基金融供角度农村金融研究—财金融
引言
直三农问题困扰国社会义现代化建设全面建设康社会重现实问题开展新农村建设关键新农村建设重点农村济发展国农村济发展现状农户长期生产性投资少时农业集体组织农业较收益考虑投农业部门长期生产性投资强农业长期生产性投资面困境资金投入农村济发展重点缺乏符合农业特点金融产品已成制约农村济发展瓶颈效增加农村金融供解决农村金融足成重课题目前国农村金融供种金融体完成：
1国家政策性金融机构农业具弱势产业性质国政府般农业领域设立政策性金融机构促进农业生产性投资流通性融资生产性投资包括扶植农业技术开发农业基础设施建设农作物生产直接投资等投资生产性长期投资弥补农业领域生产性长期投资足问题流通性融资国家农产品收购种融资保障国农产品供应粮食安全进行中国农业发展银行负责粮食油料棉花等农产品收购存定程度缓解农村生产性长期投资足农户资金需求角度说政策性金融满足农户投资需求效果甚微原政策性金融象涉农企业单农户难通政策性金融体系获生产性资金业务产品单服务功全筹集资金渠道度赖中央银行贷款累计良贷款2002年率超30政策性金融农户融资作限性决定政策性金融效解决农村资金问题途径
2国控股商业性银行商业金融机构投融资行受信息获取成信评估成风险控制成网点设置成等制约面农村量分散农户效率低济规模环境获取信息成高营成言限预期收益符合成收益基原难众分散客户群体进行信评估甄工作贷款风险确定性增特征决定商业性银行难成解决农户投资需求导性金融机构事实证明年商业银行批农村区撤出者减少分支机构银行业务非农化日益严重
3合作金融机构邮政储蓄合作金融机构般属民间性互助合作金融机构国特殊原级政府介入：日常运营理制度业务结构国农信社更政策性金融商业性金融混合体样导致农信社产权清部控制现象相普遍社员代表会董事会监事会形虚设难发挥监督作
时农村济结构发生变化农信社金融业务商业化倾开始出现加强农信社日益成农村金融剩余输出农村济发展加油站商业化倾导致合作金融投农业资金呈降趋势更倾利润丰厚中企业融资农户资金需求难满足邮政储蓄存贷制度设计缺陷导致农村资金外流现象严重邮政储蓄迅猛发展直接分流农信社存款源2006年改革商业化原通邮政储蓄银行农村金融机构办理额存款协议方式邮政储蓄资金返农村三农支持限
4种形式民间金融机构中国民间金融悠久发展历史组织形式种样种互助会私钱庄储贷协会基金会等民间金融组织形式互助会带储蓄互助保险性质国农村区普遍存功日常消费资金融通余缺生产性投资私钱庄济发达区较普遍钱庄功较齐全储蓄贷款甚办理汇兑业务规模般较钱庄成社区融通资金途径总说民间金融营运方式简便灵活营成低风险控制较度成支撑农村济发展融资渠道民间金融说外部环境直利根相关研究表明部分农业基金会营良级政府行政性干预导致违规操作合作基金会呆坏账资金量产生原样环境国际农业发展基金研究报告中国农民非正规市场贷款约正规信贷机构4倍国农业发展农民收入增加作出重贡献
5农业保险机构前国加速市场济转型政府农业直接干预逐渐减少农民直接承担农业风险正增果仅农民身承担风险会农民生产积极性产生消极影响国农业部门力独承担风险济学讲保险手段应农业风险理中效规避风险措施国农业保险业务断萎缩保费收入 1992年农业保险保费收入增加8 17亿元 试办险种百种达历史高1993年国实行财险寿险分业营保公司进行商业化改造保险公司相继退出农业保险农险业务迅速萎缩2003年农业保险保费收入降432亿元险种数目减少足30然2004年改革情况改善农业保险覆盖面然十分狭窄资料显示目前全国粮食作物承保重001棉花002牲畜11奶牛36生猪08家禽13水产养殖25
二 农村金融供足原分析
1投资环境理想缺乏资金吸引力首先农村然条件相较差基础落抗风险力弱根银监会统计资料显示农村种植养殖业良贷款率高全社会均良贷款率125百分点农村金融市场面高风险银行风险规避形成矛盾外农村金融资源匮乏难取规模效益信息称导致交易成相较高次
农业生产周期长资金周转慢技术进步滞特国长期实行农副产品低价收购政策更工农产品价格剪刀差日益扩趋势导致农业较效益低投资农村均利润第三实现农业投资营规模分散营易取规模报酬农业生产投入产出少济效益低
2市场营销方面国农村金融机构没考虑农户金融需求仅贷款品种期限够适应农业生产特点降低单位交易成理工费金融机构量额零售业务转变成适合城市居民乡镇企业需求批发式额业务外极少农村金融机构事者代理债券保险类金融产品业务样农村正规金融机构市场营销方面广农村区农民需金融服务排斥外
3家庭联产承包土制度农村土房屋抵押农村金融机构缺少效保证手段签订信贷契约需搜寻更信息农村金融机构信息成升导致农村金融市场沦低效市场存信息悖商业金融机构通常选择放弃信贷契约退出低效市场营策略反必然影响商业金融机构供降
三 新农村建设背景改革农村金融体系制度策建议
1加财政支农力度应逐步加财政支农投入力度调整农村基建设投入占计划基建设投入总额例支农支出占财政支出例等确保农村公产品供稳定性持续性支持三农程中分清金融财政职目前情况金融承担财政职法完成职造成量损失农村金融萎缩资金外流种道德风险加重时适应WTO规建立完善新形势政府扶持农业政策改变传统高关税价格支持直接式农业扶持保护政策通绿箱政策进行间接式农业扶持保护政策转变加农村公产品供投入减少农民增收私成
2建立健全农金融制度农金融种土抵押旨农业提供长期贷款资金融通形式具债权贷款期限长利率较低等特点国农制度中权属国家农承包者享权利种农制度通明晰产权关系规定农权属涵农权流转农金融创设提供制度性基础农权流转制度核心通农权合理效流转提高农资源配置效率农金融制度保证通农权抵押融通资金满足农开发利农业发展资金需求
3完善农村公金融产品供私金融产品体系促进农业发展政府需提供公金融产品中国农业发展银行补贴资金形式政府资金引入农业领域提供公金融产品设立采取信贷配制度充分体现信贷资源配置监
控风险理职业绩发放贷款否满足政府需贷款运作效益贷款回收率衡量国商业银行信社提供私金融产品金融机构承担较公金融产品职责金融组织时生产两种性质金融产品时会出现公金融产品私金融产品相互排挤现象（农村扶贫贴息贷款扶富扶贫）济风险通公产品外部化现象（商业性营呆坏账转嫁政策性业务中）政策性业务应该商业性中分离出政策性信贷业务操作应该逐渐商业化利营政策性业务金融机构身持续发展二利WTO绿箱政策创造条件
4鼓励引导民间金融发展民间金融机构够规范存诸问题现阶段国正规金融机构法满足农村资金需求情况民间金融国农业发展着代作顾客观需承袭旧规民间金融活动视乱集资简单取缔民间金融农村市场济中发产生民间金融政府应该定承认鼓励支持引导针农村市场特点制定相应政策减少限制逐步引导规范民间金融机构正规化方面渡达填补国家农村金融方面空白推动农业健康发展实现国农村农业持续发展终目
5建立健全农业保险制度保险制度具强外部性增进消费者福利社会稳定重作农业保险身济效益低保险营数法基础积聚足够保险标效分散风险降低保险费率商业保险公司农户愿联合保险合作社愿力营政府具强制性权威性盈利目通奖励补贴政策等推动保险机构开展农业保险建立风险补偿机制降低农业市场风险促进供需效结合
建立健全适合国农村农业农民发展需农村金融体系保证农村金融产品供确保资金效投放便成中国农业发展重中重
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基金融供角度农村金融研究—财金融
引言
直三农问题困扰国社会义现代化建设全面建设康社会重现实问题开展新农村建设关键新农村建设重点农村济发展国农村济发展现状农户长期生产性投资少时农业集体组织农业较收益考虑投农业部门长期生产性投资强农业长期生产性投资面困境资金投入农村济发展重点缺乏符合农业特点金融产品已成制约农村济发展瓶颈效增加农村金融供解决农村金融足成重课题目前国农村金融供种金融体完成：
1国家政策性金融机构农业具弱势产业性质国政府般农业领域设立政策性金融机构促进农业生产性投资流通性融资生产性投资包括扶植农业技术开发农业基础设施建设农作物生产直接投资等投资生产性长期投资弥补农业领域生产性长期投资足问题流通性融资国家农产品收购种融资保障国农产品供应粮食安全进行中国农业发展银行负责粮食油料棉花等农产品收购存定程度缓解农村生产性长期投资足农户资金需求角度说政策性金融满足农户投资需求效果甚微原政策性金融象涉农企业单农户难通政策性金融体系获生产性资金业务产品单服务功全筹集资金渠道度赖中央银行贷款累计良贷款2002年率超30政策性金融农户融资作限性决定政策性金融效解决农村资金问题途径
2国控股商业性银行商业金融机构投融资行受信息获取成信评估成风险控制成网点设置成等制约面农村量分散农户效率低济规模环境获取信息成高营成言限预期收益符合成收益基原难众分散客户群体进行信评估甄工作贷款风险确定性增特征决定商业性银行难成解决农户投资需求导性金融机构事实证明年商业银行批农村区撤出者减少分支机构银行业务非农化日益严重
3合作金融机构邮政储蓄合作金融机构般属民间性互助合作金融机构国特殊原级政府介入：日常运营理制度业务结构国农信社更政策性金融商业性金融混合体样导致农信社产权清部控制现象相普遍社员代表会董事会监事会形虚设难发挥监督作
时农村济结构发生变化农信社金融业务商业化倾开始出现加强农信社日益成农村金融剩余输出农村济发展加油站商业化倾导致合作金融投农业资金呈降趋势更倾利润丰厚中企业融资农户资金需求难满足邮政储蓄存贷制度设计缺陷导致农村资金外流现象严重邮政储蓄迅猛发展直接分流农信社存款源2006年改革商业化原通邮政储蓄银行农村金融机构办理额存款协议方式邮政储蓄资金返农村三农支持限
4种形式民间金融机构中国民间金融悠久发展历史组织形式种样种互助会私钱庄储贷协会基金会等民间金融组织形式互助会带储蓄互助保险性质国农村区普遍存功日常消费资金融通余缺生产性投资私钱庄济发达区较普遍钱庄功较齐全储蓄贷款甚办理汇兑业务规模般较钱庄成社区融通资金途径总说民间金融营运方式简便灵活营成低风险控制较度成支撑农村济发展融资渠道民间金融说外部环境直利根相关研究表明部分农业基金会营良级政府行政性干预导致违规操作合作基金会呆坏账资金量产生原样环境国际农业发展基金研究报告中国农民非正规市场贷款约正规信贷机构4倍国农业发展农民收入增加作出重贡献
5农业保险机构前国加速市场济转型政府农业直接干预逐渐减少农民直接承担农业风险正增果仅农民身承担风险会农民生产积极性产生消极影响国农业部门力独承担风险济学讲保险手段应农业风险理中效规避风险措施国农业保险业务断萎缩保费收入 1992年农业保险保费收入增加8 17亿元 试办险种百种达历史高1993年国实行财险寿险分业营保公司进行商业化改造保险公司相继退出农业保险农险业务迅速萎缩2003年农业保险保费收入降432亿元险种数目减少足30然2004年改革情况改善农业保险覆盖面然十分狭窄资料显示目前全国粮食作物承保重001棉花002牲畜11奶牛36生猪08家禽13水产养殖25
二 农村金融供足原分析
1投资环境理想缺乏资金吸引力首先农村然条件相较差基础落抗风险力弱根银监会统计资料显示农村种植养殖业良贷款率高全社会均良贷款率125百分点农村金融市场面高风险银行风险规避形成矛盾外农村金融资源匮乏难取规模效益信息称导致交易成相较高次
农业生产周期长资金周转慢技术进步滞特国长期实行农副产品低价收购政策更工农产品价格剪刀差日益扩趋势导致农业较效益低投资农村均利润第三实现农业投资营规模分散营易取规模报酬农业生产投入产出少济效益低
2市场营销方面国农村金融机构没考虑农户金融需求仅贷款品种期限够适应农业生产特点降低单位交易成理工费金融机构量额零售业务转变成适合城市居民乡镇企业需求批发式额业务外极少农村金融机构事者代理债券保险类金融产品业务样农村正规金融机构市场营销方面广农村区农民需金融服务排斥外
3家庭联产承包土制度农村土房屋抵押农村金融机构缺少效保证手段签订信贷契约需搜寻更信息农村金融机构信息成升导致农村金融市场沦低效市场存信息悖商业金融机构通常选择放弃信贷契约退出低效市场营策略反必然影响商业金融机构供降
三 新农村建设背景改革农村金融体系制度策建议
1加财政支农力度应逐步加财政支农投入力度调整农村基建设投入占计划基建设投入总额例支农支出占财政支出例等确保农村公产品供稳定性持续性支持三农程中分清金融财政职目前情况金融承担财政职法完成职造成量损失农村金融萎缩资金外流种道德风险加重时适应WTO规建立完善新形势政府扶持农业政策改变传统高关税价格支持直接式农业扶持保护政策通绿箱政策进行间接式农业扶持保护政策转变加农村公产品供投入减少农民增收私成
2建立健全农金融制度农金融种土抵押旨农业提供长期贷款资金融通形式具债权贷款期限长利率较低等特点国农制度中权属国家农承包者享权利种农制度通明晰产权关系规定农权属涵农权流转农金融创设提供制度性基础农权流转制度核心通农权合理效流转提高农资源配置效率农金融制度保证通农权抵押融通资金满足农开发利农业发展资金需求
3完善农村公金融产品供私金融产品体系促进农业发展政府需提供公金融产品中国农业发展银行补贴资金形式政府资金引入农业领域提供公金融产品设立采取信贷配制度充分体现信贷资源配置监
控风险理职业绩发放贷款否满足政府需贷款运作效益贷款回收率衡量国商业银行信社提供私金融产品金融机构承担较公金融产品职责金融组织时生产两种性质金融产品时会出现公金融产品私金融产品相互排挤现象（农村扶贫贴息贷款扶富扶贫）济风险通公产品外部化现象（商业性营呆坏账转嫁政策性业务中）政策性业务应该商业性中分离出政策性信贷业务操作应该逐渐商业化利营政策性业务金融机构身持续发展二利WTO绿箱政策创造条件
4鼓励引导民间金融发展民间金融机构够规范存诸问题现阶段国正规金融机构法满足农村资金需求情况民间金融国农业发展着代作顾客观需承袭旧规民间金融活动视乱集资简单取缔民间金融农村市场济中发产生民间金融政府应该定承认鼓励支持引导针农村市场特点制定相应政策减少限制逐步引导规范民间金融机构正规化方面渡达填补国家农村金融方面空白推动农业健康发展实现国农村农业持续发展终目
5建立健全农业保险制度保险制度具强外部性增进消费者福利社会稳定重作农业保险身济效益低保险营数法基础积聚足够保险标效分散风险降低保险费率商业保险公司农户愿联合保险合作社愿力营政府具强制性权威性盈利目通奖励补贴政策等推动保险机构开展农业保险建立风险补偿机制降低农业市场风险促进供需效结合
建立健全适合国农村农业农民发展需农村金融体系保证农村金融产品供确保资金效投放便成中国农业发展重中重
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