社联合社制定解释修改
第四十条 前农村信社系统制定相关信贷制度办法规定制度相抵触制度准
第四十二条 制度2009年10月1日起执行
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