中等收入三口家理财规划
目 录
1 基情况 1
11 家庭基信息 1
12 资产负债情况 1
13 现金流量情况 1
14 家庭保障风险理 2
15 理财目标分析 3
2 家庭理财计划 3
21 综合理财规划目标 3
22 家庭保险风险控制 3
23 银行储蓄投资规划 4
24 建立紧急资金储备 5
25 现金收支规划 5
26 家庭父母退休计划 5
27 规划年轻结婚买房买车 6
28 理财效果预测结 6
3 总结 7
中等收入三口家理财规划
摘：着中国济断发展收入水意支配资产断增加加投资理财市场特点表现起步晚投资数少中蕴藏着巨潜力中国目前追求保底保障资金安全认节俭生财储蓄理财唯方式投资程追求短快心态浮躁急功利文金家例进行规划中等收入家庭提供参考
1 基情况
11 家庭基信息
家庭情况金属毕业刚参加工作方县级银行工作工作较稳定月收入属中等偏水时福利水较单位较高父母行政事业单位班方面社会保障稳定收入处中等水
成员
年龄
年收入
月收入
工作稳定度
健康状况
金（男）
24
约10万
约5000
稳定
健康
父母
43左右
约25万
约15万
稳定
健康
12 资产负债情况
表11 资产负债表
资产项目
金额（元）
负债项目
金额（元）
银行存款
300000
住房贷款
500000
保险
10000
1房产
1200000
汽车
100000
负债总计：
500000
净资产：
1110000
资产总计：
1610000
负债净资产总计：
1610000
资产负债表中出动产中房产占较占资产745房产具备升值潜力保值房产资产里具投资性升潜力金融性资产住房属固定资产抗风险力极强流动性极差金融资产占总资产186全部银行存款然安全性较高收益偏低家庭负担较数额住房贷款负债压力较现家庭状况偏重安全性较保守
13 现金流量情况
表12 现金流量表
收入
金额（元）
占
支出
金额（元）
占
常性收入：
350500
常性支出：
120000
工资：
350000
999
基开支：
70000
584
分红：
0
0
房屋贷款：
50000
416
利息：
500
01
收入总计
350500
100
支出总计
120000
100
结余
230500
现金流量表中出现收入工资现支出基开支房贷结余年23万左右属家庭中等水目前投资风险理规划进行稳定理财策略
表13 财务分析指标
率项目
数值
状况
理想标准
基评价
资产负债率
031
良
005
负债例较低偿债力强
负债收入率
014
合格
04
收入负债配均衡
流动资产保障率
25
优
3左右
支付力较强没充分流动资产效增值获收益
储蓄率
065
良
06左右
现金流基合理投资增加资产规模
净资产投资率
027
良
0205
投资规模较定投资空间
项指标分析出家庭资产质量较收入工资理财性收入少需理财投资提高收益力净资产规模达111万元加年收入结余23万元收入状况较错负债率较低充足负债空间进行合理支出规划投资规划未中长期断增加投资性收益实现资产较增值
综述家庭偿债力较强家庭资产稳固性投资方面应合理组合家庭财务状况规划空间
14 家庭保障风险理
家庭保障情况相关专业士建议年度保险费支出占投保年收入总额1020样保险程度保障家庭风险案例中提：家庭支付保险费金额10000元占年度总收入28水较低金父母单位相关社会保险养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险住房公积金等应该包含需金支付部分较少会工资中扣中汽车保险份额占现认家庭保障情况基没问题
保险理财规划项重容家庭面风险致类：身风险财产风险责风险信风险投机风险等实现方法供选择产品保险长期投资样需慎重考虑购买买适合家庭保险程度规避风险
15 理财目标分析
通面分析出家庭财务状况收支情况相稳定家庭成员保障情况相良然房产贷款方面负债固定资产属家庭家庭资产配置中银行储蓄占重较高保险投资占重般没股票基金等资市场投资整家庭财务理趋保守份追求资产安全性流动性导致投资收益率低家庭闲置资金利率低影响未收入预期定程度制约未生活质量提高现理财规划建议：充分利银行手头现资金调整资产结构合理运月度结余实现家庭长期理财目标时考虑合适时机优化家庭财务结构现金处单身期需未作资金备储蓄父母处家庭事业成长期做收入退休养老准备家庭理财目标应该非常明确：手头资金充分利更保证改善全家生活质量
2 家庭理财计划
21 综合理财规划目标
家庭建立适保险保障便进行风险控
家庭资产进行效投资便增加投资收益
建立新资产投资组合配置实现资增值
年轻储备适结婚购车买房娱乐旅游基金
父母二建立养老金解决老养
建立紧急资金储备便应付时需
衡家庭生活收支提高生活质量
22 家庭保险风险控制
目前家庭中仅风险保障养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险住房公积金金父母外汽车保险交强险第三者责保险然考虑潜意外疾病等情况旦出现会家庭成员带估量损失十分必家庭成员建立起道抵御风险屏障时需父母建立必养老金储备确保您父母晚年生活更加幸福
具体产品设计：
保险
险种
保额
保障期限
年缴保费
利益保障
侧重点
金
2017中国寿安心保C款保险计划
30万
年
498
意外伤害赔付30万
意外伤害疾病身
父母
2017中国寿安心保C款保险计划
30万
年
498
意外伤害赔付30万
意外伤害疾病身
23 银行储蓄投资规划
银行定期存款然风险收益较稳定收益般受银行政策利率影响前世界济环境物价涨水定程度已超定期存款利率定期存款保值功想通定期存款获收益更建议减少定期存款数量部分资金放入整资产组合投资考虑中家庭目前30万元存银行收益非常低30万元进行重新分配：中10万元建设成立紧急储备金准备金剩20万元投资股票型基金债券型基金普通国债中国债安全稳定象征债券型基金投资种债券（包括国债企业债等）类基金投资回报率相较低价格波动收益稳定15万左右进行投资三年期国债利率达约324股票型基金投资股票种积极进取型投资基金鉴高收益高风险市场属性目前股市稳定建议配置该类基金占投资组合25出5万进行投资
产品具体分配：
投资类型
品种
例
金额
期限
保障收益型
银行定期存款
333
10万
固定期限
成长收益型
股票型基金
166
5万
年
稳定收益型
国债
50
15万
三年
市场情况家庭情况会时发生变化投资组合需定期进行回顾调整便适应新市场环境家庭成员变化情况建议投资组合回顾观察应该季度进行次确保够时项变化作出反应常留意持投资产品业绩表现时更新解情况
24 建立紧急资金储备
现世界济萧条环境物价涨物价涨水已超年期定期存款利率定期存款连起码保值功保障想通定期存款获收益更必须建立紧急资金储备便应付出现时需紧急资金储备易变现原现家庭收入非常稳定家庭紧急储备金设定3万元备时需家庭储蓄规划建议保持相36月支出中流动资产作应急备金需保持良流动性建议银行活期存款形式准备该账户储蓄
25 现金收支规划
制定现金规划帮助家庭处理现金流规律性计划钱消费储蓄投资间取衡性家庭现金流量表出收入基完全赖家庭成员工资时基支出房款贷占现金理方面增加收入缩减开支合理规划方面入手计划储蓄三方面进行规划日常投资规划中家庭现金融资产进行重新组合投资目前市场形势结合理财规划第二计划投资债券股票股票型基金获稳定投资收益效实现现金流增加
支出规划需准备准备年轻预备买车费作次性额支出会短期影响资金增值效果支配资金减少长期通逐渐积累资金日益改善投资收益增加现金流外现支出结构建议家庭成员日常支出作调整影响生活水前提伙食费降低工作日食堂进行开餐行政事业单位银行系统食堂水错约节省月1000元开支旅游费缩减节省定幅度开支样两项合计年节约约2万元家庭支出
26 家庭父母退休计划
退休家庭说限退休金日常生活唯保障选择理财时保守防御贪图时高回报盲目选择风险理财产品免出现必财产损失退休家庭带麻烦计划建议降低存款选择合理性投资根家庭状况建议额外存款退休家庭适选择降低银行存款选择合理理财产品办法毕竟银行存款收益相限条件允许情况选择低风险流动性高理财产品保障日常紧急钱保证提高理财收益率第建议降低银行存款例
第二建议配置定固定收益类产品例现市场较流行稳利精选组合投资计划收益率611左右相稳健投资期限灵活1月1年
第三建议配置定货币基金产黄金收藏纪念币等例中国民银行发行系列纪念币四发行银行（中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行）发行系列纪念币产退休前进行规划现着年产价格涨越越通选择投资房产方式进行财产保值作份家业资产留子女合理安排购房时关注产市场趋势变化容易房产卖出套现获取差价收益时收益相观果合适机会家沟通做理财计划选择投资处房产者商铺门面现黄金白银生性年通购买黄金白银进行财产保值投资方式越越流行加黄金古具备货币储存性保值力强需长期投资进行
27 规划年轻结婚买房买车
现年轻越越独立许年轻希通工作努力完成婚嫁买房买车等事情着现济发展年轻感觉压力保证家庭未成长年轻家庭应该通制定投资理财规划效保证资金保值增值作银行工作年轻银行遇四部分组成：基础工资+福利+补贴+绩效奖金综合银行薪资水城市中处中水合理建立新资产投资组合配置实现资增值资产进行效投资增加投资收益样生活质量升
28 理财效果预测结
首先实施方案资产负债表现金流量表：
资产负债表
资产项目
金额（元）
负债项目
金额（元）
银行存款
100000
长期负债：
500000
保险
1000
住房贷款
500000
房产
1200000
汽车
100000
负债总计：
500000
民币理财产品：
9000
净资产：
1110000
纪念币
9000
金融资产：
50000
股票型基金
50000
国债
150000
资产总计：
1610000
负债净资产总计：
1610000
现金流量表（表22）
收入
金额（元）
占
支出
金额（元）
占
常性收入：
350200
常性支出：
100000
工资：
350000
999
基开支：
50000
50
分红：
0
0
房屋贷款：
50000
50
利息：
200
005
收入总计
350500
100
支出总计
100000
100
结余
250500
3 总结
通表格出金家庭资产稳步提升时相应指标越越合理现金流较稳畅足应付短期确定风险资产投资组合配置实现资增值清住房贷款时进行增加适新保值投资项目证明投资程追求短快心态浮躁急功利
参考文献
[1] 刘方生 财富理私银行[J] 银行 家2009(06)
[2] 韦生琼等身保险［M］ 成：西南财学出版社1997
[3] 孙海军 国商业银行理财产品营销策略研究[D] 西南学 2010
[4] 梓梁 银信合作理财模式发展建议[J] 中国城市济 2008(11)
[5] 席家军 发展国商业银行理财产品问题策分析[D] 西南财学 2008
[6] 王晓红 商业银行资产收益权类理财业务法律风险防范[J] 金融横 2012(12)
[7] 理财规划柴效武北京交通学出版社2013年
[8] 投资学金德环高等教育出版社2007年
[9] 证券投资学方先明编著南京学出版社2012年
[10] 朱永利 国商业银行理财产品法律性质探讨[J] 武汉金融 2012(03)
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中等收入三口家理财规划
目 录
1 基情况 1
11 家庭基信息 1
12 资产负债情况 1
13 现金流量情况 1
14 家庭保障风险理 2
15 理财目标分析 3
2 家庭理财计划 3
21 综合理财规划目标 3
22 家庭保险风险控制 3
23 银行储蓄投资规划 4
24 建立紧急资金储备 5
25 现金收支规划 5
26 家庭父母退休计划 5
27 规划年轻结婚买房买车 6
28 理财效果预测结 6
3 总结 7
中等收入三口家理财规划
摘：着中国济断发展收入水意支配资产断增加加投资理财市场特点表现起步晚投资数少中蕴藏着巨潜力中国目前追求保底保障资金安全认节俭生财储蓄理财唯方式投资程追求短快心态浮躁急功利文金家例进行规划中等收入家庭提供参考
1 基情况
11 家庭基信息
家庭情况金属毕业刚参加工作方县级银行工作工作较稳定月收入属中等偏水时福利水较单位较高父母行政事业单位班方面社会保障稳定收入处中等水
成员
年龄
年收入
月收入
工作稳定度
健康状况
金（男）
24
约10万
约5000
稳定
健康
父母
43左右
约25万
约15万
稳定
健康
12 资产负债情况
表11 资产负债表
资产项目
金额（元）
负债项目
金额（元）
银行存款
300000
住房贷款
500000
保险
10000
1房产
1200000
汽车
100000
负债总计：
500000
净资产：
1110000
资产总计：
1610000
负债净资产总计：
1610000
资产负债表中出动产中房产占较占资产745房产具备升值潜力保值房产资产里具投资性升潜力金融性资产住房属固定资产抗风险力极强流动性极差金融资产占总资产186全部银行存款然安全性较高收益偏低家庭负担较数额住房贷款负债压力较现家庭状况偏重安全性较保守
13 现金流量情况
表12 现金流量表
收入
金额（元）
占
支出
金额（元）
占
常性收入：
350500
常性支出：
120000
工资：
350000
999
基开支：
70000
584
分红：
0
0
房屋贷款：
50000
416
利息：
500
01
收入总计
350500
100
支出总计
120000
100
结余
230500
现金流量表中出现收入工资现支出基开支房贷结余年23万左右属家庭中等水目前投资风险理规划进行稳定理财策略
表13 财务分析指标
率项目
数值
状况
理想标准
基评价
资产负债率
031
良
005
负债例较低偿债力强
负债收入率
014
合格
04
收入负债配均衡
流动资产保障率
25
优
3左右
支付力较强没充分流动资产效增值获收益
储蓄率
065
良
06左右
现金流基合理投资增加资产规模
净资产投资率
027
良
0205
投资规模较定投资空间
项指标分析出家庭资产质量较收入工资理财性收入少需理财投资提高收益力净资产规模达111万元加年收入结余23万元收入状况较错负债率较低充足负债空间进行合理支出规划投资规划未中长期断增加投资性收益实现资产较增值
综述家庭偿债力较强家庭资产稳固性投资方面应合理组合家庭财务状况规划空间
14 家庭保障风险理
家庭保障情况相关专业士建议年度保险费支出占投保年收入总额1020样保险程度保障家庭风险案例中提：家庭支付保险费金额10000元占年度总收入28水较低金父母单位相关社会保险养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险住房公积金等应该包含需金支付部分较少会工资中扣中汽车保险份额占现认家庭保障情况基没问题
保险理财规划项重容家庭面风险致类：身风险财产风险责风险信风险投机风险等实现方法供选择产品保险长期投资样需慎重考虑购买买适合家庭保险程度规避风险
15 理财目标分析
通面分析出家庭财务状况收支情况相稳定家庭成员保障情况相良然房产贷款方面负债固定资产属家庭家庭资产配置中银行储蓄占重较高保险投资占重般没股票基金等资市场投资整家庭财务理趋保守份追求资产安全性流动性导致投资收益率低家庭闲置资金利率低影响未收入预期定程度制约未生活质量提高现理财规划建议：充分利银行手头现资金调整资产结构合理运月度结余实现家庭长期理财目标时考虑合适时机优化家庭财务结构现金处单身期需未作资金备储蓄父母处家庭事业成长期做收入退休养老准备家庭理财目标应该非常明确：手头资金充分利更保证改善全家生活质量
2 家庭理财计划
21 综合理财规划目标
家庭建立适保险保障便进行风险控
家庭资产进行效投资便增加投资收益
建立新资产投资组合配置实现资增值
年轻储备适结婚购车买房娱乐旅游基金
父母二建立养老金解决老养
建立紧急资金储备便应付时需
衡家庭生活收支提高生活质量
22 家庭保险风险控制
目前家庭中仅风险保障养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险住房公积金金父母外汽车保险交强险第三者责保险然考虑潜意外疾病等情况旦出现会家庭成员带估量损失十分必家庭成员建立起道抵御风险屏障时需父母建立必养老金储备确保您父母晚年生活更加幸福
具体产品设计：
保险
险种
保额
保障期限
年缴保费
利益保障
侧重点
金
2017中国寿安心保C款保险计划
30万
年
498
意外伤害赔付30万
意外伤害疾病身
父母
2017中国寿安心保C款保险计划
30万
年
498
意外伤害赔付30万
意外伤害疾病身
23 银行储蓄投资规划
银行定期存款然风险收益较稳定收益般受银行政策利率影响前世界济环境物价涨水定程度已超定期存款利率定期存款保值功想通定期存款获收益更建议减少定期存款数量部分资金放入整资产组合投资考虑中家庭目前30万元存银行收益非常低30万元进行重新分配：中10万元建设成立紧急储备金准备金剩20万元投资股票型基金债券型基金普通国债中国债安全稳定象征债券型基金投资种债券（包括国债企业债等）类基金投资回报率相较低价格波动收益稳定15万左右进行投资三年期国债利率达约324股票型基金投资股票种积极进取型投资基金鉴高收益高风险市场属性目前股市稳定建议配置该类基金占投资组合25出5万进行投资
产品具体分配：
投资类型
品种
例
金额
期限
保障收益型
银行定期存款
333
10万
固定期限
成长收益型
股票型基金
166
5万
年
稳定收益型
国债
50
15万
三年
市场情况家庭情况会时发生变化投资组合需定期进行回顾调整便适应新市场环境家庭成员变化情况建议投资组合回顾观察应该季度进行次确保够时项变化作出反应常留意持投资产品业绩表现时更新解情况
24 建立紧急资金储备
现世界济萧条环境物价涨物价涨水已超年期定期存款利率定期存款连起码保值功保障想通定期存款获收益更必须建立紧急资金储备便应付出现时需紧急资金储备易变现原现家庭收入非常稳定家庭紧急储备金设定3万元备时需家庭储蓄规划建议保持相36月支出中流动资产作应急备金需保持良流动性建议银行活期存款形式准备该账户储蓄
25 现金收支规划
制定现金规划帮助家庭处理现金流规律性计划钱消费储蓄投资间取衡性家庭现金流量表出收入基完全赖家庭成员工资时基支出房款贷占现金理方面增加收入缩减开支合理规划方面入手计划储蓄三方面进行规划日常投资规划中家庭现金融资产进行重新组合投资目前市场形势结合理财规划第二计划投资债券股票股票型基金获稳定投资收益效实现现金流增加
支出规划需准备准备年轻预备买车费作次性额支出会短期影响资金增值效果支配资金减少长期通逐渐积累资金日益改善投资收益增加现金流外现支出结构建议家庭成员日常支出作调整影响生活水前提伙食费降低工作日食堂进行开餐行政事业单位银行系统食堂水错约节省月1000元开支旅游费缩减节省定幅度开支样两项合计年节约约2万元家庭支出
26 家庭父母退休计划
退休家庭说限退休金日常生活唯保障选择理财时保守防御贪图时高回报盲目选择风险理财产品免出现必财产损失退休家庭带麻烦计划建议降低存款选择合理性投资根家庭状况建议额外存款退休家庭适选择降低银行存款选择合理理财产品办法毕竟银行存款收益相限条件允许情况选择低风险流动性高理财产品保障日常紧急钱保证提高理财收益率第建议降低银行存款例
第二建议配置定固定收益类产品例现市场较流行稳利精选组合投资计划收益率611左右相稳健投资期限灵活1月1年
第三建议配置定货币基金产黄金收藏纪念币等例中国民银行发行系列纪念币四发行银行（中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行）发行系列纪念币产退休前进行规划现着年产价格涨越越通选择投资房产方式进行财产保值作份家业资产留子女合理安排购房时关注产市场趋势变化容易房产卖出套现获取差价收益时收益相观果合适机会家沟通做理财计划选择投资处房产者商铺门面现黄金白银生性年通购买黄金白银进行财产保值投资方式越越流行加黄金古具备货币储存性保值力强需长期投资进行
27 规划年轻结婚买房买车
现年轻越越独立许年轻希通工作努力完成婚嫁买房买车等事情着现济发展年轻感觉压力保证家庭未成长年轻家庭应该通制定投资理财规划效保证资金保值增值作银行工作年轻银行遇四部分组成：基础工资+福利+补贴+绩效奖金综合银行薪资水城市中处中水合理建立新资产投资组合配置实现资增值资产进行效投资增加投资收益样生活质量升
28 理财效果预测结
首先实施方案资产负债表现金流量表：
资产负债表
资产项目
金额（元）
负债项目
金额（元）
银行存款
100000
长期负债：
500000
保险
1000
住房贷款
500000
房产
1200000
汽车
100000
负债总计：
500000
民币理财产品：
9000
净资产：
1110000
纪念币
9000
金融资产：
50000
股票型基金
50000
国债
150000
资产总计：
1610000
负债净资产总计：
1610000
现金流量表（表22）
收入
金额（元）
占
支出
金额（元）
占
常性收入：
350200
常性支出：
100000
工资：
350000
999
基开支：
50000
50
分红：
0
0
房屋贷款：
50000
50
利息：
200
005
收入总计
350500
100
支出总计
100000
100
结余
250500
3 总结
通表格出金家庭资产稳步提升时相应指标越越合理现金流较稳畅足应付短期确定风险资产投资组合配置实现资增值清住房贷款时进行增加适新保值投资项目证明投资程追求短快心态浮躁急功利
参考文献
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[7] 理财规划柴效武北京交通学出版社2013年
[8] 投资学金德环高等教育出版社2007年
[9] 证券投资学方先明编著南京学出版社2012年
[10] 朱永利 国商业银行理财产品法律性质探讨[J] 武汉金融 2012(03)
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