民币国际化背景商业银行跨境反洗钱策浅析
摘
济全球化金融贸易化程度提高信息技术交通运输业飞速发展种济资源世界范围流动更方便快捷合理资源配置极促进世界济增长时洗钱犯罪分子助合法投资等掩护全球范围进行洗钱活动提供机民币国际化前国际济环境构建国际货币新体系客观需面巨风险民币国际化必逐步推进漫长程针民币洗钱犯罪会推迟
着FATF第四轮互评估中国展开日益国际化民币应必须提升反洗钱监力完善反洗钱监制度国际反洗钱标准接轨
着改革开放断发展中国金融市场开放程度断加深民币国际化势趋助国金融体制改革深化进步增强国金融机构国际竞争力国参政策协调全球资源分配中获优势资项目逐步开放民币国际化必然求意味着资外逃风险会极增加量短期资跨境流动断增跨境洗钱行会整国家金融系统安全构成威胁时国现行外币协调机制民币跨境流动理制度尚完善击非法资金流动跨境洗钱犯罪存定难度商业银行面日益频繁跨境洗钱时更显疲应付条例报送额疑合规控制少总结验动分析风险控制否建立健全整套合理效跨境反洗钱监体制稳定中国金融系统安全中国金融否迈走出重步
文分析民币国际化跨境投资发展现状基础分析民币国际化跨境投资互动影响探讨跨境投资洗钱相关概念般程诱分析跨境投资洗钱类型趋势分析行特征风险反跨境投资洗钱提供指引分析民币国际化背景商业银行跨境投资结算反洗钱制度建设监行找出监中问题探讨商业银行等反跨境洗钱参者补偿激励问题加强国反洗钱特反跨境投资洗钱监稳步推进民币国际化进程提出针性政策建议
关键词：民币国际化资跨境流动反洗钱
．民币国际化背景跨境资流动现状
民币国际化指民币跨越国境逐步成国际货币境外发挥货币职程跨境民币结算业务发展推动民币国际化发展助推器2009年4月国海**等五城市开展跨境贸易民币结算试点民币国际化关键性步年月跨境贸易结算试点区扩北京天津等省治区直辖市年月跨境贸易民币结算扩致陆全境2009年3月白俄罗斯签署双边货币互换协议民币跨境结算业务扩展欧洲年跨境贸易民币结算试点理办法正式实施
2010年跨境贸易民币结算扩展世界国
年国跨境贸易跨境投资规模断扩尤周边国家鲜韩国新加坡**斯坦俄罗斯越南等东南亚国家国港澳区间济交发展迅速民币周边国家区越越广泛直接货币兑换国家甚已开始民币作官方储备货币年跨境民币结算业务爆发增长2013年双边币互换协议中国民银行境外货币局交易民币103万亿元跨境贸易投资民币结算业务保持稳序增长全年银行办理跨境贸易民币结算业务463万亿元增长57全年民币跨境直接投资结算53374亿元包括民币外直接投资8561亿元增长18倍外商华直接投资结算金额44813亿元增长767
时年民币汇率形成机制逐步完善根动性控性渐进性原坚持市场供求关系基础民币汇率弹性断增强央行次强调维持民币汇率合理均**基稳定标志着民币交易仅量出现极增长民币身作种国际货币跨国投资交易中广泛应
目前货币国际化没统公认国际标准相标准通常认某种货币国际化程度理解该货币国际认度国际货币体系中该货币广泛程度
中国民学国际货币研究研究报告中建立民币国际化指数度量民币国际化具体程度研究结果显示然目前民币国际化程度流国际货币存定差距指数模型计算知2010年初民币国际化指数0022010年末民币国际化指数0232011年末058年末0872012年末2010年初民币国际化指数增22倍民币国际认度日益提高
资项目开放国家权货币国际化程度重指标着民币国际化程度断加深跨境资流动势必愈演愈烈
跨境投资指国家区政府企业资国外国家区进行投资外国境外区政府企业资国区进行投资资跨国流动
投资投入行直接程度分直接投资间接投资直接投资直接资金投入投资项目建设购置拥投资象控制权加营理间接投资通贷款购买价证券获取定预期收益投资活动参加营理
国外投资起步较晚发展迅速2003年中国外直接投资（非金融类）2855亿美元2012年非金融类外直接投资772亿美元10年间增长超26倍年均增长速度超452013年全年非金融领域外直接投资额902亿美元2012年增长168
2013年7月中国民银行发布关简化跨境民币业务流程完善关政策通知进步促进跨境投资便利化着民币国际化进程加快资项目制逐步放松相关鼓励政策支持中国企业境外投资环境进步改善国际化营水断提高境外投资积极性动性企业身实力断增强民币境外直接投资正迎加速发展新阶段
二．民币国际化背景跨境洗钱
跨境投资指资跨国流动进行投资活动跨境投资掩护清洗黑钱称跨境投资洗钱
跨境投资洗钱般程包括处置离析融合三阶段
（1）处置阶段阶段指犯罪收入赃款进行初步处置投入清洗系统程洗钱犯罪分子通离岸金融中心保密天堂称国家区赃款设立空壳公司种匿名公司掩盖公司真实受益公司注册公司运营情况知成跨境投资洗钱常工具洗钱犯罪分子赃款存入钱庄通钱庄转移境外然进入钱庄关联境外企业银行
（2）离析阶段洗钱分子投资营中伪造类虚拟交易活动通虚假账目等手段进行错综复杂跨境交易行掩盖非法资金真实源性质非法资金犯罪者关系非法资金合法收入难分辨称保密天堂国家区没相关税收外汇制限制严格银行保密法公司保密法匿名公司制国反洗钱机构调查洗钱犯罪行设置难逾越障碍洗钱犯罪分子通设立空壳公司国国家区投资缴纳企业税税付出
缴纳税款洗钱成税资金成合法收入通虚假投资非法收转境外通相关匿名公司进行范围额度少风险财务运作避免超规定额交易报告限额资金分批划转资金真实源模糊化复杂化
（3）融合阶段
融合阶段称阶段跨境投资洗钱程阶段犯罪收益直接间接跨境投资领域充分清洗已合法资金起融入合法金融济体系中般跨境投资清洗犯罪收益表面合法化会回流境
国法律规定跨国调查面诸掣肘跨境洗钱隐蔽性复杂性等优势受犯罪分子青睐新型投资工具广泛应洗钱者专业性断提升部分国家严格保密法令犯罪分子提供洗钱温床
时跨境投资资金流转周期短现金流量服务行业洗钱犯罪分子充满诱惑境外服务性行业投资准入门滥普遍较低娱乐业餐饮业超市零售业等日常营中量现金收入现金交易会留银行交易痕迹难监非法收入混入日常现金收入圆说掩盖赃款性质达洗钱目
通常跨境洗钱种方式：
（1）空壳公司洗钱
空壳公司匿名公司权提供种公司结构称提名公司提名通常收取定理费根境外律师求登记注册公司境外公司真实受益知情保密天堂国家区离岸金融中心允许成立种匿名空壳公司方宽松金融规严格银行保密法公司法严格公司保密法助空壳公司跨境投资洗钱关键境资金境外转移环节非法资金流通境外空壳公司清洗系统匿名公司制度反洗钱调查带极困难部分国际银行承认空壳公司允许开设银行账号资金运作方便快捷
（2）现金密集型行业洗钱
额交易会受额度控制受额疑交易报告制度影响洗钱犯罪分子果直接银行存入量现金会说明资金合理源引起怀疑调查通跨境投资账款投入现金流量服务行业洗钱犯罪常见方式娱乐业餐饮业超市零售业等日常营中行业具量现金收入特性洗钱程中鱼目混珠正营收入名义非法资金混入合法收入法纳税犯罪收入合法化
（3）生产制造业洗钱
着走出引进鼓励政策措施实施跨境投资断发展调动境投资者境外投资外商华投资积极性利非法收入获取更利益跨境投资制造业企业光清洗黑钱争取更盈利受投资政府局积极帮助配合国方政府招商引资发展济需外商投资审核十分宽松外商真假投入资金合法性没力甚愿考查
（4）房产洗钱
非法收入投资组建房产开发公司参股方式非法资金注入房产开发公司直接购买住房商铺已成跨境洗钱渠道现金融领域反洗钱监相严格国房产业反洗钱监较薄弱加年国房产业呈现出快速发展态势相洗钱途径言通房产业洗钱成极低国房产幵发企业监营资质审查资金性质源应监措施事实房产业反洗钱已成国际金融行动特工作组欧亚反洗钱反恐融资组关注重点
（5）价证券期权期货洗钱
证券领域期权期货市场身具交易复杂流动性髙等特点够洗钱犯罪活动提供较掩护首先证券账户理规范客户资金账户证券账户脱节国际金融市场金融衍生产品成投资洗钱重方式期货期权犯罪分子通复杂金融交易跨境洗钱常工具国际期货市场交易纪名义进行投入资金真实源掩盖股票价格期货价格变幻莫测交易技术复杂量资金交易现代信息技术支持快速进行局外眼花缭乱中发现犯罪黑钱犹海搜针国互联网理财产品发展迅速利种新型投资形式洗钱成跨境投资洗钱选择
商业银行支付结算系统作资金收付重渠道显然担负着识洗钱犯罪报疑交易等重义务样复杂洗钱行进行识正成商业银行合规部门工作重点
现代洗钱手段复杂难测旧诸征兆循现金流通金融机构外进行洗钱犯罪分子洗钱程中常现金种资金形态境投资者外投资购汇民币资金部分现金外商投资企业外币现金方式进行投资应该特关注应账广掩盖资金源洗钱行特征
客户境外投资资金非名银行账户转入外商华投资收投资款短期资金迅速转境外生产营支付需求符者外商投资企业外方投入资金数额超批准金额者入直接外债关联企业第三国汇入等均跨境投资洗钱行特征
时跨境投资洗钱着明显趋势：
（1）特定非金融行业渗透
金融行动特工作组反洗钱建议评估方法建议国赌博房产贵金属交易宝石交易等特定非金融行业建立相应反洗钱措施国金融行业反洗钱措施相较完善积累较丰富反洗钱验面分属部门特定非金融企业难制定统反洗钱疑交易监测报告制度客户身份识系统非金融行业部门反洗钱意识相薄弱缺乏反洗钱验动配合反洗钱意愿较低反洗钱措施特定非金融行业形虚设已量案例显示金融机构断强化反洗钱工作形势跨境投资洗钱特定非金融行业渗透趋势十分明显
（2）资项目开放助推跨境投资洗钱
民币国际化真正挑战资项目开放资账户制放松会引起资跨境流通增加资跨境流通量剧烈波动引起相关济体金融稳定着资项目开放程度提高必然会导致资跨境流动寻求更利投资机会投资作掩护洗钱活动然伴中
（3）房产调控政策影响
国年实行系列房产调控政策房产企业融资渠道变窄融资难度增加银行普遍加强房产开发企业贷款限制国贷款房产开发企业资金构成中占重降筹资金资金房产企业资金中占断增加绝数房产企业均存资金足问题社会资金直接投资入股形式参房产开发增加利投资房产开发洗钱风险境外资金国房产投资值关注
三．民币国际化背景商业银行反洗钱工作建议思考
着改革开放断发展中国金融市场开放程度断加深民币国际化势趋助国金融体制改革深化进步增强国金融机构国际竞争力国参政策协调全球资源分配中获优势资项目逐步开放民币国际化必然求意味着资外逃风险会极增加量短期资跨境流动断增跨境洗钱行会整国家金融系统安全构成威胁时国现行外币协调机制民币跨境流动理制度尚完善击非法资金流动跨境洗钱犯罪存定难度商业银行面日益频繁跨境洗钱时更显疲应付条例报送额疑合规控制少总结验动分析风险控制否建立健全整套合理效跨境反洗钱监体制稳定中国金融系统安全中国金融否迈
走出重步
反洗钱深化应基层做起切实做额疑交易报工作顶层分析提供详实第手数相反洗钱部门理者应积极推动反洗钱制度改革完善相关政策法规促进金融机构间合作铲洗钱犯罪滋生温床
时监部门必须加监力度时建立相应激励机制利益补偿机制补偿反洗钱参者利益损失分成激励机制提高金融机构反洗钱力意愿达反洗钱社会效益金融机构济效益赢
样背景商业银行作资金流通节点反洗钱系统中位关重国际社会国反洗钱实践然洗钱活动断领域渗透目前金融领域国反洗钱法律法规体系完善反洗钱组织体系完善金融业起点非金融业辐射扩展国反洗钱监金融业核心特定非金融业断延伸
确保商业银行履行反洗钱义务国金融机构反洗钱规定明确中国民银行法商业银行反洗钱工作实施监督理监容银行机构遵守反洗钱法律法规履行反洗钱项义务情况进行监督理重点监督银行机构建立完善反洗钱部控制制度督促成立反洗钱专门机构抓反洗钱工作部署落实督促建立客户身份识制度身份资料交易保存制度确保反洗钱基础求落实
民币国际化日益加深趋势商业银行应遵循相关法律规章加强传统反洗钱建设外应针性民币国际化进程中遇新型反洗钱问题做出效应：
（）反洗钱工作应做章循法
政策制度应高屋建瓴宏观角度指导反洗钱具体工作着济形势断变化银行相关制度规章应应趋势做出相应修正操作性针性进行完善提升反跨境洗钱工作效性关键问题洗钱方式渠道识做放矢容应民币国际化反洗钱工作新挑战必须关注中国资市场幵放民币跨境投资发展引起新型洗钱犯罪手段监测跨境洗钱活动新动充分利信息技术等科技进步丰富分析手段提高洗钱行发现识力
（二）商业银行应细化跨境投资领域反洗钱监措施
跨境投资洗钱目洗钱活动样掩盖非法真实源性质金融监角度首先监测控制非法资金转移入手外商华直接投资金融机构应保持工商部门监合作资金结汇审核项目投资真实性入手防止虚假投资进行洗钱活动实行境企业注册离岸公司备案制度注册公司境关联公司业务运作进行监督重点监测资金流防止利离岸公司进行洗钱活动加强外商华投资背景资信审查求境外投资者债权提供资金源合法性证明防止投资名洗钱非法资金流入金融机构严格审核投资企业营业执年审情况营业址法代表身份证件真实性抬高空壳公司开设银行账户门槛时商业银行应结汇民币资金流途进行必检测外币结合点击跨境投资洗钱活动
（三）加强反洗钱国合作国际合作
面复杂变跨境洗钱行反洗钱工作某部门单国家单独胜需部门联动跨境投资类洗钱监查处更需加强国际合作商业银行证券保险等金融机构首先履行反洗钱信息报告义务民银行银监会证监会保监会等监部门加强公安税务等部门协调合作反跨境洗钱需商务部外汇理海关等部门密切合作严厉击进出口伪报虚假投资行银监会工商公安等部门合作加强钱庄等非法金融机构取缔形成反洗钱工作监合力
国国际反洗钱组织FATF员进行国际合作击跨境洗钱犯罪国反洗钱工作需国应国际义务民币国际化进程中着利率汇率改革资木项目开放改革防范国资木外逃国黑钱出境洗钱国外洗钱分子贸易投资等形式进入国洗钱需加强国际合作
（四）坚持合规营实现国家利益化
监部门金融机构作反洗钱体系体两者反洗钱程中出体利益会做出抉择监部门作国家机器保证正常金融秩序维护国家社会利益然会积极推动反洗钱工作实现国家利益化金融机构处洗钱网络游位置设立专门反洗钱机构建立完备反洗钱控体系增加量成投入反洗钱工作身带直接利润反会失客户降低存款手续费收入反洗钱体系中种完善利益机制金融机构游走反反间洗钱行提供微观条件
商业银行应明确认识身肩负责坚持合规营规避系统风险跨境黑钱釜底抽薪时监部门应建立健全奖惩机制积极配合反洗钱工作取定效果金融机构予奖励分成弥补商业银行反洗钱投入成客户流失造成损失提升商业银行反洗钱积极性
民币国际化新时期中国金融深化势趋商业银行作面跨境黑钱第线应坚守身职责树立合规意识牢记项规章制度夯实国反洗钱系统基石样履行金融机构应义务
参考文献
①叶艳妍：成收益视角国际脏钱竞争诱策研究
②魏莱：反洗钱监体系检测方法研究
③赵晓：互联网保险洗钱风险防范研究
④戴泽昶：互联网第三方支付台反洗钱监研究
⑤徐旭海：互联网支付反洗钱规制研究基FATF新40条建议国际验
⑥潘东梅：金融机构反洗钱法律制度研究
⑦文洁：商业银行国际贸易结算方式反洗钱风险理研究
⑧黄越：民币国际化背景跨境投资洗钱反洗钱研究
⑨李晓欧：新加坡国家洗钱风险评估报告破解国跨境反洗钱难题启示
⑩薛永明：中美反洗钱监较国银行业启示
段丽疆：国银行业反洗钱监机制问题策研究
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民币国际化背景商业银行跨境反洗钱策浅析
摘
济全球化金融贸易化程度提高信息技术交通运输业飞速发展种济资源世界范围流动更方便快捷合理资源配置极促进世界济增长时洗钱犯罪分子助合法投资等掩护全球范围进行洗钱活动提供机民币国际化前国际济环境构建国际货币新体系客观需面巨风险民币国际化必逐步推进漫长程针民币洗钱犯罪会推迟
着FATF第四轮互评估中国展开日益国际化民币应必须提升反洗钱监力完善反洗钱监制度国际反洗钱标准接轨
着改革开放断发展中国金融市场开放程度断加深民币国际化势趋助国金融体制改革深化进步增强国金融机构国际竞争力国参政策协调全球资源分配中获优势资项目逐步开放民币国际化必然求意味着资外逃风险会极增加量短期资跨境流动断增跨境洗钱行会整国家金融系统安全构成威胁时国现行外币协调机制民币跨境流动理制度尚完善击非法资金流动跨境洗钱犯罪存定难度商业银行面日益频繁跨境洗钱时更显疲应付条例报送额疑合规控制少总结验动分析风险控制否建立健全整套合理效跨境反洗钱监体制稳定中国金融系统安全中国金融否迈走出重步
文分析民币国际化跨境投资发展现状基础分析民币国际化跨境投资互动影响探讨跨境投资洗钱相关概念般程诱分析跨境投资洗钱类型趋势分析行特征风险反跨境投资洗钱提供指引分析民币国际化背景商业银行跨境投资结算反洗钱制度建设监行找出监中问题探讨商业银行等反跨境洗钱参者补偿激励问题加强国反洗钱特反跨境投资洗钱监稳步推进民币国际化进程提出针性政策建议
关键词：民币国际化资跨境流动反洗钱
．民币国际化背景跨境资流动现状
民币国际化指民币跨越国境逐步成国际货币境外发挥货币职程跨境民币结算业务发展推动民币国际化发展助推器2009年4月国海**等五城市开展跨境贸易民币结算试点民币国际化关键性步年月跨境贸易结算试点区扩北京天津等省治区直辖市年月跨境贸易民币结算扩致陆全境2009年3月白俄罗斯签署双边货币互换协议民币跨境结算业务扩展欧洲年跨境贸易民币结算试点理办法正式实施
2010年跨境贸易民币结算扩展世界国
年国跨境贸易跨境投资规模断扩尤周边国家鲜韩国新加坡**斯坦俄罗斯越南等东南亚国家国港澳区间济交发展迅速民币周边国家区越越广泛直接货币兑换国家甚已开始民币作官方储备货币年跨境民币结算业务爆发增长2013年双边币互换协议中国民银行境外货币局交易民币103万亿元跨境贸易投资民币结算业务保持稳序增长全年银行办理跨境贸易民币结算业务463万亿元增长57全年民币跨境直接投资结算53374亿元包括民币外直接投资8561亿元增长18倍外商华直接投资结算金额44813亿元增长767
时年民币汇率形成机制逐步完善根动性控性渐进性原坚持市场供求关系基础民币汇率弹性断增强央行次强调维持民币汇率合理均**基稳定标志着民币交易仅量出现极增长民币身作种国际货币跨国投资交易中广泛应
目前货币国际化没统公认国际标准相标准通常认某种货币国际化程度理解该货币国际认度国际货币体系中该货币广泛程度
中国民学国际货币研究研究报告中建立民币国际化指数度量民币国际化具体程度研究结果显示然目前民币国际化程度流国际货币存定差距指数模型计算知2010年初民币国际化指数0022010年末民币国际化指数0232011年末058年末0872012年末2010年初民币国际化指数增22倍民币国际认度日益提高
资项目开放国家权货币国际化程度重指标着民币国际化程度断加深跨境资流动势必愈演愈烈
跨境投资指国家区政府企业资国外国家区进行投资外国境外区政府企业资国区进行投资资跨国流动
投资投入行直接程度分直接投资间接投资直接投资直接资金投入投资项目建设购置拥投资象控制权加营理间接投资通贷款购买价证券获取定预期收益投资活动参加营理
国外投资起步较晚发展迅速2003年中国外直接投资（非金融类）2855亿美元2012年非金融类外直接投资772亿美元10年间增长超26倍年均增长速度超452013年全年非金融领域外直接投资额902亿美元2012年增长168
2013年7月中国民银行发布关简化跨境民币业务流程完善关政策通知进步促进跨境投资便利化着民币国际化进程加快资项目制逐步放松相关鼓励政策支持中国企业境外投资环境进步改善国际化营水断提高境外投资积极性动性企业身实力断增强民币境外直接投资正迎加速发展新阶段
二．民币国际化背景跨境洗钱
跨境投资指资跨国流动进行投资活动跨境投资掩护清洗黑钱称跨境投资洗钱
跨境投资洗钱般程包括处置离析融合三阶段
（1）处置阶段阶段指犯罪收入赃款进行初步处置投入清洗系统程洗钱犯罪分子通离岸金融中心保密天堂称国家区赃款设立空壳公司种匿名公司掩盖公司真实受益公司注册公司运营情况知成跨境投资洗钱常工具洗钱犯罪分子赃款存入钱庄通钱庄转移境外然进入钱庄关联境外企业银行
（2）离析阶段洗钱分子投资营中伪造类虚拟交易活动通虚假账目等手段进行错综复杂跨境交易行掩盖非法资金真实源性质非法资金犯罪者关系非法资金合法收入难分辨称保密天堂国家区没相关税收外汇制限制严格银行保密法公司保密法匿名公司制国反洗钱机构调查洗钱犯罪行设置难逾越障碍洗钱犯罪分子通设立空壳公司国国家区投资缴纳企业税税付出
缴纳税款洗钱成税资金成合法收入通虚假投资非法收转境外通相关匿名公司进行范围额度少风险财务运作避免超规定额交易报告限额资金分批划转资金真实源模糊化复杂化
（3）融合阶段
融合阶段称阶段跨境投资洗钱程阶段犯罪收益直接间接跨境投资领域充分清洗已合法资金起融入合法金融济体系中般跨境投资清洗犯罪收益表面合法化会回流境
国法律规定跨国调查面诸掣肘跨境洗钱隐蔽性复杂性等优势受犯罪分子青睐新型投资工具广泛应洗钱者专业性断提升部分国家严格保密法令犯罪分子提供洗钱温床
时跨境投资资金流转周期短现金流量服务行业洗钱犯罪分子充满诱惑境外服务性行业投资准入门滥普遍较低娱乐业餐饮业超市零售业等日常营中量现金收入现金交易会留银行交易痕迹难监非法收入混入日常现金收入圆说掩盖赃款性质达洗钱目
通常跨境洗钱种方式：
（1）空壳公司洗钱
空壳公司匿名公司权提供种公司结构称提名公司提名通常收取定理费根境外律师求登记注册公司境外公司真实受益知情保密天堂国家区离岸金融中心允许成立种匿名空壳公司方宽松金融规严格银行保密法公司法严格公司保密法助空壳公司跨境投资洗钱关键境资金境外转移环节非法资金流通境外空壳公司清洗系统匿名公司制度反洗钱调查带极困难部分国际银行承认空壳公司允许开设银行账号资金运作方便快捷
（2）现金密集型行业洗钱
额交易会受额度控制受额疑交易报告制度影响洗钱犯罪分子果直接银行存入量现金会说明资金合理源引起怀疑调查通跨境投资账款投入现金流量服务行业洗钱犯罪常见方式娱乐业餐饮业超市零售业等日常营中行业具量现金收入特性洗钱程中鱼目混珠正营收入名义非法资金混入合法收入法纳税犯罪收入合法化
（3）生产制造业洗钱
着走出引进鼓励政策措施实施跨境投资断发展调动境投资者境外投资外商华投资积极性利非法收入获取更利益跨境投资制造业企业光清洗黑钱争取更盈利受投资政府局积极帮助配合国方政府招商引资发展济需外商投资审核十分宽松外商真假投入资金合法性没力甚愿考查
（4）房产洗钱
非法收入投资组建房产开发公司参股方式非法资金注入房产开发公司直接购买住房商铺已成跨境洗钱渠道现金融领域反洗钱监相严格国房产业反洗钱监较薄弱加年国房产业呈现出快速发展态势相洗钱途径言通房产业洗钱成极低国房产幵发企业监营资质审查资金性质源应监措施事实房产业反洗钱已成国际金融行动特工作组欧亚反洗钱反恐融资组关注重点
（5）价证券期权期货洗钱
证券领域期权期货市场身具交易复杂流动性髙等特点够洗钱犯罪活动提供较掩护首先证券账户理规范客户资金账户证券账户脱节国际金融市场金融衍生产品成投资洗钱重方式期货期权犯罪分子通复杂金融交易跨境洗钱常工具国际期货市场交易纪名义进行投入资金真实源掩盖股票价格期货价格变幻莫测交易技术复杂量资金交易现代信息技术支持快速进行局外眼花缭乱中发现犯罪黑钱犹海搜针国互联网理财产品发展迅速利种新型投资形式洗钱成跨境投资洗钱选择
商业银行支付结算系统作资金收付重渠道显然担负着识洗钱犯罪报疑交易等重义务样复杂洗钱行进行识正成商业银行合规部门工作重点
现代洗钱手段复杂难测旧诸征兆循现金流通金融机构外进行洗钱犯罪分子洗钱程中常现金种资金形态境投资者外投资购汇民币资金部分现金外商投资企业外币现金方式进行投资应该特关注应账广掩盖资金源洗钱行特征
客户境外投资资金非名银行账户转入外商华投资收投资款短期资金迅速转境外生产营支付需求符者外商投资企业外方投入资金数额超批准金额者入直接外债关联企业第三国汇入等均跨境投资洗钱行特征
时跨境投资洗钱着明显趋势：
（1）特定非金融行业渗透
金融行动特工作组反洗钱建议评估方法建议国赌博房产贵金属交易宝石交易等特定非金融行业建立相应反洗钱措施国金融行业反洗钱措施相较完善积累较丰富反洗钱验面分属部门特定非金融企业难制定统反洗钱疑交易监测报告制度客户身份识系统非金融行业部门反洗钱意识相薄弱缺乏反洗钱验动配合反洗钱意愿较低反洗钱措施特定非金融行业形虚设已量案例显示金融机构断强化反洗钱工作形势跨境投资洗钱特定非金融行业渗透趋势十分明显
（2）资项目开放助推跨境投资洗钱
民币国际化真正挑战资项目开放资账户制放松会引起资跨境流通增加资跨境流通量剧烈波动引起相关济体金融稳定着资项目开放程度提高必然会导致资跨境流动寻求更利投资机会投资作掩护洗钱活动然伴中
（3）房产调控政策影响
国年实行系列房产调控政策房产企业融资渠道变窄融资难度增加银行普遍加强房产开发企业贷款限制国贷款房产开发企业资金构成中占重降筹资金资金房产企业资金中占断增加绝数房产企业均存资金足问题社会资金直接投资入股形式参房产开发增加利投资房产开发洗钱风险境外资金国房产投资值关注
三．民币国际化背景商业银行反洗钱工作建议思考
着改革开放断发展中国金融市场开放程度断加深民币国际化势趋助国金融体制改革深化进步增强国金融机构国际竞争力国参政策协调全球资源分配中获优势资项目逐步开放民币国际化必然求意味着资外逃风险会极增加量短期资跨境流动断增跨境洗钱行会整国家金融系统安全构成威胁时国现行外币协调机制民币跨境流动理制度尚完善击非法资金流动跨境洗钱犯罪存定难度商业银行面日益频繁跨境洗钱时更显疲应付条例报送额疑合规控制少总结验动分析风险控制否建立健全整套合理效跨境反洗钱监体制稳定中国金融系统安全中国金融否迈
走出重步
反洗钱深化应基层做起切实做额疑交易报工作顶层分析提供详实第手数相反洗钱部门理者应积极推动反洗钱制度改革完善相关政策法规促进金融机构间合作铲洗钱犯罪滋生温床
时监部门必须加监力度时建立相应激励机制利益补偿机制补偿反洗钱参者利益损失分成激励机制提高金融机构反洗钱力意愿达反洗钱社会效益金融机构济效益赢
样背景商业银行作资金流通节点反洗钱系统中位关重国际社会国反洗钱实践然洗钱活动断领域渗透目前金融领域国反洗钱法律法规体系完善反洗钱组织体系完善金融业起点非金融业辐射扩展国反洗钱监金融业核心特定非金融业断延伸
确保商业银行履行反洗钱义务国金融机构反洗钱规定明确中国民银行法商业银行反洗钱工作实施监督理监容银行机构遵守反洗钱法律法规履行反洗钱项义务情况进行监督理重点监督银行机构建立完善反洗钱部控制制度督促成立反洗钱专门机构抓反洗钱工作部署落实督促建立客户身份识制度身份资料交易保存制度确保反洗钱基础求落实
民币国际化日益加深趋势商业银行应遵循相关法律规章加强传统反洗钱建设外应针性民币国际化进程中遇新型反洗钱问题做出效应：
（）反洗钱工作应做章循法
政策制度应高屋建瓴宏观角度指导反洗钱具体工作着济形势断变化银行相关制度规章应应趋势做出相应修正操作性针性进行完善提升反跨境洗钱工作效性关键问题洗钱方式渠道识做放矢容应民币国际化反洗钱工作新挑战必须关注中国资市场幵放民币跨境投资发展引起新型洗钱犯罪手段监测跨境洗钱活动新动充分利信息技术等科技进步丰富分析手段提高洗钱行发现识力
（二）商业银行应细化跨境投资领域反洗钱监措施
跨境投资洗钱目洗钱活动样掩盖非法真实源性质金融监角度首先监测控制非法资金转移入手外商华直接投资金融机构应保持工商部门监合作资金结汇审核项目投资真实性入手防止虚假投资进行洗钱活动实行境企业注册离岸公司备案制度注册公司境关联公司业务运作进行监督重点监测资金流防止利离岸公司进行洗钱活动加强外商华投资背景资信审查求境外投资者债权提供资金源合法性证明防止投资名洗钱非法资金流入金融机构严格审核投资企业营业执年审情况营业址法代表身份证件真实性抬高空壳公司开设银行账户门槛时商业银行应结汇民币资金流途进行必检测外币结合点击跨境投资洗钱活动
（三）加强反洗钱国合作国际合作
面复杂变跨境洗钱行反洗钱工作某部门单国家单独胜需部门联动跨境投资类洗钱监查处更需加强国际合作商业银行证券保险等金融机构首先履行反洗钱信息报告义务民银行银监会证监会保监会等监部门加强公安税务等部门协调合作反跨境洗钱需商务部外汇理海关等部门密切合作严厉击进出口伪报虚假投资行银监会工商公安等部门合作加强钱庄等非法金融机构取缔形成反洗钱工作监合力
国国际反洗钱组织FATF员进行国际合作击跨境洗钱犯罪国反洗钱工作需国应国际义务民币国际化进程中着利率汇率改革资木项目开放改革防范国资木外逃国黑钱出境洗钱国外洗钱分子贸易投资等形式进入国洗钱需加强国际合作
（四）坚持合规营实现国家利益化
监部门金融机构作反洗钱体系体两者反洗钱程中出体利益会做出抉择监部门作国家机器保证正常金融秩序维护国家社会利益然会积极推动反洗钱工作实现国家利益化金融机构处洗钱网络游位置设立专门反洗钱机构建立完备反洗钱控体系增加量成投入反洗钱工作身带直接利润反会失客户降低存款手续费收入反洗钱体系中种完善利益机制金融机构游走反反间洗钱行提供微观条件
商业银行应明确认识身肩负责坚持合规营规避系统风险跨境黑钱釜底抽薪时监部门应建立健全奖惩机制积极配合反洗钱工作取定效果金融机构予奖励分成弥补商业银行反洗钱投入成客户流失造成损失提升商业银行反洗钱积极性
民币国际化新时期中国金融深化势趋商业银行作面跨境黑钱第线应坚守身职责树立合规意识牢记项规章制度夯实国反洗钱系统基石样履行金融机构应义务
参考文献
①叶艳妍：成收益视角国际脏钱竞争诱策研究
②魏莱：反洗钱监体系检测方法研究
③赵晓：互联网保险洗钱风险防范研究
④戴泽昶：互联网第三方支付台反洗钱监研究
⑤徐旭海：互联网支付反洗钱规制研究基FATF新40条建议国际验
⑥潘东梅：金融机构反洗钱法律制度研究
⑦文洁：商业银行国际贸易结算方式反洗钱风险理研究
⑧黄越：民币国际化背景跨境投资洗钱反洗钱研究
⑨李晓欧：新加坡国家洗钱风险评估报告破解国跨境反洗钱难题启示
⑩薛永明：中美反洗钱监较国银行业启示
段丽疆：国银行业反洗钱监机制问题策研究
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