机动车辆理赔标准化理建设思路浅释
前机动车辆保险业务营已成财产保险公司营业务财险公司中规模占财产险业务50致该险种赢利亏损直接影响公司营稳定性该险种特需求普遍性需求稳定性特点成公司易销售险种公司青睐样引起竞争异常激烈激烈竞争程中保险公司采取核算方式理模式市场策略理制度差异性导致公司处亏损车险种公司占举重轻重位保险产品应采取科学营理模式变成公司研究探讨重点里浅谈理探讨验总结供家参考
车险理赔应坚持集约化理专业化服务总体理方针
车险产品标准化特性承保理赔销售理程中广泛实施标准化理产品广泛推行标准化通化系列化产品（——标准化产品）企业营导思想应注重总成领先战略求企业坚决建立起高效率生产系统全力抓住成理费控制消切效理程劳动避免边缘化客户定单需求成化
理赔程整保险营程中扮演生产角色总成领先战略体现车险理赔赔款言时准确未决理环节未决赔款形成素理赔费言力采取集约化理专业化营（服务提供）模式力提高理赔理效率降低理赔费力推行标准化理
二应坚持逐案适时提出未决赔款准备金理模式
1保险企业利润计算
保险企业利润计算公式般表示P[F(X)+C(X)]+C+I
中P保费收入C项营费I保险公司预期利润F(X)保险事件发生济补偿付C（X）保险事发生时理赔处理需理赔费X机变量概率分布F(X)C（X）表示公式济含义：保险费必然足补偿通常损失支付理费提供份额资通常贸易市场中获相关利润 （引保险公司利润路径实证研究保险研究 071101）
保险事发生确定性造成理赔成确定性造成保险企业成构成确定性正保险企业企业存明显区处体确定性理赔成进行理确保总体理赔成定时间段准确成理赔理关键国机动车保险市场中保险企业通常采取估算理赔成方法两类：类利段时间已赔付案件理赔成均值预测未决案件理赔成类通逐案查勘定损结果条款赔偿理算规定计算出案预估赔款理赔费逐案确定理赔成方法
2两种估算方法准确性举例分析
例：公司某年度发生案件笔数期末统计时果未决案件均法提取赔款准备金赔款成见表：
立案件数
未决+已决金额
案均赔款
未结案件数
未决金额
未决占立案金额例
361012
6259216731
1951
81631
159262081
2544
样情况果逐案法提取赔款成见表：
赔款区间
立案件数
未决+已决金额
金额区间占
未结案件数
未决金额
未决占立案金额例
01000
223362
111221651
1667
49270
24535496
2206
10002000
74297
98945236
1483
14199
18908435
1911
20005000
44113
107418631
161
10990
26757981
2491
5000穷
19240
349610948
524
7172
130334961
3728
合 计
361012
667196465
100
81631
200536873
3006
通表出两种计算方法造成赔款成核算误差高达41274792元误差例62年度误差果年度合高例车险利润率实际已低样误差足影响公司盲目乐观错误决策出逐案提取法应目前保险公司理赔成核算采取较科学方法
保证采逐案提取法确定理赔成准确性关键抓未决赔款形成阶段控未决赔款形成阶段理赔实务理中恰查勘定损环节通抓查勘定损环节理力保证未决赔款金额理赔费形成准确性成保险公司准确核定营程中理赔成关键环节企业营原理构成保险企业生产环节
三车险理赔理流程三典型阶段划分
保险事发生保险进行保险事理赔工作中查勘定损理赔必少环节查勘目确定事保险责赔偿责范围体现机动车险确定保险责事责（包括事责例事责免赔率免赔率）定损目确定事损失金额（包括受损部位修理方式修理费伤费等）采取核损核价目通适时审核监控查勘定损工作环节质量确保查勘定损结果准确保证公司时准确提取未决赔款准备金时避免保险公司必赔偿核损核价通案件形成立案状态代表保险公司应付赔偿案件成立预估赔款金额应计入保险公司赔款成中
根赔款计算公式未决赔款形成立案前环节应关系：
未决赔款形成理计算公式：
保险责包括责例种免赔率 * 事损失金额 等 赔款（未决）
应理赔未决理处理环节：
查勘 定损 核损核价 立案
立案环节前整案件查勘处理程（包括：查勘定损核损核价）公司营角度应属未决赔款理程（生产程）程保险公司营程中极关键程确定成否准确直接影响保险公司营规划产品定价市场策略等决策制定
收取索赔材料缮制核赔结案程理应保险公司合履行赔偿责程实际意义兑付保险赔款程属赔款兑付理（已决赔款理）程（属产品交货程服务完成提交程）
根赔款计算公式赔款支付兑现结案环节前操作环节应关系：
客户赔款理计算公式：
保险责包括责例种免赔率 * 事损失金额 等 已决赔款
应理赔核赔理处理环节：
收取材料缮制 收取材料理算 核赔 结案
果未决赔款理环节（生产环节）理想理状态赔款兑现程保险公司营决策已没太实际影响意义时核赔作更起复核作然现实状态（非理想）复杂案件疑难案件时需必备核赔审核
外接报案调度程应属保险公司案件发生时快速反应理程环节通报案案情描述初步确定出险原损失类利出险原损失类承保险应关系根历史险案均赔款验值分计提该报案应相应险报案未决赔款准备金构成案件理赔初期初步生产成估计
根保险公司业务营特点机动车辆保险理赔程分三阶段：接报案调度理阶段未决赔款理阶段已决赔款理阶段三阶段划分理赔流程标准化理提供理基础
四理赔程中影响素标准化分析
（）机动车辆保险中涉风险分类风险素—出险原构成：
机动车辆保险涉计风险应包括机动车辆损失风险第三者事实损失赔偿责风险造成两种风险发生风险素通历史条款纳通常包括素（仅供参考）：
01然灾害
雷击 暴雨 洪水
暴风 海啸 龙卷风
雹灾 陷 冰陷 崖崩 泥石流 滑坡 雪崩
载运保险车辆渡船遭受然灾害（限驾驶员车料者）
02意外碰撞风险
外界物体倒塌 空中物体坠落 行驶中行坠落
停放中撞找第三方
碰撞倾覆单方肇事
碰撞倾覆双方全部责
碰撞倾覆双方责 碰撞倾覆双方等责 碰撞倾覆双方次责
碰撞倾覆双方责
03意外火灾风险
火灾爆炸全责
火灾爆炸责
燃明原火灾全责
04意外盗抢风险
全车盗抢 全车盗抢期间损坏
05车身划痕风险
明显碰撞痕迹车身划痕损失
06单独玻璃破碎风险
单独玻璃破碎
07 意外车货物掉落风险
车货物掉落造成三者损失
风险素时期类国条款中普遍存表明完全风险素实施标准化理进实现机动车辆保险产品构成单元标准化理
旦风险素发生保险事造成损失风险素便显露出理赔环节构成保险事出险原标准化风险素体现理赔理成理赔出险原分类标准化
（二）机动车辆保险事损失分类损失费构成标准化行性分析
机动车辆程中发生什样事造成损失分类纳起基会超出种类：车损三者车损车伤（司机客）三者伤车物损三者物损损失费构成展现形式外种：物损更换修理费施救费伤医疗费死亡残疾赔偿金精神损害赔偿金环境污染费完全通制定标准概念纳固定整理参考：
损失类损失费类型
损失类
损失费类型
01车损
02车伤（包括1车司机2车客） 03车货物（包括1货物2设备） 04三者车损 05三者伤 06三者物损
01更换（受损程度）费
02修理（恢复）费
03施救费
04医疗费
05死亡残疾赔偿金 06精神损害赔金 07污染费
（三）理赔涉产业链相关员标准化行性分析
理赔程中参相关员包括：报案保险肇事司机交通警察法院三者修理厂公估公司保险公司查勘定损员医院角色分类基分：损失相关方查勘公估方实施修理恢复方纳参考：
户类
理赔程角色
01保险
01客户相关方
02报案
03肇事司机
04三者
05伤者
06公安交通事处理部门
07法院
08公估公司
09保险公司查勘定损员（部）
10律师
02责查勘赔偿处理损失公估方
11修理厂
12医院
13救援公司
03实施施救修理恢复方
理赔程中参具体然法均应代表某具体单位参保险理赔户属性基属述户类理赔角色完全理赔程中参户角色实施分类标准化
（四）条款免赔率纳实施标准化
时期条款实施种免赔率策略果条款免赔率进行纳会发现条款外两种免赔率类型：事责绝免赔率保险部分违约未责义务加扣免赔率完全某种形式予规范标准化
总结：部分影响素通例举概念详细分类表明均实施标准化理保险公司建立标准化理模型进构建高标准化高动化高灵活配置化IT（理赔业务）理系统提供理基础
五理赔IT系统标准化建设行性
根述分析首先概念整系统流程分三部分：接报案(callcenter系统：包括接报案调度)未决理（查勘定损系统：包括查勘定损核损核价立案）已决理（核赔系统：包括收取材料理算核赔结案）三部分营角度言未决赔款准备金逐步准确理程直结案支付赔款
风险素构成险条款组成单元时理赔程出险原反理赔出险原应承保险风险素出险原造成事损失条款规定形成该承保险赔款根标准化理赔影响素理赔影响素险赔款间建立起应关系构成系统动立案理算规标准化动立案动理算提供理基础
现营需角度理赔程做理解：
1接报案程通报案案情描述初步确定出险原损失类利系统根述影响素承保险应关系根历史险案均赔款验值分计提该报案应相应险报案未决赔款准备金
2未决理程通查勘定损核损核价关进步确定该案件出险原损失类损失费类型金额系统然根述影响素损失金额承保险应关系根赔款计算公式计算出相应险预估赔款金额分计提该案件相应险立案未决赔款准备金修正报案未决赔款准备金
3样原理已决理程根客户提供索赔材料通理算核赔关终真实确认出险原损失类损失费类型金额系统根述影响素索赔损失金额承保险应关系根条款赔款计算公式计算出相应险实际赔款金额结案赔付客户时消统计该案件项相应险计提未决赔款准备金误差
根述分析理赔影响素险赔款应关系果影响素实施标准化理理赔流程标准化建设理基础理赔IT理系统标准化设计开发应运生
4时通分析出：理赔理核心理未决赔款形成程未决赔款形成程影响未决赔款形成关键环节——查勘定损环节定损环节影响未决赔款形成三素：修理厂定损员公估定损操作规范成该部分理关键容理部分容样需建立标准化定损操作台定损员修理厂公估台相规范进行操作配影象系统支持保证核损核价环节时监控修正定损金额进达统定损操作理效果幅度公估建立公估理制度奠定理物质基础（结果会公估出现强发展空间）果没标准化理赔核心系统标准化子系统难发挥应作着理赔核心系统标准化建设该定损子系统规范功逐步显现出
理赔理系统功性理容包括：理赔处理流程赔款相关理赔数理赔程中涉相关信息理述理赔程三阶段划分理赔流程标准化设计确立理基础时关理赔影响素标准化赔款相关理赔数计算标准化设计成剩理赔程中涉相关信息包括承保信息事涉保险理赔产业链相关员信息（潜客户关系建立）素容构成完全实施标准化
六理赔实务操作理标准化——理体系建立
关理赔实务操作理标准化建设ISO9001已确立建立方法首先文件理标准化两方面：
文件理标准化体系建立
文件理实务理中基础部分文件理标准化建立文件标准化理规范包括：文件根分类化单元化功实行统序连贯文件编号规编号规包含部门岗位功单元版适年月容区分时适期变更应统采变更通知方式作文件补充变更通知包含岗位功单元版变更序日期区编号规建立文件标准化理规范时优先确立文件构成理标准体系图时确立文件确认发放修改作废程序保证岗位适文件唯性
二标准化文件理理赔IT系统电子化展现方式：
系统中理赔角色(岗位)进行电子化理文件配制 通台根编号规配制相应操作岗位：岗位岗位新理文件——操作指导理规定考核办法浏览权限采取包含
总理赔理标准化首先实现重复性事物概念标准化然实现理赔IT系统流程建设标准化终实现理赔操作理标准化
前未决理岗哎岗位滚雪球样越越
家保险公司结案率公布未决更问题
1第二天做前天未决清单案件转勤出缮制
2天退回案件清理争取案件压太久提高结案率
未决弄零结案哎没什办法全虚假数样二次立案率
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前机动车辆保险业务营已成财产保险公司营业务财险公司中规模占财产险业务50致该险种赢利亏损直接影响公司营稳定性该险种特需求普遍性需求稳定性特点成公司易销售险种公司青睐样引起竞争异常激烈激烈竞争程中保险公司采取核算方式理模式市场策略理制度差异性导致公司处亏损车险种公司占举重轻重位保险产品应采取科学营理模式变成公司研究探讨重点里浅谈理探讨验总结供家参考
车险理赔应坚持集约化理专业化服务总体理方针
车险产品标准化特性承保理赔销售理程中广泛实施标准化理产品广泛推行标准化通化系列化产品（——标准化产品）企业营导思想应注重总成领先战略求企业坚决建立起高效率生产系统全力抓住成理费控制消切效理程劳动避免边缘化客户定单需求成化
理赔程整保险营程中扮演生产角色总成领先战略体现车险理赔赔款言时准确未决理环节未决赔款形成素理赔费言力采取集约化理专业化营（服务提供）模式力提高理赔理效率降低理赔费力推行标准化理
二应坚持逐案适时提出未决赔款准备金理模式
1保险企业利润计算
保险企业利润计算公式般表示P[F(X)+C(X)]+C+I
中P保费收入C项营费I保险公司预期利润F(X)保险事件发生济补偿付C（X）保险事发生时理赔处理需理赔费X机变量概率分布F(X)C（X）表示公式济含义：保险费必然足补偿通常损失支付理费提供份额资通常贸易市场中获相关利润 （引保险公司利润路径实证研究保险研究 071101）
保险事发生确定性造成理赔成确定性造成保险企业成构成确定性正保险企业企业存明显区处体确定性理赔成进行理确保总体理赔成定时间段准确成理赔理关键国机动车保险市场中保险企业通常采取估算理赔成方法两类：类利段时间已赔付案件理赔成均值预测未决案件理赔成类通逐案查勘定损结果条款赔偿理算规定计算出案预估赔款理赔费逐案确定理赔成方法
2两种估算方法准确性举例分析
例：公司某年度发生案件笔数期末统计时果未决案件均法提取赔款准备金赔款成见表：
立案件数
未决+已决金额
案均赔款
未结案件数
未决金额
未决占立案金额例
361012
6259216731
1951
81631
159262081
2544
样情况果逐案法提取赔款成见表：
赔款区间
立案件数
未决+已决金额
金额区间占
未结案件数
未决金额
未决占立案金额例
01000
223362
111221651
1667
49270
24535496
2206
10002000
74297
98945236
1483
14199
18908435
1911
20005000
44113
107418631
161
10990
26757981
2491
5000穷
19240
349610948
524
7172
130334961
3728
合 计
361012
667196465
100
81631
200536873
3006
通表出两种计算方法造成赔款成核算误差高达41274792元误差例62年度误差果年度合高例车险利润率实际已低样误差足影响公司盲目乐观错误决策出逐案提取法应目前保险公司理赔成核算采取较科学方法
保证采逐案提取法确定理赔成准确性关键抓未决赔款形成阶段控未决赔款形成阶段理赔实务理中恰查勘定损环节通抓查勘定损环节理力保证未决赔款金额理赔费形成准确性成保险公司准确核定营程中理赔成关键环节企业营原理构成保险企业生产环节
三车险理赔理流程三典型阶段划分
保险事发生保险进行保险事理赔工作中查勘定损理赔必少环节查勘目确定事保险责赔偿责范围体现机动车险确定保险责事责（包括事责例事责免赔率免赔率）定损目确定事损失金额（包括受损部位修理方式修理费伤费等）采取核损核价目通适时审核监控查勘定损工作环节质量确保查勘定损结果准确保证公司时准确提取未决赔款准备金时避免保险公司必赔偿核损核价通案件形成立案状态代表保险公司应付赔偿案件成立预估赔款金额应计入保险公司赔款成中
根赔款计算公式未决赔款形成立案前环节应关系：
未决赔款形成理计算公式：
保险责包括责例种免赔率 * 事损失金额 等 赔款（未决）
应理赔未决理处理环节：
查勘 定损 核损核价 立案
立案环节前整案件查勘处理程（包括：查勘定损核损核价）公司营角度应属未决赔款理程（生产程）程保险公司营程中极关键程确定成否准确直接影响保险公司营规划产品定价市场策略等决策制定
收取索赔材料缮制核赔结案程理应保险公司合履行赔偿责程实际意义兑付保险赔款程属赔款兑付理（已决赔款理）程（属产品交货程服务完成提交程）
根赔款计算公式赔款支付兑现结案环节前操作环节应关系：
客户赔款理计算公式：
保险责包括责例种免赔率 * 事损失金额 等 已决赔款
应理赔核赔理处理环节：
收取材料缮制 收取材料理算 核赔 结案
果未决赔款理环节（生产环节）理想理状态赔款兑现程保险公司营决策已没太实际影响意义时核赔作更起复核作然现实状态（非理想）复杂案件疑难案件时需必备核赔审核
外接报案调度程应属保险公司案件发生时快速反应理程环节通报案案情描述初步确定出险原损失类利出险原损失类承保险应关系根历史险案均赔款验值分计提该报案应相应险报案未决赔款准备金构成案件理赔初期初步生产成估计
根保险公司业务营特点机动车辆保险理赔程分三阶段：接报案调度理阶段未决赔款理阶段已决赔款理阶段三阶段划分理赔流程标准化理提供理基础
四理赔程中影响素标准化分析
（）机动车辆保险中涉风险分类风险素—出险原构成：
机动车辆保险涉计风险应包括机动车辆损失风险第三者事实损失赔偿责风险造成两种风险发生风险素通历史条款纳通常包括素（仅供参考）：
01然灾害
雷击 暴雨 洪水
暴风 海啸 龙卷风
雹灾 陷 冰陷 崖崩 泥石流 滑坡 雪崩
载运保险车辆渡船遭受然灾害（限驾驶员车料者）
02意外碰撞风险
外界物体倒塌 空中物体坠落 行驶中行坠落
停放中撞找第三方
碰撞倾覆单方肇事
碰撞倾覆双方全部责
碰撞倾覆双方责 碰撞倾覆双方等责 碰撞倾覆双方次责
碰撞倾覆双方责
03意外火灾风险
火灾爆炸全责
火灾爆炸责
燃明原火灾全责
04意外盗抢风险
全车盗抢 全车盗抢期间损坏
05车身划痕风险
明显碰撞痕迹车身划痕损失
06单独玻璃破碎风险
单独玻璃破碎
07 意外车货物掉落风险
车货物掉落造成三者损失
风险素时期类国条款中普遍存表明完全风险素实施标准化理进实现机动车辆保险产品构成单元标准化理
旦风险素发生保险事造成损失风险素便显露出理赔环节构成保险事出险原标准化风险素体现理赔理成理赔出险原分类标准化
（二）机动车辆保险事损失分类损失费构成标准化行性分析
机动车辆程中发生什样事造成损失分类纳起基会超出种类：车损三者车损车伤（司机客）三者伤车物损三者物损损失费构成展现形式外种：物损更换修理费施救费伤医疗费死亡残疾赔偿金精神损害赔偿金环境污染费完全通制定标准概念纳固定整理参考：
损失类损失费类型
损失类
损失费类型
01车损
02车伤（包括1车司机2车客） 03车货物（包括1货物2设备） 04三者车损 05三者伤 06三者物损
01更换（受损程度）费
02修理（恢复）费
03施救费
04医疗费
05死亡残疾赔偿金 06精神损害赔金 07污染费
（三）理赔涉产业链相关员标准化行性分析
理赔程中参相关员包括：报案保险肇事司机交通警察法院三者修理厂公估公司保险公司查勘定损员医院角色分类基分：损失相关方查勘公估方实施修理恢复方纳参考：
户类
理赔程角色
01保险
01客户相关方
02报案
03肇事司机
04三者
05伤者
06公安交通事处理部门
07法院
08公估公司
09保险公司查勘定损员（部）
10律师
02责查勘赔偿处理损失公估方
11修理厂
12医院
13救援公司
03实施施救修理恢复方
理赔程中参具体然法均应代表某具体单位参保险理赔户属性基属述户类理赔角色完全理赔程中参户角色实施分类标准化
（四）条款免赔率纳实施标准化
时期条款实施种免赔率策略果条款免赔率进行纳会发现条款外两种免赔率类型：事责绝免赔率保险部分违约未责义务加扣免赔率完全某种形式予规范标准化
总结：部分影响素通例举概念详细分类表明均实施标准化理保险公司建立标准化理模型进构建高标准化高动化高灵活配置化IT（理赔业务）理系统提供理基础
五理赔IT系统标准化建设行性
根述分析首先概念整系统流程分三部分：接报案(callcenter系统：包括接报案调度)未决理（查勘定损系统：包括查勘定损核损核价立案）已决理（核赔系统：包括收取材料理算核赔结案）三部分营角度言未决赔款准备金逐步准确理程直结案支付赔款
风险素构成险条款组成单元时理赔程出险原反理赔出险原应承保险风险素出险原造成事损失条款规定形成该承保险赔款根标准化理赔影响素理赔影响素险赔款间建立起应关系构成系统动立案理算规标准化动立案动理算提供理基础
现营需角度理赔程做理解：
1接报案程通报案案情描述初步确定出险原损失类利系统根述影响素承保险应关系根历史险案均赔款验值分计提该报案应相应险报案未决赔款准备金
2未决理程通查勘定损核损核价关进步确定该案件出险原损失类损失费类型金额系统然根述影响素损失金额承保险应关系根赔款计算公式计算出相应险预估赔款金额分计提该案件相应险立案未决赔款准备金修正报案未决赔款准备金
3样原理已决理程根客户提供索赔材料通理算核赔关终真实确认出险原损失类损失费类型金额系统根述影响素索赔损失金额承保险应关系根条款赔款计算公式计算出相应险实际赔款金额结案赔付客户时消统计该案件项相应险计提未决赔款准备金误差
根述分析理赔影响素险赔款应关系果影响素实施标准化理理赔流程标准化建设理基础理赔IT理系统标准化设计开发应运生
4时通分析出：理赔理核心理未决赔款形成程未决赔款形成程影响未决赔款形成关键环节——查勘定损环节定损环节影响未决赔款形成三素：修理厂定损员公估定损操作规范成该部分理关键容理部分容样需建立标准化定损操作台定损员修理厂公估台相规范进行操作配影象系统支持保证核损核价环节时监控修正定损金额进达统定损操作理效果幅度公估建立公估理制度奠定理物质基础（结果会公估出现强发展空间）果没标准化理赔核心系统标准化子系统难发挥应作着理赔核心系统标准化建设该定损子系统规范功逐步显现出
理赔理系统功性理容包括：理赔处理流程赔款相关理赔数理赔程中涉相关信息理述理赔程三阶段划分理赔流程标准化设计确立理基础时关理赔影响素标准化赔款相关理赔数计算标准化设计成剩理赔程中涉相关信息包括承保信息事涉保险理赔产业链相关员信息（潜客户关系建立）素容构成完全实施标准化
六理赔实务操作理标准化——理体系建立
关理赔实务操作理标准化建设ISO9001已确立建立方法首先文件理标准化两方面：
文件理标准化体系建立
文件理实务理中基础部分文件理标准化建立文件标准化理规范包括：文件根分类化单元化功实行统序连贯文件编号规编号规包含部门岗位功单元版适年月容区分时适期变更应统采变更通知方式作文件补充变更通知包含岗位功单元版变更序日期区编号规建立文件标准化理规范时优先确立文件构成理标准体系图时确立文件确认发放修改作废程序保证岗位适文件唯性
二标准化文件理理赔IT系统电子化展现方式：
系统中理赔角色(岗位)进行电子化理文件配制 通台根编号规配制相应操作岗位：岗位岗位新理文件——操作指导理规定考核办法浏览权限采取包含
总理赔理标准化首先实现重复性事物概念标准化然实现理赔IT系统流程建设标准化终实现理赔操作理标准化
前未决理岗哎岗位滚雪球样越越
家保险公司结案率公布未决更问题
1第二天做前天未决清单案件转勤出缮制
2天退回案件清理争取案件压太久提高结案率
未决弄零结案哎没什办法全虚假数样二次立案率
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