农村信用社小额信贷风险情况调研报告—调研报告

农村信社额信贷风险情况调研报告—调研报告
 
　　农村信合作社营额信贷业务现状
　　1农村信社农村金融力军国商业银行规模撤离县县基层机构目前农村开展业务国银行分支机构寥寥着国商业银行县域基层撤退农村信合作社成分支机构农村正规金融机构农村正规金融机构中唯农业农户直接业务金融机构
　　二农村信合作社额信贷风险表现
　　1道德风险：
　　贷款额信贷需提供贷款抵押特点定程度体现扶贫功降低抵押程中需种成缺陷农信社需提供贷款抵押承担定道德风险道德风险素两方面农村信贷机构方面农村信贷机构部理机制完善没形成信贷员行制激励机制农村信贷机构员素质低处理额信贷资金发放收回程中调查计划决策信息处理风险理工作导致道德风险重原农户方面受额信贷抵押影响农户产生赖思想部分农民惯性认额信贷扶贫贷款救济款需偿利息政府贴息贷款款意识薄弱抱着拖拖心理少数农户贷款开始贷念头存恶意拖欠行居住集中农民会效仿邻居亲朋友恶意拖欠贷款甚理解动贷行农户额信贷款转手放高利贷牟取法利益信证身份证名额信贷款凑零整终贷款集中家户种种情况说明农户引发道德风险容忽视
　　2利率素：
　　国际成功额贷款存贷差高达815左右中国需建立新金融组织发放额信贷加贷款方式较国外简便成国外类贷款低需57左右利差目前农村信社资金成35左右情况贷款利率810左右项目负盈亏实际执行结果国绝数额信贷项目执行低利率政策没财务立持续发展角度制定合理利率水低利率情况贷者注重贷款效率导致高违约外果利率定太低农户利易非农户部门分割抢占引发种腐败现象样
真正需低息扶贫贷款农户贷款富裕农户工商业者政府干部反贷款获贷款运生产营市场利率灰色市场高利率转手贷出获利结果造成低利率政策条件社会阶层会出争夺份资源贷款难达真正贫困者手中款者难产生精心营压力动力
　　3信评定制度健全
　　额信贷理认农信社贷款象应具定款力款愿中低收入阶层国目前款力款愿评价农户信等级高低标准农户信等级评定准确度真实度成决定贷率高低重环节实际操作中信档案资料够准确时评级带盲目性信评价受方干扰影响村干部顾关系评级带明显偏性虚报数信等级评级缺乏复审呈单性信等级准确贷款额度核定科学甚造成够条件获贷款获贷款方政府村委会协助农信社工作程中认信评定件责利份外事方获信村（镇）荣誉称号信评定工作中严格关额信贷埋极风险隐患
　　三农村信社额信贷风险防范策
　　1建立完善额信贷激励机制
　　农户激励信社根农户信等级状况款情况建立动态数资料库时款农户予更优惠服务二改变农信社信贷员单激励机制单负激励转变正负激励机制举三信社激励民银行收贷率高信社应予定政策倾斜分配制度予更灵活性贷款安排予更优惠条件等
　　2确定合理额信贷利率
　　参额信贷金融机构赢利金融机构愿意扩持续提供额信贷根保证着国金融改革逐渐深入银行商业化程度提高回避现实果农村信社额信贷项目中长期处亏损状态关部门补助目前开展轰轰烈烈额信贷工作持久更规模深入发展参额贷款金融机构赚钱国际验证明关键素利率高低额信贷银行般贷款操作程序额度成高特点较高存贷差弥补操作成
　　3建立效信等级评价制度
　　农户信信社发放额信贷款控制信社贷款风险基求第进步完善信评级指标体系统操作规范提高信评级层次质量整体推进农村信环境建设第二加强村委联系村委会信社农户间建立信贷关系桥梁纽带资金紧缺时帮助农户信社建立信贷联系农户信社取双赢效果做出贡献村两委农信社信贷员更解村农户品营力济收入状况信誉状况等等参信户评定授信额度核定效防范知情放贷风险时信户评定授信额度农信社村两委村民代表等集体核定张榜公布接受村民监督操作程序效防范信贷程中部道德风险信息清第三加信等级评价硬件投入健全资料档案逐项认证审查核实农户信档案实行电子化理农户资料真实全面准确反映农户实际情况第四明确评级责农户基状况信反映等村组干部负责审查关签字负责信等级初评信贷员负责避免负责

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