理财规划报告
PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT
尊敬XX女士：
您
感谢您XX银行XX支行金融理财中心进行咨询委托您设计理财规划愿竭全力您提供力服务
理财段快乐生享受种积极处世态度更良生活惯没想时您想早点想时您想点理财您生活中必少点早巧常点定您生更加
份理财计划根您行提供财务资料相关信息您订制目帮助您实现您项理财目标您拥令羡慕三口家未段时间您家庭需断增加财富实现养育子女规划退休养老规划等生目标需建立全面家庭保障计划进行您风险承受力相匹配适投资相信通您提供家庭财务安排您拥更高质量更保障更具回报生活
您理财目标分析基通常接受假设合理估计综合考虑您资产负债状况理财目标现金收支理财策制订推算出结果您真实情况存定误差您提供信息完整性真实性利您更量身定制理财计划提供更理财服务
您资产负债结构现金流状况进行诊断分析保险保障资产配置投资组合等方面考虑提出建议制定理财方案供您参考
理财规划建设银行客户提供理财服务理财报告帮助您明确财务需求目标帮助您理财事务进行更决策理财报告您提供资料基础作行尊敬客户信息您愿提供您严格保密
目 录
第部分 案例简介 ……………………………………………………5
第二部分 家庭基情况
1家庭基资料 ……………………………………………………6
2目前家庭资产负债表……………………………………………………6
3月度家庭收支表 ……………………………………………………7
4年度家庭收支表 ……………………………………………………7
第三部分 家庭财务分析
1资产负债情况分析 ………………………………………………………8
2收支情况分析 ………………………………………………………8
3财务率分析表 ………………………………………………………9
4家庭财务状况综述 ………………………………………………………9
5SWOT分析 ……………………………………………………10
第四部分 客户理财目标风险偏分析
1 客户生命周期规划 ………………………………………………………11
2 阶段理财目标 ………………………………………………………11
3客户理财目标行性分析
（1）资金需求分析 ………………………………………………………12
（2）资金供分析 ………………………………………………………12
4 客户风险偏测试分析
Ø 风险承受力（客观素） ………………………………………………13
Ø 风险承受意愿（观素） ………………………………………………13
第五部分 客户基理财规划
1 相关理财基假设 ……………………………………………………14
2财务安全计划 ……………………………………………………15
3保险规划 ……………………………………………………16
4子女教育规划 ……………………………………………………19
5 退休规划 ……………………………………………………24
6 投资规划 ………………………………………………………28
7规划总结 ……………………………………………………33
第五部分 理财规划方案未现金流评估
1规划资产负债表 ……………………………………………………33
2规划现金流评估 ……………………………………………………34
第六部分 理财规划方案执行 …………………………………………36
第七部分 理财规划心 ………………………………………………36
第部分 案例简介
XX女士XX女士先生高级白领均35岁夫妻双方工作稳定属典型市高收入群先生月30000元太太10000元XX女士孩子5岁孩子幼园目前开销月概2500元家庭月基生活开销维持7500元左右房屋贷款余额50万月款5000元100月清算月25000元结余
然收入行工作繁忙夫妻两常理财方面行余钱方面40万元活期存款95万元定期存款老老实实放银行没炒股没买基金债券外95万定期存款08年4月份已期息98933万
保险方面夫妻两没投什商业保险没社保
然前基没什理财历家三口规划未10年家庭计划：10年子女初中毕业现开始准备高中留学费
外夫妻两希20年安安心心退休少维持现生活水变合理准备退休养老基金时增添子女生活负担做未雨绸缪
第二部分 家庭基情况
1 家庭基资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
妻子
XX太太
35
高级白领
丈夫
35
高级白领
孩子
5
幼园
2目前家庭资产负债表
（资产负债表日期：2008年4月）
家庭资产负债状况 单位：万元
家庭资产
家庭负债
项目
余额
占
项目
金额
占
流动资产
现金活存
40
119
房屋贷款（余额）
50
100
定期存款
95
284
汽车贷款（余额）
0
0
国债
0
0
消费贷款（余额）
0
0
固定资产
房产
200
597
0
0
资产总计
335
100
负债总计
50
100
净资产（资产负债）285
说明：XX女士家庭定期存款2007年4月存入定期年2008年4月连带息取回总额98933万
目前资产结构图
40
0
60
现金等价物
金融资产
实物资产
3月度家庭收支表
月度收支状况 单位：元
月度收入
月度支出
项目
金额
占
项目
金额
占
收入
10000
25
房贷
5000
333
配偶收入
30000
75
基生活开销
7500
500
收入
0
0
子女教育费
2500
167
合计
40000
100
合计
15000
1000
月结余（收入支出） 25000
4年度家庭收支表
收入
支出
工资收入
48万
基生活支出
9万
房贷支出
6万
子女教育支出
3万
收入合计
48万
支出合计
18万
收支节余
30万
第三部分 家庭财务分析
1资产负债情况分析
（1）家庭偿债力（总资产总负债）
正常家庭偿债力应15您偿债系数67您家强偿债力家庭财务状况良
（2）资产变现力（金融资产总负债）
您流动负债仅月5000元房贷您家庭金融资产0考虑流量收入流量负债2500050005您家庭资产变现力良
（3）负债（总负债净资产）
您家庭总负债50285018流动负债率50002500002 通常情况负债率1健康负债
（4）投资净资产（投资资产净资产）
金融资产投资0般说投资05适宜您投资收益明显偏低金融资产投资加强
2收支情况分析：
（1）负债收入（分期负债收入总额）：5000400000125般说负债控制036较健康负债您家庭负债0125说明空间通增加负债提高生活水
（2） 储蓄投资力（家庭投资额收入总额）25000400000625较高率般0203间储蓄投资力健康良率
（3） 开源节流力（总支出总收入）15000400000375占率说明您家进行持续投资断扩投资力
3财务率分析表
考核项目
率
客户状况
理想标准
简评价
净资产扩力
结余例（结余额收入总额）
625％
＞10％
现金流充足
投资净资产（投资资产净资产）
0
≥50％
利净资产
债力
清偿率（净资产总资产）
85％
60％～70％
强负债力
负责率（总负债 总资产）
18％
15％～50％
强负债力
付率（流动资产负债总额）
27
07左右
强负债力
4家庭财务状况综合评述：
（1）您家固定资产200万金融资产投资率0应加金融资产投资率
（2）您家庭处成长期较高储蓄投资例子女教育支出20年支出较高支出会降生活质量会更
（3）负债例高家庭财务风险
（4）家庭保险足应加强保险投入家庭属形成初期子女教育家庭意外伤害者重疾病风险然存您俩夫妇家庭收入源更注意加强疾病意外险投入
明天美生活确实需天开始计划
面您家庭财务支出等方面状况做详细全面分析基础提出合理行理财计划希够帮助您家庭提高生活质量
5SWOT分析
强项（strengths）：
1 XX女士夫妇职业收入稳定较高工资收入
2 拥套房产负债相较低净资产相充裕较灵活资金投资提供资金准备
弱项（weaknesses）：
1 养老金足夫妻两没投什商业保险没社保
2 XX女士夫妇工作繁忙缺乏资产进行更投资收益银行存款 没金融资产
机会（opportunities）：
1 国家济稳发展明年投资渠道增握机会资产 抵御通胀达增值目
2 家庭资产流动性强
威胁（threats）：
1 女尚学费存涨率会断涨未10年求学间会出现额额外费外孩子接受更教育会送女出国留学目标
2 女士夫妇没保障旦发生特事XX女士家庭造 成法承受击
3 物价持续涨民币面升值股市存动荡疑家 庭 带定程度威胁
第四部分 客户理财目标风险偏分析
1 客户生命周期规划
生命周期规划
年龄
事业
家庭
理财目标准备
前状况描述
35岁
白领
子女幼园
家庭保障累积退休教育金
1年状况
36岁
白领
子女学
家庭保障累积退休教育金
10年状况
45岁
白领
子女高中
家庭保障累积退休金
20年状况
55岁
退休
领取退休金
45年状况
80岁
死亡
2阶段理财目标
Ø 短期目标：未两年支付孩子读幼班费6万增加家庭保障
Ø 中期目标：未10年清住房产房贷50万时需支付孩子初期教育（学初中）费1986万
Ø 长期目标：
子女教育：逐步积累家庭财富孩子进步深造储备教育基金高中学费预计 525 万留学费预计2166 万
退休计划：您夫妇俩现年35岁夫妇两工作约20年预期寿命80岁退休养老时间25年保证退休生活水变考虑通货膨胀影响约需474万
3 客户理财目标行性分析
（1）资金需求分析
理财目标
优先
序
年开始
持续年限
预估年费
需求现值总考虑时间价值
生活支出
1
0
20
90000
1800000
房贷
1
0
8年4月
60000
500000
家庭保险
1
0
20
31060
621200
子女教育费1
1
0
2
30000
60000
子女教育费2
2
2
6
19800
118800
子女教育费3
3
8
3
26600
79800
子女教育费4
1
0
10
525000
子女教育费5
1
18
3
216595731
退休养老
1
20
25
4740408
需求值总计
10611166
（2）资金供分析
理财资源
优先序
年开始
现值流入
持续年
供现值总考虑时间价值
现生息资产
1
0
1389330
1
1389330
家庭税收入
2
0
480000
20
9600000
教育金付
3
11
7
525000
养老金付
4
50000
25
1250000
供值总计
12764330
需求总缺口
2153164
4 客户风险偏测试分析
Ø 风险承受力（客观素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
分
35
总分50分25岁者50分岁少1分75岁0分
40
业状况
公务员
班族
职业
体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪子女
双薪子女
单薪子女
单薪养三代
6
置产状况
投资动产
宅房贷
房贷<50％
房贷>50％
宅
6
投资验
10年
6～10年
2～5年
1年
2
投资知识
专业士
财金类毕业
修心
懂
片空白
2
总分
64
面风险承受力测试出您家财务状况良偿债力非常强时通流动资产完全偿时您您先生工作收入相稳定处事业发展升阶段素增强您家庭风险承受力
您家资产结构房产外活期存款定期存款资产组合配置单家庭保障性较弱资金没运您资产保值增值房产作家庭必需品变现力差特年国家加房价宏观调控影响房产价值您您先生工作繁忙暇涉足投资素降低XX女士家风险承受力
Ø 风险承受意愿（观素）
忍受亏损
10分
8分
6分
4分
2分
分
20
容忍损失0分增加1加2分容忍>25％50分
40
首考虑
赚短现差价
长期利
年现金收益
抗通膨保值
保保息
6
认赔动作
默认停损点
事停损
部分认赔
持回升
加码摊
4
赔钱心理
学验
常日子
影响情绪
影响情绪
难成眠
6
关心行情
月月报
周次
天收盘价
实时盘
10
投资成败
完全掌控
部分掌控
赖专家
机运气
横财运
6
总分
72
通您风险承受意愿分析您交流程中解您承受风险意愿中风险偏期收益率保守估计5~8
综合述两点认您家庭应该风险具中等偏承受力意愿
您家庭财务状况进行分析认根您现家庭职业济状况合理规划未收支情况充分利现资金您理财目标达
第五部分 客户基理财规划
1 相关理财基假设
作长期理财规划必须考虑中国整体济形势变化您家庭财务状况变迁根现实情况理财规划中基数作出点假设：
Ø 着国济持续快速发展济发展中深层次矛盾问题逐步解决预
计未年国济发展会进入温通胀期20 年五轮济增长周期4CPI 温通胀限数值作理财规划中通货膨胀率假定值通货膨胀预测4％
Ø 家庭收入增长预计：广州市劳动社会保障局公布显示广州市职工职工月均工资3027元均工资增长率729长期考虑您家工资增长率预设4％
Ø 目前国学费均增长率5％～6％孩子教育费预计年5％增长基假设
Ø 低现金持量：财务安全角度出发您家庭应拥满足6月开支现金流建议您家庭低现金持量维持6万元左右着生活水升低现金持量需着通货膨胀率升高
Ø 国未年然保持良宏观济环境利资市场发展假设投资均报酬率8左右
Ø 假设寿命80岁55岁退休退休生活水保持变退休生活25年
2财务安全规划
利货币型基金满足流动性求获收益
家庭需定变现力应急时需般说预留3～6月左右现金您家庭生活月固定基开销7500元考虑房贷子女概预留6万元现金余便投资货币基金
货币基金收益率达3％左右远远高活期存款利息急需钱时赎回基金般长T＋2工作日账
货币型基金收益差距建议选择持1～2便产品推荐：
建设银行代销基金[货币型基金]
基金代码
基金名称
万份基金
单位收益
七日收益折算年资产收益率
截止日期
003003
华夏现金增利
08825
36460
20080418
040003
华安现金富利
14262
31240
20080418
050003
博时现金收益
09618
36870
20080418
110006
易方达货币A
08569
30920
20080418
110016
易方达货币B
09211
33330
20080418
150005
银河银富A
07019
29210
20080418
150015
银河银富B
07677
31750
20080418
370010
投货币A
07808
28270
20080418
37001B
投货币B
08460
30660
20080418
519588
交银货币A
08391
31850
20080418
519589
交银货币B
09044
34230
20080418
3家庭保障
社保保障保险基生活条件果XX女士家庭没社保话家缺乏基济保障现XX女士家庭济状况正常家庭收入较高较稳定具定防范风险力万发生意外家庭济状况会发生变化会家庭财务造成巨困难损失防范意外风险XX女士家庭需增加保障方面投入量完善家庭社
家庭保险计划
XX女士家庭年总收入480000收入较高考虑较全面家庭保障般说家庭保费支出应年收入10％15保费支出4800072000保险种类考虑定期寿险重疾险意外险等保障型保险产品
Ø 重疾病保险需求分析：
重疾病方面考虑少常见重疾病（恶性肿瘤）治疗费较高夫妻俩40万保障金额基较高保险保障
建议险种：国寿康恒重疾病保险保障29种重疾病身责
Ø 意外伤害险需分析：
项目
XX女士
丈夫
残疾收入减现值
（预计收入残疾前半）
815419
2446258
残疾费增加
300000
300000
合计
1115419
2746258
建议险种：太盛世·长安全保险保障保险意外伤害致残疾意外身
Ø 寿险需求分析
XX女士
丈夫
丧葬费
20000
20000
遗属生活费现值
733877
733877
子女教育现金现值
203854
203854
债务总额
250000
250000
合计
1207731
1207731
建议险种：安幸福定期寿险款消费型定期死亡保险保障单缴费低保障高体现身价尊严
保险需求汇总
XX女士
丈夫
重疾病险
400000
400000
意外伤害险
残疾收入减现值
（预计收入残疾前半）
815419
2446258
残疾费增加
300000
300000
寿险需求
丧葬费
20000
20000
遗属生活费现值
733877
733877
子女教育现金现值
203854
203854
债务总额
250000
250000
合计
2523150
4153989
家庭保障建议险种：
险种
保险
基保额（万）
保险期间（年）
缴费期（年）
年交保费（元）
太盛世·长安全保险
妻子
10
终身
20
830
丈夫
30
终身
20
3870
安幸福定期寿险
妻子
120
20
20
3720
安幸福定期寿险
丈夫
120
20
20
6000
国寿康宁终身重疾病保险（A款）
妻子
20
终身
20
7600
国寿康宁终身重疾病保险（A款）
丈夫
20
终身
20
8400
成长忧少重疾病保险
子
20
20
20
640
合计
31060
4 子女教育
理财目标：济保障孩子完成国学学教育三年硕士留学
假设：孩7岁学16岁读高中19岁读学23岁出国(新西兰)留学学费成长率5汇率期限太长汇率波动较法预测计算中忽略计
需求预测：
i 孩学前幼园班（1－6岁）孩费占家庭费率高应超20％月支出约2500元年30000元
ii 孩学初中阶段属义务教育阶段教育费减少学年费约19800元（包括兴趣班）初中年费约26600元
iii 孩子17~19岁 高中阶段考虑孩子读重点高中学费寄宿费较高月支出约291660元年约35000元
iv 孩子20~22岁学阶段年约105000元
v 孩子23岁~25岁新西兰留学年花费72万约216万储备期限18年
vi
年龄
阶段
年期
年教育支出
5
幼园
1
30000
6
幼园
2
30000
计
60000
7
学
3
19800
8
学
4
19800
9
学
5
19800
10
学
6
19800
11
学
7
19800
12
学
8
19800
118800
13
初中
9
26600
14
初中
10
26600
15
初中
11
26600
计
79800
16
高中
12
35000
17
高中
13
35000
18
高中
14
35000
计
105000
19
学
15
105000
20
学
16
105000
21
学
17
105000
22
学
18
105000
计
420000
23~25
留学3年
2160000
（注：学费均考虑学费成长率计算结果）
教育规划：学初中支出金额年支出分占年收入4125554月收入中扣高中学留学未支出较时间较长采保险基金进行规划
（） 教育保险
1建议现（孩子五岁）起投保子女教育保险教育保险采取复利计算投保时间越早积累教育金越考虑孩子成长初期XX女士夫妇失业风险较月结余较充足稳定孩子教育资金高中起负担较长期失业风险难估计建议选择教育金领取年龄高中学期间
2险种选择（国寿产品例）
险种
产品名称
保险期间
缴费期限
保险责
年金保险
（生存保险)
国寿子女教育A款
合生效日保险14周岁年生效日
年缴合生效年交保险14周岁
1618岁年返保额101922岁年返保额30保险身返保单现金价值
定期寿险
(死亡保险）
国寿关爱成长定期寿险条款
合生效日起第二保险年满二十五周岁年生效应日
年缴缴费期间合生效年第二保险18周岁
第二保险先第保险时身返保险现金价值第保险先第二保险身例付抚恤金25周岁
分红保险
国寿鸿宇少两全保险
合生效日起保险年满六十周岁年生效应日止
年缴交保险年满十八周岁年生效应日
学四年返保额1025周岁返保额60婚嫁保险金生存60岁返200满期保险金18岁前身返保费130年盈余情况分红
较您家庭状况年金保险较符合您需具较强教育储蓄功缴费期间短定保障功够满足您孩子高中学教育资金需求
3推荐国寿子女教育保险A款现起（5岁）投保保额35万教育保险
交费方式： 年缴保费49875元
交费期间： 保险年满十四周岁生效应日十保单年度
保险期间：保单生效年度保险年满二十周岁生效应日
合效期公司负列保险责
(1)保险生存151617周岁生效应日公司年基保额10付高中教育保险金35000元
(2)保险生存18192021周岁生效应日公司年基保额30付学教育保险金105000元保险21周岁生效应日付教育保险金合终止
(3)保险身公司退保险单现金价值合终止
(4)投保身身体高度残疾投保身确定身体高度残疾日起 保险生存公司年生效应日基保额5％付成长年金17500元直保险21周岁生效应日止 投保身身体高度残疾发生缴费期身确定身体高度残疾日起免缴期保险费合继续效
（二）基金（留学储备）
您孩子23岁开始留学现开始储备18年时间长达10年长期理财目标建议采基金定额定投投资者设定月指定日期动申购固定金额开放式基金种长期聚沙成塔达均成效益风险分散波动较基金较机会净值跌阶段累积较低成份数市场反弹快获利定期定额长期投资时间复利效果分散股市空基金净值起伏短期风险坚守长期扣款原选择波动幅度较基金实较提高获利风险较高基金长期报酬率应该胜风险较低基金
孩子23岁年留学学费FV300000*105⌒187219857701元留学三年学费终值 S 3×FV＝216595731元采基金定额定投月须准备留学基金P451160元年需费541392元18年投资总额9745056部分基金投资放家庭投资计划中两者预期收益8计具体投资组合请投资部分
类似样10年长期理财目标非常适宜采种方法长期聚沙成塔达均成效益风险分散波动较基金较机会净值跌阶段累积较低成份数市场反弹快获利定期定额长期投资时间复利效果分散股市空基金净值起伏短期风险坚守长期扣款原选择波动幅度较基金实较提高获利风险较高基金长期报酬率应该胜风险较低基金果较长期理财目标五年十年二十年妨选择波动较基金果五年目标选绩效较稳基金宜
5退休养老计划
养老计划必须面问题老年时期工作力降收入水处低水支出远远收入甚净支出零收入希老年时期保障生活实现老
针XX女生家庭济情况目前XX女士处家庭形成期成熟期阶段家庭收入断增加生活较稳定提前储备养老金收入高峰期制定份充足完善养老规划显尤重
XX女士夫妻两退休年龄均55岁夫妻俩55岁开始领取养老年金假设生命极限80岁止养老年限25年保证退休养老生活质量低现生活水假定通货膨胀率4
表考虑通货膨胀情况XX女士夫妇两月需养老金年需养老金
年龄
年数
通胀年需养老金额
折现54岁金额
55
1
197196
189612
56
2
205092
189619
57
3
213288
189612
58
4
221820
189613
59
5
230700
189619
60
6
239928
189619
61
7
249528
189621
62
8
259500
189614
63
9
269880
189614
64
10
280680
189617
65
11
291900
189613
66
12
303588
189620
67
13
315720
189613
68
14
328356
189617
69
15
341484
189614
70
16
355152
189619
71
17
369348
189613
72
18
384132
189618
73
19
399492
189616
74
20
415476
189618
75
21
432096
189618
76
22
449376
189617
77
23
467352
189617
78
24
486048
189618
79
25
505488
189617
养老总金额
4740408
养老数统计分析：根表数XX女士夫妻保证退休养老生活低现生活水退休年(55岁时)应准备退休25年生活费4740408元
达养老目标通通商业保险养老保障种理财方式现资产增值收益真正达老目标
★ 购买商业保险养老
保险专家指出保险项长期投资般买短期缴费分红险投入超家庭年收入50长期缴费投入超家庭年收入20
保险公司林立产品更眼花缭乱选择合适养老险种成投保养老关键现市场养老保险分两种类型：分红型保障型
购买养老保险保障保险退休生活保障购买养老保险保障型养老险种首选保障型解决吃饱问题分红型解决吃问题济允许情况投保分红型养老险种二者具体区昵 面详细分析较分红型保障型两类保险
35岁XX女士例选择中国寿某款分红型保障型产品假设生命极限80岁保额10万10年交费选择55岁领取养老金(具体见表
分红型保障型养老险表
年交保费
55岁开始年领取金额
身保障金
基保额
分红型
16400元
5000元
200000元
100000
保障型
15180元
10000元
100000(保证领10年)
250000（领25年）
根数中二种养老险种期年领取金额差果XX女士寿命预期较长应该选择保障型XX女士果更倾身家笔观费分红型更适合
XX女士退休需固定养老金维持定生活品质时寿命预期较高选择保障型更明智
养老保险险种推荐：国寿松柏养老金保险
保险责
合约定养老金开始领取日前保险身公司交保险费(计利息)现金价值中数额较高付身保险金合终止
二合约定养老金开始领取日保险生存公司约定年年生效应日保险单载明保险金额10付养老金保证付10年保险开始领取养老金日起满10年身受益继续领取未满10年部分养老金合开始领取养老金日起满10年年生效应日终止保险开始领取养老金日起满10年生存继续领取养老金直身保险身合终止
产品特色
两全型保险领取养老金身保险保障服务功齐全您未期交费时保单现金价值余额足够抵交欠交保费公司您动垫交保费保单继续效保单现金价值余额70％申请保户款
缴费方式
趸交年交：5年10年15年20年合生效日起约定养老金开始领取日止
养老理财方式：XX女士夫妻购买份国寿松柏养老金保险保险金额50万元采10年缴费方式
根该保险费率计算份保险相关保费领取年金数表（单位：元）
险种
开始缴费年龄
交费期间方式
保险金额
年缴保费额
领取年龄
年领取养老年金
国寿松柏
养老金保险
35
10年缴费
年缴
25万元
37950
55
25000
表数XX女士夫妻现年龄35岁买份该保险退休年龄55岁开始领取养老年金
保费支出数额：夫妻买份年保费支出37950*275900元10年两份保单交保费总数75900*10759000
领取年金数额：夫妻两年领年金额25万元25年领取年金总额25*2*25125万元
详细数表：（单位：元）
年保费支出
10年缴保费支出
年领养老年金金
25年养老金总额
XX女士
37950
379500
25000
625000
XX先生
37950
379500
25000
625000
夫妻两
75900
759000
50000
1250000
外根国寿松柏养老金保险详细条款规定XX女士夫妻意开始领取养老金满10年身受益继续领取未满10年部分养老金合开始领取养老金日起满10年年生效应日终止
保险开始领取养老金日起满10年生存继续领取养老金直身保险身合终止
保单款 果客户急需流动资金保单中国寿获取款解您燃眉急急需资金客户保单现金价值余额70％申请保户款
★ 投资养老资产保值增值
养老金总需求4740408元
通购买商业保险夫妻两55岁退休年领养老金25万元25年领取年金总额25*2*25125万元
需求缺口＝养老金总需求－保险养老金＝4740408－1250000＝3490408
年投资金额＝3490408×8％／[（1＋8％）^20 －1]＝762732
20年投资总额1525464
选择基金定投方式通年基金定额定投钱变钱基金收益充养老金
6投资规划
Ø 核心投资部分
鉴您您先生高级白领时工作繁忙暇顾投资理财建议投资股市期货外汇等高风险投资产品您必须长远考虑投资较长时间达成投资目标基金恰满足您种需求基金市场绝部分居民投资方
您您丈夫投资期20年左右建议您家庭建立较激进型投资组合：
Ø ★股票型基金投资股票通常投资组合中股票重60专业研究市场历史表明股票型基金股市正常发展情况均收益达10％07年10月份股市进行次幅度调整未年时间里股票型基金明显优基金建议您家庭支配投资资金40％持股票型基金
★债券型基金投资债券市场类基金投资回报率般5％左右利率降时债券价格会涨债券型基金通资利获资金利率升时获利息收入债券型基金收益较稳定建议您家庭投入总投资组合20
★衡型基金持股票持债券基金理市场判断适时调整股票债券仓位重便取较收益类基金回报高债券型基金风险股票型基金收益般8％建议持量总投资组合20
Ø
Ø 非核心部分尝试投资QDII产品
核心部分20％～30％非核心部分动态高波动高风险许高收益高损失部分
中国放开海外投资市场时间长家商业银行基金授予代客境外理财执额度QDII（合格境机构投资者）产品开始出现国投资市场目前已QDII产品属浮动收益型产品收益挂钩外汇汇率美国国债者股票指数类产品股票类产品相相较稳健
认资产组合长期投资目标QDII产品作家庭资产配置中组成部分投资类产品时候境外理财投资民币作金时需考虑民币汇率风险尤前民币升值压力较选择锁定汇率风险产品
建议您家庭选择交通银行利宝产品投资信评级位AA美元结构式债券银行承担汇率风险预期收益率约7建议您持量资产组合20
综合述XX女士家资产组合配置情况面列表图中目然：
家庭资产组合配置
金融投资工具名称
金融投资工具预期投资收益率
投资例
实际回报率
股票型基金
1000
40
400
债券型基金
500
20
100
衡型基金
800
20
160％
QDII产品
700
20
140
总
100
800
家庭资产组合配置较：
投资工具收益率较：
1000
500
800
700
000
100
200
300
400
500
600
700
800
900
1000
股票型基金
债券型基金
衡型基金
QDII产品
投资组合实际回报率达8％符合预期收益
Ø 定投部分
年龄
年期
教育年投资金额
养老年投资金额
年投资总额
35
1
541392
762732
1304124
36
2
541392
762732
1304124
37
3
541392
762732
1304124
38
4
541392
762732
1304124
39
5
541392
762732
1304124
40
6
541392
762732
1304124
41
7
541392
762732
1304124
42
8
541392
762732
1304124
43
9
541392
762732
1304124
44
10
541392
762732
1304124
45
11
541392
762732
1304124
46
12
541392
762732
1304124
47
13
541392
762732
1304124
48
14
541392
762732
1304124
49
15
541392
762732
1304124
50
16
541392
762732
1304124
51
17
541392
762732
1304124
52
18
541392
762732
1304124
53
19
0
762732
762732
54
20
0
762732
762732
总计
9745056
1525464
24999696
教育基金定投
项目
品种
基金名称
投资例
均收益率
年定投金额（元）
18年利（元）
股票型基金
投摩根
中国优势
40％
8％
541392
202752624
广发盘成长
债券型基金
富国天利增长债券
20％
嘉实债券
衡型基金
招商衡型
基金
20％
QDII产品
利宝
20％
养老基金定投
项目
品种
基金名称
投资例
均收益率
年定投金额（元）
定投20年利（元）
股票型基金
投摩根
中国优势
40％
8％
762732
34904115
广发盘成长
债券型基金
富国天利增长债券
20％
嘉实债券
衡型基金
招商衡型
基金
20％
QDII产品
利宝
20％
Ø 次性投资：
项目
品种
基金名称
投资例
均收益率
投资金额（万元）
20年利（万元）
股票型基金
投摩根
中国优势
40％
8％
133
6199
广发盘成长
债券型基金
富国天利增长债券
20％
嘉实债券
衡型基金
招商衡型
基金
20％
QDII产品
利宝
20％
7规划总结
理财贯穿生阶段长期程切忌操急应持恒
未家庭理财安排您需握原：
1关注国家通货膨胀情况利率变动情况时调整投资组合
2根家庭情况变化断调整修正理财规划持恒遵执行
3开源理财节流理财遇必开支省
针您家庭特点确保您家庭生活质量降前提份理财
规划进行实际操作帮您早日达成您家庭理财梦想实现家庭财富
化
第五部分 理财规划方案未现金流评估
1 规划资产负债表
家庭资产负债状况 单位：万元
家庭资产
家庭负债
项目
余额
占
项目
金额
占
流动资产
现金活存
6
17％
房屋贷款（余额）
50
100％
定期存款
0
0
汽车贷款（余额）
0
0
基金
133
393％
消费贷款（余额）
0
0
股票
0
0
固定资产
房产
200
59％
0
0
资产总计
339
100％
负债总计
50
100％
净资产（资产负债）289
饼图
规划资产结构
2
39
59
现金等价物
金融资产
实物资产
2 规划现金流评估
未现金流评估 单位：万
投资报酬率：（种投资组合均报酬率）
8
期初生息资产
133
年份
年龄
配偶年龄
女年龄
收入
生活支出
教育支出
债支出
基金定投
保费支出
净现金流
期末生息资产
0
35
35
5
48
9
3
6
1305
1568
127
13427
1
36
36
6
4992
936
3
6
1305
1568
283
14784
2
37
37
7
5192
973
198
6
1305
1568
548
16515
3
38
38
8
54
1012
198
6
1305
1568
717
18553
4
39
39
9
5616
1052
198
6
1305
1568
893
2093
5
40
40
10
5841
1094
198
6
1305
1568
1076
2368
6
41
41
11
6075
1138
198
6
1305
1568
1266
2684
7
42
42
12
6318
1184
198
6
1305
1568
1463
3045
8
43
43
13
6571
1231
266
2
1305
1568
2001
34887
9
44
44
14
6834
128
266
0
1305
1568
2415
40093
10
45
45
15
7107
1331
266
0
1305
311
3894
47194
11
46
46
16
7741
1384
35
0
1305
311
4391
55361
12
47
47
17
8037
1439
35
0
1305
311
4632
64422
13
48
48
18
8344
1497
35
0
1305
311
4881
74457
14
49
49
19
9364
1557
105
0
1305
311
5141
85555
15
50
50
20
9696
1619
105
0
1305
311
5411
9781
16
51
51
21
10042
1684
105
0
1305
311
5692
111327
17
52
52
22
10402
1751
105
0
1305
311
5985
126218
18
53
53
23
18081
1821
7581
0
763
311
7605
14392
19
54
54
24
18985
1894
796
0
763
311
8057
163491
20
55
55
25
10329
197
8357
0
0
002
163493
21
56
56
2050
2049
0
0
0
001
163494
22
57
57
2133
2131
0
0
0
002
163496
23
58
58
2218
2216
0
0
0
002
163498
24
59
59
2307
2305
0
0
0
002
1635
25
60
60
2399
2397
0
0
0
002
163502
26
61
61
2495
2493
0
0
0
002
163504
27
62
62
2595
2593
0
0
0
002
163506
28
63
63
2699
2697
0
0
0
002
163508
29
64
64
2807
2805
0
0
0
002
16351
30
65
65
2919
2917
0
0
0
002
163512
31
66
66
3036
3034
0
0
0
002
163514
32
67
67
3157
3155
0
0
0
002
163516
33
68
68
3284
3281
0
0
0
003
163519
34
69
69
3415
3412
0
0
0
003
163522
35
70
70
3552
3548
0
0
0
004
163526
36
71
71
3693
369
0
0
0
003
163529
37
72
72
3841
3838
0
0
0
003
163532
38
73
73
3995
3992
0
0
0
003
163535
39
74
74
4155
4152
0
0
0
003
163538
40
75
75
4321
4318
0
0
0
003
163541
41
76
76
4494
4491
0
0
0
003
163544
42
77
77
4674
4671
0
0
0
003
163547
43
78
78
4860
4858
0
0
0
002
163549
44
79
79
5055
5052
0
0
0
003
163552
45
80
80
5257
5254
0
0
0
003
163555
注：高收入工资收入+教育保险收入
XX女士夫妇55岁收入＝年养老金需求
（年保险公司领取养老年金＋投资收益回报 ）
保费支出＝家庭保障性保险保费支出＋养老保险保费支出）
净现金流量＝总收入－总支出
期末生息资产＝(1+投资报酬率)×期期末生息资产＋期净现金流量
55岁收入(女留学第三年)养老金+教育金反
假设基金定投20年
第六部分 理财规划方案执行
现资产理财规划求做出相应配置6万元作紧急预备金剩133万购买基金组合实现投资收益
二现起开始购买20年定期寿险意外险年保费支出控制 31060元左右
三年结余出49875元购买教育保险子女高中学作教育金准备出541392元子女三年留学费进行教育金定投出75900元购买养老保险外762732元通购买基金组合方式积累退休基金
第七部分 理财规划心
家庭企业社会细胞企业财务予相重视家庭财务忽略着家庭收入财富增长生活种确定性越越越越影响家庭种行家庭理财（消费储蓄投资）变越越受重视理家庭济家庭日子关重问题
家庭理财家庭资产合理配置（通俗表达方式精细算）利企业理财金融方法家庭济（指家庭收入支出）进行计划理增强家庭济实力提高抗风险力增家庭效非常广泛领域：日常开销增添家电设备外出旅游债券股票投资买车购屋储备子女教育费直安排退休晚年生活等等属家庭理财范围良家庭理财显著提升家庭资产质量家庭资产持续增值潜力充分发挥出
家庭希子女美前景幸福XX女士家例外首先培养家庭理财意识通家庭理财省分钱增值分钱外面奔波辛苦赚分钱等值家庭理财种家庭财富保值增值手段通家庭收支科学理合理效支配实现济价值化程
家庭理财重品质耐心认理财件玄妙事实足够耐心成富豪件思议事情想年巴非特１００美元起家股坚韧拔毅力成功巴非特拥３００亿美元财富夜间事整整４０年时间巴非特成功秘密简单复利技巧运出神入化复利发挥威力正漫长岁月家庭理财视家庭永久事业耐心持恒
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理财规划报告
PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT
尊敬XX女士：
您
感谢您XX银行XX支行金融理财中心进行咨询委托您设计理财规划愿竭全力您提供力服务
理财段快乐生享受种积极处世态度更良生活惯没想时您想早点想时您想点理财您生活中必少点早巧常点定您生更加
份理财计划根您行提供财务资料相关信息您订制目帮助您实现您项理财目标您拥令羡慕三口家未段时间您家庭需断增加财富实现养育子女规划退休养老规划等生目标需建立全面家庭保障计划进行您风险承受力相匹配适投资相信通您提供家庭财务安排您拥更高质量更保障更具回报生活
您理财目标分析基通常接受假设合理估计综合考虑您资产负债状况理财目标现金收支理财策制订推算出结果您真实情况存定误差您提供信息完整性真实性利您更量身定制理财计划提供更理财服务
您资产负债结构现金流状况进行诊断分析保险保障资产配置投资组合等方面考虑提出建议制定理财方案供您参考
理财规划建设银行客户提供理财服务理财报告帮助您明确财务需求目标帮助您理财事务进行更决策理财报告您提供资料基础作行尊敬客户信息您愿提供您严格保密
目 录
第部分 案例简介 ……………………………………………………5
第二部分 家庭基情况
1家庭基资料 ……………………………………………………6
2目前家庭资产负债表……………………………………………………6
3月度家庭收支表 ……………………………………………………7
4年度家庭收支表 ……………………………………………………7
第三部分 家庭财务分析
1资产负债情况分析 ………………………………………………………8
2收支情况分析 ………………………………………………………8
3财务率分析表 ………………………………………………………9
4家庭财务状况综述 ………………………………………………………9
5SWOT分析 ……………………………………………………10
第四部分 客户理财目标风险偏分析
1 客户生命周期规划 ………………………………………………………11
2 阶段理财目标 ………………………………………………………11
3客户理财目标行性分析
（1）资金需求分析 ………………………………………………………12
（2）资金供分析 ………………………………………………………12
4 客户风险偏测试分析
Ø 风险承受力（客观素） ………………………………………………13
Ø 风险承受意愿（观素） ………………………………………………13
第五部分 客户基理财规划
1 相关理财基假设 ……………………………………………………14
2财务安全计划 ……………………………………………………15
3保险规划 ……………………………………………………16
4子女教育规划 ……………………………………………………19
5 退休规划 ……………………………………………………24
6 投资规划 ………………………………………………………28
7规划总结 ……………………………………………………33
第五部分 理财规划方案未现金流评估
1规划资产负债表 ……………………………………………………33
2规划现金流评估 ……………………………………………………34
第六部分 理财规划方案执行 …………………………………………36
第七部分 理财规划心 ………………………………………………36
第部分 案例简介
XX女士XX女士先生高级白领均35岁夫妻双方工作稳定属典型市高收入群先生月30000元太太10000元XX女士孩子5岁孩子幼园目前开销月概2500元家庭月基生活开销维持7500元左右房屋贷款余额50万月款5000元100月清算月25000元结余
然收入行工作繁忙夫妻两常理财方面行余钱方面40万元活期存款95万元定期存款老老实实放银行没炒股没买基金债券外95万定期存款08年4月份已期息98933万
保险方面夫妻两没投什商业保险没社保
然前基没什理财历家三口规划未10年家庭计划：10年子女初中毕业现开始准备高中留学费
外夫妻两希20年安安心心退休少维持现生活水变合理准备退休养老基金时增添子女生活负担做未雨绸缪
第二部分 家庭基情况
1 家庭基资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
妻子
XX太太
35
高级白领
丈夫
35
高级白领
孩子
5
幼园
2目前家庭资产负债表
（资产负债表日期：2008年4月）
家庭资产负债状况 单位：万元
家庭资产
家庭负债
项目
余额
占
项目
金额
占
流动资产
现金活存
40
119
房屋贷款（余额）
50
100
定期存款
95
284
汽车贷款（余额）
0
0
国债
0
0
消费贷款（余额）
0
0
固定资产
房产
200
597
0
0
资产总计
335
100
负债总计
50
100
净资产（资产负债）285
说明：XX女士家庭定期存款2007年4月存入定期年2008年4月连带息取回总额98933万
目前资产结构图
40
0
60
现金等价物
金融资产
实物资产
3月度家庭收支表
月度收支状况 单位：元
月度收入
月度支出
项目
金额
占
项目
金额
占
收入
10000
25
房贷
5000
333
配偶收入
30000
75
基生活开销
7500
500
收入
0
0
子女教育费
2500
167
合计
40000
100
合计
15000
1000
月结余（收入支出） 25000
4年度家庭收支表
收入
支出
工资收入
48万
基生活支出
9万
房贷支出
6万
子女教育支出
3万
收入合计
48万
支出合计
18万
收支节余
30万
第三部分 家庭财务分析
1资产负债情况分析
（1）家庭偿债力（总资产总负债）
正常家庭偿债力应15您偿债系数67您家强偿债力家庭财务状况良
（2）资产变现力（金融资产总负债）
您流动负债仅月5000元房贷您家庭金融资产0考虑流量收入流量负债2500050005您家庭资产变现力良
（3）负债（总负债净资产）
您家庭总负债50285018流动负债率50002500002 通常情况负债率1健康负债
（4）投资净资产（投资资产净资产）
金融资产投资0般说投资05适宜您投资收益明显偏低金融资产投资加强
2收支情况分析：
（1）负债收入（分期负债收入总额）：5000400000125般说负债控制036较健康负债您家庭负债0125说明空间通增加负债提高生活水
（2） 储蓄投资力（家庭投资额收入总额）25000400000625较高率般0203间储蓄投资力健康良率
（3） 开源节流力（总支出总收入）15000400000375占率说明您家进行持续投资断扩投资力
3财务率分析表
考核项目
率
客户状况
理想标准
简评价
净资产扩力
结余例（结余额收入总额）
625％
＞10％
现金流充足
投资净资产（投资资产净资产）
0
≥50％
利净资产
债力
清偿率（净资产总资产）
85％
60％～70％
强负债力
负责率（总负债 总资产）
18％
15％～50％
强负债力
付率（流动资产负债总额）
27
07左右
强负债力
4家庭财务状况综合评述：
（1）您家固定资产200万金融资产投资率0应加金融资产投资率
（2）您家庭处成长期较高储蓄投资例子女教育支出20年支出较高支出会降生活质量会更
（3）负债例高家庭财务风险
（4）家庭保险足应加强保险投入家庭属形成初期子女教育家庭意外伤害者重疾病风险然存您俩夫妇家庭收入源更注意加强疾病意外险投入
明天美生活确实需天开始计划
面您家庭财务支出等方面状况做详细全面分析基础提出合理行理财计划希够帮助您家庭提高生活质量
5SWOT分析
强项（strengths）：
1 XX女士夫妇职业收入稳定较高工资收入
2 拥套房产负债相较低净资产相充裕较灵活资金投资提供资金准备
弱项（weaknesses）：
1 养老金足夫妻两没投什商业保险没社保
2 XX女士夫妇工作繁忙缺乏资产进行更投资收益银行存款 没金融资产
机会（opportunities）：
1 国家济稳发展明年投资渠道增握机会资产 抵御通胀达增值目
2 家庭资产流动性强
威胁（threats）：
1 女尚学费存涨率会断涨未10年求学间会出现额额外费外孩子接受更教育会送女出国留学目标
2 女士夫妇没保障旦发生特事XX女士家庭造 成法承受击
3 物价持续涨民币面升值股市存动荡疑家 庭 带定程度威胁
第四部分 客户理财目标风险偏分析
1 客户生命周期规划
生命周期规划
年龄
事业
家庭
理财目标准备
前状况描述
35岁
白领
子女幼园
家庭保障累积退休教育金
1年状况
36岁
白领
子女学
家庭保障累积退休教育金
10年状况
45岁
白领
子女高中
家庭保障累积退休金
20年状况
55岁
退休
领取退休金
45年状况
80岁
死亡
2阶段理财目标
Ø 短期目标：未两年支付孩子读幼班费6万增加家庭保障
Ø 中期目标：未10年清住房产房贷50万时需支付孩子初期教育（学初中）费1986万
Ø 长期目标：
子女教育：逐步积累家庭财富孩子进步深造储备教育基金高中学费预计 525 万留学费预计2166 万
退休计划：您夫妇俩现年35岁夫妇两工作约20年预期寿命80岁退休养老时间25年保证退休生活水变考虑通货膨胀影响约需474万
3 客户理财目标行性分析
（1）资金需求分析
理财目标
优先
序
年开始
持续年限
预估年费
需求现值总考虑时间价值
生活支出
1
0
20
90000
1800000
房贷
1
0
8年4月
60000
500000
家庭保险
1
0
20
31060
621200
子女教育费1
1
0
2
30000
60000
子女教育费2
2
2
6
19800
118800
子女教育费3
3
8
3
26600
79800
子女教育费4
1
0
10
525000
子女教育费5
1
18
3
216595731
退休养老
1
20
25
4740408
需求值总计
10611166
（2）资金供分析
理财资源
优先序
年开始
现值流入
持续年
供现值总考虑时间价值
现生息资产
1
0
1389330
1
1389330
家庭税收入
2
0
480000
20
9600000
教育金付
3
11
7
525000
养老金付
4
50000
25
1250000
供值总计
12764330
需求总缺口
2153164
4 客户风险偏测试分析
Ø 风险承受力（客观素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
分
35
总分50分25岁者50分岁少1分75岁0分
40
业状况
公务员
班族
职业
体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪子女
双薪子女
单薪子女
单薪养三代
6
置产状况
投资动产
宅房贷
房贷<50％
房贷>50％
宅
6
投资验
10年
6～10年
2～5年
1年
2
投资知识
专业士
财金类毕业
修心
懂
片空白
2
总分
64
面风险承受力测试出您家财务状况良偿债力非常强时通流动资产完全偿时您您先生工作收入相稳定处事业发展升阶段素增强您家庭风险承受力
您家资产结构房产外活期存款定期存款资产组合配置单家庭保障性较弱资金没运您资产保值增值房产作家庭必需品变现力差特年国家加房价宏观调控影响房产价值您您先生工作繁忙暇涉足投资素降低XX女士家风险承受力
Ø 风险承受意愿（观素）
忍受亏损
10分
8分
6分
4分
2分
分
20
容忍损失0分增加1加2分容忍>25％50分
40
首考虑
赚短现差价
长期利
年现金收益
抗通膨保值
保保息
6
认赔动作
默认停损点
事停损
部分认赔
持回升
加码摊
4
赔钱心理
学验
常日子
影响情绪
影响情绪
难成眠
6
关心行情
月月报
周次
天收盘价
实时盘
10
投资成败
完全掌控
部分掌控
赖专家
机运气
横财运
6
总分
72
通您风险承受意愿分析您交流程中解您承受风险意愿中风险偏期收益率保守估计5~8
综合述两点认您家庭应该风险具中等偏承受力意愿
您家庭财务状况进行分析认根您现家庭职业济状况合理规划未收支情况充分利现资金您理财目标达
第五部分 客户基理财规划
1 相关理财基假设
作长期理财规划必须考虑中国整体济形势变化您家庭财务状况变迁根现实情况理财规划中基数作出点假设：
Ø 着国济持续快速发展济发展中深层次矛盾问题逐步解决预
计未年国济发展会进入温通胀期20 年五轮济增长周期4CPI 温通胀限数值作理财规划中通货膨胀率假定值通货膨胀预测4％
Ø 家庭收入增长预计：广州市劳动社会保障局公布显示广州市职工职工月均工资3027元均工资增长率729长期考虑您家工资增长率预设4％
Ø 目前国学费均增长率5％～6％孩子教育费预计年5％增长基假设
Ø 低现金持量：财务安全角度出发您家庭应拥满足6月开支现金流建议您家庭低现金持量维持6万元左右着生活水升低现金持量需着通货膨胀率升高
Ø 国未年然保持良宏观济环境利资市场发展假设投资均报酬率8左右
Ø 假设寿命80岁55岁退休退休生活水保持变退休生活25年
2财务安全规划
利货币型基金满足流动性求获收益
家庭需定变现力应急时需般说预留3～6月左右现金您家庭生活月固定基开销7500元考虑房贷子女概预留6万元现金余便投资货币基金
货币基金收益率达3％左右远远高活期存款利息急需钱时赎回基金般长T＋2工作日账
货币型基金收益差距建议选择持1～2便产品推荐：
建设银行代销基金[货币型基金]
基金代码
基金名称
万份基金
单位收益
七日收益折算年资产收益率
截止日期
003003
华夏现金增利
08825
36460
20080418
040003
华安现金富利
14262
31240
20080418
050003
博时现金收益
09618
36870
20080418
110006
易方达货币A
08569
30920
20080418
110016
易方达货币B
09211
33330
20080418
150005
银河银富A
07019
29210
20080418
150015
银河银富B
07677
31750
20080418
370010
投货币A
07808
28270
20080418
37001B
投货币B
08460
30660
20080418
519588
交银货币A
08391
31850
20080418
519589
交银货币B
09044
34230
20080418
3家庭保障
社保保障保险基生活条件果XX女士家庭没社保话家缺乏基济保障现XX女士家庭济状况正常家庭收入较高较稳定具定防范风险力万发生意外家庭济状况会发生变化会家庭财务造成巨困难损失防范意外风险XX女士家庭需增加保障方面投入量完善家庭社
家庭保险计划
XX女士家庭年总收入480000收入较高考虑较全面家庭保障般说家庭保费支出应年收入10％15保费支出4800072000保险种类考虑定期寿险重疾险意外险等保障型保险产品
Ø 重疾病保险需求分析：
重疾病方面考虑少常见重疾病（恶性肿瘤）治疗费较高夫妻俩40万保障金额基较高保险保障
建议险种：国寿康恒重疾病保险保障29种重疾病身责
Ø 意外伤害险需分析：
项目
XX女士
丈夫
残疾收入减现值
（预计收入残疾前半）
815419
2446258
残疾费增加
300000
300000
合计
1115419
2746258
建议险种：太盛世·长安全保险保障保险意外伤害致残疾意外身
Ø 寿险需求分析
XX女士
丈夫
丧葬费
20000
20000
遗属生活费现值
733877
733877
子女教育现金现值
203854
203854
债务总额
250000
250000
合计
1207731
1207731
建议险种：安幸福定期寿险款消费型定期死亡保险保障单缴费低保障高体现身价尊严
保险需求汇总
XX女士
丈夫
重疾病险
400000
400000
意外伤害险
残疾收入减现值
（预计收入残疾前半）
815419
2446258
残疾费增加
300000
300000
寿险需求
丧葬费
20000
20000
遗属生活费现值
733877
733877
子女教育现金现值
203854
203854
债务总额
250000
250000
合计
2523150
4153989
家庭保障建议险种：
险种
保险
基保额（万）
保险期间（年）
缴费期（年）
年交保费（元）
太盛世·长安全保险
妻子
10
终身
20
830
丈夫
30
终身
20
3870
安幸福定期寿险
妻子
120
20
20
3720
安幸福定期寿险
丈夫
120
20
20
6000
国寿康宁终身重疾病保险（A款）
妻子
20
终身
20
7600
国寿康宁终身重疾病保险（A款）
丈夫
20
终身
20
8400
成长忧少重疾病保险
子
20
20
20
640
合计
31060
4 子女教育
理财目标：济保障孩子完成国学学教育三年硕士留学
假设：孩7岁学16岁读高中19岁读学23岁出国(新西兰)留学学费成长率5汇率期限太长汇率波动较法预测计算中忽略计
需求预测：
i 孩学前幼园班（1－6岁）孩费占家庭费率高应超20％月支出约2500元年30000元
ii 孩学初中阶段属义务教育阶段教育费减少学年费约19800元（包括兴趣班）初中年费约26600元
iii 孩子17~19岁 高中阶段考虑孩子读重点高中学费寄宿费较高月支出约291660元年约35000元
iv 孩子20~22岁学阶段年约105000元
v 孩子23岁~25岁新西兰留学年花费72万约216万储备期限18年
vi
年龄
阶段
年期
年教育支出
5
幼园
1
30000
6
幼园
2
30000
计
60000
7
学
3
19800
8
学
4
19800
9
学
5
19800
10
学
6
19800
11
学
7
19800
12
学
8
19800
118800
13
初中
9
26600
14
初中
10
26600
15
初中
11
26600
计
79800
16
高中
12
35000
17
高中
13
35000
18
高中
14
35000
计
105000
19
学
15
105000
20
学
16
105000
21
学
17
105000
22
学
18
105000
计
420000
23~25
留学3年
2160000
（注：学费均考虑学费成长率计算结果）
教育规划：学初中支出金额年支出分占年收入4125554月收入中扣高中学留学未支出较时间较长采保险基金进行规划
（） 教育保险
1建议现（孩子五岁）起投保子女教育保险教育保险采取复利计算投保时间越早积累教育金越考虑孩子成长初期XX女士夫妇失业风险较月结余较充足稳定孩子教育资金高中起负担较长期失业风险难估计建议选择教育金领取年龄高中学期间
2险种选择（国寿产品例）
险种
产品名称
保险期间
缴费期限
保险责
年金保险
（生存保险)
国寿子女教育A款
合生效日保险14周岁年生效日
年缴合生效年交保险14周岁
1618岁年返保额101922岁年返保额30保险身返保单现金价值
定期寿险
(死亡保险）
国寿关爱成长定期寿险条款
合生效日起第二保险年满二十五周岁年生效应日
年缴缴费期间合生效年第二保险18周岁
第二保险先第保险时身返保险现金价值第保险先第二保险身例付抚恤金25周岁
分红保险
国寿鸿宇少两全保险
合生效日起保险年满六十周岁年生效应日止
年缴交保险年满十八周岁年生效应日
学四年返保额1025周岁返保额60婚嫁保险金生存60岁返200满期保险金18岁前身返保费130年盈余情况分红
较您家庭状况年金保险较符合您需具较强教育储蓄功缴费期间短定保障功够满足您孩子高中学教育资金需求
3推荐国寿子女教育保险A款现起（5岁）投保保额35万教育保险
交费方式： 年缴保费49875元
交费期间： 保险年满十四周岁生效应日十保单年度
保险期间：保单生效年度保险年满二十周岁生效应日
合效期公司负列保险责
(1)保险生存151617周岁生效应日公司年基保额10付高中教育保险金35000元
(2)保险生存18192021周岁生效应日公司年基保额30付学教育保险金105000元保险21周岁生效应日付教育保险金合终止
(3)保险身公司退保险单现金价值合终止
(4)投保身身体高度残疾投保身确定身体高度残疾日起 保险生存公司年生效应日基保额5％付成长年金17500元直保险21周岁生效应日止 投保身身体高度残疾发生缴费期身确定身体高度残疾日起免缴期保险费合继续效
（二）基金（留学储备）
您孩子23岁开始留学现开始储备18年时间长达10年长期理财目标建议采基金定额定投投资者设定月指定日期动申购固定金额开放式基金种长期聚沙成塔达均成效益风险分散波动较基金较机会净值跌阶段累积较低成份数市场反弹快获利定期定额长期投资时间复利效果分散股市空基金净值起伏短期风险坚守长期扣款原选择波动幅度较基金实较提高获利风险较高基金长期报酬率应该胜风险较低基金
孩子23岁年留学学费FV300000*105⌒187219857701元留学三年学费终值 S 3×FV＝216595731元采基金定额定投月须准备留学基金P451160元年需费541392元18年投资总额9745056部分基金投资放家庭投资计划中两者预期收益8计具体投资组合请投资部分
类似样10年长期理财目标非常适宜采种方法长期聚沙成塔达均成效益风险分散波动较基金较机会净值跌阶段累积较低成份数市场反弹快获利定期定额长期投资时间复利效果分散股市空基金净值起伏短期风险坚守长期扣款原选择波动幅度较基金实较提高获利风险较高基金长期报酬率应该胜风险较低基金果较长期理财目标五年十年二十年妨选择波动较基金果五年目标选绩效较稳基金宜
5退休养老计划
养老计划必须面问题老年时期工作力降收入水处低水支出远远收入甚净支出零收入希老年时期保障生活实现老
针XX女生家庭济情况目前XX女士处家庭形成期成熟期阶段家庭收入断增加生活较稳定提前储备养老金收入高峰期制定份充足完善养老规划显尤重
XX女士夫妻两退休年龄均55岁夫妻俩55岁开始领取养老年金假设生命极限80岁止养老年限25年保证退休养老生活质量低现生活水假定通货膨胀率4
表考虑通货膨胀情况XX女士夫妇两月需养老金年需养老金
年龄
年数
通胀年需养老金额
折现54岁金额
55
1
197196
189612
56
2
205092
189619
57
3
213288
189612
58
4
221820
189613
59
5
230700
189619
60
6
239928
189619
61
7
249528
189621
62
8
259500
189614
63
9
269880
189614
64
10
280680
189617
65
11
291900
189613
66
12
303588
189620
67
13
315720
189613
68
14
328356
189617
69
15
341484
189614
70
16
355152
189619
71
17
369348
189613
72
18
384132
189618
73
19
399492
189616
74
20
415476
189618
75
21
432096
189618
76
22
449376
189617
77
23
467352
189617
78
24
486048
189618
79
25
505488
189617
养老总金额
4740408
养老数统计分析：根表数XX女士夫妻保证退休养老生活低现生活水退休年(55岁时)应准备退休25年生活费4740408元
达养老目标通通商业保险养老保障种理财方式现资产增值收益真正达老目标
★ 购买商业保险养老
保险专家指出保险项长期投资般买短期缴费分红险投入超家庭年收入50长期缴费投入超家庭年收入20
保险公司林立产品更眼花缭乱选择合适养老险种成投保养老关键现市场养老保险分两种类型：分红型保障型
购买养老保险保障保险退休生活保障购买养老保险保障型养老险种首选保障型解决吃饱问题分红型解决吃问题济允许情况投保分红型养老险种二者具体区昵 面详细分析较分红型保障型两类保险
35岁XX女士例选择中国寿某款分红型保障型产品假设生命极限80岁保额10万10年交费选择55岁领取养老金(具体见表
分红型保障型养老险表
年交保费
55岁开始年领取金额
身保障金
基保额
分红型
16400元
5000元
200000元
100000
保障型
15180元
10000元
100000(保证领10年)
250000（领25年）
根数中二种养老险种期年领取金额差果XX女士寿命预期较长应该选择保障型XX女士果更倾身家笔观费分红型更适合
XX女士退休需固定养老金维持定生活品质时寿命预期较高选择保障型更明智
养老保险险种推荐：国寿松柏养老金保险
保险责
合约定养老金开始领取日前保险身公司交保险费(计利息)现金价值中数额较高付身保险金合终止
二合约定养老金开始领取日保险生存公司约定年年生效应日保险单载明保险金额10付养老金保证付10年保险开始领取养老金日起满10年身受益继续领取未满10年部分养老金合开始领取养老金日起满10年年生效应日终止保险开始领取养老金日起满10年生存继续领取养老金直身保险身合终止
产品特色
两全型保险领取养老金身保险保障服务功齐全您未期交费时保单现金价值余额足够抵交欠交保费公司您动垫交保费保单继续效保单现金价值余额70％申请保户款
缴费方式
趸交年交：5年10年15年20年合生效日起约定养老金开始领取日止
养老理财方式：XX女士夫妻购买份国寿松柏养老金保险保险金额50万元采10年缴费方式
根该保险费率计算份保险相关保费领取年金数表（单位：元）
险种
开始缴费年龄
交费期间方式
保险金额
年缴保费额
领取年龄
年领取养老年金
国寿松柏
养老金保险
35
10年缴费
年缴
25万元
37950
55
25000
表数XX女士夫妻现年龄35岁买份该保险退休年龄55岁开始领取养老年金
保费支出数额：夫妻买份年保费支出37950*275900元10年两份保单交保费总数75900*10759000
领取年金数额：夫妻两年领年金额25万元25年领取年金总额25*2*25125万元
详细数表：（单位：元）
年保费支出
10年缴保费支出
年领养老年金金
25年养老金总额
XX女士
37950
379500
25000
625000
XX先生
37950
379500
25000
625000
夫妻两
75900
759000
50000
1250000
外根国寿松柏养老金保险详细条款规定XX女士夫妻意开始领取养老金满10年身受益继续领取未满10年部分养老金合开始领取养老金日起满10年年生效应日终止
保险开始领取养老金日起满10年生存继续领取养老金直身保险身合终止
保单款 果客户急需流动资金保单中国寿获取款解您燃眉急急需资金客户保单现金价值余额70％申请保户款
★ 投资养老资产保值增值
养老金总需求4740408元
通购买商业保险夫妻两55岁退休年领养老金25万元25年领取年金总额25*2*25125万元
需求缺口＝养老金总需求－保险养老金＝4740408－1250000＝3490408
年投资金额＝3490408×8％／[（1＋8％）^20 －1]＝762732
20年投资总额1525464
选择基金定投方式通年基金定额定投钱变钱基金收益充养老金
6投资规划
Ø 核心投资部分
鉴您您先生高级白领时工作繁忙暇顾投资理财建议投资股市期货外汇等高风险投资产品您必须长远考虑投资较长时间达成投资目标基金恰满足您种需求基金市场绝部分居民投资方
您您丈夫投资期20年左右建议您家庭建立较激进型投资组合：
Ø ★股票型基金投资股票通常投资组合中股票重60专业研究市场历史表明股票型基金股市正常发展情况均收益达10％07年10月份股市进行次幅度调整未年时间里股票型基金明显优基金建议您家庭支配投资资金40％持股票型基金
★债券型基金投资债券市场类基金投资回报率般5％左右利率降时债券价格会涨债券型基金通资利获资金利率升时获利息收入债券型基金收益较稳定建议您家庭投入总投资组合20
★衡型基金持股票持债券基金理市场判断适时调整股票债券仓位重便取较收益类基金回报高债券型基金风险股票型基金收益般8％建议持量总投资组合20
Ø
Ø 非核心部分尝试投资QDII产品
核心部分20％～30％非核心部分动态高波动高风险许高收益高损失部分
中国放开海外投资市场时间长家商业银行基金授予代客境外理财执额度QDII（合格境机构投资者）产品开始出现国投资市场目前已QDII产品属浮动收益型产品收益挂钩外汇汇率美国国债者股票指数类产品股票类产品相相较稳健
认资产组合长期投资目标QDII产品作家庭资产配置中组成部分投资类产品时候境外理财投资民币作金时需考虑民币汇率风险尤前民币升值压力较选择锁定汇率风险产品
建议您家庭选择交通银行利宝产品投资信评级位AA美元结构式债券银行承担汇率风险预期收益率约7建议您持量资产组合20
综合述XX女士家资产组合配置情况面列表图中目然：
家庭资产组合配置
金融投资工具名称
金融投资工具预期投资收益率
投资例
实际回报率
股票型基金
1000
40
400
债券型基金
500
20
100
衡型基金
800
20
160％
QDII产品
700
20
140
总
100
800
家庭资产组合配置较：
投资工具收益率较：
1000
500
800
700
000
100
200
300
400
500
600
700
800
900
1000
股票型基金
债券型基金
衡型基金
QDII产品
投资组合实际回报率达8％符合预期收益
Ø 定投部分
年龄
年期
教育年投资金额
养老年投资金额
年投资总额
35
1
541392
762732
1304124
36
2
541392
762732
1304124
37
3
541392
762732
1304124
38
4
541392
762732
1304124
39
5
541392
762732
1304124
40
6
541392
762732
1304124
41
7
541392
762732
1304124
42
8
541392
762732
1304124
43
9
541392
762732
1304124
44
10
541392
762732
1304124
45
11
541392
762732
1304124
46
12
541392
762732
1304124
47
13
541392
762732
1304124
48
14
541392
762732
1304124
49
15
541392
762732
1304124
50
16
541392
762732
1304124
51
17
541392
762732
1304124
52
18
541392
762732
1304124
53
19
0
762732
762732
54
20
0
762732
762732
总计
9745056
1525464
24999696
教育基金定投
项目
品种
基金名称
投资例
均收益率
年定投金额（元）
18年利（元）
股票型基金
投摩根
中国优势
40％
8％
541392
202752624
广发盘成长
债券型基金
富国天利增长债券
20％
嘉实债券
衡型基金
招商衡型
基金
20％
QDII产品
利宝
20％
养老基金定投
项目
品种
基金名称
投资例
均收益率
年定投金额（元）
定投20年利（元）
股票型基金
投摩根
中国优势
40％
8％
762732
34904115
广发盘成长
债券型基金
富国天利增长债券
20％
嘉实债券
衡型基金
招商衡型
基金
20％
QDII产品
利宝
20％
Ø 次性投资：
项目
品种
基金名称
投资例
均收益率
投资金额（万元）
20年利（万元）
股票型基金
投摩根
中国优势
40％
8％
133
6199
广发盘成长
债券型基金
富国天利增长债券
20％
嘉实债券
衡型基金
招商衡型
基金
20％
QDII产品
利宝
20％
7规划总结
理财贯穿生阶段长期程切忌操急应持恒
未家庭理财安排您需握原：
1关注国家通货膨胀情况利率变动情况时调整投资组合
2根家庭情况变化断调整修正理财规划持恒遵执行
3开源理财节流理财遇必开支省
针您家庭特点确保您家庭生活质量降前提份理财
规划进行实际操作帮您早日达成您家庭理财梦想实现家庭财富
化
第五部分 理财规划方案未现金流评估
1 规划资产负债表
家庭资产负债状况 单位：万元
家庭资产
家庭负债
项目
余额
占
项目
金额
占
流动资产
现金活存
6
17％
房屋贷款（余额）
50
100％
定期存款
0
0
汽车贷款（余额）
0
0
基金
133
393％
消费贷款（余额）
0
0
股票
0
0
固定资产
房产
200
59％
0
0
资产总计
339
100％
负债总计
50
100％
净资产（资产负债）289
饼图
规划资产结构
2
39
59
现金等价物
金融资产
实物资产
2 规划现金流评估
未现金流评估 单位：万
投资报酬率：（种投资组合均报酬率）
8
期初生息资产
133
年份
年龄
配偶年龄
女年龄
收入
生活支出
教育支出
债支出
基金定投
保费支出
净现金流
期末生息资产
0
35
35
5
48
9
3
6
1305
1568
127
13427
1
36
36
6
4992
936
3
6
1305
1568
283
14784
2
37
37
7
5192
973
198
6
1305
1568
548
16515
3
38
38
8
54
1012
198
6
1305
1568
717
18553
4
39
39
9
5616
1052
198
6
1305
1568
893
2093
5
40
40
10
5841
1094
198
6
1305
1568
1076
2368
6
41
41
11
6075
1138
198
6
1305
1568
1266
2684
7
42
42
12
6318
1184
198
6
1305
1568
1463
3045
8
43
43
13
6571
1231
266
2
1305
1568
2001
34887
9
44
44
14
6834
128
266
0
1305
1568
2415
40093
10
45
45
15
7107
1331
266
0
1305
311
3894
47194
11
46
46
16
7741
1384
35
0
1305
311
4391
55361
12
47
47
17
8037
1439
35
0
1305
311
4632
64422
13
48
48
18
8344
1497
35
0
1305
311
4881
74457
14
49
49
19
9364
1557
105
0
1305
311
5141
85555
15
50
50
20
9696
1619
105
0
1305
311
5411
9781
16
51
51
21
10042
1684
105
0
1305
311
5692
111327
17
52
52
22
10402
1751
105
0
1305
311
5985
126218
18
53
53
23
18081
1821
7581
0
763
311
7605
14392
19
54
54
24
18985
1894
796
0
763
311
8057
163491
20
55
55
25
10329
197
8357
0
0
002
163493
21
56
56
2050
2049
0
0
0
001
163494
22
57
57
2133
2131
0
0
0
002
163496
23
58
58
2218
2216
0
0
0
002
163498
24
59
59
2307
2305
0
0
0
002
1635
25
60
60
2399
2397
0
0
0
002
163502
26
61
61
2495
2493
0
0
0
002
163504
27
62
62
2595
2593
0
0
0
002
163506
28
63
63
2699
2697
0
0
0
002
163508
29
64
64
2807
2805
0
0
0
002
16351
30
65
65
2919
2917
0
0
0
002
163512
31
66
66
3036
3034
0
0
0
002
163514
32
67
67
3157
3155
0
0
0
002
163516
33
68
68
3284
3281
0
0
0
003
163519
34
69
69
3415
3412
0
0
0
003
163522
35
70
70
3552
3548
0
0
0
004
163526
36
71
71
3693
369
0
0
0
003
163529
37
72
72
3841
3838
0
0
0
003
163532
38
73
73
3995
3992
0
0
0
003
163535
39
74
74
4155
4152
0
0
0
003
163538
40
75
75
4321
4318
0
0
0
003
163541
41
76
76
4494
4491
0
0
0
003
163544
42
77
77
4674
4671
0
0
0
003
163547
43
78
78
4860
4858
0
0
0
002
163549
44
79
79
5055
5052
0
0
0
003
163552
45
80
80
5257
5254
0
0
0
003
163555
注：高收入工资收入+教育保险收入
XX女士夫妇55岁收入＝年养老金需求
（年保险公司领取养老年金＋投资收益回报 ）
保费支出＝家庭保障性保险保费支出＋养老保险保费支出）
净现金流量＝总收入－总支出
期末生息资产＝(1+投资报酬率)×期期末生息资产＋期净现金流量
55岁收入(女留学第三年)养老金+教育金反
假设基金定投20年
第六部分 理财规划方案执行
现资产理财规划求做出相应配置6万元作紧急预备金剩133万购买基金组合实现投资收益
二现起开始购买20年定期寿险意外险年保费支出控制 31060元左右
三年结余出49875元购买教育保险子女高中学作教育金准备出541392元子女三年留学费进行教育金定投出75900元购买养老保险外762732元通购买基金组合方式积累退休基金
第七部分 理财规划心
家庭企业社会细胞企业财务予相重视家庭财务忽略着家庭收入财富增长生活种确定性越越越越影响家庭种行家庭理财（消费储蓄投资）变越越受重视理家庭济家庭日子关重问题
家庭理财家庭资产合理配置（通俗表达方式精细算）利企业理财金融方法家庭济（指家庭收入支出）进行计划理增强家庭济实力提高抗风险力增家庭效非常广泛领域：日常开销增添家电设备外出旅游债券股票投资买车购屋储备子女教育费直安排退休晚年生活等等属家庭理财范围良家庭理财显著提升家庭资产质量家庭资产持续增值潜力充分发挥出
家庭希子女美前景幸福XX女士家例外首先培养家庭理财意识通家庭理财省分钱增值分钱外面奔波辛苦赚分钱等值家庭理财种家庭财富保值增值手段通家庭收支科学理合理效支配实现济价值化程
家庭理财重品质耐心认理财件玄妙事实足够耐心成富豪件思议事情想年巴非特１００美元起家股坚韧拔毅力成功巴非特拥３００亿美元财富夜间事整整４０年时间巴非特成功秘密简单复利技巧运出神入化复利发挥威力正漫长岁月家庭理财视家庭永久事业耐心持恒
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