2014商业银行存款总额降原分析商业银行发展策略
1案例
三季报显示16家市银行存款总额7562万亿元较年中报时减少15万亿元降幅达197存款总额降年首次出现
存款流失时年1～9月银证转账净额达2126亿元增长555昨日沪指终结6连阳三季度A股持续转暖目前证券公司客户存款保证金幅升显示出资金慢慢流入股市
记者调查发现流失存款实通水分挤掉互联网产品竞争股市楼市引流境外投资等重方式流走复旦学济学院副院长孙立坚表示银行存款搬家现象素造成着金融创新工具应电商淘金热兴起互联网商家开始提供金融服务波追求财富效应资金离开银行体系流失存款回银行账户尤满足季度性存贷监求资金成会进步攀升 认理财业务发展存款流失步进行现象会持续
二原分析
银行存款搬家现象素造成着金融创新工具应电商淘金热兴起互联网商家开始提供金融服务波追求财富效应资金离开银行体系流失存款回银行账户尤满足季度性存贷监求资金成会进步攀升
理财业务发展存款流失步进行四流失方造成存款流失：19月出台存款偏离度理办法超3偏离度惩罚严厉导致银行季末存款时点动降低外时叠加非标资产增速放缓导致派生存款减少影响基础存款增速明显放缓2年底互联网余额宝代表种宝式理财产品逐渐流行银行里活期存款纷纷溜走2013年二季度末国货币基金总规模仅3042亿元互联网金融产品带动2013年三季度末货币基金总规模升4802亿元中仅余额宝贡献557亿元年9月末货币基金规模总量177万亿元年三季度数增幅达270方面互联网金融传统金融业直接侵蚀活期存款方面传递中国投资者信息普通投资者怕零钞理财银行活期存款降理解3股市分流资金会持续影响存款股市总体回暖银行存量资金讲着直接影响着股市回暖资金开始流入股市优选财富投资研究中心统计前九月级市场吸金5281亿元规模银证转账净额达2126亿元增555方面楼市分流部分资金4海外房产投资规模暴增年着民币升值商务部新政策取消98外投资事项审批流程等助推民币资产外流导致银行存款流失重渠道私投资者投资海外房产规模2008年足7000万美元增长2013年100亿美元规模增幅达150倍2014年半年私海外房产投资规模50亿美元远超20112012年全年造成私资金量流入海外
三影响分析
存款规模降直接影响银行存贷存贷指贷款余额存款 相关规定目前商业银行存贷限定75存款减少16家银行存贷环均出现升家银行逼7521世纪济报道记者根Wind数统计截2013年底2014年6月底2014年9月底16家市银行均存贷分686565886894引发市场四季度贷款担忧
银行盈利角度讲存贷越高越商业银行盈利目银行抵抗风险角度讲存贷例宜高银行应付广客户日常现金支取日常结算银行存贷例越高越
根银监会求家商业银行存贷月末达75监标准否招致监处罚降低存贷途径非两种种增加存款增量种减少贷款增量然监部门禁止银行高息赠礼揽储然业银行绩压力贷存较高银行需处拉存款完成务
存款规模降造成存贷升银行降低存贷会四处拉存款9月出台存款偏离度理办法会限制基础存款增速迫银行铤走险造成恶性循环
种种迹象表明中资银行流动性风险正升业认巨额理财产品存量法定存款准备金率高企造成种现象原相关士透露 银监会席尚福林2011年第4次济金融形势通报会批评部分银行缺乏流动性风险前瞻性理片面追求存款规模月末（季末）更惜代价甚违规高息揽储通发行超短期理财产品变相吸收存款造成存款月中月末时间段幅波动加流动性理难度相关媒体报道银监会求银行原允许发行月期限理财产品
存款基数已外汇占款量没步增长准备金率前调基完全新增外汇占款容易形成度准备金率影响次次准备金率政策容易超调重原预计种累积效应会2014年左右显较明显
银行业流动性紧张业拆市场表现1~9月银行间市场隔夜7天1月回购加权利率均值分达334151较年期分升172228百分点
央行未需更程度调存款准备金率缓解中资银行流动性紧张
四改善建议
1转变战略发展观念
断调整优化营理策略方法着营环境断深刻变化着粗放营模式逐步失效银行必须更加重视营理策略方法未重点：差异化立足市场差异化助提升专业服务力树立市场良形象更满足客户需求支持身发展家银行发展程中特定历史传承市场环境区域位置等素形成定较优势市场势力发展基础应坚持发扬未银行应找准定位聚焦发展二创新提升服务方面济发展会金融服务提出更超出现业务范式求方面金融市场发育会提供更资源渠道空间金融创新创造利条件三机制优化激发发展潜力活力商业银行通精简组织架构理业务流程明确职权责提高素质力达持续发展目四新科技运降低成提高效率
2握营转型方
未客户中心理念原围绕客户特点需求商业银行三营转型发展方着方形成体两翼专业化服务体系谓体两翼传统银行业务体两翼中翼批发银行业务类似国际银行公司投行业务翼财富理私银行带动资产理业务
传统银行业务应动沉重心客户中微企业零售客户类客户数量巨金融需求相较简单银行传统存款贷款业务需求者议价力较弱时符合政策支持方商业银行应动沉重心积极类客户提供合适金融服务获分散风险高利差低风险权重处类业务成风险相较高商业银行通积极运移动互联数云计算等新技术改善客户体验增加客户黏性通标准化产品标准化理工厂化作业提高效率降低单位成量取胜
3强化转型发展保障
营转型智慧发展系统工程需银行进行全方位改革调整仅战略理念思路业务营方策略方面推进转变中台理支持保障方面配套变革前中台进行整体战略布局营转型智慧发展落实处
加强资源整合交叉销售通开展综合化营够发挥牌功更满足元化金融需求降低营运成分散营风险二加强发挥银行台功建立健全产品服务选秀机制整合类社会资源客户提供全面优质服务三健全服务渠道线降低机构网点面积开展更接气社区银行增加智化设备数量提高员工素质线完善电子银行建设微信银行优化手机银行建设直销银行造金融产品电商台构建全天候机动化服务渠道时学O2O商业模式强化线线合作形成线积极推荐客户线渠道线获客户引导线良格局
五总结
济决定金融金融济服务济金融质关系济发展阶段逻辑变化会根引起金融适应性调整形成新环境发展形态银行业作国金融业中枢改革开放发展历程深刻体现种关系特进入新世纪(3999 019 048)国市场济体制断完善全面融入全球化浪潮城镇化工业化国际化推动国民济快速发展银行业高速成长层次银行体系断发育国行股份制银行城商行成功市公司治理营理水营效率质量等显著提高迎发展黄金十年时定程度形成跑马圈高歌猛进野蛮生长状态前营环境变迁已银行业面更加复杂局面挑战原先效常发展模式正遭受严峻考验
营环境发生重变化商业银行带挑战机遇存商业银行具备清趋势前瞻性眼光切实行发展路径效工作方法发展更智慧更持续商业银行必须保持勇气时更智慧够复杂环境中梳理出方应济金融发展趋势进行战略观念策略方法营实践全方位合理转变
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2014商业银行存款总额降原分析商业银行发展策略
1案例
三季报显示16家市银行存款总额7562万亿元较年中报时减少15万亿元降幅达197存款总额降年首次出现
存款流失时年1～9月银证转账净额达2126亿元增长555昨日沪指终结6连阳三季度A股持续转暖目前证券公司客户存款保证金幅升显示出资金慢慢流入股市
记者调查发现流失存款实通水分挤掉互联网产品竞争股市楼市引流境外投资等重方式流走复旦学济学院副院长孙立坚表示银行存款搬家现象素造成着金融创新工具应电商淘金热兴起互联网商家开始提供金融服务波追求财富效应资金离开银行体系流失存款回银行账户尤满足季度性存贷监求资金成会进步攀升 认理财业务发展存款流失步进行现象会持续
二原分析
银行存款搬家现象素造成着金融创新工具应电商淘金热兴起互联网商家开始提供金融服务波追求财富效应资金离开银行体系流失存款回银行账户尤满足季度性存贷监求资金成会进步攀升
理财业务发展存款流失步进行四流失方造成存款流失：19月出台存款偏离度理办法超3偏离度惩罚严厉导致银行季末存款时点动降低外时叠加非标资产增速放缓导致派生存款减少影响基础存款增速明显放缓2年底互联网余额宝代表种宝式理财产品逐渐流行银行里活期存款纷纷溜走2013年二季度末国货币基金总规模仅3042亿元互联网金融产品带动2013年三季度末货币基金总规模升4802亿元中仅余额宝贡献557亿元年9月末货币基金规模总量177万亿元年三季度数增幅达270方面互联网金融传统金融业直接侵蚀活期存款方面传递中国投资者信息普通投资者怕零钞理财银行活期存款降理解3股市分流资金会持续影响存款股市总体回暖银行存量资金讲着直接影响着股市回暖资金开始流入股市优选财富投资研究中心统计前九月级市场吸金5281亿元规模银证转账净额达2126亿元增555方面楼市分流部分资金4海外房产投资规模暴增年着民币升值商务部新政策取消98外投资事项审批流程等助推民币资产外流导致银行存款流失重渠道私投资者投资海外房产规模2008年足7000万美元增长2013年100亿美元规模增幅达150倍2014年半年私海外房产投资规模50亿美元远超20112012年全年造成私资金量流入海外
三影响分析
存款规模降直接影响银行存贷存贷指贷款余额存款 相关规定目前商业银行存贷限定75存款减少16家银行存贷环均出现升家银行逼7521世纪济报道记者根Wind数统计截2013年底2014年6月底2014年9月底16家市银行均存贷分686565886894引发市场四季度贷款担忧
银行盈利角度讲存贷越高越商业银行盈利目银行抵抗风险角度讲存贷例宜高银行应付广客户日常现金支取日常结算银行存贷例越高越
根银监会求家商业银行存贷月末达75监标准否招致监处罚降低存贷途径非两种种增加存款增量种减少贷款增量然监部门禁止银行高息赠礼揽储然业银行绩压力贷存较高银行需处拉存款完成务
存款规模降造成存贷升银行降低存贷会四处拉存款9月出台存款偏离度理办法会限制基础存款增速迫银行铤走险造成恶性循环
种种迹象表明中资银行流动性风险正升业认巨额理财产品存量法定存款准备金率高企造成种现象原相关士透露 银监会席尚福林2011年第4次济金融形势通报会批评部分银行缺乏流动性风险前瞻性理片面追求存款规模月末（季末）更惜代价甚违规高息揽储通发行超短期理财产品变相吸收存款造成存款月中月末时间段幅波动加流动性理难度相关媒体报道银监会求银行原允许发行月期限理财产品
存款基数已外汇占款量没步增长准备金率前调基完全新增外汇占款容易形成度准备金率影响次次准备金率政策容易超调重原预计种累积效应会2014年左右显较明显
银行业流动性紧张业拆市场表现1~9月银行间市场隔夜7天1月回购加权利率均值分达334151较年期分升172228百分点
央行未需更程度调存款准备金率缓解中资银行流动性紧张
四改善建议
1转变战略发展观念
断调整优化营理策略方法着营环境断深刻变化着粗放营模式逐步失效银行必须更加重视营理策略方法未重点：差异化立足市场差异化助提升专业服务力树立市场良形象更满足客户需求支持身发展家银行发展程中特定历史传承市场环境区域位置等素形成定较优势市场势力发展基础应坚持发扬未银行应找准定位聚焦发展二创新提升服务方面济发展会金融服务提出更超出现业务范式求方面金融市场发育会提供更资源渠道空间金融创新创造利条件三机制优化激发发展潜力活力商业银行通精简组织架构理业务流程明确职权责提高素质力达持续发展目四新科技运降低成提高效率
2握营转型方
未客户中心理念原围绕客户特点需求商业银行三营转型发展方着方形成体两翼专业化服务体系谓体两翼传统银行业务体两翼中翼批发银行业务类似国际银行公司投行业务翼财富理私银行带动资产理业务
传统银行业务应动沉重心客户中微企业零售客户类客户数量巨金融需求相较简单银行传统存款贷款业务需求者议价力较弱时符合政策支持方商业银行应动沉重心积极类客户提供合适金融服务获分散风险高利差低风险权重处类业务成风险相较高商业银行通积极运移动互联数云计算等新技术改善客户体验增加客户黏性通标准化产品标准化理工厂化作业提高效率降低单位成量取胜
3强化转型发展保障
营转型智慧发展系统工程需银行进行全方位改革调整仅战略理念思路业务营方策略方面推进转变中台理支持保障方面配套变革前中台进行整体战略布局营转型智慧发展落实处
加强资源整合交叉销售通开展综合化营够发挥牌功更满足元化金融需求降低营运成分散营风险二加强发挥银行台功建立健全产品服务选秀机制整合类社会资源客户提供全面优质服务三健全服务渠道线降低机构网点面积开展更接气社区银行增加智化设备数量提高员工素质线完善电子银行建设微信银行优化手机银行建设直销银行造金融产品电商台构建全天候机动化服务渠道时学O2O商业模式强化线线合作形成线积极推荐客户线渠道线获客户引导线良格局
五总结
济决定金融金融济服务济金融质关系济发展阶段逻辑变化会根引起金融适应性调整形成新环境发展形态银行业作国金融业中枢改革开放发展历程深刻体现种关系特进入新世纪(3999 019 048)国市场济体制断完善全面融入全球化浪潮城镇化工业化国际化推动国民济快速发展银行业高速成长层次银行体系断发育国行股份制银行城商行成功市公司治理营理水营效率质量等显著提高迎发展黄金十年时定程度形成跑马圈高歌猛进野蛮生长状态前营环境变迁已银行业面更加复杂局面挑战原先效常发展模式正遭受严峻考验
营环境发生重变化商业银行带挑战机遇存商业银行具备清趋势前瞻性眼光切实行发展路径效工作方法发展更智慧更持续商业银行必须保持勇气时更智慧够复杂环境中梳理出方应济金融发展趋势进行战略观念策略方法营实践全方位合理转变
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