关拓宽农村融资担保渠道问题研究
国农村融资担保现状
（）现存模式
国现行农村融资担保分两种模式种实物担保农户财产抵押质押种保证担保者担保组织担保农户联保担保机构保证担保
关实物担保模式民法典明确规定土承包营权拥抵押贷款权限中央号文件精神中出进步盘活农村沉睡资产拓宽农村融资担保物范围年三农工作重点时采取质押担保方式农业领域应极少农业领域质押物般初级农产品浮动抵押物担保种模式抵押物流动性国适浮动抵押担保物农业生产设备农作物产品半成品等新颁布民法典浮动抵押进行修订抵押物财产风险性确定性较旦出现预测风险金融机构带较利影响
保证担保模式分农户联保担保机构担保模式中农户联保指农村区没直接亲属关系农民间愿组成联保组农村信贷社申请贷款联保组成员间承担连带责担保机构担保模式政策性担保机构商业性担保机构互助性担保机构
（二）国部分区实践验
文选取国东部区*省*县西部区*市东北区*省中部区*省*市具代表性融资担保模式
1**县区村级融资担保基金
该模式资金源农民投入股份县级乡镇政府投入财政资金作兜底风险补贴*县区融资担保第特点分级评定信水*县县乡镇三级联动开展农民信评级工作户设立农民信档案通设立信评定委员会农民信档案进行评定分级分级农民信档案传公享台银行等金融机构根享数信水农民予贷款额度
*县区融资担保第二特点双重融资担保保障引入农户反担保机制申请加入农民首先缴纳*万元*万元入会基金必须引入*~*农户（属基金成员）进行反担保次引入农业保险申请贷款农户愿投保国寿额贷款保险业务保险费贷款额*‰款出现需病医疗者患重症残疾失劳动力时保险公司全额赔付严重违反村级融资担保基金村民条例情形相关金融机构涉事方调信等级贷款额度收回贷款息勒令退出基金协会规定五年准申请加入该模式进步保障农户融资担保权益然存着问题例*县村级农村融资担保基金法律规定明确资金理尚规范财政支持力度够等问题
2*三权抵押担保模式
*市委开始推动建立三权抵押担保模式中三权分土承包营权林权农村居民性住房法律尚未明确规定三权具抵押担保权前项农村金融重改革试点工作涉农林权农房权贷款风险较易产生坏账银行般愿意参类贷款项目
表1中数出截20*年底*市累计三权抵押融资放贷总金额***亿元中采农村居民住房土承包营权林权进行抵押热情吸引类社会资金投入农村区三权抵押贷款试点前*农业商业银行涉农贷款累计余额仅*亿元左右着年国农业金融断发展截20*年受新冠疫情影响*农业商业银行累计发放涉农贷款**亿元超额实现初预定**亿元目标三权确权价值评估工作困难导致金融机构提供贷款信心足三权抵押贷款宣传力度限部分农户三权抵押贷款持谨慎态度
3*省政策性农村融资担保公司
农户利手机扫码新型农业营体信贷直通车登录输入相关信息农户填写提交省农业信担保公司符合准入标准农业生产营体推荐相关合作银行农担公司相关合作银行完成职调查审批工作会时放贷情况传系统农业生产营体网进行查实现农业融资担保流程信息化网络化
*省农业信贷担保公司累计担保金额超**亿元累计担保户数超***户保余额超*亿元保户数超***户**年全年新增担保业务*亿元新增担保户数***户均担保费率**节约融资成约**亿元带动*省业口约*万效推动*省新型农业营体发展目前*省政策性融资担保**万元担保项目部分担保项目集中*万元**万元区间中支持额农业信贷类融资担保优势代偿率较低代偿率角度东北区政策性农业融资担保公司代偿率：*省*．*亿元黑龙江省**亿元吉林**亿元出东北三省中*省代偿率低黑龙江省代偿率高黑龙江省保余额例**万居贷款风险较*省采额信贷担保贷款额度较代偿率较低担保风险
目前然面着困境担保象行业龙头企业担保象范围政策性融资担保公司金融机构间存着信息称风险具体表现金融机构出身济效益考虑会实际发放贷款程中存着附加条件者敷衍事等情况造成政策性融资担保难利运行
4*省*市产业链融资担保模式
创始公司*集团全国专业事生猪全产业链发展国家重点龙头企业营业务售卖猪饲料*集团部创立农融资担保限公司该农业融资担保公司专门集团产业链养殖生猪农业企业购买子公司骆驼牌饲料提供融资担保服务*集团*村镇银行合作银行集团产业链事生猪养殖农业微企业发放抵押贷款资金农业企业获贷款*集团购买饲料民银行时会*村镇银行提供贷款果农业生产营体难偿贷款农融资担保公司代偿续通相关手续完成追索
国目前类产业链融资担保模式政策支持较少农村金融供力弱资源分配均时国农村区信保险制度缺失导致农村区法吸引量社会资投入
二国农村融资担保制度现存困境
（）农村担保物范围限
农户作抵押数土承包营权房屋部分生物性资产农产品房屋抵押受法律约束较部分农村房屋产权明晰造成农村房屋难进行价值评估部分农户住房集体参市场交易然难进行抵押次生物性资产受然影响部分金融机构考虑生物性资产变现力差愿意接受生物性资产作抵押物抵押担保物范围较少
（二）缺乏专业评估机构农流转市场
目前国农村缺少专业担保品评估机构难确认担保品公允价值缺乏相应配套农流转市场加部分农村区产权明晰部分农民手里没相关确权证明方面国农村土集体农户期法偿债务国法律允许金融机构越农村集体处置土金融机构愿意接受农作抵押担保物导致农村土流转渠道闭塞
（三）国农业信保证保险体系健全
年发展农业信保证保险制度发展原：第信保证保险生产营般农户审批制度较严格农业信保证保险准入门槛较高普惠性强第二审批手续较繁琐第三缺少农业信保证保险体系优惠措施信较差农户惩罚措施导致金融机构农户存少顾忧实践中难实现长远发展
（四）农村融资担保模式单创新力高
目前抵押质押担保模式实践应少数采农村融资担保机构保证担保模式种模式数政府导政策财政资金赖程度较高农村区尚未采留置定金担保模式担保模式单部分农村融资担保公司担保产品模式较单时国城市乡村乡村乡村间数字鸿沟然较农村区基础设施建设完备金融机构投入高科技设备成高数字融资担保体系尚未形成部分区存数台失效数分散情况导致数字化融资担保赋支农效果明显
三境外农村融资担保模式分析
（）日农村融资担保模式——双重担保制度
日融资担保模式程农业生产者需先基金协会提交担保申请定例担保费基金协会融资机构提出贷款请求农业生产者存营善导致法偿贷款基金协会需农业生产者偿部分贷款基金协会加入信基金保险政府组建农林渔业信基金签订保险合农林渔业信基金基金协会提供信担保保险样构成农业融资担保双保险体系进步降低方融资担保风险促进农业规模化发展
种双重保险体系构成高效低成持续融资担保循环套保障体系政府出资构建农林渔业信基金套保障体系农协等机构联合组成担保机构方面基金协会会收纳社会界团体社会资金申请担保农户收取部分保费方面基金协会法代委托款时农林渔业信基金协会发挥支撑性作通保险制度进步降低融资担保中出现风险
根表*出20*年20*年保余额基保持均衡年保余额呈升趋势中农林渔业基金保险资金逐年递减侧面体现出农业生产体款情况趋良期款力断提高表中良贷款情况出年良贷款率逐年递减农业信基金协会形成坏账损失断减少体现出该模式资金理方面断改善
（二）国*区融资担保模式——委托代理反担保机制
国*区担保模式农业信保证基金该模式保证农户快贷款资金农业信保证基金定额度先贷款发放农户适认证授权结束追认笔资金款农户逾期偿部分贷款时农业信部相关农户提起诉讼请求农户然偿该部分款农业信保证协会委托代理笔款进步收取
中国*农业信保证基金部制度体系中建立反担保机制委托代理机制中委托代理机制农业信保证基金委托农业信部贷款申请农户进行资信审核农业信保证基金常远离农村农户营水信状况解甚少农业信部服务象农户农户情况解较农业信保证基金采委托代理制度通基层农业信部农户严格资信审查降低交易成存信息称问题时防止农业信部农户间联合抵抗农业信保证基金情况农业信保证基金进行全额担保根贷款实际情况进行定例贷款担保样定程度降低道德风险发生概率方面反担保制度设计农民农业信保证基金处担保服务需缴纳定量担保物农业信保证基金农户间分担担保风险
农业信保险基金年促进农村金融市场繁荣稳定方面取积极成效图4中出年保证贷款金额保证余额基呈现出例增长趋势贷款逾期率显示出期偿情况逾期贷款率越低说明贷款偿情况越表中数出20*20*年间贷款逾期率始终呈降趋势说明信保证基金通良运行程序保障贷款安全性
（三）综述
第日验中出模式重点通农业信基金协会农林渔业基金双重运营保障贷款安全性目前国农村融资担保常见模式县级融资担保基金该模式存营风险风险分担效果较差考虑构建省市县级导农业融资担保基金实现农业融资担保重保险稳健发展
第二立法提高农业融资担保保险财政补贴力度首先立法明晰农业保险补贴进行分级处理国农业信贷保险实践整体较落相关配套制度尚完善时考虑国目前区发展衡问题区先行建立方性法规进行试点全国性农业融资担保保险补贴立法基础重视出台财政补贴金融机构配套政策提高金融机构投资积极性
第三建立基层农业信理台利互联网区块链等先进技术县级区设立专门理农民信情况部门实现农民信理网格化数字化国区缺乏专业性基层农业信理台缺乏需直接联系基层农民群众农业信理日常信理外广泛收集农户生产营中存贷款问题实现部制度交易成信风险降低
四策建议
（）扩农村融资担保物范围
法律进步拓宽担保物范围鼓励区农村区房屋生物性资产林权赋予抵押担保权次级政府应推动建立专业担保物评估机构土流转市场金融机构提供专业担保物评估报告加权属明农村土确权工作明确农民房屋属权关系符合规定农民颁发动产产权证书进步保证担保物效性
（二）完善农业信保证保险制度
国目前普遍建立省级农业融资担保公司年区农业融资担保公司边际效益呈递减趋势类农业融资担保公司背政策支持较少许担保公司濒破产建议建立完善国农业信保证保险制度构建政府导建立广纳社会资金政策性基金协会该政策性基金协会担保机构提供担保进步降低担保程中交易成
（三）探索产业链融资担保方式
产业兴旺乡村振兴战略总求级政府应采取种方式鼓励农民间联合成立农业特色产业链整体产业链担保物进行融资贷款该模式政府资金支持农业龙头企业农户间建立合作关系形成政企农三方联合融资担保结构具影响力农业龙头企业负责提供农民融资担保农民通加工企业出售初级农产品农业生产验生产出适销路农产品企业收购农产品进步进行深加工工作
（四）创新农村区反担保模式
前文提国农产品作质押象实践案例极少年国*区探索出椒商贷—仓单质押融资担保方式原先辣椒供应商面着融资难难题积极推动农担公司中国辣椒城合作进行辣椒仓单质押担保辣椒仓库存货作质押象省级农业担保公司仓库存货价值*进行担保贷款直20*年末*省辣椒供应商累计担保金额约**万元文建议农产品产业集群进行效整合积极探索仓单质押模式设立相应预警机制确保方效控制风险实现贷款资金全封闭式理
（五）推动农村区信制度建设
农户时开展信资格培训没获信资格农户进步限制融资规模强化农民信意识吸引更资金投入条件区应充分采数区块链等现代技术建立县级农村信理网台方金融办建立相应工作组进驻农村实考察农业发展现状农民收入水资金理状况建立符合实际发展情况信制度时建立相应黑名单制度信状况较差农业生产营者应降低贷款额度甚加入信黑名单信状况较农户调贷款额度数台金融机构推荐优质贷款充分发挥信息交互功
三农金融领域问题复杂变需方努力政府层面方面需完善相关法律法规担保物产权清晰应加强确权工作政府公信力金融机构带更投资信心方面需全面加强乡村振兴建设培育新兴农业生产营体减少未产生良债权金融机构层面金融机构应进步扩服务象范围通种方式乡村产业开展合作时采数互联网等先进技术降低服务中交易成农业营体加强身发展韧性活力相关农业专家高校科研团队进行生产技术合作增强身营收实力提高农业生产产品附加值提升身信水偿债力抵押贷款提供更性
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国农村融资担保现状
（）现存模式
国现行农村融资担保分两种模式种实物担保农户财产抵押质押种保证担保者担保组织担保农户联保担保机构保证担保
关实物担保模式民法典明确规定土承包营权拥抵押贷款权限中央号文件精神中出进步盘活农村沉睡资产拓宽农村融资担保物范围年三农工作重点时采取质押担保方式农业领域应极少农业领域质押物般初级农产品浮动抵押物担保种模式抵押物流动性国适浮动抵押担保物农业生产设备农作物产品半成品等新颁布民法典浮动抵押进行修订抵押物财产风险性确定性较旦出现预测风险金融机构带较利影响
保证担保模式分农户联保担保机构担保模式中农户联保指农村区没直接亲属关系农民间愿组成联保组农村信贷社申请贷款联保组成员间承担连带责担保机构担保模式政策性担保机构商业性担保机构互助性担保机构
（二）国部分区实践验
文选取国东部区*省*县西部区*市东北区*省中部区*省*市具代表性融资担保模式
1**县区村级融资担保基金
该模式资金源农民投入股份县级乡镇政府投入财政资金作兜底风险补贴*县区融资担保第特点分级评定信水*县县乡镇三级联动开展农民信评级工作户设立农民信档案通设立信评定委员会农民信档案进行评定分级分级农民信档案传公享台银行等金融机构根享数信水农民予贷款额度
*县区融资担保第二特点双重融资担保保障引入农户反担保机制申请加入农民首先缴纳*万元*万元入会基金必须引入*~*农户（属基金成员）进行反担保次引入农业保险申请贷款农户愿投保国寿额贷款保险业务保险费贷款额*‰款出现需病医疗者患重症残疾失劳动力时保险公司全额赔付严重违反村级融资担保基金村民条例情形相关金融机构涉事方调信等级贷款额度收回贷款息勒令退出基金协会规定五年准申请加入该模式进步保障农户融资担保权益然存着问题例*县村级农村融资担保基金法律规定明确资金理尚规范财政支持力度够等问题
2*三权抵押担保模式
*市委开始推动建立三权抵押担保模式中三权分土承包营权林权农村居民性住房法律尚未明确规定三权具抵押担保权前项农村金融重改革试点工作涉农林权农房权贷款风险较易产生坏账银行般愿意参类贷款项目
表1中数出截20*年底*市累计三权抵押融资放贷总金额***亿元中采农村居民住房土承包营权林权进行抵押热情吸引类社会资金投入农村区三权抵押贷款试点前*农业商业银行涉农贷款累计余额仅*亿元左右着年国农业金融断发展截20*年受新冠疫情影响*农业商业银行累计发放涉农贷款**亿元超额实现初预定**亿元目标三权确权价值评估工作困难导致金融机构提供贷款信心足三权抵押贷款宣传力度限部分农户三权抵押贷款持谨慎态度
3*省政策性农村融资担保公司
农户利手机扫码新型农业营体信贷直通车登录输入相关信息农户填写提交省农业信担保公司符合准入标准农业生产营体推荐相关合作银行农担公司相关合作银行完成职调查审批工作会时放贷情况传系统农业生产营体网进行查实现农业融资担保流程信息化网络化
*省农业信贷担保公司累计担保金额超**亿元累计担保户数超***户保余额超*亿元保户数超***户**年全年新增担保业务*亿元新增担保户数***户均担保费率**节约融资成约**亿元带动*省业口约*万效推动*省新型农业营体发展目前*省政策性融资担保**万元担保项目部分担保项目集中*万元**万元区间中支持额农业信贷类融资担保优势代偿率较低代偿率角度东北区政策性农业融资担保公司代偿率：*省*．*亿元黑龙江省**亿元吉林**亿元出东北三省中*省代偿率低黑龙江省代偿率高黑龙江省保余额例**万居贷款风险较*省采额信贷担保贷款额度较代偿率较低担保风险
目前然面着困境担保象行业龙头企业担保象范围政策性融资担保公司金融机构间存着信息称风险具体表现金融机构出身济效益考虑会实际发放贷款程中存着附加条件者敷衍事等情况造成政策性融资担保难利运行
4*省*市产业链融资担保模式
创始公司*集团全国专业事生猪全产业链发展国家重点龙头企业营业务售卖猪饲料*集团部创立农融资担保限公司该农业融资担保公司专门集团产业链养殖生猪农业企业购买子公司骆驼牌饲料提供融资担保服务*集团*村镇银行合作银行集团产业链事生猪养殖农业微企业发放抵押贷款资金农业企业获贷款*集团购买饲料民银行时会*村镇银行提供贷款果农业生产营体难偿贷款农融资担保公司代偿续通相关手续完成追索
国目前类产业链融资担保模式政策支持较少农村金融供力弱资源分配均时国农村区信保险制度缺失导致农村区法吸引量社会资投入
二国农村融资担保制度现存困境
（）农村担保物范围限
农户作抵押数土承包营权房屋部分生物性资产农产品房屋抵押受法律约束较部分农村房屋产权明晰造成农村房屋难进行价值评估部分农户住房集体参市场交易然难进行抵押次生物性资产受然影响部分金融机构考虑生物性资产变现力差愿意接受生物性资产作抵押物抵押担保物范围较少
（二）缺乏专业评估机构农流转市场
目前国农村缺少专业担保品评估机构难确认担保品公允价值缺乏相应配套农流转市场加部分农村区产权明晰部分农民手里没相关确权证明方面国农村土集体农户期法偿债务国法律允许金融机构越农村集体处置土金融机构愿意接受农作抵押担保物导致农村土流转渠道闭塞
（三）国农业信保证保险体系健全
年发展农业信保证保险制度发展原：第信保证保险生产营般农户审批制度较严格农业信保证保险准入门槛较高普惠性强第二审批手续较繁琐第三缺少农业信保证保险体系优惠措施信较差农户惩罚措施导致金融机构农户存少顾忧实践中难实现长远发展
（四）农村融资担保模式单创新力高
目前抵押质押担保模式实践应少数采农村融资担保机构保证担保模式种模式数政府导政策财政资金赖程度较高农村区尚未采留置定金担保模式担保模式单部分农村融资担保公司担保产品模式较单时国城市乡村乡村乡村间数字鸿沟然较农村区基础设施建设完备金融机构投入高科技设备成高数字融资担保体系尚未形成部分区存数台失效数分散情况导致数字化融资担保赋支农效果明显
三境外农村融资担保模式分析
（）日农村融资担保模式——双重担保制度
日融资担保模式程农业生产者需先基金协会提交担保申请定例担保费基金协会融资机构提出贷款请求农业生产者存营善导致法偿贷款基金协会需农业生产者偿部分贷款基金协会加入信基金保险政府组建农林渔业信基金签订保险合农林渔业信基金基金协会提供信担保保险样构成农业融资担保双保险体系进步降低方融资担保风险促进农业规模化发展
种双重保险体系构成高效低成持续融资担保循环套保障体系政府出资构建农林渔业信基金套保障体系农协等机构联合组成担保机构方面基金协会会收纳社会界团体社会资金申请担保农户收取部分保费方面基金协会法代委托款时农林渔业信基金协会发挥支撑性作通保险制度进步降低融资担保中出现风险
根表*出20*年20*年保余额基保持均衡年保余额呈升趋势中农林渔业基金保险资金逐年递减侧面体现出农业生产体款情况趋良期款力断提高表中良贷款情况出年良贷款率逐年递减农业信基金协会形成坏账损失断减少体现出该模式资金理方面断改善
（二）国*区融资担保模式——委托代理反担保机制
国*区担保模式农业信保证基金该模式保证农户快贷款资金农业信保证基金定额度先贷款发放农户适认证授权结束追认笔资金款农户逾期偿部分贷款时农业信部相关农户提起诉讼请求农户然偿该部分款农业信保证协会委托代理笔款进步收取
中国*农业信保证基金部制度体系中建立反担保机制委托代理机制中委托代理机制农业信保证基金委托农业信部贷款申请农户进行资信审核农业信保证基金常远离农村农户营水信状况解甚少农业信部服务象农户农户情况解较农业信保证基金采委托代理制度通基层农业信部农户严格资信审查降低交易成存信息称问题时防止农业信部农户间联合抵抗农业信保证基金情况农业信保证基金进行全额担保根贷款实际情况进行定例贷款担保样定程度降低道德风险发生概率方面反担保制度设计农民农业信保证基金处担保服务需缴纳定量担保物农业信保证基金农户间分担担保风险
农业信保险基金年促进农村金融市场繁荣稳定方面取积极成效图4中出年保证贷款金额保证余额基呈现出例增长趋势贷款逾期率显示出期偿情况逾期贷款率越低说明贷款偿情况越表中数出20*20*年间贷款逾期率始终呈降趋势说明信保证基金通良运行程序保障贷款安全性
（三）综述
第日验中出模式重点通农业信基金协会农林渔业基金双重运营保障贷款安全性目前国农村融资担保常见模式县级融资担保基金该模式存营风险风险分担效果较差考虑构建省市县级导农业融资担保基金实现农业融资担保重保险稳健发展
第二立法提高农业融资担保保险财政补贴力度首先立法明晰农业保险补贴进行分级处理国农业信贷保险实践整体较落相关配套制度尚完善时考虑国目前区发展衡问题区先行建立方性法规进行试点全国性农业融资担保保险补贴立法基础重视出台财政补贴金融机构配套政策提高金融机构投资积极性
第三建立基层农业信理台利互联网区块链等先进技术县级区设立专门理农民信情况部门实现农民信理网格化数字化国区缺乏专业性基层农业信理台缺乏需直接联系基层农民群众农业信理日常信理外广泛收集农户生产营中存贷款问题实现部制度交易成信风险降低
四策建议
（）扩农村融资担保物范围
法律进步拓宽担保物范围鼓励区农村区房屋生物性资产林权赋予抵押担保权次级政府应推动建立专业担保物评估机构土流转市场金融机构提供专业担保物评估报告加权属明农村土确权工作明确农民房屋属权关系符合规定农民颁发动产产权证书进步保证担保物效性
（二）完善农业信保证保险制度
国目前普遍建立省级农业融资担保公司年区农业融资担保公司边际效益呈递减趋势类农业融资担保公司背政策支持较少许担保公司濒破产建议建立完善国农业信保证保险制度构建政府导建立广纳社会资金政策性基金协会该政策性基金协会担保机构提供担保进步降低担保程中交易成
（三）探索产业链融资担保方式
产业兴旺乡村振兴战略总求级政府应采取种方式鼓励农民间联合成立农业特色产业链整体产业链担保物进行融资贷款该模式政府资金支持农业龙头企业农户间建立合作关系形成政企农三方联合融资担保结构具影响力农业龙头企业负责提供农民融资担保农民通加工企业出售初级农产品农业生产验生产出适销路农产品企业收购农产品进步进行深加工工作
（四）创新农村区反担保模式
前文提国农产品作质押象实践案例极少年国*区探索出椒商贷—仓单质押融资担保方式原先辣椒供应商面着融资难难题积极推动农担公司中国辣椒城合作进行辣椒仓单质押担保辣椒仓库存货作质押象省级农业担保公司仓库存货价值*进行担保贷款直20*年末*省辣椒供应商累计担保金额约**万元文建议农产品产业集群进行效整合积极探索仓单质押模式设立相应预警机制确保方效控制风险实现贷款资金全封闭式理
（五）推动农村区信制度建设
农户时开展信资格培训没获信资格农户进步限制融资规模强化农民信意识吸引更资金投入条件区应充分采数区块链等现代技术建立县级农村信理网台方金融办建立相应工作组进驻农村实考察农业发展现状农民收入水资金理状况建立符合实际发展情况信制度时建立相应黑名单制度信状况较差农业生产营者应降低贷款额度甚加入信黑名单信状况较农户调贷款额度数台金融机构推荐优质贷款充分发挥信息交互功
三农金融领域问题复杂变需方努力政府层面方面需完善相关法律法规担保物产权清晰应加强确权工作政府公信力金融机构带更投资信心方面需全面加强乡村振兴建设培育新兴农业生产营体减少未产生良债权金融机构层面金融机构应进步扩服务象范围通种方式乡村产业开展合作时采数互联网等先进技术降低服务中交易成农业营体加强身发展韧性活力相关农业专家高校科研团队进行生产技术合作增强身营收实力提高农业生产产品附加值提升身信水偿债力抵押贷款提供更性
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