企业贷款市场拓展工行结构调整研究
问题提出
着市场济发展企业贷款获途径越越广国信体系完善规避风险银行相关金融机构类贷款条件审查越越严导致途径贷款难度高企业贷款难问题日渐凸显
作中国商业银行工行直致力拓展贷款市场做民服务银行丰富贷款品种开放贷款领域直处行前列直国银行难轻装阵弊端困扰着相目前额贷款公司崛起企业贷款市场竞争日渐激烈某区民间贷极发达切银行贷款门栏高周期长手续繁琐企业远水救火更难说解燃眉急贷款面着样问题
贷款银行盈利手段克服市场利企业贷款市场夺回昔日优势工行部结构必进行调整政策方营销手段需更市场化更符合国银行身份
国商业银行弊端政策导作太政策性市场定程度决定身发展年起央行接连收紧银根惜贷现象严重中企业度日维艰企业融资渠道拓展？工行进行结构调整作作？否存值探索新模式？
二调查方法
中国工商银行行长杨凯生答记者问时候指出：支持中企业发展关银行身持续发展
问题具历史素调查企业贷款市场拓展工行结构调整必须视角全面性时间深度性真正客观调查方法剖析问题形成程解决手段
篇课题报告调查方法三种：
1基层走访法效实调查直接面问题现状
2文献研究法文献作提供问题起源历史变革市场变迁
3网络查阅法毫疑问丰富文献敌浩海网络精准度网络处风排第三起鉴助推作
三调查情况资料整理
银行支持中企业发展仅落实国家关求号召问题种社会责更商业银行调整营结构需求中企业尤企业发展事关民生业关系银行身持续发展
商业银行信贷工作注意力放服务企业项目种状况形成历史素说种流信贷结构种结构导致重轻企业贷款审批求严格甚根重视目前言分析种做法没什意义重认真分析起种信贷结构形成否思想认识够全面关？者理方法够精细关？
相言企业项目风险偏家宏观规模底子厚牌子硬信誉强绝说倒倒中企业理中存问题较抗风险力远远企业国商业银行发展中企业信贷直存顾虑导致银行信贷结构中贷贷长贷集中倾日趋明显分析种倾带问题时简单说种贷贷长贷集中状况会增加银行系统性风险年企业营状况事实断改善型项目开工建设较利未出现严重现金流中断现象种未出现谓系统性风险研判时足国商业银行决心改变惯做法动调整信贷结构正中企业贷款难确实已久
（）营转型创新发展
早2007年工行董事长姜建清公众表示：发展微企业金融业务工行营转型创新发展战略重点工行继续做国领先国际先进中企业金融服务银行时金融市场稳定性较工行方面较放开成金融服务蓬勃发展缩影贷款金额良贷款率处行前列
作国家商业银行工行实前年已高度重视企业金融服务加强改进中企业金融服务作身营转型战略选择作商业银行调整营结构分散营风险效途径商业银行转变增长方式提高资回报求工行致力造全行统中企业金融服务品牌健全中企业金融业务核算体系研发中企业金融业务营销支持系统进步推动企业信贷业务开展
前济金融运行突出问题固定资产投资增长偏快通货膨胀压力较国际收支衡货币活期化致流动性剩疏导压力货币供应信贷增长快资产价格快攀升等济运行偏快热风险犹存着监层继续加强改善宏观调控加宏观调控力度导致央行持续缩紧银根情况出现企业贷款难问题重新推风尖浪口
面严峻新形势工行该加快营转型创新发展切实企业服务民众服务呢？
首先转变观念突破瓶颈拓展企业金融服务市场考虑企业金融服务认识足问题实际确实存企业款意愿差现象难形成良金融环境数工行网点全部工作重心放企业优质客户甚拒绝少明明非常优秀企业提出贷款需求着环境变化：银行客户竞争越发激烈部分利润避免受影响广阔企业金融市场重新重视民营济迅速发展做企业亏损行理念开始贯彻落实观念转变具体实际操作中难识企业风险状况问题凸显出部分网点直致力企业服务针企业融资产品没相应风险理手段适性强抵押担保更银行企业双方头疼问题某网点接受动产抵押房产证土证企业常缺少正办理两证导致贷款法办理成工行发展企业贷款中瓶颈突破瓶颈观念转变度贷款产品创新力着改革深入部分网点制宜推出做法时控制风险抵押形式提供急需融资中企业中存货质押方式特契合企业生产营特点受企业广泛欢迎存货抵押外分行推出应收账款物权质押贷款房产抵押贷款业务保理业务高额抵押生产营循环贷款营性贷款等业务中动产质押贷款风险低周转快收益高企业反响较针企业贷款方式效突破昔日瓶颈达较效果
次积极营销开拓市场时发现目标客户营销第手段注册资定规模工商企业进行摸底通动登门拜访召开企业推介会等形式直接营销客户现客户着手游配套企业进行逐户排队摸查开发潜客户少企业企业服务优质客户牵手达事半功倍效果工行加强企业金融服务作重战略选择项决策疑正确工行微中企业金融服务业务方面取发展态势预见未企业金融服务中限机会机会创造握工行想进步发展方面业务需营销更积极市场开拓更力
（二）信贷机制风险防御
两年央行银根断缩紧工行努力加中企业特企业金融支持力度年末中企业贷款余额达3万亿元约占工行全部贷款余额半年全行全部贷款增幅169％情况工行企业体工商户贷款净增2000亿元增幅45％信贷结构重调整数出工行正慢慢夺回块市场
工行国际金融危机发生新情况新问题包括金融监规改革容进行认真思考研究认识较变化意识信贷结构必须改变必须觉加中企业尤企业投放份额银行支持中企业发展仅仅落实国家关求号召问题仅仅种社会责中企业尤企业发展仅仅事关民生业关系银行身持续发展时加快推进中企业特企业金融业务发展实际商业银行调整营结构需求年着国资市场发展型企业型项目直接融资重迅速增加企业债券短期融资券中期票等金融工具发行量逐年加相程度代银行贷款企业融资格局重变化时年国中企业民营济蓬勃发展融资需求十分旺盛中企业素质断提高信环境日益改善中企业领域存着巨市场商机拓展中企业特企业金融资源工行开拓长期持续发展空间必然选择
真正实现持续性发展需建立中企业信贷机制风险防御体系中企业特企业点面广理水参差齐贷款风险较难控工行应断探索契合企业金融服务风险理模式形成专门评级授信业务操作制度开发专门信贷理系统较控制企业贷款风险
加商业银行中企业金融支持力度必须落实国家支持中企业发展求银行身营转型结构调整结合起区网点实际情况建立套中企业量身定做行效信贷机制事关整宏观营方工行说组织机构应全行范围设立家中企业专营机构基覆盖中企业发展较集中区形成中企业专业化营体系员队伍建立支专门服务中企业专职化业队伍政策制度建立整套独立适应中企业营特点信贷评级授信制度形成规范化标准化操作流程产品创新单贷款品种发展包括中期周转贷款循环贷款贸易融资营型物业贷款标准厂房揭贷款等较丰富融资产品体系长期直存谓企业担保难问题出相应解决措施力发展贸易融资业务积极创新运企业联保组合担保等形式企业量身定做融资方案
中企业贷款成高风险直商业银行担心问题中企业信贷风险防控方面需利山石攻玉方式积累鉴成功验方式中企业特企业点面广理水参差齐贷款风险较难控方面断探索契合企业金融服务风险理模式形成专门评级授信业务操作制度开发专门信贷理系统较控制企业贷款风险首先建立起套完整独立中企业信贷评级授信制度断优化调整例企业三品——品产品押品三表——水表电表税表等评判指标纳入相关信贷制度信贷流程中较解决客户准入门槛高授信足等突出问题契合市场需求风险理需次积极研发中企业专属产品满足客户需求时适应中企业信贷风险理需客户准入担保求款方式贷款定价等方面制定区企业信贷政策制度规定样效防范信贷风险外力推行专业化营模式制订规范化信贷业务操作流程明确中企业贷款投必须符合国家产业政策部行业信贷政策坚决推行绿色信贷政策实行环保票否决制客户实行流量理形成优胜劣汰信贷业务模式分支机构中企业信贷业务单独理制订区般公司贷款风险控制线实施严格风险监控制度等效防范信贷风险
（三）信款综合营
力发展信款零售业务商业银行趋势更工行转型客观需基房产调控进步强化房产市场走势工行力发展信款业务时尤需加强贷前审查杜绝假揭等风险防范理应合理控制贷款增长规模投密切踪房产调控政策加强贷前贷审查理工作
房产业济影响拉动济增长重素确定素较领域房产业中国实际较发展空间局部房产市场泡沫确实存旦市场供求发生变化潜风险会转变现实风险年房产市场需求趋旺贷款收益率相较高银行愿意更贷款投房产领域银行房产贷款房产抵押贷款占断增房产市场风险银行贷款威胁相应幅升控制房价快升程中问题定表现供方时会表现需求方房产调控政策供方较约束效应低住房揭贷款利率首付例需求方较政策套利空间银行需关注住房揭贷款中风险问题
信贷中生产消费结构性风险应该引起注意保证宏观济更加持续稳运行仅保持总供总需求衡更重总供部种供结构总需求部种需求结构衡银行中介职生产性应部暂时消费资金贷部分需消费样总体保持生产消费衡改善实际生活水提高生活质量现银行业年信贷增速低投生活消费领域占低生活消费贷款占全部贷款重20％银行量居民消费货币通储蓄方式吸收银行里然贷放生产流通企业降低缩应消费市场供求更加衡长期会增加银行信贷结构性风险
加快成长工行说发展贷款时效配置信贷资源加快信贷业务营方式转变面日益严格资监求中国济发展银行信贷需求工行必须努力走出条资补充相适应持续发展新路子信贷资源配置资效率先提高资集约化水量资创造更收益量收益更少资信贷业务高资消耗业务中广阔低资资占业务综合运信贷限额资金配置济资等手段根风险收益水适时调节信贷资源客户行业区域产品配置系数支持效益质量信贷需求引导形成流动性强收益结构境外业务表外业务传统创新业务信贷非信贷业务等协发展优质高效信贷结构信贷结构调整优化总体求表信贷资产占总资产重降收益升非利息收入增加包括信贷直接相关派生业务收入准信贷收入表外信贷业务收入等增加持续充分发挥部资金价格杠杆作提高中长期贷款资金成约束通信贷资源资金配置强化信贷结构调整导作建立信贷结构调整目标相适应效提高信贷资产收益保持良流动性风险控制力信贷资源配置方式
工行结构调整中应加强信贷队伍建设信贷队伍数量质量实现信贷结构调整优化目标持续稳定发展基保证信贷风险理重基础首先根信贷业务发展需增加信贷员现行理方式技术条件定业务规模员数量匹配关系必须定员保证信贷风险理基求信贷业务发展速度员补充幅度体步否会信贷员短缺出现信贷风险敞口次加强培训提高员素质风险理仅员行岗位职责相匹配业务素质技业务拓展风险控制求重点加强信贷客户理产品理风险理素质建设增强客户理链式营销全产品营销技积极开展前中台信贷员组团培训交叉培训岗位轮换交流提升前中台信贷员整体业务素质增强信贷员学力提高职业道德修养断适应信贷业务发展需推进信贷结构调整优化实践中断锤炼提高
四课题研究结
企业融资困难深层原单银行努力远远够发生民营企业力偿民间高息贷间蒸发事件说明点企业融资程中方参者需起发力解困首先企业应树立正确营消费理念合理握发展节奏切盲目扩展度融资时应理企业融资渠道民间渠道PEVC等方作创新更丰富企业融资模式工具企业生产营提供稳定信贷供级政府应断完善扶植企业发展政策切实建立财政补贴风险保障基金等缓解企业融资困难长久策
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问题提出
着市场济发展企业贷款获途径越越广国信体系完善规避风险银行相关金融机构类贷款条件审查越越严导致途径贷款难度高企业贷款难问题日渐凸显
作中国商业银行工行直致力拓展贷款市场做民服务银行丰富贷款品种开放贷款领域直处行前列直国银行难轻装阵弊端困扰着相目前额贷款公司崛起企业贷款市场竞争日渐激烈某区民间贷极发达切银行贷款门栏高周期长手续繁琐企业远水救火更难说解燃眉急贷款面着样问题
贷款银行盈利手段克服市场利企业贷款市场夺回昔日优势工行部结构必进行调整政策方营销手段需更市场化更符合国银行身份
国商业银行弊端政策导作太政策性市场定程度决定身发展年起央行接连收紧银根惜贷现象严重中企业度日维艰企业融资渠道拓展？工行进行结构调整作作？否存值探索新模式？
二调查方法
中国工商银行行长杨凯生答记者问时候指出：支持中企业发展关银行身持续发展
问题具历史素调查企业贷款市场拓展工行结构调整必须视角全面性时间深度性真正客观调查方法剖析问题形成程解决手段
篇课题报告调查方法三种：
1基层走访法效实调查直接面问题现状
2文献研究法文献作提供问题起源历史变革市场变迁
3网络查阅法毫疑问丰富文献敌浩海网络精准度网络处风排第三起鉴助推作
三调查情况资料整理
银行支持中企业发展仅落实国家关求号召问题种社会责更商业银行调整营结构需求中企业尤企业发展事关民生业关系银行身持续发展
商业银行信贷工作注意力放服务企业项目种状况形成历史素说种流信贷结构种结构导致重轻企业贷款审批求严格甚根重视目前言分析种做法没什意义重认真分析起种信贷结构形成否思想认识够全面关？者理方法够精细关？
相言企业项目风险偏家宏观规模底子厚牌子硬信誉强绝说倒倒中企业理中存问题较抗风险力远远企业国商业银行发展中企业信贷直存顾虑导致银行信贷结构中贷贷长贷集中倾日趋明显分析种倾带问题时简单说种贷贷长贷集中状况会增加银行系统性风险年企业营状况事实断改善型项目开工建设较利未出现严重现金流中断现象种未出现谓系统性风险研判时足国商业银行决心改变惯做法动调整信贷结构正中企业贷款难确实已久
（）营转型创新发展
早2007年工行董事长姜建清公众表示：发展微企业金融业务工行营转型创新发展战略重点工行继续做国领先国际先进中企业金融服务银行时金融市场稳定性较工行方面较放开成金融服务蓬勃发展缩影贷款金额良贷款率处行前列
作国家商业银行工行实前年已高度重视企业金融服务加强改进中企业金融服务作身营转型战略选择作商业银行调整营结构分散营风险效途径商业银行转变增长方式提高资回报求工行致力造全行统中企业金融服务品牌健全中企业金融业务核算体系研发中企业金融业务营销支持系统进步推动企业信贷业务开展
前济金融运行突出问题固定资产投资增长偏快通货膨胀压力较国际收支衡货币活期化致流动性剩疏导压力货币供应信贷增长快资产价格快攀升等济运行偏快热风险犹存着监层继续加强改善宏观调控加宏观调控力度导致央行持续缩紧银根情况出现企业贷款难问题重新推风尖浪口
面严峻新形势工行该加快营转型创新发展切实企业服务民众服务呢？
首先转变观念突破瓶颈拓展企业金融服务市场考虑企业金融服务认识足问题实际确实存企业款意愿差现象难形成良金融环境数工行网点全部工作重心放企业优质客户甚拒绝少明明非常优秀企业提出贷款需求着环境变化：银行客户竞争越发激烈部分利润避免受影响广阔企业金融市场重新重视民营济迅速发展做企业亏损行理念开始贯彻落实观念转变具体实际操作中难识企业风险状况问题凸显出部分网点直致力企业服务针企业融资产品没相应风险理手段适性强抵押担保更银行企业双方头疼问题某网点接受动产抵押房产证土证企业常缺少正办理两证导致贷款法办理成工行发展企业贷款中瓶颈突破瓶颈观念转变度贷款产品创新力着改革深入部分网点制宜推出做法时控制风险抵押形式提供急需融资中企业中存货质押方式特契合企业生产营特点受企业广泛欢迎存货抵押外分行推出应收账款物权质押贷款房产抵押贷款业务保理业务高额抵押生产营循环贷款营性贷款等业务中动产质押贷款风险低周转快收益高企业反响较针企业贷款方式效突破昔日瓶颈达较效果
次积极营销开拓市场时发现目标客户营销第手段注册资定规模工商企业进行摸底通动登门拜访召开企业推介会等形式直接营销客户现客户着手游配套企业进行逐户排队摸查开发潜客户少企业企业服务优质客户牵手达事半功倍效果工行加强企业金融服务作重战略选择项决策疑正确工行微中企业金融服务业务方面取发展态势预见未企业金融服务中限机会机会创造握工行想进步发展方面业务需营销更积极市场开拓更力
（二）信贷机制风险防御
两年央行银根断缩紧工行努力加中企业特企业金融支持力度年末中企业贷款余额达3万亿元约占工行全部贷款余额半年全行全部贷款增幅169％情况工行企业体工商户贷款净增2000亿元增幅45％信贷结构重调整数出工行正慢慢夺回块市场
工行国际金融危机发生新情况新问题包括金融监规改革容进行认真思考研究认识较变化意识信贷结构必须改变必须觉加中企业尤企业投放份额银行支持中企业发展仅仅落实国家关求号召问题仅仅种社会责中企业尤企业发展仅仅事关民生业关系银行身持续发展时加快推进中企业特企业金融业务发展实际商业银行调整营结构需求年着国资市场发展型企业型项目直接融资重迅速增加企业债券短期融资券中期票等金融工具发行量逐年加相程度代银行贷款企业融资格局重变化时年国中企业民营济蓬勃发展融资需求十分旺盛中企业素质断提高信环境日益改善中企业领域存着巨市场商机拓展中企业特企业金融资源工行开拓长期持续发展空间必然选择
真正实现持续性发展需建立中企业信贷机制风险防御体系中企业特企业点面广理水参差齐贷款风险较难控工行应断探索契合企业金融服务风险理模式形成专门评级授信业务操作制度开发专门信贷理系统较控制企业贷款风险
加商业银行中企业金融支持力度必须落实国家支持中企业发展求银行身营转型结构调整结合起区网点实际情况建立套中企业量身定做行效信贷机制事关整宏观营方工行说组织机构应全行范围设立家中企业专营机构基覆盖中企业发展较集中区形成中企业专业化营体系员队伍建立支专门服务中企业专职化业队伍政策制度建立整套独立适应中企业营特点信贷评级授信制度形成规范化标准化操作流程产品创新单贷款品种发展包括中期周转贷款循环贷款贸易融资营型物业贷款标准厂房揭贷款等较丰富融资产品体系长期直存谓企业担保难问题出相应解决措施力发展贸易融资业务积极创新运企业联保组合担保等形式企业量身定做融资方案
中企业贷款成高风险直商业银行担心问题中企业信贷风险防控方面需利山石攻玉方式积累鉴成功验方式中企业特企业点面广理水参差齐贷款风险较难控方面断探索契合企业金融服务风险理模式形成专门评级授信业务操作制度开发专门信贷理系统较控制企业贷款风险首先建立起套完整独立中企业信贷评级授信制度断优化调整例企业三品——品产品押品三表——水表电表税表等评判指标纳入相关信贷制度信贷流程中较解决客户准入门槛高授信足等突出问题契合市场需求风险理需次积极研发中企业专属产品满足客户需求时适应中企业信贷风险理需客户准入担保求款方式贷款定价等方面制定区企业信贷政策制度规定样效防范信贷风险外力推行专业化营模式制订规范化信贷业务操作流程明确中企业贷款投必须符合国家产业政策部行业信贷政策坚决推行绿色信贷政策实行环保票否决制客户实行流量理形成优胜劣汰信贷业务模式分支机构中企业信贷业务单独理制订区般公司贷款风险控制线实施严格风险监控制度等效防范信贷风险
（三）信款综合营
力发展信款零售业务商业银行趋势更工行转型客观需基房产调控进步强化房产市场走势工行力发展信款业务时尤需加强贷前审查杜绝假揭等风险防范理应合理控制贷款增长规模投密切踪房产调控政策加强贷前贷审查理工作
房产业济影响拉动济增长重素确定素较领域房产业中国实际较发展空间局部房产市场泡沫确实存旦市场供求发生变化潜风险会转变现实风险年房产市场需求趋旺贷款收益率相较高银行愿意更贷款投房产领域银行房产贷款房产抵押贷款占断增房产市场风险银行贷款威胁相应幅升控制房价快升程中问题定表现供方时会表现需求方房产调控政策供方较约束效应低住房揭贷款利率首付例需求方较政策套利空间银行需关注住房揭贷款中风险问题
信贷中生产消费结构性风险应该引起注意保证宏观济更加持续稳运行仅保持总供总需求衡更重总供部种供结构总需求部种需求结构衡银行中介职生产性应部暂时消费资金贷部分需消费样总体保持生产消费衡改善实际生活水提高生活质量现银行业年信贷增速低投生活消费领域占低生活消费贷款占全部贷款重20％银行量居民消费货币通储蓄方式吸收银行里然贷放生产流通企业降低缩应消费市场供求更加衡长期会增加银行信贷结构性风险
加快成长工行说发展贷款时效配置信贷资源加快信贷业务营方式转变面日益严格资监求中国济发展银行信贷需求工行必须努力走出条资补充相适应持续发展新路子信贷资源配置资效率先提高资集约化水量资创造更收益量收益更少资信贷业务高资消耗业务中广阔低资资占业务综合运信贷限额资金配置济资等手段根风险收益水适时调节信贷资源客户行业区域产品配置系数支持效益质量信贷需求引导形成流动性强收益结构境外业务表外业务传统创新业务信贷非信贷业务等协发展优质高效信贷结构信贷结构调整优化总体求表信贷资产占总资产重降收益升非利息收入增加包括信贷直接相关派生业务收入准信贷收入表外信贷业务收入等增加持续充分发挥部资金价格杠杆作提高中长期贷款资金成约束通信贷资源资金配置强化信贷结构调整导作建立信贷结构调整目标相适应效提高信贷资产收益保持良流动性风险控制力信贷资源配置方式
工行结构调整中应加强信贷队伍建设信贷队伍数量质量实现信贷结构调整优化目标持续稳定发展基保证信贷风险理重基础首先根信贷业务发展需增加信贷员现行理方式技术条件定业务规模员数量匹配关系必须定员保证信贷风险理基求信贷业务发展速度员补充幅度体步否会信贷员短缺出现信贷风险敞口次加强培训提高员素质风险理仅员行岗位职责相匹配业务素质技业务拓展风险控制求重点加强信贷客户理产品理风险理素质建设增强客户理链式营销全产品营销技积极开展前中台信贷员组团培训交叉培训岗位轮换交流提升前中台信贷员整体业务素质增强信贷员学力提高职业道德修养断适应信贷业务发展需推进信贷结构调整优化实践中断锤炼提高
四课题研究结
企业融资困难深层原单银行努力远远够发生民营企业力偿民间高息贷间蒸发事件说明点企业融资程中方参者需起发力解困首先企业应树立正确营消费理念合理握发展节奏切盲目扩展度融资时应理企业融资渠道民间渠道PEVC等方作创新更丰富企业融资模式工具企业生产营提供稳定信贷供级政府应断完善扶植企业发展政策切实建立财政补贴风险保障基金等缓解企业融资困难长久策
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