浅谈农村济金融服务
作者 指导老师
摘：文立足农村济发展产业化背景首先农村金融需求现状进行分析农民体需求农村区企业金融需求农村基础设施建设资金需求三方面逐进行进步详细分析次深入探讨国农村金融业务现状存问题金融支持三农发展政策求前农村金融供远远满足断变化农村金融需求深层次问题矛盾日益彰显表现五方面农村济发展进行金融支持提出相应策
关键词： 农村济发展 金融服务 金融支持
1 农村金融需求现状
（1） 农民体需求
目前农民金融需求三类：存款汇寄贷款中存款汇寄需求容易满足贷款问题农村金融薄弱点影响农村济发展重素原：首先农业生产中农民风险抵抗力较弱旦遇灾害农民难身力量度难关农业生产中资金需求次着国济整体发展农民认识水逐渐提高越越农民满足前生活水期通身努力达致富目农民创业初资金远远满足创业需求需外部资金注入农民想增加传统农业收入收入需资金支持金融济社会资金配置首媒介农村金融满足农民资金需求重工具功健全农村金融体系农民致富增收必条件
（2） 农村区企业金融需求
农村区企业包括体企业民营企业集体乡镇食业等改革开放农村中企业迅速发展国农村区产业结构国济增长做出重贡献然农村企业贷款难问题直存农村企业发展初期正规金融渠道获资金更难加难启动期农村企业企业前景尚明朗身理水低企业缺少金融机构需抵押物资金源资金民间贷处成长期企业企业规模产品销售企业结构理等方面进步具少量抵押资产风险然较结合政府担保支持获部分商业性信贷资金生产方面
目前然东部海区省份农村中企业中民间贷呈现出参体广泛规模扩信水较高等特点民间金融缺少监体系旦发生纠纷没合理解决机制直接影响中企业发展农村金融市场稳定广中部区中企业发展严重赖银行等金融机构信货资金农村中企业资金需求总体发展前景明确供担保抵押物没资金缺口较资金需求满足程度较低尤发展初企业资金严重缺乏目前贷款难发展资金足成农村中企业发展制约素
（3） 农村基础设施建设资金需求
农村基础设施建设包括交通通讯水电设施等硬件设施文化教育医疗卫生等软件设施建设设施建设需量资金投入国家财政支农支出年增加相财政总支出例降国家财政资金投入资金分摊全国村资金屈指数
国家统计局初步测算新农村建设新增资金需求总量5万亿元左右政府财力限农村基础设施建设单单国家财政投入远远够助金融机构信贷资金农村基础设施建设(水电外)社会效益收益资金需求规模生产周期长缺乏抵押担保典型公产品果全部财政出资国财政讲法承担负担行迫切需金融支持
2 国农村金融服务存问题
金融支持三农发展政策求前农村金融供远远满足断变化农村金融需求深层次问题矛盾日益彰显表现方面：
()农村金融服务体系单金融机构匮乏
目前农村金融市场已形成农村信社农业银行农业发展银行三驾马车存局面农业发展银行作政策性银行业务营范围十分单专门行粮棉油收购贷款资金封闭理业务空间日益狭重农农业银行竞争视角农村转城市农村网点量撤员锐减支持农村济发展投入相较少支持三农济促进农村济发展重责旁贷落农村信社身农村金融服务体系更单
(二)农村金融机构资金外流严重金融机构撤离加剧
农村政府指导政策银行众商业银行农村信社农业保险邮政储蓄等等机构更成名义支持农村建设机构机构更农村资金流级城市正式金融机构实质未履行农村金融资金供责外量国商业银行纷纷农村金融体系中撤离完全统计国商业银行撤机构达4万农村金融机构中限资金外流加国商业银行纷纷撤离国农村金融体系发展造成严重困难
（三）政策性金融支农作发挥限
政策性支持农村贷款风险补偿分担转移机制完善没建立完善农村贷款进行贴息补贴税收减免税收返等杠杆机制农村担保机制健全政策性农业保险缺乏商业性农业保险连年萎缩制约金融机构三农资金投入农业发展银行融资机制全利益补偿机制完善导致政策性支农作发挥限外农发行吸收公众储蓄身资金融通空间限难满足日益增长新农村建设需
（四）农村金融体制潜风险问题容忽视
农业保险体系缺乏农业农民信贷风险难分散二农村金融机构部理相落法治理机构健全资产质量普遍较差抗风险力较弱三农村金融生态环境相较差信体系尚健全农村金融法制观点薄弱方财政方金融机构变相透支倾存四民间贷行缺乏引导民间金融潜风险问题突出等
（五）农村民间信贷行活跃尚欠规范
民间金融浙江福建广东三省海发达区非常活跃民间资金相充裕流动量惊已形成颇具规模金融市场种形式托形式包括：民间贷合会私钱庄营纯粹民间款业务典行非政府额信贷民间金融组织等合会少区农户中型企业言非正规金融市场重性远远超正规金融市场民间金融农户农村企业迅速发展渗透定程度弥补正规金融供足起促进农村济发展作非正规金融存问题容忽视诱发高利贷行加剧金融风险干扰正常金融秩序金融组织作种发性私营金融组织趋利性易迎合投机心理没法律约束情况极易法金融组织诱引脱离正常信贷行导致金融秩序动荡
3 完善农村金融服务体系策思考
现国农村金融服务体系构建分析存足根农村层次金融需求发挥农村金融政策作构建形式样金融机构实现金融机构合理存适分工功融合效竞争特点体系完善详细分析实行层次农村金融体系根政策性金融机构农信社体保持商业性方性金融邮储银行时存利民间金融辅助总体形势构建满足农村济发展求具体元化特点竞争性表现开放性水金融体系首先元化现农村金融服务完全农信社局面进行改变政策性商业性银行邮储性金融机构民间外部资金进行合理安排够新农村建设中发挥作帮助农业金融服务体系格局确定次竞争性传统粮棉油收
购政策性金融外农村金融服务实行商业性金融活动形式采取政策引导加强金融机构竞争强化服务效率减少营投入提升农村 金融持续发展脚步次开放性新农村建设程需量资金投入全国方面起努力实现构建具开放性农村金融服务体系争取题渠道资金定条件建设中
（）进步深化银行类金融机构农信社改革
1充分发挥农行农发行作
农行农村济提供服务商业银行资金雄厚众技术先进网络水高会影响金融机构农村发展农行适应三农发展时候保持粮棉油等农副产品收购提供金融支持加开农村区公项目建设金融服务起充足政策性作
2完善农信社邮储银行作
农信社想农村提供金融服务力量想完全发挥效加深改革程度改革方确认股份制区情况逐渐深入强化邮储银行农村区网点分布优势加强员力素质提高硬件设备完善业务种类面农村区域提供储蓄汇兑额信贷样化完整金融服务
（二）加农村额贷款业务发展
学国外验完善额贷款制度构建组联保制度进行规范确保贷款安全保证农户求政府组织专业机构农户提供技术支持避免风险增加收入保证贷推进利率改革金融机构行定价信贷产品提升放款积极性构建额信贷体系通农行邮储银行额信贷基础解决良贷款提高类型金融机构作推动额贷款公司发展加强引入实力企业资金投入提高员力素质加强公司理工作水政府提供系列支持
（三）开发拓展农村证券保险业务
1加强农村证券保险业务发展
济发展程度方农民较乐进行证券投资条件成熟证券公司农村区开办业务网点样仅够满足农民投资证券需求帮助农民投资提高公司业绩扩业务发展
2推进农村保险业发展
农业生产程需较长时间容易受然素破坏推进农业保险效降低然灾害农民造成损失够确保农村额贷款时回收城市相较农村济发展水速度已逐渐追赶农民身医疗财产方面保险需求越越农民收入增长保险行业农村发展根基础加强推进农村保险行业发展加速农村金融服务体系成熟发展
（四）构建新型农村金融合作互助组织
农村非正规金融机构改革帮助促进农民实现合作互相帮助构建新农村金融合作互助机构规范整理目前存农村非正规金融组织时确定法律位辅助农村正规金融机构工作解决农民贷款难问题存量农村金融政府采取疏导政策进行整顿加强金融执法程度规范改造已成型农村金融组织推进发展合作金融
（五）提高农村金融法律引导支持
农村金融政策开展法律支持引导提升商业金融农业支持力度支持农业发展政策性体现税收方面法律支持体现目前关制度法律支持改革学精简国外优秀验出台专项法律者商业银行法进行修改社区提供金融服务业务提出必然求
（六）政策支持
1建立市场化运作体制机制
国外政策性银行发展实践证明市场规律运作取良市场业绩实现身持续发展农发行说贯彻落实国家政策程中更加注重运市场机制观念增强市场意识竞争意识创新意识客户选择坚持优良中客户重扶优限劣建立客户准入退出机制实施客户战略资金源坚持市场化筹资拓宽资金源渠道资金运严格增值规律运作力资源理坚持市场化机制实施兴行强行战略
2实行适倾斜货币政策
资金源建立长期稳定资金筹措机制国家制订相关农村信贷服务政策明确规定商业银行邮政储蓄银行存款余额定例适利率转存农发行投入农业农村发展中国家扶持农业农村发展验鉴泰国规定商业银行吸收存款20农业农村印度规定商业银行贷款余额18必须农业10必须弱势群体两国规定果达求例必须差额部分转存农业政策性银行
3完善财政扶持政策补充资金
较高资充足率较强国家背景体现农发行持续营必条件目前农发行实收资200亿元资金严重足国际般政策性银行资充足率高商业银行印度国家农业农村发展银行3905泰国农业农业合作银行2063巴西发展银行18韩国产业银行16国家应农发行业务发展需低商业银行资充足率补充农发行资金补充渠道财政注资税收返利润转增发行次级债券政府注资增加农发行中长期信贷资金源降低资金营运成更利提高农发行风险防控力
4 结语
国农业国60口农村90国土农村农村济社会发展程度影响决定着整国民济发展状况金融现代济核心解决农村济发展问题离开金融支持农业作产业果身积累法进行扩生产法推动农村济发展前资具城市偏情况必须政府手弥补市场缺陷引导社会资回流农村加快农村区济发展进步改革现农制度提高农民投资积极性完善农村信抵押贷款农业农村提供更资推动农村区社会发展建设全面康社会奠定坚实基础
参考文献
[1] 魏成龙吴建涛国农村投融资体制改革研究河南金融理干部学院学报 2010(11)46～48
[2] 田光宁李建军中国集体济华北电力学济理学院学报 2010(3)12～13
[3] 卢娅丁锋民间贷金融支持新农村建设分析思考北京市场坛出版社200975～78
[4] 蒙永亨国农村信社营绩效资流动研究**
桂林工学院出版社20112324
[5] 王学忠农村金融研究**学学报(社科版)2009(10)1517
[6] 刘松竹刘科学**农业金融研究****师范学出版社200834～35
[7] 谢婷婷农展中济农村金融**学商学院学报2009(3)1316 2009(3)13～16
[8] 倪晓倩周文魁济较发达区农村金融市场存问题原分析[J]北京商业现代化出版社200982～83
[9] 李静农业政策性金融支持农村济发展问题研究[D]四川西南学出版社201015～16
[10] 裴升基供求视角农业产业化融资问题研究[D]四川西南学出版社200910～13
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浅谈农村济金融服务
作者 指导老师
摘：文立足农村济发展产业化背景首先农村金融需求现状进行分析农民体需求农村区企业金融需求农村基础设施建设资金需求三方面逐进行进步详细分析次深入探讨国农村金融业务现状存问题金融支持三农发展政策求前农村金融供远远满足断变化农村金融需求深层次问题矛盾日益彰显表现五方面农村济发展进行金融支持提出相应策
关键词： 农村济发展 金融服务 金融支持
1 农村金融需求现状
（1） 农民体需求
目前农民金融需求三类：存款汇寄贷款中存款汇寄需求容易满足贷款问题农村金融薄弱点影响农村济发展重素原：首先农业生产中农民风险抵抗力较弱旦遇灾害农民难身力量度难关农业生产中资金需求次着国济整体发展农民认识水逐渐提高越越农民满足前生活水期通身努力达致富目农民创业初资金远远满足创业需求需外部资金注入农民想增加传统农业收入收入需资金支持金融济社会资金配置首媒介农村金融满足农民资金需求重工具功健全农村金融体系农民致富增收必条件
（2） 农村区企业金融需求
农村区企业包括体企业民营企业集体乡镇食业等改革开放农村中企业迅速发展国农村区产业结构国济增长做出重贡献然农村企业贷款难问题直存农村企业发展初期正规金融渠道获资金更难加难启动期农村企业企业前景尚明朗身理水低企业缺少金融机构需抵押物资金源资金民间贷处成长期企业企业规模产品销售企业结构理等方面进步具少量抵押资产风险然较结合政府担保支持获部分商业性信贷资金生产方面
目前然东部海区省份农村中企业中民间贷呈现出参体广泛规模扩信水较高等特点民间金融缺少监体系旦发生纠纷没合理解决机制直接影响中企业发展农村金融市场稳定广中部区中企业发展严重赖银行等金融机构信货资金农村中企业资金需求总体发展前景明确供担保抵押物没资金缺口较资金需求满足程度较低尤发展初企业资金严重缺乏目前贷款难发展资金足成农村中企业发展制约素
（3） 农村基础设施建设资金需求
农村基础设施建设包括交通通讯水电设施等硬件设施文化教育医疗卫生等软件设施建设设施建设需量资金投入国家财政支农支出年增加相财政总支出例降国家财政资金投入资金分摊全国村资金屈指数
国家统计局初步测算新农村建设新增资金需求总量5万亿元左右政府财力限农村基础设施建设单单国家财政投入远远够助金融机构信贷资金农村基础设施建设(水电外)社会效益收益资金需求规模生产周期长缺乏抵押担保典型公产品果全部财政出资国财政讲法承担负担行迫切需金融支持
2 国农村金融服务存问题
金融支持三农发展政策求前农村金融供远远满足断变化农村金融需求深层次问题矛盾日益彰显表现方面：
()农村金融服务体系单金融机构匮乏
目前农村金融市场已形成农村信社农业银行农业发展银行三驾马车存局面农业发展银行作政策性银行业务营范围十分单专门行粮棉油收购贷款资金封闭理业务空间日益狭重农农业银行竞争视角农村转城市农村网点量撤员锐减支持农村济发展投入相较少支持三农济促进农村济发展重责旁贷落农村信社身农村金融服务体系更单
(二)农村金融机构资金外流严重金融机构撤离加剧
农村政府指导政策银行众商业银行农村信社农业保险邮政储蓄等等机构更成名义支持农村建设机构机构更农村资金流级城市正式金融机构实质未履行农村金融资金供责外量国商业银行纷纷农村金融体系中撤离完全统计国商业银行撤机构达4万农村金融机构中限资金外流加国商业银行纷纷撤离国农村金融体系发展造成严重困难
（三）政策性金融支农作发挥限
政策性支持农村贷款风险补偿分担转移机制完善没建立完善农村贷款进行贴息补贴税收减免税收返等杠杆机制农村担保机制健全政策性农业保险缺乏商业性农业保险连年萎缩制约金融机构三农资金投入农业发展银行融资机制全利益补偿机制完善导致政策性支农作发挥限外农发行吸收公众储蓄身资金融通空间限难满足日益增长新农村建设需
（四）农村金融体制潜风险问题容忽视
农业保险体系缺乏农业农民信贷风险难分散二农村金融机构部理相落法治理机构健全资产质量普遍较差抗风险力较弱三农村金融生态环境相较差信体系尚健全农村金融法制观点薄弱方财政方金融机构变相透支倾存四民间贷行缺乏引导民间金融潜风险问题突出等
（五）农村民间信贷行活跃尚欠规范
民间金融浙江福建广东三省海发达区非常活跃民间资金相充裕流动量惊已形成颇具规模金融市场种形式托形式包括：民间贷合会私钱庄营纯粹民间款业务典行非政府额信贷民间金融组织等合会少区农户中型企业言非正规金融市场重性远远超正规金融市场民间金融农户农村企业迅速发展渗透定程度弥补正规金融供足起促进农村济发展作非正规金融存问题容忽视诱发高利贷行加剧金融风险干扰正常金融秩序金融组织作种发性私营金融组织趋利性易迎合投机心理没法律约束情况极易法金融组织诱引脱离正常信贷行导致金融秩序动荡
3 完善农村金融服务体系策思考
现国农村金融服务体系构建分析存足根农村层次金融需求发挥农村金融政策作构建形式样金融机构实现金融机构合理存适分工功融合效竞争特点体系完善详细分析实行层次农村金融体系根政策性金融机构农信社体保持商业性方性金融邮储银行时存利民间金融辅助总体形势构建满足农村济发展求具体元化特点竞争性表现开放性水金融体系首先元化现农村金融服务完全农信社局面进行改变政策性商业性银行邮储性金融机构民间外部资金进行合理安排够新农村建设中发挥作帮助农业金融服务体系格局确定次竞争性传统粮棉油收
购政策性金融外农村金融服务实行商业性金融活动形式采取政策引导加强金融机构竞争强化服务效率减少营投入提升农村 金融持续发展脚步次开放性新农村建设程需量资金投入全国方面起努力实现构建具开放性农村金融服务体系争取题渠道资金定条件建设中
（）进步深化银行类金融机构农信社改革
1充分发挥农行农发行作
农行农村济提供服务商业银行资金雄厚众技术先进网络水高会影响金融机构农村发展农行适应三农发展时候保持粮棉油等农副产品收购提供金融支持加开农村区公项目建设金融服务起充足政策性作
2完善农信社邮储银行作
农信社想农村提供金融服务力量想完全发挥效加深改革程度改革方确认股份制区情况逐渐深入强化邮储银行农村区网点分布优势加强员力素质提高硬件设备完善业务种类面农村区域提供储蓄汇兑额信贷样化完整金融服务
（二）加农村额贷款业务发展
学国外验完善额贷款制度构建组联保制度进行规范确保贷款安全保证农户求政府组织专业机构农户提供技术支持避免风险增加收入保证贷推进利率改革金融机构行定价信贷产品提升放款积极性构建额信贷体系通农行邮储银行额信贷基础解决良贷款提高类型金融机构作推动额贷款公司发展加强引入实力企业资金投入提高员力素质加强公司理工作水政府提供系列支持
（三）开发拓展农村证券保险业务
1加强农村证券保险业务发展
济发展程度方农民较乐进行证券投资条件成熟证券公司农村区开办业务网点样仅够满足农民投资证券需求帮助农民投资提高公司业绩扩业务发展
2推进农村保险业发展
农业生产程需较长时间容易受然素破坏推进农业保险效降低然灾害农民造成损失够确保农村额贷款时回收城市相较农村济发展水速度已逐渐追赶农民身医疗财产方面保险需求越越农民收入增长保险行业农村发展根基础加强推进农村保险行业发展加速农村金融服务体系成熟发展
（四）构建新型农村金融合作互助组织
农村非正规金融机构改革帮助促进农民实现合作互相帮助构建新农村金融合作互助机构规范整理目前存农村非正规金融组织时确定法律位辅助农村正规金融机构工作解决农民贷款难问题存量农村金融政府采取疏导政策进行整顿加强金融执法程度规范改造已成型农村金融组织推进发展合作金融
（五）提高农村金融法律引导支持
农村金融政策开展法律支持引导提升商业金融农业支持力度支持农业发展政策性体现税收方面法律支持体现目前关制度法律支持改革学精简国外优秀验出台专项法律者商业银行法进行修改社区提供金融服务业务提出必然求
（六）政策支持
1建立市场化运作体制机制
国外政策性银行发展实践证明市场规律运作取良市场业绩实现身持续发展农发行说贯彻落实国家政策程中更加注重运市场机制观念增强市场意识竞争意识创新意识客户选择坚持优良中客户重扶优限劣建立客户准入退出机制实施客户战略资金源坚持市场化筹资拓宽资金源渠道资金运严格增值规律运作力资源理坚持市场化机制实施兴行强行战略
2实行适倾斜货币政策
资金源建立长期稳定资金筹措机制国家制订相关农村信贷服务政策明确规定商业银行邮政储蓄银行存款余额定例适利率转存农发行投入农业农村发展中国家扶持农业农村发展验鉴泰国规定商业银行吸收存款20农业农村印度规定商业银行贷款余额18必须农业10必须弱势群体两国规定果达求例必须差额部分转存农业政策性银行
3完善财政扶持政策补充资金
较高资充足率较强国家背景体现农发行持续营必条件目前农发行实收资200亿元资金严重足国际般政策性银行资充足率高商业银行印度国家农业农村发展银行3905泰国农业农业合作银行2063巴西发展银行18韩国产业银行16国家应农发行业务发展需低商业银行资充足率补充农发行资金补充渠道财政注资税收返利润转增发行次级债券政府注资增加农发行中长期信贷资金源降低资金营运成更利提高农发行风险防控力
4 结语
国农业国60口农村90国土农村农村济社会发展程度影响决定着整国民济发展状况金融现代济核心解决农村济发展问题离开金融支持农业作产业果身积累法进行扩生产法推动农村济发展前资具城市偏情况必须政府手弥补市场缺陷引导社会资回流农村加快农村区济发展进步改革现农制度提高农民投资积极性完善农村信抵押贷款农业农村提供更资推动农村区社会发展建设全面康社会奠定坚实基础
参考文献
[1] 魏成龙吴建涛国农村投融资体制改革研究河南金融理干部学院学报 2010(11)46～48
[2] 田光宁李建军中国集体济华北电力学济理学院学报 2010(3)12～13
[3] 卢娅丁锋民间贷金融支持新农村建设分析思考北京市场坛出版社200975～78
[4] 蒙永亨国农村信社营绩效资流动研究**
桂林工学院出版社20112324
[5] 王学忠农村金融研究**学学报(社科版)2009(10)1517
[6] 刘松竹刘科学**农业金融研究****师范学出版社200834～35
[7] 谢婷婷农展中济农村金融**学商学院学报2009(3)1316 2009(3)13～16
[8] 倪晓倩周文魁济较发达区农村金融市场存问题原分析[J]北京商业现代化出版社200982～83
[9] 李静农业政策性金融支持农村济发展问题研究[D]四川西南学出版社201015～16
[10] 裴升基供求视角农业产业化融资问题研究[D]四川西南学出版社200910～13
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