浅析3号令颁布商业银行
反洗钱工作影响
民银行2016年12月30日正式出台金融机构额交易疑交易报告理办法（中国民银行令〔2016〕第3号简称理办法）意味着现行金融机构额交易疑交易报告理办法（中国民银行令〔2006〕第2号）金融机构报告涉嫌恐怖融资疑交易理办法（中国民银行令〔2007〕第1号）两部规章历时两年修订整合工作圆满结束新政策规章层面明确金融机构切实履行疑交易报告义务新求助金融机构提高疑交易报告工作效性助预防遏制洗钱恐怖融资等犯罪活动助维护国金融体系安全稳健助进步国际标准接轨
商业银行作国反洗钱理工作体系重分支反洗钱工作前窗口反洗钱工作质量优劣直接关系国反洗钱工作整体水面反洗钱工作新形势新务落实新政策前商业银行履行重命文通理办法现行规章变化调整容解读新政监求分析商业银行执行新政程中存问题针性提出解决问题策建议
变化容
理办法风险法监原建立全新额疑交易报告思路模式强调义务体性督促义务体动性积极性变化核心容包括额监测规定义疑监测标准涉恐名单监控数报送素接口调整等方面金融机构执行新政求履行反洗钱反恐怖融资义务重支持保障
（）额交易报告标准
理办法第五条额规额现金交易民
币报告标准20万元调整5万元额规二三修订交易体客户类型做单笔日金额累计考虑交易手类型额规四新增民币计价额跨境交易标准民币20万元
（二）定义交易监测标准
2012年民银行全国选择37家法金融机构开展疑交易报告综合试点求试点机构结合身情况定义交易监测标准结合工分析合理怀疑基础报送疑交易报告
理办法第十二十三条2012年综合试点项目托摆脱原2号令18条疑监测规束缚规定金融机构根风险案例监求独立建构疑交易监测指标规体系时根单位业务特点研发监测模型展开疑交易监测疑交易分析等工作定期交易监测标准进行评估完善交易监测标准效性负责
（三）交易分析识
理办法第十四条求疑交易分析工识程做记录留痕确认疑交易理确认疑交易前履行部调查程调查容做出具体规定
（四）疑交易报告时限
理办法第十五条基合理怀疑报送疑交易报告新模式疑交易报告时限原疑交易发生10工作日改确认5工作日金融机构通部预警分析等环节甄程确认疑交易应5工作日提交疑交易报告中国反洗钱监测分析中心提交疑交易报告非金融机构必须5工作日完成异常交易预警工分析判断等环节
（五）重点疑报告方式
理办法第十七条明确重点疑报告双报告方式报中国反洗钱监测分析中心时报中国民银行分支机构
（六）涉恐名单监测
理办法第十八条明确求交易体交易手恐怖活动组织恐怖活动员名单需开展实时监控恐怖组织恐怖活动员名单调整金融机构应立开展回溯性调查
（七）数接口调整
理办法额交易疑交易报告素容列表容中涉额疑交易数报送数素容均删减新增中额报文接口：原43素（中含3技术字段）调整45中删7增加12
疑报文接口原56素（中含5技术字段）调整62中删11增加19
二存问题
（）商业银行部反洗钱组织机构建设国反洗钱发展现状求匹配反洗钱工作员匮乏
反洗钱具专业性尤疑交易甄需具备定专业知识数分析力实践验理办法删先行规章中符合形式发展需疑交易报告标准求金融机构结合身情况定义交易监测标准结合工分析合理怀疑基础报送疑交易报告反洗钱工作员分析力工作验提出更高求需工作员熟悉贷款电子银行柜面结算等种业务准确掌握客户资金运作综合信息现实工作中现状商业银行基层员工反洗钱专业知识欠缺相关工作验足缺乏业务素质硬反洗钱专职员时现反洗钱培训象集中基层网点会计培训容限理层面缺少足够深刻剖析贴工作实际具体案例反洗钱线员停留感觉观判断阶段达效识效果
（二）风险识手段单洗钱风险识计量评估方面研究验较少风险监测风险控制力较弱
目前商业银行额交易信息已实现直接数库剥离采集理办法求金融机构根风险案例监求独立建构疑交易监测指标时根行业务特点研发监测模型展开疑交易监测进行疑交易分析工作疑交易报告标准设定较宽泛难通系统模型完全定量化定义疑交易标准涉钱庄传销涉恐类模型相说较成熟敏感领域敏感区敏感业务洗钱风险研究禁毒走私 涉税相关模型研发仅商业银行完成投入力量较取效果明显致许价值线索存遗漏忽略
（三）合规风险理理应反洗钱风险控制实务中存诸足
实际操作中存客户身份识透客户职调查存疏漏等问题客户联系方式客户身份识必需项移动电话实名制工作处渡阶段致银行建立客户关系时法校验客户电话真实性公客户群体反洗钱意识淡薄配合开展身份识积极性高银行难客户营状况关联企业营业范围等信息全面真实解非额业务密码办理少核账户资金调动否符合客户身份业务范围着网银行手机银行等电子银行业务快速发展银行客户交易真实途审查更趋困难法保证KYC原效落实
（四）部控制制度尚需完善反洗钱部门业务部门横协作机制薄弱影响反洗钱工作成效
业务部门员工思想未反洗钱引起足够重视表现：认开展反洗钱会增加形工作流程工作量业务开展形成形阻碍影响银行客户关系反洗钱具体工作存拖延现象二认商业银行服务区域范围限客户群体相较洗钱犯罪案例少日常业务中较少发现洗钱行观反洗钱存麻痹懈怠思想三履行反洗钱义务认知足认反洗钱民银行职责忽视商业银行应承担反洗钱责义务缺乏全员反洗钱意识
三策建议
（）采取集中处理作业模式解决反洗钱制度执行力弱理链条长问题
商业银行应制定明确精细疑交易监测分析操作指引符合身特点疑交易甄流程建立符合身情况疑交易报告实施细明确反洗钱工作员职责分工完善疑交易报告工分析干预机制指定员疑交易报告工作进行关安排适部门员负责数分析审核素补录等工作客户职调查异常交易数筛查工作机整合确保项异常数均必分析筛查
（二）组建更具权威专业反洗钱部门建立业务监分离组织架构
建立业务监分离组织架构避免履行反洗钱义务时反洗钱理部门规制定者规实施者弊端效规避业务部门盲目追求业务发展忽视反洗钱制度求风险二高度重视反洗钱制度建设根身金融产品特点科学制定反洗钱部理操作规程力争反洗钱控制度涵盖业务领域实现反洗钱工作规范化制度化程序化三数分配流程 利数模型通系统提取额异常交易数完成分支机构间条线间部门间数分配程序
（三）更新科技台完善反洗钱系统指标划分标准加强客户身份识
方面商业银行应逐步客户风险等级划分标准疑交易标准等进行量化建立评估模型开发相应数采集软件实现业务系统直接剥离疑交易数避免交易数采集程中发生遗漏偏差实现客户风险等级素智判断动划分增强监测时效性实效性方面提高疑交易报数准确性系统筛选工识客观标准观判断机结合系统动提取疑交易进步核实确实疑说明疑理疑信息时剔
（四）进行风险提示风险评估加强监测信息享等风险监测手段
丰富业务部门反洗钱行风险监测手段建立涵盖核心系统信贷系统等业务系统反洗钱监测理系统满足反洗钱项业务需求实现定义疑交易监测标准监测模型风险评估动化智化流程化参数化动态理
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反洗钱工作影响
民银行2016年12月30日正式出台金融机构额交易疑交易报告理办法（中国民银行令〔2016〕第3号简称理办法）意味着现行金融机构额交易疑交易报告理办法（中国民银行令〔2006〕第2号）金融机构报告涉嫌恐怖融资疑交易理办法（中国民银行令〔2007〕第1号）两部规章历时两年修订整合工作圆满结束新政策规章层面明确金融机构切实履行疑交易报告义务新求助金融机构提高疑交易报告工作效性助预防遏制洗钱恐怖融资等犯罪活动助维护国金融体系安全稳健助进步国际标准接轨
商业银行作国反洗钱理工作体系重分支反洗钱工作前窗口反洗钱工作质量优劣直接关系国反洗钱工作整体水面反洗钱工作新形势新务落实新政策前商业银行履行重命文通理办法现行规章变化调整容解读新政监求分析商业银行执行新政程中存问题针性提出解决问题策建议
变化容
理办法风险法监原建立全新额疑交易报告思路模式强调义务体性督促义务体动性积极性变化核心容包括额监测规定义疑监测标准涉恐名单监控数报送素接口调整等方面金融机构执行新政求履行反洗钱反恐怖融资义务重支持保障
（）额交易报告标准
理办法第五条额规额现金交易民
币报告标准20万元调整5万元额规二三修订交易体客户类型做单笔日金额累计考虑交易手类型额规四新增民币计价额跨境交易标准民币20万元
（二）定义交易监测标准
2012年民银行全国选择37家法金融机构开展疑交易报告综合试点求试点机构结合身情况定义交易监测标准结合工分析合理怀疑基础报送疑交易报告
理办法第十二十三条2012年综合试点项目托摆脱原2号令18条疑监测规束缚规定金融机构根风险案例监求独立建构疑交易监测指标规体系时根单位业务特点研发监测模型展开疑交易监测疑交易分析等工作定期交易监测标准进行评估完善交易监测标准效性负责
（三）交易分析识
理办法第十四条求疑交易分析工识程做记录留痕确认疑交易理确认疑交易前履行部调查程调查容做出具体规定
（四）疑交易报告时限
理办法第十五条基合理怀疑报送疑交易报告新模式疑交易报告时限原疑交易发生10工作日改确认5工作日金融机构通部预警分析等环节甄程确认疑交易应5工作日提交疑交易报告中国反洗钱监测分析中心提交疑交易报告非金融机构必须5工作日完成异常交易预警工分析判断等环节
（五）重点疑报告方式
理办法第十七条明确重点疑报告双报告方式报中国反洗钱监测分析中心时报中国民银行分支机构
（六）涉恐名单监测
理办法第十八条明确求交易体交易手恐怖活动组织恐怖活动员名单需开展实时监控恐怖组织恐怖活动员名单调整金融机构应立开展回溯性调查
（七）数接口调整
理办法额交易疑交易报告素容列表容中涉额疑交易数报送数素容均删减新增中额报文接口：原43素（中含3技术字段）调整45中删7增加12
疑报文接口原56素（中含5技术字段）调整62中删11增加19
二存问题
（）商业银行部反洗钱组织机构建设国反洗钱发展现状求匹配反洗钱工作员匮乏
反洗钱具专业性尤疑交易甄需具备定专业知识数分析力实践验理办法删先行规章中符合形式发展需疑交易报告标准求金融机构结合身情况定义交易监测标准结合工分析合理怀疑基础报送疑交易报告反洗钱工作员分析力工作验提出更高求需工作员熟悉贷款电子银行柜面结算等种业务准确掌握客户资金运作综合信息现实工作中现状商业银行基层员工反洗钱专业知识欠缺相关工作验足缺乏业务素质硬反洗钱专职员时现反洗钱培训象集中基层网点会计培训容限理层面缺少足够深刻剖析贴工作实际具体案例反洗钱线员停留感觉观判断阶段达效识效果
（二）风险识手段单洗钱风险识计量评估方面研究验较少风险监测风险控制力较弱
目前商业银行额交易信息已实现直接数库剥离采集理办法求金融机构根风险案例监求独立建构疑交易监测指标时根行业务特点研发监测模型展开疑交易监测进行疑交易分析工作疑交易报告标准设定较宽泛难通系统模型完全定量化定义疑交易标准涉钱庄传销涉恐类模型相说较成熟敏感领域敏感区敏感业务洗钱风险研究禁毒走私 涉税相关模型研发仅商业银行完成投入力量较取效果明显致许价值线索存遗漏忽略
（三）合规风险理理应反洗钱风险控制实务中存诸足
实际操作中存客户身份识透客户职调查存疏漏等问题客户联系方式客户身份识必需项移动电话实名制工作处渡阶段致银行建立客户关系时法校验客户电话真实性公客户群体反洗钱意识淡薄配合开展身份识积极性高银行难客户营状况关联企业营业范围等信息全面真实解非额业务密码办理少核账户资金调动否符合客户身份业务范围着网银行手机银行等电子银行业务快速发展银行客户交易真实途审查更趋困难法保证KYC原效落实
（四）部控制制度尚需完善反洗钱部门业务部门横协作机制薄弱影响反洗钱工作成效
业务部门员工思想未反洗钱引起足够重视表现：认开展反洗钱会增加形工作流程工作量业务开展形成形阻碍影响银行客户关系反洗钱具体工作存拖延现象二认商业银行服务区域范围限客户群体相较洗钱犯罪案例少日常业务中较少发现洗钱行观反洗钱存麻痹懈怠思想三履行反洗钱义务认知足认反洗钱民银行职责忽视商业银行应承担反洗钱责义务缺乏全员反洗钱意识
三策建议
（）采取集中处理作业模式解决反洗钱制度执行力弱理链条长问题
商业银行应制定明确精细疑交易监测分析操作指引符合身特点疑交易甄流程建立符合身情况疑交易报告实施细明确反洗钱工作员职责分工完善疑交易报告工分析干预机制指定员疑交易报告工作进行关安排适部门员负责数分析审核素补录等工作客户职调查异常交易数筛查工作机整合确保项异常数均必分析筛查
（二）组建更具权威专业反洗钱部门建立业务监分离组织架构
建立业务监分离组织架构避免履行反洗钱义务时反洗钱理部门规制定者规实施者弊端效规避业务部门盲目追求业务发展忽视反洗钱制度求风险二高度重视反洗钱制度建设根身金融产品特点科学制定反洗钱部理操作规程力争反洗钱控制度涵盖业务领域实现反洗钱工作规范化制度化程序化三数分配流程 利数模型通系统提取额异常交易数完成分支机构间条线间部门间数分配程序
（三）更新科技台完善反洗钱系统指标划分标准加强客户身份识
方面商业银行应逐步客户风险等级划分标准疑交易标准等进行量化建立评估模型开发相应数采集软件实现业务系统直接剥离疑交易数避免交易数采集程中发生遗漏偏差实现客户风险等级素智判断动划分增强监测时效性实效性方面提高疑交易报数准确性系统筛选工识客观标准观判断机结合系统动提取疑交易进步核实确实疑说明疑理疑信息时剔
（四）进行风险提示风险评估加强监测信息享等风险监测手段
丰富业务部门反洗钱行风险监测手段建立涵盖核心系统信贷系统等业务系统反洗钱监测理系统满足反洗钱项业务需求实现定义疑交易监测标准监测模型风险评估动化智化流程化参数化动态理
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