美国企业贷款担保制度介绍
美国企业贷款担保制度
美国企业理局（SBA）美国国家企业贷款担保制度集中体现该局成立1953年属独立联邦机构职企业提供资金援助理技术支持提供取合机会服务担保方式银行中企业提供贷款SBA项务SBA数计划通私营业政府实体合作实施1999财政年度SBA企业提供融资担保130亿美元该局全美170家网络实体实体融资服务技术援助政府投资项目承包(政府采购)宣传维护权益等领域企业发展提供全方位服务企业适应美国济体制竞争融资服务分贷款计划投资(风险资)计划两部分贷款方面起初SBA直接企业发放贷款企业局贷款审查监等方面力限致直接放款风险难控制融资额度受政府拨款限制没放机制企业局直接放贷改担保目前全美约7000家商业银行该局建立贷款担保合作关系中65％商业银行
()SBA开展贷款担保业务财力支撑机制
SBA营运资金联邦财政负担年国会预算中拨款补贴补贴数目取决补贴率补贴率企业局收入支出确定2000年度预算约874亿美元
SBA年量担保项目历史记录进行综合计算出结果年中担保贷款15％日发生代偿中代偿金额50％通处理反担保措施款追讨收回追偿率50％假设SBA年度计划批准担保贷款1OO亿美元根验贷款15％15亿美元日发生代偿中50％7．5亿美元追回样年SBA担保贷款中日发生15亿美元代偿通量担保项目综合测算日发生代偿15亿美元现值计算约合8亿美元着时间推移7．5亿美元追回现值计算约合3亿美元样SBA计划年做1OO亿美元贷款担保代偿支出现值8亿美元追偿现值3亿美元担保费收3亿美元资金缺口2亿美元补贴率2％(资金缺口÷担保贷款金额)国会应批准联邦政府预算中安排2亿美元作1OO亿美元贷款担保财力支撑
果代偿率均水高追偿率降低担保费收入减少导致补贴率提高补贴金额然变企业局提供贷款担保总额度减少例补贴率变动3％支撑100亿美元贷款担保少需3亿美元补贴果国会预算中然安排2亿美元补贴支撑企业局66亿美元贷款担保表明国会根补贴率确定补贴金额间接决定年度贷款担保发生金额宏观控制贷款担保总额度
(二)SBA开展贷款担保业务基做法
1．服务象贷款担保象符合企业划分标准企业企业标准SBA规模标准办公室根标准行业分类码确定该分类码系统基企业雇员数企业销售额行业行业营类做相应代码类
2．贷款途SBA规定担保贷款途广泛包括：(1)创业基开支(2)购置机械设备(3)购买土(4)建造改建营业场(5)改善租营业场(6)购买存货(7)支付供货商(8)公司债务进行重新融资(9)承包业务付雇员工资(10)支付季节性活动增加开支
3．担保贷款金额贷款担保种类贷款担保金额相SBA单企业单笔担保贷款高金额100万美元
4．担保贷款期限贷款购置动产长25年添置机器设备长10年流动资金贷款通常7年
5．担保风险例SBA全部贷款实行例担保单笔10万美元贷款担保金80％单笔10万美元贷款担保金75％时求贷款SBA没担保部分
贷款设置担保回收贷款SBA贷款间担保风险例分摊例：SBA某企业1O万美元贷款提供担保担保例80％贷款应放弃1O万美元20％担保求贷款期60天企业尚欠款5万美元SBA贷款代偿5万美元80％4万美元代偿企业局贷款作贷款企业追偿方追回款项SBA80％贷款20％例分摊
6．担保贷款利率担保贷款利率华尔街日报公布利率基础利率基商业银行定利率利率制定贷款期限基础：贷款期限7年利率基础利率浮2．25％贷款期限7年更长贷款利率基础利率浮2．75％
7．担保费担保费率均担保金额2％贷款SBA批准担保90天次性支付笔费终贷款担保申请企业承担例：SBA批准意某企业贷款处贷款100万美元提供担保担保例75％担保费率2％担保费贷款金额100万美元×担保例75％担保费率2％15万美元贷款应SBA批准担保90天SBA交付担保费15万美元某企业取贷款时贷款担保费贷款金额中扣企业实际取资金985万美元
8．贷款担保品种SBA根企业资金需求结合贷款业绩考核逐步推出贷款担保品种(1)普通贷款担保计划(2)特7a贷款子计划：优先贷款计划简化文件贷款计划SBA特贷款计划社区专贷款计划特许开发公司计划等
(三)SBA贷款担保业务监督审查机制
1．贷款理保证贷款职责工作SBA求贷款非企业局担保贷款样方式SBA担保贷款贷款企业发放贷款非SBA够解贷款
SBA贷款实施理首先审查否符合政策审查贷款贷款操作否符合SBA求相关法律规定
贷款工作业绩考核审查SBA贷款理重点考核审查容包括：(1)贷款年发放贷款金额(2)类型企业取SBA．担保贷款(3)贷款违约频率(4)支持某贷款活动SBA造成费少(5)SBA担保贷款担保中某贷款占例(6)SBA担保发生代偿贷款中某贷款占例（7)代偿款占全部贷款率：率全国均水少贷款少超全国均水贷款SBA进行访问通常该率高贷款SBA访问贷款
通贷款业绩考核审查SBA．业务开展状况贷款列优先贷款担保贷款操作中贷款仅SBA提供申请担保表格审查意见SBA36时予答复营担保贷款业务良贷款SBA提出警告直解合作协议SBA建立贷款担保合作关系全美7000家商业银行中约65％商业银行SBA审查确定优先贷款
2．款审查SBA担保贷款企业(法)发放企业必须准备份企划书阐述企业运作方式竞争手相相点点资金流动方式产品服务定价方式等
SBA严格信(credit)品性(character)资实力(capital)企业力(capacity)抵押物(collateral)五C原担保项目进行评审评审容包括：(1)资格审查企业类型资金需求贷款途进行审查(2)财务报表审查SBA银行公会获申请属行业企业规模相似典型企业财务数申请提供财务报表进行较分析(3)企业理方面审查包括理者受教育水工作验工作动力果核心理离职否代工作(4)反担保措施审查审查申请担保企业企业否作反担保价值资产时拥该企业20％更股份企业必须签署文件表明企业债务时足额偿付时身份承担款责贷款果购置资产资产必须抵押作反担保措施
二加企业融资担保制度
帮助企业创业发展技术改造技术更新1961年加政府制定企业贷款法该法通政府企业提供贷款担保鼓励金融机构正常商业标准接受企业提供额高风险贷款十年企业贷款法融资市场发挥积极重作企业家族式融资金融机构传统担保贷款间提供条**
()申请贷款条件
1．贷款面行业营利目年销售额少500万企业申请企业贷款法贷款企业贷款法面行业范围逐年扩开始批发零售商制造业服务业企业申请贷款扩展健康教育社会服务金融保险建筑采矿运输商业服务行业
2．贷款额度途贷款额超25万加元超购置资产成规定例贷款途必须规定范围购买土更新租赁设备收购股票垫付流动资金偿现债务事房产营补贴福利购买形资产贷款期限贷款购置固定资产济寿命相长超10年
(二)贷款资格
起初特许银行获政府担保1961年7家银行放宽合格贷款条件2001年约1500家特许银行信托公司信卡公司金融机构旗13000家分支机构提供企业贷款法贷款政府担保减少企业放款风险越越规模贷款乐参该项计划
(三)运行机制
1．企业直接授权金融机构申请贷款贷款根正常标准行评估款资信政府加干预果金融机构意提供贷款企业贷款法理委员会提交贷款注册申请申请满足企业贷款法条件规定理委员接受贷款注册时收取贷款2％注册费125％年理费注册费贷款承担理费款承担贷款通利率款收取
2．贷款采浮动利率选择固定利率两种方式利率均超规定利率限款必须提供抵押
3．贷款正常商业贷款程序理担保贷款企业期款政府解保证责(94％政府担保贷款时款)款款贷款义务商业惯例采取正常手段弥补损失变现抵押物贷款采取行手段企业贷款法理委员会申请赔偿
4．企业贷款法理委员会审计索赔申请确保贷款遵正常商业程序满足企业贷款法条款规定索赔确认合理政府赔付贷款85％损失15％损失贷款承担
(四)法案变化
加政府1999年颁布企业融资法年4月1日生效取代企业贷款法企业融资法企业贷款计划进行改革目进步增加企业创业发展机会帮助企业适应现代技术济环境修改：
1．理委员会5年审查次该法案执行情况
2．限定该法案项贷款累计注册贷款负债连续5年期间超15亿加元超限委员会贷款赔偿贷款损失
3．授权委员会贷款承办政府担保贷款进行审计检查确认贷款满足法案规定贷款否规定求贷款履行严格批准理程序委员会提供款文档否准确完整等
4．授权委员会开展试点项目确定否应脆弱行业资租约业提供贷款担保试点项目限拨款委员会确定长期限5年
5．修订违约惩罚条款：
(1)违约条款：①款贷款申请财务报告文件中意做真实陈述提供虚假误导信息②款未贷款意恶意处置贷款抵押资产③款贷款规定范围外
(2)惩罚条款：①起诉违约高罚款50万加元判处超5年刑事监禁两者处②惩罚违约高罚款5万加元监禁期限超6月两者处
美国F＆D公司
F＆D公司(Fidelity＆Depos’itCompany0fMaryland)美国担保业先驱创建1890年100年力担保业兴衰变革作美国担保业干公司第家事雇员忠诚担保公司第家资格政府提供保证合公司第家全国营担保业务公司1993年苏黎世保险集团通收购瑞士保险集团持股份成F＆D惟股东世纪公司承保参保许知名型工程**桥胡佛坝**新机场等方面参r美国担保业创建改革年保费收入直排全行业前5名F＆D公司业务范围包括合担保商业担保金融机构忠诚担保商业犯罪保险财产灾害保险国外信保险等全美5000家担保发展商建立合作关系总部设马里**巴尔摩市雇员总数约800总部约300
()担保种类
保证担保包括合担保商务担保均相应法律存保证担保忠诚担保足F＆D公司核心业务稳定业务收入源两者收入相约占半信保险保费收入占总收入份额增长较映
l．合担保
合担保分七类：投标担保履约担保付款担保维修担保配套设施担保分包商担保供货担保
(1)投标担保该业务保证投标诚意投标中标标价签约提交履约付款保证合担保额般合价格2％～5％左右
(2)履约担保保证承包商履行合条款施工计划完成工程承担业承包商违约招致损失担保额100％合价格般履约担保含年期维修担保
(3)付款担保保证承包商分包商材料供应商支付应付账款避免分包商材料供应商未付款建工程工程材料行留置权保证业已完程合法权益担俱高额合价格100％联邦政府建筑工程求：100万美元工程付款担保额50％合价格100万～500万美元问工程担保额40％合价格500万美元工程担保额250万美元州县市政府规定私业选约定高额100％
(4)维修担保保证完工定时间修复施工材料缺陷引起问题年期维修担保通常履约担保部分必单独出具年履约担保单独求维修担保时行出具维修保证合担保额合价格5％～10％间
(5)配套设施担保担保常土开发商政府求开发商预售出售土商品房前建配套设施行道区供暖树木绿化等否提交配套没施担保保证指定时间完成
(6)分包商担保业总承包商提出担保求样总承包商求分包商提供履约付款担保
(7)供货担保供货担保常政府采购招标保证投标质量时交货
2．商务担保
商务担保非合担保统称分四类：诉讼担保营业执许证担保公务员担保杂项担保
(1)诉讼担保：受托担保法庭担保
1)受托担保：受托接受委托代力丧失力处理事务法律法庭监督受托保财产委员会受托般律师注册会计师受托担保保证受托忠实履行
职责相关义务受托处理财产令满意交代受托担保法庭受益保证合提交法庭分四种基形式：
a提交遗嘱检验法庭孤法庭受托担保担保遗嘱执行代表遗产理未成年力监护保护委员会等法庭代表继承债权未成年等具体情况应委托利益
b根遗嘱执行期限分长期短期两种2～3年长期受托担保
c．提交州联邦政府产权法庭受托担保担保房产接收受法庭保证合受益代表债权委托出售房产委员会等房产权益方利益
d提交破产法庭受托担保担保清算重组程中受托法庭受益代表债权清算重组程中权益利益
受托担保返担保允许受托偿付债务交税前分配遗产保证遗产足抵债交税某遗产优先权继承返钱财
受托保证合条款条件法庭订定受托职责包括接清理保护遗产偿付债务投资运作交纳税款余额分配资格继承法庭提交阶段性财务报告终账目担保赔付受托盗偷窃未时接收清理保护遗产遵守法律规定法庭判决造成损失直担保限额
2)法庭担保：诉讼程中方判决前寻求特权力时法庭求提供担保保证终判决利担保时诉讼方免遭济损失两种存形式：
a原告担保：原告申请审判前冻结属告告掌握中财产时法庭求诉讼担保原告诉讼担保保证法庭终判决告胜诉冻结行错误原告返冻结财产赔偿损失冻结包括查封扣押发扣财物索赔交付等
b告担保：原告担保应担保告申请释放解原告申请冻结财产时告申请延期执行法庭判决等进步司法程序诉时法庭求告提供担保告担保保证审判结果诉法庭终宣判原告胜诉告服判决返财产支付判决赔款
(2)营业执许证担保
担保营业执许证持政府理机构公部门受益保证赔偿担保遵纪守法导致损失损害担保违犯法律规定损害第三方利益保证合允许第三方索赔营业执许汪担保种类纷繁基类型四种：
1)守法营担保：保证担保合法营遵守法律法规承包商营业执担保(含履约付款担保保证责)
2)特定活动赔偿担保：事害环保等特殊活动时搬家运送特殊高沉重物件时重物滑落阻碍街道损害**关机构求业者获取特殊执许该项担保保证旦意外损坏公物时担保赔偿理机构公部门切损失
3)诚信担保：保证担保事理机构公部门蒙受济损失活动女¨伪造曲解公交易滥代收钱财担保包括汽车销商保险代理商房产纪燃料香烟销售商等
4)资金担保：保证担保法纳税交罚金等海关担保牲畜商担保营业税担保等
营业执许证担保保证合涵盖两种两种基类型担保
(3)公务员担保
保证州县市政府公务员政治机构实体代理处理公基金程中忠实履行职责遵守会计责制度需担保官员包括：保险库司库会计法官法庭职员公证治安警察法警出售狩猎钓鱼许证代理等手资金维护治安公务员保证合三种类型：单保证合名序表保证合职位表保证合
公务员担保受托担保异两者均受益担保担保忠诚履行职责公务员担保立法求政府受益受托担保法庭代表委托受益受托担保承担受托善意失误造成损失公务员担保涵盖忠职守处理引起损失
(4)杂项担保
法律方法规方机构需设置担保纯属愿满足受益求提供担保租赁担保工赔偿保险担保保险费追溯费率计划担保等
(二)担保业务流程
F＆D公司担保部业务量全美划分8理区域设34分部分部独立代理商合作开展业务家独立代理商代理家公司种业务发达业务网络担保公司市场触须血脉代理商接寻找承包商协助承包商F＆D求准备材料筛选掉符合基条件F＆D承保建筑领域承包商定程度帮助公司界定客户群绝数保证合通代理商发承包商F＆D评审授权代理商直接签发定额度保证合分部权审批权限直接签发保证合总部做型工程
评审
分部业务前线接受代理商推荐项目通代理商考察承包商进行实考察总部直接接触承包商目总部成道风险防范屏障承包商代理商保持距离避免感情素域局限期客观评审F&D数担保公司点求承保理必须分公司工作历具体业务流程见图1—4
二美国债券担保机构
里指专门事债务类证券担保机构目前全美专营债券担保机构：Ambac担保公司(AmbacAssuranceCoporation)金融担保保险公司(FinacialGuaratyInsumnceCompany)金融保证公司（FinancialSecurityAssurance)MBIA保险公司(MBlAInsurancecompany)该行业核心业务包括三方面：美国市政债券美国资支撑债券国际业务债券担保机构收入资支撑债券非市政债券较早前占收入导位市政债券2001年全球发行公私资产支撑债券3570亿美元中710亿美元组合债券520亿美元组合债券通全球公开私抵押债务进行组合
()债券担保作
债券融资类担保机构国际资市场公募领域通保证债券金利息时支付发挥着重作表现三市场：
(1)美国市政债券市场专营商仅州政府政府发行债券时发挥着核心作公实体满足公众需求发行诸教育市政设施住房交通医疗等债券时样发挥重核心作
(2)美国资产支撑债券公司信增级业务面居民住宅抵押消费者应收款公司债券贷款资产作款保证系列债券
(3)国际市场方面基础设施建设项目融资政府发行债券结构性金融交易权半权债务等众交易品种提供融资类担保
(二)债券担保益处
(1)发行商益处通降低利息减少整『融资成扩融资渠道增强机构投资者投资者兴趣
(2)投资商益处债券金利息时夏付提供条件撤销担保时提供专业性分析长期信誉维护整交易履约程进行连续保证发行商信等级降时债券足够流动性相市场价值
(三)合担保业务区
债券融资类担保责期限般5～20年承担担保责时间角度讲合担保责长者期限般3年担保责实质容保证债务类债券金利息期支付合担保责风险许合担保责合履行条件担保金融支付条件担保债券融资类担保公司承保时着重现金流评估抵押物足值性相关法律问题分析销售运作应收款特殊目特公司(SPV)产生债务效力问题债务违约稀释权转移变更欺骗服务等方风险严格评估外类公司适价格机制基资市场套利机制合担保公司业务实完全
债券种类结构交易变化程影响担保收入变化会类机构发展趋势产生影响收取前期保费市政债券特点结构债券非市政类债券分期收费担保收益仅承保业务年业务运行年度担保获类似年金收益流
该公司成立20世纪80年代美国资金融市场发展产物该公司美国债券担保机构中名列前茅担保业务运作形式足ABS业务AsselfBackedSecurltization意项目属资产支撑债券化融资方式确切说项目拥资产基础项目资产产生预期收益保证通资市场发行债券募集资金目前ABS业务美国保险(担保)公司担保业务
ABS业务具体描述：项目属资产原拥者创脱离项目实体特公司出售项目未段时间应收款权利特公司资市场发行债券筹集资金建设项目信风险信结构信评级代理商负责安排处理信评级代理商特公司出售信等级提高信誉产完成债券出售项业务中项目属资产原拥者足担保委托信评级代理商担保债券购买者担保受益担保委托通担保担保取担保受益资金项目建设运作ABS业务原理般业务等质区担保手段般担保业务直接信担保承担代偿第．ABS业务中担保具备信等级债券发行承担项目未收益达预期收益第二风险美国资市场担保公司作ABS业务中信评级代理商充担保角色担保形式出售信等级担保委托
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美国企业贷款担保制度
美国企业理局（SBA）美国国家企业贷款担保制度集中体现该局成立1953年属独立联邦机构职企业提供资金援助理技术支持提供取合机会服务担保方式银行中企业提供贷款SBA项务SBA数计划通私营业政府实体合作实施1999财政年度SBA企业提供融资担保130亿美元该局全美170家网络实体实体融资服务技术援助政府投资项目承包(政府采购)宣传维护权益等领域企业发展提供全方位服务企业适应美国济体制竞争融资服务分贷款计划投资(风险资)计划两部分贷款方面起初SBA直接企业发放贷款企业局贷款审查监等方面力限致直接放款风险难控制融资额度受政府拨款限制没放机制企业局直接放贷改担保目前全美约7000家商业银行该局建立贷款担保合作关系中65％商业银行
()SBA开展贷款担保业务财力支撑机制
SBA营运资金联邦财政负担年国会预算中拨款补贴补贴数目取决补贴率补贴率企业局收入支出确定2000年度预算约874亿美元
SBA年量担保项目历史记录进行综合计算出结果年中担保贷款15％日发生代偿中代偿金额50％通处理反担保措施款追讨收回追偿率50％假设SBA年度计划批准担保贷款1OO亿美元根验贷款15％15亿美元日发生代偿中50％7．5亿美元追回样年SBA担保贷款中日发生15亿美元代偿通量担保项目综合测算日发生代偿15亿美元现值计算约合8亿美元着时间推移7．5亿美元追回现值计算约合3亿美元样SBA计划年做1OO亿美元贷款担保代偿支出现值8亿美元追偿现值3亿美元担保费收3亿美元资金缺口2亿美元补贴率2％(资金缺口÷担保贷款金额)国会应批准联邦政府预算中安排2亿美元作1OO亿美元贷款担保财力支撑
果代偿率均水高追偿率降低担保费收入减少导致补贴率提高补贴金额然变企业局提供贷款担保总额度减少例补贴率变动3％支撑100亿美元贷款担保少需3亿美元补贴果国会预算中然安排2亿美元补贴支撑企业局66亿美元贷款担保表明国会根补贴率确定补贴金额间接决定年度贷款担保发生金额宏观控制贷款担保总额度
(二)SBA开展贷款担保业务基做法
1．服务象贷款担保象符合企业划分标准企业企业标准SBA规模标准办公室根标准行业分类码确定该分类码系统基企业雇员数企业销售额行业行业营类做相应代码类
2．贷款途SBA规定担保贷款途广泛包括：(1)创业基开支(2)购置机械设备(3)购买土(4)建造改建营业场(5)改善租营业场(6)购买存货(7)支付供货商(8)公司债务进行重新融资(9)承包业务付雇员工资(10)支付季节性活动增加开支
3．担保贷款金额贷款担保种类贷款担保金额相SBA单企业单笔担保贷款高金额100万美元
4．担保贷款期限贷款购置动产长25年添置机器设备长10年流动资金贷款通常7年
5．担保风险例SBA全部贷款实行例担保单笔10万美元贷款担保金80％单笔10万美元贷款担保金75％时求贷款SBA没担保部分
贷款设置担保回收贷款SBA贷款间担保风险例分摊例：SBA某企业1O万美元贷款提供担保担保例80％贷款应放弃1O万美元20％担保求贷款期60天企业尚欠款5万美元SBA贷款代偿5万美元80％4万美元代偿企业局贷款作贷款企业追偿方追回款项SBA80％贷款20％例分摊
6．担保贷款利率担保贷款利率华尔街日报公布利率基础利率基商业银行定利率利率制定贷款期限基础：贷款期限7年利率基础利率浮2．25％贷款期限7年更长贷款利率基础利率浮2．75％
7．担保费担保费率均担保金额2％贷款SBA批准担保90天次性支付笔费终贷款担保申请企业承担例：SBA批准意某企业贷款处贷款100万美元提供担保担保例75％担保费率2％担保费贷款金额100万美元×担保例75％担保费率2％15万美元贷款应SBA批准担保90天SBA交付担保费15万美元某企业取贷款时贷款担保费贷款金额中扣企业实际取资金985万美元
8．贷款担保品种SBA根企业资金需求结合贷款业绩考核逐步推出贷款担保品种(1)普通贷款担保计划(2)特7a贷款子计划：优先贷款计划简化文件贷款计划SBA特贷款计划社区专贷款计划特许开发公司计划等
(三)SBA贷款担保业务监督审查机制
1．贷款理保证贷款职责工作SBA求贷款非企业局担保贷款样方式SBA担保贷款贷款企业发放贷款非SBA够解贷款
SBA贷款实施理首先审查否符合政策审查贷款贷款操作否符合SBA求相关法律规定
贷款工作业绩考核审查SBA贷款理重点考核审查容包括：(1)贷款年发放贷款金额(2)类型企业取SBA．担保贷款(3)贷款违约频率(4)支持某贷款活动SBA造成费少(5)SBA担保贷款担保中某贷款占例(6)SBA担保发生代偿贷款中某贷款占例（7)代偿款占全部贷款率：率全国均水少贷款少超全国均水贷款SBA进行访问通常该率高贷款SBA访问贷款
通贷款业绩考核审查SBA．业务开展状况贷款列优先贷款担保贷款操作中贷款仅SBA提供申请担保表格审查意见SBA36时予答复营担保贷款业务良贷款SBA提出警告直解合作协议SBA建立贷款担保合作关系全美7000家商业银行中约65％商业银行SBA审查确定优先贷款
2．款审查SBA担保贷款企业(法)发放企业必须准备份企划书阐述企业运作方式竞争手相相点点资金流动方式产品服务定价方式等
SBA严格信(credit)品性(character)资实力(capital)企业力(capacity)抵押物(collateral)五C原担保项目进行评审评审容包括：(1)资格审查企业类型资金需求贷款途进行审查(2)财务报表审查SBA银行公会获申请属行业企业规模相似典型企业财务数申请提供财务报表进行较分析(3)企业理方面审查包括理者受教育水工作验工作动力果核心理离职否代工作(4)反担保措施审查审查申请担保企业企业否作反担保价值资产时拥该企业20％更股份企业必须签署文件表明企业债务时足额偿付时身份承担款责贷款果购置资产资产必须抵押作反担保措施
二加企业融资担保制度
帮助企业创业发展技术改造技术更新1961年加政府制定企业贷款法该法通政府企业提供贷款担保鼓励金融机构正常商业标准接受企业提供额高风险贷款十年企业贷款法融资市场发挥积极重作企业家族式融资金融机构传统担保贷款间提供条**
()申请贷款条件
1．贷款面行业营利目年销售额少500万企业申请企业贷款法贷款企业贷款法面行业范围逐年扩开始批发零售商制造业服务业企业申请贷款扩展健康教育社会服务金融保险建筑采矿运输商业服务行业
2．贷款额度途贷款额超25万加元超购置资产成规定例贷款途必须规定范围购买土更新租赁设备收购股票垫付流动资金偿现债务事房产营补贴福利购买形资产贷款期限贷款购置固定资产济寿命相长超10年
(二)贷款资格
起初特许银行获政府担保1961年7家银行放宽合格贷款条件2001年约1500家特许银行信托公司信卡公司金融机构旗13000家分支机构提供企业贷款法贷款政府担保减少企业放款风险越越规模贷款乐参该项计划
(三)运行机制
1．企业直接授权金融机构申请贷款贷款根正常标准行评估款资信政府加干预果金融机构意提供贷款企业贷款法理委员会提交贷款注册申请申请满足企业贷款法条件规定理委员接受贷款注册时收取贷款2％注册费125％年理费注册费贷款承担理费款承担贷款通利率款收取
2．贷款采浮动利率选择固定利率两种方式利率均超规定利率限款必须提供抵押
3．贷款正常商业贷款程序理担保贷款企业期款政府解保证责(94％政府担保贷款时款)款款贷款义务商业惯例采取正常手段弥补损失变现抵押物贷款采取行手段企业贷款法理委员会申请赔偿
4．企业贷款法理委员会审计索赔申请确保贷款遵正常商业程序满足企业贷款法条款规定索赔确认合理政府赔付贷款85％损失15％损失贷款承担
(四)法案变化
加政府1999年颁布企业融资法年4月1日生效取代企业贷款法企业融资法企业贷款计划进行改革目进步增加企业创业发展机会帮助企业适应现代技术济环境修改：
1．理委员会5年审查次该法案执行情况
2．限定该法案项贷款累计注册贷款负债连续5年期间超15亿加元超限委员会贷款赔偿贷款损失
3．授权委员会贷款承办政府担保贷款进行审计检查确认贷款满足法案规定贷款否规定求贷款履行严格批准理程序委员会提供款文档否准确完整等
4．授权委员会开展试点项目确定否应脆弱行业资租约业提供贷款担保试点项目限拨款委员会确定长期限5年
5．修订违约惩罚条款：
(1)违约条款：①款贷款申请财务报告文件中意做真实陈述提供虚假误导信息②款未贷款意恶意处置贷款抵押资产③款贷款规定范围外
(2)惩罚条款：①起诉违约高罚款50万加元判处超5年刑事监禁两者处②惩罚违约高罚款5万加元监禁期限超6月两者处
美国F＆D公司
F＆D公司(Fidelity＆Depos’itCompany0fMaryland)美国担保业先驱创建1890年100年力担保业兴衰变革作美国担保业干公司第家事雇员忠诚担保公司第家资格政府提供保证合公司第家全国营担保业务公司1993年苏黎世保险集团通收购瑞士保险集团持股份成F＆D惟股东世纪公司承保参保许知名型工程**桥胡佛坝**新机场等方面参r美国担保业创建改革年保费收入直排全行业前5名F＆D公司业务范围包括合担保商业担保金融机构忠诚担保商业犯罪保险财产灾害保险国外信保险等全美5000家担保发展商建立合作关系总部设马里**巴尔摩市雇员总数约800总部约300
()担保种类
保证担保包括合担保商务担保均相应法律存保证担保忠诚担保足F＆D公司核心业务稳定业务收入源两者收入相约占半信保险保费收入占总收入份额增长较映
l．合担保
合担保分七类：投标担保履约担保付款担保维修担保配套设施担保分包商担保供货担保
(1)投标担保该业务保证投标诚意投标中标标价签约提交履约付款保证合担保额般合价格2％～5％左右
(2)履约担保保证承包商履行合条款施工计划完成工程承担业承包商违约招致损失担保额100％合价格般履约担保含年期维修担保
(3)付款担保保证承包商分包商材料供应商支付应付账款避免分包商材料供应商未付款建工程工程材料行留置权保证业已完程合法权益担俱高额合价格100％联邦政府建筑工程求：100万美元工程付款担保额50％合价格100万～500万美元问工程担保额40％合价格500万美元工程担保额250万美元州县市政府规定私业选约定高额100％
(4)维修担保保证完工定时间修复施工材料缺陷引起问题年期维修担保通常履约担保部分必单独出具年履约担保单独求维修担保时行出具维修保证合担保额合价格5％～10％间
(5)配套设施担保担保常土开发商政府求开发商预售出售土商品房前建配套设施行道区供暖树木绿化等否提交配套没施担保保证指定时间完成
(6)分包商担保业总承包商提出担保求样总承包商求分包商提供履约付款担保
(7)供货担保供货担保常政府采购招标保证投标质量时交货
2．商务担保
商务担保非合担保统称分四类：诉讼担保营业执许证担保公务员担保杂项担保
(1)诉讼担保：受托担保法庭担保
1)受托担保：受托接受委托代力丧失力处理事务法律法庭监督受托保财产委员会受托般律师注册会计师受托担保保证受托忠实履行
职责相关义务受托处理财产令满意交代受托担保法庭受益保证合提交法庭分四种基形式：
a提交遗嘱检验法庭孤法庭受托担保担保遗嘱执行代表遗产理未成年力监护保护委员会等法庭代表继承债权未成年等具体情况应委托利益
b根遗嘱执行期限分长期短期两种2～3年长期受托担保
c．提交州联邦政府产权法庭受托担保担保房产接收受法庭保证合受益代表债权委托出售房产委员会等房产权益方利益
d提交破产法庭受托担保担保清算重组程中受托法庭受益代表债权清算重组程中权益利益
受托担保返担保允许受托偿付债务交税前分配遗产保证遗产足抵债交税某遗产优先权继承返钱财
受托保证合条款条件法庭订定受托职责包括接清理保护遗产偿付债务投资运作交纳税款余额分配资格继承法庭提交阶段性财务报告终账目担保赔付受托盗偷窃未时接收清理保护遗产遵守法律规定法庭判决造成损失直担保限额
2)法庭担保：诉讼程中方判决前寻求特权力时法庭求提供担保保证终判决利担保时诉讼方免遭济损失两种存形式：
a原告担保：原告申请审判前冻结属告告掌握中财产时法庭求诉讼担保原告诉讼担保保证法庭终判决告胜诉冻结行错误原告返冻结财产赔偿损失冻结包括查封扣押发扣财物索赔交付等
b告担保：原告担保应担保告申请释放解原告申请冻结财产时告申请延期执行法庭判决等进步司法程序诉时法庭求告提供担保告担保保证审判结果诉法庭终宣判原告胜诉告服判决返财产支付判决赔款
(2)营业执许证担保
担保营业执许证持政府理机构公部门受益保证赔偿担保遵纪守法导致损失损害担保违犯法律规定损害第三方利益保证合允许第三方索赔营业执许汪担保种类纷繁基类型四种：
1)守法营担保：保证担保合法营遵守法律法规承包商营业执担保(含履约付款担保保证责)
2)特定活动赔偿担保：事害环保等特殊活动时搬家运送特殊高沉重物件时重物滑落阻碍街道损害**关机构求业者获取特殊执许该项担保保证旦意外损坏公物时担保赔偿理机构公部门切损失
3)诚信担保：保证担保事理机构公部门蒙受济损失活动女¨伪造曲解公交易滥代收钱财担保包括汽车销商保险代理商房产纪燃料香烟销售商等
4)资金担保：保证担保法纳税交罚金等海关担保牲畜商担保营业税担保等
营业执许证担保保证合涵盖两种两种基类型担保
(3)公务员担保
保证州县市政府公务员政治机构实体代理处理公基金程中忠实履行职责遵守会计责制度需担保官员包括：保险库司库会计法官法庭职员公证治安警察法警出售狩猎钓鱼许证代理等手资金维护治安公务员保证合三种类型：单保证合名序表保证合职位表保证合
公务员担保受托担保异两者均受益担保担保忠诚履行职责公务员担保立法求政府受益受托担保法庭代表委托受益受托担保承担受托善意失误造成损失公务员担保涵盖忠职守处理引起损失
(4)杂项担保
法律方法规方机构需设置担保纯属愿满足受益求提供担保租赁担保工赔偿保险担保保险费追溯费率计划担保等
(二)担保业务流程
F＆D公司担保部业务量全美划分8理区域设34分部分部独立代理商合作开展业务家独立代理商代理家公司种业务发达业务网络担保公司市场触须血脉代理商接寻找承包商协助承包商F＆D求准备材料筛选掉符合基条件F＆D承保建筑领域承包商定程度帮助公司界定客户群绝数保证合通代理商发承包商F＆D评审授权代理商直接签发定额度保证合分部权审批权限直接签发保证合总部做型工程
评审
分部业务前线接受代理商推荐项目通代理商考察承包商进行实考察总部直接接触承包商目总部成道风险防范屏障承包商代理商保持距离避免感情素域局限期客观评审F&D数担保公司点求承保理必须分公司工作历具体业务流程见图1—4
二美国债券担保机构
里指专门事债务类证券担保机构目前全美专营债券担保机构：Ambac担保公司(AmbacAssuranceCoporation)金融担保保险公司(FinacialGuaratyInsumnceCompany)金融保证公司（FinancialSecurityAssurance)MBIA保险公司(MBlAInsurancecompany)该行业核心业务包括三方面：美国市政债券美国资支撑债券国际业务债券担保机构收入资支撑债券非市政债券较早前占收入导位市政债券2001年全球发行公私资产支撑债券3570亿美元中710亿美元组合债券520亿美元组合债券通全球公开私抵押债务进行组合
()债券担保作
债券融资类担保机构国际资市场公募领域通保证债券金利息时支付发挥着重作表现三市场：
(1)美国市政债券市场专营商仅州政府政府发行债券时发挥着核心作公实体满足公众需求发行诸教育市政设施住房交通医疗等债券时样发挥重核心作
(2)美国资产支撑债券公司信增级业务面居民住宅抵押消费者应收款公司债券贷款资产作款保证系列债券
(3)国际市场方面基础设施建设项目融资政府发行债券结构性金融交易权半权债务等众交易品种提供融资类担保
(二)债券担保益处
(1)发行商益处通降低利息减少整『融资成扩融资渠道增强机构投资者投资者兴趣
(2)投资商益处债券金利息时夏付提供条件撤销担保时提供专业性分析长期信誉维护整交易履约程进行连续保证发行商信等级降时债券足够流动性相市场价值
(三)合担保业务区
债券融资类担保责期限般5～20年承担担保责时间角度讲合担保责长者期限般3年担保责实质容保证债务类债券金利息期支付合担保责风险许合担保责合履行条件担保金融支付条件担保债券融资类担保公司承保时着重现金流评估抵押物足值性相关法律问题分析销售运作应收款特殊目特公司(SPV)产生债务效力问题债务违约稀释权转移变更欺骗服务等方风险严格评估外类公司适价格机制基资市场套利机制合担保公司业务实完全
债券种类结构交易变化程影响担保收入变化会类机构发展趋势产生影响收取前期保费市政债券特点结构债券非市政类债券分期收费担保收益仅承保业务年业务运行年度担保获类似年金收益流
该公司成立20世纪80年代美国资金融市场发展产物该公司美国债券担保机构中名列前茅担保业务运作形式足ABS业务AsselfBackedSecurltization意项目属资产支撑债券化融资方式确切说项目拥资产基础项目资产产生预期收益保证通资市场发行债券募集资金目前ABS业务美国保险(担保)公司担保业务
ABS业务具体描述：项目属资产原拥者创脱离项目实体特公司出售项目未段时间应收款权利特公司资市场发行债券筹集资金建设项目信风险信结构信评级代理商负责安排处理信评级代理商特公司出售信等级提高信誉产完成债券出售项业务中项目属资产原拥者足担保委托信评级代理商担保债券购买者担保受益担保委托通担保担保取担保受益资金项目建设运作ABS业务原理般业务等质区担保手段般担保业务直接信担保承担代偿第．ABS业务中担保具备信等级债券发行承担项目未收益达预期收益第二风险美国资市场担保公司作ABS业务中信评级代理商充担保角色担保形式出售信等级担保委托
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