中国身保险业重疾病验发生率表(20０6—２010）编制报告
(第章）
第１章行业重疾表编制
11项目背景
11１ 重疾病产品起源发展
重疾病（称重疾＂)般指恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症等较常见严重程度治疗费均较高疾病
重疾病保险起源南非巴纳德医生（Dr． Mａrius Bａrｎard）2０世纪80年代初期开发保险产品巴纳德医生注意部分患者进行心脏移植等重手术家庭财务陷入困境法维持续治疗康复开发重疾病保险种针性高保障性强保险产品重疾病保险面世受广泛关注迅速发展2０世纪80年代期9０年代初期重疾病保险陆续引入英国加澳利亚东南亚国家区重疾病产品市场呈现出特色
Ø 产品形态：南非英国市场重疾病产品提前付型产品日市场特定疾病（癌症）产品澳利亚市场保证续保然费率产品
Ø 销售渠道部分市场重疾病产品通保险纪私理财顾问渠道销售代理渠道销售部分重疾病产品房屋贷款持通银行渠道购买重疾病产品
Ø 消费群：中高收入群私营业购买重疾病产品群选择私立医院医群希子女提供较高教育水父母购买重疾病产品重群
Ø 市场发展：重疾病产品然起源南非率先引入英国市场类产品欧美市场１99０年代快速发展进入相稳定发展阶段时重疾病产品亚洲市场产品丰富程度新单销售规模市场反映等方面表现非常突出成亚洲市场受欢迎保险产品
20世纪90年代中期重疾病保险引入国市场１9９５年３月中国安保险公司推出重疾病保险产品１996年中保寿保险限公司（中国寿保险股份限公司前身)推出重疾病终身保险重疾病定期保险产品
112 重疾病产品中国
重疾病产品引入国开始立引起市场消费者高度关注家保险公司纷纷推出具特点重疾病产品重疾病产品已成国寿险业重产品2005年底中国陆市场已超3600万件重疾产品效保单数已超全球保险市场重疾产品效保单总201０年末国市场重疾病产品效保单数量已２000年末11倍年均增长２7％
图1．１1 中国陆2０00201０年重疾效保单增长图
着重疾病保险国热销关重疾病保障范围尤达种医学标准方进行保险理赔问题引起业界广泛关注２006年中国保险行业协会着手研究全行业适重疾病标准定义20０7年正式颁布重疾病保险疾病定义规范(简称标准定义见附录A)该规范求保险期间成年(十八周岁)阶段重疾病保险产品保障疾病范围应包括规范恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症冠状动脉搭桥术(称冠状动脉旁路移植术)重器官移植术造血干细胞移植术终末期肾病(称慢性肾功衰竭尿毒症期)六种疾病外标准定义范围疾病种类保险公司选择时述疾病应规范疾病名称疾病定义标准定义出25重疾病名称定义
目前商业重疾病保险已涵盖超30种常见重疾病提高民群众抵御重疾病风险力完善国层次医疗保障体系发挥重作重疾病保险充分体现保险保障功核心质保障类保险重产品
１1３ 重疾病发生率表
长期国尚统重疾病发生率表重疾病保险定价法定准备金评估工作高度赖国外保险公司提供数国受保群实际情况存定差异严重制约重疾病保险发展方面保险市场重疾产品定价水利受保选择产品方面保险公司法定准备金评估标准利提取充足准备金应未赔付受保言存较风险更保护保险消费者利益促进重疾产品整保险行业发展需制定套科学合理重疾病发生率表
英国保险市场２０01—2005年年销售新重疾保单量约75万件左右尚国10英国相关研究机构已编制完成保险行业统重疾病发生率表国保险市场中重疾产品数量充足全行业统重疾病标准定义更重国寿险业已统思想充分认识行业重疾发生率表重性急迫性认编制国第套身保险业重疾病发生率表已具备充分条件
2011年中国保监会指导中国精算师协会汇集行业技术力量成立验分析办公室国6家型寿险公司1家保险公司参年9月验分析办公室启动中国身保险业重疾病验发生率表编制项目简称重疾表项目
12项目组织实施
重疾表项目中国精算师协会组织开展中国精算师协会设验分析办公室(简称办公室)负责次项目具体实施
办公室设副成员中国精算师协会会员单位专职负责验分析工作精算员组成办公室项目制方式重课题开展研究工作办公室成员基兼职员封闭集中会议方式参项目
图1２1 验分析办公室组织结构图
重疾病发生率表编制项目验分析办公室成立第项目办公室专门成立项目组项目组设数标准组技术组邀请外部技术专家项目提供技术支持
图１22 重疾发生率表编制项目组织架构图
次行业重疾表编制分4阶段分项目启动阶段方案研究阶段数收集阶段发生率表编制阶段
1 项目启动阶段(２011年9月2011年１２月)
验分析办公室2011年7月18日北京揭牌成立201１年9月开始办公室开始筹划重疾病发生率表编制项目规划实施方案
项目庞４月时间办公室完成项准备工作正式成立项目组确定项目目标项工作规划分工发生率表编制初步方案
2 方案研究阶段(2０１2年4月20１2年８月)
根项目组成员时间安排项目2012年4月开始进入方案研究阶段
项目组首先收集参公司相关产品条款产品形态特征进行分析特产品重疾定义进行较分析保证参公司重疾赔案病种定义标准定义保持致项目组聘请参公司核保专家产品病种定义标准定义进行较找出中差异提供基标准定义产品相应赔案需进行调整建议
项目组决定先收集参公司１２家省级分公司样数３次封闭集中工作项目组结合样数重点讨数标准数收集方案数校验方案发生率表编制初步方案等关键问题时项目组外聘软件专家完成数处理计算台开发．
2012年7月底项目组数收集方案等问题验分析办公室中国精算师协会进行汇报讨正式确定数标准数收集方案发参公司
3 数收集阶段（2012年8月2012年10月）
20１3年８月初项目参公司开始全国范围数收集工作家公司通2月时间完成数收集工作次数收集工作量较收集超7５０0万张保单５3字段信息3０项数检查标准项目参公司原始数进行逐单清洗理赔数清洗数收集阶段核心工作项目组针8５万余条原始赔案记录中出险理赔审核意见等相关文字描述通专门设计关键字查询系统检索量工复核等方法逐案校验确定理赔赔案赔案类型(死亡付重疾付)重疾付病种等关键字段确保理赔数数质量．
项目组统公司报数进行二次复核求参公司满足数检查标准数进行次修正直数达编表求
4． 发生率表编制阶段(20１2年１0月20１3年5月）
2012年１0月开始项目组通集中工作形式完成数分析发生率表编制研究报告撰写等工作项目组高年龄重疾发生率外推等项目重点问题组织召开专题研讨会进行充分讨外聘技术专家全程参发生率表编制阶段工作提供重参考资料
20１3年５月项目组提交重疾表项目编制报告初稿中国精算师协会部评审会讨通
20１3年6月中国精算师协会组织召开重疾表项目专家证会专家组项目予充分肯定重疾表项目利通专家组评审
13行业重疾表数收集范围
131 参公司
重疾表项目数收集国身保险业6家型公司参具体包括：中国寿保险股份限公司中国安寿保险股份限公司中国太洋寿保险股份限公司新华寿保险股份限公司泰康寿保险股份限公司友邦保险限公司海分公司
次编表收集重疾保单数约占行业总保单数93
1．３２ 观察期
重疾表项目数观察期2006年1月１日２010年１２月31日５观察年度
１．33 数范围
重疾表项目数收集范围观察期历效状态包含重疾病责长期险保单包括
Ø 观察期前承保观察期开始时处效状态保单
Ø 观察期前承保观察期开始时处失效状态观察期复效保单
Ø 观察期生效保单
重疾表项目数收集方案编表数求
Ø 附加险形式出现重疾病产品需时报相应险信息
Ø 发生重疾病理赔赔案理赔重疾病病种需满足标准定义规定
14行业重疾表编制程
次行业重疾表项目编制完成4张表包含６种重疾病2５种重疾病重疾病验发生率表相应重疾死亡例表（K值表）重疾表项目编制3张参考表恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症3病种单病种发生率参考表
表14．1 行业重疾表编制项目成果表
病种数量
年龄范围
重疾发生率表
Ｋ值表
备注
６种
０１05
√
√
评估表
25种
０105
√
√
评估表
恶性肿瘤
0—６５
√
—
参考表
急性心肌梗塞
0６5
√
参考表
脑中风遗症
0—65
√
—
参考表
６种重疾病标准定义规定重疾病产品必保6种重疾病包括恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症重器官移植术造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术(称冠状动脉旁路移植术)终末期肾病(称慢性肾功衰竭尿毒症期）．
25种重疾病标准定义规定25种重疾病
１４1 相关说明
1 1基定义
l 年龄(x）周岁法计算生日年龄
l 暴露数（Ex）：保额加权算Ex ＇保单件数计算暴露数
l 重疾数(θx)包含重疾重疾死亡赔付情况保额加权计算
l 死亡数(μｘ)保额加权计算
l 重疾死亡数(ρx）保额加权计算
l 编制报告中重疾发生率均指诊断率保险合规定诊断标准确诊患重疾病发生率
2 2重疾粗发生率计算
l 单年龄(x)粗发生率
l 年龄组（x ｘ+ｎ）粗发生率
３ 3K值计算
l 单年龄（x)K值
l 年龄组（x x+n）K值
14２ 编表数范围确定
根行业重疾表样分析验分析结果确定次行业重疾表编表数范围
１） 采提前付型重疾病产品验数
次行业重疾表样数中绝数提前付型重疾病产品占达８5％类型产品保单数量均较少参行业重疾表编制险种范围提前付型重疾病产品
2) 采第２保单年度数
行业重疾表编制保证样量充足基础需考虑第1保单年度等期(称免责期)影响核保选择效应影响影响均会第1保单年度发生率保单年度呈现出较差异体现更接受保群实际情况重疾发生率次编制包括第1保单年度验数
表１．４2 第1保单年度样例表
性
剔前暴露数
剔暴露数
首年业务占
男
246147２1
22７2５７02
8％
女
2６4７9６87
24７０９５53
7
总计
51094408
474３5255
7
3) 采标准体数
行业重疾表项目收集样数中次标体保单件数暴露数占1．6％行业重疾表编制采标准体样数作数基础
表１43 次标准体样例表
性
剔首年暴露数
标准体占
次标体占
男
2272５70２
9８３
17％
女
2４７0９55３
985
15％
总计
47435255
9８4
１6
4) 采0—6５岁年龄段数
行业重疾表样数中0－6５岁样量较充分６5岁高年龄样量1．采0－65岁样作行业重疾表粗发生率计算基础高年龄重疾发生率进行合理外推
表144 65岁样例表
性
剔首年次标体暴露数
064岁占
65岁占
男
２23３9３6５
995
05
女
24３38９10
994
0６％
总计
466７６291
９94
06
14３ 6种重疾病行业重疾表编表方法
行业重疾表编制首先完成包含６种重疾病0—10５岁发生率表(简称6病种表）编制恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症3种重疾病分病种０6５岁发生率表．编制具体步骤分粗发生率计算(０—65岁）风险附加趋势调整数修匀高年龄段重疾发生率外推评估表调整等６步骤
1) １)粗发生率计算(0—65岁)：
参编表数基础计算分病种分年龄分性０—６5岁粗发生率ix(０)：
2） 2)风险附加
考虑粗发生率机波动风险根粗发生率iｘ(0)相应暴露数计算95置信度分年龄分性粗发生率置信区间绝部分年龄置信区间限5０粗发生率风险附加水更合理采置信区间限50％粗发生率ix（0)较值作风险附加子ix(1）
3) 3） 趋势调整
次行业重疾表编制观察期2006年１月1日20１0年12月31日基观察期验数计算粗发生率iｘ(0)反映观察期均时点（２008年6月３0日）重疾病发生率水．均观察时点编表完成时点病种发生率6年间变化通趋势调整反映ix(2) 病种趋势调整子
表145 病种趋势子表
重疾病种
男性
女性
恶性肿瘤
０％—1５
125
急性心肌梗塞
0—５
0％—5％
脑中风遗症
０3％
0％2％
重器官移植术造血干细胞移植术
1
1
冠状动脉搭桥术
0—１
0１
终末期肾病
0％－15％
０％1５
4） 4）数修匀
关死亡率重疾发生率等发生率表修匀3种普遍采修匀方法分移动均修匀Whittaｋeｒ样条(Cubic Sｐｌineｓ）方法选择修匀方法关注两方面拟合度光滑度拟合度反应原始发生率信息量越原始信息修匀结果越接原始发生率修匀模型拟合效果越通适应性（fitｎess）指标进行衡量修匀结果原始数离差方光滑度考察模型曲线滑性效果发生率年龄变化呈现滑变化增长降低速率存稳变化
根测试样条法Ｗhittaｋｅr法拟合效果较(适应性统计量较低)曲线更滑实务操作中采样条方法趋势调整发生率进行修匀
0—6５岁分病种发生率年龄加总采样条方法进行修匀iｘ（3)表
时0—65岁恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症发生率采样条方法进行修匀单病种修匀发生率3张表3种重疾病分年龄分性０６5岁发生率表次编制三张参考表
5） 5)65岁重疾发生率外推
次编表数65岁样量较缺乏高年龄段重疾发生率确定参考相关文献中关般口重疾病发生率发展趋势研究结果根疾病定义受保群特点进行适调整6病种发生率参考表（简称参考表)
ｉx(3)表参考表重疾发生率认选择参考表６5岁年龄段曲线趋势ix(３）表高年龄段进行外推具体操作方法通566５岁年龄段ix(3)表参考表发生率值分析选择ix（３)表65岁男性女性发生率参考表应发生率值作65岁ix（３）表参考表值佳估计参考表该值积作ｉx(３)表65岁重疾发生率终0—105岁6病种重疾发生率iｘ(4）表
6) 6）评估表调整
次编制行业重疾表作重疾病产品法定准备金评估基础表重疾产品保险期间较长未干年重疾发生率存定确定性法定准备金评估角度考虑根谨慎性原0—105岁ix（４)表增加适安全系数ix(5）表次行业重疾表设定安全系数15
ix(５）表次编制第张表——6病种表
７) 7)K值
K值计算数范围发生重疾理赔保单继续效提前付型产品具体编制程：
第１步计算0—６5岁分性5岁组验K值水记k(０)表．
第2步根５岁组k(0)表指数分布进行插值065岁分性分年龄K值记ｋ（1）表
第3步参考相关文献中关般口死亡原研究结果根受保群特点进行适调整65岁年龄K值结果
第4步参考ix(４）表方法k(1)表高年龄段进行外推0—105岁分性分年龄Ｋ值记k(2)表
k(2)表次编制第二张表——包含6种重疾病0－105岁重疾死亡例表（简称6病种K值表）
14４ 25种重疾病行业重疾表编表方法
6病种表6病种K值表基础完成包含2５种重疾病0－１05岁发生率表(简称25病种表）重疾死亡例表（简称25病种K值表)编制分两部分容
1)6０岁前重疾发生率K值
编制25病种重疾病发生率表数范围承保全部25种重疾病产品验数首先计算分性分10岁年龄组７２5病种重疾病赔案占6病种重疾病赔案例例应6种病表结果0—60岁２5种重疾病验发生率表
表146 ７－2５病种6病种发生率例表(0—60岁）
年龄
男
女
0９
70
７0
１019
30％
40
２029
30
20％
30—39
1５
10
４0—４9
15
10％
５059
１0
10％
编制2５病种K值表数范围承保全部２5种重疾病发生重疾理赔保单继续效产品验数运样方法２5种重疾病0６０岁K值结果表１4７ ７2５病种６病种Ｋ值例表（0—60岁）
年龄
男
女
09
3０％
30％
1019
15
15
20—29
10％
10％
30—３9
1０
5％
40—49
１０
5
5０－59
5％
5％
２）6０岁重疾发生率K值
60岁7—25病种重疾病发生率中严重帕金森病严重阿尔茨海默病发生率显著高疾病发生率60岁25种病表发生率Ｋ值参考述两种老年病发生率确定
次编表数观察7严重帕金森病赔案58严重阿尔茨海默病赔案理赔验非常限两种老年病高年龄段发生率K值确定参考相关文献研究成果根疾病定义趋势分析受保群特点进行适调整7２５病种发生率参考表(简称参考表2＂)
两种老年病参考文献市场验结更接国市场重疾发生率项目组结合国老年口抽样调查数第六次全国口普查数中相关老年健康状况数进行修正调整具体方法
根两种老年病标准定义进行保险理赔时均求保险生活力完全丧失法独立完成六项基日常生活活动中三项三项理赔标准长期护理保险定义吻合．根抽样调查普查数中关老年理力调查数推导两种老年病理发生率７25病种发生率参考表3(简称参考表3）综合较参考表2３选择年龄性间二者均值进行适修匀两种老年病口参考发生率表
根两种老年病发生率参考表6病种发生率参考表例时考虑两种老年病外病种老年阶段发生率较低病种间存定相关性重合性(例患脑中风遗症患阿尔茨海默病)通适调整计算分性分年龄725病种重疾病发生率占6病种重疾病发生率例然例应６病种表结果60岁25病种重疾病验发生率表
结次编制第三张表——25病种表
表148 7—２5病种6病种发生率例表（60岁）
年龄
男
女
６0—6９
6
6％
70－79
１5
20
80－89
３0
50
90９9
50
70
１０0+
4５
65
采相逻辑方法计算出分性分年龄７—２5病种重疾死亡例占6病种重疾死亡例值计算60岁2５病种重疾死亡例表次编制第四张表—25病种K值表
表149 ７25病种6病种K值例表（6０岁）
年龄
男
女
６0—６9
6
6
7０７９
１5％
１5％
8０89
３0％
45
９0—９9
50％
７0
100＋
40
60％
1５发生率表结果较
１51 英国表较
英国精算组织Ｓtaplｅ Iｎn Actuarial Society２006年发布英国2002年口重疾病年发生率表（CIBＴ０2）表包含恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症重器官移植术冠状动脉旁路移植术终末期肾病发性硬化症永久完全残疾8病种发生率英国精算师协会（F＆IOA)专门事验分析机构CMI(Contiｎues Mortality Investigａtiｏn）CＩBT02基础2０11年初发布英国保险业重疾病诊断率表ＡＣ04表区分年龄性保单年度吸烟状态4维度数观察期２0032０06年
英国CＩBＴ02表中出中国6种必保重疾病种口发生率（定义方面两国定差异具体参考附件参考文献)次编制6病种粗发生率CＩBT026病种较中国发生率水30—50岁间稳定英国120—130左右50岁65岁中国男性发生率英国例120％缓慢降低100女性例45岁开始快速降低60岁开始升说明中国6病种发生率中老年期间增长速度低英国．外两国种素差异会重疾病发生率尤诊断率较影响
图15．1 中国6病种表英国CIBT0２表较图
图１52 中国25病种表英国CIBT02表较图
考虑加入两种高发老年病情况英国CIBT表提供严重帕金森病严重阿尔茨海默病单病种发生率加前６病种中国25病种表进行较中国男性6085岁间英国男性8０9０％水女性英国女性90100％间见英国两种老年病发生率高中国
英国CＭI发布ＡC04表诊断率(粗发生率）基础代表英国保险行业验选择中国６病种表AC０4表第5保单年度发生率表进行较．中国发生率表未区分吸烟状态采中国发生率表英国吸烟非吸烟发生率表分进行较
图１53 中国6病种粗发生率英国AC04表较图(非吸烟)
图１54 中国６病种粗发生率英国AＣ04表较图（吸烟)
中国男性6病种重疾发生率４06０岁英国ＡC０4表非吸烟男性高出较差异显著英国口表ＣIBＴ０2值中国女性6病种重疾发生率英国AC04女性表值较稳定
通ＡC04吸烟群较发现男性值直较稳定女性呈现年龄增长例降低趋势较说明中国男性保险行业验趋势更接英国吸烟群者４060岁存较快发生率增长趋势中国女性更接英国非吸烟群趋势
1５２ 加表较
加精算学会（ＣＩA）20１2年发布加口重疾病发生率表（CANCI2０08)发布１8病种发生率中包括编制报告中6病种2老年病数观察期2008年
首先选择中国6病种发生率表加口相应病种重疾发生率进行较．中国男性25—５0岁间加男性1０0１10间波动女性2５4５岁稳定加95左右中老年年龄段中国男性加发生率例直线降85左右女性57岁间降５7岁升
图1．５5 中国6病种表加2008口重疾发生率表较图
图１56 中国25病种表加2０08口重疾发生率表较图
外考虑加入2老年病合计加口发生率编制报告中25病种表进行较中国老龄阶段发生率略低加口重疾发生率80％100间波动女性年龄略高１00年龄段呈现波浪形值关系５5岁65岁加发生率增速较高65岁85岁中国发生率增速高加加发生率表9２岁发生率基年龄变化相均值90岁次出现值变化
153 香港表较
选择单病种表中恶性肿瘤发生率表香港口癌症发生率表进行较
图１5．7 中国陆恶性肿瘤发生率表香港2０07口癌症发生率表较图
中国陆男性恶性肿瘤发生率相香港口癌症发生率呈现年龄增长逐渐升趋势：2039岁陆男性发生率约香港男性95年龄升陆男性恶性肿瘤发生率增速高香港男性40岁陆男性发生率略高香港男性水50岁陆男性发生率约香港男性110．
女性情况男性相反2０39岁陆女性发生率高香港女性约1２0年龄升陆女性恶性肿瘤发生率增速香港女性５5岁陆女性发生率次高香港女性
１．54 台湾表较
样选择单病种表中恶性肿瘤发生率表台湾口癌症发生率表进行较
图１5８ 中国陆恶性肿瘤发生率表台湾２0０7口癌症发生率表较图
中国陆男性恶性肿瘤发生率相台湾口癌症发生率呈现年龄增长先降升趋势35岁前陆男性发生率增速显著低台湾男性增速35岁陆男性发生率增高台湾男性３5岁时约台湾男性6060岁时增长台湾男性持
陆女性恶性肿瘤发生率增速台湾女性30岁基相30岁前陆女性发生率约台湾女性120
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中国身保险业重疾病验发生率表(20０6—２010）编制报告
(第章）
第１章行业重疾表编制
11项目背景
11１ 重疾病产品起源发展
重疾病（称重疾＂)般指恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症等较常见严重程度治疗费均较高疾病
重疾病保险起源南非巴纳德医生（Dr． Mａrius Bａrｎard）2０世纪80年代初期开发保险产品巴纳德医生注意部分患者进行心脏移植等重手术家庭财务陷入困境法维持续治疗康复开发重疾病保险种针性高保障性强保险产品重疾病保险面世受广泛关注迅速发展2０世纪80年代期9０年代初期重疾病保险陆续引入英国加澳利亚东南亚国家区重疾病产品市场呈现出特色
Ø 产品形态：南非英国市场重疾病产品提前付型产品日市场特定疾病（癌症）产品澳利亚市场保证续保然费率产品
Ø 销售渠道部分市场重疾病产品通保险纪私理财顾问渠道销售代理渠道销售部分重疾病产品房屋贷款持通银行渠道购买重疾病产品
Ø 消费群：中高收入群私营业购买重疾病产品群选择私立医院医群希子女提供较高教育水父母购买重疾病产品重群
Ø 市场发展：重疾病产品然起源南非率先引入英国市场类产品欧美市场１99０年代快速发展进入相稳定发展阶段时重疾病产品亚洲市场产品丰富程度新单销售规模市场反映等方面表现非常突出成亚洲市场受欢迎保险产品
20世纪90年代中期重疾病保险引入国市场１9９５年３月中国安保险公司推出重疾病保险产品１996年中保寿保险限公司（中国寿保险股份限公司前身)推出重疾病终身保险重疾病定期保险产品
112 重疾病产品中国
重疾病产品引入国开始立引起市场消费者高度关注家保险公司纷纷推出具特点重疾病产品重疾病产品已成国寿险业重产品2005年底中国陆市场已超3600万件重疾产品效保单数已超全球保险市场重疾产品效保单总201０年末国市场重疾病产品效保单数量已２000年末11倍年均增长２7％
图1．１1 中国陆2０00201０年重疾效保单增长图
着重疾病保险国热销关重疾病保障范围尤达种医学标准方进行保险理赔问题引起业界广泛关注２006年中国保险行业协会着手研究全行业适重疾病标准定义20０7年正式颁布重疾病保险疾病定义规范(简称标准定义见附录A)该规范求保险期间成年(十八周岁)阶段重疾病保险产品保障疾病范围应包括规范恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症冠状动脉搭桥术(称冠状动脉旁路移植术)重器官移植术造血干细胞移植术终末期肾病(称慢性肾功衰竭尿毒症期)六种疾病外标准定义范围疾病种类保险公司选择时述疾病应规范疾病名称疾病定义标准定义出25重疾病名称定义
目前商业重疾病保险已涵盖超30种常见重疾病提高民群众抵御重疾病风险力完善国层次医疗保障体系发挥重作重疾病保险充分体现保险保障功核心质保障类保险重产品
１1３ 重疾病发生率表
长期国尚统重疾病发生率表重疾病保险定价法定准备金评估工作高度赖国外保险公司提供数国受保群实际情况存定差异严重制约重疾病保险发展方面保险市场重疾产品定价水利受保选择产品方面保险公司法定准备金评估标准利提取充足准备金应未赔付受保言存较风险更保护保险消费者利益促进重疾产品整保险行业发展需制定套科学合理重疾病发生率表
英国保险市场２０01—2005年年销售新重疾保单量约75万件左右尚国10英国相关研究机构已编制完成保险行业统重疾病发生率表国保险市场中重疾产品数量充足全行业统重疾病标准定义更重国寿险业已统思想充分认识行业重疾发生率表重性急迫性认编制国第套身保险业重疾病发生率表已具备充分条件
2011年中国保监会指导中国精算师协会汇集行业技术力量成立验分析办公室国6家型寿险公司1家保险公司参年9月验分析办公室启动中国身保险业重疾病验发生率表编制项目简称重疾表项目
12项目组织实施
重疾表项目中国精算师协会组织开展中国精算师协会设验分析办公室(简称办公室)负责次项目具体实施
办公室设副成员中国精算师协会会员单位专职负责验分析工作精算员组成办公室项目制方式重课题开展研究工作办公室成员基兼职员封闭集中会议方式参项目
图1２1 验分析办公室组织结构图
重疾病发生率表编制项目验分析办公室成立第项目办公室专门成立项目组项目组设数标准组技术组邀请外部技术专家项目提供技术支持
图１22 重疾发生率表编制项目组织架构图
次行业重疾表编制分4阶段分项目启动阶段方案研究阶段数收集阶段发生率表编制阶段
1 项目启动阶段(２011年9月2011年１２月)
验分析办公室2011年7月18日北京揭牌成立201１年9月开始办公室开始筹划重疾病发生率表编制项目规划实施方案
项目庞４月时间办公室完成项准备工作正式成立项目组确定项目目标项工作规划分工发生率表编制初步方案
2 方案研究阶段(2０１2年4月20１2年８月)
根项目组成员时间安排项目2012年4月开始进入方案研究阶段
项目组首先收集参公司相关产品条款产品形态特征进行分析特产品重疾定义进行较分析保证参公司重疾赔案病种定义标准定义保持致项目组聘请参公司核保专家产品病种定义标准定义进行较找出中差异提供基标准定义产品相应赔案需进行调整建议
项目组决定先收集参公司１２家省级分公司样数３次封闭集中工作项目组结合样数重点讨数标准数收集方案数校验方案发生率表编制初步方案等关键问题时项目组外聘软件专家完成数处理计算台开发．
2012年7月底项目组数收集方案等问题验分析办公室中国精算师协会进行汇报讨正式确定数标准数收集方案发参公司
3 数收集阶段（2012年8月2012年10月）
20１3年８月初项目参公司开始全国范围数收集工作家公司通2月时间完成数收集工作次数收集工作量较收集超7５０0万张保单５3字段信息3０项数检查标准项目参公司原始数进行逐单清洗理赔数清洗数收集阶段核心工作项目组针8５万余条原始赔案记录中出险理赔审核意见等相关文字描述通专门设计关键字查询系统检索量工复核等方法逐案校验确定理赔赔案赔案类型(死亡付重疾付)重疾付病种等关键字段确保理赔数数质量．
项目组统公司报数进行二次复核求参公司满足数检查标准数进行次修正直数达编表求
4． 发生率表编制阶段(20１2年１0月20１3年5月）
2012年１0月开始项目组通集中工作形式完成数分析发生率表编制研究报告撰写等工作项目组高年龄重疾发生率外推等项目重点问题组织召开专题研讨会进行充分讨外聘技术专家全程参发生率表编制阶段工作提供重参考资料
20１3年５月项目组提交重疾表项目编制报告初稿中国精算师协会部评审会讨通
20１3年6月中国精算师协会组织召开重疾表项目专家证会专家组项目予充分肯定重疾表项目利通专家组评审
13行业重疾表数收集范围
131 参公司
重疾表项目数收集国身保险业6家型公司参具体包括：中国寿保险股份限公司中国安寿保险股份限公司中国太洋寿保险股份限公司新华寿保险股份限公司泰康寿保险股份限公司友邦保险限公司海分公司
次编表收集重疾保单数约占行业总保单数93
1．３２ 观察期
重疾表项目数观察期2006年1月１日２010年１２月31日５观察年度
１．33 数范围
重疾表项目数收集范围观察期历效状态包含重疾病责长期险保单包括
Ø 观察期前承保观察期开始时处效状态保单
Ø 观察期前承保观察期开始时处失效状态观察期复效保单
Ø 观察期生效保单
重疾表项目数收集方案编表数求
Ø 附加险形式出现重疾病产品需时报相应险信息
Ø 发生重疾病理赔赔案理赔重疾病病种需满足标准定义规定
14行业重疾表编制程
次行业重疾表项目编制完成4张表包含６种重疾病2５种重疾病重疾病验发生率表相应重疾死亡例表（K值表）重疾表项目编制3张参考表恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症3病种单病种发生率参考表
表14．1 行业重疾表编制项目成果表
病种数量
年龄范围
重疾发生率表
Ｋ值表
备注
６种
０１05
√
√
评估表
25种
０105
√
√
评估表
恶性肿瘤
0—６５
√
—
参考表
急性心肌梗塞
0６5
√
参考表
脑中风遗症
0—65
√
—
参考表
６种重疾病标准定义规定重疾病产品必保6种重疾病包括恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症重器官移植术造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术(称冠状动脉旁路移植术)终末期肾病(称慢性肾功衰竭尿毒症期）．
25种重疾病标准定义规定25种重疾病
１４1 相关说明
1 1基定义
l 年龄(x）周岁法计算生日年龄
l 暴露数（Ex）：保额加权算Ex ＇保单件数计算暴露数
l 重疾数(θx)包含重疾重疾死亡赔付情况保额加权计算
l 死亡数(μｘ)保额加权计算
l 重疾死亡数(ρx）保额加权计算
l 编制报告中重疾发生率均指诊断率保险合规定诊断标准确诊患重疾病发生率
2 2重疾粗发生率计算
l 单年龄(x)粗发生率
l 年龄组（x ｘ+ｎ）粗发生率
３ 3K值计算
l 单年龄（x)K值
l 年龄组（x x+n）K值
14２ 编表数范围确定
根行业重疾表样分析验分析结果确定次行业重疾表编表数范围
１） 采提前付型重疾病产品验数
次行业重疾表样数中绝数提前付型重疾病产品占达８5％类型产品保单数量均较少参行业重疾表编制险种范围提前付型重疾病产品
2) 采第２保单年度数
行业重疾表编制保证样量充足基础需考虑第1保单年度等期(称免责期)影响核保选择效应影响影响均会第1保单年度发生率保单年度呈现出较差异体现更接受保群实际情况重疾发生率次编制包括第1保单年度验数
表１．４2 第1保单年度样例表
性
剔前暴露数
剔暴露数
首年业务占
男
246147２1
22７2５７02
8％
女
2６4７9６87
24７０９５53
7
总计
51094408
474３5255
7
3) 采标准体数
行业重疾表项目收集样数中次标体保单件数暴露数占1．6％行业重疾表编制采标准体样数作数基础
表１43 次标准体样例表
性
剔首年暴露数
标准体占
次标体占
男
2272５70２
9８３
17％
女
2４７0９55３
985
15％
总计
47435255
9８4
１6
4) 采0—6５岁年龄段数
行业重疾表样数中0－6５岁样量较充分６5岁高年龄样量1．采0－65岁样作行业重疾表粗发生率计算基础高年龄重疾发生率进行合理外推
表144 65岁样例表
性
剔首年次标体暴露数
064岁占
65岁占
男
２23３9３6５
995
05
女
24３38９10
994
0６％
总计
466７６291
９94
06
14３ 6种重疾病行业重疾表编表方法
行业重疾表编制首先完成包含６种重疾病0—10５岁发生率表(简称6病种表）编制恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症3种重疾病分病种０6５岁发生率表．编制具体步骤分粗发生率计算(０—65岁）风险附加趋势调整数修匀高年龄段重疾发生率外推评估表调整等６步骤
1) １)粗发生率计算(0—65岁)：
参编表数基础计算分病种分年龄分性０—６5岁粗发生率ix(０)：
2） 2)风险附加
考虑粗发生率机波动风险根粗发生率iｘ(0)相应暴露数计算95置信度分年龄分性粗发生率置信区间绝部分年龄置信区间限5０粗发生率风险附加水更合理采置信区间限50％粗发生率ix（0)较值作风险附加子ix(1）
3) 3） 趋势调整
次行业重疾表编制观察期2006年１月1日20１0年12月31日基观察期验数计算粗发生率iｘ(0)反映观察期均时点（２008年6月３0日）重疾病发生率水．均观察时点编表完成时点病种发生率6年间变化通趋势调整反映ix(2) 病种趋势调整子
表145 病种趋势子表
重疾病种
男性
女性
恶性肿瘤
０％—1５
125
急性心肌梗塞
0—５
0％—5％
脑中风遗症
０3％
0％2％
重器官移植术造血干细胞移植术
1
1
冠状动脉搭桥术
0—１
0１
终末期肾病
0％－15％
０％1５
4） 4）数修匀
关死亡率重疾发生率等发生率表修匀3种普遍采修匀方法分移动均修匀Whittaｋeｒ样条(Cubic Sｐｌineｓ）方法选择修匀方法关注两方面拟合度光滑度拟合度反应原始发生率信息量越原始信息修匀结果越接原始发生率修匀模型拟合效果越通适应性（fitｎess）指标进行衡量修匀结果原始数离差方光滑度考察模型曲线滑性效果发生率年龄变化呈现滑变化增长降低速率存稳变化
根测试样条法Ｗhittaｋｅr法拟合效果较(适应性统计量较低)曲线更滑实务操作中采样条方法趋势调整发生率进行修匀
0—6５岁分病种发生率年龄加总采样条方法进行修匀iｘ（3)表
时0—65岁恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症发生率采样条方法进行修匀单病种修匀发生率3张表3种重疾病分年龄分性０６5岁发生率表次编制三张参考表
5） 5)65岁重疾发生率外推
次编表数65岁样量较缺乏高年龄段重疾发生率确定参考相关文献中关般口重疾病发生率发展趋势研究结果根疾病定义受保群特点进行适调整6病种发生率参考表（简称参考表)
ｉx(3)表参考表重疾发生率认选择参考表６5岁年龄段曲线趋势ix(３）表高年龄段进行外推具体操作方法通566５岁年龄段ix(3)表参考表发生率值分析选择ix（３)表65岁男性女性发生率参考表应发生率值作65岁ix（３）表参考表值佳估计参考表该值积作ｉx(３)表65岁重疾发生率终0—105岁6病种重疾发生率iｘ(4）表
6) 6）评估表调整
次编制行业重疾表作重疾病产品法定准备金评估基础表重疾产品保险期间较长未干年重疾发生率存定确定性法定准备金评估角度考虑根谨慎性原0—105岁ix（４)表增加适安全系数ix(5）表次行业重疾表设定安全系数15
ix(５）表次编制第张表——6病种表
７) 7)K值
K值计算数范围发生重疾理赔保单继续效提前付型产品具体编制程：
第１步计算0—６5岁分性5岁组验K值水记k(０)表．
第2步根５岁组k(0)表指数分布进行插值065岁分性分年龄K值记ｋ（1）表
第3步参考相关文献中关般口死亡原研究结果根受保群特点进行适调整65岁年龄K值结果
第4步参考ix(４）表方法k(1)表高年龄段进行外推0—105岁分性分年龄Ｋ值记k(2)表
k(2)表次编制第二张表——包含6种重疾病0－105岁重疾死亡例表（简称6病种K值表）
14４ 25种重疾病行业重疾表编表方法
6病种表6病种K值表基础完成包含2５种重疾病0－１05岁发生率表(简称25病种表）重疾死亡例表（简称25病种K值表)编制分两部分容
1)6０岁前重疾发生率K值
编制25病种重疾病发生率表数范围承保全部25种重疾病产品验数首先计算分性分10岁年龄组７２5病种重疾病赔案占6病种重疾病赔案例例应6种病表结果0—60岁２5种重疾病验发生率表
表146 ７－2５病种6病种发生率例表(0—60岁）
年龄
男
女
0９
70
７0
１019
30％
40
２029
30
20％
30—39
1５
10
４0—４9
15
10％
５059
１0
10％
编制2５病种K值表数范围承保全部２5种重疾病发生重疾理赔保单继续效产品验数运样方法２5种重疾病0６０岁K值结果表１4７ ７2５病种６病种Ｋ值例表（0—60岁）
年龄
男
女
09
3０％
30％
1019
15
15
20—29
10％
10％
30—３9
1０
5％
40—49
１０
5
5０－59
5％
5％
２）6０岁重疾发生率K值
60岁7—25病种重疾病发生率中严重帕金森病严重阿尔茨海默病发生率显著高疾病发生率60岁25种病表发生率Ｋ值参考述两种老年病发生率确定
次编表数观察7严重帕金森病赔案58严重阿尔茨海默病赔案理赔验非常限两种老年病高年龄段发生率K值确定参考相关文献研究成果根疾病定义趋势分析受保群特点进行适调整7２５病种发生率参考表(简称参考表2＂)
两种老年病参考文献市场验结更接国市场重疾发生率项目组结合国老年口抽样调查数第六次全国口普查数中相关老年健康状况数进行修正调整具体方法
根两种老年病标准定义进行保险理赔时均求保险生活力完全丧失法独立完成六项基日常生活活动中三项三项理赔标准长期护理保险定义吻合．根抽样调查普查数中关老年理力调查数推导两种老年病理发生率７25病种发生率参考表3(简称参考表3）综合较参考表2３选择年龄性间二者均值进行适修匀两种老年病口参考发生率表
根两种老年病发生率参考表6病种发生率参考表例时考虑两种老年病外病种老年阶段发生率较低病种间存定相关性重合性(例患脑中风遗症患阿尔茨海默病)通适调整计算分性分年龄725病种重疾病发生率占6病种重疾病发生率例然例应６病种表结果60岁25病种重疾病验发生率表
结次编制第三张表——25病种表
表148 7—２5病种6病种发生率例表（60岁）
年龄
男
女
６0—6９
6
6％
70－79
１5
20
80－89
３0
50
90９9
50
70
１０0+
4５
65
采相逻辑方法计算出分性分年龄７—２5病种重疾死亡例占6病种重疾死亡例值计算60岁2５病种重疾死亡例表次编制第四张表—25病种K值表
表149 ７25病种6病种K值例表（6０岁）
年龄
男
女
６0—６9
6
6
7０７９
１5％
１5％
8０89
３0％
45
９0—９9
50％
７0
100＋
40
60％
1５发生率表结果较
１51 英国表较
英国精算组织Ｓtaplｅ Iｎn Actuarial Society２006年发布英国2002年口重疾病年发生率表（CIBＴ０2）表包含恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风遗症重器官移植术冠状动脉旁路移植术终末期肾病发性硬化症永久完全残疾8病种发生率英国精算师协会（F＆IOA)专门事验分析机构CMI(Contiｎues Mortality Investigａtiｏn）CＩBT02基础2０11年初发布英国保险业重疾病诊断率表ＡＣ04表区分年龄性保单年度吸烟状态4维度数观察期２0032０06年
英国CＩBＴ02表中出中国6种必保重疾病种口发生率（定义方面两国定差异具体参考附件参考文献)次编制6病种粗发生率CＩBT026病种较中国发生率水30—50岁间稳定英国120—130左右50岁65岁中国男性发生率英国例120％缓慢降低100女性例45岁开始快速降低60岁开始升说明中国6病种发生率中老年期间增长速度低英国．外两国种素差异会重疾病发生率尤诊断率较影响
图15．1 中国6病种表英国CIBT0２表较图
图１52 中国25病种表英国CIBT02表较图
考虑加入两种高发老年病情况英国CIBT表提供严重帕金森病严重阿尔茨海默病单病种发生率加前６病种中国25病种表进行较中国男性6085岁间英国男性8０9０％水女性英国女性90100％间见英国两种老年病发生率高中国
英国CＭI发布ＡC04表诊断率(粗发生率）基础代表英国保险行业验选择中国６病种表AC０4表第5保单年度发生率表进行较．中国发生率表未区分吸烟状态采中国发生率表英国吸烟非吸烟发生率表分进行较
图１53 中国6病种粗发生率英国AC04表较图(非吸烟)
图１54 中国６病种粗发生率英国AＣ04表较图（吸烟)
中国男性6病种重疾发生率４06０岁英国ＡC０4表非吸烟男性高出较差异显著英国口表ＣIBＴ０2值中国女性6病种重疾发生率英国AC04女性表值较稳定
通ＡC04吸烟群较发现男性值直较稳定女性呈现年龄增长例降低趋势较说明中国男性保险行业验趋势更接英国吸烟群者４060岁存较快发生率增长趋势中国女性更接英国非吸烟群趋势
1５２ 加表较
加精算学会（ＣＩA）20１2年发布加口重疾病发生率表（CANCI2０08)发布１8病种发生率中包括编制报告中6病种2老年病数观察期2008年
首先选择中国6病种发生率表加口相应病种重疾发生率进行较．中国男性25—５0岁间加男性1０0１10间波动女性2５4５岁稳定加95左右中老年年龄段中国男性加发生率例直线降85左右女性57岁间降５7岁升
图1．５5 中国6病种表加2008口重疾发生率表较图
图１56 中国25病种表加2０08口重疾发生率表较图
外考虑加入2老年病合计加口发生率编制报告中25病种表进行较中国老龄阶段发生率略低加口重疾发生率80％100间波动女性年龄略高１00年龄段呈现波浪形值关系５5岁65岁加发生率增速较高65岁85岁中国发生率增速高加加发生率表9２岁发生率基年龄变化相均值90岁次出现值变化
153 香港表较
选择单病种表中恶性肿瘤发生率表香港口癌症发生率表进行较
图１5．7 中国陆恶性肿瘤发生率表香港2０07口癌症发生率表较图
中国陆男性恶性肿瘤发生率相香港口癌症发生率呈现年龄增长逐渐升趋势：2039岁陆男性发生率约香港男性95年龄升陆男性恶性肿瘤发生率增速高香港男性40岁陆男性发生率略高香港男性水50岁陆男性发生率约香港男性110．
女性情况男性相反2０39岁陆女性发生率高香港女性约1２0年龄升陆女性恶性肿瘤发生率增速香港女性５5岁陆女性发生率次高香港女性
１．54 台湾表较
样选择单病种表中恶性肿瘤发生率表台湾口癌症发生率表进行较
图１5８ 中国陆恶性肿瘤发生率表台湾２0０7口癌症发生率表较图
中国陆男性恶性肿瘤发生率相台湾口癌症发生率呈现年龄增长先降升趋势35岁前陆男性发生率增速显著低台湾男性增速35岁陆男性发生率增高台湾男性３5岁时约台湾男性6060岁时增长台湾男性持
陆女性恶性肿瘤发生率增速台湾女性30岁基相30岁前陆女性发生率约台湾女性120
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