金融支持新农村建设实证分析
新农村建设提出广农村发展里程碑提出乡风文明民理原基础提出引导农户发展资金互助规范民间贷种粮缴税学交费病太贵贷款费劲成广农民描绘美前景实现前景非易事难涉部门复杂农村金融服务问题目前农村金融体系弊端？加强金融服务支持新农村建设？农民带切实处？针问题xx市视点分析农村金融服务支持新农村建设现实问题入手进行专题调查
问题提出
xx市位xx省东南部高寒山岳带全市均海拔高度xxx米间全市农村口xxx万占全市口333％全市农村总户数xxx万户农村劳动力xx万全市耕总面积xxxx方公里农村均占耕面积0148公顷仅全省均水162006年全市农业总产值实现xxx亿元占全市gdp241％全省均水21％粮食总产量xxx万吨年均增长48％全省均水低41百分点农民现金收入xxxx元年均增长62％分全省均水少435元低18百分点
目前xx市农村济发展表现出济发展乏力农民增收困难农民生活环境较差受教育水低等诸问题中集中反映金融服务力足结构差异较等深层次问题然目前xx市农村农业银行农业发展银行农村信社邮政储蓄商业性金融机构着金融体制改革深入商业性金融机构越越注重效益农业济发展滞支持农村济利图带金融风险金融业农业服务力度足已成新农村建设彻底解决三农问题制约素问题解决影响社会义新农村建设进程
二影响金融支持新农村建设素分析
（）农村金融服务客户需求特征
着农村济结构调整农业农村济规模化元化产业化断发展xx市
农户种养户特色农业产品企业信贷资金需求量越越层次农村客户金融服务需求满足情况存差异
1消费型特征额资金需求满足度较高表现广农民盖房病婚丧子女教育等需求农村信社贷类消费型资金需求额度般百元千元农村信社普遍满足农户需求
2维持简单农业生产形成资金需求基满足表现农户发展简单农业生产需信社贷资金购买农具种籽肥料农药等等类贷款需求面广需求资金额度般千元万元等xx市农村信社受支农贷款带动类需求支持力度较强
3扩农业生产形成资金需求满足度较低类种植特色农产品产业化养殖户农业企业组织发展农业生产程中筹资金足流动资金紧缺农村信社申请贷款扶持类客户需求资金较农村信社满足程度较
（二）农村金融服务供结构现状
1农信社成农村金融服务力军截止2006年末xx市农户xxxxx户贷款需求农户xxxxx户贷款农户xxxxx户占贷款需求农户665％全市农村信社农业贷款余额年累计发生额分xxx亿元xxx亿元占全市农业贷款余额年累计发生额例分792％676％
2农村贷款执行利率浮幅度较解农信社考虑抗风险素力营效益市场竞争等素目前农业农户贷款利率般执行浮80100较高利率浮动方面利弥补农村信社贷款运行成偏高足方面加农民实际负担
3农村贷款额面广种类单解xx市农信社发放三农贷款种类较单农户担保贷款农户额信贷款联保贷款等形式贷款数额较农业贷款发放较少贷款额面广法满足规模农业种养户农业生产组织资金需
（三）影响农村金融服务支持新农村建设素
1农村金融服务体系完善整体功强表现：政策性银行功弱化商业银行功缺位农村信社等合作性金融机构整体实力强二涉农金融机构运行机制尚灵活
2防灾抗害保险体系尚未健全完善抗然灾害力脆弱2004年xx市相继发生长期干旱霜冻局部区域冻雹检疫性虫害农业生产造成巨损失2005年度全市耕受灾面积约xxxx公顷年底农作物减产约3成左右直接济损失约xxxx万元中农业保险补偿仅2％
3农村教育信贷投放空白农民受教育权益等目前xx市农民受教育程度低教育信贷投放处空白阶段农民教育资源低没教育资源信贷支持方面农民教育资源数量明显偏低方面农民占教育资源质量明显偏低农村学校校舍设施设备教学水难城镇相少农村中学音乐体育美术外语计算机教师严重缺乏甚专业教师法开课少农村中学音体美计算机设备设施匮乏图书少陈旧二农民子女享受教育成高没助学贷款支持农户贷款填补
4农村社会资金抽走反哺少农村信贷投放劲乏力首先国商业银行基层机构撤职调整1997年起县级机构贷款权限收相部分县级机构成单纯吸收存款机构原始积累足缺乏资金部分农村社会资金直接抽走倒流投入城市发达区农村尤突出次定位吸收存款发放贷款邮政储蓄邮政代办点遍布乡村办理邮政汇款优势农民出售农副产品资金外出工员汇回资金限度吸收逐级划转存民银行
5农村信贷资金流结构合理法切实促进农业产业结构调整贷款种类单农户担保贷款农户额信贷款联保贷款二农户贷款利率偏高三贷款期限合理贷款期限时间长超年没中长期贷款养殖业种植行业生产周期匹配贷款期农民民间资金贷法时贷必须担负更高利息费影响农民正常生产增加贷款成利农业生产农民增收四贷款额面广覆盖率规模化农业生产资金需求相足
6农村组织贷款消费信贷结构缺陷制约农村业形势改善精神文明建设
方面xx市种养户产业化龙头企业涉农企业扩生产贷款投放力度较满足程度高信贷投放总量足信贷结构缺陷影响农村企业发展继影响农民企业业形势改善
方面xx市农业口占全市口328％消费信贷余额仅占全市消费信贷2％农村精神文化产品信贷投放尚属空白农民精神权益更缺失
7金融服务落进步制约新农村建设
农业济发展结算渠道畅农村异汇款结算难着国商业银行网点纷纷乡镇撤离乡镇保留邮政储蓄农村信社具城汇兑结算功具备跨市县特跨省等异汇兑结算功农产品量外销资金结算设置障碍影响农产品流通销售农民懊丧说现农村水路通电路通公路通广播电视通资金汇路通
三加强金融支持力度促进新农村建设措施建议
（）创新现代农业保险发展意识现阶段开展农业保险应逐步建立层次体系渠道支持体营符合区域实际农业保险制度立足政策扶持商业运作营原实行农业保险营模式元化制宜选择确定营模式二培育发展农业保险市场积极探索现代农业保险发展实践根先起步完善先试点推广原全市范围逐步政府支持开展保险公司政府联办政府代办保险公司营等种形式农业保险试点工作民银行应牵头联合政府保险部门着手研究制定政策性农业保险鼓励支持政策建立政策性农业保险保障种植业养殖业目录组成农业保险试点工作组保证农业保险实践工作利开展
（二）全面推进农村金融体制改革加快健全种金融机构分工协作等竞争农村金融体系
1完善邮政储蓄制度建立效农村资金回流机制统筹协调起改变邮政储蓄储蓄营机制加强信贷投放激励机制二扩民银行农村正规金融机构贷款支持制度增强贷款带动效应促进邮政储蓄存款回流农村
2适应粮食流通体制改革农业结构调整需重新整合政策性金融业务调整业务载
体健全农业发展银行政策性金融功放宽营范围产业化龙头企业收购资金纳入农发行支持范围
3制定政策鼓励求商业银行农村吸收资金更农村求农村设立网点商业银行包括邮政储蓄抽出定例资金支持农业济发展二适放商业银行贷款审批发放权限保证资金安全基础适度支持规模化区域化产业化农业种养户发展农业济三商业银行应改变作风增强农村济发展意识积极开发农村信贷品种拓宽新农村金融服务领域
4坚持农村金融立足新农村建设服务营方断提高金融服务水断增加助学贷款消费信贷异汇兑等服务品种改进贷款规程简化贷款手续贷款期限确定坚持宜长长宜短短原灵活掌握合理确定意识加弱势群体贷款帮助弱势群体致富
5研究制定关财政贴息政策切实减轻农民贷款利息高负担重问题坚持扶持农业济发展题农民担负农业贷款利息民银行基准利率执行支持新农村建设农村信社继续执行现行贷款利率浮政策利息差额财政部门弥补样减轻农民贷款利息负担利支持农业生产发展支持农村信社持续性发展
6建立完善农村担保机制规避农村金融风险政府出资建立农业信担保机构积极拓展符合农村特点担保业务缓解农民贷款抵押担保难问题二建立农业担保基金政府农村企业农户等方出资切实解决农户农村中企业担保难实际情况二鼓励现商业性担保机构开展农村担保业务三发展农村互助担保组织四强化县乡信综合治理切实改善社会信维护金融债权提高农民信意识时法击恶意逃废债务行
（三）积极调整农村收入结构拓宽农民增收渠道加强金融中介服务转变农民业观念农村剩余劳动力农业外转移加农民科技培训职业技培训资金支持引导农民进入二三产业二加金融支持乡镇企业发展力度推进农村城镇化进程
（四）加金融支持保障农民权益力度促进新农村保障机制健全目前农村社会保障机制建立健全仅方政府农民行形成政府金融农户三位体构建模式快建立农村新型合作医疗制度采取政府建立社会统筹机制金融担保
贷款方式农户积极参综合措施病防治重点农村建立起病重病社会统筹机制资金足政府担保贴息金融机构信贷投放缓解农民没方病起病住起院现象解决农民疾病贫困旦患重病病返贫现象二加支持农村教育力度政府提供担保贴息政策金融机构加教育资金投放力度助学贷款加强生源教育固定资金贷款改善农村办学条件提高农村教育水农民教育资源数量质量明显改变三改善农村消费环境政府改善农村消费硬件环境金融机构加消费信贷投放力度协调配合农村消费市场健康发展实现农村文化环境全面改善
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金融支持新农村建设实证分析
新农村建设提出广农村发展里程碑提出乡风文明民理原基础提出引导农户发展资金互助规范民间贷种粮缴税学交费病太贵贷款费劲成广农民描绘美前景实现前景非易事难涉部门复杂农村金融服务问题目前农村金融体系弊端？加强金融服务支持新农村建设？农民带切实处？针问题xx市视点分析农村金融服务支持新农村建设现实问题入手进行专题调查
问题提出
xx市位xx省东南部高寒山岳带全市均海拔高度xxx米间全市农村口xxx万占全市口333％全市农村总户数xxx万户农村劳动力xx万全市耕总面积xxxx方公里农村均占耕面积0148公顷仅全省均水162006年全市农业总产值实现xxx亿元占全市gdp241％全省均水21％粮食总产量xxx万吨年均增长48％全省均水低41百分点农民现金收入xxxx元年均增长62％分全省均水少435元低18百分点
目前xx市农村济发展表现出济发展乏力农民增收困难农民生活环境较差受教育水低等诸问题中集中反映金融服务力足结构差异较等深层次问题然目前xx市农村农业银行农业发展银行农村信社邮政储蓄商业性金融机构着金融体制改革深入商业性金融机构越越注重效益农业济发展滞支持农村济利图带金融风险金融业农业服务力度足已成新农村建设彻底解决三农问题制约素问题解决影响社会义新农村建设进程
二影响金融支持新农村建设素分析
（）农村金融服务客户需求特征
着农村济结构调整农业农村济规模化元化产业化断发展xx市
农户种养户特色农业产品企业信贷资金需求量越越层次农村客户金融服务需求满足情况存差异
1消费型特征额资金需求满足度较高表现广农民盖房病婚丧子女教育等需求农村信社贷类消费型资金需求额度般百元千元农村信社普遍满足农户需求
2维持简单农业生产形成资金需求基满足表现农户发展简单农业生产需信社贷资金购买农具种籽肥料农药等等类贷款需求面广需求资金额度般千元万元等xx市农村信社受支农贷款带动类需求支持力度较强
3扩农业生产形成资金需求满足度较低类种植特色农产品产业化养殖户农业企业组织发展农业生产程中筹资金足流动资金紧缺农村信社申请贷款扶持类客户需求资金较农村信社满足程度较
（二）农村金融服务供结构现状
1农信社成农村金融服务力军截止2006年末xx市农户xxxxx户贷款需求农户xxxxx户贷款农户xxxxx户占贷款需求农户665％全市农村信社农业贷款余额年累计发生额分xxx亿元xxx亿元占全市农业贷款余额年累计发生额例分792％676％
2农村贷款执行利率浮幅度较解农信社考虑抗风险素力营效益市场竞争等素目前农业农户贷款利率般执行浮80100较高利率浮动方面利弥补农村信社贷款运行成偏高足方面加农民实际负担
3农村贷款额面广种类单解xx市农信社发放三农贷款种类较单农户担保贷款农户额信贷款联保贷款等形式贷款数额较农业贷款发放较少贷款额面广法满足规模农业种养户农业生产组织资金需
（三）影响农村金融服务支持新农村建设素
1农村金融服务体系完善整体功强表现：政策性银行功弱化商业银行功缺位农村信社等合作性金融机构整体实力强二涉农金融机构运行机制尚灵活
2防灾抗害保险体系尚未健全完善抗然灾害力脆弱2004年xx市相继发生长期干旱霜冻局部区域冻雹检疫性虫害农业生产造成巨损失2005年度全市耕受灾面积约xxxx公顷年底农作物减产约3成左右直接济损失约xxxx万元中农业保险补偿仅2％
3农村教育信贷投放空白农民受教育权益等目前xx市农民受教育程度低教育信贷投放处空白阶段农民教育资源低没教育资源信贷支持方面农民教育资源数量明显偏低方面农民占教育资源质量明显偏低农村学校校舍设施设备教学水难城镇相少农村中学音乐体育美术外语计算机教师严重缺乏甚专业教师法开课少农村中学音体美计算机设备设施匮乏图书少陈旧二农民子女享受教育成高没助学贷款支持农户贷款填补
4农村社会资金抽走反哺少农村信贷投放劲乏力首先国商业银行基层机构撤职调整1997年起县级机构贷款权限收相部分县级机构成单纯吸收存款机构原始积累足缺乏资金部分农村社会资金直接抽走倒流投入城市发达区农村尤突出次定位吸收存款发放贷款邮政储蓄邮政代办点遍布乡村办理邮政汇款优势农民出售农副产品资金外出工员汇回资金限度吸收逐级划转存民银行
5农村信贷资金流结构合理法切实促进农业产业结构调整贷款种类单农户担保贷款农户额信贷款联保贷款二农户贷款利率偏高三贷款期限合理贷款期限时间长超年没中长期贷款养殖业种植行业生产周期匹配贷款期农民民间资金贷法时贷必须担负更高利息费影响农民正常生产增加贷款成利农业生产农民增收四贷款额面广覆盖率规模化农业生产资金需求相足
6农村组织贷款消费信贷结构缺陷制约农村业形势改善精神文明建设
方面xx市种养户产业化龙头企业涉农企业扩生产贷款投放力度较满足程度高信贷投放总量足信贷结构缺陷影响农村企业发展继影响农民企业业形势改善
方面xx市农业口占全市口328％消费信贷余额仅占全市消费信贷2％农村精神文化产品信贷投放尚属空白农民精神权益更缺失
7金融服务落进步制约新农村建设
农业济发展结算渠道畅农村异汇款结算难着国商业银行网点纷纷乡镇撤离乡镇保留邮政储蓄农村信社具城汇兑结算功具备跨市县特跨省等异汇兑结算功农产品量外销资金结算设置障碍影响农产品流通销售农民懊丧说现农村水路通电路通公路通广播电视通资金汇路通
三加强金融支持力度促进新农村建设措施建议
（）创新现代农业保险发展意识现阶段开展农业保险应逐步建立层次体系渠道支持体营符合区域实际农业保险制度立足政策扶持商业运作营原实行农业保险营模式元化制宜选择确定营模式二培育发展农业保险市场积极探索现代农业保险发展实践根先起步完善先试点推广原全市范围逐步政府支持开展保险公司政府联办政府代办保险公司营等种形式农业保险试点工作民银行应牵头联合政府保险部门着手研究制定政策性农业保险鼓励支持政策建立政策性农业保险保障种植业养殖业目录组成农业保险试点工作组保证农业保险实践工作利开展
（二）全面推进农村金融体制改革加快健全种金融机构分工协作等竞争农村金融体系
1完善邮政储蓄制度建立效农村资金回流机制统筹协调起改变邮政储蓄储蓄营机制加强信贷投放激励机制二扩民银行农村正规金融机构贷款支持制度增强贷款带动效应促进邮政储蓄存款回流农村
2适应粮食流通体制改革农业结构调整需重新整合政策性金融业务调整业务载
体健全农业发展银行政策性金融功放宽营范围产业化龙头企业收购资金纳入农发行支持范围
3制定政策鼓励求商业银行农村吸收资金更农村求农村设立网点商业银行包括邮政储蓄抽出定例资金支持农业济发展二适放商业银行贷款审批发放权限保证资金安全基础适度支持规模化区域化产业化农业种养户发展农业济三商业银行应改变作风增强农村济发展意识积极开发农村信贷品种拓宽新农村金融服务领域
4坚持农村金融立足新农村建设服务营方断提高金融服务水断增加助学贷款消费信贷异汇兑等服务品种改进贷款规程简化贷款手续贷款期限确定坚持宜长长宜短短原灵活掌握合理确定意识加弱势群体贷款帮助弱势群体致富
5研究制定关财政贴息政策切实减轻农民贷款利息高负担重问题坚持扶持农业济发展题农民担负农业贷款利息民银行基准利率执行支持新农村建设农村信社继续执行现行贷款利率浮政策利息差额财政部门弥补样减轻农民贷款利息负担利支持农业生产发展支持农村信社持续性发展
6建立完善农村担保机制规避农村金融风险政府出资建立农业信担保机构积极拓展符合农村特点担保业务缓解农民贷款抵押担保难问题二建立农业担保基金政府农村企业农户等方出资切实解决农户农村中企业担保难实际情况二鼓励现商业性担保机构开展农村担保业务三发展农村互助担保组织四强化县乡信综合治理切实改善社会信维护金融债权提高农民信意识时法击恶意逃废债务行
（三）积极调整农村收入结构拓宽农民增收渠道加强金融中介服务转变农民业观念农村剩余劳动力农业外转移加农民科技培训职业技培训资金支持引导农民进入二三产业二加金融支持乡镇企业发展力度推进农村城镇化进程
（四）加金融支持保障农民权益力度促进新农村保障机制健全目前农村社会保障机制建立健全仅方政府农民行形成政府金融农户三位体构建模式快建立农村新型合作医疗制度采取政府建立社会统筹机制金融担保
贷款方式农户积极参综合措施病防治重点农村建立起病重病社会统筹机制资金足政府担保贴息金融机构信贷投放缓解农民没方病起病住起院现象解决农民疾病贫困旦患重病病返贫现象二加支持农村教育力度政府提供担保贴息政策金融机构加教育资金投放力度助学贷款加强生源教育固定资金贷款改善农村办学条件提高农村教育水农民教育资源数量质量明显改变三改善农村消费环境政府改善农村消费硬件环境金融机构加消费信贷投放力度协调配合农村消费市场健康发展实现农村文化环境全面改善
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