摘
作济生活参基单位家庭日常生活消费方面生产营方面选择投资融资方面选择国民济运行起着举足轻重影响互联网时代行业面着互联网击逐渐网络化电子化金融行业例外网络理财工具互联网货币市场基金两者结合体兼具互联网特性金融产品功典型互联网金融产物推出迅速占领市场网络理财工具普会传统家庭理财方式造成什样影响呢？
文基背景选取年中国规模网络货币基金 ——余额宝网络理财工具鼻祖——PAYPAL等等具代表性网络理财工具通案例分析分析方法研究络理财工具家庭理财行影响
关键词余额宝 互联网金融 家庭理财 网络理财工具
1引言
11选题背景动机
111家庭理财现状
2017年全国均支配收入达25974元年相名义增幅达90实际增幅达732010年21倍全国均消费支出达18322元年期相名义增长71实际增长54方面恩格尔系数着逐年降低趋势 数源国家统计局年度数报告（httpwwwstatsgovcn）
数知宏观中国家庭收入断量增加时消费外闲置资金着收入增加呈现断升趋势
外方面说容忽视全球体化进程提速时改革开放进步深化国民观念改变济水提高国普通家庭物质生活精神生活普遍更高求达生活水求需更资金支持理成章闲置资金进行合理理成国普通家庭进行理财首目标
家庭理财简单理解家庭闲置财富进行进步计划安排支配获取利润时进行济活动家庭理财非仅仅家庭身事物相关绝非独立操作整社会资源配置宏观国民济增长等等相关性传统思维思考家庭理财时更倾闲置资金储蓄消费中国金融市场完善传统银行等金融机构许家庭理财计划相适应理财工具宣传力度够种类单程序繁复种种原步传统家庭理财般选择银行存款购买国债等等方式
然2010年中国物价消费指数（1987年基期）53612016年已达6275 数源国家统计局年度数报告（httpwwwstatsgovcn）
果仅仅储蓄许起作仅仅保值已获更利润家庭闲置资金增加储蓄获利低微想利手中资金获更收益需寻法现正互联网时代
112互联网金融发展
2000年互联网技术突飞猛进种互联网电子衍生品行业结合物种润物细声方式渗透国民生活方方面面导致改变思维方式改变时更说改变整类社会运作方式中崛起势头迅猛便互联网金融中国五年前出门没零钱发愁天出门需携带现金已稀奇事
互联网优点显易见信息交换高度互动性低廉成信息资源效整合没空间限制受众广优点样反应互联网金融互联网金融基数云计算功金融产业服务体系互联网台形成包括金融组织体系金融服务体系金融市场体系金融产品体系网络金融监体系具台金融普惠金融碎片金融信息金融等传统金融模式金融模式完完全全互联网技术金融功结合体
数移动支付社交网络新兴名词出现互联网金融时代标志许会家庭理财涉金融服务产品服务方式样化便捷化必然更优质新型融资方式出现普罗众视线范围够非常明显感觉余额宝财付通微信钱包等互联网金融产品已渐渐成生活中缺少部分时传统金融融通资金资金匹配核心功互联网金融服务中着前未强力体现
种新趋势已渐渐形成互联网金融浪潮家庭理财选择传统金融环境理财选择会明显差异值注意互联网身特点金融市场蓬勃发展时身存风险加剧家庭网络理财工具进行理财时权衡风险收益量降低风险时利润化新形势值研究课题
12写作思路
文首先财富理互联网金融网络理财工具基概念特点理做简单陈述介绍PAYPAL余额宝两较典型理财工具发展数分析家庭理财行造成影响次介绍外两种类型网络理财工具特点家庭理财行影响然通案例分析方式网络理财工具普遍存风险骗局通横脉络发展延伸总结出中美两国互联网金融发展差异家庭理财行影响提出结发出展
13研究方法
文国外相关研究基础综合运案例分析法数分析法较法网络理财工具家庭理财行影响进行研究
2相关理发展情况综述
21理综述
211家庭财富理
2111概念
财务理概念涉范畴非常广意走进书店种相关介绍书籍理睬家庭理财企业理财应现关注家庭范围理财活动前文说道家庭理财家庭闲置财富进行进步计划安排支配获取利润时进行济活动家庭单位种活动中进行财务理体家庭成员减少甚避免风险保证家庭生活利进行目科学计划性安排家庭财产资产负债
2112国外研究现状
着财富积累金融行业日渐完善理财行业发展蒸蒸日国外种关理财理专著日新月异财富理市场概念英国位著名独立顾问戴维·莫德 私银行财富理 领先创新逻辑实务方法David Maude 企业理出版社
首次提出著私银行财富理——领先创新逻辑实务方法书中进行细致说明阐述财富理私银行关系
理财原方法方面著理财财务理原理 劳伦斯·J·吉特曼(Lawrence JGitman)认 LawrenceJGitman Personal Finance CBS College Publishing 1984
家庭间理财目标诚然相理财原类似致应包括消费生活质量财富积累三方面
2113国研究现状
国方面陆红军 陆红军中国财富理报告 金融理研究20065（05）
提出全球化背景金融业银行业混业营会成流趋势淑兰美国反倾销调查成会计策略研究[J] 籍丹宁淑兰财会研究 2009 (05)
美国资产市场例子分析出未财富理市场商业银行会互相促进互相影响
212互联网金融
2121国外研究现状
国外学者互联网金融研究方面：
（1） 关互联网信贷研究：互联网信贷企业筹资时更高风险时更低贷款成
Denis认 Denis mateMutual Fund Fact Bookchapter three US[J]The Rise of the Money
market Fund Era20103
企业银行申请贷款时需银行方面重审核需提高身信息透明化程度举动时会提高成点网络信贷恰恰企业辟蹊径提供降低贷款成良台
（2） 互联网金融发展影响：互联网金融发展传统金融双刃剑
Net认 Robert netInvestment Company Institute[J]Institutional Investors20102
互联网金融发展会银行等金融体造成负面影响追究根源互联网金融带全新金融体必然会挑战传统金融体位产生竞争导致相互联网金融带数工具信息效资源传统金融极帮助传统金融题样利新时代资源改进优化身提高行业竞争力新金融体争取市场样良性竞争非常利整行业更利社会发展
（3）互联网金融监方面
Denis认 Denis mateMutual Fund Fact Bookchapter three US[J]The Rise of the Money
market Fund Era20103
互联网金融监赖政府理作新生事物互联网金融监必然存漏洞空白时候需政府行业进行深入研究结合国情民生制定行效政策方面考验着政府工作力
2122国研究现状
国互联网金融研究集中方面：
（1）关互联网金融概念定义研究根学者身互联网金融理解加分析证进总结概括出互联网金融词国首先谢 谢互联网金融模式研究[J]金融研究201212(12)
提出认容忽视年银行金融媒介社会济起巨影响推动作着互联网发展金融脱媒现象日渐明显银行体金融媒介作相明显降低种通互联网金融台直接进行资金融通结合金融互联网模式称互联网金融模式
（2）关互联网金融模式研究前互联网金融发展模式进行分析总结谢认前互联网金融发展模式第三方支付余额宝P2P 互联网货币等
（3）关互联网金融监讨互联网金融新生事物监方面量空白体现两方面互联网金融发展涵风险谢认互联网金融发展带众新金融体着巨发展潜力变性极带风险巨更明确监细节二互联网金融领域完善法律问题
朱玛认 朱玛第三方支付机构沉淀资金权属争议法律监—兼谈余额宝创新风险[J]
西南金融201312(15)
前互联网金融背景转账支付理财等线路径完完全全通网络进行然网络中许企业身份信息透明度极低非法集资提供操作空间政府必采取相应措施封堵漏洞非法集资提供机
（4）关互联网货币基金理财产品储蓄存款影响通分析种互联网货币基金理财产品特点基础分析影响方面研究相前面类较少邱勋认 邱勋余额宝商业银行影响启示[J]新金融20137(2)
互联网货币基金理财产品着高收益低风险优点影响着银行存款
213网络理财工具家庭理财影响相关文献
陈天认 陈天．互联网金融银行理财业务影响．市场周刊 20142
公众网理财直观理解通互联网台购买理财产品种网络销售理财产品分表现消费目投资目
时网络理财工具带风险问题孟奕廷认 互联网金融背景第三方支付台创新研究——支付宝例[J] 孟奕廷商 2016(25)
会互联网金融背景第三方支付带风险集体两种非理性行行非理性源信息称者认识充分集体非理性缘体理性代表着集体理性时认互联网金融IT 技术极高相关程度决定IT 技术风险势必会互联网金融改革造成技术障碍硬件原形成非恶意风险种风险降低方式数维护系统升级 恶意造成克隆卡等等类风险应通培养IT 付犯罪分子时加强监力度解决问题
着网络技术发展家庭财富理理研究日趋成熟研究重点互联网金融转移网络技术金融宏观影响方面网络理财工具作新型融资渠道互联网新技术互联网金融台支付手段紧密联系十分具代表性
22网络理财工具概况
网络理财工具出现背景互联网金融崛起般传统理财工具相托互联网台线投资理财功时候兼具金融电子商务第三方支付金融中介信评价功者说金融台具功显更加元化显易见区互联网影响金融行业前理财产品银行金融机构进行合作购买者需亲前银行签订合进行购买现购买者需前银行金融机构时通网络进行购买理财产品者网络理财工具时候放里面资金实时转入转出线线购物传统理财工具相具更高流动性更加便捷灵活立足云计算技术数进行户体验进行分析更贴户效减少信息称情况更直观收集户体验
221网络理财工具鼻祖——PAYPAL
果说谁余额理财工具鼻祖必须PAYPAL十年前托电子购物网站eBay时网络支付公司PAYPAL 成立PAYPAL接收达 25 种国际流货币户PAPAL进行快捷支付等等日常活动PALPAY设立第支互联网货币市场基金出现面前时PAYPAL货币基金着银行活期存款利率相差收益率高流动性兼然然迅速吸收量闲散资金2007 年该货币基金年收益率超 4 达峰值时规模扩接十亿美元导致银行存款减少美国实施零利率政策诱
金融危机爆发导致挤兑引发规模赎回体现货币市场基金面风险相高度杠杆化产品具更高敏感性终致PAYPAL货币基金规模收益直线跌直基金关闭
222起秀——余额宝
然互联网金融中国兴起时间较国外晚中国互联网金融行业扩张发展速度说爆炸式2010年传统网银行业务金融机构网络销售台化P2P众筹贷公司等规模互联网金融公司雨春笋般出现占领市场导致金融市场规模迅速扩张互联网金融投资数呈指数级增长种形势实业公司时分杯羹纷纷资金通入互联网金融行业
说里提淘宝支付宝十年前ebayPAYPAL非常相似基电商台孕育第三方支付台独偶淘宝衍生出互联网货币基金2013年阿里金融天弘基金联手推出支付宝基础余额増值业务——余额宝仅仅6月余额宝成绩超互联网理财工具鼻祖PALPAY十年积累成绩规模达60亿户数超250万然隐含着口基数市场环境素旧非常惊仅仅开始
余额宝优点显易见首先收益率远银行活期存款利率资金实时转入转出认购门槛低需1元购入成高通胀时期投资者配置闲置资金保值增值优质选择
系列优势余额宝三月跃居成国资金规模户数量公募基金时帮助天弘基金成国规模公募基金公司
223网络理财工具特点
面两非常代表性例子出网络理财工具普遍具特点：
（1）具独特网络流量效应助网络品牌影响流量台作支撑互联网时代命脉流量拥流量拥切PAYPAL余额宝身流量网络购物台作支撑开始拥巨客户群体种新营销渠道
（2）良户体验带高户黏性数网络理财工具够户享时支付消费体验时闲置资金实现增值运电子技术原传统货币基金相业务办理速度更加快捷提高户黏性进步扩户规模
（3）风险性网络理财工具质始终种理财产品收益风险收益存银行存款保障然相提
3解读网络理财工具家庭理财行影响
31网络理财工具储蓄击
311规模增长
前文讲传统理财思维影响居民般会选择储蓄作理财手段互联网金融发展迅速年家庭理财选择发生什变化呢？面余额宝中国目前网络理财工具
图1 2013—2017年余额宝招行活期储蓄规模
（数源天弘余额宝官网公告招商银行20132017年报）
代表资金规模招商银行活期存款规模作较
图1 数源天弘余额宝官网公告（httpwwwthfundcomcn）招商银行20132017年报（httpwwwcmbchinacomcmbirDetailInfoaspxchnlannouncement&id748）
出2013年横空出世余额宝仅仅年规模达1853亿元年招商银行活期储蓄规模9682亿元时远高余额宝规模接2014年2015年2016年中余额宝资金规模分5789亿元7117亿元8082亿元四年间翻4倍反观招商银行活期存款规模数分10929亿元12101亿元12845亿元然增长略显颓势2017年6月30日仅仅半年时间余额宝实现巨飞跃规模增长14300亿元增长量超6000亿元时候已超招商银行活期存款规模
截止2017年12月31日止余额宝规模已达1579832亿元案网络理财工具热销整市场产生令印象深刻影响仅仅产品户资金规模爆炸式扩外更实质性影响部分互联网余额理财工具质货币基金中国货币基金市场增长尤引注目根基金业协会公布数显示2013年5月末国货币基金市场5640亿元着余额宝出世年发展截2017年6月末中国境基金理公司数目109家难忽视325货币基金占中半壁江山合计资产净值达5105669亿元
312收益
图2 余额宝万元收益走势图
（数源天弘余额宝官网公告）
图2 数源天弘余额宝官网公告（httpwwwthfundcomcn）
知2017年11月初2018年2月初余额宝万元收益约10512间
国银行存款利率 源中国建设银行网站年报（httpwwwccbcomcninvestorreportv3annual_report_1html）
：
活期存款
半年定期
年定期
年利率（％）
030
155
175
国银行存款利率银行年期存款收益率余额宝收益率相相差甚远余额宝正高收益率定期存款没流动性强等等优点获心然然会选择钱银行里取出放入余额宝里银行储蓄存款慢慢转变成基金申购额储蓄影响觑
32传统金融业互联网金融业相界限模糊——理财选择样化
前面提余额宝等新型网络理财工具年出现迅速国扩张金融市场规模种形势实业公司时分杯羹纷纷互联网金融股潮中包括传统银行
应击潮流罢种类余额宝宝宝类产品纷纷问世安银行推出安盈中信银行联手信诚基金推出薪金煲兴业银行推出兴业宝等种宝般银行基金公司合作货币基金
举例子招行盈某方面余额宝颇相似目前投资起点1分高转入转出限制5万转出快速赎回根招行数年里盈七日年化收益率峰值常余额宝高万元收益超12元劣势稳定性前者余额宝样具购物消费等等
正余额宝推动作市场出现类理财工具层出穷花样翻新少少会投资起步收益率转入转出时效投资规模等等差异吸引投资产品通常会较独特优点更体验高收益率更低风险着银行纷纷推出手机银行网银行传统金融理财互联网金融理财界限变越越模糊
种情况家庭理财时摆眼前选择更加样化元化根理财工具收益率目前家庭闲置资金数量情况进行分投资者组合投资达佳收益够快速转入转出特点甚根前收益率资金进行快速转移规避风险
33类型网络理财家庭理财行影响
331 P2P
3311 P2P概念
P2P年出现新兴名词成互联网金融时代家庭理财选择P2P点点意思指通互联网台实现资金贷行般讲资金需求者通互联网台发布贷款需求然体投资者浏览网络台资金需求信息根具体贷款期限利率途等选择适合贷款需求进行放贷
P2P运营模式般3种：担保机构担保交易模式综合交易模式模式台债权合转模式担保机构担保交易模式安全性述三种中高种模式P2P台提供款方信息台参贷贷款担保合作担保机构提供
综合交易模式结合客户交易信息进行整合客户安全建立客户信息数库信度进行试图通样控制信贷风险
台债券合转模式意思放款者款出资金款者放款者分散
P2P具特征：
（1）开放便捷性P2P网络台开放性极拓展服务空间时间线审核方式方便快捷加快促成投融资交易
（2）广泛普性门槛低P2P吸引客户显著特点时吸引具备风险识力群投资者充分认识投资失败风险问题金融知识限清楚银行存款区台存欺诈行分强调高收益方面少投资者说明风险问题
（3）信息科技风险P2P台容易遭受钓鱼网站黑客攻击极容易泄露身份信息等等重资料造成严重果
3312 P2P家庭理财行影响分析
正面说P2P家庭理财影响改变扩宽家庭理财富时选择方式时予家庭理财新思路传统保守家庭理财思维关注安全性重资金需求间接融资渠道P2P具资金需求者企业资金盈余居民家庭搭建直接沟通话桥梁极限度降低投资起点提高信息称度降低投资风险外具吸引力关键P2P融资程省诸中间环节减少媒体宣传影响实现家庭投资直接获利
反面说P2P台然创新举特性样正门槛低普性高相监提出更高求保护投资者利益目前说尚存监漏洞P2P行业出现良莠齐局面卷款潜逃提现困难破产等问题层出穷期新闻引起社会界广泛关注
332众筹
3321众筹概念
P2P年走家庭生活金融词汇引注目众筹众筹词2006年8月首次美国学者Michael Sullivan提国众筹首次出现2011年2月出版众筹力量 寒雨众筹力量创业邦 20112 (7979)
文中中国作家寒雨单词Crowdfunding 译成众筹众筹项目发起募集项目资金目托互联网发起融资设定融资金额目标家庭投资者根需求选择众筹项目进行投资直募集资金达原设定目标止质说众筹种社群性集资行
彭璟玮互联网众筹济学理探析现实路径思考 彭璟玮互联网众筹济学理探析现实路径思考金融济20166(1720)
文中说社群济移动互联网爆发社群互动核心融合网络济粉丝济信济分享济等特征种新型济形态商业生态认众筹理财方式原更偏重满足种特殊金融消费需求种需求基兴趣爱种金融投资需求投资者投资风险判断更加带观色彩增强资金吸引力通常会更注重事件品牌推广整合营销深入挖掘社群资源社群价值化转移资金
3322众筹家庭理财行影响分析
家庭投资者言众筹台效果延伸家庭财富理投资深度仅仅债务投资更参风险项目权益性投资够项目收益中获分红
投资理财众筹回报项目身盈利债务利息许正众筹投资选择相披层梦想外衣演变成种贩卖梦想生意模式时效激活创业市场加速生意模式创新互联网模式众筹逐渐壮久会发挥出限力量 投资者选择投资项目时项目容发展潜力等常规参考素列入考虑范围外会考虑项目否符合投资兴趣口味热爱艺术投资者说必须发现两适合投资项目会更倾投资关艺术事业众筹项目选择更加情绪化观化
弊端众筹项目着投资者喜梦想进行夸词宣传投资者进行迷惑坠入梦想陷阱判断发生偏差忽略风险存甚产生种惧风险想法
4网络理财工具客观风险旁氏骗局
41客观风险
文述余额宝P2P众筹等等金融工具具风险性现阶段网络理财工具种风险：
411流动性风险利率风险（余额宝例）
余额宝类理财工具中优点户实时转入转出表面投资开方便通道实际存风险
余额宝类货币基金重收益源跨市场操作利差投资者里获取资金统投入基金投资投资获取利益中部分回报户剩差额货币基金赚取利润投基金收益率相高般固定交易结算日期余额宝实时返户资金实际垫付某时间节点户出现挤兑现象投资持续性难保证导致流动性风险
出现挤兑种原中利率变化天弘基金银行协议存款资金达八成市场利率程度决定余额宝利率果市场利率跌余额宝收益避免会跌投资会资金余额宝中赎回时候产生挤兑挤兑文中PAYPAL失败便
国互联网金融市场目前处快速升期存种确定素监位加剧网络金融理财工具风险
412产品定位风险——P2P模式理财工具例
P2P台身作应该包含提供信息包含利息率承诺坏账兜底目前中国P2P台部分建资金池表面投资者保底保利实质滥客户资金埋风险祸根规模较P2P台投资者旦跑路投资者投资收回
42庞氏骗局
日前钱宝网控制张雷逮捕消息头条2012年开始钱宝网张雷等利钱宝网台发布完成广告务获取年化收益率超40超高息样虚假广告诱饵实际新旧吸纳巨额社会闲置资金
超40收益率实体济正常收益率金融投资收益根源实体济实体济收益水仅10左右说种超高年化率投资没实体支撑实际返利新户投入保证金开始高利润假象总崩塌天典型庞氏骗局
庞氏骗局名称形容金融领域投资诈骗操作手法点类似传销集团名查尔斯·庞兹投机商先开始言蔽庞氏骗局利想获虚高利润心理实际超高收益率欺骗量投资者投资开始回约投资者高额回报实际回报正常资收益行种骗局终败露投资者巨额投入水漂
市场出现披着金融理财工具皮实进行金融诈骗台种骗局然单独存互联网金融背景互联网台金融诈骗提供利条件成许骗局温床
种诈骗家庭理财说致命家庭投资者部分掌握理财知识身资金雄厚容易高回报吸引家庭甚银行进行抵押贷款钱投入非法台血负债累累应骗局认政府相关部门加强市场监力度出台法律法规加限制外种骗局手法网络加宣传教育防范措施重毕竟互联网台信息传播太快太广
5理财工具家庭理财行影响深分析（美国例）
51发展初期影响分析
中国互联网金融定程度说美国模式样板发展国互联网金融概念2012年谢 谢互联网金融模式研究[J]金融研究201212(12)
参考文献
[1]谢互联网金融模式研究[J]金融研究201212(12)
[2]朱玛第三方支付机构沉淀资金权属争议法律监—兼谈余额宝创新风险[J]
西南金融201312(15)
[3]陆红军中国财富理报告[J] 金融理研究20065(5)
[4] 籍丹宁淑兰应美国反倾销调查成会计策略研究[J]财会研究 2009(05)
[5]陈天．互联网金融银行理财业务影响[J]．市场周刊 2014(02)
[6]邱勋余额宝商业银行影响启示[J]新金融20137(2)
[7]孟奕廷互联网金融背景第三方支付台创新研究——支付宝例[J]商2016(25)
[8]寒雨众筹力量[J]创业邦 2011 2(7779)
[9]彭璟玮互联网众筹济学理探析现实路径思考[J] 金融济 201606(1720)
[10]互联网金融基础理[J] 谢邹传伟刘海二金融研究 2015(08)
[11]尹海员王盼盼国互联网金融监现状体系构建[J] 财科学 201509(1224)
[12］LawrenceJGitman Personal Finance CBS College Publishing 1984
[13]Denis mateMutual Fund Fact Bookchapter three US[J]The Rise of the Money
market Fund Era20103
[14]Robert netInvestment Company Institute[J]Institutional Investors20102
提出天实际走5年头美国20 世纪 90 年代开始已走20年头中国互联网金融发展爆炸式初期家庭理财影响细节甚没清楚便已发展现阶段许美国例子中
20世纪90年代美国互联网技术发展种类互联网金融营模式萌芽产业链条逐渐成型传统金融业务迈出网络化第步第家互联网济服务公司 Etrade成立1992年1995年全球第家互联网银行美国第网络安全银行成立成立互联网第支货币基金PAYPALPALPAY利长尾效应彻底改变传统支付模式货币流动形式
家庭投资者说阶段发展里影响显著PAYPAL网络货币基金助网络便利较高流动性促投资者银行钱转投网络货币基金中传统银行储蓄受较击政府会出台干预措施限制网络货币基金发展阶段互联网金融传统金融存着关系竞争开始出现部分融合处发展初期时关互联网金融法律法规尚健全投资者风险事件频发
52前阶段影响分析
进入21世纪互联网金融传统金融融合发展更加深入体现银行保险证券等传统金融行业逐步实现网络化传统托物理柜台线营销产品服务转网络
家庭投资者说时候出现更种类理财产品供选择理财投资理日渐丰富更重关互联网金融法律体系断更新美国法律金融产品规制较完善严格保障投资者利益维护金融市场健康序发展
53中美中暴露问题
美国互联网金融市场发展较缓较循序渐进程国发展速度快周期短演进程暴露出种种问题包括发展快导致反面击例年网贷台高速发展断涌现部分持续营出现批倒闭法律体系监体系健全等等诸问题增加家庭理财风险需投资者更谨慎
6结展
61研究结
文通数分析分析出互联网金融发展居民家庭传统理财方式发生转变互联网金融发展家庭投资者理财方式逐渐银行存款逐渐变化更加倾债券基金收益相较高理财工具外网络理财工具样化元化居民家庭进行理财选择时信息更加充分拥更加宽选择范围够风险偏资产特点选择适合资产组合进行家庭理财网络交易便利性仅节省理财成更方便快捷理家庭闲置资金
外方面市场健全法律法规监漏洞客观市场存风险现阶段互联网理财产品具陷阱甚隐藏着骗局定程度会影响家庭理财行
62展
互联网金融快速发展成流已必然方面着国济快速发展家庭收入越越充裕资金存放起仅仅保证资金安全种观念已满足国民济需求更寻求利收入获更资金投资理财需求余额宝等互联网货币基金理财产品出现正彻底唤醒理财意识完全契合满足种理财需求具极重济意义标志着国民济意识进步发展
注释
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作济生活参基单位家庭日常生活消费方面生产营方面选择投资融资方面选择国民济运行起着举足轻重影响互联网时代行业面着互联网击逐渐网络化电子化金融行业例外网络理财工具互联网货币市场基金两者结合体兼具互联网特性金融产品功典型互联网金融产物推出迅速占领市场网络理财工具普会传统家庭理财方式造成什样影响呢？
文基背景选取年中国规模网络货币基金 ——余额宝网络理财工具鼻祖——PAYPAL等等具代表性网络理财工具通案例分析分析方法研究络理财工具家庭理财行影响
关键词余额宝 互联网金融 家庭理财 网络理财工具
1引言
11选题背景动机
111家庭理财现状
2017年全国均支配收入达25974元年相名义增幅达90实际增幅达732010年21倍全国均消费支出达18322元年期相名义增长71实际增长54方面恩格尔系数着逐年降低趋势 数源国家统计局年度数报告（httpwwwstatsgovcn）
数知宏观中国家庭收入断量增加时消费外闲置资金着收入增加呈现断升趋势
外方面说容忽视全球体化进程提速时改革开放进步深化国民观念改变济水提高国普通家庭物质生活精神生活普遍更高求达生活水求需更资金支持理成章闲置资金进行合理理成国普通家庭进行理财首目标
家庭理财简单理解家庭闲置财富进行进步计划安排支配获取利润时进行济活动家庭理财非仅仅家庭身事物相关绝非独立操作整社会资源配置宏观国民济增长等等相关性传统思维思考家庭理财时更倾闲置资金储蓄消费中国金融市场完善传统银行等金融机构许家庭理财计划相适应理财工具宣传力度够种类单程序繁复种种原步传统家庭理财般选择银行存款购买国债等等方式
然2010年中国物价消费指数（1987年基期）53612016年已达6275 数源国家统计局年度数报告（httpwwwstatsgovcn）
果仅仅储蓄许起作仅仅保值已获更利润家庭闲置资金增加储蓄获利低微想利手中资金获更收益需寻法现正互联网时代
112互联网金融发展
2000年互联网技术突飞猛进种互联网电子衍生品行业结合物种润物细声方式渗透国民生活方方面面导致改变思维方式改变时更说改变整类社会运作方式中崛起势头迅猛便互联网金融中国五年前出门没零钱发愁天出门需携带现金已稀奇事
互联网优点显易见信息交换高度互动性低廉成信息资源效整合没空间限制受众广优点样反应互联网金融互联网金融基数云计算功金融产业服务体系互联网台形成包括金融组织体系金融服务体系金融市场体系金融产品体系网络金融监体系具台金融普惠金融碎片金融信息金融等传统金融模式金融模式完完全全互联网技术金融功结合体
数移动支付社交网络新兴名词出现互联网金融时代标志许会家庭理财涉金融服务产品服务方式样化便捷化必然更优质新型融资方式出现普罗众视线范围够非常明显感觉余额宝财付通微信钱包等互联网金融产品已渐渐成生活中缺少部分时传统金融融通资金资金匹配核心功互联网金融服务中着前未强力体现
种新趋势已渐渐形成互联网金融浪潮家庭理财选择传统金融环境理财选择会明显差异值注意互联网身特点金融市场蓬勃发展时身存风险加剧家庭网络理财工具进行理财时权衡风险收益量降低风险时利润化新形势值研究课题
12写作思路
文首先财富理互联网金融网络理财工具基概念特点理做简单陈述介绍PAYPAL余额宝两较典型理财工具发展数分析家庭理财行造成影响次介绍外两种类型网络理财工具特点家庭理财行影响然通案例分析方式网络理财工具普遍存风险骗局通横脉络发展延伸总结出中美两国互联网金融发展差异家庭理财行影响提出结发出展
13研究方法
文国外相关研究基础综合运案例分析法数分析法较法网络理财工具家庭理财行影响进行研究
2相关理发展情况综述
21理综述
211家庭财富理
2111概念
财务理概念涉范畴非常广意走进书店种相关介绍书籍理睬家庭理财企业理财应现关注家庭范围理财活动前文说道家庭理财家庭闲置财富进行进步计划安排支配获取利润时进行济活动家庭单位种活动中进行财务理体家庭成员减少甚避免风险保证家庭生活利进行目科学计划性安排家庭财产资产负债
2112国外研究现状
着财富积累金融行业日渐完善理财行业发展蒸蒸日国外种关理财理专著日新月异财富理市场概念英国位著名独立顾问戴维·莫德 私银行财富理 领先创新逻辑实务方法David Maude 企业理出版社
首次提出著私银行财富理——领先创新逻辑实务方法书中进行细致说明阐述财富理私银行关系
理财原方法方面著理财财务理原理 劳伦斯·J·吉特曼(Lawrence JGitman)认 LawrenceJGitman Personal Finance CBS College Publishing 1984
家庭间理财目标诚然相理财原类似致应包括消费生活质量财富积累三方面
2113国研究现状
国方面陆红军 陆红军中国财富理报告 金融理研究20065（05）
提出全球化背景金融业银行业混业营会成流趋势淑兰美国反倾销调查成会计策略研究[J] 籍丹宁淑兰财会研究 2009 (05)
美国资产市场例子分析出未财富理市场商业银行会互相促进互相影响
212互联网金融
2121国外研究现状
国外学者互联网金融研究方面：
（1） 关互联网信贷研究：互联网信贷企业筹资时更高风险时更低贷款成
Denis认 Denis mateMutual Fund Fact Bookchapter three US[J]The Rise of the Money
market Fund Era20103
企业银行申请贷款时需银行方面重审核需提高身信息透明化程度举动时会提高成点网络信贷恰恰企业辟蹊径提供降低贷款成良台
（2） 互联网金融发展影响：互联网金融发展传统金融双刃剑
Net认 Robert netInvestment Company Institute[J]Institutional Investors20102
互联网金融发展会银行等金融体造成负面影响追究根源互联网金融带全新金融体必然会挑战传统金融体位产生竞争导致相互联网金融带数工具信息效资源传统金融极帮助传统金融题样利新时代资源改进优化身提高行业竞争力新金融体争取市场样良性竞争非常利整行业更利社会发展
（3）互联网金融监方面
Denis认 Denis mateMutual Fund Fact Bookchapter three US[J]The Rise of the Money
market Fund Era20103
互联网金融监赖政府理作新生事物互联网金融监必然存漏洞空白时候需政府行业进行深入研究结合国情民生制定行效政策方面考验着政府工作力
2122国研究现状
国互联网金融研究集中方面：
（1）关互联网金融概念定义研究根学者身互联网金融理解加分析证进总结概括出互联网金融词国首先谢 谢互联网金融模式研究[J]金融研究201212(12)
提出认容忽视年银行金融媒介社会济起巨影响推动作着互联网发展金融脱媒现象日渐明显银行体金融媒介作相明显降低种通互联网金融台直接进行资金融通结合金融互联网模式称互联网金融模式
（2）关互联网金融模式研究前互联网金融发展模式进行分析总结谢认前互联网金融发展模式第三方支付余额宝P2P 互联网货币等
（3）关互联网金融监讨互联网金融新生事物监方面量空白体现两方面互联网金融发展涵风险谢认互联网金融发展带众新金融体着巨发展潜力变性极带风险巨更明确监细节二互联网金融领域完善法律问题
朱玛认 朱玛第三方支付机构沉淀资金权属争议法律监—兼谈余额宝创新风险[J]
西南金融201312(15)
前互联网金融背景转账支付理财等线路径完完全全通网络进行然网络中许企业身份信息透明度极低非法集资提供操作空间政府必采取相应措施封堵漏洞非法集资提供机
（4）关互联网货币基金理财产品储蓄存款影响通分析种互联网货币基金理财产品特点基础分析影响方面研究相前面类较少邱勋认 邱勋余额宝商业银行影响启示[J]新金融20137(2)
互联网货币基金理财产品着高收益低风险优点影响着银行存款
213网络理财工具家庭理财影响相关文献
陈天认 陈天．互联网金融银行理财业务影响．市场周刊 20142
公众网理财直观理解通互联网台购买理财产品种网络销售理财产品分表现消费目投资目
时网络理财工具带风险问题孟奕廷认 互联网金融背景第三方支付台创新研究——支付宝例[J] 孟奕廷商 2016(25)
会互联网金融背景第三方支付带风险集体两种非理性行行非理性源信息称者认识充分集体非理性缘体理性代表着集体理性时认互联网金融IT 技术极高相关程度决定IT 技术风险势必会互联网金融改革造成技术障碍硬件原形成非恶意风险种风险降低方式数维护系统升级 恶意造成克隆卡等等类风险应通培养IT 付犯罪分子时加强监力度解决问题
着网络技术发展家庭财富理理研究日趋成熟研究重点互联网金融转移网络技术金融宏观影响方面网络理财工具作新型融资渠道互联网新技术互联网金融台支付手段紧密联系十分具代表性
22网络理财工具概况
网络理财工具出现背景互联网金融崛起般传统理财工具相托互联网台线投资理财功时候兼具金融电子商务第三方支付金融中介信评价功者说金融台具功显更加元化显易见区互联网影响金融行业前理财产品银行金融机构进行合作购买者需亲前银行签订合进行购买现购买者需前银行金融机构时通网络进行购买理财产品者网络理财工具时候放里面资金实时转入转出线线购物传统理财工具相具更高流动性更加便捷灵活立足云计算技术数进行户体验进行分析更贴户效减少信息称情况更直观收集户体验
221网络理财工具鼻祖——PAYPAL
果说谁余额理财工具鼻祖必须PAYPAL十年前托电子购物网站eBay时网络支付公司PAYPAL 成立PAYPAL接收达 25 种国际流货币户PAPAL进行快捷支付等等日常活动PALPAY设立第支互联网货币市场基金出现面前时PAYPAL货币基金着银行活期存款利率相差收益率高流动性兼然然迅速吸收量闲散资金2007 年该货币基金年收益率超 4 达峰值时规模扩接十亿美元导致银行存款减少美国实施零利率政策诱
金融危机爆发导致挤兑引发规模赎回体现货币市场基金面风险相高度杠杆化产品具更高敏感性终致PAYPAL货币基金规模收益直线跌直基金关闭
222起秀——余额宝
然互联网金融中国兴起时间较国外晚中国互联网金融行业扩张发展速度说爆炸式2010年传统网银行业务金融机构网络销售台化P2P众筹贷公司等规模互联网金融公司雨春笋般出现占领市场导致金融市场规模迅速扩张互联网金融投资数呈指数级增长种形势实业公司时分杯羹纷纷资金通入互联网金融行业
说里提淘宝支付宝十年前ebayPAYPAL非常相似基电商台孕育第三方支付台独偶淘宝衍生出互联网货币基金2013年阿里金融天弘基金联手推出支付宝基础余额増值业务——余额宝仅仅6月余额宝成绩超互联网理财工具鼻祖PALPAY十年积累成绩规模达60亿户数超250万然隐含着口基数市场环境素旧非常惊仅仅开始
余额宝优点显易见首先收益率远银行活期存款利率资金实时转入转出认购门槛低需1元购入成高通胀时期投资者配置闲置资金保值增值优质选择
系列优势余额宝三月跃居成国资金规模户数量公募基金时帮助天弘基金成国规模公募基金公司
223网络理财工具特点
面两非常代表性例子出网络理财工具普遍具特点：
（1）具独特网络流量效应助网络品牌影响流量台作支撑互联网时代命脉流量拥流量拥切PAYPAL余额宝身流量网络购物台作支撑开始拥巨客户群体种新营销渠道
（2）良户体验带高户黏性数网络理财工具够户享时支付消费体验时闲置资金实现增值运电子技术原传统货币基金相业务办理速度更加快捷提高户黏性进步扩户规模
（3）风险性网络理财工具质始终种理财产品收益风险收益存银行存款保障然相提
3解读网络理财工具家庭理财行影响
31网络理财工具储蓄击
311规模增长
前文讲传统理财思维影响居民般会选择储蓄作理财手段互联网金融发展迅速年家庭理财选择发生什变化呢？面余额宝中国目前网络理财工具
图1 2013—2017年余额宝招行活期储蓄规模
（数源天弘余额宝官网公告招商银行20132017年报）
代表资金规模招商银行活期存款规模作较
图1 数源天弘余额宝官网公告（httpwwwthfundcomcn）招商银行20132017年报（httpwwwcmbchinacomcmbirDetailInfoaspxchnlannouncement&id748）
出2013年横空出世余额宝仅仅年规模达1853亿元年招商银行活期储蓄规模9682亿元时远高余额宝规模接2014年2015年2016年中余额宝资金规模分5789亿元7117亿元8082亿元四年间翻4倍反观招商银行活期存款规模数分10929亿元12101亿元12845亿元然增长略显颓势2017年6月30日仅仅半年时间余额宝实现巨飞跃规模增长14300亿元增长量超6000亿元时候已超招商银行活期存款规模
截止2017年12月31日止余额宝规模已达1579832亿元案网络理财工具热销整市场产生令印象深刻影响仅仅产品户资金规模爆炸式扩外更实质性影响部分互联网余额理财工具质货币基金中国货币基金市场增长尤引注目根基金业协会公布数显示2013年5月末国货币基金市场5640亿元着余额宝出世年发展截2017年6月末中国境基金理公司数目109家难忽视325货币基金占中半壁江山合计资产净值达5105669亿元
312收益
图2 余额宝万元收益走势图
（数源天弘余额宝官网公告）
图2 数源天弘余额宝官网公告（httpwwwthfundcomcn）
知2017年11月初2018年2月初余额宝万元收益约10512间
国银行存款利率 源中国建设银行网站年报（httpwwwccbcomcninvestorreportv3annual_report_1html）
：
活期存款
半年定期
年定期
年利率（％）
030
155
175
国银行存款利率银行年期存款收益率余额宝收益率相相差甚远余额宝正高收益率定期存款没流动性强等等优点获心然然会选择钱银行里取出放入余额宝里银行储蓄存款慢慢转变成基金申购额储蓄影响觑
32传统金融业互联网金融业相界限模糊——理财选择样化
前面提余额宝等新型网络理财工具年出现迅速国扩张金融市场规模种形势实业公司时分杯羹纷纷互联网金融股潮中包括传统银行
应击潮流罢种类余额宝宝宝类产品纷纷问世安银行推出安盈中信银行联手信诚基金推出薪金煲兴业银行推出兴业宝等种宝般银行基金公司合作货币基金
举例子招行盈某方面余额宝颇相似目前投资起点1分高转入转出限制5万转出快速赎回根招行数年里盈七日年化收益率峰值常余额宝高万元收益超12元劣势稳定性前者余额宝样具购物消费等等
正余额宝推动作市场出现类理财工具层出穷花样翻新少少会投资起步收益率转入转出时效投资规模等等差异吸引投资产品通常会较独特优点更体验高收益率更低风险着银行纷纷推出手机银行网银行传统金融理财互联网金融理财界限变越越模糊
种情况家庭理财时摆眼前选择更加样化元化根理财工具收益率目前家庭闲置资金数量情况进行分投资者组合投资达佳收益够快速转入转出特点甚根前收益率资金进行快速转移规避风险
33类型网络理财家庭理财行影响
331 P2P
3311 P2P概念
P2P年出现新兴名词成互联网金融时代家庭理财选择P2P点点意思指通互联网台实现资金贷行般讲资金需求者通互联网台发布贷款需求然体投资者浏览网络台资金需求信息根具体贷款期限利率途等选择适合贷款需求进行放贷
P2P运营模式般3种：担保机构担保交易模式综合交易模式模式台债权合转模式担保机构担保交易模式安全性述三种中高种模式P2P台提供款方信息台参贷贷款担保合作担保机构提供
综合交易模式结合客户交易信息进行整合客户安全建立客户信息数库信度进行试图通样控制信贷风险
台债券合转模式意思放款者款出资金款者放款者分散
P2P具特征：
（1）开放便捷性P2P网络台开放性极拓展服务空间时间线审核方式方便快捷加快促成投融资交易
（2）广泛普性门槛低P2P吸引客户显著特点时吸引具备风险识力群投资者充分认识投资失败风险问题金融知识限清楚银行存款区台存欺诈行分强调高收益方面少投资者说明风险问题
（3）信息科技风险P2P台容易遭受钓鱼网站黑客攻击极容易泄露身份信息等等重资料造成严重果
3312 P2P家庭理财行影响分析
正面说P2P家庭理财影响改变扩宽家庭理财富时选择方式时予家庭理财新思路传统保守家庭理财思维关注安全性重资金需求间接融资渠道P2P具资金需求者企业资金盈余居民家庭搭建直接沟通话桥梁极限度降低投资起点提高信息称度降低投资风险外具吸引力关键P2P融资程省诸中间环节减少媒体宣传影响实现家庭投资直接获利
反面说P2P台然创新举特性样正门槛低普性高相监提出更高求保护投资者利益目前说尚存监漏洞P2P行业出现良莠齐局面卷款潜逃提现困难破产等问题层出穷期新闻引起社会界广泛关注
332众筹
3321众筹概念
P2P年走家庭生活金融词汇引注目众筹众筹词2006年8月首次美国学者Michael Sullivan提国众筹首次出现2011年2月出版众筹力量 寒雨众筹力量创业邦 20112 (7979)
文中中国作家寒雨单词Crowdfunding 译成众筹众筹项目发起募集项目资金目托互联网发起融资设定融资金额目标家庭投资者根需求选择众筹项目进行投资直募集资金达原设定目标止质说众筹种社群性集资行
彭璟玮互联网众筹济学理探析现实路径思考 彭璟玮互联网众筹济学理探析现实路径思考金融济20166(1720)
文中说社群济移动互联网爆发社群互动核心融合网络济粉丝济信济分享济等特征种新型济形态商业生态认众筹理财方式原更偏重满足种特殊金融消费需求种需求基兴趣爱种金融投资需求投资者投资风险判断更加带观色彩增强资金吸引力通常会更注重事件品牌推广整合营销深入挖掘社群资源社群价值化转移资金
3322众筹家庭理财行影响分析
家庭投资者言众筹台效果延伸家庭财富理投资深度仅仅债务投资更参风险项目权益性投资够项目收益中获分红
投资理财众筹回报项目身盈利债务利息许正众筹投资选择相披层梦想外衣演变成种贩卖梦想生意模式时效激活创业市场加速生意模式创新互联网模式众筹逐渐壮久会发挥出限力量 投资者选择投资项目时项目容发展潜力等常规参考素列入考虑范围外会考虑项目否符合投资兴趣口味热爱艺术投资者说必须发现两适合投资项目会更倾投资关艺术事业众筹项目选择更加情绪化观化
弊端众筹项目着投资者喜梦想进行夸词宣传投资者进行迷惑坠入梦想陷阱判断发生偏差忽略风险存甚产生种惧风险想法
4网络理财工具客观风险旁氏骗局
41客观风险
文述余额宝P2P众筹等等金融工具具风险性现阶段网络理财工具种风险：
411流动性风险利率风险（余额宝例）
余额宝类理财工具中优点户实时转入转出表面投资开方便通道实际存风险
余额宝类货币基金重收益源跨市场操作利差投资者里获取资金统投入基金投资投资获取利益中部分回报户剩差额货币基金赚取利润投基金收益率相高般固定交易结算日期余额宝实时返户资金实际垫付某时间节点户出现挤兑现象投资持续性难保证导致流动性风险
出现挤兑种原中利率变化天弘基金银行协议存款资金达八成市场利率程度决定余额宝利率果市场利率跌余额宝收益避免会跌投资会资金余额宝中赎回时候产生挤兑挤兑文中PAYPAL失败便
国互联网金融市场目前处快速升期存种确定素监位加剧网络金融理财工具风险
412产品定位风险——P2P模式理财工具例
P2P台身作应该包含提供信息包含利息率承诺坏账兜底目前中国P2P台部分建资金池表面投资者保底保利实质滥客户资金埋风险祸根规模较P2P台投资者旦跑路投资者投资收回
42庞氏骗局
日前钱宝网控制张雷逮捕消息头条2012年开始钱宝网张雷等利钱宝网台发布完成广告务获取年化收益率超40超高息样虚假广告诱饵实际新旧吸纳巨额社会闲置资金
超40收益率实体济正常收益率金融投资收益根源实体济实体济收益水仅10左右说种超高年化率投资没实体支撑实际返利新户投入保证金开始高利润假象总崩塌天典型庞氏骗局
庞氏骗局名称形容金融领域投资诈骗操作手法点类似传销集团名查尔斯·庞兹投机商先开始言蔽庞氏骗局利想获虚高利润心理实际超高收益率欺骗量投资者投资开始回约投资者高额回报实际回报正常资收益行种骗局终败露投资者巨额投入水漂
市场出现披着金融理财工具皮实进行金融诈骗台种骗局然单独存互联网金融背景互联网台金融诈骗提供利条件成许骗局温床
种诈骗家庭理财说致命家庭投资者部分掌握理财知识身资金雄厚容易高回报吸引家庭甚银行进行抵押贷款钱投入非法台血负债累累应骗局认政府相关部门加强市场监力度出台法律法规加限制外种骗局手法网络加宣传教育防范措施重毕竟互联网台信息传播太快太广
5理财工具家庭理财行影响深分析（美国例）
51发展初期影响分析
中国互联网金融定程度说美国模式样板发展国互联网金融概念2012年谢 谢互联网金融模式研究[J]金融研究201212(12)
参考文献
[1]谢互联网金融模式研究[J]金融研究201212(12)
[2]朱玛第三方支付机构沉淀资金权属争议法律监—兼谈余额宝创新风险[J]
西南金融201312(15)
[3]陆红军中国财富理报告[J] 金融理研究20065(5)
[4] 籍丹宁淑兰应美国反倾销调查成会计策略研究[J]财会研究 2009(05)
[5]陈天．互联网金融银行理财业务影响[J]．市场周刊 2014(02)
[6]邱勋余额宝商业银行影响启示[J]新金融20137(2)
[7]孟奕廷互联网金融背景第三方支付台创新研究——支付宝例[J]商2016(25)
[8]寒雨众筹力量[J]创业邦 2011 2(7779)
[9]彭璟玮互联网众筹济学理探析现实路径思考[J] 金融济 201606(1720)
[10]互联网金融基础理[J] 谢邹传伟刘海二金融研究 2015(08)
[11]尹海员王盼盼国互联网金融监现状体系构建[J] 财科学 201509(1224)
[12］LawrenceJGitman Personal Finance CBS College Publishing 1984
[13]Denis mateMutual Fund Fact Bookchapter three US[J]The Rise of the Money
market Fund Era20103
[14]Robert netInvestment Company Institute[J]Institutional Investors20102
提出天实际走5年头美国20 世纪 90 年代开始已走20年头中国互联网金融发展爆炸式初期家庭理财影响细节甚没清楚便已发展现阶段许美国例子中
20世纪90年代美国互联网技术发展种类互联网金融营模式萌芽产业链条逐渐成型传统金融业务迈出网络化第步第家互联网济服务公司 Etrade成立1992年1995年全球第家互联网银行美国第网络安全银行成立成立互联网第支货币基金PAYPALPALPAY利长尾效应彻底改变传统支付模式货币流动形式
家庭投资者说阶段发展里影响显著PAYPAL网络货币基金助网络便利较高流动性促投资者银行钱转投网络货币基金中传统银行储蓄受较击政府会出台干预措施限制网络货币基金发展阶段互联网金融传统金融存着关系竞争开始出现部分融合处发展初期时关互联网金融法律法规尚健全投资者风险事件频发
52前阶段影响分析
进入21世纪互联网金融传统金融融合发展更加深入体现银行保险证券等传统金融行业逐步实现网络化传统托物理柜台线营销产品服务转网络
家庭投资者说时候出现更种类理财产品供选择理财投资理日渐丰富更重关互联网金融法律体系断更新美国法律金融产品规制较完善严格保障投资者利益维护金融市场健康序发展
53中美中暴露问题
美国互联网金融市场发展较缓较循序渐进程国发展速度快周期短演进程暴露出种种问题包括发展快导致反面击例年网贷台高速发展断涌现部分持续营出现批倒闭法律体系监体系健全等等诸问题增加家庭理财风险需投资者更谨慎
6结展
61研究结
文通数分析分析出互联网金融发展居民家庭传统理财方式发生转变互联网金融发展家庭投资者理财方式逐渐银行存款逐渐变化更加倾债券基金收益相较高理财工具外网络理财工具样化元化居民家庭进行理财选择时信息更加充分拥更加宽选择范围够风险偏资产特点选择适合资产组合进行家庭理财网络交易便利性仅节省理财成更方便快捷理家庭闲置资金
外方面市场健全法律法规监漏洞客观市场存风险现阶段互联网理财产品具陷阱甚隐藏着骗局定程度会影响家庭理财行
62展
互联网金融快速发展成流已必然方面着国济快速发展家庭收入越越充裕资金存放起仅仅保证资金安全种观念已满足国民济需求更寻求利收入获更资金投资理财需求余额宝等互联网货币基金理财产品出现正彻底唤醒理财意识完全契合满足种理财需求具极重济意义标志着国民济意识进步发展
注释
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