关农村信社信贷理情况调研报告—调研报告
农村信社推进县级联社统法营理体制成全社会普遍关注讨焦点问题农村信社改革推行股份商业化营体制推行县联社级法营体制信贷理然农村信社营理工作重中重加强信贷理提高信贷资金周转速度质量效率限度降低信贷资产风险度文拟农村信社信贷理运行现状问题成分析解决策略作探讨
()目前农村信社信贷理运行现状
1信贷理运行体制目前农村信社信贷理运行推行集体理决策分级授信授权体制省级联社基层信社相应成立信贷理审查（咨询）审批委员会（信社设立审贷组）委员会面专业设置信贷理风险理部门辅助监事会监督理事长否决作程式信社贷前调查岗县联社信贷理风险理部门贷中审查评估岗委员会（包括省市两级咨询委员会）贷款终审批岗种采取民化集约理程式化审查审批模式超授信授权贷款确取规避信贷风险防止长独控制操作风险效
2信贷理运行规农村信社直推行营约束发展负盈亏营原资金组织——资金运——资金理——资金利润营规生存发展准确说负债营决定信贷资产扩张规模扩张数量资金运决定信贷资产周转速度周转质量信贷理决定信贷资金安全质量资金利润信贷理运行唯目——效益性赢利性明显出农村信社信贷理整信贷资金理运行中起着举足轻重作理信社信贷资金盘棋走活盘棋
3信贷理评级授信流程信社款发放贷款首先予评级次授信套信息采集→信等级测算认定→授信额度测算认定设定格式原份申请书页调查表张合决定贷款否发放疑进步评级坚持客观公正原定量分析定性分析综合评价客户信等级授信评级基础确定款某期限申请贷款信卡透支等信高额度信社款评级授信实行动态理适时调整款信等级授信额度
4信贷理运行责追究制信贷理责追究制体现三方面：责责追究种责贷前调查岗职调查第责进行追责二审查失职责追究种责联社信贷理风险理部门员追责三集体决策失误责追究种责审贷委员会成员联社理事长追责追责程度五三二开作法七二开做法调查机关负责5070责审查机关负责3020责审批机关负责2010责全方位层次立体型推行责追究体现风险控责担原强化农村信社信贷运行理
（二）农村信社信贷理运行中存问题成分析
述相较信贷理运行现状理说农村信社信贷领域应该存问题事实规章制度健全操作流程规范体制运行合理处罚机制力避免隐埋着问题遏制三发生着具体表现：
1垒户贷款越垒越农村信社信贷理运行中头痛问题垒户贷款垒户贷款款生产营程中扩生产需流动资金紧张没偿原款情形求追加款信社动牵制行长期营中信社保全债务通利转长期积累形成原万元翻十万元原十万元翻十万元甚百万元导致客户偿债务观意识悲观消极表现三点：没偿债务信心二没偿债务承受力三失信造成信社信贷资产质量日趋恶化活活似正常正常某县级联社原发放某水泥厂百万元贷款现利转已达二千万元形成重风险
2名名贷款触目惊心方面信社前年粗放理营心款钻信社信贷理漏洞政策空子利假身份证假户口簿名贷款方面少数信社信贷员款造假名名贷款中谋取私利处两方面贷款仅现然存着潜藏案件隐患期某市银监部门针农村信社正开展声势规模假名贷款专项治理活动见存严峻性严重性更甚者采取吸收存款发放贷款入账办法违规营非法某利外信社营带巨破坏性生存危机
3化整零贷款难遏制类情况农村信社均普遍存着诱发案件高发原具体表现信贷员某审贷机关掩盖超权贷款行超授权额贷款通笔头化整拆散形式发放出意违反信贷理约束某县基层信社利万元贷款权利短时期某客户发放三百毛笔达三百万元违章贷款造成重损失（已立案查处事判刑）某联社信贷部门授权范围发放化整零贷款屡见鲜行出关系身利益素行效导致信贷理混乱少案件诱发
4行政干预贷款难收回农村信社生农村长农村作级方金融服务机构程度法回避行政部门交道受制约种特殊背景长期保存难更改基行政干预农村信社贷款行避免存着会永远解决症结某县清农村基金会时缓解兑付存款带压力某部门名义信社贷款三百万元少数息外已结欠息达五百万元成历史问题某县直城市建设投资公司世纪九十年代起信社贷累计达四百万元欠息二百万元均形成严重良外行政干预信社投资城建企改工业项目贷款少数相部分已形成良引起负面反响
5贷款运行称表现：贷前信分析阶段获贷款信息完全贷款项目评估质量高部分信贷员缺乏必信评估财务分析知识验致贷款时发放调查充分信贷资料缺陷抵押物变现力差足值贷款贷款审批阶段未严格关贷款审批条件贷款集中程度高分集中某款某行业某种类贷款致贷款风险相集中贷款金额超款款力力偿贷款发放阶段监督力存重放轻收轻现象贷款发放出根没信贷事操作规程执行等等
6信贷员素质失准种素制约前农村信社信贷员数量限部分员素质高难进行贷款科学决策效理违规放贷时发生执行信贷政策方面信贷员意性存情代制度现象风险预测方面信贷员缺乏科学理知识观验成分较重验代制度加理体制原改革步伐相滞部分信贷员位谋职工作动性差缺乏开拓创新精神干职工作然加贷款理难度
（三）策建议
1建立信贷资产运行长效理监机制
信贷资产运行真正意义零风险存理角度出发降低风险度做信贷资产源头抓起坚持第素信贷理营理念根信贷资产物质创造发展第生产力唯信贷资产基础基础信贷理实施长效理保障二前面分析已信社信贷资产理重视理操作审批程序效改进问题放出贷款缺乏效监督理信贷线改革东风全面加强信贷风险监常时踪放出贷款事检查发现风险苗头立发出预警信号抓风险理监督防范努力控制贷款作风险
2严四关提高新增贷款质量
实行四岗制（调查岗审查岗审批岗检查岗）审贷查三权分离关改粗放营集约营操作规程必须鉴商业银行先进验结合身实际新发放贷款金额均单操作通审贷查环节方发放形成相互制约相互监督效机制违者追究直接责领导责二实行贷款权限区控制贷款风险关改变概金额确定贷款审批权限做法根信社信贷营销环境信贷资产质量信贷理水营理力区科学授权授信三实行抵押物现场鉴定抵押物足额变现关应贷款抵押物实行县联社鉴定制做法：县联社成立鉴定组负责贷款抵押物进行合法性合规性市场实际价值现场鉴定根抵押物理位置商业价值建筑物构造等情况抵押值贷款额间例实行区域差做出鉴定意见确定贷款高限额四实行法律顾问制贷款手续合法关应县联社级设置专门法律咨询机构配备懂法律懂金融业务骨干法律顾问行文明确：县联社额贷款必须法律顾问签署意见方研究决定否发放贷款
3改进信贷理方法建立完善信贷理体制
预防思想构筑信贷风险防范道防火墙建立全员参全体相关员监督控机制信贷业务部门岗位接口效控制确认掌握业务部门流程中风险控制点建立风险预警机制便够迅速进行风险识衡量防范处置二实行信息化理建立完整真实灵敏信息数统计分析系统提高信贷决策科学性受理笔贷款前先民银行征信系统行业联网计算机中进行查询防止头贷款垒户贷款良贷款记录实行信贷制裁三建立纠正预防控制程序确保信贷理持续改进建立部质量保证体系
常性稽核审查制度采取具体纠正预防措施断评价发现改进信贷流程推进信贷理走良性循环轨道显尤必
4加强信贷员理提高素质
合理核定信贷岗位充实调整信贷员信贷员数量达员工总数30优先选拔年轻文化层次较高思想作风优良农民感情深厚员充实信贷岗位锻炼成绩突出优先提拔提高信贷员群体活力二强化员工培训提高信贷队伍整体素质通建立规范培训理程序保持信贷员教育培训技验职务锻炼知识更新等工作持续开展重点信贷员进行敬业爱岗教育责心培养积极培育市场意识营销意识分析问题解决问题力三建立贷款责追究制切实加违规违纪放贷行查处力度继续严格执行贷款发放终身责追究制进步完善贷款四包（包放包包收包效益）容加强常性检查时信社员工实行考试考评考核三考制度定编定岗定责定务真正做者者庸者差者退调动干部职工敬业爱岗争游职责创流工作积极性建立起效竞争激励机制
5造诚信政府应根引起高度重视
金融济需社会诚信确立基诚信原保证金融环境健康稳定发展政府诚信公正社会诚信根保证政府诚信影响部门诚信部门诚信影响单位诚信单位诚信影响诚信诚信会形成强社会诚信社会诚信作强力保障愁没良金融信环境见政府作领导者更应身作率先范诚信努力塑造言行致带头守信政府特信贷领域更缺失信权力干预信影响威信形象
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农村信社推进县级联社统法营理体制成全社会普遍关注讨焦点问题农村信社改革推行股份商业化营体制推行县联社级法营体制信贷理然农村信社营理工作重中重加强信贷理提高信贷资金周转速度质量效率限度降低信贷资产风险度文拟农村信社信贷理运行现状问题成分析解决策略作探讨
()目前农村信社信贷理运行现状
1信贷理运行体制目前农村信社信贷理运行推行集体理决策分级授信授权体制省级联社基层信社相应成立信贷理审查（咨询）审批委员会（信社设立审贷组）委员会面专业设置信贷理风险理部门辅助监事会监督理事长否决作程式信社贷前调查岗县联社信贷理风险理部门贷中审查评估岗委员会（包括省市两级咨询委员会）贷款终审批岗种采取民化集约理程式化审查审批模式超授信授权贷款确取规避信贷风险防止长独控制操作风险效
2信贷理运行规农村信社直推行营约束发展负盈亏营原资金组织——资金运——资金理——资金利润营规生存发展准确说负债营决定信贷资产扩张规模扩张数量资金运决定信贷资产周转速度周转质量信贷理决定信贷资金安全质量资金利润信贷理运行唯目——效益性赢利性明显出农村信社信贷理整信贷资金理运行中起着举足轻重作理信社信贷资金盘棋走活盘棋
3信贷理评级授信流程信社款发放贷款首先予评级次授信套信息采集→信等级测算认定→授信额度测算认定设定格式原份申请书页调查表张合决定贷款否发放疑进步评级坚持客观公正原定量分析定性分析综合评价客户信等级授信评级基础确定款某期限申请贷款信卡透支等信高额度信社款评级授信实行动态理适时调整款信等级授信额度
4信贷理运行责追究制信贷理责追究制体现三方面：责责追究种责贷前调查岗职调查第责进行追责二审查失职责追究种责联社信贷理风险理部门员追责三集体决策失误责追究种责审贷委员会成员联社理事长追责追责程度五三二开作法七二开做法调查机关负责5070责审查机关负责3020责审批机关负责2010责全方位层次立体型推行责追究体现风险控责担原强化农村信社信贷运行理
（二）农村信社信贷理运行中存问题成分析
述相较信贷理运行现状理说农村信社信贷领域应该存问题事实规章制度健全操作流程规范体制运行合理处罚机制力避免隐埋着问题遏制三发生着具体表现：
1垒户贷款越垒越农村信社信贷理运行中头痛问题垒户贷款垒户贷款款生产营程中扩生产需流动资金紧张没偿原款情形求追加款信社动牵制行长期营中信社保全债务通利转长期积累形成原万元翻十万元原十万元翻十万元甚百万元导致客户偿债务观意识悲观消极表现三点：没偿债务信心二没偿债务承受力三失信造成信社信贷资产质量日趋恶化活活似正常正常某县级联社原发放某水泥厂百万元贷款现利转已达二千万元形成重风险
2名名贷款触目惊心方面信社前年粗放理营心款钻信社信贷理漏洞政策空子利假身份证假户口簿名贷款方面少数信社信贷员款造假名名贷款中谋取私利处两方面贷款仅现然存着潜藏案件隐患期某市银监部门针农村信社正开展声势规模假名贷款专项治理活动见存严峻性严重性更甚者采取吸收存款发放贷款入账办法违规营非法某利外信社营带巨破坏性生存危机
3化整零贷款难遏制类情况农村信社均普遍存着诱发案件高发原具体表现信贷员某审贷机关掩盖超权贷款行超授权额贷款通笔头化整拆散形式发放出意违反信贷理约束某县基层信社利万元贷款权利短时期某客户发放三百毛笔达三百万元违章贷款造成重损失（已立案查处事判刑）某联社信贷部门授权范围发放化整零贷款屡见鲜行出关系身利益素行效导致信贷理混乱少案件诱发
4行政干预贷款难收回农村信社生农村长农村作级方金融服务机构程度法回避行政部门交道受制约种特殊背景长期保存难更改基行政干预农村信社贷款行避免存着会永远解决症结某县清农村基金会时缓解兑付存款带压力某部门名义信社贷款三百万元少数息外已结欠息达五百万元成历史问题某县直城市建设投资公司世纪九十年代起信社贷累计达四百万元欠息二百万元均形成严重良外行政干预信社投资城建企改工业项目贷款少数相部分已形成良引起负面反响
5贷款运行称表现：贷前信分析阶段获贷款信息完全贷款项目评估质量高部分信贷员缺乏必信评估财务分析知识验致贷款时发放调查充分信贷资料缺陷抵押物变现力差足值贷款贷款审批阶段未严格关贷款审批条件贷款集中程度高分集中某款某行业某种类贷款致贷款风险相集中贷款金额超款款力力偿贷款发放阶段监督力存重放轻收轻现象贷款发放出根没信贷事操作规程执行等等
6信贷员素质失准种素制约前农村信社信贷员数量限部分员素质高难进行贷款科学决策效理违规放贷时发生执行信贷政策方面信贷员意性存情代制度现象风险预测方面信贷员缺乏科学理知识观验成分较重验代制度加理体制原改革步伐相滞部分信贷员位谋职工作动性差缺乏开拓创新精神干职工作然加贷款理难度
（三）策建议
1建立信贷资产运行长效理监机制
信贷资产运行真正意义零风险存理角度出发降低风险度做信贷资产源头抓起坚持第素信贷理营理念根信贷资产物质创造发展第生产力唯信贷资产基础基础信贷理实施长效理保障二前面分析已信社信贷资产理重视理操作审批程序效改进问题放出贷款缺乏效监督理信贷线改革东风全面加强信贷风险监常时踪放出贷款事检查发现风险苗头立发出预警信号抓风险理监督防范努力控制贷款作风险
2严四关提高新增贷款质量
实行四岗制（调查岗审查岗审批岗检查岗）审贷查三权分离关改粗放营集约营操作规程必须鉴商业银行先进验结合身实际新发放贷款金额均单操作通审贷查环节方发放形成相互制约相互监督效机制违者追究直接责领导责二实行贷款权限区控制贷款风险关改变概金额确定贷款审批权限做法根信社信贷营销环境信贷资产质量信贷理水营理力区科学授权授信三实行抵押物现场鉴定抵押物足额变现关应贷款抵押物实行县联社鉴定制做法：县联社成立鉴定组负责贷款抵押物进行合法性合规性市场实际价值现场鉴定根抵押物理位置商业价值建筑物构造等情况抵押值贷款额间例实行区域差做出鉴定意见确定贷款高限额四实行法律顾问制贷款手续合法关应县联社级设置专门法律咨询机构配备懂法律懂金融业务骨干法律顾问行文明确：县联社额贷款必须法律顾问签署意见方研究决定否发放贷款
3改进信贷理方法建立完善信贷理体制
预防思想构筑信贷风险防范道防火墙建立全员参全体相关员监督控机制信贷业务部门岗位接口效控制确认掌握业务部门流程中风险控制点建立风险预警机制便够迅速进行风险识衡量防范处置二实行信息化理建立完整真实灵敏信息数统计分析系统提高信贷决策科学性受理笔贷款前先民银行征信系统行业联网计算机中进行查询防止头贷款垒户贷款良贷款记录实行信贷制裁三建立纠正预防控制程序确保信贷理持续改进建立部质量保证体系
常性稽核审查制度采取具体纠正预防措施断评价发现改进信贷流程推进信贷理走良性循环轨道显尤必
4加强信贷员理提高素质
合理核定信贷岗位充实调整信贷员信贷员数量达员工总数30优先选拔年轻文化层次较高思想作风优良农民感情深厚员充实信贷岗位锻炼成绩突出优先提拔提高信贷员群体活力二强化员工培训提高信贷队伍整体素质通建立规范培训理程序保持信贷员教育培训技验职务锻炼知识更新等工作持续开展重点信贷员进行敬业爱岗教育责心培养积极培育市场意识营销意识分析问题解决问题力三建立贷款责追究制切实加违规违纪放贷行查处力度继续严格执行贷款发放终身责追究制进步完善贷款四包（包放包包收包效益）容加强常性检查时信社员工实行考试考评考核三考制度定编定岗定责定务真正做者者庸者差者退调动干部职工敬业爱岗争游职责创流工作积极性建立起效竞争激励机制
5造诚信政府应根引起高度重视
金融济需社会诚信确立基诚信原保证金融环境健康稳定发展政府诚信公正社会诚信根保证政府诚信影响部门诚信部门诚信影响单位诚信单位诚信影响诚信诚信会形成强社会诚信社会诚信作强力保障愁没良金融信环境见政府作领导者更应身作率先范诚信努力塑造言行致带头守信政府特信贷领域更缺失信权力干预信影响威信形象
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