试析保险法律法规存问题—学材料
国1995年制定保险法带明显计划济体制烙印存法律空白缺陷容范围已越越适应保险业身发展保险营环境变化文约5000余字试保险立法中原缺失利解释原适模糊合陷阱隐藏易握明确说明义务滞保证保险立法等五方面分析国保险法律法规存问题缺陷完善保险活动基原规范保险义务加投保合法权益保护强化监机构职提高监水等方面提出建立国际惯例相致现代化保险法律法规体系建议求抛砖引玉
中华民国保险法第二条规定：保险指投保根合约定保险支付保险费保险合约定发生事发生造成财产损失承担赔偿保证金责者保险死亡伤残疾病者达合约定年龄期限时承担付保险金责商业保险行投保预防危险定保险费支付保险果危险事发生出现合约定条件保险须合约定保险者保险受益支付赔偿金保险金作保险保险公司通建立保险基金分散危险消化损失见保险分散危险消化损失种商业活动目通合法律行实现保险合具善意双务偿射幸等特征
国1980年恢复国保险业务保险立法历粗细程逐步完善相关法规：1983年实施财产保险合条例1985年发布保险企业理暂行条例1992年通海商法1995年通保险法更贯彻实施保险法中国民银行1996年1997年1998年分发布保险理暂行规定保险代理理规定（试行）保险纪暂行规定（试行）法律法规保护事合法权益促进保险事业发生解决保险争议完善商事法制建设具重意义许成熟规范方世界国家特发达国家完善保险体系存着相差距表现保险活动基原够全面规范保险新业务立法相滞等方面笔者试原缺失条款文字歧义等方面分析国保险法律体系中存缺陷足求抛砖引玉：
原缺失
保险法规定保险活动基原：愿原试实信原遵守法律行政法规原原国际保险业普遍运原国缺乏运法律
谓原指保险约定保险责范围承担责时承保危险发生保险标损害间必须存果关系原中造成保险标损害起决定作原属属保险责保险承担保险责原缺失正导致保险合事尤投保产生投保利益遭损失时皆获赔偿想法根源导致必纠争原作常确定保险保险标损失否负保险责负种保险责条重原国保险法海商法竟未作出明文规定说国保险立法重缺憾
二利解释原适模糊
投保保险间权利义务关系通保险合确立作附合合保险合投保单保险单特约条款部分保险制定制定时必然深思熟虑反复推敲容利已基实现格式化格式保险合保险备制极少反映投保保险者受益意思投保订立保险合时般表示接受者接受保险拟条款者保险合格式化实现合术语专业化保险合术语非普通理解客观利保险利益旦合成立双方发生纠纷投保处利位保护保险者受益利益国长期保险实务中积累发展利解释原示保险者受益予救济格式保险合条款发生文义清者种解释时应作利保险解释实际作利保险解释国合法第四十条规定格式条款两种解释应作利提供格式条款方解释保险法第三十条规定：保险合条款保险投保保险者受益争议时民法院者仲裁机关应作利保险受益解释国关保险合条款解释规定已实际确立利解释原国际惯例相致保险受益（济弱者）利益维护具十分重意义
司法实践中缺乏统明确标准承认判例拘束力种类保险合语法院解释关该语正确含义表达事意图产生效果会存相互突甚截然相反结利解释原适缺乏统标准究竟种条款适该原特利原否适国家保险理机关核定发布基保险条款直接影响保险合双方事争议结果国保险法律法规中没相应规定关方面案例研究鲜见众
国保险法第百零六条规定商业保险险种基保险条款保险法第十八条规定保险投保保险名称住保险标保险责责免保险价值保险金额等条款金融监督理部门制订基保险条款运商业保
险险种保险条款商业保险险种金融监督理部门核定金融监督理部门核定商业保险险种金融监督理部门应制订基保险条款国家发布基保险条款保险公司应执行类条款语言保险理机构法规定核准理应存歧义实际生活中保险根认识水谋取化利益备制保险合时需基条款插入中投保保险合备制做事情订约时难全面知晓保险合性质容根知晓条款属基条款更提理解例现金价值词保险合中定义：合保证现金价值缴清增值保险现金价值累计红利保险公司干脆未作解释投保该词理解实际现金价值词定义应该责准备金扣退保费金额责保证金指保险公司保户累积保险费中扣保险死亡成分摊保险公司发生费加利息计算金额保险订立保险合中弱势位显易见旦事基条款发生歧义者文义清争议时法院否应适利解释原会缺乏统认知标准感适仅会影响保险利益保险商业信誉会国家法制统法院裁判权威性带利影响
三合陷阱隐藏
根保险法规定保险投保应约履行义务承担责中投保义务责：告知义务维护义务（包括维护保险合标安全危险程度增加通知义务）缴纳保险费义务保险义务责：说明义务时赔偿解约限制承担费等出交付保险费赔偿方面投保交付保险费义务责保险承担赔偿义务责两者相互独立谁违反该项义务便承担该项义务相应责双方义务责间具消彼长应性投保交付保险费义务违反必然导致保险赔偿责减轻免保险公司（指财产保险公司）格式合投保协商财产保险费交付赔偿方式时作出约定：双方意投保未约定缴付首期保险费保险合生效发生保险事保险予赔偿投保未约定缴付第二期保险费发生保险责范围保险事保险列种方法赔偿承担保险责：1实交保费应交保费例折扣支付赔偿金额2实交保费计算保险期限期负赔偿责述赔偿方法实交保险费应交保险费例确定保险承担赔偿责实际投保违反交费义务责规定减轻免保险赔偿义务通保险制定解释格式条款优势全部部分剥夺投保获取赔偿权利加重投保责合法公原保险法立法宗旨明显相悖该赔偿方法隐藏着非留意难发现合陷阱第1种方法投保交付第期保险费第二期交费义务履行期限未时发生保险事投保违约行获部分赔偿第2种方法实际赋予保险根投保交费情况单方变更保
险期限权利甚免责保险事负担责保险巧妙利格式合设置规避应部分全部义务保险者受益丧失利益陷阱充分说明保险拟制种格式合时已严重违背诚信原类条款适违背现代社会民事法律关系中基公诚信原损害许保险利益应受保险监部门职权动干涉
四易握明确说明义务
保险法第十六条详细规定投保保险标者保险情况说明义务保险保险条款说明义务第十七条规定保险免责条款明确说明义务述两款投保履行实告知义务违背义务责作详细明确描述规定保险明确说明义务履行没规定相应形式实践具极弹性确定性仅述条款字面第十六条针投保意隐瞒事实履行失未履行实告知义务情形分赋予保险解保险合承担赔偿付保险责退保险费视情况退保险费权力保险未明确说明保险条款责未作规定保险责免条款未作明确说明果仅导致该关条款产生效力已通难出保险法问题投保明显科较保险重责违民事体双方权利义务等原嫌作素善意诚信合称保险合现实生活中保险合双方事履约程中合中语言文字理解产生争议例子屡见鲜恐怕保险法保险述义务规定太宠统着定关系外保险法关保险中介组织规定完善国保险行业体系成熟目前国没家专业化保险代理公司纪公司保险公司量聘（严格意义说算保险公司代理员间未建立劳动关系）代理业员类员数量素质差次齐流动性极获取佣金影响投保决定合条款进行说明时难免会利意作出含混甚违背条款义解释导致争议发生足奇
五滞保证保险立法
着社会义市场济日趋活跃商品流通程中出现许新交易方式建立信基础交易方式日渐增特着分期付款现代消费方式出现涉保证保险问题越越少保险公司均开办类业务保险法第九十条确定财产保险业务范围时提信保险外根没涉保证保险作种特殊财产保险合保证保险合保险保证（债务）保险（债权）提供担保成立保险合投保保险支付保险费保险债务履行债务等原遭受损失时保险承担赔偿责保险位相保证合中保证
说保证保险合实际属保证合范畴采保险形式保证保险合中保险利益债权债权债权属财产权保证保险性质属财产保险原法律财产保险规定适保证保险般财产保险存着显著区保证保险承保危险针保证信良造成观性损害具明显信性保证保险担保法中保证制度演变时兼具二者特征保证制度保险制度融合事（关系）法律具重身份难保证合截然分开
保险法未保证保险合作出明确规定保证保险性质保证保险保证关系存争议导致事订立合时考虑利益保险考虑收取保险费外常常保证保险合中订立免责条款保险投保万事吉纠纷产生足奇保证保险涉保证涉保险类纠纷适保法保险法？保证保险合合相关汽车买卖合款合等保险合般买卖合款合附属合发生纠纷时涉两合三方事债权保险起诉存着争议司法实践中极易保证保险合纠纷定性保证合纠纷导致适法律混乱失误
综述国保险立法存法律空白缺陷现行带明显计划济体制烙印保险法容范围已越越适应保险业身发展保险营环境变化满足社会发展实际需特国加入WTO中国保险市场必逐步国际接轨1997年底占全球金融服务贸易9570WTO成员国服务贸易总协定基础达成金融服务协议中六基准适发展中国家保险业开放问题：1惠国遇准2透明度准3发展中国家更参准4国民遇准5市场准入准6逐步化准基准中项准会国现行计划保险制度提出明确挑战项准实施击国现行保险制度抓住保险业面机遇挑战加强保险立法建设快调整修改制定出符合WTO求保险法律法规优化保险市场法制环境引导保障国处初步阶段保险业健康发展规范轨道运行显尤迫切笔者仅完善国保险法律法规发表浅见
完善保险活动基原进步完善愿诚信遵守法律行政法规原基础保险立法中公原原等符合民法基原国际保险行业普遍运原作明文规定充分发挥保险合善意诚信作外应根WTO成员国约定协议保险市场发展趋势考虑市场准入政策取消外资优实行国民遇逐步化等问题规范化纳入立法视界快建立起国际惯
例接轨保险基法律制度促进国保险业规范化发展更参竞争迎接挑战
二规范保险义务加投保合法权益保护强化保险订立保险合时应履行解释告知等义务责超额保险重复保险等规定应载入保险合专项备注条款善意提配说明义务保险未述义务时赋予投保变更者解合权力保险合双方事权利义务等保护弱势位投保合法权益外推行确认书制度双方应履行告知说明义务双方逐项签署式两份确认书作双方已义务证明保险合诚信原落实处维护保险合稳定性避免双方发生纠纷时执词法提供证
三强化监机构职提高监水保险业监督理机关检查保险公司义务状况财务状况资金运状况保险公司偿付力进行监督理时加强商业保险合中非条款保险费率监存合陷阱规避法律法规加重方义务责等情况合条款职权动进行查处责令限期改正予定济处罚时应广泛易引起歧义现金价值类保险专业词汇实行统标准化解释作强行标准载入相关合条款避免必纷争出现促进保险业健康发展
四逐步建立国际惯例相致保险法律法规体系通鉴发达国家保险业制度先进处结合国保险业发展实际情况进步完善保险投资相关法规通立法展投资领域控制投资例细化保险资金运规范提高保险投资盈利力保险公司提高投资回报率创造条件完善关保险中介组织法律法规加强保险代理保险纪相关组织理规范保险中介行业业员责权利加快保险精算报告保险机构资产理保险机构接等配套法律法规建设建立起整套具中国特色国际惯例接轨保险法律体系
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国1995年制定保险法带明显计划济体制烙印存法律空白缺陷容范围已越越适应保险业身发展保险营环境变化文约5000余字试保险立法中原缺失利解释原适模糊合陷阱隐藏易握明确说明义务滞保证保险立法等五方面分析国保险法律法规存问题缺陷完善保险活动基原规范保险义务加投保合法权益保护强化监机构职提高监水等方面提出建立国际惯例相致现代化保险法律法规体系建议求抛砖引玉
中华民国保险法第二条规定：保险指投保根合约定保险支付保险费保险合约定发生事发生造成财产损失承担赔偿保证金责者保险死亡伤残疾病者达合约定年龄期限时承担付保险金责商业保险行投保预防危险定保险费支付保险果危险事发生出现合约定条件保险须合约定保险者保险受益支付赔偿金保险金作保险保险公司通建立保险基金分散危险消化损失见保险分散危险消化损失种商业活动目通合法律行实现保险合具善意双务偿射幸等特征
国1980年恢复国保险业务保险立法历粗细程逐步完善相关法规：1983年实施财产保险合条例1985年发布保险企业理暂行条例1992年通海商法1995年通保险法更贯彻实施保险法中国民银行1996年1997年1998年分发布保险理暂行规定保险代理理规定（试行）保险纪暂行规定（试行）法律法规保护事合法权益促进保险事业发生解决保险争议完善商事法制建设具重意义许成熟规范方世界国家特发达国家完善保险体系存着相差距表现保险活动基原够全面规范保险新业务立法相滞等方面笔者试原缺失条款文字歧义等方面分析国保险法律体系中存缺陷足求抛砖引玉：
原缺失
保险法规定保险活动基原：愿原试实信原遵守法律行政法规原原国际保险业普遍运原国缺乏运法律
谓原指保险约定保险责范围承担责时承保危险发生保险标损害间必须存果关系原中造成保险标损害起决定作原属属保险责保险承担保险责原缺失正导致保险合事尤投保产生投保利益遭损失时皆获赔偿想法根源导致必纠争原作常确定保险保险标损失否负保险责负种保险责条重原国保险法海商法竟未作出明文规定说国保险立法重缺憾
二利解释原适模糊
投保保险间权利义务关系通保险合确立作附合合保险合投保单保险单特约条款部分保险制定制定时必然深思熟虑反复推敲容利已基实现格式化格式保险合保险备制极少反映投保保险者受益意思投保订立保险合时般表示接受者接受保险拟条款者保险合格式化实现合术语专业化保险合术语非普通理解客观利保险利益旦合成立双方发生纠纷投保处利位保护保险者受益利益国长期保险实务中积累发展利解释原示保险者受益予救济格式保险合条款发生文义清者种解释时应作利保险解释实际作利保险解释国合法第四十条规定格式条款两种解释应作利提供格式条款方解释保险法第三十条规定：保险合条款保险投保保险者受益争议时民法院者仲裁机关应作利保险受益解释国关保险合条款解释规定已实际确立利解释原国际惯例相致保险受益（济弱者）利益维护具十分重意义
司法实践中缺乏统明确标准承认判例拘束力种类保险合语法院解释关该语正确含义表达事意图产生效果会存相互突甚截然相反结利解释原适缺乏统标准究竟种条款适该原特利原否适国家保险理机关核定发布基保险条款直接影响保险合双方事争议结果国保险法律法规中没相应规定关方面案例研究鲜见众
国保险法第百零六条规定商业保险险种基保险条款保险法第十八条规定保险投保保险名称住保险标保险责责免保险价值保险金额等条款金融监督理部门制订基保险条款运商业保
险险种保险条款商业保险险种金融监督理部门核定金融监督理部门核定商业保险险种金融监督理部门应制订基保险条款国家发布基保险条款保险公司应执行类条款语言保险理机构法规定核准理应存歧义实际生活中保险根认识水谋取化利益备制保险合时需基条款插入中投保保险合备制做事情订约时难全面知晓保险合性质容根知晓条款属基条款更提理解例现金价值词保险合中定义：合保证现金价值缴清增值保险现金价值累计红利保险公司干脆未作解释投保该词理解实际现金价值词定义应该责准备金扣退保费金额责保证金指保险公司保户累积保险费中扣保险死亡成分摊保险公司发生费加利息计算金额保险订立保险合中弱势位显易见旦事基条款发生歧义者文义清争议时法院否应适利解释原会缺乏统认知标准感适仅会影响保险利益保险商业信誉会国家法制统法院裁判权威性带利影响
三合陷阱隐藏
根保险法规定保险投保应约履行义务承担责中投保义务责：告知义务维护义务（包括维护保险合标安全危险程度增加通知义务）缴纳保险费义务保险义务责：说明义务时赔偿解约限制承担费等出交付保险费赔偿方面投保交付保险费义务责保险承担赔偿义务责两者相互独立谁违反该项义务便承担该项义务相应责双方义务责间具消彼长应性投保交付保险费义务违反必然导致保险赔偿责减轻免保险公司（指财产保险公司）格式合投保协商财产保险费交付赔偿方式时作出约定：双方意投保未约定缴付首期保险费保险合生效发生保险事保险予赔偿投保未约定缴付第二期保险费发生保险责范围保险事保险列种方法赔偿承担保险责：1实交保费应交保费例折扣支付赔偿金额2实交保费计算保险期限期负赔偿责述赔偿方法实交保险费应交保险费例确定保险承担赔偿责实际投保违反交费义务责规定减轻免保险赔偿义务通保险制定解释格式条款优势全部部分剥夺投保获取赔偿权利加重投保责合法公原保险法立法宗旨明显相悖该赔偿方法隐藏着非留意难发现合陷阱第1种方法投保交付第期保险费第二期交费义务履行期限未时发生保险事投保违约行获部分赔偿第2种方法实际赋予保险根投保交费情况单方变更保
险期限权利甚免责保险事负担责保险巧妙利格式合设置规避应部分全部义务保险者受益丧失利益陷阱充分说明保险拟制种格式合时已严重违背诚信原类条款适违背现代社会民事法律关系中基公诚信原损害许保险利益应受保险监部门职权动干涉
四易握明确说明义务
保险法第十六条详细规定投保保险标者保险情况说明义务保险保险条款说明义务第十七条规定保险免责条款明确说明义务述两款投保履行实告知义务违背义务责作详细明确描述规定保险明确说明义务履行没规定相应形式实践具极弹性确定性仅述条款字面第十六条针投保意隐瞒事实履行失未履行实告知义务情形分赋予保险解保险合承担赔偿付保险责退保险费视情况退保险费权力保险未明确说明保险条款责未作规定保险责免条款未作明确说明果仅导致该关条款产生效力已通难出保险法问题投保明显科较保险重责违民事体双方权利义务等原嫌作素善意诚信合称保险合现实生活中保险合双方事履约程中合中语言文字理解产生争议例子屡见鲜恐怕保险法保险述义务规定太宠统着定关系外保险法关保险中介组织规定完善国保险行业体系成熟目前国没家专业化保险代理公司纪公司保险公司量聘（严格意义说算保险公司代理员间未建立劳动关系）代理业员类员数量素质差次齐流动性极获取佣金影响投保决定合条款进行说明时难免会利意作出含混甚违背条款义解释导致争议发生足奇
五滞保证保险立法
着社会义市场济日趋活跃商品流通程中出现许新交易方式建立信基础交易方式日渐增特着分期付款现代消费方式出现涉保证保险问题越越少保险公司均开办类业务保险法第九十条确定财产保险业务范围时提信保险外根没涉保证保险作种特殊财产保险合保证保险合保险保证（债务）保险（债权）提供担保成立保险合投保保险支付保险费保险债务履行债务等原遭受损失时保险承担赔偿责保险位相保证合中保证
说保证保险合实际属保证合范畴采保险形式保证保险合中保险利益债权债权债权属财产权保证保险性质属财产保险原法律财产保险规定适保证保险般财产保险存着显著区保证保险承保危险针保证信良造成观性损害具明显信性保证保险担保法中保证制度演变时兼具二者特征保证制度保险制度融合事（关系）法律具重身份难保证合截然分开
保险法未保证保险合作出明确规定保证保险性质保证保险保证关系存争议导致事订立合时考虑利益保险考虑收取保险费外常常保证保险合中订立免责条款保险投保万事吉纠纷产生足奇保证保险涉保证涉保险类纠纷适保法保险法？保证保险合合相关汽车买卖合款合等保险合般买卖合款合附属合发生纠纷时涉两合三方事债权保险起诉存着争议司法实践中极易保证保险合纠纷定性保证合纠纷导致适法律混乱失误
综述国保险立法存法律空白缺陷现行带明显计划济体制烙印保险法容范围已越越适应保险业身发展保险营环境变化满足社会发展实际需特国加入WTO中国保险市场必逐步国际接轨1997年底占全球金融服务贸易9570WTO成员国服务贸易总协定基础达成金融服务协议中六基准适发展中国家保险业开放问题：1惠国遇准2透明度准3发展中国家更参准4国民遇准5市场准入准6逐步化准基准中项准会国现行计划保险制度提出明确挑战项准实施击国现行保险制度抓住保险业面机遇挑战加强保险立法建设快调整修改制定出符合WTO求保险法律法规优化保险市场法制环境引导保障国处初步阶段保险业健康发展规范轨道运行显尤迫切笔者仅完善国保险法律法规发表浅见
完善保险活动基原进步完善愿诚信遵守法律行政法规原基础保险立法中公原原等符合民法基原国际保险行业普遍运原作明文规定充分发挥保险合善意诚信作外应根WTO成员国约定协议保险市场发展趋势考虑市场准入政策取消外资优实行国民遇逐步化等问题规范化纳入立法视界快建立起国际惯
例接轨保险基法律制度促进国保险业规范化发展更参竞争迎接挑战
二规范保险义务加投保合法权益保护强化保险订立保险合时应履行解释告知等义务责超额保险重复保险等规定应载入保险合专项备注条款善意提配说明义务保险未述义务时赋予投保变更者解合权力保险合双方事权利义务等保护弱势位投保合法权益外推行确认书制度双方应履行告知说明义务双方逐项签署式两份确认书作双方已义务证明保险合诚信原落实处维护保险合稳定性避免双方发生纠纷时执词法提供证
三强化监机构职提高监水保险业监督理机关检查保险公司义务状况财务状况资金运状况保险公司偿付力进行监督理时加强商业保险合中非条款保险费率监存合陷阱规避法律法规加重方义务责等情况合条款职权动进行查处责令限期改正予定济处罚时应广泛易引起歧义现金价值类保险专业词汇实行统标准化解释作强行标准载入相关合条款避免必纷争出现促进保险业健康发展
四逐步建立国际惯例相致保险法律法规体系通鉴发达国家保险业制度先进处结合国保险业发展实际情况进步完善保险投资相关法规通立法展投资领域控制投资例细化保险资金运规范提高保险投资盈利力保险公司提高投资回报率创造条件完善关保险中介组织法律法规加强保险代理保险纪相关组织理规范保险中介行业业员责权利加快保险精算报告保险机构资产理保险机构接等配套法律法规建设建立起整套具中国特色国际惯例接轨保险法律体系
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