推动第三支柱养老金发展积极效应口老龄化挑战原文
第三支柱养老金涉元体治理必须坚守国民提供老年收入保障首功推动效市场政府更结合促进养老金健康发展
建立发展第三支柱养老金项期紧迫长期重战略性应口老龄化举措2022年4月国务院办公厅印发关推动养老金发展意见（简称意见）决定推动发展适合中国国情政府政策支持愿参加市场化运营养老金基养老保险企业（职业）年金相衔接实现养老保险补充功协调发展商业养老金融业务健全层次支柱养老保险体系
发展养老金应口老龄化重举措
（）支柱养老金体系积极应口老龄化基础制度安排
国2000年左右进入老龄化社会口年龄结构老化迅速呈现基数规模发展速度快持续时间长等特点第七次全国口普查数历年统计年鉴数国老年口数量例发展迅速2020年60岁口占总口重187065岁口占总口重13502010年分升544百分点463百分点发展趋势国未段时期面口老龄化高原态势口长期均衡发展压力伴均预期寿命延长口老龄化程度断加深国现行养老金体系制度赡养率断提高未面巨财务负担存持续性差风险2020年国正式提出实施积极应口老龄化国家战略完善层次养老保障体系积极应口老龄化国家战略重工作
国际验着发达国家相继进入老龄化社会现收现付制完全积累制单养老金制度面巨挑战难应口老龄化危机背景三支柱养老金体系逐渐成国养老金体系改革趋势三支柱养老金体系第支柱公养老金第二支柱职业养老金第三支柱养老金构成够较实现国家单位三方养老责担进形成制度合力满足群众元化老年收入保障需求促进养老金体系持续发展
（二）第三支柱养老金支柱养老金体系重组成部分
改革开放着社会义市场济体制建立济社会断发展国已建立起三支柱养老金制度体系然存发展衡充分问题第国第支柱基养老保险支独代率呈现整体降趋势保障水限时基养老保险资金持续问题愈加突出体现区失衡问题财政附问题中长期缺口问题等方面制度发展面巨压力第二国第二支柱职业养老金企业年金职业年金两种制度组成中企业年金制度受种素制约基金规模覆盖范围限发展整体较滞第三年着数字济繁荣发展互联网台快速发展壮创造量业机会涉业领域业方式业员范围断丰富网约配送员网约车司机外卖哥等新业形态业员数量幅增加反映出国业形式发生变化灵活业重断提高灵活业员法参加雇导第二支柱职业养老金第三支柱养老金该群体提供条增量改革路径第四国居民养老资产储备整体足截2021年底国第支柱第二支柱养老资产储备约
11万亿元占足年GDP10难满足民群众老年幸福生活需2019年中中央国务院印发国家积极应口老龄化中长期规划夯实应口老龄化社会财富储备作项具体工作务进行部署强调稳步增加养老财富储备前持续增进全体民福祉水已成养老金体系改革发展重务
发展养老金需加强制度顶层设计
（）完善养老金制度设计
第建立财税支持基础动力机制税收优惠政策推动养老金发展重引擎需充分发挥税收优惠政策杠杆作撬动进行养老储备积极性制度发展初期税收优惠政策参数设计应坚持适度普惠基原通适降低标准减少限制扩第三支柱税收优惠政策适象更群体意愿参加养老金制度提高全社会老年收入保障水增强风险抵御力外未时机成熟时探索采财政补贴方式鼓励低收入群体参加养老金制度增强第三支柱低收入群体吸引力
第二建立账户制核心制度框架国际验国前期试点验建立唯专账户第三支柱健康序发展重保障首先参加通唯账户实现享受税收优惠投资选择等功具便利性次账户制受参加工作点单位变化影响具便捷性次账户制避免重复征税税源流失具公性账户制养老金成效承接积累型养老金资金转移载体具效率性
第三建立性特征发展目标养老金名称出第三支柱养老金区第第二支柱特点强调导体现责具体养老金愿选择参加缴费完全承担缴费限选择缴费额度选择理机构养老金融产品规定条件选择领取方式承担投资风险时资金实行完全积累养老资产始终独立需注意意见明确中国境参加城镇职工基养老保险者城乡居民基养老保险劳动者参加养老金制度换言参加第三支柱养老金参加第支柱基养老保险前提养老金潜参加群规模庞整体言国民众养老金融知识素养等发展尚完善强调养老金制度导权时需力开展养老金融教育提高养老规划意识养老金融素养风险防范意识增强参加养老规划资产配置风险理权益维护力
第四建立开放性原产品谱系第三支柱养老金健康发展离开类金融机构需充分发挥银行基金保险等行业积极性鼓励行业间机构间开展广泛深入合作竞争鼓励类金融机构积极参第三支柱建设允许满足条件类养老金融产品进入养老金计划参加提供匹配元化养老需求类养老金融产品意见明确养老金资金账户资金购买符合规定银行理财储蓄存款商业养老保险公募基金等运作安全成熟稳定标规范侧重长期保值满足投资者偏金融产品基商业银行应发挥账户理优势提供稳收益产品公募基金应立足资产动理引导长期投资理念保险公司应完善保险产品设计探索元渠道
第五建立市场化导运作模式第三支柱养老金涉元体治理必须坚守国民提供老年收入保障首功推动效市场政府更结合促进养老金健康发展方面需坚持市场化运作模式市场机制养老金发展程中发挥导作营造良养老金融生态方面需合理界定政府责边界明确政府完善政策制定规提供税收优惠监督理进行养老金融教育等方面职责更发挥政府作
（二）注重支柱养老金协调发展
第正确处理支柱养老金间关系立足国国情鉴国际验笔者认国支柱养老金体系发展方夯实基础发展补充方面夯实第支柱基养老保险基础性作通改革断完善发挥防止老年贫困分散长寿风险等作方面力发展第二第三支柱养老金通第二第三支柱养老金健康发展实现降低第支柱压力负担提高国民老年收入水等目
第二加强支柱养老金体系间协调发展基第二支柱职业养老金第三支柱养老金均积累型养老金制度实际情况未更探索第二第三支柱间协发展路方面尝试通第二第三支柱间资金转移渠道更加便捷第三支柱养老金成积累型养老金承接体方面探索建立第二第三支柱间税收优惠政策协机制制度设计统筹第二第三支柱税收优惠政策预留定空间例确定第二第三支柱税前扣限允许没第二支柱群体第三支柱中享受相应税收优惠力度者第二支柱超出免税限部分选择进入第三支柱样保证税收优惠政策第二第三支柱公性规避部分群时参加第二第三支柱叠加享受税收优惠政策导致公问题
国第三支柱养老金制度展
第第三支柱养老金作积累型养老金制度发展蹴缓慢积累逐渐壮长期发展程作发挥需段较长时间显现出方面积累需时间发展积累型养老金重点中青年时期面加速口老龄化加快建设发展养老金刻容缓方面养老金制度细出台需根宏观济发展状况财税体制改革情况资市场发展情况等素变化逐步完善断优化
第二相关数显示2020年国居民金融总资产已达160万亿元中90万亿元银行存款绝数低年期限中国养老财富储备调查报告（2021）显示2020年中国居民财富总额突破78万亿元仅次美国中国居民财富60房产占仅40金融资产中现金短期储蓄理财等居老龄化背景养老财富储备面较挑战第三支柱养老金长钱储蓄养老转化投资养老发展程时果长期投资回报足会导致养老金难应长寿风险需注意养老金资市场形成良性互动需条件非积累型养老金良性发展资市场发展规范资市场会伤害积累型养老金
第三行业言应紧紧抓住第三支柱养老金发展重机遇期积极
践行金融机构社会责国家支柱养老金体系建设贡献力量方面需丰富养老金融产品坚持安全性收益性长期性原创设丰富养老金融产品满足参加元化养老需求方面需创新养老金融服务力开展养老金融教育业务流程技术升级等方面探索创新参加提供长期优质高效便捷服务
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第三支柱养老金涉元体治理必须坚守国民提供老年收入保障首功推动效市场政府更结合促进养老金健康发展
建立发展第三支柱养老金项期紧迫长期重战略性应口老龄化举措2022年4月国务院办公厅印发关推动养老金发展意见（简称意见）决定推动发展适合中国国情政府政策支持愿参加市场化运营养老金基养老保险企业（职业）年金相衔接实现养老保险补充功协调发展商业养老金融业务健全层次支柱养老保险体系
发展养老金应口老龄化重举措
（）支柱养老金体系积极应口老龄化基础制度安排
国2000年左右进入老龄化社会口年龄结构老化迅速呈现基数规模发展速度快持续时间长等特点第七次全国口普查数历年统计年鉴数国老年口数量例发展迅速2020年60岁口占总口重187065岁口占总口重13502010年分升544百分点463百分点发展趋势国未段时期面口老龄化高原态势口长期均衡发展压力伴均预期寿命延长口老龄化程度断加深国现行养老金体系制度赡养率断提高未面巨财务负担存持续性差风险2020年国正式提出实施积极应口老龄化国家战略完善层次养老保障体系积极应口老龄化国家战略重工作
国际验着发达国家相继进入老龄化社会现收现付制完全积累制单养老金制度面巨挑战难应口老龄化危机背景三支柱养老金体系逐渐成国养老金体系改革趋势三支柱养老金体系第支柱公养老金第二支柱职业养老金第三支柱养老金构成够较实现国家单位三方养老责担进形成制度合力满足群众元化老年收入保障需求促进养老金体系持续发展
（二）第三支柱养老金支柱养老金体系重组成部分
改革开放着社会义市场济体制建立济社会断发展国已建立起三支柱养老金制度体系然存发展衡充分问题第国第支柱基养老保险支独代率呈现整体降趋势保障水限时基养老保险资金持续问题愈加突出体现区失衡问题财政附问题中长期缺口问题等方面制度发展面巨压力第二国第二支柱职业养老金企业年金职业年金两种制度组成中企业年金制度受种素制约基金规模覆盖范围限发展整体较滞第三年着数字济繁荣发展互联网台快速发展壮创造量业机会涉业领域业方式业员范围断丰富网约配送员网约车司机外卖哥等新业形态业员数量幅增加反映出国业形式发生变化灵活业重断提高灵活业员法参加雇导第二支柱职业养老金第三支柱养老金该群体提供条增量改革路径第四国居民养老资产储备整体足截2021年底国第支柱第二支柱养老资产储备约
11万亿元占足年GDP10难满足民群众老年幸福生活需2019年中中央国务院印发国家积极应口老龄化中长期规划夯实应口老龄化社会财富储备作项具体工作务进行部署强调稳步增加养老财富储备前持续增进全体民福祉水已成养老金体系改革发展重务
发展养老金需加强制度顶层设计
（）完善养老金制度设计
第建立财税支持基础动力机制税收优惠政策推动养老金发展重引擎需充分发挥税收优惠政策杠杆作撬动进行养老储备积极性制度发展初期税收优惠政策参数设计应坚持适度普惠基原通适降低标准减少限制扩第三支柱税收优惠政策适象更群体意愿参加养老金制度提高全社会老年收入保障水增强风险抵御力外未时机成熟时探索采财政补贴方式鼓励低收入群体参加养老金制度增强第三支柱低收入群体吸引力
第二建立账户制核心制度框架国际验国前期试点验建立唯专账户第三支柱健康序发展重保障首先参加通唯账户实现享受税收优惠投资选择等功具便利性次账户制受参加工作点单位变化影响具便捷性次账户制避免重复征税税源流失具公性账户制养老金成效承接积累型养老金资金转移载体具效率性
第三建立性特征发展目标养老金名称出第三支柱养老金区第第二支柱特点强调导体现责具体养老金愿选择参加缴费完全承担缴费限选择缴费额度选择理机构养老金融产品规定条件选择领取方式承担投资风险时资金实行完全积累养老资产始终独立需注意意见明确中国境参加城镇职工基养老保险者城乡居民基养老保险劳动者参加养老金制度换言参加第三支柱养老金参加第支柱基养老保险前提养老金潜参加群规模庞整体言国民众养老金融知识素养等发展尚完善强调养老金制度导权时需力开展养老金融教育提高养老规划意识养老金融素养风险防范意识增强参加养老规划资产配置风险理权益维护力
第四建立开放性原产品谱系第三支柱养老金健康发展离开类金融机构需充分发挥银行基金保险等行业积极性鼓励行业间机构间开展广泛深入合作竞争鼓励类金融机构积极参第三支柱建设允许满足条件类养老金融产品进入养老金计划参加提供匹配元化养老需求类养老金融产品意见明确养老金资金账户资金购买符合规定银行理财储蓄存款商业养老保险公募基金等运作安全成熟稳定标规范侧重长期保值满足投资者偏金融产品基商业银行应发挥账户理优势提供稳收益产品公募基金应立足资产动理引导长期投资理念保险公司应完善保险产品设计探索元渠道
第五建立市场化导运作模式第三支柱养老金涉元体治理必须坚守国民提供老年收入保障首功推动效市场政府更结合促进养老金健康发展方面需坚持市场化运作模式市场机制养老金发展程中发挥导作营造良养老金融生态方面需合理界定政府责边界明确政府完善政策制定规提供税收优惠监督理进行养老金融教育等方面职责更发挥政府作
（二）注重支柱养老金协调发展
第正确处理支柱养老金间关系立足国国情鉴国际验笔者认国支柱养老金体系发展方夯实基础发展补充方面夯实第支柱基养老保险基础性作通改革断完善发挥防止老年贫困分散长寿风险等作方面力发展第二第三支柱养老金通第二第三支柱养老金健康发展实现降低第支柱压力负担提高国民老年收入水等目
第二加强支柱养老金体系间协调发展基第二支柱职业养老金第三支柱养老金均积累型养老金制度实际情况未更探索第二第三支柱间协发展路方面尝试通第二第三支柱间资金转移渠道更加便捷第三支柱养老金成积累型养老金承接体方面探索建立第二第三支柱间税收优惠政策协机制制度设计统筹第二第三支柱税收优惠政策预留定空间例确定第二第三支柱税前扣限允许没第二支柱群体第三支柱中享受相应税收优惠力度者第二支柱超出免税限部分选择进入第三支柱样保证税收优惠政策第二第三支柱公性规避部分群时参加第二第三支柱叠加享受税收优惠政策导致公问题
国第三支柱养老金制度展
第第三支柱养老金作积累型养老金制度发展蹴缓慢积累逐渐壮长期发展程作发挥需段较长时间显现出方面积累需时间发展积累型养老金重点中青年时期面加速口老龄化加快建设发展养老金刻容缓方面养老金制度细出台需根宏观济发展状况财税体制改革情况资市场发展情况等素变化逐步完善断优化
第二相关数显示2020年国居民金融总资产已达160万亿元中90万亿元银行存款绝数低年期限中国养老财富储备调查报告（2021）显示2020年中国居民财富总额突破78万亿元仅次美国中国居民财富60房产占仅40金融资产中现金短期储蓄理财等居老龄化背景养老财富储备面较挑战第三支柱养老金长钱储蓄养老转化投资养老发展程时果长期投资回报足会导致养老金难应长寿风险需注意养老金资市场形成良性互动需条件非积累型养老金良性发展资市场发展规范资市场会伤害积累型养老金
第三行业言应紧紧抓住第三支柱养老金发展重机遇期积极
践行金融机构社会责国家支柱养老金体系建设贡献力量方面需丰富养老金融产品坚持安全性收益性长期性原创设丰富养老金融产品满足参加元化养老需求方面需创新养老金融服务力开展养老金融教育业务流程技术升级等方面探索创新参加提供长期优质高效便捷服务
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