（周刊） 20041129
闻回顾 2
长三角 2
江苏省农行南京19家民企集中授信11亿元 2
海建立央行第二分部 2
浦东中企业融资搭台 2
海外汇市场美元抛盘惊 2
浙江绍兴农信社改革成效初显 2
沪外资银行发力中间业务作拓展重点 2
珠三角 2
广州天然气发电项目获开发银行贷款 2
佛山市商业银行6日正式换牌 2
星展银行率先进驻东莞 2
深圳成全国外资银行盈利区 2
粤中行年利润达55亿 2
泛珠三角 2
亚洲开发银行中国云南省提供18亿美元贷款 2
昆明外资银行昨起获准申办民币业务 2
香港保险业整体承保业绩明显改善 2
农行金穗卡电子报税湘推开 2
工行福建分行网银行国债业务系统利投产 2
中行澳门分行开办民币银行卡清算服务 2
厦门外资银行民币业务年底开禁 2
环渤海 2
农行北京分行良贷款实现双降 2
工行北京分行推出民币天通知存款业务 2
北京市商行心喜外汇理财推出第三期 2
中西部 2
世界银行中国企业签署第温室气体减排协议 2
西藏金融机构贷款增速居西部首位 2
中国银行湖北省分行７院校签订合作协议 2
宁夏农信社良贷款达112亿元 2
东北三省 2
亚行辽宁供暖系统工程提供7000万美元贷款 2
辽宁省银行卡统取消免费午餐 2
区域观察 2
长三角金融联动亟破题 2
理研究 2
温州市商业银行金融风险防范研究 2
闻回顾
长三角
江苏省农行南京19家民企集中授信11亿元
农行江苏省分行营业部１日午南京市１９家民营企业举行公开授信签约仪式总授信额达１１．２２亿元南京金融界历年民营企业集中授信次民营企业中包括江苏雨润食品产业集团宏图三胞高科技股份限公司贺户外传媒南京鸿国文化产业限公司等知名企业介绍南京市民营企业出现数量加速扩张质量全面提高新势头半年南京市民营工业企业实现产值９２９．７４亿元增长３０％占全市工业总产值５８．１％缴税收２４．９亿元占总税收３０％年农行江苏省分行营业部民营济作全行支持三重点专门制订相关信贷政策操作流程服务措施全力支持民营企业发展目前营业部民营企业贷款户已达９６贷款４２．３亿元分占总量２０％２１％年前１０月农行江苏省分行营业部新增贷款３９．３亿元中投放民营企业１２亿元（新华网 20041201）
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海建立央行第二分部
11月29日根海银行界传出消息继银监会分立关央行胆设想浮出水面：部分司局迁海海成央行第二分部具体设想尚讨阶段位海银行界消息士透露根初步计划央行部分司局整体搬民银行海分行处办公者组成央行二部班底（21世纪济报道 2004121）
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浦东中企业融资搭台
11月30日浦东新区政府举办中企业贷款信担保政策推介会暨签约仪式推介会浦东新区财政局三家社会担保单位签署浦东新区中企业信担保工作合作协议相关银行代表社会担保单位签署银保合作意协议社会担保单位贷款企业代表签署委托担保意书悉济总量占海市14浦东新区现类企业6万家中中企业占95％浦东新区1999年起积极会关银行中投保公司中企业贷款担保工作做系列益尝试初步搭建中企业贷款信担保融资台截目前新区财政已千家中企业提供贷款信担保累计贷款金额10亿元带6亿元左右税收产出（国际金融报 2004121）
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海外汇市场美元抛盘惊
着美元国际汇市断创出新低海外汇市场连续数月波动频繁美元抛盘十分惊结汇量持续升８月起中国银行海分行客户结汇量连续幅攀升月交易总额１．８亿美元９月份环提高１７％１０月底客户求美元兑换成民币交易量猛增３４％迹象表明１１月份结汇增速提高解种现象海金融机构国城市程度发生中国工商银行截１０月末办理结售汇业务７５９．２亿美元年期增加三成期结汇量远期结汇量均年期较幅度增长中国民银行公布数显示１０月底国境金融机构（含外资）外汇储蓄存款余额８３６亿美元降３．８％建设银行海分行事国际业务位工作员认企业较集中远期结汇行更反映市场民币升值预期已达定层面甚范围已形成识专家认集中规模较兑换量银行外汇持量迅速增加旦民币升值银行面亏损风险 (证券日报 2004121)
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浙江绍兴农信社改革成效初显
重塑农村金融体系跑道绍兴农信社傲然居全省前列银监会绍兴监分局关负责日前接受记者采访时表示绍兴农信社负资产９．９亿元历史包袱基化解通新轮增资扩股资金原增加９倍良贷款率首次降５％支农力度进步加农信社改革成效初显目前绍兴虞诸暨新昌嵊州等５家县（市）农信社选择农村合作银行模式已获准筹建意外年年均利挂牌营业时越城联社选择组建统法联社方案已获级关部门批准（浙江农业信息网 20041129）
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沪外资银行发力中间业务作拓展重点
着国外资金融逐步放开沪外资银行公民币业务采取更深入策略民币业务开放较早海已感受外资银行扩张压力解沪外资银行普遍做法外汇中间业务作市场拓展重点根身营优势中国市场细分基础确定新轮业务发展重点行业提供机构客户服务见长银行法国巴黎银行荷兰银行等纷纷制定重点拓展行业阶段服务品种荷兰农业银行已提出中国农业食品工业列重点支持行业计划推出适合行业需求特色金融产品业专家忧虑指出解国际市场外资银行企业提供丰富中间业务国际保函种开证业务等时种类齐全种金融衍生产品企业效规避汇率风险服务恰恰正中资银行软肋（青年报 20041129）
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珠三角
广州天然气发电项目获开发银行贷款
记者昨日广州市委获悉广州利天然气（LNG）发电项目获国家开发银行贷款支持日广州珠江天然气发电限公司国家开发银行签订国家开发银行民币资金款合国家开发银行外汇款合国家开发银行广州珠江天然气发电限公司提供14．2亿元民币贷款7000万美元贷款支持珠江天然气（LNG）联合循环工程发电项目建设贷款期限均15年（ 信息时报 2004126 ）
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佛山市商业银行6日正式换牌
国首例全国股份制商业银行收购区域性城市商业银行案例———兴业银行收购佛山市商业银行完成业务系统交割换牌记者昨日银行业消息士口中获悉月3日兴业银行佛山市商业银行系统切换交割完成项工作月6日佛山市商业银行牌子兴业银行佛山分行牌子取代兴业银行全国性股份制商业银行佛山市商业银行作区域性城市商业银行业务范围换牌开展业务范围肯定样方换牌营初期兴业银行稳定会规模撤网点员进出兴业银行考虑原佛山市商业银行网点资源基础营范围进步扩佛山周边城市例德等（广州日报 2004123）
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星展银行率先进驻东莞
12月1日新加坡星展银行东莞代表处正式开业该行成首家进驻东莞外资金融机构星展银行限公司副席黄钢城星展中国区行长梁甜昭称星展银行未业务发展放珠江三角洲区长江三角洲北京天津走廊三区准备未3年4年通寻求金融战略合作伙伴助金融机构网点方式全方位拓展中国金融业务业务包括企业银行批发银行资市场零售银行业务目前该行正寻找合适伙伴力拓展信卡市场业务星展银行总部位新加坡亚洲区具规模金融服务集团新加坡交易市市值达140亿美元资产值计星展银行新加坡银行香港位居第五银行集团该行零售银行财资市场资产理证券股票债券融资市场均占重位该行1993年北京成立第家代表处目前海北京广州深圳成立4家分行天津福州东莞等设立3代表处中海深圳分行已获准开办民币业务（南方日报 2004122）
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深圳成全国外资银行盈利区
深圳银监局数显示年头10月深圳外资银行资产总额项贷款增长30％年盈利超3亿元基础年创收更加喜目前深圳已成全国外资银行盈利区悉深圳现外资营业性机构26家花旗汇丰渣恒生东京三菱等国际知名银行深圳设立分行香港中信嘉华永隆新等中银行中已19家外资银行机构获准开展民币业务中11家获营中资企业民币业务资格牌资料显示截10月末外资银行民币资产总额达16236亿元实现收益911019万元深圳国均国生产总值高城市济总量相中等省份民币业务已成深外资银行获取利润重源（深圳商报 2004121）
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粤中行年利润达55亿
中国银行广东省分行行长田晓韧日前该行举办银企坛透露然面日益激烈市场竞争中国银行广东省分行目前已实现业务规模营业绩全面发展中间业务增势迅猛收益水断提高增产负债业务根性改善良贷款率幅降514预计全年实现营利润55亿元创历史业绩（民营济报 2004121）
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泛珠三角
亚洲开发银行中国云南省提供18亿美元贷款
亚洲开发银行3日发表声明说亚行中国云南省提供1．8亿美元贷款修建铁路促进济发展亚行说贷款修建条云南理县丽江长167公里单铁路帮助该区建立快速安全环保铁路交通设施增加业机会提高居民收入称项工程通中国国家铁路系统更连通昆明海北京通越南港口提议修建新加坡昆明泛亚铁路相连促进湄公河次区域区合作该工程总造价5．48亿美元预计2009年开始试运营年开始商业运营（新华社 2004123）
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昆明外资银行昨起获准申办民币业务
根中国加入世贸组织协定金融外开放进展情况年１２月１日起昆明北京厦门西安沈阳５城市外资银行申请开办民币业务意味着云南银行业外开放业务迈出新步伐介绍目前昆明外资银行机构两家１９９３年设立泰国泰京银行昆明代表处（已１９９６ 年升格泰京银行昆明分行）１９９５年设立泰国泰华农民银行昆明代表处关规定两家外资银行机构中泰京银行昆明分行申请开办民币业务泰京银行昆明分行目前营范围境外机构外国香港澳门特行政区台湾胞外汇业务（云南日报 2004122）
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香港保险业整体承保业绩明显改善
香港特区政府保险业监理处11月30日公布统计数字显示香港保险业年前三季度整体承保业绩年期明显改善般业务利润年123亿港元升1859亿港元（国际金融报 20041201）
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农行金穗卡电子报税湘推开
日前农行湖南分行获悉辖衡阳分行试点该行金穗记卡电子报税业务已省逐渐推开已取良收益悉年６月衡阳市金穗记卡电子报税全面启动截目前衡阳市已１４４９２户国税纳税户通农行开立记卡成功进行电子报税１５４２５２笔金额达４６００万元企业纳税户８３２户报税４８２笔金额达２２２７万元预计项业务年衡阳分行带手续费收入２００万元（中国城乡金融报 2004121）
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工行福建分行网银行国债业务系统利投产
日前工行福建分行网银行国债业务系统利投产客户通工商银行网银行办理记账式国债证式电子记账国债认购买卖国债托账户开销户国债资金账户指定交易明细种债券信息查询等业务（工行 2004121）
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中行澳门分行开办民币银行卡清算服务
11月29日中国银行新闻发言王兆文透露日前中国银行澳门分行已中国银联股份限公司签订澳门民币银行卡业务清算协议书澳门分行已具备澳门民币业务参加行发行澳门民币银行卡提供清算服务项条件继11月旬民币业务参加行提供民币存款兑换汇款业务清算服务中行澳门分行提供项民币清算服务举标志着中行澳门分行已获准澳门银行提供包括存款兑换等项民币清算澳门全面投入服务该发言透露中国银行澳门分行计划12月旬推出民币银行卡（国际金融报 20041130）
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厦门外资银行民币业务年底开禁
记者昨日获悉国加入WTO金融业开放关协议12月11日起外资银行开放北京昆明厦门民币业务消息称12月1日起银监会受理三城市外资银行民币业务申请 解民币业务开放服务象然定限制仅限针企业公业务境外居民私业务境居民民币业务等2006年中国银行业市场全面放开外资银行厦门民币业务牌中资银行厦门金融市场事件1983年汇丰厦门设立分行算起外资银行厦门20年发展已占市场份额外汇贷款已占厦门市场13强关方面统计厦门三资企业约13外资银行引进企业外资银行关系密分业士分析民币业务开放引发部分外资企业民币业务中资银行外流 （ 厦门晚报 20041129）
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环渤海
农行北京分行良贷款实现双降
农行北京分行断加清收良贷款力度收较明显效果年前三季度累计清收良贷款金５．３４亿元清收２．４亿元完成总行达务７９．７７％完成２６．２８％良贷款年初降２．５６百分点（中国城乡金融报 2004122）
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渤海银行资金达50亿元
日前天津市市长戴相龙香港区表示总部位天津渤海银行2005年年初正式成立时首次外界透露正处筹备刺阶段渤海银行注册资金达50亿元民币（中国金融网 2004121）
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农行天津分行增储增加７５亿元
记者日前农行天津分行获悉截１１月末该行储蓄存款增加７５亿元占天津四国商业银行增量份额９７％居天津四国商业银行首年天津分行储蓄存款快速增长益该行机制优势发挥作社会公开招聘１００名客户理开办社区银行建立客户理财工作室众化服务差异服务机结合客户中心营理念落实处二加低效网点调整力度提高网点单产４８家年迁址进城网点年时间项存款增加５０．９６亿元三开展处级干部竞聘干部队伍趋年轻化知识化营理理念更加适应市场化需求四营业网点科技含量断提高柜员制助银行断增加元化金融服务产品整合吸引更储户该行办理业务五强化部理改革激励机制充分调动员工组织存款积极性（中国金融网 2004123）
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工行北京分行推出民币天通知存款业务
满足广客户金融业务需求工行北京分行继开办民币七天通知存款业务12月1日新推出民币天通知存款业务通知存款指存款存款存入时约定存期支取时需提前通知银行约定支取存款日期金额方支取存款提前通知期限长短划分天通知存款七天通知存款两品种民币天通知存款须提前天通知约定支取存款低起存金额5万元低支取金额5万元存款需次存入次分次支取通知存款记名存单形式存单注明存期利率开户银行支取时挂牌公告相应利率实际存期计息利清（工行 2004121）
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北京市商行心喜外汇理财推出第三期
北京市商业银行推出第三期心喜外汇理财产品日起12月23日开始面投资者销售悉该产品半年期年期年半期（两种）两年期两年半期三年期（两种）四年期五年期10品种供选择中固定收益型产品期限较短保保收益3产品期限分：半年期年期年半期产品年收益率分225248258（北京青年报 20041130）
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中西部
世界银行中国企业签署第温室气体减排协议
世界银行12月1日代表碳化基金山西省晋煤集团签署项煤层气减排购买协议根该协议项目开发商晋煤集团采种新型国际认技术寺河煤矿升级改造回收煤层气提高煤矿安全性效率（中国新闻社 2004123 ）
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西藏金融机构贷款增速居西部首位
西藏治区统计资料显示：１０月末西藏金融机构贷款余额达１６３．５４亿元年期增长２１％西部十二省（市区）中居首位解然西藏金融机构贷款余额增势强劲总量省（市区）尚较差距西藏金融机构贷款总量仅相贷款余额高四川省２．６％较低青海省西藏高２．７倍 （新华社 20041203）
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中国银行湖北省分行７院校签订合作协议
日中国银行湖北省分行武华中科中国华中师华中农中南财政法学中南民签订全面合作协议介绍中行院校教学科研基础设施提供授信支持提供消费信贷理财涉外金融等服务目前该行专院校授信余额已超10亿元年助学贷款中已2万名学子发放1亿元助学贷款（湖北日报 20041203）
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宁夏农信社良贷款达112亿元
宁夏农村信社统计表明10月末宁夏农村信社良贷款余额11．2亿元中市县国家机关公职员拖欠贷款4．85亿元形成良贷款0．69亿元介绍仅贺兰县级乡镇累计拖欠贷款360万元基成良贷款（民日报 20041130）
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东北三省
亚行辽宁供暖系统工程提供7000万美元贷款
记者２日亚洲开发银行驻华代表处获悉亚行新批准笔金额７０００万美元贷款帮助中国辽宁省改造燃气供暖系统通开发利煤层气改善该省环境项目辽宁省六城市燃气集中供暖系统进行改造提高效率性关闭型燃煤锅炉减少污染气体排放称辽宁省政府项目执行机构计划２００９年３月完工（新华网 2004122）
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辽宁省银行卡统取消免费午餐
日辽宁省银行业协会关士介绍辽宁省出台份银行卡业务公约（简称公约）该公约记卡收费年费POS终端收费三方面辽宁省银行业进行规范届时服务免费商业银行银行业协会会责成方快召开董事会年年底确定执行收费标准意味着银行卡免费午餐统取消 （中国社会报 2004122）
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区域观察
长三角金融联动亟破题
日举行长三角16城市银行合作发展海国际金融中心建设研讨会16城市银行界士银行间现存银政壁垒表示出忧虑改变金融合作长三角区域联动中相滞局面寄希银政壁垒突破
破壁垒务急
谓银政壁垒指行政区划金融监金融机构部垂直理造成金融资割裂状况
中国民银行南通中心支行范钦书认目前建立长三角区域性银行营框架面问题银政壁垒
介绍着长三角区企业跨区营合作日渐增作中国济活跃区济体化初具规模市场推动国银行正积极探索建立长三角区域性银行营框架股份制商业银行谋求突破域限制提供跨区域金融服务
范钦书坦言：长三角区直存金融资断裂状况目前沪苏浙三银行基分割独立营政没套市场化运作机制行政区划金融监金融机构部垂直理恰恰形成银政壁垒’三素
范钦书国外验例提出消行政壁垒认拆种行政壁垒市场范围边界力扩济全球化金融体化必然求金融资源更广泛领域流动选择发挥更效益
信贷产业政策调整
间接融资占导金融体系产业政策否效实施程度取决信贷政策间协调程度信贷政策产业政策真正执行者中国建设银行浙江省分行余静波提出加强信贷政策产业政策协调效发挥作济发展求济迅速增长产业结构快速变迁长三角区域言加强信贷政策产业政策协调更具特殊意义
针长三角区域产业结构变化家银行信贷政策纷纷动加强产业政策协调配合
余静波指出建立效信贷政策产业政策协调配合机制需政府金融界等方面努力政府做产业整体规划金融业动参区域性产业政策决策实施程根国家产业政策区域产业规划信贷政策动加强产业政策协调配合
积极发展票市场
目前海金融市场发展类金融市场形式相健全证券市场期货市场黄金市场等全国定影响力般说金融市场全国性统市场票作基础性金融市场发展缓慢定程度影响进步做该区域金融市场
扬中市农村信联社王雪梅深体会目前国票法相关规章制度明确规定签发承兑贴现贴现转真实商品交易基础产生商业票允许商业票签发流通区域票市场提供空间
兴业银行锡支行缪辉表示现票市场中存许合理现象票业务具专业性强涉面广风险集中资金周转快等缺点应采专业化营模式目前票业务整体属分散基础集中票承兑贴现业务分散商业银行网点汇票鉴查询审查放款期收款等操作营网点办
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理研究
温州市商业银行金融风险防范研究
□ 郑巧容 吴光伟
20世纪90年代国际种形式金融危机接连断巴林银行倒闭代表微观金融风险事件日泡沫济崩溃金融体系困境墨西哥货币金融危机亚洲金融危机代表宏观金融风险全球引起金融风险普遍关注警惕国先发生中农信广国投倒闭事件德隆南方证券等事件中国堂严峻金融风险课银行巨额良资产已成国济运行中重稳定素成金融界关注热点问题文温州象微观层面市场实践角度分析金融风险金融体系中位作利市场工具控机制防范规避金融风险
温州作国市场济发源全国首批14海开放城市改革开放20年温州方济迅速发展体私营济基础温州模式闻名遐迩温州企业80民营企业产值占总产值90温州160万国商办厂50万海外创业年温州金融业保持快速健康发展良贷款率1999年12降2003年237已发达国家相媲美（见表1）2003年全市信贷资产质量实现双降目标年末良贷款余额3103亿元年初减少929亿元良率237年初降198百分点中国银行良率222股份制银行226农村信社337城市商业银行882均年初降资产质量明显全国省均水全市银行信社帐面利润2681亿元银行资产年利润率14正式员工均年利润超20万元全国情况相较四国银行资产利润率均利润系统均水高23倍商业银行金融风险掉轻心
表 1 温州市商业银行良贷款变化：19992003
项目
年份
1999年
2000年
2001年
2002年
2003年
良贷款余额（亿元）
5199
5003
4468
4032
3103
良贷款率（）
1141
856
651
435
237
资料源：温州市民银行统计资料2003
般商业银行金融风险类型
常见商业银行金融风险结六类：
1信风险信风险指款约偿款息风险源款良表现款没力款愿履行事先约定合约银行造成损失信风险商业银行面风险称违约风险客户违约危银行正常清偿力
2市场风险市场风险指资市场交易工具市场价格流动性变化银行造成风险根交易工具市场风险分利率风险汇率风险股票价格风险商品价格风险等中利率风险尤重市场款方贷款方面利率风险：浮动利率计息情况贷款方利率降时面收入降低风险款方利率升时面成增加风险市场利率波动会贷双方面收入支出变动风险作贷款方银行利率波动直接导致银行资产价值变化银行持续营力受威胁
3流动性风险流动性风险指银行没足够现款清偿债务保证客户提取存款银行信誉遭受损失形成风险直观流动性风险资金危机风险某种意义说流动性银行种资产旦出现丧失信心货币危机等状况产生银行流动性危机终导致银行倒闭
4结算风险结算风险指期收交易手支付现金金融工具造成损失结算风险交易手信状况降引起银行间清算系统失灵引起外汇市场涉两国货币市场时交易时间制度存差异结算风险外汇交易中表现突出
5操作风险操作风险指金融机构信息系统控机制失灵造成意外损失风险种风险般错误系统失灵操作程序发生错误控制失效引起
6法律风险法律风险指金融机构签署交易合符合法律金融监部门规定实际履行金融机构造成损失风险法律风险隐藏信风险操作风险中风险法律变化引发纳法律风险包括合文件签署否具执行性银行否法律监责恰方式转移方客户等法律风险着金融机构越越进入新熟悉业务领域收入源样化变日益突出
二温州市商业银行金融风险表现
1融资渠道单温州市类金融机构1300家业员15000全国10家股份制商业银行中9家已进驻温州剩光银行积极争取市场准入金融业断扩容行业竞争日趋激烈温州活跃市场济环境相称温州相狭窄融资渠道
融资渠道较单基银行信贷市场没外资金融机构利外资规模发达信贷市场外股票融资债券融资基金融资信托融资租赁融资保理业务等直接融资市场尚未形成金融机构银行保险证券三阵容构成中银行业较发达保险证券相落没信托机构温州济银行信贷分赖温州济相集中服装皮革等轻工行业占举足轻重位温州商业银行承担融资市场系统风险旦行业景气遭遇调整整市场风险便转移商业银行
2信贷方式单银行发放贷款首先考虑应款意愿次款力抵押物温州恰恰倒70发放贷款采抵质押方式银行重抵押物价值抵押物价值寻求贷款信心次款力款意愿抵押物房产济繁盛时期房产价格扬会提高抵押物市值降低抵押信贷风险诱银行断扩抵押信贷规模量银行资金介入会进步加快资产价格膨胀泡沫产生旦泡沫破灭抵押物幅度贬低带银行量呆账坏账仅危银行体系安全更危整济健康发展
图1 温州商业银行信贷方式变化：19982003 资料源：温州市某银行
外抵押物价值存评估环节投机者开方便门抵押物高估低估物值物值商业银行难区分评估真实虚假抵押物根目保证贷款安全获信贷资产价值补偿贷款象追求代作——低劣抵押物换取宝贵信贷资金动产换流动性终风险嫁接银行
3农村资金城市积聚年银行贷款权限收温州商业银行信贷资金断市区企业项目集中城市区域信贷份额1998年3616升2003年4783已资金紧缺发展乏力发达区县域济雪加霜发达区济差距越拉越农村资金通系统调配邮政储蓄等途径量进入城市种信贷集中种支农削弱种风险动摇社会稳定基础破坏信贷市场衡增加央行资产风险财务负担
图2 温州商业银行信贷投区域变化：19982003 资料源：温州市某银行
4信贷资源配置效率降低年温州市银行信贷规模呈倍数扩张信贷领域出现部分结构性买方市场市区贷款利率明显低农村基础设施项目名牌龙头企业新拓展信贷业务般执行浮利率家银行信贷客户群体雷企业项目前景时家商业银行争先予授信缺少贷款踪调查业间协调配合业竞争相互压低利率价格手段资逐利性强信贷扩张济增长推动效益降1995年贷款投放增长率直高GDP增长率2002年温州市贷款增长率317GDP增长率1383贷款增长率高出GDP增长率1787百分点信贷产出弹性仅044
表2 温州市信贷产出弹性：19952002
年份
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
信贷产出弹性
086
086
057
044
035
042
066
044
图3 温州商业银行GDP增长信贷增长变化：19802002
资料源：温州统计年鉴2003中国统计出版社
5资金外流形势严峻2003年温州市商业银行通新增贷款净结汇两种途径社会供应货币7684亿元年存款现金净投放增加4262亿元两者相3422亿元差额货币供应没留中部分工业原料源建材等物资流入购销货款相应净流出部分年种渠道资金外流包括：温州外实业投资房产投资教育费等消费支出温州务工员收入汇出缴级财政净收入保险证券等行业投资资金划电信电力等行业部资金存等中企业外迁房产投资社会资金外流形式统计2003年全国20省份100市县温州招商引资资金外流规模见斑
资金外流方面反映温州市投资环境相理想特土资源紧缺状况较严重方面反映温州民间资金理性寻找外更利润空间银行直接参资金外流情况较少2003年全市异贷款贴现16亿元占全部贷款12银行信贷资金贷款企业异运流出难区分资金信贷资金难监测控制
6营风险2002年3月温州开始利率试点改革容包括三项
（1）农村信社存贷款利率改革步进行存贷款利率法定利率基础浮动类贷款利率实行差利率基础高浮100浮幅度10
（2）银行机构贷款利率法定贷款利率基础浮动类贷款利率浮50浮幅度10
（3）类逾期贷款实行期限档次法定贷款利率基础加罚利息限利率理限利率期档次法定贷款利率基础浮100金融机构贴现利率行贴现利率基准实行浮动限利率中国民银行公布贴现利率基础浮20
2002年底温州绝数银行效益均出现程度滑银行净利息收益率首次出现滑净利息收益率衡量传统业务赢利力指标银行传统业务赢利力受挑战发展中间业务寻找新收益渠道提高商业银行赢利水成商业银行务急
7信贷结构风险温州市商业银行信贷投放结构中存信贷结构失衡信贷资金户集聚房产行业集聚等现象特年信贷扩张中针基础设施建设项目房产业重点企业银行业信贷竞争非常激烈量资金少数贷款户集中温州市银行信贷登记系统统计2003年温州市100名贷款户贷款余额3129亿元占全市外币贷款237中32户基础设施建设项目27户房产公司合计占六成2003年12月末全市房产贷款余额3291亿元占全部贷款251年初增加1124亿元中开发类增加539亿元消费类增加521亿元委托类增加64亿元合计占全部贷款增加额295增幅项贷款均水高11百分点投实业流动资金贷款中部分挪征购土购建厂房转手外房产开发银行开拓信贷市场降低房产信贷审核求房产信贷投放中土权证双重抵押现象信贷资金移四证全项目情况提前办理揭贷款等问题较严重风险隐患较
图4 温州商业银行信贷投放行业变化：19982003 资料源：温州市某银行
8交易象风险银行信营程中企业逃废债现象程度存特征：逃废债企业私营企业外逃企业绝部分私营企业企业时期赚钱头脑发热脱离身实力盲目扩营规模甚办酒店开桑搞长期投资贷款拆东墙补西墙旦营陷入困境全家逃夭夭私营企业意决策失误股份制企业股东相互制约决策失误少外逃现象少
逃废债贷款保证方式外逃企业保证贷款外逃外逃者说没财产抵押银行少份牵挂说走走企业外逃保证贷款种特征：（1）保证代偿力明显足款外逃贷款法收回逃债企业中集中体现（2）保证玩空手道保证保证债务时身已高额负债保证厂房等效资产已抵押银行（3）连环保互相保逃债企业中许皮包公司身没少财产供抵押病相怜企业采取连环保互相保保证形式银行未严格关定程度放企业种行结果出现家逃家逃局面（4）保证具体资格保证首具合格体资格否代偿力没逃债企业中保证体资格合格屡发生保证保证贷款保证合签约时间1997年1月16日保证1996年5月份工商局注销工商执
头贷款容易发生逃废债头贷款企业逃债前奏逃债企业中头贷款企业占较高企业偿期债务十桶九盖办法利头贷款掩盖堪击财务危机旦条路走绝逃债
9房产贷款风险1998年温州城市居民户单位少13居民意意卷入炒房热潮刚开始房产市场较低迷开发商卖房子推销亲戚朋友碍情面子买房子没想赶全国房产市场快速增长机会带温州房市蓬勃发展原房子成倍涨尝甜头形中卷入炒房者行列套房子原价60万炒房者需支付首付款18万拥房子处置权月1年二级市场抛售赚10万元收益率高达8090甚100通口碑相传周围越越投身中支付首付—揭贷款—期房转卖—滚动投资温州投机炒房者普遍炒房模式银行贷款短线操作相部分时运作十处房产旦环节会引发较贷风险
图5温州市房产开发投资情况：19922003 资料源：温州市房局
房产业产业：开发程中需金融机构融入量资金果开发项目出手套住半房产商银行估算80左右土购置房产开发资金直接间接商业银行信贷通住房消费贷款房产开发贷款建筑企业流动性贷款土储备贷款等商业银行实际直接间接承受房产市场运行中环节市场风险信风险参房产开发全程二房产业产品仅消费营甚股票样产市场炒作正两特点决定产业更具风险性旦种风险积累定程度急剧释放会社会带巨灾难
三集团企业贷款存风险黑洞
1信息严重称集团企业牌明星众商业银行追星族集团客户家银行趋骛获明星青睐便激动已明星否品行端重
集团企业信息透明度差已成普遍现象银行间信息极称银行般客户理企业层次等企业银行高层接触银行客户理回事愿意提供信息银行高层客户理样天天企业跑收集企业信息企业财务状况营动银行说犹黑洞清摸透企业信评定财务报表企业爱填填没审查没核实银行市场竞争需委曲求全
外银行业间缺少高效协调沟通机制家企业头贷款关联企业分头贷款现象较普遍企业套取信贷资金影响信贷资金配置效率安全运行
2责缺位集团企业贷款般额度较决策权营行收级行更高级理行正泰集团温州农行工行建行3家银行联合授信100亿元100亿元贷款授信行实际3家银行总行作出温州没贷款审批权贷款决策某责作出贷款审查委员会集体表决结果贷款发生风险乐清支行温州分行浙江省行北京总行级责时没级机构需负具体责没营理员需贷款负责集体责集团企业存重风险隐患农凯系德隆系旦爆发风险
3新旧收回贷贷前调查形式化信贷员发放贷款前款资信力款途营情况款时间源等进行调查抵押担保实力情况进行核实测定贷款风险程度确保贷款营运合法性安全性流动性效益性重手段贷前调查发放贷款重程序然日常工作中道重程序常疏忽失查流形式马虎走场连形式全者干脆没信贷调查马虎失实形成贷款风险重原许良贷款形成调查实调查虚假造成
信贷员做贷前调查停留报表听集团企业介绍企业说什调查员记录什信息资料收集渠道单偏重款提供信息资料忽视款关供应商客户行业协会工商税务等部门联系集团企业提供信息正确果信贷员满足应付关风险度测算脚踏实分析贷款风险情况企业刻意操新旧收回贷贷前调查容易满足验面企业发生变化时进行深入细致调查贷前调查流形式查领
4信评定机械化温州商业银行信理基础集团企业信等级评定企业信等级评定定量指标定性指标辅统财务非财务指标标准企业营状况资信状况进行综合评价信等级确定（见表3）企业信评级指标般设履约力偿债力盈利力营力客户营理综合评价五类百分制根企业提供财务报表需相关资料计算出相关指标分值前四类财务指标权重90类企业营理综合评价指标权重占10分高低企业信分AAAAAABC五等级银行根评定企业信等级客户进行分类理客户划分市级优良客户优良客户般客户限制客户淘汰客户核定贷款发放标准
企业信等级评定重财务指标轻动态分析强调财务素资产负债率利息偿付率期信逾期率企业规模资金实力营业绩等定量分析行业市场产品理等定性分析缺乏调查评估国企业财务报表虚假已公开秘密连会计师事务等专业部门审计市公司财务报表假非市企业财务报表虚假程度更见般数作信等级评定重前提出结果更住
实际工作中企业等级评定办法AAA级资信企业已缺乏成长性竞争力正步入衰退期定优良客户相反许资金实力雄厚成长性竞争力强中企业投入期营亏损评BC级淘汰类客户严禁信贷进入信评级机械化银行集团企业项目贷款投入表面现象时繁荣迷惑缺乏科学系统证企业信等级评定作定性定量相结合分析企业财务状况外更分析企业成长性核心竞争力
5贷理简单化贷理存监控位风险预警严密等问题贷款发放款资金运情况没进行踪理效监督贷款运作程中出现问题时采取措施提出针性预防措施款外逃信贷员搞清发放贷款款处贷检查严造成风险加剧重素
6集团企业品质缺乏调查温州许企业观念花钱赚钱种利益观驱动赚钱择手段逃债企业中搞非法营牟取暴利搞某种独家营关领导行贿旦发现避免司法追究逃夭夭企业质业思想质道德观念集中体现温州许企业赚钱甚没赚钱搞享乐生活腐化务正业企业亏损唯逃事
四温州市商业银行金融风险防范现措施
1实施联合制裁制度击逃废金融债务行2002年初温州市民银行制订温州市守信企业通报试行办法金融机构守信企业名单报送温州市金融债权理办公室列出企业名称贷款卡号码欠贷额法定代表姓名等素温州市金融债权理办公室根通报制裁标准报送企业名单进行核实提交温州市金融债权理行长联席会议审议温州市金融债权理行长联席会议终审定守信企业名单发文通报温州市级金融机构进行联合制裁守信企业银行信贷登记咨询系统做良记录暂停吊销企业贷款卡金融机构发放贷款办理银行承兑汇票信证票贴现严理现金支付通报守信企业立法金融机构新开办企业予开户守信企业法代表担负责新企业金融机构办理信贷业务
金融联合制裁基础通报工商财税法院公安外事等部门争取方政府关部门司法部门支持联合予司法行政等综合制裁：建议工商部门予批准新办企业通工商年检直吊销营业执建议财政部门予资金支持建议外事公安部门停止审批该企业负责出国出境手续建议司法部门加击逃废债行力度
守信企业通报办法实施效防范企业道德风险遏制企业逃废债行
2实行信贷资产质量奖惩制度信贷资产质量奖惩制度信贷资产质量实行调查审查审批营责制度调查责报批信贷业务贷前调查真实性负责审查责审查信贷业务合规合法性负责审批责信贷业务负审批责营责权审批审批信贷业务贷监债权保全息收回负责调查审查审批营环节责责划分例进行明确界定规定新发生良贷款金定例计罚般情况调查岗30审核岗20决策岗50
济处罚般发生良贷款季第月开始月兑现挂账良贷款处罚起年收回贷款息罚款全部予退超1年未收回贷款息予次性处罚超年收回良贷款责罚款予次性返回返回金额超该笔贷款原实际处罚金额罚款收入做奖励基金奖励信贷工作成绩突出员信贷员违规违法发放贷款操作理造成风险贷款予吊销信贷岗证造成较风险贷款予重罚外予调离信贷岗位事信贷工作年期贷款收回率表贷款利息收回率达求关责解聘岗清收
温州信贷资产质量奖惩制度目前存处罚严厉激励足考核科学问题信贷员承担包贷包收终身责追究高风险没享受相应收益激励方式基属次性物质精神奖励考核偏重收贷收息等指标忽视信贷员市场营销力金融创新力评价定程度挫伤信贷员工作积极性
3实行三包挂制度三包挂额贷款营销制度面中企业（含体工商户然）单笔贷款金额50万元生产营周转贷款三包挂营销机制允许国商业银行分支行信贷员收入营销贷款数量收益挂钩信贷员笔贷款包发放包理包贷款息期收回根信贷员贷款发放总量贷款良率利息回收率等业务素质业务力水信贷员进行等级评定评定结果确定营销额贷款高数量利息返例等指标
三包挂额贷款营销制度信贷员发放贷款实行报备制贷款允许限额信贷员行确定否发放额贷款客户提供站式全程服务商业银行年信贷员年应奖励中提取定例做风险抵押金贷款逾期达定时没收回权部门评定形成损失信贷员承担贷款息损失部分定例赔偿责赔偿金额信贷员风险抵押金奖金奖励等收入中扣额贷款利率浮超基准利率10部分利息收入定例信贷员提成
信贷决策权越分散越三包挂贷款营销制度然降低信息成提高工作效率提高代理成
五加强温州市商业银行金融风险防范政策建议
1建立委托贷款交易中心疏导民间资流通民间贷搭融资台温州市民银行统计数显示2004年4月温州市民币存款余额181627亿元月减少623亿元中企业活期存款城乡居民定期储蓄存款降幅两项合计降20亿民币贷款余额14875亿元少增16亿元民币2003年期三分贷款增幅明显回落中商业贷款余额降超10亿元民币
银行贷款趋紧温州民间贷更加活跃贷利率升年利率达108约银行贷款利率倍中企业温州模式支撑力量数量信贷需求旺盛现信贷理运作机制难取贷款直赖民间贷尤短期贷贷企业熟悉愿意贷企业
国家宏观调控形势房产投资风险越越房贷政策越越紧度热衷房产投资温州民间资金房产市场持续走高出现高投资风险温州炒房团纷纷暂时解散早先房产市场获利资金投资方成温州炒房团心病果银根进步抽紧民间贷价格会升会着风险闲钱投入民间贷博取更利益民间贷信款写字画押没办理合法抵押担保手续法律保障着风险意识法律意识增强更贷双方希银行介入银行作中介规范操作避免资金出亲朋友时收回反目成仇彼权利义务法律保障银行中收取手续费
建立委托贷款中心温州民间贷黑市走公开信息透明化利率市场化操作规范化中企业融资提供宽阔台化解民间信风险提供制度安排效防范方金融风险
2银行样化营设计路径年居民储蓄存款迅猛增长势头已放缓储蓄资源加速流入具短期投资功品种趋势负利率素外国务院干意见颁布股市活跃开放式基金赚钱效应改变着投资惯种形势银行作信中介吸收存款进行放款感受前未资金流失压力银行传统业务赢利模式开始受挑战发展中间业务势趋
表3中间业务收入占情况表
年份
1999年
2000年
2001年
2002年
2003年
占
036
054
093
116
147
温州商业银行中间业务收入变化：19992003 资料源：温州市某银行
银行作金融中介视单贷者交易中克服交易成寻求规模济联合交易成包括货币交易成搜寻成监督成等终贷款资金集中某家金融中介机构手中时事实委托代理搜寻款根相风险进行筛选贷款进行定价样减少逆选择降低搜寻成相零散储蓄者金融中介机构处更利位监督影响款款行限制道德风险降低监督成
建立委托贷款中心银行角色信中介服务中介转变银行居终储蓄者投资者间充代理独立行事市场体顾客出售金融服务中获利委托贷款政府部门企事业单位等委托提供资金商业银行（受托）根委托确定贷款象途金额期限利率等代发放监督协助收回贷款实际银行利身信息优势理优势委托提供目标搜寻项目评价价格谈判风险理等服务中间业务银行实行样化营重途径
3委托贷款交易中心模型设计
政府
政府
企业
款登记
委托登记
委托贷款中心交易系统撮合
企业
成功
资信调查
合格
交易谈判（利率期限款方式等）
发放贷款
图6 委托贷款交易基流程
委托贷款交易中心应建设成温州区资金贸易区委托企业辖属受限制款须温州居民企业委托方款方银行交易系统登记交易系统价格优先区域优先时间优先原进行匹配价格表现区间利率委托申请统区域（县区）优先匹配匹配登记时间序进行委托申请关系说委托钱时发放款发放委托钱时发放款具体匹配视委托款登记额度定交易系统匹配成功交易中心信贷员负责款资信调查项目评估抵押物评估风险评估负责贷款发放收回银行中收取手续费
4建立科学信评价系统 效分析企业营风险
（1）加强非财务指标分析信分析分财务分析非财务分析财务分析属定量分析非财务分析属定性分析两种方法起相互印证现企业信等级评定赖财务指标分析财务指标代表企业业绩已发生营行历史信息信风险防范考虑企业未行企业取银行信贷资金未营业绩进行预测企业未业绩宏观济素关行业环境关某企业说众影响公司利润素中宏观济行业环境许更重企业前景预测说层次分析法更适宏观济环境入手考察国整体济环境甚包括全球济环境然分析外部济环境公司营行业影响公司行业中处位置进行分析公司财务数进行全面分析利财务率揭示公司赢利力源收益质量信风险防范程中信评定程中加强企业基面分析提高非财务指标评分占
（2）建立非财务指标评分体系非财务指标评分体系分理风险营风险环境风险三部分指标设计见表6银行企业行业等非财务指标进行研究分析追踪企业产业发展动态仅部信评价需更发挥身验积累信息优势企业资金筹措时企业提供咨询建议企业提供包括业界动市场热点投资分析等容研究报告提升银行服务层次
表4 企业非财务指标风险评价体系
序号
评 定 指 标
点
分值
理风险评价
1
公司背景发展战略
股东背景公司长远发展规划
115分
2
领导素质
验公司业务赖领导程度信誉
3
理水
理方式员素质风险偏
二
营风险评价
4
处行业
否高风险
155分
5
行业位
市场份额价格领导位
6
企业成熟度
营历史事行业验
7
产品样性
否种营样性否利分散风险
8
价值链位
否受游企业钳制
9
生产分析
生产力利率生产方式
10
销售分析
销售渠道价格控制力销售业绩
11
综合力分析
技术水资金实力抗风险力
三
环境风险评价
12
行业风险
行业成结构行业生命周期行业整体盈利水客户议价力供应商议价力代品风险行业进入门槛行业法律法规
130分
13
区风险
方保护势力信环境均收入水
5建立信评分系统财务分析非财务分析赖信分析员进行分析员接触客户群体样分析时间样分析员水样分析员立场样信标准掌握存差异信分析决策员观标准评定客户立场分析员会夸分重某素信评估结果身目标发展导致评价结果客观时信分析员素质求较高求分析员具备良信分析技行业洞察力需耗费量时间精力工作效率高需建立套信评分系统够根信息调查员输入信息进行动评分提高信分析客观性效率
信评分基思想众客户信水相关素中选出客户违约关系密切素素分配相应权重项目分值然进行检验评分项目般考察企业基情况营情况环境素历史记录等根验法统计选定选取评分素5C方面考察客户量避免相关性强素时注重观评价客观评价相结合解释企业信状况相关性具定预测力
6建立动态监控机制 化解信息称风险构成信贷风险成信息称原信息称款银行更解资信真实贷款途款力款意愿银行提供充分真实信息时银行方面客户理没力没银行信贷操作规程解企业款真实目标实际运作情况交易背景法握贷款风险者客户理解贷款风险信息没充分台决策层反馈导致台决策失误化解信息称风险银行防范信贷风险重容
（1）建立信息采集责制加强贷理贷理时发现潜风险时预警时采取措施保全信贷资产防范化解信贷风险非常重环节般说贷前风险评估客户选择贷款风险形成决定性现情况贷理信息称造成风险时致命客户理常常贷理成副业贷没时调查掌握构成贷款风险素预警信息贷检查报告流形式理层信息支持时充分贷款发生逾期欠息时反应信息称造成银行监督完全性风险代价银行承担
解决信息称问题社会环境支持更重商业银行身理建立信息采集责制求客户理信贷决策员信贷风险监员时时掌握贷款信息特客户理动态监控信贷资金流企业生产营财务状况异常动态关联企业间关联交易行企业处营环境部理情况变化包括国家政策变化行业发展变化市场产品生命周期变化企业理员行异常企业部理否出现混乱企业否涉额利诉讼企业否出现重投资失算等等时企业银行交易方面情况动态监控包括否发生企业存款持续减少票拒付头贷骗取贷款银行索财务报表等资料时报送回避银行接触等基础判断信贷资产风险状况理决策部门反馈风险信息便采取相应措施确保信贷资产安全信息采集责制明确环节信息采集责信息采集充分提供虚假信息产生风险损失追究责制度防止信息称
（2）建立企业信息享机制银行监部门牵头建立商业银行间银行监部门商业银行间信息交流台加强监部门商业银行间商业银行间沟通交流互通信息协调行动家银行发生信贷关系集团客户信息掌握更需通种非正式方式交流
（3）积极推广银团贷款模式银团贷款国际信贷业务通行做法贷款风险贷款参加行份额承担分散银行风险家银行会根信息项目进行判断导致坏项目容易获贷款贷款时中止客观减少信息称利社会资源优化配置减少良资款具拟优势目前国普遍现象银行项目笔贷款全部承贷贷项目家银行提供贷款通常签合互相干家银行争夺优质客户常陷入序竞争中纷纷企业提供综合授信巨额贷款惜贷走极端形成局部信膨胀实质加信息称银行信贷资产质量构成新威胁切实防范风险必须加强业间合作风险分散化谨慎原采银团贷款模式
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（周刊） 20041129
闻回顾 2
长三角 2
江苏省农行南京19家民企集中授信11亿元 2
海建立央行第二分部 2
浦东中企业融资搭台 2
海外汇市场美元抛盘惊 2
浙江绍兴农信社改革成效初显 2
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珠三角 2
广州天然气发电项目获开发银行贷款 2
佛山市商业银行6日正式换牌 2
星展银行率先进驻东莞 2
深圳成全国外资银行盈利区 2
粤中行年利润达55亿 2
泛珠三角 2
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厦门外资银行民币业务年底开禁 2
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工行北京分行推出民币天通知存款业务 2
北京市商行心喜外汇理财推出第三期 2
中西部 2
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西藏金融机构贷款增速居西部首位 2
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长三角金融联动亟破题 2
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温州市商业银行金融风险防范研究 2
闻回顾
长三角
江苏省农行南京19家民企集中授信11亿元
农行江苏省分行营业部１日午南京市１９家民营企业举行公开授信签约仪式总授信额达１１．２２亿元南京金融界历年民营企业集中授信次民营企业中包括江苏雨润食品产业集团宏图三胞高科技股份限公司贺户外传媒南京鸿国文化产业限公司等知名企业介绍南京市民营企业出现数量加速扩张质量全面提高新势头半年南京市民营工业企业实现产值９２９．７４亿元增长３０％占全市工业总产值５８．１％缴税收２４．９亿元占总税收３０％年农行江苏省分行营业部民营济作全行支持三重点专门制订相关信贷政策操作流程服务措施全力支持民营企业发展目前营业部民营企业贷款户已达９６贷款４２．３亿元分占总量２０％２１％年前１０月农行江苏省分行营业部新增贷款３９．３亿元中投放民营企业１２亿元（新华网 20041201）
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海建立央行第二分部
11月29日根海银行界传出消息继银监会分立关央行胆设想浮出水面：部分司局迁海海成央行第二分部具体设想尚讨阶段位海银行界消息士透露根初步计划央行部分司局整体搬民银行海分行处办公者组成央行二部班底（21世纪济报道 2004121）
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浦东中企业融资搭台
11月30日浦东新区政府举办中企业贷款信担保政策推介会暨签约仪式推介会浦东新区财政局三家社会担保单位签署浦东新区中企业信担保工作合作协议相关银行代表社会担保单位签署银保合作意协议社会担保单位贷款企业代表签署委托担保意书悉济总量占海市14浦东新区现类企业6万家中中企业占95％浦东新区1999年起积极会关银行中投保公司中企业贷款担保工作做系列益尝试初步搭建中企业贷款信担保融资台截目前新区财政已千家中企业提供贷款信担保累计贷款金额10亿元带6亿元左右税收产出（国际金融报 2004121）
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海外汇市场美元抛盘惊
着美元国际汇市断创出新低海外汇市场连续数月波动频繁美元抛盘十分惊结汇量持续升８月起中国银行海分行客户结汇量连续幅攀升月交易总额１．８亿美元９月份环提高１７％１０月底客户求美元兑换成民币交易量猛增３４％迹象表明１１月份结汇增速提高解种现象海金融机构国城市程度发生中国工商银行截１０月末办理结售汇业务７５９．２亿美元年期增加三成期结汇量远期结汇量均年期较幅度增长中国民银行公布数显示１０月底国境金融机构（含外资）外汇储蓄存款余额８３６亿美元降３．８％建设银行海分行事国际业务位工作员认企业较集中远期结汇行更反映市场民币升值预期已达定层面甚范围已形成识专家认集中规模较兑换量银行外汇持量迅速增加旦民币升值银行面亏损风险 (证券日报 2004121)
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浙江绍兴农信社改革成效初显
重塑农村金融体系跑道绍兴农信社傲然居全省前列银监会绍兴监分局关负责日前接受记者采访时表示绍兴农信社负资产９．９亿元历史包袱基化解通新轮增资扩股资金原增加９倍良贷款率首次降５％支农力度进步加农信社改革成效初显目前绍兴虞诸暨新昌嵊州等５家县（市）农信社选择农村合作银行模式已获准筹建意外年年均利挂牌营业时越城联社选择组建统法联社方案已获级关部门批准（浙江农业信息网 20041129）
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沪外资银行发力中间业务作拓展重点
着国外资金融逐步放开沪外资银行公民币业务采取更深入策略民币业务开放较早海已感受外资银行扩张压力解沪外资银行普遍做法外汇中间业务作市场拓展重点根身营优势中国市场细分基础确定新轮业务发展重点行业提供机构客户服务见长银行法国巴黎银行荷兰银行等纷纷制定重点拓展行业阶段服务品种荷兰农业银行已提出中国农业食品工业列重点支持行业计划推出适合行业需求特色金融产品业专家忧虑指出解国际市场外资银行企业提供丰富中间业务国际保函种开证业务等时种类齐全种金融衍生产品企业效规避汇率风险服务恰恰正中资银行软肋（青年报 20041129）
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珠三角
广州天然气发电项目获开发银行贷款
记者昨日广州市委获悉广州利天然气（LNG）发电项目获国家开发银行贷款支持日广州珠江天然气发电限公司国家开发银行签订国家开发银行民币资金款合国家开发银行外汇款合国家开发银行广州珠江天然气发电限公司提供14．2亿元民币贷款7000万美元贷款支持珠江天然气（LNG）联合循环工程发电项目建设贷款期限均15年（ 信息时报 2004126 ）
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佛山市商业银行6日正式换牌
国首例全国股份制商业银行收购区域性城市商业银行案例———兴业银行收购佛山市商业银行完成业务系统交割换牌记者昨日银行业消息士口中获悉月3日兴业银行佛山市商业银行系统切换交割完成项工作月6日佛山市商业银行牌子兴业银行佛山分行牌子取代兴业银行全国性股份制商业银行佛山市商业银行作区域性城市商业银行业务范围换牌开展业务范围肯定样方换牌营初期兴业银行稳定会规模撤网点员进出兴业银行考虑原佛山市商业银行网点资源基础营范围进步扩佛山周边城市例德等（广州日报 2004123）
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星展银行率先进驻东莞
12月1日新加坡星展银行东莞代表处正式开业该行成首家进驻东莞外资金融机构星展银行限公司副席黄钢城星展中国区行长梁甜昭称星展银行未业务发展放珠江三角洲区长江三角洲北京天津走廊三区准备未3年4年通寻求金融战略合作伙伴助金融机构网点方式全方位拓展中国金融业务业务包括企业银行批发银行资市场零售银行业务目前该行正寻找合适伙伴力拓展信卡市场业务星展银行总部位新加坡亚洲区具规模金融服务集团新加坡交易市市值达140亿美元资产值计星展银行新加坡银行香港位居第五银行集团该行零售银行财资市场资产理证券股票债券融资市场均占重位该行1993年北京成立第家代表处目前海北京广州深圳成立4家分行天津福州东莞等设立3代表处中海深圳分行已获准开办民币业务（南方日报 2004122）
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深圳成全国外资银行盈利区
深圳银监局数显示年头10月深圳外资银行资产总额项贷款增长30％年盈利超3亿元基础年创收更加喜目前深圳已成全国外资银行盈利区悉深圳现外资营业性机构26家花旗汇丰渣恒生东京三菱等国际知名银行深圳设立分行香港中信嘉华永隆新等中银行中已19家外资银行机构获准开展民币业务中11家获营中资企业民币业务资格牌资料显示截10月末外资银行民币资产总额达16236亿元实现收益911019万元深圳国均国生产总值高城市济总量相中等省份民币业务已成深外资银行获取利润重源（深圳商报 2004121）
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粤中行年利润达55亿
中国银行广东省分行行长田晓韧日前该行举办银企坛透露然面日益激烈市场竞争中国银行广东省分行目前已实现业务规模营业绩全面发展中间业务增势迅猛收益水断提高增产负债业务根性改善良贷款率幅降514预计全年实现营利润55亿元创历史业绩（民营济报 2004121）
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泛珠三角
亚洲开发银行中国云南省提供18亿美元贷款
亚洲开发银行3日发表声明说亚行中国云南省提供1．8亿美元贷款修建铁路促进济发展亚行说贷款修建条云南理县丽江长167公里单铁路帮助该区建立快速安全环保铁路交通设施增加业机会提高居民收入称项工程通中国国家铁路系统更连通昆明海北京通越南港口提议修建新加坡昆明泛亚铁路相连促进湄公河次区域区合作该工程总造价5．48亿美元预计2009年开始试运营年开始商业运营（新华社 2004123）
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昆明外资银行昨起获准申办民币业务
根中国加入世贸组织协定金融外开放进展情况年１２月１日起昆明北京厦门西安沈阳５城市外资银行申请开办民币业务意味着云南银行业外开放业务迈出新步伐介绍目前昆明外资银行机构两家１９９３年设立泰国泰京银行昆明代表处（已１９９６ 年升格泰京银行昆明分行）１９９５年设立泰国泰华农民银行昆明代表处关规定两家外资银行机构中泰京银行昆明分行申请开办民币业务泰京银行昆明分行目前营范围境外机构外国香港澳门特行政区台湾胞外汇业务（云南日报 2004122）
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香港保险业整体承保业绩明显改善
香港特区政府保险业监理处11月30日公布统计数字显示香港保险业年前三季度整体承保业绩年期明显改善般业务利润年123亿港元升1859亿港元（国际金融报 20041201）
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农行金穗卡电子报税湘推开
日前农行湖南分行获悉辖衡阳分行试点该行金穗记卡电子报税业务已省逐渐推开已取良收益悉年６月衡阳市金穗记卡电子报税全面启动截目前衡阳市已１４４９２户国税纳税户通农行开立记卡成功进行电子报税１５４２５２笔金额达４６００万元企业纳税户８３２户报税４８２笔金额达２２２７万元预计项业务年衡阳分行带手续费收入２００万元（中国城乡金融报 2004121）
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工行福建分行网银行国债业务系统利投产
日前工行福建分行网银行国债业务系统利投产客户通工商银行网银行办理记账式国债证式电子记账国债认购买卖国债托账户开销户国债资金账户指定交易明细种债券信息查询等业务（工行 2004121）
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中行澳门分行开办民币银行卡清算服务
11月29日中国银行新闻发言王兆文透露日前中国银行澳门分行已中国银联股份限公司签订澳门民币银行卡业务清算协议书澳门分行已具备澳门民币业务参加行发行澳门民币银行卡提供清算服务项条件继11月旬民币业务参加行提供民币存款兑换汇款业务清算服务中行澳门分行提供项民币清算服务举标志着中行澳门分行已获准澳门银行提供包括存款兑换等项民币清算澳门全面投入服务该发言透露中国银行澳门分行计划12月旬推出民币银行卡（国际金融报 20041130）
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厦门外资银行民币业务年底开禁
记者昨日获悉国加入WTO金融业开放关协议12月11日起外资银行开放北京昆明厦门民币业务消息称12月1日起银监会受理三城市外资银行民币业务申请 解民币业务开放服务象然定限制仅限针企业公业务境外居民私业务境居民民币业务等2006年中国银行业市场全面放开外资银行厦门民币业务牌中资银行厦门金融市场事件1983年汇丰厦门设立分行算起外资银行厦门20年发展已占市场份额外汇贷款已占厦门市场13强关方面统计厦门三资企业约13外资银行引进企业外资银行关系密分业士分析民币业务开放引发部分外资企业民币业务中资银行外流 （ 厦门晚报 20041129）
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环渤海
农行北京分行良贷款实现双降
农行北京分行断加清收良贷款力度收较明显效果年前三季度累计清收良贷款金５．３４亿元清收２．４亿元完成总行达务７９．７７％完成２６．２８％良贷款年初降２．５６百分点（中国城乡金融报 2004122）
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渤海银行资金达50亿元
日前天津市市长戴相龙香港区表示总部位天津渤海银行2005年年初正式成立时首次外界透露正处筹备刺阶段渤海银行注册资金达50亿元民币（中国金融网 2004121）
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农行天津分行增储增加７５亿元
记者日前农行天津分行获悉截１１月末该行储蓄存款增加７５亿元占天津四国商业银行增量份额９７％居天津四国商业银行首年天津分行储蓄存款快速增长益该行机制优势发挥作社会公开招聘１００名客户理开办社区银行建立客户理财工作室众化服务差异服务机结合客户中心营理念落实处二加低效网点调整力度提高网点单产４８家年迁址进城网点年时间项存款增加５０．９６亿元三开展处级干部竞聘干部队伍趋年轻化知识化营理理念更加适应市场化需求四营业网点科技含量断提高柜员制助银行断增加元化金融服务产品整合吸引更储户该行办理业务五强化部理改革激励机制充分调动员工组织存款积极性（中国金融网 2004123）
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工行北京分行推出民币天通知存款业务
满足广客户金融业务需求工行北京分行继开办民币七天通知存款业务12月1日新推出民币天通知存款业务通知存款指存款存款存入时约定存期支取时需提前通知银行约定支取存款日期金额方支取存款提前通知期限长短划分天通知存款七天通知存款两品种民币天通知存款须提前天通知约定支取存款低起存金额5万元低支取金额5万元存款需次存入次分次支取通知存款记名存单形式存单注明存期利率开户银行支取时挂牌公告相应利率实际存期计息利清（工行 2004121）
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北京市商行心喜外汇理财推出第三期
北京市商业银行推出第三期心喜外汇理财产品日起12月23日开始面投资者销售悉该产品半年期年期年半期（两种）两年期两年半期三年期（两种）四年期五年期10品种供选择中固定收益型产品期限较短保保收益3产品期限分：半年期年期年半期产品年收益率分225248258（北京青年报 20041130）
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中西部
世界银行中国企业签署第温室气体减排协议
世界银行12月1日代表碳化基金山西省晋煤集团签署项煤层气减排购买协议根该协议项目开发商晋煤集团采种新型国际认技术寺河煤矿升级改造回收煤层气提高煤矿安全性效率（中国新闻社 2004123 ）
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西藏金融机构贷款增速居西部首位
西藏治区统计资料显示：１０月末西藏金融机构贷款余额达１６３．５４亿元年期增长２１％西部十二省（市区）中居首位解然西藏金融机构贷款余额增势强劲总量省（市区）尚较差距西藏金融机构贷款总量仅相贷款余额高四川省２．６％较低青海省西藏高２．７倍 （新华社 20041203）
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中国银行湖北省分行７院校签订合作协议
日中国银行湖北省分行武华中科中国华中师华中农中南财政法学中南民签订全面合作协议介绍中行院校教学科研基础设施提供授信支持提供消费信贷理财涉外金融等服务目前该行专院校授信余额已超10亿元年助学贷款中已2万名学子发放1亿元助学贷款（湖北日报 20041203）
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宁夏农信社良贷款达112亿元
宁夏农村信社统计表明10月末宁夏农村信社良贷款余额11．2亿元中市县国家机关公职员拖欠贷款4．85亿元形成良贷款0．69亿元介绍仅贺兰县级乡镇累计拖欠贷款360万元基成良贷款（民日报 20041130）
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东北三省
亚行辽宁供暖系统工程提供7000万美元贷款
记者２日亚洲开发银行驻华代表处获悉亚行新批准笔金额７０００万美元贷款帮助中国辽宁省改造燃气供暖系统通开发利煤层气改善该省环境项目辽宁省六城市燃气集中供暖系统进行改造提高效率性关闭型燃煤锅炉减少污染气体排放称辽宁省政府项目执行机构计划２００９年３月完工（新华网 2004122）
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辽宁省银行卡统取消免费午餐
日辽宁省银行业协会关士介绍辽宁省出台份银行卡业务公约（简称公约）该公约记卡收费年费POS终端收费三方面辽宁省银行业进行规范届时服务免费商业银行银行业协会会责成方快召开董事会年年底确定执行收费标准意味着银行卡免费午餐统取消 （中国社会报 2004122）
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区域观察
长三角金融联动亟破题
日举行长三角16城市银行合作发展海国际金融中心建设研讨会16城市银行界士银行间现存银政壁垒表示出忧虑改变金融合作长三角区域联动中相滞局面寄希银政壁垒突破
破壁垒务急
谓银政壁垒指行政区划金融监金融机构部垂直理造成金融资割裂状况
中国民银行南通中心支行范钦书认目前建立长三角区域性银行营框架面问题银政壁垒
介绍着长三角区企业跨区营合作日渐增作中国济活跃区济体化初具规模市场推动国银行正积极探索建立长三角区域性银行营框架股份制商业银行谋求突破域限制提供跨区域金融服务
范钦书坦言：长三角区直存金融资断裂状况目前沪苏浙三银行基分割独立营政没套市场化运作机制行政区划金融监金融机构部垂直理恰恰形成银政壁垒’三素
范钦书国外验例提出消行政壁垒认拆种行政壁垒市场范围边界力扩济全球化金融体化必然求金融资源更广泛领域流动选择发挥更效益
信贷产业政策调整
间接融资占导金融体系产业政策否效实施程度取决信贷政策间协调程度信贷政策产业政策真正执行者中国建设银行浙江省分行余静波提出加强信贷政策产业政策协调效发挥作济发展求济迅速增长产业结构快速变迁长三角区域言加强信贷政策产业政策协调更具特殊意义
针长三角区域产业结构变化家银行信贷政策纷纷动加强产业政策协调配合
余静波指出建立效信贷政策产业政策协调配合机制需政府金融界等方面努力政府做产业整体规划金融业动参区域性产业政策决策实施程根国家产业政策区域产业规划信贷政策动加强产业政策协调配合
积极发展票市场
目前海金融市场发展类金融市场形式相健全证券市场期货市场黄金市场等全国定影响力般说金融市场全国性统市场票作基础性金融市场发展缓慢定程度影响进步做该区域金融市场
扬中市农村信联社王雪梅深体会目前国票法相关规章制度明确规定签发承兑贴现贴现转真实商品交易基础产生商业票允许商业票签发流通区域票市场提供空间
兴业银行锡支行缪辉表示现票市场中存许合理现象票业务具专业性强涉面广风险集中资金周转快等缺点应采专业化营模式目前票业务整体属分散基础集中票承兑贴现业务分散商业银行网点汇票鉴查询审查放款期收款等操作营网点办
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理研究
温州市商业银行金融风险防范研究
□ 郑巧容 吴光伟
20世纪90年代国际种形式金融危机接连断巴林银行倒闭代表微观金融风险事件日泡沫济崩溃金融体系困境墨西哥货币金融危机亚洲金融危机代表宏观金融风险全球引起金融风险普遍关注警惕国先发生中农信广国投倒闭事件德隆南方证券等事件中国堂严峻金融风险课银行巨额良资产已成国济运行中重稳定素成金融界关注热点问题文温州象微观层面市场实践角度分析金融风险金融体系中位作利市场工具控机制防范规避金融风险
温州作国市场济发源全国首批14海开放城市改革开放20年温州方济迅速发展体私营济基础温州模式闻名遐迩温州企业80民营企业产值占总产值90温州160万国商办厂50万海外创业年温州金融业保持快速健康发展良贷款率1999年12降2003年237已发达国家相媲美（见表1）2003年全市信贷资产质量实现双降目标年末良贷款余额3103亿元年初减少929亿元良率237年初降198百分点中国银行良率222股份制银行226农村信社337城市商业银行882均年初降资产质量明显全国省均水全市银行信社帐面利润2681亿元银行资产年利润率14正式员工均年利润超20万元全国情况相较四国银行资产利润率均利润系统均水高23倍商业银行金融风险掉轻心
表 1 温州市商业银行良贷款变化：19992003
项目
年份
1999年
2000年
2001年
2002年
2003年
良贷款余额（亿元）
5199
5003
4468
4032
3103
良贷款率（）
1141
856
651
435
237
资料源：温州市民银行统计资料2003
般商业银行金融风险类型
常见商业银行金融风险结六类：
1信风险信风险指款约偿款息风险源款良表现款没力款愿履行事先约定合约银行造成损失信风险商业银行面风险称违约风险客户违约危银行正常清偿力
2市场风险市场风险指资市场交易工具市场价格流动性变化银行造成风险根交易工具市场风险分利率风险汇率风险股票价格风险商品价格风险等中利率风险尤重市场款方贷款方面利率风险：浮动利率计息情况贷款方利率降时面收入降低风险款方利率升时面成增加风险市场利率波动会贷双方面收入支出变动风险作贷款方银行利率波动直接导致银行资产价值变化银行持续营力受威胁
3流动性风险流动性风险指银行没足够现款清偿债务保证客户提取存款银行信誉遭受损失形成风险直观流动性风险资金危机风险某种意义说流动性银行种资产旦出现丧失信心货币危机等状况产生银行流动性危机终导致银行倒闭
4结算风险结算风险指期收交易手支付现金金融工具造成损失结算风险交易手信状况降引起银行间清算系统失灵引起外汇市场涉两国货币市场时交易时间制度存差异结算风险外汇交易中表现突出
5操作风险操作风险指金融机构信息系统控机制失灵造成意外损失风险种风险般错误系统失灵操作程序发生错误控制失效引起
6法律风险法律风险指金融机构签署交易合符合法律金融监部门规定实际履行金融机构造成损失风险法律风险隐藏信风险操作风险中风险法律变化引发纳法律风险包括合文件签署否具执行性银行否法律监责恰方式转移方客户等法律风险着金融机构越越进入新熟悉业务领域收入源样化变日益突出
二温州市商业银行金融风险表现
1融资渠道单温州市类金融机构1300家业员15000全国10家股份制商业银行中9家已进驻温州剩光银行积极争取市场准入金融业断扩容行业竞争日趋激烈温州活跃市场济环境相称温州相狭窄融资渠道
融资渠道较单基银行信贷市场没外资金融机构利外资规模发达信贷市场外股票融资债券融资基金融资信托融资租赁融资保理业务等直接融资市场尚未形成金融机构银行保险证券三阵容构成中银行业较发达保险证券相落没信托机构温州济银行信贷分赖温州济相集中服装皮革等轻工行业占举足轻重位温州商业银行承担融资市场系统风险旦行业景气遭遇调整整市场风险便转移商业银行
2信贷方式单银行发放贷款首先考虑应款意愿次款力抵押物温州恰恰倒70发放贷款采抵质押方式银行重抵押物价值抵押物价值寻求贷款信心次款力款意愿抵押物房产济繁盛时期房产价格扬会提高抵押物市值降低抵押信贷风险诱银行断扩抵押信贷规模量银行资金介入会进步加快资产价格膨胀泡沫产生旦泡沫破灭抵押物幅度贬低带银行量呆账坏账仅危银行体系安全更危整济健康发展
图1 温州商业银行信贷方式变化：19982003 资料源：温州市某银行
外抵押物价值存评估环节投机者开方便门抵押物高估低估物值物值商业银行难区分评估真实虚假抵押物根目保证贷款安全获信贷资产价值补偿贷款象追求代作——低劣抵押物换取宝贵信贷资金动产换流动性终风险嫁接银行
3农村资金城市积聚年银行贷款权限收温州商业银行信贷资金断市区企业项目集中城市区域信贷份额1998年3616升2003年4783已资金紧缺发展乏力发达区县域济雪加霜发达区济差距越拉越农村资金通系统调配邮政储蓄等途径量进入城市种信贷集中种支农削弱种风险动摇社会稳定基础破坏信贷市场衡增加央行资产风险财务负担
图2 温州商业银行信贷投区域变化：19982003 资料源：温州市某银行
4信贷资源配置效率降低年温州市银行信贷规模呈倍数扩张信贷领域出现部分结构性买方市场市区贷款利率明显低农村基础设施项目名牌龙头企业新拓展信贷业务般执行浮利率家银行信贷客户群体雷企业项目前景时家商业银行争先予授信缺少贷款踪调查业间协调配合业竞争相互压低利率价格手段资逐利性强信贷扩张济增长推动效益降1995年贷款投放增长率直高GDP增长率2002年温州市贷款增长率317GDP增长率1383贷款增长率高出GDP增长率1787百分点信贷产出弹性仅044
表2 温州市信贷产出弹性：19952002
年份
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
信贷产出弹性
086
086
057
044
035
042
066
044
图3 温州商业银行GDP增长信贷增长变化：19802002
资料源：温州统计年鉴2003中国统计出版社
5资金外流形势严峻2003年温州市商业银行通新增贷款净结汇两种途径社会供应货币7684亿元年存款现金净投放增加4262亿元两者相3422亿元差额货币供应没留中部分工业原料源建材等物资流入购销货款相应净流出部分年种渠道资金外流包括：温州外实业投资房产投资教育费等消费支出温州务工员收入汇出缴级财政净收入保险证券等行业投资资金划电信电力等行业部资金存等中企业外迁房产投资社会资金外流形式统计2003年全国20省份100市县温州招商引资资金外流规模见斑
资金外流方面反映温州市投资环境相理想特土资源紧缺状况较严重方面反映温州民间资金理性寻找外更利润空间银行直接参资金外流情况较少2003年全市异贷款贴现16亿元占全部贷款12银行信贷资金贷款企业异运流出难区分资金信贷资金难监测控制
6营风险2002年3月温州开始利率试点改革容包括三项
（1）农村信社存贷款利率改革步进行存贷款利率法定利率基础浮动类贷款利率实行差利率基础高浮100浮幅度10
（2）银行机构贷款利率法定贷款利率基础浮动类贷款利率浮50浮幅度10
（3）类逾期贷款实行期限档次法定贷款利率基础加罚利息限利率理限利率期档次法定贷款利率基础浮100金融机构贴现利率行贴现利率基准实行浮动限利率中国民银行公布贴现利率基础浮20
2002年底温州绝数银行效益均出现程度滑银行净利息收益率首次出现滑净利息收益率衡量传统业务赢利力指标银行传统业务赢利力受挑战发展中间业务寻找新收益渠道提高商业银行赢利水成商业银行务急
7信贷结构风险温州市商业银行信贷投放结构中存信贷结构失衡信贷资金户集聚房产行业集聚等现象特年信贷扩张中针基础设施建设项目房产业重点企业银行业信贷竞争非常激烈量资金少数贷款户集中温州市银行信贷登记系统统计2003年温州市100名贷款户贷款余额3129亿元占全市外币贷款237中32户基础设施建设项目27户房产公司合计占六成2003年12月末全市房产贷款余额3291亿元占全部贷款251年初增加1124亿元中开发类增加539亿元消费类增加521亿元委托类增加64亿元合计占全部贷款增加额295增幅项贷款均水高11百分点投实业流动资金贷款中部分挪征购土购建厂房转手外房产开发银行开拓信贷市场降低房产信贷审核求房产信贷投放中土权证双重抵押现象信贷资金移四证全项目情况提前办理揭贷款等问题较严重风险隐患较
图4 温州商业银行信贷投放行业变化：19982003 资料源：温州市某银行
8交易象风险银行信营程中企业逃废债现象程度存特征：逃废债企业私营企业外逃企业绝部分私营企业企业时期赚钱头脑发热脱离身实力盲目扩营规模甚办酒店开桑搞长期投资贷款拆东墙补西墙旦营陷入困境全家逃夭夭私营企业意决策失误股份制企业股东相互制约决策失误少外逃现象少
逃废债贷款保证方式外逃企业保证贷款外逃外逃者说没财产抵押银行少份牵挂说走走企业外逃保证贷款种特征：（1）保证代偿力明显足款外逃贷款法收回逃债企业中集中体现（2）保证玩空手道保证保证债务时身已高额负债保证厂房等效资产已抵押银行（3）连环保互相保逃债企业中许皮包公司身没少财产供抵押病相怜企业采取连环保互相保保证形式银行未严格关定程度放企业种行结果出现家逃家逃局面（4）保证具体资格保证首具合格体资格否代偿力没逃债企业中保证体资格合格屡发生保证保证贷款保证合签约时间1997年1月16日保证1996年5月份工商局注销工商执
头贷款容易发生逃废债头贷款企业逃债前奏逃债企业中头贷款企业占较高企业偿期债务十桶九盖办法利头贷款掩盖堪击财务危机旦条路走绝逃债
9房产贷款风险1998年温州城市居民户单位少13居民意意卷入炒房热潮刚开始房产市场较低迷开发商卖房子推销亲戚朋友碍情面子买房子没想赶全国房产市场快速增长机会带温州房市蓬勃发展原房子成倍涨尝甜头形中卷入炒房者行列套房子原价60万炒房者需支付首付款18万拥房子处置权月1年二级市场抛售赚10万元收益率高达8090甚100通口碑相传周围越越投身中支付首付—揭贷款—期房转卖—滚动投资温州投机炒房者普遍炒房模式银行贷款短线操作相部分时运作十处房产旦环节会引发较贷风险
图5温州市房产开发投资情况：19922003 资料源：温州市房局
房产业产业：开发程中需金融机构融入量资金果开发项目出手套住半房产商银行估算80左右土购置房产开发资金直接间接商业银行信贷通住房消费贷款房产开发贷款建筑企业流动性贷款土储备贷款等商业银行实际直接间接承受房产市场运行中环节市场风险信风险参房产开发全程二房产业产品仅消费营甚股票样产市场炒作正两特点决定产业更具风险性旦种风险积累定程度急剧释放会社会带巨灾难
三集团企业贷款存风险黑洞
1信息严重称集团企业牌明星众商业银行追星族集团客户家银行趋骛获明星青睐便激动已明星否品行端重
集团企业信息透明度差已成普遍现象银行间信息极称银行般客户理企业层次等企业银行高层接触银行客户理回事愿意提供信息银行高层客户理样天天企业跑收集企业信息企业财务状况营动银行说犹黑洞清摸透企业信评定财务报表企业爱填填没审查没核实银行市场竞争需委曲求全
外银行业间缺少高效协调沟通机制家企业头贷款关联企业分头贷款现象较普遍企业套取信贷资金影响信贷资金配置效率安全运行
2责缺位集团企业贷款般额度较决策权营行收级行更高级理行正泰集团温州农行工行建行3家银行联合授信100亿元100亿元贷款授信行实际3家银行总行作出温州没贷款审批权贷款决策某责作出贷款审查委员会集体表决结果贷款发生风险乐清支行温州分行浙江省行北京总行级责时没级机构需负具体责没营理员需贷款负责集体责集团企业存重风险隐患农凯系德隆系旦爆发风险
3新旧收回贷贷前调查形式化信贷员发放贷款前款资信力款途营情况款时间源等进行调查抵押担保实力情况进行核实测定贷款风险程度确保贷款营运合法性安全性流动性效益性重手段贷前调查发放贷款重程序然日常工作中道重程序常疏忽失查流形式马虎走场连形式全者干脆没信贷调查马虎失实形成贷款风险重原许良贷款形成调查实调查虚假造成
信贷员做贷前调查停留报表听集团企业介绍企业说什调查员记录什信息资料收集渠道单偏重款提供信息资料忽视款关供应商客户行业协会工商税务等部门联系集团企业提供信息正确果信贷员满足应付关风险度测算脚踏实分析贷款风险情况企业刻意操新旧收回贷贷前调查容易满足验面企业发生变化时进行深入细致调查贷前调查流形式查领
4信评定机械化温州商业银行信理基础集团企业信等级评定企业信等级评定定量指标定性指标辅统财务非财务指标标准企业营状况资信状况进行综合评价信等级确定（见表3）企业信评级指标般设履约力偿债力盈利力营力客户营理综合评价五类百分制根企业提供财务报表需相关资料计算出相关指标分值前四类财务指标权重90类企业营理综合评价指标权重占10分高低企业信分AAAAAABC五等级银行根评定企业信等级客户进行分类理客户划分市级优良客户优良客户般客户限制客户淘汰客户核定贷款发放标准
企业信等级评定重财务指标轻动态分析强调财务素资产负债率利息偿付率期信逾期率企业规模资金实力营业绩等定量分析行业市场产品理等定性分析缺乏调查评估国企业财务报表虚假已公开秘密连会计师事务等专业部门审计市公司财务报表假非市企业财务报表虚假程度更见般数作信等级评定重前提出结果更住
实际工作中企业等级评定办法AAA级资信企业已缺乏成长性竞争力正步入衰退期定优良客户相反许资金实力雄厚成长性竞争力强中企业投入期营亏损评BC级淘汰类客户严禁信贷进入信评级机械化银行集团企业项目贷款投入表面现象时繁荣迷惑缺乏科学系统证企业信等级评定作定性定量相结合分析企业财务状况外更分析企业成长性核心竞争力
5贷理简单化贷理存监控位风险预警严密等问题贷款发放款资金运情况没进行踪理效监督贷款运作程中出现问题时采取措施提出针性预防措施款外逃信贷员搞清发放贷款款处贷检查严造成风险加剧重素
6集团企业品质缺乏调查温州许企业观念花钱赚钱种利益观驱动赚钱择手段逃债企业中搞非法营牟取暴利搞某种独家营关领导行贿旦发现避免司法追究逃夭夭企业质业思想质道德观念集中体现温州许企业赚钱甚没赚钱搞享乐生活腐化务正业企业亏损唯逃事
四温州市商业银行金融风险防范现措施
1实施联合制裁制度击逃废金融债务行2002年初温州市民银行制订温州市守信企业通报试行办法金融机构守信企业名单报送温州市金融债权理办公室列出企业名称贷款卡号码欠贷额法定代表姓名等素温州市金融债权理办公室根通报制裁标准报送企业名单进行核实提交温州市金融债权理行长联席会议审议温州市金融债权理行长联席会议终审定守信企业名单发文通报温州市级金融机构进行联合制裁守信企业银行信贷登记咨询系统做良记录暂停吊销企业贷款卡金融机构发放贷款办理银行承兑汇票信证票贴现严理现金支付通报守信企业立法金融机构新开办企业予开户守信企业法代表担负责新企业金融机构办理信贷业务
金融联合制裁基础通报工商财税法院公安外事等部门争取方政府关部门司法部门支持联合予司法行政等综合制裁：建议工商部门予批准新办企业通工商年检直吊销营业执建议财政部门予资金支持建议外事公安部门停止审批该企业负责出国出境手续建议司法部门加击逃废债行力度
守信企业通报办法实施效防范企业道德风险遏制企业逃废债行
2实行信贷资产质量奖惩制度信贷资产质量奖惩制度信贷资产质量实行调查审查审批营责制度调查责报批信贷业务贷前调查真实性负责审查责审查信贷业务合规合法性负责审批责信贷业务负审批责营责权审批审批信贷业务贷监债权保全息收回负责调查审查审批营环节责责划分例进行明确界定规定新发生良贷款金定例计罚般情况调查岗30审核岗20决策岗50
济处罚般发生良贷款季第月开始月兑现挂账良贷款处罚起年收回贷款息罚款全部予退超1年未收回贷款息予次性处罚超年收回良贷款责罚款予次性返回返回金额超该笔贷款原实际处罚金额罚款收入做奖励基金奖励信贷工作成绩突出员信贷员违规违法发放贷款操作理造成风险贷款予吊销信贷岗证造成较风险贷款予重罚外予调离信贷岗位事信贷工作年期贷款收回率表贷款利息收回率达求关责解聘岗清收
温州信贷资产质量奖惩制度目前存处罚严厉激励足考核科学问题信贷员承担包贷包收终身责追究高风险没享受相应收益激励方式基属次性物质精神奖励考核偏重收贷收息等指标忽视信贷员市场营销力金融创新力评价定程度挫伤信贷员工作积极性
3实行三包挂制度三包挂额贷款营销制度面中企业（含体工商户然）单笔贷款金额50万元生产营周转贷款三包挂营销机制允许国商业银行分支行信贷员收入营销贷款数量收益挂钩信贷员笔贷款包发放包理包贷款息期收回根信贷员贷款发放总量贷款良率利息回收率等业务素质业务力水信贷员进行等级评定评定结果确定营销额贷款高数量利息返例等指标
三包挂额贷款营销制度信贷员发放贷款实行报备制贷款允许限额信贷员行确定否发放额贷款客户提供站式全程服务商业银行年信贷员年应奖励中提取定例做风险抵押金贷款逾期达定时没收回权部门评定形成损失信贷员承担贷款息损失部分定例赔偿责赔偿金额信贷员风险抵押金奖金奖励等收入中扣额贷款利率浮超基准利率10部分利息收入定例信贷员提成
信贷决策权越分散越三包挂贷款营销制度然降低信息成提高工作效率提高代理成
五加强温州市商业银行金融风险防范政策建议
1建立委托贷款交易中心疏导民间资流通民间贷搭融资台温州市民银行统计数显示2004年4月温州市民币存款余额181627亿元月减少623亿元中企业活期存款城乡居民定期储蓄存款降幅两项合计降20亿民币贷款余额14875亿元少增16亿元民币2003年期三分贷款增幅明显回落中商业贷款余额降超10亿元民币
银行贷款趋紧温州民间贷更加活跃贷利率升年利率达108约银行贷款利率倍中企业温州模式支撑力量数量信贷需求旺盛现信贷理运作机制难取贷款直赖民间贷尤短期贷贷企业熟悉愿意贷企业
国家宏观调控形势房产投资风险越越房贷政策越越紧度热衷房产投资温州民间资金房产市场持续走高出现高投资风险温州炒房团纷纷暂时解散早先房产市场获利资金投资方成温州炒房团心病果银根进步抽紧民间贷价格会升会着风险闲钱投入民间贷博取更利益民间贷信款写字画押没办理合法抵押担保手续法律保障着风险意识法律意识增强更贷双方希银行介入银行作中介规范操作避免资金出亲朋友时收回反目成仇彼权利义务法律保障银行中收取手续费
建立委托贷款中心温州民间贷黑市走公开信息透明化利率市场化操作规范化中企业融资提供宽阔台化解民间信风险提供制度安排效防范方金融风险
2银行样化营设计路径年居民储蓄存款迅猛增长势头已放缓储蓄资源加速流入具短期投资功品种趋势负利率素外国务院干意见颁布股市活跃开放式基金赚钱效应改变着投资惯种形势银行作信中介吸收存款进行放款感受前未资金流失压力银行传统业务赢利模式开始受挑战发展中间业务势趋
表3中间业务收入占情况表
年份
1999年
2000年
2001年
2002年
2003年
占
036
054
093
116
147
温州商业银行中间业务收入变化：19992003 资料源：温州市某银行
银行作金融中介视单贷者交易中克服交易成寻求规模济联合交易成包括货币交易成搜寻成监督成等终贷款资金集中某家金融中介机构手中时事实委托代理搜寻款根相风险进行筛选贷款进行定价样减少逆选择降低搜寻成相零散储蓄者金融中介机构处更利位监督影响款款行限制道德风险降低监督成
建立委托贷款中心银行角色信中介服务中介转变银行居终储蓄者投资者间充代理独立行事市场体顾客出售金融服务中获利委托贷款政府部门企事业单位等委托提供资金商业银行（受托）根委托确定贷款象途金额期限利率等代发放监督协助收回贷款实际银行利身信息优势理优势委托提供目标搜寻项目评价价格谈判风险理等服务中间业务银行实行样化营重途径
3委托贷款交易中心模型设计
政府
政府
企业
款登记
委托登记
委托贷款中心交易系统撮合
企业
成功
资信调查
合格
交易谈判（利率期限款方式等）
发放贷款
图6 委托贷款交易基流程
委托贷款交易中心应建设成温州区资金贸易区委托企业辖属受限制款须温州居民企业委托方款方银行交易系统登记交易系统价格优先区域优先时间优先原进行匹配价格表现区间利率委托申请统区域（县区）优先匹配匹配登记时间序进行委托申请关系说委托钱时发放款发放委托钱时发放款具体匹配视委托款登记额度定交易系统匹配成功交易中心信贷员负责款资信调查项目评估抵押物评估风险评估负责贷款发放收回银行中收取手续费
4建立科学信评价系统 效分析企业营风险
（1）加强非财务指标分析信分析分财务分析非财务分析财务分析属定量分析非财务分析属定性分析两种方法起相互印证现企业信等级评定赖财务指标分析财务指标代表企业业绩已发生营行历史信息信风险防范考虑企业未行企业取银行信贷资金未营业绩进行预测企业未业绩宏观济素关行业环境关某企业说众影响公司利润素中宏观济行业环境许更重企业前景预测说层次分析法更适宏观济环境入手考察国整体济环境甚包括全球济环境然分析外部济环境公司营行业影响公司行业中处位置进行分析公司财务数进行全面分析利财务率揭示公司赢利力源收益质量信风险防范程中信评定程中加强企业基面分析提高非财务指标评分占
（2）建立非财务指标评分体系非财务指标评分体系分理风险营风险环境风险三部分指标设计见表6银行企业行业等非财务指标进行研究分析追踪企业产业发展动态仅部信评价需更发挥身验积累信息优势企业资金筹措时企业提供咨询建议企业提供包括业界动市场热点投资分析等容研究报告提升银行服务层次
表4 企业非财务指标风险评价体系
序号
评 定 指 标
点
分值
理风险评价
1
公司背景发展战略
股东背景公司长远发展规划
115分
2
领导素质
验公司业务赖领导程度信誉
3
理水
理方式员素质风险偏
二
营风险评价
4
处行业
否高风险
155分
5
行业位
市场份额价格领导位
6
企业成熟度
营历史事行业验
7
产品样性
否种营样性否利分散风险
8
价值链位
否受游企业钳制
9
生产分析
生产力利率生产方式
10
销售分析
销售渠道价格控制力销售业绩
11
综合力分析
技术水资金实力抗风险力
三
环境风险评价
12
行业风险
行业成结构行业生命周期行业整体盈利水客户议价力供应商议价力代品风险行业进入门槛行业法律法规
130分
13
区风险
方保护势力信环境均收入水
5建立信评分系统财务分析非财务分析赖信分析员进行分析员接触客户群体样分析时间样分析员水样分析员立场样信标准掌握存差异信分析决策员观标准评定客户立场分析员会夸分重某素信评估结果身目标发展导致评价结果客观时信分析员素质求较高求分析员具备良信分析技行业洞察力需耗费量时间精力工作效率高需建立套信评分系统够根信息调查员输入信息进行动评分提高信分析客观性效率
信评分基思想众客户信水相关素中选出客户违约关系密切素素分配相应权重项目分值然进行检验评分项目般考察企业基情况营情况环境素历史记录等根验法统计选定选取评分素5C方面考察客户量避免相关性强素时注重观评价客观评价相结合解释企业信状况相关性具定预测力
6建立动态监控机制 化解信息称风险构成信贷风险成信息称原信息称款银行更解资信真实贷款途款力款意愿银行提供充分真实信息时银行方面客户理没力没银行信贷操作规程解企业款真实目标实际运作情况交易背景法握贷款风险者客户理解贷款风险信息没充分台决策层反馈导致台决策失误化解信息称风险银行防范信贷风险重容
（1）建立信息采集责制加强贷理贷理时发现潜风险时预警时采取措施保全信贷资产防范化解信贷风险非常重环节般说贷前风险评估客户选择贷款风险形成决定性现情况贷理信息称造成风险时致命客户理常常贷理成副业贷没时调查掌握构成贷款风险素预警信息贷检查报告流形式理层信息支持时充分贷款发生逾期欠息时反应信息称造成银行监督完全性风险代价银行承担
解决信息称问题社会环境支持更重商业银行身理建立信息采集责制求客户理信贷决策员信贷风险监员时时掌握贷款信息特客户理动态监控信贷资金流企业生产营财务状况异常动态关联企业间关联交易行企业处营环境部理情况变化包括国家政策变化行业发展变化市场产品生命周期变化企业理员行异常企业部理否出现混乱企业否涉额利诉讼企业否出现重投资失算等等时企业银行交易方面情况动态监控包括否发生企业存款持续减少票拒付头贷骗取贷款银行索财务报表等资料时报送回避银行接触等基础判断信贷资产风险状况理决策部门反馈风险信息便采取相应措施确保信贷资产安全信息采集责制明确环节信息采集责信息采集充分提供虚假信息产生风险损失追究责制度防止信息称
（2）建立企业信息享机制银行监部门牵头建立商业银行间银行监部门商业银行间信息交流台加强监部门商业银行间商业银行间沟通交流互通信息协调行动家银行发生信贷关系集团客户信息掌握更需通种非正式方式交流
（3）积极推广银团贷款模式银团贷款国际信贷业务通行做法贷款风险贷款参加行份额承担分散银行风险家银行会根信息项目进行判断导致坏项目容易获贷款贷款时中止客观减少信息称利社会资源优化配置减少良资款具拟优势目前国普遍现象银行项目笔贷款全部承贷贷项目家银行提供贷款通常签合互相干家银行争夺优质客户常陷入序竞争中纷纷企业提供综合授信巨额贷款惜贷走极端形成局部信膨胀实质加信息称银行信贷资产质量构成新威胁切实防范风险必须加强业间合作风险分散化谨慎原采银团贷款模式
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