新形势城商行微企业信贷融资问题研究
微企业融资难问题世界范围普遍存银企信息称贷款风险融资成高等系列素导致问题棘手原2020年新形势更微融资问题推众视野蒋涛（2020）银团贷款角度企业融资受疫情影响进行分析发现企业贷款受政策利率调控区差异影响企业银团贷款利率贷款额度显著增加马广奇易彬（2020）信贷风险预警系统客户信等级评定方式信贷员整体素质三方面新时代背景银行信贷风险存问题进行研究出相应策王非（2019）政府效市场方微金融台州模式进行分析反思认应合理处理政府市场关系制宜方联动助推微金融均衡发展周灿（2018）城商行微融资方面优劣势进行分析出市场定位差异化产品组合创新化引进优质外资入股加强风险理建议
新形势城市商业银行风险暴露增加
动荡贸形势2020年突发公卫生事件双重催化微企业身抗压力弱专项贷款需求急剧升银行风险暴露增
（）信风险
信风险城商行暴露风险承担信风险资产包括项贷款存放业款项业存单等新形势融资市场客户资质更加良莠齐骗贷等风险事件发生频率升贷款否收回笔收回率收回期限面着极确定性
（二）流动性风险
微企业信贷特点短频急短指贷款资金时间跨度相较短更具时效性指单笔贷款规模频意味着贷款需求密度频率高急指笔贷款银行缓时间短某区存定数量中企业贷款较需求时区微企业信贷业务城商行信社等会面量资金流出短时间难收回情况银行现金储备带极压力易招致流动性问题TL银行例截2020年3月1日TL银行已2 377户贷款延长款期限涉金额85亿元LPR利息减免惠企业客户2 800户节省融资成约2 000万元外量资金流截断企业提供信贷款减息免息量贷款需求银行带极流动性风险
（三）操作风险
1理层方面微企业信贷款城商行资产业务中非常重组成部分部分城商行存政府权独行政干预现象新形势政府断加扶持微企业复工复产力度行政干预城商行容易形成务式放贷指标式放贷状况 2操作层方面贷款需求增加巨申请审批工作量保证审批质量时兼顾审批效率审批员言极挑战重压极易出现操作失误风险外造假骗贷操作风险2014—2015年间TL银行发生起外勾结骗贷案件推动复工复产新形势贷款数量增部工作员外部勾结暗箱操作违规行进行掩盖骗贷风险升
二城市商业银行微企业信贷现存问题分析
（）贷前审核欠缺
相2017年2018年年报中TL银行前十客户贷款中出现信贷款贷款余额超8 000万元占008信贷款款信誉款保证贷前审核进行筛选新形势会催生更复产困难微企业申请纯信贷款更加凸显贷前审核重性TL银行基三品三表两等模式开发八专家模型中包括市民类农民类微类等三品三表分指产品押品品电表水表纳税申报表三品模型目前国商业银行款5C评级法存相缺陷处定性分析阶段款情况进行量化模型分析某时刻款资质进行评估时效性差两指劳动力意愿良嗜项评定款第三方法作评判削弱结果客观性公性利贷市场健康发展
（二）贷中产品创新足
TL银行针微金融贷款产品易农贷支贷信融通等侧重点银行贷款产品相特创新处正义盛行果域银行着基类似产品线没体现域济环境差异国银行金融产品创新方面通病家银行创新出款新型贷款产品时陆陆续续会相似甚模样产品面市样节省研发阶段需投入量精力财力零成方式丰富行产品线义法消原长原愿意投入笔资金推动产品创新银行会逐渐失创新动力终阻碍金融市场发展
（三）贷监存漏洞
放贷款监避免资金回笼出现问题效措施TL银行例高级理层包括信风险审查委员会营理委员会资产负债理委员会专业指导委员会设25部门中包括风险理部审计部等效微贷款进行理完成贷定时定点定监工作漏洞显易见首先相贷前资质审查贷监仅限贷款途等基容效信息源太少削弱监程度准确程度次定时定点定审查方式降低监成难度款定准备时间恶意贷款者利定时审查漏洞伪造信息隐瞒贷款真实途
三解决城市商业银行微企业信贷存问题策略分析
（）托数背景建模量化分析
传统金融中贷款等级评价方法客户申请时提交公司部信息征信中心信息参考维度较少现数信息技术已成时代特征新形势出现更项工程提日程商业银行托样背景合法途径获量原始数进行数整合建立包括相关款企业偿债力指标盈利力指标发展力指标等量化指标部数库利Logistic等回方法进行模型建立利模型款款力评级进行贷款发放外城商行政策优势体制优势方政府进行合作利征信系统扩充数库容增加贷前风险预警度
（二）实施差异化战略制宜创新
城市商业银行全国性质商业银行体量业务规模市场定位城商行间会域存差异城商行应坚持服务微金融市场定位根区需求差异实施差异化战略制宜进行金融产品创新突发疫情新形势海区出口制造贸易行业受巨击城商行应化疫情机遇针外贸出口行业专门制定口信贷产品策略響应政策号召积极推动微企业复工复产基础根生产营方规模盈利水等客户进行层次化差异化细分确定目标客户动推荐提供应产品优质服务城商行形成逐步拉开差距占领市场份额形成持续发展良性循环
（三）持续踪贷出款落实监责
贷款业务中贷监存仅效减少坏账发生定程度弥补前期审核工作失误降低贷款收回成针受新形势影响愈发凸显贷监问题城商行应改进审查方式适增加更具客观性审查容审查方式采飞行踪检查方式定时定点贷款途款款力意愿进行抽查托先进云空间技术建立客户资料档案便持续进审查容增加客户企业项生产营指标进行企业部较行业部横较时发现贷款异常防微杜渐外促进贷监工作落实处流形式应完善责监督体系笔贷款监工作具体采取定激励机制进提高监员责意识降低信贷风险
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微企业融资难问题世界范围普遍存银企信息称贷款风险融资成高等系列素导致问题棘手原2020年新形势更微融资问题推众视野蒋涛（2020）银团贷款角度企业融资受疫情影响进行分析发现企业贷款受政策利率调控区差异影响企业银团贷款利率贷款额度显著增加马广奇易彬（2020）信贷风险预警系统客户信等级评定方式信贷员整体素质三方面新时代背景银行信贷风险存问题进行研究出相应策王非（2019）政府效市场方微金融台州模式进行分析反思认应合理处理政府市场关系制宜方联动助推微金融均衡发展周灿（2018）城商行微融资方面优劣势进行分析出市场定位差异化产品组合创新化引进优质外资入股加强风险理建议
新形势城市商业银行风险暴露增加
动荡贸形势2020年突发公卫生事件双重催化微企业身抗压力弱专项贷款需求急剧升银行风险暴露增
（）信风险
信风险城商行暴露风险承担信风险资产包括项贷款存放业款项业存单等新形势融资市场客户资质更加良莠齐骗贷等风险事件发生频率升贷款否收回笔收回率收回期限面着极确定性
（二）流动性风险
微企业信贷特点短频急短指贷款资金时间跨度相较短更具时效性指单笔贷款规模频意味着贷款需求密度频率高急指笔贷款银行缓时间短某区存定数量中企业贷款较需求时区微企业信贷业务城商行信社等会面量资金流出短时间难收回情况银行现金储备带极压力易招致流动性问题TL银行例截2020年3月1日TL银行已2 377户贷款延长款期限涉金额85亿元LPR利息减免惠企业客户2 800户节省融资成约2 000万元外量资金流截断企业提供信贷款减息免息量贷款需求银行带极流动性风险
（三）操作风险
1理层方面微企业信贷款城商行资产业务中非常重组成部分部分城商行存政府权独行政干预现象新形势政府断加扶持微企业复工复产力度行政干预城商行容易形成务式放贷指标式放贷状况 2操作层方面贷款需求增加巨申请审批工作量保证审批质量时兼顾审批效率审批员言极挑战重压极易出现操作失误风险外造假骗贷操作风险2014—2015年间TL银行发生起外勾结骗贷案件推动复工复产新形势贷款数量增部工作员外部勾结暗箱操作违规行进行掩盖骗贷风险升
二城市商业银行微企业信贷现存问题分析
（）贷前审核欠缺
相2017年2018年年报中TL银行前十客户贷款中出现信贷款贷款余额超8 000万元占008信贷款款信誉款保证贷前审核进行筛选新形势会催生更复产困难微企业申请纯信贷款更加凸显贷前审核重性TL银行基三品三表两等模式开发八专家模型中包括市民类农民类微类等三品三表分指产品押品品电表水表纳税申报表三品模型目前国商业银行款5C评级法存相缺陷处定性分析阶段款情况进行量化模型分析某时刻款资质进行评估时效性差两指劳动力意愿良嗜项评定款第三方法作评判削弱结果客观性公性利贷市场健康发展
（二）贷中产品创新足
TL银行针微金融贷款产品易农贷支贷信融通等侧重点银行贷款产品相特创新处正义盛行果域银行着基类似产品线没体现域济环境差异国银行金融产品创新方面通病家银行创新出款新型贷款产品时陆陆续续会相似甚模样产品面市样节省研发阶段需投入量精力财力零成方式丰富行产品线义法消原长原愿意投入笔资金推动产品创新银行会逐渐失创新动力终阻碍金融市场发展
（三）贷监存漏洞
放贷款监避免资金回笼出现问题效措施TL银行例高级理层包括信风险审查委员会营理委员会资产负债理委员会专业指导委员会设25部门中包括风险理部审计部等效微贷款进行理完成贷定时定点定监工作漏洞显易见首先相贷前资质审查贷监仅限贷款途等基容效信息源太少削弱监程度准确程度次定时定点定审查方式降低监成难度款定准备时间恶意贷款者利定时审查漏洞伪造信息隐瞒贷款真实途
三解决城市商业银行微企业信贷存问题策略分析
（）托数背景建模量化分析
传统金融中贷款等级评价方法客户申请时提交公司部信息征信中心信息参考维度较少现数信息技术已成时代特征新形势出现更项工程提日程商业银行托样背景合法途径获量原始数进行数整合建立包括相关款企业偿债力指标盈利力指标发展力指标等量化指标部数库利Logistic等回方法进行模型建立利模型款款力评级进行贷款发放外城商行政策优势体制优势方政府进行合作利征信系统扩充数库容增加贷前风险预警度
（二）实施差异化战略制宜创新
城市商业银行全国性质商业银行体量业务规模市场定位城商行间会域存差异城商行应坚持服务微金融市场定位根区需求差异实施差异化战略制宜进行金融产品创新突发疫情新形势海区出口制造贸易行业受巨击城商行应化疫情机遇针外贸出口行业专门制定口信贷产品策略響应政策号召积极推动微企业复工复产基础根生产营方规模盈利水等客户进行层次化差异化细分确定目标客户动推荐提供应产品优质服务城商行形成逐步拉开差距占领市场份额形成持续发展良性循环
（三）持续踪贷出款落实监责
贷款业务中贷监存仅效减少坏账发生定程度弥补前期审核工作失误降低贷款收回成针受新形势影响愈发凸显贷监问题城商行应改进审查方式适增加更具客观性审查容审查方式采飞行踪检查方式定时定点贷款途款款力意愿进行抽查托先进云空间技术建立客户资料档案便持续进审查容增加客户企业项生产营指标进行企业部较行业部横较时发现贷款异常防微杜渐外促进贷监工作落实处流形式应完善责监督体系笔贷款监工作具体采取定激励机制进提高监员责意识降低信贷风险
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