金融信博弈分析
引言
金融现代济核心存良运行赖良社会信年国金融信缺失现象越越严重金融信环境恶化产生负面影响日益显现金融信缺失严重阻碍信贷环境优化难贷款贷款难两矛盾更加突显成制约社会义市场济体制健康发展障碍现代济信济金融现代济重心宏观金融信息体系建设意义：国加入WTO先面日常国际贸易中信济建设完善金融信体系决定国金融业竞争力发展潜力微观金融信息体系建设意义：般市场济国家征信体系发展金融信息体系基础加快金融信息济活动基础征信建设建构基金融监企业信体系效促进国家金融业健康发展缓解中企业融资难等问题特金融监防范信贷风险着举足轻重作长期金融行业部外部（政府企业公众）均缺乏金融行业正确认识常国家信误金融行业信伴着市场化取济体制改革逐步深入政府已渐渐退出金融市场国银行业改革方想建立起具独立体资格商业银行国家信成金融信落脚点时济体制改革逐渐破计划济高度集中统信体系制度未完全建立起符合市场规范金融信制度体系种状况金融信体行缺乏必预算约束制度约束造成金融市场普遍道德风险行信关系严重扭曲增加信体客体交易成导致市场秩序混乱金融信供严重短缺甚会发生全社会范围信危机严重话会引发前年发生金融风暴国济转轨中显露出金融信缺失已严重制约国济健康持续稳定发展重建金融信体系整治金融秩序已成全体众呼声文参考博弈理济环境银行信市公司信等方面金融信缺失问题进行分析金融信总体方面金融制度路线方面金融评估体系完善方面金融信缺失进行思考建议
国金融信缺失现状
信纯粹济学概念表示价值变化滞产生活动范围商业领域金融领域流通领域赊销种信贷等交易行简言偿金融业特殊性质产业伊始信相伴相生金融业言金融信金融行业资产中置疑占首位正位银行家言：信银行生存金融信作银行业赖生存基础方面银行业必须确保存款方取款方面需贷款方确保时数付息两者缺果贷款方银行恪守信银行终法存款方恪守信意义说金融信质企业信信整合然信缺失信作支付手段功削弱降低资金率信市场济中调节分配作类生产素效配置作难发挥 企业银行投资授信等活动谨慎收缩制约政府启动投资扩需政策效果国企业国际竞争力受影响严重阻碍中国济融入世界体化进程
市场济质信济良信环境稳定市场秩序信济健康发展基石市场济体系稳运转重保证然国计划济体制市场济体制转型已取显著进展直没建立起符合市场规范社会信体系制度国信体行缺乏必制度预算约束造成信市场中存着普遍道德风险违约行增加信体交易成导致社会信供短缺市场济秩序混乱制约国济健康持续稳定发展目前国信机制健全信缺失现象严重作商品生产者商品销售者企业付出巨代价年国方出现种十分奇怪现象家企业早停止营活动没破产究原企业然资抵债资产难收回应收账款商业银行作社会信关系链集中体现者直遭受社会信缺失侵蚀信风险直断加剧良贷款率早已超巴塞尔协议中规定警戒线
商业银行健康运行面着巨挑战证券市场年丑闻断曝光名声扫 许中投资者遭受严重损失信缺失企业投资者带巨风险成许企业营陷入困境重原
国信制度缺失带突出问题体现两方面方面信制度缺失导致产权清信关系产生混乱国资产产权清存严重委托—代理问题信贷市场中政府支持国济发展通行政政策性等手段求商业银行国企业发放政策性贷款优惠贷款负债国企业种软约束长期占逃债逃债拥身份——国法资产属通者——全国民全国民抽象概念种产权制度信关系必然混乱时产权划分清方政府必须利益出发发生银行企业债务纠纷时破产逃废国家银行债务会更加加剧信关系恶化方面缺乏维护信秩序处罚制度进步加剧信制度缺失国目前涉信法律民法通担保法合法刑法等部分信行债权保护提供保证涵盖全部信行特债务履行义务方面具备强制性恶性逃废金融债务直接责处罚没明确规定形中助长企业逃债赖债倾外债权面起诉难胜诉难执行更难问题缺乏惩罚体制市场体某次违约额外收获必承担成信息称守信行果直市场体发现市场体渐渐发现失信违约者获额外利益讲信受巨济损失客观造成失信者违约成低守信者履行成高现象示范效应原讲信市场体会选择讲信行作身优选择终造成信缺失社会济生活方面延伸
二信缺失重性博弈分析
（）充分认识信文化重意义
银行业角度信概念般指款债务偿力信誉程度信词银行业赋予更风险类含义现代银行风险分：信风险市场风险操作风险信风险放首位事实银行业中风险谓信风险实质款违约导致银行损失性狭义理解信文化蕴涵银行企业文化中核心容种风险文化种文化增强员工风险理意识识风险素理解信风险理方法手段运种风险理模型资产组合模型理解运信评级方法等基础培育全体员工风险意识通家逐步认行模式准觉风险理类方法规定制度落实日常工作中种文化遵循工作理念考虑问题出发点基致知道职责知道目标知道完成目标什做什做知道做错会受什样处罚做会什样奖励
信文化银行具决定性意义果全行形成统信文化味强调种规章方法手段技术难建立起信风险识度量监测化解等风险理机制需制度信理需文化信理信文化集合全体员工思想家认识统收益风险理台便通信文化进行银行理信文化表现先进性致性延续性 旦成型演变种文化模式会轻易改变会直延续规范类行规范文化致性延续性认识信文化种先进文化国际流银行年立世界领先基石信文化贯穿整银行业风险理程中起支撑整风险理系统作信文化职员传递种行模式告诉什做什做发现问题该处理隐瞒错误果会严重信文化作种先进文化建立起种生机制永停歇吸纳国际先进银行理理念风险防范技术
组织中成员够时俱进够合理运种方法达银行设定目标
（二）博弈分析
博弈称策研究具利益突济体间相互作决策行均衡问题参博弈承担果利益体称局中博弈结果取决某局中决策赖局中决策局中试图预测局中决策行选择优策博弈通常假设局中理性假定济活动中具成获取收益动机
银行业国金融业表现形式面银行企业间关系进行博弈分析银行企业贷关系中款企业称信息决策中代理贷资金实际投风险收益水贷款偿概率等信息较解银行决策中委托企业资金投风险收益等信息完全解正委托代理间信息称便会产生银行信贷风险中企业道德风险方面讲 银行企业双方存信息称银行面着贷款回收中营风险道德风险作款企业拥信息优势款者否守信便取决款者观意愿债力道德风险企业刻意隐瞒利信息利虚假承诺者通假报表文件等骗取银行贷款企业贷力意履行款义务种原会贷款银行蒙受损失
国济转轨程中直没真正建立起市场济相适应信制度信息披露制度企业信评级制度信程信息称程度然较高银行企业间信风险状况始终没根改善
银行加强监减少信息称带企业道德风险监督成太高甚超监督收益银行时难贷款企业进行效监督
企业利益驱会产生道德风险企业想长期立足市场会次银行贷款次贷款银行会家企业进行信评估银行企业种关系理解重复博弈重复博弈中弈者行动历史观测弈者某阶段博弈选择赖弈者行动历史果博弈者进行次博弈时博弈者会利益考虑关心次性支付报酬博弈重复次时便会采取合作行动时长期利益放弃短期利益存合作均衡企业次银行违约记录款企业信誉会降银行会放弃该企业贷款长远角度考虑企业应避免道德风险
综述定条件营风险市场成功市场失效取决款企业营效益样银行应该减少信风险重心放企业道德风险通控制调节企业道德风险减少营风险达降低信风险目
（三）博弈模型案例分析
假设授信方根受信方初始信誉状况选择授信策略果受信方信誉较授信方选择授信双方收益0果受信方信誉较授信方选择授信受信方授信进行博弈两种选择守约违约果守约继续保持较信誉双方收益均1果违约会失良信誉获2单位眼前收益时授信方收益降1果短期考虑次博弈程时良信誉贴现价值0受信方优选择违约授信方优选择授信形成该博弈唯纳什均衡（授信违约）
显然均衡条件种信程法实现信资源供0果长期考虑数次重复博弈程时受信方断重复博弈中收益收益贴现值理解信誉价值机会成贴现价值00某值贴现价值2时受信方优选择守约授信方优选择授信便形成该博弈唯纳什均衡（授信守约）该博弈程达双赢结果形成信资源效供信程利进行
述博弈模型分析揭示信誉信供关系良信誉形成积累保证信资源效供效前提良信誉机制建立信双方重复博弈基础换句话说通相应制度安排信体行必须顾长远利益
样形成信誉价值良信誉机制保证信资源效供充分条件保证信誉价值违约方短期收益时述命题成立
三完善国金融信体系思考建议
金融信缺失防范首先问题金融信缺失防范问题做思考：
（） 加信理念宣传力度
宣传倡导诚信文化诚信理念项长期务已进入济全球化时代济活动已国界特国加入WTO济日益频繁时刻做友交友贸易友发展认然需诚实守信级政府应牢记中国古训世界帝王条款负责义务全体公民全体社会进行诚信教育运切机会切场合切台断宣传诚信理念教育民众牢固树立诚信价值观诚信道德规范诚信执行操守全社会民众充分认识诚信构建谐世界谐社会中重性保证企业良营良发展方面重性做知诚信讲诚信终达诚信光荣诚信价成全社会全体公民统认识形成信者荣失信者耻信者忧良信氛围
（二） 加快信环境改善速度
信建设根目通创造安全序金融环境促进济持续性发展金融信建设程中级委政府加强金**全意识加强金融环境意识加强稳定意识甩掉保护伞守信神伸张正气力举诚信积极指导关部门配合金融单位参击逃避金融债务工作形成政府领导金融体法律支撑部门盾全社会全民众维护金融信良局面信环境建设定实际情况出发坚持标兼治原仅加快解决前金融信环境中存现实问题着眼解决机制体制制度金融信环境带深层次负面影响时鉴国外验做法建立健全社会信制度作改善金融信环境事力利现代科学手段快建立起企业诚信数库企业然信息诚信程度丝苟收集记录分析储存相关部门银行税务技术监督财政保险工商海关商务法院证券监部门公安应法掌握企业信数定期定期社会公开保障企业信信息社会知晓具良信誉企业享守信带美誉守信带益处良信记录企业身败名裂败涂
（三） 加强信理立法
国征信中介机构已十年发展史该行业资信调查信评级商账追收等方面功没信法律尚健全信条文尚具体业务行带诸便政府部门征信数收集公开方面带诸利守信者带机针情况首先社会应呼吁前瞻性针性刚性信法律文件早出台次中国金融信法律制度建设选择种综合模式采取分步实施步骤阶段模式导制定目标方案概括起欧洲模式基础日模式补充美国模式目标强调中央银行金融法律制度建设方面作逐步推进中国金融信法律制度建设
（四） 完善国市场信体系政策性建议
1减少政府强制性金融干预理银行企业间产权关系国信制度扭曲原济转型期政府强制性金融干预条件金融产权安排避免政府部门金融程度干预尤微观金融干预明确规定国银行国企业间金融产权边界根真正消国企业逃债甚废债口理方面需加快国企业改革步伐改善企业治理结构建立起真正意义现代企业制度方面需深化金融体制改革提高商业银行风险控制力决策水建立高效符合市场机制信体系
2完善信息披露制度增加信市场透明度量减少信息称增加信市场透明度防止逆选择道德风险行建立信市场公开公正公竞争中心做点必须努力加强完善信息披露涉法规体系求市场参体涉商业机密条件充分公开信相关信息增加信程知识减少隐蔽信息私信息通会计法完善加会计信息违法失真处罚力度加强企业会计信息审查建立社会检举制度国市场信健康发展营造良外部环境信息条件
3建立健全企业信评级制度规范市场信息传递机制解决信息称等问题必须建立健全信体信评级制度尤解决企业信评级制度时立法形式快建立企业信档案信档案记录移交理评级披露评级机构评级单位权益责做出明确规定评级信评级指标体系等容专业评级机构考虑目前****海等城市已开始方面试点推广工作
4加强法制建设完善信秩序形成良市场信体系关键建立套守信者获利益失信者必然付出代价制约机制保证契约双方权利受侵害国目前情况政府职部门区者部门利益直属企业进行支持庇护造成许企业违约行法律制裁企业违约收益远远高成形成企业违约种激励点国企业国银行间信贷契约中显尤突出改善信秩序必须首先切断企业政府联系加执法力度加企业信体违约成国信体系发展真正意义建立法制化轨道
（五） 鉴学外国金融评估体系
知国需学鉴外国先进金融信评估体系社会制度产权交易政策等方面存着差异搬外国评估办法国行通做出学研究发现参美国灵活稳健金融评估体系国金融信评估体系进行点改革
美国世界发达征信国家体系发展已百六十年历史美国信体系三部分组成：第健全信理体系完善法律体系第二存着市场化运作类信服务公司第三市场信产品巨需求忽略部分中国启发专家国金融评估体系提出改革建议总说第正确发挥政府引导推动作第二市场化种方式加快信服务业发展第三力提高全社会风险防范意识诚信意识样国建立完整信防范体系
参考文献：
[1]杜荣耀．**旭．商业银行信贷风险博弈分析［Ｊ］．**农业科学200834（1）：137－138
[2]洪银兴．市场秩序博弈分析［Ｊ］．济理济理2004（6）：5－11
[3]柯明．关防范金融信缺失思考［Ｊ］．营理2008（9）：104
[4]高雷曹永锋．国金融信缺失金融评估体系建设［Ｊ］．中国流通济2006（5）：61－64
[5]黎志成曹凝蓉．建设中国金融信制度路径选择思考［Ｊ］金融研究2005（10）：88－96
[6]马喆．国信缺失问题分析［Ｊ］．济研究导刊2007（12）：21－23
[7]许传华边智群．信缺失制度性障碍环境分析［Ｊ］．济问题2004（5）：50－52
[8]杨蓬勃张成虎．信息称信卡市场影响分析［Ｊ］2009（4）：101－104
[9]叶**君．银行企业间信风险博弈分析［Ｊ］．物流技术2007（6）：111－113
[10]迈尔森博弈[M] ２００１矛盾突分析北京中国济出版社
[11]曹国正博弈圣 [M]2008新加坡出版社
[12]玉芹．金融信缺失风险防范［N］2008（9）：30
[13]鞠然．浅国金融信问题［N］．2007（6）：86－87
[14]OsborneMJ and A Rubinstein(1994)A Course in Game TheoryThe MIT Press
[15]OsborneMJ (2003)An introduction to game theoryOxford University Press
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引言
金融现代济核心存良运行赖良社会信年国金融信缺失现象越越严重金融信环境恶化产生负面影响日益显现金融信缺失严重阻碍信贷环境优化难贷款贷款难两矛盾更加突显成制约社会义市场济体制健康发展障碍现代济信济金融现代济重心宏观金融信息体系建设意义：国加入WTO先面日常国际贸易中信济建设完善金融信体系决定国金融业竞争力发展潜力微观金融信息体系建设意义：般市场济国家征信体系发展金融信息体系基础加快金融信息济活动基础征信建设建构基金融监企业信体系效促进国家金融业健康发展缓解中企业融资难等问题特金融监防范信贷风险着举足轻重作长期金融行业部外部（政府企业公众）均缺乏金融行业正确认识常国家信误金融行业信伴着市场化取济体制改革逐步深入政府已渐渐退出金融市场国银行业改革方想建立起具独立体资格商业银行国家信成金融信落脚点时济体制改革逐渐破计划济高度集中统信体系制度未完全建立起符合市场规范金融信制度体系种状况金融信体行缺乏必预算约束制度约束造成金融市场普遍道德风险行信关系严重扭曲增加信体客体交易成导致市场秩序混乱金融信供严重短缺甚会发生全社会范围信危机严重话会引发前年发生金融风暴国济转轨中显露出金融信缺失已严重制约国济健康持续稳定发展重建金融信体系整治金融秩序已成全体众呼声文参考博弈理济环境银行信市公司信等方面金融信缺失问题进行分析金融信总体方面金融制度路线方面金融评估体系完善方面金融信缺失进行思考建议
国金融信缺失现状
信纯粹济学概念表示价值变化滞产生活动范围商业领域金融领域流通领域赊销种信贷等交易行简言偿金融业特殊性质产业伊始信相伴相生金融业言金融信金融行业资产中置疑占首位正位银行家言：信银行生存金融信作银行业赖生存基础方面银行业必须确保存款方取款方面需贷款方确保时数付息两者缺果贷款方银行恪守信银行终法存款方恪守信意义说金融信质企业信信整合然信缺失信作支付手段功削弱降低资金率信市场济中调节分配作类生产素效配置作难发挥 企业银行投资授信等活动谨慎收缩制约政府启动投资扩需政策效果国企业国际竞争力受影响严重阻碍中国济融入世界体化进程
市场济质信济良信环境稳定市场秩序信济健康发展基石市场济体系稳运转重保证然国计划济体制市场济体制转型已取显著进展直没建立起符合市场规范社会信体系制度国信体行缺乏必制度预算约束造成信市场中存着普遍道德风险违约行增加信体交易成导致社会信供短缺市场济秩序混乱制约国济健康持续稳定发展目前国信机制健全信缺失现象严重作商品生产者商品销售者企业付出巨代价年国方出现种十分奇怪现象家企业早停止营活动没破产究原企业然资抵债资产难收回应收账款商业银行作社会信关系链集中体现者直遭受社会信缺失侵蚀信风险直断加剧良贷款率早已超巴塞尔协议中规定警戒线
商业银行健康运行面着巨挑战证券市场年丑闻断曝光名声扫 许中投资者遭受严重损失信缺失企业投资者带巨风险成许企业营陷入困境重原
国信制度缺失带突出问题体现两方面方面信制度缺失导致产权清信关系产生混乱国资产产权清存严重委托—代理问题信贷市场中政府支持国济发展通行政政策性等手段求商业银行国企业发放政策性贷款优惠贷款负债国企业种软约束长期占逃债逃债拥身份——国法资产属通者——全国民全国民抽象概念种产权制度信关系必然混乱时产权划分清方政府必须利益出发发生银行企业债务纠纷时破产逃废国家银行债务会更加加剧信关系恶化方面缺乏维护信秩序处罚制度进步加剧信制度缺失国目前涉信法律民法通担保法合法刑法等部分信行债权保护提供保证涵盖全部信行特债务履行义务方面具备强制性恶性逃废金融债务直接责处罚没明确规定形中助长企业逃债赖债倾外债权面起诉难胜诉难执行更难问题缺乏惩罚体制市场体某次违约额外收获必承担成信息称守信行果直市场体发现市场体渐渐发现失信违约者获额外利益讲信受巨济损失客观造成失信者违约成低守信者履行成高现象示范效应原讲信市场体会选择讲信行作身优选择终造成信缺失社会济生活方面延伸
二信缺失重性博弈分析
（）充分认识信文化重意义
银行业角度信概念般指款债务偿力信誉程度信词银行业赋予更风险类含义现代银行风险分：信风险市场风险操作风险信风险放首位事实银行业中风险谓信风险实质款违约导致银行损失性狭义理解信文化蕴涵银行企业文化中核心容种风险文化种文化增强员工风险理意识识风险素理解信风险理方法手段运种风险理模型资产组合模型理解运信评级方法等基础培育全体员工风险意识通家逐步认行模式准觉风险理类方法规定制度落实日常工作中种文化遵循工作理念考虑问题出发点基致知道职责知道目标知道完成目标什做什做知道做错会受什样处罚做会什样奖励
信文化银行具决定性意义果全行形成统信文化味强调种规章方法手段技术难建立起信风险识度量监测化解等风险理机制需制度信理需文化信理信文化集合全体员工思想家认识统收益风险理台便通信文化进行银行理信文化表现先进性致性延续性 旦成型演变种文化模式会轻易改变会直延续规范类行规范文化致性延续性认识信文化种先进文化国际流银行年立世界领先基石信文化贯穿整银行业风险理程中起支撑整风险理系统作信文化职员传递种行模式告诉什做什做发现问题该处理隐瞒错误果会严重信文化作种先进文化建立起种生机制永停歇吸纳国际先进银行理理念风险防范技术
组织中成员够时俱进够合理运种方法达银行设定目标
（二）博弈分析
博弈称策研究具利益突济体间相互作决策行均衡问题参博弈承担果利益体称局中博弈结果取决某局中决策赖局中决策局中试图预测局中决策行选择优策博弈通常假设局中理性假定济活动中具成获取收益动机
银行业国金融业表现形式面银行企业间关系进行博弈分析银行企业贷关系中款企业称信息决策中代理贷资金实际投风险收益水贷款偿概率等信息较解银行决策中委托企业资金投风险收益等信息完全解正委托代理间信息称便会产生银行信贷风险中企业道德风险方面讲 银行企业双方存信息称银行面着贷款回收中营风险道德风险作款企业拥信息优势款者否守信便取决款者观意愿债力道德风险企业刻意隐瞒利信息利虚假承诺者通假报表文件等骗取银行贷款企业贷力意履行款义务种原会贷款银行蒙受损失
国济转轨程中直没真正建立起市场济相适应信制度信息披露制度企业信评级制度信程信息称程度然较高银行企业间信风险状况始终没根改善
银行加强监减少信息称带企业道德风险监督成太高甚超监督收益银行时难贷款企业进行效监督
企业利益驱会产生道德风险企业想长期立足市场会次银行贷款次贷款银行会家企业进行信评估银行企业种关系理解重复博弈重复博弈中弈者行动历史观测弈者某阶段博弈选择赖弈者行动历史果博弈者进行次博弈时博弈者会利益考虑关心次性支付报酬博弈重复次时便会采取合作行动时长期利益放弃短期利益存合作均衡企业次银行违约记录款企业信誉会降银行会放弃该企业贷款长远角度考虑企业应避免道德风险
综述定条件营风险市场成功市场失效取决款企业营效益样银行应该减少信风险重心放企业道德风险通控制调节企业道德风险减少营风险达降低信风险目
（三）博弈模型案例分析
假设授信方根受信方初始信誉状况选择授信策略果受信方信誉较授信方选择授信双方收益0果受信方信誉较授信方选择授信受信方授信进行博弈两种选择守约违约果守约继续保持较信誉双方收益均1果违约会失良信誉获2单位眼前收益时授信方收益降1果短期考虑次博弈程时良信誉贴现价值0受信方优选择违约授信方优选择授信形成该博弈唯纳什均衡（授信违约）
显然均衡条件种信程法实现信资源供0果长期考虑数次重复博弈程时受信方断重复博弈中收益收益贴现值理解信誉价值机会成贴现价值00某值贴现价值2时受信方优选择守约授信方优选择授信便形成该博弈唯纳什均衡（授信守约）该博弈程达双赢结果形成信资源效供信程利进行
述博弈模型分析揭示信誉信供关系良信誉形成积累保证信资源效供效前提良信誉机制建立信双方重复博弈基础换句话说通相应制度安排信体行必须顾长远利益
样形成信誉价值良信誉机制保证信资源效供充分条件保证信誉价值违约方短期收益时述命题成立
三完善国金融信体系思考建议
金融信缺失防范首先问题金融信缺失防范问题做思考：
（） 加信理念宣传力度
宣传倡导诚信文化诚信理念项长期务已进入济全球化时代济活动已国界特国加入WTO济日益频繁时刻做友交友贸易友发展认然需诚实守信级政府应牢记中国古训世界帝王条款负责义务全体公民全体社会进行诚信教育运切机会切场合切台断宣传诚信理念教育民众牢固树立诚信价值观诚信道德规范诚信执行操守全社会民众充分认识诚信构建谐世界谐社会中重性保证企业良营良发展方面重性做知诚信讲诚信终达诚信光荣诚信价成全社会全体公民统认识形成信者荣失信者耻信者忧良信氛围
（二） 加快信环境改善速度
信建设根目通创造安全序金融环境促进济持续性发展金融信建设程中级委政府加强金**全意识加强金融环境意识加强稳定意识甩掉保护伞守信神伸张正气力举诚信积极指导关部门配合金融单位参击逃避金融债务工作形成政府领导金融体法律支撑部门盾全社会全民众维护金融信良局面信环境建设定实际情况出发坚持标兼治原仅加快解决前金融信环境中存现实问题着眼解决机制体制制度金融信环境带深层次负面影响时鉴国外验做法建立健全社会信制度作改善金融信环境事力利现代科学手段快建立起企业诚信数库企业然信息诚信程度丝苟收集记录分析储存相关部门银行税务技术监督财政保险工商海关商务法院证券监部门公安应法掌握企业信数定期定期社会公开保障企业信信息社会知晓具良信誉企业享守信带美誉守信带益处良信记录企业身败名裂败涂
（三） 加强信理立法
国征信中介机构已十年发展史该行业资信调查信评级商账追收等方面功没信法律尚健全信条文尚具体业务行带诸便政府部门征信数收集公开方面带诸利守信者带机针情况首先社会应呼吁前瞻性针性刚性信法律文件早出台次中国金融信法律制度建设选择种综合模式采取分步实施步骤阶段模式导制定目标方案概括起欧洲模式基础日模式补充美国模式目标强调中央银行金融法律制度建设方面作逐步推进中国金融信法律制度建设
（四） 完善国市场信体系政策性建议
1减少政府强制性金融干预理银行企业间产权关系国信制度扭曲原济转型期政府强制性金融干预条件金融产权安排避免政府部门金融程度干预尤微观金融干预明确规定国银行国企业间金融产权边界根真正消国企业逃债甚废债口理方面需加快国企业改革步伐改善企业治理结构建立起真正意义现代企业制度方面需深化金融体制改革提高商业银行风险控制力决策水建立高效符合市场机制信体系
2完善信息披露制度增加信市场透明度量减少信息称增加信市场透明度防止逆选择道德风险行建立信市场公开公正公竞争中心做点必须努力加强完善信息披露涉法规体系求市场参体涉商业机密条件充分公开信相关信息增加信程知识减少隐蔽信息私信息通会计法完善加会计信息违法失真处罚力度加强企业会计信息审查建立社会检举制度国市场信健康发展营造良外部环境信息条件
3建立健全企业信评级制度规范市场信息传递机制解决信息称等问题必须建立健全信体信评级制度尤解决企业信评级制度时立法形式快建立企业信档案信档案记录移交理评级披露评级机构评级单位权益责做出明确规定评级信评级指标体系等容专业评级机构考虑目前****海等城市已开始方面试点推广工作
4加强法制建设完善信秩序形成良市场信体系关键建立套守信者获利益失信者必然付出代价制约机制保证契约双方权利受侵害国目前情况政府职部门区者部门利益直属企业进行支持庇护造成许企业违约行法律制裁企业违约收益远远高成形成企业违约种激励点国企业国银行间信贷契约中显尤突出改善信秩序必须首先切断企业政府联系加执法力度加企业信体违约成国信体系发展真正意义建立法制化轨道
（五） 鉴学外国金融评估体系
知国需学鉴外国先进金融信评估体系社会制度产权交易政策等方面存着差异搬外国评估办法国行通做出学研究发现参美国灵活稳健金融评估体系国金融信评估体系进行点改革
美国世界发达征信国家体系发展已百六十年历史美国信体系三部分组成：第健全信理体系完善法律体系第二存着市场化运作类信服务公司第三市场信产品巨需求忽略部分中国启发专家国金融评估体系提出改革建议总说第正确发挥政府引导推动作第二市场化种方式加快信服务业发展第三力提高全社会风险防范意识诚信意识样国建立完整信防范体系
参考文献：
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[15]OsborneMJ (2003)An introduction to game theoryOxford University Press
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