农村信社（农信社）调研报告：谈农村信社新形势寻求新利润增长点
通化农信着年改革发展营成果显著营实力明显增强期间积淀优秀文化子形成具特色三农服务理念进步巩固信社农村金融市场导位然面前变济金融形势受整体济环境带严峻考验时迎接逐渐拉开战局农村金融竞争局面通化农信走竞争前列实现身断壮需科学分析理性面重课题
理性分析前营形势
()现营成果
1传统存贷款业务基础雄厚效支持辖域济健康快速发展
2服务环境改善作农村金融力军农村信社深化改革直方济发展做着懈努力发挥出重作奠定雄厚客户基础针金融形势断变化客户提出更高求通化农信进步完善服务理念省联社统部署推行企业文化视觉文化理念文化服务文化提农村信社营发展日程增强行业服务竞争力
3综合业务系统线吉卡发行推广成农村信社历史性转折2007年全省实现通存通兑业务年末面社会公众发行吉卡增强农村信社金融行业竞争实力尤全省免收手续费银行卡年费成力竞争优势
(二)面金融环境
2007年半年开始国家根宏观济增长形势物价消费水变化情况断调整济金融政策年初双防年中保压保济增长政策农村金融整金融行业带深重影响尤前金融海啸农村信社营发展带击挑战
1金融危机农村信社带影响国正全力制定出台新政策应金融危机产生负面影响国际间通会议协商话交流等方式积极合作限度减少国济损失金融危机发生国济发展遭受重创月GDP增长相缓慢部分企业关停倒闭员工流离失现象发生间接影响着农村金融利资金组织贷款投放期贷款清收工作更影响农村信社稳步健康持续发展
2农村信社传统存贷款业务盈利空间断缩央行领导易纲前段时间表示济周期波动货币市场逐渐放开利率市场化三方面金融形势更加严峻传统存贷款业务盈利空间正逐渐缩存贷款业务通化农信营业务整农村信社发展发挥着代作盈利空间缩利幅利润提升商业银行竞争实力增强
3农业银行邮储银行村镇银行等金融机构农村长驱直入通化农信长远发展带严峻考验国家农村金融政策放松调整邮储银行村镇银行已吉林省区挂牌成立中通化县成立融达村镇银行加农业银行反哺昔日静农村市场现变沸沸腾腾
4成立农村商业银行农村信社未发展趋势通化农信未发展指明方年发达区农村信社纷纷银监会相关部门求达定指标组建股份制农村商业银行目前全国已成立15家农村商业银行出现济发达省市里特值提年12月18日九台市农村商业银行挂牌成立成东北三省第家
二应竞争未快速发展点意见
（）进步完善法治理结构年里全市六家联社相继完成县联社级法改制工作初步完善法法理结构建立吉林省农村信社营负盈亏约束担风险营机制成真正意义市场竞争体法实体取阶段性成果前情况通化农信法治理产权明晰工作进展利乏需进步深化方省联社统安排部署完善三会制度明确划分社员代表会理事会监事会理层间权力责利益二进行清产核资模糊资产认真界定通提高入股门槛真正做风险担利益享局面增强营理力培养合作守信服务互惠意识积极动员富农城镇体工商户体承包户私营业取社员资格三正确认识激励约束机制激励
约束相互联系相互制约关系法治理结构中正确认识激励约束机制重话题营理倡导走市场化机制时效防范道德风险短期行构建元化激励约束体系
（二）继续托传统存贷款业务寻求新利润实现方式传统存贷款业务带收益非议通化农信身体制年形成发展模式长时间里继续存贷款业务达定目标农村信社农村济发展金融力军做存贷款业务满足三农正常生产生活基础条件然金融形势断变化味传统业务固步封循守旧20世纪90年代着中国市场济体系建立国银行业发生巨变化银行业竞争空前激烈扩发展空间商业银行守住传统业务阵时开辟新业务领域通化农信应紧国商业银行发展步伐拓展业务领域效调整业务结构提高整体盈利水增强身竞争实力扩市场占份额创造更利润收益
1力拓展中间业务
结合农村信社实际商业银行带启示：必须力推进中间业务观国外金融机构量争事实数似正说明样问题：中间业务已成金融竞争新战场年国商业银行适应日益激烈金融竞争形势增加收益纷纷战略目标转中间业务目前已资产负债业务构成现代商业银行三业务正位业士说：传统银行存贷款业务利差逐渐缩行竞争中发展必须寻找新利润增长点作金融创新重组成部分中间业务行拓展业务空间追求利润化必然选择2000年2006年中间业务规模扩4倍增长速度惊
见通化农信力推进中间业务确实带巨收益银监会相关求限制全面开展中间业务现基础做代理类中间业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托代办理客户指定济事务提供金融服务收取定费业务包括代理政策性银行业务代理中国民银行业务代理商业银行业务代收代付业务代理证券业务代理保险业务代理银行银行卡收单业务等开办代理业务够实现定手续费收入够争取量客户资源辅助资产负债类业务发展造农村信社品牌具巨作首先通化农信扩原代收代付业务代收方面代收项税款代收项财政收费代收水电费房租煤气费学费货款劳务费养路费电话费交通违章罚款等费单位居民日常开支具较需求
代付方面代发工资奖金股息红利社会福利养老金劳务收入等中位市县城市信社争取代发财政拨款单位优秀企业职工工资关键次开办代理行业务代理行业务包括代理政策性银行业务代理中国民银行业务代理商业银行业务鉴农村信社县城乡镇网点市场优势该类业务应该较发展空间代理保险业务代理保险业务农村信社说陌生业务已年代理历史综合效益十分明显目前省农村信社代理险种农户额信贷款责险险种日益繁农村信社应代理更险种目前市场较受欢迎分红型寿险投资连结险交强险应作代理重点时应代理抵押贷款中抵押物保险代理保险业务开展适应区政府政策影响遵循客户愿原开展中间业务限制性条件中间业务发展条漫长道路绝蹴循序渐进鉴总结验形成独具农村金融特色中间业务发展模式农村信社实现更收益做出贡献
2积极开办银行卡业务
吉卡发行方便快捷服务功满足广客户求力提升吉林农信社会形象时增加存款额度银行卡面世吉林农信历史首次环节需进步完善解决活卡率低问题吉卡发行足年时间便已占8市场份额发卡规模较睡眠卡较针吉卡持卡展开系列宣传促销活动刷卡消费双倍积分存款赠送礼品等提高存量卡片复活率契机提升吉卡品牌形象二持卡提供增值服务开通VIP金融通道收费型VIP收取定服务费获VIP客户权利客户型VIP存贷款客户免费提供VIP服务三免费提供金融咨询服务吉卡持卡提供柜面等咨询服务
（三）做中企业贷款工作效防控风险年国家断出台政策鼓励中企业发展拉动济增长促进社会业相商业银行农村信社中企业贷款准入条件宽松手续简化中企业发展势必通贷款融资方式促进生产达增加收益目农村信社拓展中企业贷款发展战略调整需盈利模式较粗放客户放款眼光投中企业发展战略适度调整农村信社拓展中企业贷款重素完善身风险理需贷款投客户某集中行业容易造成集中度风险包括中企业贷款风险整贷款风险问题营发展中致命问题效防控风险会造成资产流失失客户信果会极堪设想首先建立健全风险防控体系制度约束风险产生次加强职工道德教育思想源头遏制风险产生念
头次构建风险评价体系职工贷款风险评估严惩恶意造成资产损失职工达警示目
（四）加强力资源理增强综合竞争实力
全体员工农村信社辉煌历史缔造者牢牢抓住员工心理辅正确激励会劳怨信社工作切实提高员工工作积极性项工作利进行起推动促进作加强员工思想道德教育树立社家爱社家观念二增强服务意识客户中心客户视作亲三制定出台激励政策形成竞争局面优胜劣汰四发挥领导带头作领导楷模形成全员心心磅礴气势农村信社面金融形势已非昔包括农行家金融机构业已农村市场新轮金融变革中胜出摆全体农信面前重课题认真研究前形势通化农信市场份额制定未发展规划策二发挥网点五十余年社民感情优势提高服务水增强服务功限度满足客户需求科学制定利政策三加强业交流鉴总结发达省市区成功验知知彼竞争四握领会国家关农村金融政策未雨绸缪抢占市场先机
（五）加快商业银行组建步伐造流社区银行宏伟目标会前进动力结合通化农信年发展状况国农商行九台农商行成立启示组建农村商业银行通化农信未发展方省联社成立进行系列卓成效改革资产质量已改观新巴塞尔协议规定资充足率8例定距离加银监会农村商业银行良贷款指标规定商行路显更艰难通化农信资产质量提高方面做量工作着重提高资充足率降低良贷款率实现银监会项规定指标成功组建农村商业银行
（六）利科技网络台全面提升金融服务水
改革开放30年华夏发生翻天覆变化济快速发展金融改革应着时代需轮轮进行农村金融法幸免改革潮中坚守传统业务阵时积极探索发展道路寻求新利润增长点增强综合竞争实力激烈金融竞争中获生存发展实现吉林农信更更快美愿
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通化农信着年改革发展营成果显著营实力明显增强期间积淀优秀文化子形成具特色三农服务理念进步巩固信社农村金融市场导位然面前变济金融形势受整体济环境带严峻考验时迎接逐渐拉开战局农村金融竞争局面通化农信走竞争前列实现身断壮需科学分析理性面重课题
理性分析前营形势
()现营成果
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2服务环境改善作农村金融力军农村信社深化改革直方济发展做着懈努力发挥出重作奠定雄厚客户基础针金融形势断变化客户提出更高求通化农信进步完善服务理念省联社统部署推行企业文化视觉文化理念文化服务文化提农村信社营发展日程增强行业服务竞争力
3综合业务系统线吉卡发行推广成农村信社历史性转折2007年全省实现通存通兑业务年末面社会公众发行吉卡增强农村信社金融行业竞争实力尤全省免收手续费银行卡年费成力竞争优势
(二)面金融环境
2007年半年开始国家根宏观济增长形势物价消费水变化情况断调整济金融政策年初双防年中保压保济增长政策农村金融整金融行业带深重影响尤前金融海啸农村信社营发展带击挑战
1金融危机农村信社带影响国正全力制定出台新政策应金融危机产生负面影响国际间通会议协商话交流等方式积极合作限度减少国济损失金融危机发生国济发展遭受重创月GDP增长相缓慢部分企业关停倒闭员工流离失现象发生间接影响着农村金融利资金组织贷款投放期贷款清收工作更影响农村信社稳步健康持续发展
2农村信社传统存贷款业务盈利空间断缩央行领导易纲前段时间表示济周期波动货币市场逐渐放开利率市场化三方面金融形势更加严峻传统存贷款业务盈利空间正逐渐缩存贷款业务通化农信营业务整农村信社发展发挥着代作盈利空间缩利幅利润提升商业银行竞争实力增强
3农业银行邮储银行村镇银行等金融机构农村长驱直入通化农信长远发展带严峻考验国家农村金融政策放松调整邮储银行村镇银行已吉林省区挂牌成立中通化县成立融达村镇银行加农业银行反哺昔日静农村市场现变沸沸腾腾
4成立农村商业银行农村信社未发展趋势通化农信未发展指明方年发达区农村信社纷纷银监会相关部门求达定指标组建股份制农村商业银行目前全国已成立15家农村商业银行出现济发达省市里特值提年12月18日九台市农村商业银行挂牌成立成东北三省第家
二应竞争未快速发展点意见
（）进步完善法治理结构年里全市六家联社相继完成县联社级法改制工作初步完善法法理结构建立吉林省农村信社营负盈亏约束担风险营机制成真正意义市场竞争体法实体取阶段性成果前情况通化农信法治理产权明晰工作进展利乏需进步深化方省联社统安排部署完善三会制度明确划分社员代表会理事会监事会理层间权力责利益二进行清产核资模糊资产认真界定通提高入股门槛真正做风险担利益享局面增强营理力培养合作守信服务互惠意识积极动员富农城镇体工商户体承包户私营业取社员资格三正确认识激励约束机制激励
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（二）继续托传统存贷款业务寻求新利润实现方式传统存贷款业务带收益非议通化农信身体制年形成发展模式长时间里继续存贷款业务达定目标农村信社农村济发展金融力军做存贷款业务满足三农正常生产生活基础条件然金融形势断变化味传统业务固步封循守旧20世纪90年代着中国市场济体系建立国银行业发生巨变化银行业竞争空前激烈扩发展空间商业银行守住传统业务阵时开辟新业务领域通化农信应紧国商业银行发展步伐拓展业务领域效调整业务结构提高整体盈利水增强身竞争实力扩市场占份额创造更利润收益
1力拓展中间业务
结合农村信社实际商业银行带启示：必须力推进中间业务观国外金融机构量争事实数似正说明样问题：中间业务已成金融竞争新战场年国商业银行适应日益激烈金融竞争形势增加收益纷纷战略目标转中间业务目前已资产负债业务构成现代商业银行三业务正位业士说：传统银行存贷款业务利差逐渐缩行竞争中发展必须寻找新利润增长点作金融创新重组成部分中间业务行拓展业务空间追求利润化必然选择2000年2006年中间业务规模扩4倍增长速度惊
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代付方面代发工资奖金股息红利社会福利养老金劳务收入等中位市县城市信社争取代发财政拨款单位优秀企业职工工资关键次开办代理行业务代理行业务包括代理政策性银行业务代理中国民银行业务代理商业银行业务鉴农村信社县城乡镇网点市场优势该类业务应该较发展空间代理保险业务代理保险业务农村信社说陌生业务已年代理历史综合效益十分明显目前省农村信社代理险种农户额信贷款责险险种日益繁农村信社应代理更险种目前市场较受欢迎分红型寿险投资连结险交强险应作代理重点时应代理抵押贷款中抵押物保险代理保险业务开展适应区政府政策影响遵循客户愿原开展中间业务限制性条件中间业务发展条漫长道路绝蹴循序渐进鉴总结验形成独具农村金融特色中间业务发展模式农村信社实现更收益做出贡献
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（四）加强力资源理增强综合竞争实力
全体员工农村信社辉煌历史缔造者牢牢抓住员工心理辅正确激励会劳怨信社工作切实提高员工工作积极性项工作利进行起推动促进作加强员工思想道德教育树立社家爱社家观念二增强服务意识客户中心客户视作亲三制定出台激励政策形成竞争局面优胜劣汰四发挥领导带头作领导楷模形成全员心心磅礴气势农村信社面金融形势已非昔包括农行家金融机构业已农村市场新轮金融变革中胜出摆全体农信面前重课题认真研究前形势通化农信市场份额制定未发展规划策二发挥网点五十余年社民感情优势提高服务水增强服务功限度满足客户需求科学制定利政策三加强业交流鉴总结发达省市区成功验知知彼竞争四握领会国家关农村金融政策未雨绸缪抢占市场先机
（五）加快商业银行组建步伐造流社区银行宏伟目标会前进动力结合通化农信年发展状况国农商行九台农商行成立启示组建农村商业银行通化农信未发展方省联社成立进行系列卓成效改革资产质量已改观新巴塞尔协议规定资充足率8例定距离加银监会农村商业银行良贷款指标规定商行路显更艰难通化农信资产质量提高方面做量工作着重提高资充足率降低良贷款率实现银监会项规定指标成功组建农村商业银行
（六）利科技网络台全面提升金融服务水
改革开放30年华夏发生翻天覆变化济快速发展金融改革应着时代需轮轮进行农村金融法幸免改革潮中坚守传统业务阵时积极探索发展道路寻求新利润增长点增强综合竞争实力激烈金融竞争中获生存发展实现吉林农信更更快美愿
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