张先生家庭理财规划书
理财仅仅体现生活态度程度帮助快乐享受生制定合理家庭理财规划帮助明确家庭财务状况家庭目标需求更家庭种投资理财事务进行科学决策提高家庭生活质量
张先生家庭量身定做理财规划书详细分析家庭情况财务信息理财需求基础结合生活职业特点进行消费现金规划投资风险理规划购房规划教育规划养老规划规划行性进行预测踪便根家庭情况变化进行适时调整
客户家庭基情况介绍
（）家庭背景概述
张先生已结婚5年现邯郸市某公司业务月收入3000元年底奖金5000元张太太邯郸市某中学音乐教师月收入1800元现已怀孕2月夫妇两目前月基生活开销1800元左右张太太工作收入吃空两结婚积累目前定期存款2万元基金股票现市值8万元现金1万元解张先生夫妻双方父母身体健康需供养家庭负担较轻松张先生家庭邯郸房产现居单位公房
张先生介绍家庭目前支出日常消费年度旅游支出年结余资金张先生目前直做基金购买股票解投资方面知识年里金融危机影响中国股市持续滑张先生投资股票基金损失惨重忙工作张先生未生活消费投资未制定明确目标规划
张先生家庭属典型工薪收入家庭现张先生夫妇迎接宝宝降高兴余张太太开始担忧：股票现深套抚养孩子会增加花销准备买房计划知否够实现？张先生茫然根张先生家庭具体情况量身定做套家庭理财规划书希帮助解决家庭资产分配投资方面问题早日达家庭理财目标
（二）家庭理财目标
张先生希通制定合理理财规划帮助早日实现家庭理财目标张先生夫妻沟通商议确定家庭理财目标时间表：（见表1）
表1：家庭理财目标时间表
目标序
需求
具体容
短期目标
孕育需求
准备孕育宝宝期间花费约5500元
投资需求
合理配置资产实现家庭资产保值增值
避险需求
购买适合保险增加家庭保障
中期目标
购房需求
邯郸购买套100方米左右房子改善家庭生活质量
子女教育需求
储备子女20年教育费约30万元
长期需求
养老需求
未雨绸缪做养老安排
二家庭财务状况分析
（）张先生家庭前资产结构
1家庭收入构成素
表2：家庭收入构成素表
家庭成员
年龄
职业
身体状况
工龄（年）
月薪（元）
年薪（元）
占（）
张先生
32岁
公司业务
健康
7
3000
41000
6550
张太太
30岁
中学教师
已怀孕
6
1800
21600
3450
合计
4800
62600
100
备注：张先生夫妻双方老身体健康需供养张先生张太太均已受城镇社会医疗保险失业保险保障张先生年薪包括月工资收入年底奖金5000元
出：张先生家庭年收入62600张先生夫妻双方工资奖金收入中张先生公司业务年收入3000元年底奖金5000元占家庭年收入6550张太太中学教月收入1800元占家庭年收入3450
2张先生家庭资产状况
张先生家目前定期存款2万元基金股票历场罕见金融风暴已严重缩水现市值约8万元外张先生现现金1万元投资金融资产股票基金产品流动资产例偏低
3张先生家庭资产负债情况
表3：家庭资产负债表 时间：2008年1月1日12月31日 （单位：元）
资产项目
期初金额
期末金额
负债权益
金额
现金
10000
10000
负债
0
定期存款
20000
20600
权益
110600
股票
40000
24000
股票型基金
60000
40000
混合型基金
20000
16000
投资性资产
140000
100600
负债权益合计
110600
总资产
150000
110600
负债权益总计
110600
图1 家庭目前资产结构
张先生家庭资产负债情况张先生家庭现资产总计110600元中80000元投资基金股票市场中说明张先生家庭投资意识强家庭投资性资产分配合理致家庭资产保障严重足应风险力极脆弱家庭目前资产结构（图1）家庭投资性资产中高风险股票型基金占重股票型基金期初投资额60000元占家庭资产总额402008年末市值缩水33占家庭资产36股票期初投资金额40000元2008年末已亏损半市值缩水40现市值24000元占家庭总资产22年里张先生家庭仅股票型基金股票两项投资导致家庭直接济损失36000元见张先生家庭投资性资产重新定位分配迫眉睫
张先生介绍家庭房产现居单位公房负债资产负债表严重失衡家庭资产缺乏流动性
（二）张先生家庭消费状况分析
张先生夫妻充分交流沟通解张先生目前家庭月具体消费情况：（见表4）
表4：张先生家庭目前消费览表 （单位：元月）
家庭成员
食品
交通费
通信费
置衣费
额外应酬
合计
张先生
800
100
100
150
300
张妻
100
50
200
0
费合计
800
200
150
350
300
1800
图2 张先生目前家庭消费情况明细
数分析：张先生家庭目前月消费合计1800元占家庭月收入375中食品消费食品消费占月家庭消费总额45制衣费占19交通通信占19额外应酬占17消费家庭月节余资金约3000元占家庭月收入625筹划空间
核算拟定张先生目前家庭年收入支出表：（见表5）
表5：家庭收入支出表 时间：2008年1月1日12月31日 （单位：元年）
收入
支出
张先生工资收入
36000
基生活支出
21600
张太太工资收入
21600
旅游支出
3000
年终奖金
5000
支出
1000
合计
62600
合计
25600
年度结余
37000
图3 家庭前收入支出明细
张先生家庭收支总体情况：张先生家庭收入源较单张先生夫妻双方工资奖金收入支出项目少支出尚承受范围家庭年结余37000元占家庭年收入59例较高益张先生夫妻双方稳定工资收入轻松家庭负担方面说明张先生夫妻俩消费支出控制较
张先生家庭收入构成夫妻双方均属工薪收入工资较稳定弹性动性收入高张先生家庭说时消费中合理控制支出显尤重理财应节俭开始张先生家庭资产较单薄想实现家庭理财目标需长期积累程
三张先生家庭投资风险分析
制定家庭投资理财方案家庭具体情况异没统模式标准家庭进行理财投资前首先解家庭投资风险偏家庭风险承受力家庭身否承担风险客观济实力设计资产配置组合时常会激进型攻守兼备型稳健型等风格根风险偏差异进行配置结果风险承受力高家庭选择股票股票型基金作投资风险偏低家庭更建议购买银行保型理财产品者债券基金家庭身属性差异风险偏相明确家庭风险属性承受风险力家庭制定理财规划基础
面解张先生家庭投资时家庭风险承受力家庭风险属性设计测试测试结果：（见表6表7）
（）风险承受力测试分析
表6：张先生家庭风险承受力测试
选
项
题
目
A
B
C
D
E
客户选项
首考虑
赚短现差价
长期利
年收益
抗通膨保值
保保息
B
认赔动作
默认停损点
事停损
部分认赔
持回升
加码摊
D
赔钱心理
学验
常日子
影响较
影响较
难成眠
A
重特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
A
避免工具
期货
股票
外汇
动产
C
投资知识
专业
财金科系
修
懂
片空白
D
表分析出：
风险承受力测试结果分析知张先生家庭承受力较强益双方年龄优势夫妻双方稳定工作家庭理财目标均中长期规划
（二）张先生家庭风险属性测试定位
表7：张先生家庭风险属性测试
选
项
题
目
A
B
C
D
E
客户选项
业状况
公教员
班族
佣金收入
营事业
失业
B
家庭负担
未婚
双薪子女
双薪子女
单薪子女
单薪养三代
B
置产状况
投资动产
宅房贷
房贷<50％
房贷>50％
宅
E
投资验
10年
6～10年
2～5年
1年
D
投资知识
专业
财金科系
修心
懂
片空白
D
表数出：
张先生家庭风险等级中等风险：张先生夫妻双方均属班族收入稳家庭成员年龄占优势张太太学校教工作稳定张先生处事业升阶段家庭负担较轻松
张先生家庭房产投资方面知识解少投资验足会张先生家庭未消费支出投资方面带风险着孩子出生家庭风险会升级甚会影响家庭理财目标实现
四理财基假设
便做出详理财方案理财规划书中相关容计算均基假设预测：
1通货膨胀率生活支出增长率预估3
2假设邯郸房价年增长率5
3根国金融市场发展趋势假设货币基金年收益率3股票型基金年收益率10债券型基金年收益率8基金长期定投年均收益率5股票年均收益率20
4家庭成员年收入增长率假设5社会均工资成长率相
5假定学费年增长率4
6假设银行五年住房公积金贷款利率 450
7假设张先生张太太终老年龄80岁
五家庭理财目标分析
（）短期理财目标分析
张太太已怀孕张先生家庭现阶段迫切需求准备张太太孕育宝宝花费家庭言家庭风险储备十分必家庭风险保障家庭进行种规划时会顾忧张先生应首先家庭准备笔应急资金备家庭应急
（二）中期理财目标分析
1购房需求分析
张先生想搬出单位公房购买住房需根家庭实际情况确定适合楼盘理性规划消费张先生家庭目前夫妻二宝宝出生家庭成员三住房佳舒适度计算25米佳建议张先生家庭选择100米房产现邯郸房价3000元米标准计算理财目标30万元时需支付房屋首付300000´3090000元房屋装修前中档装修标准50000元需支出140000元
张先生家庭目前资产状况家庭总资产110600元中80000元投资基金股市中短时间变现会遭受损失现变现支付房屋首付远远够影响家庭正常生活张先生夫妻双方沟通规划定位中期规划（3年购买）现阶段张先生家庭居住单位公房购买新房积累首付款假设邯郸房价年增长率5推算3年房价增长34728750元左右时应支付房屋首付34728750´3010418625元房屋装修费前中档装修标准定50000元房产规划理财目标：3年购房首付款+需装修款项16373705元
2教育需求分析
张先生想提前准备孩子教育费教育费没弹性预知时间提前进行规划现教育费已幅度调低准备费必学校费外余部分教育教育费根目前消费标准满足孩子层次阶段教育需求张先生家庭月需投资教育费预估表：（见表8）假设学费年增长率4
表8：月投资教育金额分析
阶段
幼园
学
初中
高中
学
前费
18万
36万
3万
3万
6万
距离时间N（年）
3年
6年
12年
15年
18年
N年费
2万
46万
48万
54万
122万
月投资额
500元
500元
208元
166元
277元
分析预计：张先生家庭现开始均月需投资教育资金约1650元
理财提示：教育策划更重视长期理越迟准备财务负担压力越
（三）长期目标分析
张先生年32岁张太太30岁夫妻双方目前身体状况良短期暂时考虑老问题着国老龄化趋势加重养老已家庭独承担责社会承担寄希断完善社保制度外家庭应早日规划早日规划退休生活退休生活越容
六家庭理财投资规划
（）现金规划
1应急资金准备
应急资金保障家庭发生意外时时需保留36月必开支须家庭成员结构健康状况变化等予追加张先生目前月生活支出1800元着宝宝降生养育费月增加2300元需安排690013800元间宜
张先生家庭资产中10000元现金储备部分资金作家庭应急准备金
避免资金长期搁置导致货币价值贬值建议张先生10000元家庭应急资金中安排2000元活期存款余8000元购买货币市场基金选择短债基金等假设货币市场基金年收益率3通货膨胀率相年资金等值8240元
2孕育宝宝花费
张太太已怀孕2月第理财需求应该满足张先生家庭现阶段育需求包括生育宝宝品奶粉花费现阶段邯郸市生育花费标准张先生夫妻充分沟通张太太生产月费预估表：（见表8）
表9：产预估费
生育费(包括营养费)
奶粉费
生活品花费
费合计
5000元
300元
200元
5500元
张太太产第月需支出生产费合计5500元张先生家目前月生活支出1800元着宝宝降生月费增加500元月消费需安排2300元宜产张先生家庭月结余2500元
针理财需求建议张先生产前家庭净结余资金中部分积累起张距离张太太预产期约8月时间张太太产前家庭月收入3000+18004800元消费1800元结余3000元产月节余2500元假设产前八月月积累700元八月积累资金5600元完全支付张太太生育月孕育费
（二）消费规划
张先生家庭目前消费状况家庭支出消费性支出应付家庭紧急事件额外支付需建议张先生夫妇着手办理信卡贷记卡张先生公司业务根工行现行规定办理中国工商银行牡丹国际信卡牡丹信卡金卡初始信额度10000元透支取现例额度50享受透支消费2556天免息款期张妻教师工作收入稳定教师证单位开具薪资证明办理中国工商银行牡丹贷记卡初始信额度5000元取现透支例信额度20享受消费透支2556天免息款期办理信卡张先生家庭享受总信额度15000元中透支取现额度6000元免息消费透支额度15000元定程度增加家庭资金安全度放心投入更理财资金中长期理财规划
（三）家庭投资规划
张先生夫妻双方属高等知识分子着清醒投资意识投资时首先考虑投资产品获利性偏投资高收益投资品种家庭素张先生家庭投资时注重投资产品长期利张先生夫妻双方工作限制暇顾投资产品收益情况总握出手时机身股票基金等投资工具解市场高点风买进量股票基金金融风暴影响张先生家庭学股票基金投资付出昂贵学费
保障投资成安全性进行投资首前提建议张先生夫妻投资时味追求高收益忽略产品安全性投资产品收益风险成正高收益意味着承受高风险股票类产品典型代表
1股票投资规划
张先生家庭目前投资股票现市值约24000元占家庭资产22出张先生家庭注重投资产品收益型家庭具强投资意识股票项投资技投资验求高投资工具建议张先生家庭适参股票作收入源外果张先生家庭投资验限话采取长期投资选择介入时机然长期持
现行济形势股市走势尚明朗然国家直出台种救市政策股市作明显种形势建议张先生家庭盲目进加投资张先生前投资股票必急变现然投资股票已缩水40张先生投资中进行简单操作极短期减少股市中损失
操作建议：张先生应投资股票进行重新定位总结亏损根原果必话建议张先生投资股票进行重新调整投资收益较稳定股票保证安全前提稳定获益操作建议张先生工作余关注股票信息股票动动荡中进行波段性操作股票损失短时间降化中国股市现正处低迷期长期张先生市场低迷时选择绩优股进行长期投资获取长线收益
2基金投资规划
基金作种新兴投资工具具组合投资专家理投资选择范围广流动性特点选择基金组合时注意风险组合：般说货币型基金通常没风险适合短期投资货币型基金收申购赎回费缺点货币型基金收益率相较低债券型基金通常收益率居中收债券市场价格波动影响定风险时申购赎回费适合中长期投资降低费股票型基金风险相较直接受证券市场价格波动影响收益率高申购赎回费适合长期投资降低赎回费
分析知目前张先生家庭月资产结余情况：张太太产前家庭月结余资金2300元产月结余2500元
基金投资建议：张先生月出家庭结余2000元做基金定投基金定投风险较操作简单张先生需银行签订协议约定月定期扣2000元进行基金定投月银行会动张先生账户中扣约定款项划基金账户中完成基金申购种方式次投资金额较利分散风险值强调：风险意味着没风险进行类投资时奢短期获明显收益定长期投资摊成2年3年见效
定期定额买基金选择基金品种重选择标准基金规模外更重标准基金长期盈利力短期定投浮亏准备长期定投收益会高期银行零存整取利息
计算张先生月定投2000元年定投金额24000元预计基金定投年均收益率5年定投利25200元
张先生家庭目前基金投资资产结构股票型基金投资份额重组合合理没实现分散风险目
基金调整建议：目前张先生家庭资产中股票型基金占基金例71混合型基金占29合理分配例家庭资产风险系数骤然升建议张先生基金结构进行重新分配具体分配方案中股票型债权型货币型基金张先生夫妻充分协调基金投资结构调整：
表10：调整基金投资结构
基金类型
调整前
占
调整
占
总额
货币型
16000元
29
16800元
30
56000元
债券型
22400元
40
0
0
股票型
40000元
71
16800元
30
图4 基金调整前结构
调整基金配置中侧重产品品种种类时间搭配短期流动性较强货币型基金中长期配股票型债券型基金品种样资产配置保障家庭时间段充沛现金流中长期获稳定收益稳健回报风险资增长间取良衡点
（四）保险规划
生三风险包括意外疾病养老张先生作家庭济源收入占家庭总收入约69承担者养供楼重着家庭负担断加重仅仅基社会保险远远够购买商业性保险产品实属必中保障性意外险死亡险重疾病险应作首选基保障齐全考虑购买养老产品
家庭年保费支出控制年收入10
建议：张先生年年底奖金5000元建议张先生部分资金购买适合家庭保险品种考虑张先生夫妻均较完善社会保障医疗保障风险重疾病意外伤害医疗险建议购买重疾病型定额补贴型作社会医保补充推荐民生寿保险公司金镶玉两全保险保险投保仅风险保障获投资收益保费起点低缴纳期限灵活保障范围全面该保单效期限10年假张先生夫妇投保10年没发生意外获笔观收益具体投资额度张先生约占60张太太占40
（五）购房需求规划
购买住房产目前邯郸房产形势： 邯郸年步三年变样城市建设深度实施必会国土拆迁持续扩放量终造成房产市场供需进步失衡目前国济然处行通道公众家庭收入消费预期会重影响紧缩消费币观房产行业明显市场特征需求方面着年房价快速涨房价已远远超出普通百姓承受力高昂房价必会抑制量需求邯郸房价降已成必然趋势考虑土生性保证家庭资产安全性规划时合理假设邯郸房产年增长率5
建议：购买34728750元房产例首付款10418625元建议张先生提取住房公积金缴纳部分首付款工作十年久张先生夫妇公积金8万元余首付款采家庭积蓄缴纳购房剩余款24310125万元建议采利率较低公积金贷款方式目前国执行公积金贷款利率387选择15年供款月支付贷款184704元15年贷款期限计算房产总价增加10万元月房贷约增加847元购房时需量力行
（六）教育储备规划
子女20年持续教育金30万元总额惊果早策划准备届时收入难应付需：早筹划定期累计专款专张先生家庭通基金定投方式实现孩子教育费定投时需重视安全性果短期需学费建议采期限固定收益保证投资品种6年教育费选中等风险配置型基金作投资手段通时间滑资产收益波动性
理财建议：张先生家庭月扣生活费保险基金定投尚结余500元建议张先生现起通基金定投方式储备孩子念学教育费月定投500元假设教育费增长率年4基金长期投资回报率年5规划张先生家庭基满足孩子教育费
（七）养老规划
中国社会制度改革子女生活负担清晰认识指女养老现实老旧观念需改变真正品质老年生活应该年轻时早准备早投入年老时充足生活保障度夕阳限晚年时子女减轻负担方式
张先生夫妇希退休前储备够退休二三十年轻松生活需费实现理财目标张先生家庭需早行动类生活支出（生活费房贷教育）中匀出资金储备养老家庭工资收入限建议张先生家庭节流情况够积极开源增加家庭收入投资方面收入争取家庭创造条件提前实现夫妻双方养老规划
养老金源包括三种途径：社会保险养老金退休前储备养老资金商业性养老保险漫长退休岁月中维持体面尊严生活品质需元化配置努力筹措
建议：效化解子女成长房贷期出现风险建议张先生夫妻购买商业性养老保险产品时首选低保费高保额定期寿险保障60岁考虑时已完成养育子女供房贷务张先生家庭已较完善社会保障医疗保障风险重疾病意外伤害医疗险建议购买病型定额补贴型作社会医保补充
七规划预期效果分析
（）规划调整项家庭财务报表
目前3年期定期存款年利率324假设张先生家庭投资货币型基金年均收益率6股票型基金年均收益率10债券型基金年收益率8基金长期定投年收益率5股票年均收益率20进行预算预计年张先生家庭资产负债收入支出状况：（见表11表12）
1调整家庭资产负债表
表11：调整资产负债表（预期） 时间：2009年度 （单位：元年）
资产项目
期初金额
期末金额
负债权益
金额
现金
2000
2000
信卡负债
1000
定期存款
20600
21267
消费负债
1000
货币基金
24800
26288
股票
24000
28800
股票型基金
16800
18480
债券型基金
22400
24192
基金定投金额
30000
31500
投资性资产
138600
150527
总资产
140600
152527
负债合计
2000
总净值
150527
权益合计
150527
家庭预期资产负债表中出调整张先生家庭资产具备更强抗风险力家庭资产负债趋衡粗略估算：张先生家庭年家庭总资产增加39927元家庭生活质量稳步提升
2 调整家庭收入支出表
表12：调整家庭收入支出表 时间：2009年度 （单位：元年）
收入
支出
张先生工资收入
36000
基生活支出
21600
张太太工资收入
21600
保费支出
5000
年终奖金
5000
基金定投
30000
投资收入
11927
子女养育支出
6000
合计
74527
合计
62600
年度结余
11927
图5 调整家庭收入支出情况
调整张先生家庭年收入升1905中投资性收入占家庭总收入16调整家庭收入稳步提高生活质量提升项家庭财务数更加合理
（二）规划行性分析
理财贯穿生阶段长期程切忌操急应持恒未家庭理财安排张先生家庭需握项家庭理财原：
1关注国家通货膨胀情况利率变动情况时调整投资组合
2根家庭情况变化断调整修正理财规划持恒遵执行
3开源理财节流理财遇必开支应该省
4遇特殊情况资金趋紧积累部分投资组合变现
未年实现项理财目标张先生家庭进入消费高峰期基生活开支1800元外月需增加子女养育费500元房贷184704元等开支张先生家庭收入状况尚应付建议安排家庭首开支需求前提做目标明确专款专避免需求挤占方资源注意协调项规划间衡
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理财仅仅体现生活态度程度帮助快乐享受生制定合理家庭理财规划帮助明确家庭财务状况家庭目标需求更家庭种投资理财事务进行科学决策提高家庭生活质量
张先生家庭量身定做理财规划书详细分析家庭情况财务信息理财需求基础结合生活职业特点进行消费现金规划投资风险理规划购房规划教育规划养老规划规划行性进行预测踪便根家庭情况变化进行适时调整
客户家庭基情况介绍
（）家庭背景概述
张先生已结婚5年现邯郸市某公司业务月收入3000元年底奖金5000元张太太邯郸市某中学音乐教师月收入1800元现已怀孕2月夫妇两目前月基生活开销1800元左右张太太工作收入吃空两结婚积累目前定期存款2万元基金股票现市值8万元现金1万元解张先生夫妻双方父母身体健康需供养家庭负担较轻松张先生家庭邯郸房产现居单位公房
张先生介绍家庭目前支出日常消费年度旅游支出年结余资金张先生目前直做基金购买股票解投资方面知识年里金融危机影响中国股市持续滑张先生投资股票基金损失惨重忙工作张先生未生活消费投资未制定明确目标规划
张先生家庭属典型工薪收入家庭现张先生夫妇迎接宝宝降高兴余张太太开始担忧：股票现深套抚养孩子会增加花销准备买房计划知否够实现？张先生茫然根张先生家庭具体情况量身定做套家庭理财规划书希帮助解决家庭资产分配投资方面问题早日达家庭理财目标
（二）家庭理财目标
张先生希通制定合理理财规划帮助早日实现家庭理财目标张先生夫妻沟通商议确定家庭理财目标时间表：（见表1）
表1：家庭理财目标时间表
目标序
需求
具体容
短期目标
孕育需求
准备孕育宝宝期间花费约5500元
投资需求
合理配置资产实现家庭资产保值增值
避险需求
购买适合保险增加家庭保障
中期目标
购房需求
邯郸购买套100方米左右房子改善家庭生活质量
子女教育需求
储备子女20年教育费约30万元
长期需求
养老需求
未雨绸缪做养老安排
二家庭财务状况分析
（）张先生家庭前资产结构
1家庭收入构成素
表2：家庭收入构成素表
家庭成员
年龄
职业
身体状况
工龄（年）
月薪（元）
年薪（元）
占（）
张先生
32岁
公司业务
健康
7
3000
41000
6550
张太太
30岁
中学教师
已怀孕
6
1800
21600
3450
合计
4800
62600
100
备注：张先生夫妻双方老身体健康需供养张先生张太太均已受城镇社会医疗保险失业保险保障张先生年薪包括月工资收入年底奖金5000元
出：张先生家庭年收入62600张先生夫妻双方工资奖金收入中张先生公司业务年收入3000元年底奖金5000元占家庭年收入6550张太太中学教月收入1800元占家庭年收入3450
2张先生家庭资产状况
张先生家目前定期存款2万元基金股票历场罕见金融风暴已严重缩水现市值约8万元外张先生现现金1万元投资金融资产股票基金产品流动资产例偏低
3张先生家庭资产负债情况
表3：家庭资产负债表 时间：2008年1月1日12月31日 （单位：元）
资产项目
期初金额
期末金额
负债权益
金额
现金
10000
10000
负债
0
定期存款
20000
20600
权益
110600
股票
40000
24000
股票型基金
60000
40000
混合型基金
20000
16000
投资性资产
140000
100600
负债权益合计
110600
总资产
150000
110600
负债权益总计
110600
图1 家庭目前资产结构
张先生家庭资产负债情况张先生家庭现资产总计110600元中80000元投资基金股票市场中说明张先生家庭投资意识强家庭投资性资产分配合理致家庭资产保障严重足应风险力极脆弱家庭目前资产结构（图1）家庭投资性资产中高风险股票型基金占重股票型基金期初投资额60000元占家庭资产总额402008年末市值缩水33占家庭资产36股票期初投资金额40000元2008年末已亏损半市值缩水40现市值24000元占家庭总资产22年里张先生家庭仅股票型基金股票两项投资导致家庭直接济损失36000元见张先生家庭投资性资产重新定位分配迫眉睫
张先生介绍家庭房产现居单位公房负债资产负债表严重失衡家庭资产缺乏流动性
（二）张先生家庭消费状况分析
张先生夫妻充分交流沟通解张先生目前家庭月具体消费情况：（见表4）
表4：张先生家庭目前消费览表 （单位：元月）
家庭成员
食品
交通费
通信费
置衣费
额外应酬
合计
张先生
800
100
100
150
300
张妻
100
50
200
0
费合计
800
200
150
350
300
1800
图2 张先生目前家庭消费情况明细
数分析：张先生家庭目前月消费合计1800元占家庭月收入375中食品消费食品消费占月家庭消费总额45制衣费占19交通通信占19额外应酬占17消费家庭月节余资金约3000元占家庭月收入625筹划空间
核算拟定张先生目前家庭年收入支出表：（见表5）
表5：家庭收入支出表 时间：2008年1月1日12月31日 （单位：元年）
收入
支出
张先生工资收入
36000
基生活支出
21600
张太太工资收入
21600
旅游支出
3000
年终奖金
5000
支出
1000
合计
62600
合计
25600
年度结余
37000
图3 家庭前收入支出明细
张先生家庭收支总体情况：张先生家庭收入源较单张先生夫妻双方工资奖金收入支出项目少支出尚承受范围家庭年结余37000元占家庭年收入59例较高益张先生夫妻双方稳定工资收入轻松家庭负担方面说明张先生夫妻俩消费支出控制较
张先生家庭收入构成夫妻双方均属工薪收入工资较稳定弹性动性收入高张先生家庭说时消费中合理控制支出显尤重理财应节俭开始张先生家庭资产较单薄想实现家庭理财目标需长期积累程
三张先生家庭投资风险分析
制定家庭投资理财方案家庭具体情况异没统模式标准家庭进行理财投资前首先解家庭投资风险偏家庭风险承受力家庭身否承担风险客观济实力设计资产配置组合时常会激进型攻守兼备型稳健型等风格根风险偏差异进行配置结果风险承受力高家庭选择股票股票型基金作投资风险偏低家庭更建议购买银行保型理财产品者债券基金家庭身属性差异风险偏相明确家庭风险属性承受风险力家庭制定理财规划基础
面解张先生家庭投资时家庭风险承受力家庭风险属性设计测试测试结果：（见表6表7）
（）风险承受力测试分析
表6：张先生家庭风险承受力测试
选
项
题
目
A
B
C
D
E
客户选项
首考虑
赚短现差价
长期利
年收益
抗通膨保值
保保息
B
认赔动作
默认停损点
事停损
部分认赔
持回升
加码摊
D
赔钱心理
学验
常日子
影响较
影响较
难成眠
A
重特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
A
避免工具
期货
股票
外汇
动产
C
投资知识
专业
财金科系
修
懂
片空白
D
表分析出：
风险承受力测试结果分析知张先生家庭承受力较强益双方年龄优势夫妻双方稳定工作家庭理财目标均中长期规划
（二）张先生家庭风险属性测试定位
表7：张先生家庭风险属性测试
选
项
题
目
A
B
C
D
E
客户选项
业状况
公教员
班族
佣金收入
营事业
失业
B
家庭负担
未婚
双薪子女
双薪子女
单薪子女
单薪养三代
B
置产状况
投资动产
宅房贷
房贷<50％
房贷>50％
宅
E
投资验
10年
6～10年
2～5年
1年
D
投资知识
专业
财金科系
修心
懂
片空白
D
表数出：
张先生家庭风险等级中等风险：张先生夫妻双方均属班族收入稳家庭成员年龄占优势张太太学校教工作稳定张先生处事业升阶段家庭负担较轻松
张先生家庭房产投资方面知识解少投资验足会张先生家庭未消费支出投资方面带风险着孩子出生家庭风险会升级甚会影响家庭理财目标实现
四理财基假设
便做出详理财方案理财规划书中相关容计算均基假设预测：
1通货膨胀率生活支出增长率预估3
2假设邯郸房价年增长率5
3根国金融市场发展趋势假设货币基金年收益率3股票型基金年收益率10债券型基金年收益率8基金长期定投年均收益率5股票年均收益率20
4家庭成员年收入增长率假设5社会均工资成长率相
5假定学费年增长率4
6假设银行五年住房公积金贷款利率 450
7假设张先生张太太终老年龄80岁
五家庭理财目标分析
（）短期理财目标分析
张太太已怀孕张先生家庭现阶段迫切需求准备张太太孕育宝宝花费家庭言家庭风险储备十分必家庭风险保障家庭进行种规划时会顾忧张先生应首先家庭准备笔应急资金备家庭应急
（二）中期理财目标分析
1购房需求分析
张先生想搬出单位公房购买住房需根家庭实际情况确定适合楼盘理性规划消费张先生家庭目前夫妻二宝宝出生家庭成员三住房佳舒适度计算25米佳建议张先生家庭选择100米房产现邯郸房价3000元米标准计算理财目标30万元时需支付房屋首付300000´3090000元房屋装修前中档装修标准50000元需支出140000元
张先生家庭目前资产状况家庭总资产110600元中80000元投资基金股市中短时间变现会遭受损失现变现支付房屋首付远远够影响家庭正常生活张先生夫妻双方沟通规划定位中期规划（3年购买）现阶段张先生家庭居住单位公房购买新房积累首付款假设邯郸房价年增长率5推算3年房价增长34728750元左右时应支付房屋首付34728750´3010418625元房屋装修费前中档装修标准定50000元房产规划理财目标：3年购房首付款+需装修款项16373705元
2教育需求分析
张先生想提前准备孩子教育费教育费没弹性预知时间提前进行规划现教育费已幅度调低准备费必学校费外余部分教育教育费根目前消费标准满足孩子层次阶段教育需求张先生家庭月需投资教育费预估表：（见表8）假设学费年增长率4
表8：月投资教育金额分析
阶段
幼园
学
初中
高中
学
前费
18万
36万
3万
3万
6万
距离时间N（年）
3年
6年
12年
15年
18年
N年费
2万
46万
48万
54万
122万
月投资额
500元
500元
208元
166元
277元
分析预计：张先生家庭现开始均月需投资教育资金约1650元
理财提示：教育策划更重视长期理越迟准备财务负担压力越
（三）长期目标分析
张先生年32岁张太太30岁夫妻双方目前身体状况良短期暂时考虑老问题着国老龄化趋势加重养老已家庭独承担责社会承担寄希断完善社保制度外家庭应早日规划早日规划退休生活退休生活越容
六家庭理财投资规划
（）现金规划
1应急资金准备
应急资金保障家庭发生意外时时需保留36月必开支须家庭成员结构健康状况变化等予追加张先生目前月生活支出1800元着宝宝降生养育费月增加2300元需安排690013800元间宜
张先生家庭资产中10000元现金储备部分资金作家庭应急准备金
避免资金长期搁置导致货币价值贬值建议张先生10000元家庭应急资金中安排2000元活期存款余8000元购买货币市场基金选择短债基金等假设货币市场基金年收益率3通货膨胀率相年资金等值8240元
2孕育宝宝花费
张太太已怀孕2月第理财需求应该满足张先生家庭现阶段育需求包括生育宝宝品奶粉花费现阶段邯郸市生育花费标准张先生夫妻充分沟通张太太生产月费预估表：（见表8）
表9：产预估费
生育费(包括营养费)
奶粉费
生活品花费
费合计
5000元
300元
200元
5500元
张太太产第月需支出生产费合计5500元张先生家目前月生活支出1800元着宝宝降生月费增加500元月消费需安排2300元宜产张先生家庭月结余2500元
针理财需求建议张先生产前家庭净结余资金中部分积累起张距离张太太预产期约8月时间张太太产前家庭月收入3000+18004800元消费1800元结余3000元产月节余2500元假设产前八月月积累700元八月积累资金5600元完全支付张太太生育月孕育费
（二）消费规划
张先生家庭目前消费状况家庭支出消费性支出应付家庭紧急事件额外支付需建议张先生夫妇着手办理信卡贷记卡张先生公司业务根工行现行规定办理中国工商银行牡丹国际信卡牡丹信卡金卡初始信额度10000元透支取现例额度50享受透支消费2556天免息款期张妻教师工作收入稳定教师证单位开具薪资证明办理中国工商银行牡丹贷记卡初始信额度5000元取现透支例信额度20享受消费透支2556天免息款期办理信卡张先生家庭享受总信额度15000元中透支取现额度6000元免息消费透支额度15000元定程度增加家庭资金安全度放心投入更理财资金中长期理财规划
（三）家庭投资规划
张先生夫妻双方属高等知识分子着清醒投资意识投资时首先考虑投资产品获利性偏投资高收益投资品种家庭素张先生家庭投资时注重投资产品长期利张先生夫妻双方工作限制暇顾投资产品收益情况总握出手时机身股票基金等投资工具解市场高点风买进量股票基金金融风暴影响张先生家庭学股票基金投资付出昂贵学费
保障投资成安全性进行投资首前提建议张先生夫妻投资时味追求高收益忽略产品安全性投资产品收益风险成正高收益意味着承受高风险股票类产品典型代表
1股票投资规划
张先生家庭目前投资股票现市值约24000元占家庭资产22出张先生家庭注重投资产品收益型家庭具强投资意识股票项投资技投资验求高投资工具建议张先生家庭适参股票作收入源外果张先生家庭投资验限话采取长期投资选择介入时机然长期持
现行济形势股市走势尚明朗然国家直出台种救市政策股市作明显种形势建议张先生家庭盲目进加投资张先生前投资股票必急变现然投资股票已缩水40张先生投资中进行简单操作极短期减少股市中损失
操作建议：张先生应投资股票进行重新定位总结亏损根原果必话建议张先生投资股票进行重新调整投资收益较稳定股票保证安全前提稳定获益操作建议张先生工作余关注股票信息股票动动荡中进行波段性操作股票损失短时间降化中国股市现正处低迷期长期张先生市场低迷时选择绩优股进行长期投资获取长线收益
2基金投资规划
基金作种新兴投资工具具组合投资专家理投资选择范围广流动性特点选择基金组合时注意风险组合：般说货币型基金通常没风险适合短期投资货币型基金收申购赎回费缺点货币型基金收益率相较低债券型基金通常收益率居中收债券市场价格波动影响定风险时申购赎回费适合中长期投资降低费股票型基金风险相较直接受证券市场价格波动影响收益率高申购赎回费适合长期投资降低赎回费
分析知目前张先生家庭月资产结余情况：张太太产前家庭月结余资金2300元产月结余2500元
基金投资建议：张先生月出家庭结余2000元做基金定投基金定投风险较操作简单张先生需银行签订协议约定月定期扣2000元进行基金定投月银行会动张先生账户中扣约定款项划基金账户中完成基金申购种方式次投资金额较利分散风险值强调：风险意味着没风险进行类投资时奢短期获明显收益定长期投资摊成2年3年见效
定期定额买基金选择基金品种重选择标准基金规模外更重标准基金长期盈利力短期定投浮亏准备长期定投收益会高期银行零存整取利息
计算张先生月定投2000元年定投金额24000元预计基金定投年均收益率5年定投利25200元
张先生家庭目前基金投资资产结构股票型基金投资份额重组合合理没实现分散风险目
基金调整建议：目前张先生家庭资产中股票型基金占基金例71混合型基金占29合理分配例家庭资产风险系数骤然升建议张先生基金结构进行重新分配具体分配方案中股票型债权型货币型基金张先生夫妻充分协调基金投资结构调整：
表10：调整基金投资结构
基金类型
调整前
占
调整
占
总额
货币型
16000元
29
16800元
30
56000元
债券型
22400元
40
0
0
股票型
40000元
71
16800元
30
图4 基金调整前结构
调整基金配置中侧重产品品种种类时间搭配短期流动性较强货币型基金中长期配股票型债券型基金品种样资产配置保障家庭时间段充沛现金流中长期获稳定收益稳健回报风险资增长间取良衡点
（四）保险规划
生三风险包括意外疾病养老张先生作家庭济源收入占家庭总收入约69承担者养供楼重着家庭负担断加重仅仅基社会保险远远够购买商业性保险产品实属必中保障性意外险死亡险重疾病险应作首选基保障齐全考虑购买养老产品
家庭年保费支出控制年收入10
建议：张先生年年底奖金5000元建议张先生部分资金购买适合家庭保险品种考虑张先生夫妻均较完善社会保障医疗保障风险重疾病意外伤害医疗险建议购买重疾病型定额补贴型作社会医保补充推荐民生寿保险公司金镶玉两全保险保险投保仅风险保障获投资收益保费起点低缴纳期限灵活保障范围全面该保单效期限10年假张先生夫妇投保10年没发生意外获笔观收益具体投资额度张先生约占60张太太占40
（五）购房需求规划
购买住房产目前邯郸房产形势： 邯郸年步三年变样城市建设深度实施必会国土拆迁持续扩放量终造成房产市场供需进步失衡目前国济然处行通道公众家庭收入消费预期会重影响紧缩消费币观房产行业明显市场特征需求方面着年房价快速涨房价已远远超出普通百姓承受力高昂房价必会抑制量需求邯郸房价降已成必然趋势考虑土生性保证家庭资产安全性规划时合理假设邯郸房产年增长率5
建议：购买34728750元房产例首付款10418625元建议张先生提取住房公积金缴纳部分首付款工作十年久张先生夫妇公积金8万元余首付款采家庭积蓄缴纳购房剩余款24310125万元建议采利率较低公积金贷款方式目前国执行公积金贷款利率387选择15年供款月支付贷款184704元15年贷款期限计算房产总价增加10万元月房贷约增加847元购房时需量力行
（六）教育储备规划
子女20年持续教育金30万元总额惊果早策划准备届时收入难应付需：早筹划定期累计专款专张先生家庭通基金定投方式实现孩子教育费定投时需重视安全性果短期需学费建议采期限固定收益保证投资品种6年教育费选中等风险配置型基金作投资手段通时间滑资产收益波动性
理财建议：张先生家庭月扣生活费保险基金定投尚结余500元建议张先生现起通基金定投方式储备孩子念学教育费月定投500元假设教育费增长率年4基金长期投资回报率年5规划张先生家庭基满足孩子教育费
（七）养老规划
中国社会制度改革子女生活负担清晰认识指女养老现实老旧观念需改变真正品质老年生活应该年轻时早准备早投入年老时充足生活保障度夕阳限晚年时子女减轻负担方式
张先生夫妇希退休前储备够退休二三十年轻松生活需费实现理财目标张先生家庭需早行动类生活支出（生活费房贷教育）中匀出资金储备养老家庭工资收入限建议张先生家庭节流情况够积极开源增加家庭收入投资方面收入争取家庭创造条件提前实现夫妻双方养老规划
养老金源包括三种途径：社会保险养老金退休前储备养老资金商业性养老保险漫长退休岁月中维持体面尊严生活品质需元化配置努力筹措
建议：效化解子女成长房贷期出现风险建议张先生夫妻购买商业性养老保险产品时首选低保费高保额定期寿险保障60岁考虑时已完成养育子女供房贷务张先生家庭已较完善社会保障医疗保障风险重疾病意外伤害医疗险建议购买病型定额补贴型作社会医保补充
七规划预期效果分析
（）规划调整项家庭财务报表
目前3年期定期存款年利率324假设张先生家庭投资货币型基金年均收益率6股票型基金年均收益率10债券型基金年收益率8基金长期定投年收益率5股票年均收益率20进行预算预计年张先生家庭资产负债收入支出状况：（见表11表12）
1调整家庭资产负债表
表11：调整资产负债表（预期） 时间：2009年度 （单位：元年）
资产项目
期初金额
期末金额
负债权益
金额
现金
2000
2000
信卡负债
1000
定期存款
20600
21267
消费负债
1000
货币基金
24800
26288
股票
24000
28800
股票型基金
16800
18480
债券型基金
22400
24192
基金定投金额
30000
31500
投资性资产
138600
150527
总资产
140600
152527
负债合计
2000
总净值
150527
权益合计
150527
家庭预期资产负债表中出调整张先生家庭资产具备更强抗风险力家庭资产负债趋衡粗略估算：张先生家庭年家庭总资产增加39927元家庭生活质量稳步提升
2 调整家庭收入支出表
表12：调整家庭收入支出表 时间：2009年度 （单位：元年）
收入
支出
张先生工资收入
36000
基生活支出
21600
张太太工资收入
21600
保费支出
5000
年终奖金
5000
基金定投
30000
投资收入
11927
子女养育支出
6000
合计
74527
合计
62600
年度结余
11927
图5 调整家庭收入支出情况
调整张先生家庭年收入升1905中投资性收入占家庭总收入16调整家庭收入稳步提高生活质量提升项家庭财务数更加合理
（二）规划行性分析
理财贯穿生阶段长期程切忌操急应持恒未家庭理财安排张先生家庭需握项家庭理财原：
1关注国家通货膨胀情况利率变动情况时调整投资组合
2根家庭情况变化断调整修正理财规划持恒遵执行
3开源理财节流理财遇必开支应该省
4遇特殊情况资金趋紧积累部分投资组合变现
未年实现项理财目标张先生家庭进入消费高峰期基生活开支1800元外月需增加子女养育费500元房贷184704元等开支张先生家庭收入状况尚应付建议安排家庭首开支需求前提做目标明确专款专避免需求挤占方资源注意协调项规划间衡
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