银行实调研报告
统观深圳市工商银行商业银行农业银行期开展消费信贷状况具特点：（l）住房消费信贷业务起步较早断完善业务正逐步展开（2）总讲消费信贷业务进展量拓展狭窄（3）行扩需求均加紧设计新品种制订新制度新办法银行间进新竞争阶段
（）前开展消费信贷难点
1．层次居民收入确定性深圳市均收水然全国城市处前列收入分配差距极高收入阶层消费具工作性消费性质买起私车公车坐钱作观光旅游机会作商务旅游等中等收阶层具消费信贷潜力消费者受公务员制度改革国企改革等素影响未收入具确定性购买福利房微利房挖走部分收般耐品购置需贷款消费高档消费品汽车然极具吸引力养车费贷款购车者步低收入者生存预防动机极少考虑进行贷款消费
2．未预期素影响年银行利率降降居民储蓄存款增幅增增相反消费增幅低谷徘徊住房改革教育收费制度实行增加支出预期加物价断回落买涨买跌持币购更会热衷消费贷款
3．消费者资信度难握国目前尚未建立信制度没然进行身份证明账户收源支配收抵押资产信状况记录等没相应评信制度国没实行存款实名制家庭财产登记制财产破产制更没
资信状况适等级专业信认定机构银行花费量时间难掌握消费者信状况情况消费信贷必然受定限制
4．贷款保证难落实现阶段尚缺乏消费信贷担保制度商业银行保证资金安全减少贷款风险通常求申请实行担保制度银行般敢担保消费者提供消费信贷消费者申请消费信贷时难找满意效担保形式
5．资金流动错位住房汽车高额消费信贷业务数额期限长客户分散利率固定商业银行资金源短期资金发达国家般采资产证券化解决流动性问题住房金融普遍采取抵押资产证券化国目前信贷资产尚实行证券化条件商业银行身利益出发开展消费信贷积极性显然会受影响
6．相关法规健全国关信贷方面法律法规担保法票法贷款通等法律法规针生产性贷款立针消费性贷款法律法规尚属空白消费信贷回收程中旦出现贷款息回收困难涉担保保证履行抵押物处理质押品拍卖等问题缺乏强制性法律保障实际操作中极困难
7．陈旧传统观念开展消费信贷障碍消费观念勤俭持家量出寅吃卯粮视中华民族优良传统数逐步摆脱植根国心中传统消费观念时消费信贷迎灿烂春天
开办住房揭业务中问题：（l）商品房价格居高楼市交易清淡年深圳市商品房市场直处疲软状态新楼盘断推出房屋空置呈逐年递增态势价格始终高位运行统计数深圳居民储蓄存款持续增长显然形成强力住房消
费效需求价格供求关系发生严重背驰说明广市民住房商品化外部济环境未形成气候种条件加力度开办量楼宇揭业务银行承担风险较（2）国家房产开发市场宏观调控薄弱年深圳房产开发市场豪华住宅墅高层复式楼盘占相部分例普通住宅楼盘相较少房产信贷资金配置合理造成社会资源巨浪费（3）住房揭业务抵押物处理困难根国目前法律社会环境揭申请旦违约处理抵押物成银行非常棘手事情果违约银行合作通房产中介机构挂牌销售转接形式解决目前违约愿采取方式通法院裁定进行拍卖种方式处理时间长拍卖费昂贵透明度低银行费时费力达保全资产目（4）房屋产权交易缺乏渠道办理揭业务中银行遇开发商没缴清价款情况国土局颁发预售许证销售住房办理房产证致银行效行抵押权般银行办理二手楼揭中寻找正常渠道进行交易房屋产权查询工作带困难（5）业收调查操作难度较第款源保障信贷资金安全根楼宇揭业务实际操作中目前没推出资信评估体系信贷员难准确解揭申请实际收入单位出具收证明常常背离行业均水银行法认定真实性（6）法开发商试图利虚假揭套取银行资金造成银行信贷资产潜风险（7）房屋揭利率偏低影响银行开办业务积极性行进步降息楼宇揭利率低（等）期限档次贷款利率楼宇揭业务繁琐牵制信贷员时间精力允许银行收取合理费基层行出身考虑开办业务积极性高
（二）进步发展消费信贷机遇启示
通深圳市阶层现消费信贷状况现未消费信贷需求银行选择信贷项目利率风险控制等进行分析关消费信贷体选定消费信贷
认识关消费信贷项目选择关贷款额度利率信贷工具手段选择关风险控制手段选择四方面进行调查调查分析结：
1．银行开展消费信贷空间相消费信贷储蓄样应现代商业银行重业务提前消费推迟消费消费者事消费活动种正常选择长期国商业银行仅仅消费者提供种选择推迟消费没提前消费国发展消费信贷面真正困难消费者认热烈响应调查中94消费者没银行申请消费信贷验
2．正确认识银行发展消费信贷风险理讲然家庭作社会基细胞社会财富创造基素社会财富消费拥基体种社会基细胞基体银行申请消费信贷显然企业安全银行消费信贷投资风险原法企业负仅仅限责然家庭限责然家庭具力承担法律民事责体现实讲国消费者国外消费者相径庭消费扩张方面显然谨慎国消费者事现消费时般会仔细盘算少消费者会实行赤字消费事未消费时会充分考虑偿力留较余
3．银行应该强化发展消费信贷宣传力度次问卷调查中令吃惊文化层次素养趋高深圳消费信贷解占采访者20国许消费者没申请消费信贷消费信贷知识少怜消费者事消费活动时收范围事消费计划造成国商业银行开展消费信贷业务验足商业银行发展消费信贷空间受限制
4．深圳消费者事消费信贷动需求调查中发现90表示现需消费信贷消费者消费信贷需求商业银行发展消费信贷基础条件做便消费信贷需求愿转化现实
5．简化消费信贷运作程序消费者普遍感申请消费信贷手续十分繁琐求国商业银行应该力鉴国外验真正简化开展消费信贷申请手续申请程序数偿力消费者感条件许情况方便取消费信贷
6．积极拓展消费信贷领域银行目前开展消费信贷领域太窄方法灵活消费者消费领域十分宽广精神消费例教育旅游观光等物质消费例住房汽车家庭影院耐消费品等消费信贷拓宽领域空间时应改变银行消费信贷总额贷开发商济商分贷消费者作法
7．银行应该选择效消费贷款工具手段调查中发现18 访者选择揽子消费授信贷款21 消费者选择信贷消费项目挂钩方式 87 访者首选信卡作信贷工具消费者希选择项目原国目前申请消费信贷手续极复杂申报时间长采取节省时间精力信贷方式实际降低消费信贷成值提消费者选择信贷种意愿银行事消费贷款利节约项目评审时间花费节约技术力成时间银行需控制仅仅量减少风险
8．消费信贷风险控制应样灵活调查显示99 访者认银行控制消费信贷风险必60 表示愿意银行建立资产信档案认消费信贷财产抵押
时选择性实施信等级贷款消费信贷风险控制样化灵活化
9．努力开发消费信贷品种现消费信贷项目楼宇揭汽车揭额存单抵押贷款教育贷款家居装修贷款等基础结合特区居民消费特点鉴国际发达国家消费信贷发展情况积极完善开发二手住房市场抵押贷款信卡消费贷款循环周转贷款特种消费贷款等断消费信贷品种进行创新
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统观深圳市工商银行商业银行农业银行期开展消费信贷状况具特点：（l）住房消费信贷业务起步较早断完善业务正逐步展开（2）总讲消费信贷业务进展量拓展狭窄（3）行扩需求均加紧设计新品种制订新制度新办法银行间进新竞争阶段
（）前开展消费信贷难点
1．层次居民收入确定性深圳市均收水然全国城市处前列收入分配差距极高收入阶层消费具工作性消费性质买起私车公车坐钱作观光旅游机会作商务旅游等中等收阶层具消费信贷潜力消费者受公务员制度改革国企改革等素影响未收入具确定性购买福利房微利房挖走部分收般耐品购置需贷款消费高档消费品汽车然极具吸引力养车费贷款购车者步低收入者生存预防动机极少考虑进行贷款消费
2．未预期素影响年银行利率降降居民储蓄存款增幅增增相反消费增幅低谷徘徊住房改革教育收费制度实行增加支出预期加物价断回落买涨买跌持币购更会热衷消费贷款
3．消费者资信度难握国目前尚未建立信制度没然进行身份证明账户收源支配收抵押资产信状况记录等没相应评信制度国没实行存款实名制家庭财产登记制财产破产制更没
资信状况适等级专业信认定机构银行花费量时间难掌握消费者信状况情况消费信贷必然受定限制
4．贷款保证难落实现阶段尚缺乏消费信贷担保制度商业银行保证资金安全减少贷款风险通常求申请实行担保制度银行般敢担保消费者提供消费信贷消费者申请消费信贷时难找满意效担保形式
5．资金流动错位住房汽车高额消费信贷业务数额期限长客户分散利率固定商业银行资金源短期资金发达国家般采资产证券化解决流动性问题住房金融普遍采取抵押资产证券化国目前信贷资产尚实行证券化条件商业银行身利益出发开展消费信贷积极性显然会受影响
6．相关法规健全国关信贷方面法律法规担保法票法贷款通等法律法规针生产性贷款立针消费性贷款法律法规尚属空白消费信贷回收程中旦出现贷款息回收困难涉担保保证履行抵押物处理质押品拍卖等问题缺乏强制性法律保障实际操作中极困难
7．陈旧传统观念开展消费信贷障碍消费观念勤俭持家量出寅吃卯粮视中华民族优良传统数逐步摆脱植根国心中传统消费观念时消费信贷迎灿烂春天
开办住房揭业务中问题：（l）商品房价格居高楼市交易清淡年深圳市商品房市场直处疲软状态新楼盘断推出房屋空置呈逐年递增态势价格始终高位运行统计数深圳居民储蓄存款持续增长显然形成强力住房消
费效需求价格供求关系发生严重背驰说明广市民住房商品化外部济环境未形成气候种条件加力度开办量楼宇揭业务银行承担风险较（2）国家房产开发市场宏观调控薄弱年深圳房产开发市场豪华住宅墅高层复式楼盘占相部分例普通住宅楼盘相较少房产信贷资金配置合理造成社会资源巨浪费（3）住房揭业务抵押物处理困难根国目前法律社会环境揭申请旦违约处理抵押物成银行非常棘手事情果违约银行合作通房产中介机构挂牌销售转接形式解决目前违约愿采取方式通法院裁定进行拍卖种方式处理时间长拍卖费昂贵透明度低银行费时费力达保全资产目（4）房屋产权交易缺乏渠道办理揭业务中银行遇开发商没缴清价款情况国土局颁发预售许证销售住房办理房产证致银行效行抵押权般银行办理二手楼揭中寻找正常渠道进行交易房屋产权查询工作带困难（5）业收调查操作难度较第款源保障信贷资金安全根楼宇揭业务实际操作中目前没推出资信评估体系信贷员难准确解揭申请实际收入单位出具收证明常常背离行业均水银行法认定真实性（6）法开发商试图利虚假揭套取银行资金造成银行信贷资产潜风险（7）房屋揭利率偏低影响银行开办业务积极性行进步降息楼宇揭利率低（等）期限档次贷款利率楼宇揭业务繁琐牵制信贷员时间精力允许银行收取合理费基层行出身考虑开办业务积极性高
（二）进步发展消费信贷机遇启示
通深圳市阶层现消费信贷状况现未消费信贷需求银行选择信贷项目利率风险控制等进行分析关消费信贷体选定消费信贷
认识关消费信贷项目选择关贷款额度利率信贷工具手段选择关风险控制手段选择四方面进行调查调查分析结：
1．银行开展消费信贷空间相消费信贷储蓄样应现代商业银行重业务提前消费推迟消费消费者事消费活动种正常选择长期国商业银行仅仅消费者提供种选择推迟消费没提前消费国发展消费信贷面真正困难消费者认热烈响应调查中94消费者没银行申请消费信贷验
2．正确认识银行发展消费信贷风险理讲然家庭作社会基细胞社会财富创造基素社会财富消费拥基体种社会基细胞基体银行申请消费信贷显然企业安全银行消费信贷投资风险原法企业负仅仅限责然家庭限责然家庭具力承担法律民事责体现实讲国消费者国外消费者相径庭消费扩张方面显然谨慎国消费者事现消费时般会仔细盘算少消费者会实行赤字消费事未消费时会充分考虑偿力留较余
3．银行应该强化发展消费信贷宣传力度次问卷调查中令吃惊文化层次素养趋高深圳消费信贷解占采访者20国许消费者没申请消费信贷消费信贷知识少怜消费者事消费活动时收范围事消费计划造成国商业银行开展消费信贷业务验足商业银行发展消费信贷空间受限制
4．深圳消费者事消费信贷动需求调查中发现90表示现需消费信贷消费者消费信贷需求商业银行发展消费信贷基础条件做便消费信贷需求愿转化现实
5．简化消费信贷运作程序消费者普遍感申请消费信贷手续十分繁琐求国商业银行应该力鉴国外验真正简化开展消费信贷申请手续申请程序数偿力消费者感条件许情况方便取消费信贷
6．积极拓展消费信贷领域银行目前开展消费信贷领域太窄方法灵活消费者消费领域十分宽广精神消费例教育旅游观光等物质消费例住房汽车家庭影院耐消费品等消费信贷拓宽领域空间时应改变银行消费信贷总额贷开发商济商分贷消费者作法
7．银行应该选择效消费贷款工具手段调查中发现18 访者选择揽子消费授信贷款21 消费者选择信贷消费项目挂钩方式 87 访者首选信卡作信贷工具消费者希选择项目原国目前申请消费信贷手续极复杂申报时间长采取节省时间精力信贷方式实际降低消费信贷成值提消费者选择信贷种意愿银行事消费贷款利节约项目评审时间花费节约技术力成时间银行需控制仅仅量减少风险
8．消费信贷风险控制应样灵活调查显示99 访者认银行控制消费信贷风险必60 表示愿意银行建立资产信档案认消费信贷财产抵押
时选择性实施信等级贷款消费信贷风险控制样化灵活化
9．努力开发消费信贷品种现消费信贷项目楼宇揭汽车揭额存单抵押贷款教育贷款家居装修贷款等基础结合特区居民消费特点鉴国际发达国家消费信贷发展情况积极完善开发二手住房市场抵押贷款信卡消费贷款循环周转贷款特种消费贷款等断消费信贷品种进行创新
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