信卡风险分析防范—财金融
[摘] 信卡广泛推广银行说面风险文通信卡风险类型分析提出信卡风险理防范发卡前发卡交易中三时期应理方法防范措施
[关键词] 信卡风险风险理风险防范
着金融业国步步发展信卡国广泛民群众熟知先消费现业务广士青睐国数未想超前消费理念越越符合需求信卡业务身独担保循环信贷产品特性授信体单笔金额VISA卡国外消费透支外币等特点决定种风险程度较高银行业务然信卡相较高透支利率够产生远高银行业务丰厚收入通范围推广信卡提高信额度博取持卡感增加忠诚度刺激消费时风险部门决策者应严格检查种条件假设确保增加信额度账户整体盈利性银行信卡方面收益银行商场提取固定率消费提成持卡银行交纳预现金利息未时款利息年费滞纳金等银行定成提供持卡透支额度机会成坏账损失等
现信卡广泛高校推广读科生信额度3千元硕士生5千元博士生8千元银行轮番开辟学校块宝没固定收入学生求条件十分简单身份证学生证复印件填张表格令难相信生学生申请没拒绝势必考虑考虑信卡风险防范措施
信卡风险类型
1信风险指持卡申请信卡持卡济状况改变社会发生变化造成持卡款风险某道德恶劣蓄意透支款道德信风险
2欺诈风险包括蓄意欺诈信卡风险伪造涂改进行作案造成风险伪造资料申请信卡欺诈银行资金例报道案例团伙某国外银行先申请张信卡然利先进机器设备伪造张信卡分国消费段时间申请国外居住回国记录账日款日前银行提出国外国法国消
费理拒绝款造成国外银行资金损失
3特约商户风险特约商户操作员没规定核持卡签名身份证银行止付名单造成某法士签名符拒绝账者章循违规操作造成风险损失例国信卡发展较晚知道信卡没密码次消费核签名确认发生操作员知道信卡设密码持卡没签名情况消费成功没签名持卡否认笔业务造成银行必损失国现数银行信卡设密码招商银行现国际银行样消费设密码签名准特约商户部员利制度漏洞法份子勾结作案通受理黑卡假签购单进行诈骗套取银行资金
4利率汇率风险利率风险指预期利率水期时市场利率水产生差异形成损失性利率调高时持卡偿透支利息负担加重利率调低时发卡银行预期收益减少汇率风险利率风险基相似汇率调高时持卡偿透支外币负担加重汇率调低时发卡银行预期收益减少
二 信卡风险理防范
1发卡前风险理风险防范
(1)风险回避发卡机构发现事某种营活动带风险损失意识采取回避措施放弃拒绝某项业务说发卡机构事该项业务风险引起损失种风险获利益进行分析基础认利益损失设法避免申请者资信合格拒绝申请申卡求拒绝项业务等放弃事该项业务带收益然银行说现信卡业务收益相较高采风险回避然风险拒门外时收益拒门外采法时权益计
(2)严格资信审查程序控制部运作风险现条件合理安排部门分工职责制定效信策略做环节相互制约效控制部运作风险现发卡流程进行完善外情况申请采取政策单位批量办卡手续适简化定单位签订明确双方责协议书零散客户手续简化网点受理办卡申请时申请提供房产证明购房（贷款）合身份证件额存单等核实原件定保留复印件门现场办卡营销员申请详细资料调查万万忽略仅张身份证复印件简单联系址电话办卡风险隐患较利持卡紧急止付挂失二利银行透支催收
2发卡风险理风险防范
(1)风险预防信卡风险尚没发生前事前预防种手段
①挂失止付风险理信卡止付信卡业务中持卡信卡遗失盗恶意透支违反信卡章程等发卡行实施保护持卡发卡行身利益行止付提高发卡行持卡资金安全效降低信卡风险
②加强特约商户理建立健全特约网点理常检查监督特约商户营情况违反协议关行时予纠正已发生收回伪卡止付卡卡等现象时进行追查必时中止取消特约商户受理信卡资格特约单位加强培训指导断提高工作质量服务水
③持卡卡知识指导 开展信卡宣传推广中应正确宣传善意透支分强调信卡透支功力宣传信卡方便购物消费存取现金特点普信卡基知识逐步改变传统观念持卡应宣传讲解信卡方法改变部分持卡良惯
④建立催收机构期款持卡进行定期电话催收寄发催款单次催款通法律行追回欠款没追回欠款持卡应进行消户处理名单列入黑名单次申请予拒绝
(2)风险分散
①担保转移发卡机构求申卡提供担保单位签订协议基础明确彼权利义务旦持卡偿欠款担保履行款义务
①持卡转移求持卡申卡时存单价证券等等资产抵押银行作担保种方式
③保险机构转移种方式银行通保险公司投保旦风险发生银行种风险转嫁保险机构避免减少身损失
(3)提高民众诚信意识加强思想道德法制建设道德方面通提高思想道德建设觉悟抑制信卡犯罪时健全涉信卡业务法律法规保证信卡业务利开展
(4)建立客户资信理体系信息称性持卡信银行信息具称性银行法控制持卡行时解持卡财务状况变化种称性存通运数挖掘技术收集数进行分析建模评价等做出准确判断果理体系业界联合建立银行更力
(5)风险补偿指建立风险准备金制度弥补恶意透支等造成呆坏
账损失根关规定定例提取呆账准备金坏账准备金风险转移追回损失风险准备金中减项措施采取风险接受策略信卡业务具高风险性避免会发卡行带定损失已确认呆坏账应加核销力度
(6)建立商户监控系统授权收单操作进行监督该系统监视象包括额交易正常交易非正常交易卡号重复交易高均收单量正常情况卡号发生连续金额相干笔交易等然通员调查持卡否恶意透支性果应时止付
3信卡交易中风险防范信卡交易中风险防范通特约商户网点员进行防范特约商户网点办员受理张卡时仔细检验卡验证核签名辨认证件真伪诈骗者特征：神色异常购买贵重物品加考虑颜色尺码等出示张信卡求超授权额网点员求：先卡否签名卡片否效期背签名否涂改等然持卡进行签名果旦持卡怀疑足够证够扣卡时采取措施：登记持卡身份证号码登记持卡中文姓名保留信卡量拖延时间暗中通知单位保安员监视持卡行等
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信卡风险分析防范—财金融
[摘] 信卡广泛推广银行说面风险文通信卡风险类型分析提出信卡风险理防范发卡前发卡交易中三时期应理方法防范措施
[关键词] 信卡风险风险理风险防范
着金融业国步步发展信卡国广泛民群众熟知先消费现业务广士青睐国数未想超前消费理念越越符合需求信卡业务身独担保循环信贷产品特性授信体单笔金额VISA卡国外消费透支外币等特点决定种风险程度较高银行业务然信卡相较高透支利率够产生远高银行业务丰厚收入通范围推广信卡提高信额度博取持卡感增加忠诚度刺激消费时风险部门决策者应严格检查种条件假设确保增加信额度账户整体盈利性银行信卡方面收益银行商场提取固定率消费提成持卡银行交纳预现金利息未时款利息年费滞纳金等银行定成提供持卡透支额度机会成坏账损失等
现信卡广泛高校推广读科生信额度3千元硕士生5千元博士生8千元银行轮番开辟学校块宝没固定收入学生求条件十分简单身份证学生证复印件填张表格令难相信生学生申请没拒绝势必考虑考虑信卡风险防范措施
信卡风险类型
1信风险指持卡申请信卡持卡济状况改变社会发生变化造成持卡款风险某道德恶劣蓄意透支款道德信风险
2欺诈风险包括蓄意欺诈信卡风险伪造涂改进行作案造成风险伪造资料申请信卡欺诈银行资金例报道案例团伙某国外银行先申请张信卡然利先进机器设备伪造张信卡分国消费段时间申请国外居住回国记录账日款日前银行提出国外国法国消
费理拒绝款造成国外银行资金损失
3特约商户风险特约商户操作员没规定核持卡签名身份证银行止付名单造成某法士签名符拒绝账者章循违规操作造成风险损失例国信卡发展较晚知道信卡没密码次消费核签名确认发生操作员知道信卡设密码持卡没签名情况消费成功没签名持卡否认笔业务造成银行必损失国现数银行信卡设密码招商银行现国际银行样消费设密码签名准特约商户部员利制度漏洞法份子勾结作案通受理黑卡假签购单进行诈骗套取银行资金
4利率汇率风险利率风险指预期利率水期时市场利率水产生差异形成损失性利率调高时持卡偿透支利息负担加重利率调低时发卡银行预期收益减少汇率风险利率风险基相似汇率调高时持卡偿透支外币负担加重汇率调低时发卡银行预期收益减少
二 信卡风险理防范
1发卡前风险理风险防范
(1)风险回避发卡机构发现事某种营活动带风险损失意识采取回避措施放弃拒绝某项业务说发卡机构事该项业务风险引起损失种风险获利益进行分析基础认利益损失设法避免申请者资信合格拒绝申请申卡求拒绝项业务等放弃事该项业务带收益然银行说现信卡业务收益相较高采风险回避然风险拒门外时收益拒门外采法时权益计
(2)严格资信审查程序控制部运作风险现条件合理安排部门分工职责制定效信策略做环节相互制约效控制部运作风险现发卡流程进行完善外情况申请采取政策单位批量办卡手续适简化定单位签订明确双方责协议书零散客户手续简化网点受理办卡申请时申请提供房产证明购房（贷款）合身份证件额存单等核实原件定保留复印件门现场办卡营销员申请详细资料调查万万忽略仅张身份证复印件简单联系址电话办卡风险隐患较利持卡紧急止付挂失二利银行透支催收
2发卡风险理风险防范
(1)风险预防信卡风险尚没发生前事前预防种手段
①挂失止付风险理信卡止付信卡业务中持卡信卡遗失盗恶意透支违反信卡章程等发卡行实施保护持卡发卡行身利益行止付提高发卡行持卡资金安全效降低信卡风险
②加强特约商户理建立健全特约网点理常检查监督特约商户营情况违反协议关行时予纠正已发生收回伪卡止付卡卡等现象时进行追查必时中止取消特约商户受理信卡资格特约单位加强培训指导断提高工作质量服务水
③持卡卡知识指导 开展信卡宣传推广中应正确宣传善意透支分强调信卡透支功力宣传信卡方便购物消费存取现金特点普信卡基知识逐步改变传统观念持卡应宣传讲解信卡方法改变部分持卡良惯
④建立催收机构期款持卡进行定期电话催收寄发催款单次催款通法律行追回欠款没追回欠款持卡应进行消户处理名单列入黑名单次申请予拒绝
(2)风险分散
①担保转移发卡机构求申卡提供担保单位签订协议基础明确彼权利义务旦持卡偿欠款担保履行款义务
①持卡转移求持卡申卡时存单价证券等等资产抵押银行作担保种方式
③保险机构转移种方式银行通保险公司投保旦风险发生银行种风险转嫁保险机构避免减少身损失
(3)提高民众诚信意识加强思想道德法制建设道德方面通提高思想道德建设觉悟抑制信卡犯罪时健全涉信卡业务法律法规保证信卡业务利开展
(4)建立客户资信理体系信息称性持卡信银行信息具称性银行法控制持卡行时解持卡财务状况变化种称性存通运数挖掘技术收集数进行分析建模评价等做出准确判断果理体系业界联合建立银行更力
(5)风险补偿指建立风险准备金制度弥补恶意透支等造成呆坏
账损失根关规定定例提取呆账准备金坏账准备金风险转移追回损失风险准备金中减项措施采取风险接受策略信卡业务具高风险性避免会发卡行带定损失已确认呆坏账应加核销力度
(6)建立商户监控系统授权收单操作进行监督该系统监视象包括额交易正常交易非正常交易卡号重复交易高均收单量正常情况卡号发生连续金额相干笔交易等然通员调查持卡否恶意透支性果应时止付
3信卡交易中风险防范信卡交易中风险防范通特约商户网点员进行防范特约商户网点办员受理张卡时仔细检验卡验证核签名辨认证件真伪诈骗者特征：神色异常购买贵重物品加考虑颜色尺码等出示张信卡求超授权额网点员求：先卡否签名卡片否效期背签名否涂改等然持卡进行签名果旦持卡怀疑足够证够扣卡时采取措施：登记持卡身份证号码登记持卡中文姓名保留信卡量拖延时间暗中通知单位保安员监视持卡行等
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