中银行负债质量理实践思考
负债业务商业银行筹措资金形成资金源业务商业银行资产业务业务基础起点商业银行营风控中占举足轻重位着金融科技公司快速兴起金融脱媒断深化利率市场化逐步实现金融市场断发展年商业银行流动性风险事件日趋发城商行代表中银行新形势做负债质量理面更挑战
*辖法城商行负债业务现状
*辖*银行*银行*银行*商业银行4家法城商行全国排名前列型城商行中型型城商行年*辖城商行断完善资产负债理体制机制负债业务断增长负债源更加丰富项业务发展提供蓬勃动力结构总体呈现降两增特点
（）项存款持续增长占降项存款*年末*亿元增加*年*月末*亿元增幅*存款占总负债例*降*存款品种单位存款占降存款占持续升存款存款总额中占尚低*期限结构定期存款占升活期存款占*年末*降*年*月末*
（二）资金源样化规模幅增加前述存款业负债外城商行尚发行债券央行融入两类负债源发债余额*年末*亿元增加*年*月末*亿元占总负债例**银行*银行发债较两家行合计发债规模*亿元央行款*年末*亿元增加*年*月末*亿元占总负债例*计入央行开展贷款贴现中期贷便利（MLF）等融资央行融资占总负债*
（三）业负债增速较快占明显增加业负债（含发行业存单）*年末*亿元增加*年*月末*亿元增幅*快存款增速*百分点业负债占总负债例*升*年*月末**年末该例度达*峰值分品种业存放*年末*亿元增加*年*月末*亿元增幅**年影子银行专项整治明显降峰值出现*年末*亿元*年*月业存单理暂行办法发布辖城商行*年年中开始陆续发行业存单*年*月末业存单发行余额*亿元占业负债*
二新形势负债业务值关注问题
（）负债结构稳定截*年*月末辖城商行业负债*亿元较*年末增加*亿元增幅*业负债占全部负债例*较*年末升*百分点城商行业负债占全部负债例度高达*研究认商业银行非存款负债度赖容易引发流动性风险根中国银保监会披露监统计数*年*月末全国商业银行存款占总负债例*辖城商行该例仅*辖城商行存款占较低通业负债做规模总体辖城商行未全面树立正确发展理念程度存求求快业负债盲目扩张情况
（二）负债源稳定辖城商行动负债源较限波动较债券发行规模央行融入占低截*年*月末辖城商行发行债券面额*亿元占全部负债*规模波动较债券品种扩展年辖城商行发行债券二级资债普通金融债转债永续债等发行较少难充分发挥债券市场中长期资金作缺乏资质等原辖城商行央行融入规模普遍偏占偏低*年*月末担保央行款占全部负债*央行融入业务集中资产规模较*银行*银行*银行*商业银行央行融入占*
（三）存款增长稳定作稳定基础资金源存款稳定增长中银行意义重存款时点辖城商行程度存监部门存款偏离度设定监求辖城商行均努力月末时点存款偏离度控制监标准（*年*月*年*月**年*月*）月中鼓肚子月末突击压降情况较突出月末时常出现存款偏离度负值单位存款环负增长等异常情况中*年底*年底辖城商行均存款偏离度负值行*年出现存款偏离度指标突破监求情况监部门采取暂停部分市场准入事项部分业业务等监措施
（四）成收益匹配年存款市场竞争日益激烈维持存款增长城商行额存单结构性存款保险公司存款国库定期存款等高息负债量增加存款均付息率逐年升*年*月末辖城商行存款（保险公司存款）余额*亿元*年末*倍结构性存款余额*亿元*年业务开办初*倍着利率市场化改革深入推进存款利率参考央行公布基准利率保持刚性贷款定价基准LPR价格已次调带动贷款收益率持续行受制缺乏衍生品交易资格利率风险理专业等辖城商行通利率期权利率互换等衍生金融工具进行利率风险理难度持续加
（五）期限结构匹配辖城商行通发行业存单吸收业存放等量融入短期批发性资金进行短配长高风险运作中相部分资金接流动性较差非标资产项目贷款中长期资产负债期限错配隐患突出截*年*月末辖城商行剩余期限*天资产负债期限错配缺口达*亿元亟须渠道补充长期稳定资金源改善资产负债期限结构外城商行现金流测算分析匹配理力相薄弱存现金流分析范围全面现金流测算方法审慎等问题日间流动性风险理亟须增强
三进步提高中银行负债质量点思考
（）聚焦原点夯实负债理基础中银行应充分认识前形势严峻性进步专注业回源夯实负债业务理基础提升身力实现稳健发展坚守特色化营差异化发展市场定位摈弃单纯求求快错误发展理念纠正业负债做业务规模等审慎行断完善负债业务理体制机制制定稳健合规负债业务发展策略明确部理架构相关部门职责配备专业化队伍改进绩效考评体系夯实负债业务理基础
（二）突出重点强化负债业务监监部门应加中银行监力度督促中银行增强负债理动性强化负债业务监密切防范流动性风险抓紧建立商业银行负债业务揽子监制度包括负债理力评估负债质量量化评估等督促商业银行结合身业务风险特征建立健全负债理体系完善基础环境控制流程模型工具绩效考核等提升负债稳定性匹配性二加强中银行负债理力资产负债匹配状况监督检查通非现场监现场检查调研走访等方式全面掌握中银行负债业务情况流动性风险情况做问题早发现早预警早报告早处理
（三）直面痛点优化负债业务结构稳定存款基础中银行应专注业回源更加重视存款业务发展持续强化存款资金吸纳通客户产品服务潜力深挖构建客户需求中心产品创新支撑综合服务体系提高客户黏性资金稳定性二丰富资金源中银行债券融资占较低加债券融资力度特重视中长期债券发行补充长期稳定资金改善资产负债结构积极发行微债三农债绿色债双创债等特色金融债券二级资债永续债等资补充工具丰富负债源积极开展贷款贴现中期贷便利（MLF）申请动争取央行流动性支持三规范业负债深入开展市场乱象整治工作继续严控业融入占提高负债源稳定性
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负债业务商业银行筹措资金形成资金源业务商业银行资产业务业务基础起点商业银行营风控中占举足轻重位着金融科技公司快速兴起金融脱媒断深化利率市场化逐步实现金融市场断发展年商业银行流动性风险事件日趋发城商行代表中银行新形势做负债质量理面更挑战
*辖法城商行负债业务现状
*辖*银行*银行*银行*商业银行4家法城商行全国排名前列型城商行中型型城商行年*辖城商行断完善资产负债理体制机制负债业务断增长负债源更加丰富项业务发展提供蓬勃动力结构总体呈现降两增特点
（）项存款持续增长占降项存款*年末*亿元增加*年*月末*亿元增幅*存款占总负债例*降*存款品种单位存款占降存款占持续升存款存款总额中占尚低*期限结构定期存款占升活期存款占*年末*降*年*月末*
（二）资金源样化规模幅增加前述存款业负债外城商行尚发行债券央行融入两类负债源发债余额*年末*亿元增加*年*月末*亿元占总负债例**银行*银行发债较两家行合计发债规模*亿元央行款*年末*亿元增加*年*月末*亿元占总负债例*计入央行开展贷款贴现中期贷便利（MLF）等融资央行融资占总负债*
（三）业负债增速较快占明显增加业负债（含发行业存单）*年末*亿元增加*年*月末*亿元增幅*快存款增速*百分点业负债占总负债例*升*年*月末**年末该例度达*峰值分品种业存放*年末*亿元增加*年*月末*亿元增幅**年影子银行专项整治明显降峰值出现*年末*亿元*年*月业存单理暂行办法发布辖城商行*年年中开始陆续发行业存单*年*月末业存单发行余额*亿元占业负债*
二新形势负债业务值关注问题
（）负债结构稳定截*年*月末辖城商行业负债*亿元较*年末增加*亿元增幅*业负债占全部负债例*较*年末升*百分点城商行业负债占全部负债例度高达*研究认商业银行非存款负债度赖容易引发流动性风险根中国银保监会披露监统计数*年*月末全国商业银行存款占总负债例*辖城商行该例仅*辖城商行存款占较低通业负债做规模总体辖城商行未全面树立正确发展理念程度存求求快业负债盲目扩张情况
（二）负债源稳定辖城商行动负债源较限波动较债券发行规模央行融入占低截*年*月末辖城商行发行债券面额*亿元占全部负债*规模波动较债券品种扩展年辖城商行发行债券二级资债普通金融债转债永续债等发行较少难充分发挥债券市场中长期资金作缺乏资质等原辖城商行央行融入规模普遍偏占偏低*年*月末担保央行款占全部负债*央行融入业务集中资产规模较*银行*银行*银行*商业银行央行融入占*
（三）存款增长稳定作稳定基础资金源存款稳定增长中银行意义重存款时点辖城商行程度存监部门存款偏离度设定监求辖城商行均努力月末时点存款偏离度控制监标准（*年*月*年*月**年*月*）月中鼓肚子月末突击压降情况较突出月末时常出现存款偏离度负值单位存款环负增长等异常情况中*年底*年底辖城商行均存款偏离度负值行*年出现存款偏离度指标突破监求情况监部门采取暂停部分市场准入事项部分业业务等监措施
（四）成收益匹配年存款市场竞争日益激烈维持存款增长城商行额存单结构性存款保险公司存款国库定期存款等高息负债量增加存款均付息率逐年升*年*月末辖城商行存款（保险公司存款）余额*亿元*年末*倍结构性存款余额*亿元*年业务开办初*倍着利率市场化改革深入推进存款利率参考央行公布基准利率保持刚性贷款定价基准LPR价格已次调带动贷款收益率持续行受制缺乏衍生品交易资格利率风险理专业等辖城商行通利率期权利率互换等衍生金融工具进行利率风险理难度持续加
（五）期限结构匹配辖城商行通发行业存单吸收业存放等量融入短期批发性资金进行短配长高风险运作中相部分资金接流动性较差非标资产项目贷款中长期资产负债期限错配隐患突出截*年*月末辖城商行剩余期限*天资产负债期限错配缺口达*亿元亟须渠道补充长期稳定资金源改善资产负债期限结构外城商行现金流测算分析匹配理力相薄弱存现金流分析范围全面现金流测算方法审慎等问题日间流动性风险理亟须增强
三进步提高中银行负债质量点思考
（）聚焦原点夯实负债理基础中银行应充分认识前形势严峻性进步专注业回源夯实负债业务理基础提升身力实现稳健发展坚守特色化营差异化发展市场定位摈弃单纯求求快错误发展理念纠正业负债做业务规模等审慎行断完善负债业务理体制机制制定稳健合规负债业务发展策略明确部理架构相关部门职责配备专业化队伍改进绩效考评体系夯实负债业务理基础
（二）突出重点强化负债业务监监部门应加中银行监力度督促中银行增强负债理动性强化负债业务监密切防范流动性风险抓紧建立商业银行负债业务揽子监制度包括负债理力评估负债质量量化评估等督促商业银行结合身业务风险特征建立健全负债理体系完善基础环境控制流程模型工具绩效考核等提升负债稳定性匹配性二加强中银行负债理力资产负债匹配状况监督检查通非现场监现场检查调研走访等方式全面掌握中银行负债业务情况流动性风险情况做问题早发现早预警早报告早处理
（三）直面痛点优化负债业务结构稳定存款基础中银行应专注业回源更加重视存款业务发展持续强化存款资金吸纳通客户产品服务潜力深挖构建客户需求中心产品创新支撑综合服务体系提高客户黏性资金稳定性二丰富资金源中银行债券融资占较低加债券融资力度特重视中长期债券发行补充长期稳定资金改善资产负债结构积极发行微债三农债绿色债双创债等特色金融债券二级资债永续债等资补充工具丰富负债源积极开展贷款贴现中期贷便利（MLF）申请动争取央行流动性支持三规范业负债深入开展市场乱象整治工作继续严控业融入占提高负债源稳定性
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