发展民间金融缓解中企业融资难—财金融
[摘] 中企业融资难已成制约国济发展瓶颈文介绍国前民间金融发展现状分析民间金融发展解决中企业融资难问题影响提出促进民间金融发展干建议
[关键词] 中企业融资风险资
国民间金融发展现状
1前国民间金融发展现状
民间金融指没国家工商行政部门注册种金融组织形式金融行金融市场制度角度民间济体寻求体制金融制度者流金融供支持情况发衍生物民间金融组织形式划分致分三种形式：组织机构贷企业融资企业相互融资企业非法集资等二组织机构种金融会标会抬会合会等三政府没认组织机构种融资形式私钱庄典行基金会等
年国民间金融活动十分活跃民间金融规模逐渐扩根2004年12月中央财学金融课题组全国20省份进行首次实调查2003年全国信贷绝规模7450亿元～8300亿元间相正规金融机构贷款业务增加额30根中国民银行金融稳定报告统计2005年国金融制体外民间融资测算9500亿元相GDP696左右相外币贷款592左右调查数充分表明现阶段国民间金融数量流通领域方面处快速发展时期
2前国民间金融快速发展原分析
(1)现行金融压抑政策导致民间金融快速发展政策原长期国利率进行制年规定存放款利率高低限额年国家允许利率定浮动空间浮动范围远未达金融化求种金融压抑政策储蓄者避免损失进行投资通民间金融组织贷款投资利润率民间金融利率远远高官方存款利率民间额款者说银行进行款利率成较低隐形成高昂通民间贷利率成然较高隐形成低两相较者效率较高民间金融快速发展重原
(2)民营济持续崛起民间金融快速发展需求原民营济发展求民间融资予必资金支持目前国非国济GDP贡献率达63工业增加值贡献率达74国部门工业增加值贡献率24
(3)国家发展中银行步伐缓慢民间金融快速发展效率原银行业特殊性国银行业直处四银行绝垄断状态年着市场济深入发展然合资银行股份制银行等定发展某种程度缓解民间贷需求巨缺口国家银行业限制然严格四银行相合资银行股份制银行等例然较低民间贷种求然难满足者民间贷发生频次高次贷款数额加银行款者间存信息称交易成非常四银行合资银行股份制银行满足民间资金需求效率极合理
二民间金融发展中企业融资影响
年中企业已逐渐成国国民济发展重部分中企业国民济贡献率断升国中企业总产值实现利税额出口额等指标分占60％40％60％中企业已成方济体方财政收入源促进济增长﹑创造业机会﹑活跃市场济﹑推动科技创新进步﹑扩出口﹑化解金融风险﹑支持农业发展推动国整济体制发挥着重作然中企业获金融资源国民济社会发展中位作极相称
作种游离国家金融外非正规金融活动民间金融受济基础金融体制法律法规制约年直夹缝中求生存没十分明确法律规范界定时似非法金融关部门常常睁眼闭眼处理理状态作种金融活动特次宏观调控实施程中民间金融引起广泛关注风险利弊更担忧必须利弊两方面进行客观分析基础积极寻求解决问题方法
1民间金融中企业融资积极影响
(1)民间金融定程度缓解中企业融资难局面促进中企业发展中企业发展瓶颈资金足种情况难通正规金融渠道缓解民间金融求贷中企业体工商户解燃眉急
(2)民间金融利提高资金效率民间融资种合约双方愿达成交易市场化融资机制合约双方间信息高度称作资金供方贷款款资金途投资项目较全面深入解利正确确定融资决策贷款资
金予实时监督贷款般具理性行济融资行没行政干扰情况动作出选择结果样种融资机制够程度保证资金投放款力保证手中预期收益佳投资项目款说资金供方相应强化信约束款责决定必须合理高效率资金限度发挥资金效率
(3)民间金融利监督理控制风险民间融资区域款贷款间存着千丝万缕联系款事前贷款资金途较详细解贷中贷程度持续动态踪利缘血缘等关系贷款进行监督资金运中出现风险进行定程度控制现实风险定
(4)民间金融正规金融形成互补效应国金融体系中缺少部分发达国家相民间金融国发展客观性必性显更加突出民间金融正规金融具互补效应更加强烈：国典型二元济国家城乡济金融发展极衡民间金融发展提供利宏观环境时种制成分种营形式种营层次存情况国长期存数量众中企业分布广阔农村亿计农户庞资金需求满足相部分需求助民间金融民间金融发展提供生生息原动力
2民间金融中企业融资消极影响
(1)民间金融发展加剧正规金融组织信贷资产风险银行贷款民间金融组织贷款中企业民间金融组织关系更紧密民间金融组织更解中企业般够官方金融机构追款前先行追款通常贷款偿中中企业般会先偿者疑增加正规金融机构金融资产偿风险降低正规金融机构金融资产价值
(2)民间金融发展容易导致信危机目前国然维持信垄断制度国银行国家信作盾民间金融组织没国家信作担保甚连基法律保证法律规范没潜风险极次民间金融倾高息揽款高息放贷营模式粗略统计某区高利息民间贷发生率达85超高利率发生率甚达25种模式造成信危机重前提者民间金融缺乏存款保险支持身信旦民间金融机构倒闭存款受损
(3)民间金融增加企业资金成数民间金融利率高官方利率甚乏高利贷势必增加企业成支出原实力中企业承担高负债风险
三发展民间金融拓宽中企业融资渠道政策建议
1转变观念正视重视民间金融政府理部门民间金融应正确引导疏堵结合促规范
政府部门济发展中民间金融改变放做法做正确引导疏堵结合力搞宣传工作群众解民间金融活动必须严格遵守国家法律行政法规关规定遵循愿互助﹑诚实信原互助性民间金融应承认济体制中合理性确立合法位二应出台民间金融理条例民间金融纳入法制化轨道纳入金融监范围规范民间金融构筑合法活动台三民间金融活跃方设立相应理机构咨询机构贷双方提供诸合法高民法院民间贷司法解释等法律服务减少法律盲区引起民间纠纷
2制度规范拓展民间金融发展必手段
民间金融具备信息优势然够效防范款逆选择道德风险种信息优势建立传统亲缘﹑血缘基础民间金融业务活动限定邻里﹑亲戚等特定客户群中实际成民间金融进步发展瓶颈民间金融想破域限制形成规模效应必须正规制度约束方发展交易范围扩必民间金融理运行机制提出更高求体现：交易流程严谨化重点契约订立应口头书面形式发展契约容形式应符合法律规定二组织制度完善化股份制合作基金会应完善股东治理机制明确出资职责权利三部理规范化具定规模机构型民间金融组织应建立严格财务理审计制度
3实行民间金融定价推进利率市场化进程
前采取列措施扩民间金融机构贷款利率浮动区间定价权提高贷款利率市场化程度信贷风险补偿力促进民间金融机构持续发展实行存款浮动利率扩农村信社利率市场化改革试点范围额信贷重利率化通收取高利息例15％20％办法吸引民间资做额贷款项目前贷款利率已基开放存款实行严格制政策着金融改革开放深入需市场供求关系调节衡资金价格条件成熟情况允许存款利率浮建立新市场竞争体系促增强民营济信贷支持积极性
4鼓励民间金融改革中创新融资方式结构类型
先试行引导民间金融浮出水面阳光化逐步正规金融组织演化具体做法组织民间额贷款机构通信托方式民间资金委托农村信社点名放贷促进民间资金正规化解决农民贷款难问题济发达区设立专门民间资出资贷存信贷银行中企业服务扩贷款抵押物范围缓解中企业融资难继续开展林权﹑海滩﹑旅游未收益抵押贷款试点探讨农作物动产抵押贷款问题开展存货（产成品﹑原材料）﹑应收账款﹑出口退税﹑收费权等动产抵押﹑质押尤中企业应收账款保值业务缓解中企业流动资金紧张状况推进农村金融体制改革改革重组农村信社改革邮政储蓄制度建立效农村资金回流机制政策性贷款统筹协调
5改造优先重组民间金融存量
私钱庄﹑种基金会等民间金融机构未获关部门批准处监督真空容易引发贷纠纷金融诈骗事件扰乱金融秩序确已具备定注册资金﹑够法营﹑履约效率高私钱庄等非法金融机构应允许定期限逐步演化规范化运作﹑定位中企业融资服务民营金融机构加强理监督
6发展介民间金融正规金融间非银行金融机构
民间金融活跃区率先搞民间金融机构试点成立区域性中企业投融资公司﹑信合作社等合作金融机构高价值者龙头性民间金融纳入政府监范围果允许现民间金融组织定法律程序登记注册成真正意义金融机构保留民间金融组织中企业金融服务信台优势减少民间金融透明带潜风险
7加强民间金融信建设
加强信建设树立规范信意识改善中民营企业融资条件改善民间金融生存土壤加快征信体系建设降低道德风险建立效中介机构体系培育信誉品牌中介机构加快征信立法制定社会信信息法种社会征信机构开展企业信信息收集﹑保存﹑评级等方面提供法律降低中企业贷款道德风险降低银行贷款违约率`
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发展民间金融缓解中企业融资难—财金融
[摘] 中企业融资难已成制约国济发展瓶颈文介绍国前民间金融发展现状分析民间金融发展解决中企业融资难问题影响提出促进民间金融发展干建议
[关键词] 中企业融资风险资
国民间金融发展现状
1前国民间金融发展现状
民间金融指没国家工商行政部门注册种金融组织形式金融行金融市场制度角度民间济体寻求体制金融制度者流金融供支持情况发衍生物民间金融组织形式划分致分三种形式：组织机构贷企业融资企业相互融资企业非法集资等二组织机构种金融会标会抬会合会等三政府没认组织机构种融资形式私钱庄典行基金会等
年国民间金融活动十分活跃民间金融规模逐渐扩根2004年12月中央财学金融课题组全国20省份进行首次实调查2003年全国信贷绝规模7450亿元～8300亿元间相正规金融机构贷款业务增加额30根中国民银行金融稳定报告统计2005年国金融制体外民间融资测算9500亿元相GDP696左右相外币贷款592左右调查数充分表明现阶段国民间金融数量流通领域方面处快速发展时期
2前国民间金融快速发展原分析
(1)现行金融压抑政策导致民间金融快速发展政策原长期国利率进行制年规定存放款利率高低限额年国家允许利率定浮动空间浮动范围远未达金融化求种金融压抑政策储蓄者避免损失进行投资通民间金融组织贷款投资利润率民间金融利率远远高官方存款利率民间额款者说银行进行款利率成较低隐形成高昂通民间贷利率成然较高隐形成低两相较者效率较高民间金融快速发展重原
(2)民营济持续崛起民间金融快速发展需求原民营济发展求民间融资予必资金支持目前国非国济GDP贡献率达63工业增加值贡献率达74国部门工业增加值贡献率24
(3)国家发展中银行步伐缓慢民间金融快速发展效率原银行业特殊性国银行业直处四银行绝垄断状态年着市场济深入发展然合资银行股份制银行等定发展某种程度缓解民间贷需求巨缺口国家银行业限制然严格四银行相合资银行股份制银行等例然较低民间贷种求然难满足者民间贷发生频次高次贷款数额加银行款者间存信息称交易成非常四银行合资银行股份制银行满足民间资金需求效率极合理
二民间金融发展中企业融资影响
年中企业已逐渐成国国民济发展重部分中企业国民济贡献率断升国中企业总产值实现利税额出口额等指标分占60％40％60％中企业已成方济体方财政收入源促进济增长﹑创造业机会﹑活跃市场济﹑推动科技创新进步﹑扩出口﹑化解金融风险﹑支持农业发展推动国整济体制发挥着重作然中企业获金融资源国民济社会发展中位作极相称
作种游离国家金融外非正规金融活动民间金融受济基础金融体制法律法规制约年直夹缝中求生存没十分明确法律规范界定时似非法金融关部门常常睁眼闭眼处理理状态作种金融活动特次宏观调控实施程中民间金融引起广泛关注风险利弊更担忧必须利弊两方面进行客观分析基础积极寻求解决问题方法
1民间金融中企业融资积极影响
(1)民间金融定程度缓解中企业融资难局面促进中企业发展中企业发展瓶颈资金足种情况难通正规金融渠道缓解民间金融求贷中企业体工商户解燃眉急
(2)民间金融利提高资金效率民间融资种合约双方愿达成交易市场化融资机制合约双方间信息高度称作资金供方贷款款资金途投资项目较全面深入解利正确确定融资决策贷款资
金予实时监督贷款般具理性行济融资行没行政干扰情况动作出选择结果样种融资机制够程度保证资金投放款力保证手中预期收益佳投资项目款说资金供方相应强化信约束款责决定必须合理高效率资金限度发挥资金效率
(3)民间金融利监督理控制风险民间融资区域款贷款间存着千丝万缕联系款事前贷款资金途较详细解贷中贷程度持续动态踪利缘血缘等关系贷款进行监督资金运中出现风险进行定程度控制现实风险定
(4)民间金融正规金融形成互补效应国金融体系中缺少部分发达国家相民间金融国发展客观性必性显更加突出民间金融正规金融具互补效应更加强烈：国典型二元济国家城乡济金融发展极衡民间金融发展提供利宏观环境时种制成分种营形式种营层次存情况国长期存数量众中企业分布广阔农村亿计农户庞资金需求满足相部分需求助民间金融民间金融发展提供生生息原动力
2民间金融中企业融资消极影响
(1)民间金融发展加剧正规金融组织信贷资产风险银行贷款民间金融组织贷款中企业民间金融组织关系更紧密民间金融组织更解中企业般够官方金融机构追款前先行追款通常贷款偿中中企业般会先偿者疑增加正规金融机构金融资产偿风险降低正规金融机构金融资产价值
(2)民间金融发展容易导致信危机目前国然维持信垄断制度国银行国家信作盾民间金融组织没国家信作担保甚连基法律保证法律规范没潜风险极次民间金融倾高息揽款高息放贷营模式粗略统计某区高利息民间贷发生率达85超高利率发生率甚达25种模式造成信危机重前提者民间金融缺乏存款保险支持身信旦民间金融机构倒闭存款受损
(3)民间金融增加企业资金成数民间金融利率高官方利率甚乏高利贷势必增加企业成支出原实力中企业承担高负债风险
三发展民间金融拓宽中企业融资渠道政策建议
1转变观念正视重视民间金融政府理部门民间金融应正确引导疏堵结合促规范
政府部门济发展中民间金融改变放做法做正确引导疏堵结合力搞宣传工作群众解民间金融活动必须严格遵守国家法律行政法规关规定遵循愿互助﹑诚实信原互助性民间金融应承认济体制中合理性确立合法位二应出台民间金融理条例民间金融纳入法制化轨道纳入金融监范围规范民间金融构筑合法活动台三民间金融活跃方设立相应理机构咨询机构贷双方提供诸合法高民法院民间贷司法解释等法律服务减少法律盲区引起民间纠纷
2制度规范拓展民间金融发展必手段
民间金融具备信息优势然够效防范款逆选择道德风险种信息优势建立传统亲缘﹑血缘基础民间金融业务活动限定邻里﹑亲戚等特定客户群中实际成民间金融进步发展瓶颈民间金融想破域限制形成规模效应必须正规制度约束方发展交易范围扩必民间金融理运行机制提出更高求体现：交易流程严谨化重点契约订立应口头书面形式发展契约容形式应符合法律规定二组织制度完善化股份制合作基金会应完善股东治理机制明确出资职责权利三部理规范化具定规模机构型民间金融组织应建立严格财务理审计制度
3实行民间金融定价推进利率市场化进程
前采取列措施扩民间金融机构贷款利率浮动区间定价权提高贷款利率市场化程度信贷风险补偿力促进民间金融机构持续发展实行存款浮动利率扩农村信社利率市场化改革试点范围额信贷重利率化通收取高利息例15％20％办法吸引民间资做额贷款项目前贷款利率已基开放存款实行严格制政策着金融改革开放深入需市场供求关系调节衡资金价格条件成熟情况允许存款利率浮建立新市场竞争体系促增强民营济信贷支持积极性
4鼓励民间金融改革中创新融资方式结构类型
先试行引导民间金融浮出水面阳光化逐步正规金融组织演化具体做法组织民间额贷款机构通信托方式民间资金委托农村信社点名放贷促进民间资金正规化解决农民贷款难问题济发达区设立专门民间资出资贷存信贷银行中企业服务扩贷款抵押物范围缓解中企业融资难继续开展林权﹑海滩﹑旅游未收益抵押贷款试点探讨农作物动产抵押贷款问题开展存货（产成品﹑原材料）﹑应收账款﹑出口退税﹑收费权等动产抵押﹑质押尤中企业应收账款保值业务缓解中企业流动资金紧张状况推进农村金融体制改革改革重组农村信社改革邮政储蓄制度建立效农村资金回流机制政策性贷款统筹协调
5改造优先重组民间金融存量
私钱庄﹑种基金会等民间金融机构未获关部门批准处监督真空容易引发贷纠纷金融诈骗事件扰乱金融秩序确已具备定注册资金﹑够法营﹑履约效率高私钱庄等非法金融机构应允许定期限逐步演化规范化运作﹑定位中企业融资服务民营金融机构加强理监督
6发展介民间金融正规金融间非银行金融机构
民间金融活跃区率先搞民间金融机构试点成立区域性中企业投融资公司﹑信合作社等合作金融机构高价值者龙头性民间金融纳入政府监范围果允许现民间金融组织定法律程序登记注册成真正意义金融机构保留民间金融组织中企业金融服务信台优势减少民间金融透明带潜风险
7加强民间金融信建设
加强信建设树立规范信意识改善中民营企业融资条件改善民间金融生存土壤加快征信体系建设降低道德风险建立效中介机构体系培育信誉品牌中介机构加快征信立法制定社会信信息法种社会征信机构开展企业信信息收集﹑保存﹑评级等方面提供法律降低中企业贷款道德风险降低银行贷款违约率`
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