- 1. *问题贷款:成因、识别、处置
上海理工大学中小银行研究中心
主任 朱耀明教授
- 2. *引言
何谓问题贷款?
问题的含义
- 3. *1.1问题贷款产生的原因1.1行业原因
1.1.1行业特征
成本结构
成长性与赢利性
对其他行业的依赖性
产品的可替代性或互补性
1.1.2行业演变的规律或周期
- 4. *销售量导入期成长期成熟期衰退期时间
- 5. *1.1.3行业内竞争
5种竞争力量
(1)供应方
(2)买方
(3)现有竞争者之间的竞争
(4)潜在进入者
(5)替代产品的威胁
- 6. *1.2债务人经营风险1.2.1企业总体特征
企业规模
所处的发展阶段
产品结构
经营策略
- 7. *1.3债务人管理因素组织形式
管理层稳定性
经营思想和作风
关联企业的经营管理
员工队伍
内控制度
财务管理能力
- 8. *1.4银行信贷管理缺陷管理层的职业道德与管理能力
信贷管理导向
信贷操作不当
- 9. *1.5欺诈企业欺诈
银行内部欺诈
内外串通欺诈
- 10. *2 问题贷款的预防2.1借款人可能存在问题的迹象2.1.1财务状况
存货周转率
速动比率
负债率
毛利率
欠税
- 11. *2.1.2有效的信贷管理2.1.3 如何避免误入歧徒
25张“红牌”
- 12. *2.2对担保条件的分析抵押、质押的充分性
抵押物的占有与控制
抵押物的流动性
- 13. *抵押物的流动性比较表低0%25% 50% 100%高非上市的股票有限制的股票股票、债券、存款合伙权益土地、滞销房产热销房地产在制品库存制成品库存原材料易腐商品机器、应收帐款可储存商品抵押物价值评估保证的有效性
- 14. *抵押物变现价值等级保险范围和贷款额价值控制列举A100%价值稳定,可以上市变现由银行控制
文件齐备可靠的银行提供担保
银行现金抵押B<100%价值可能变动,难以出售由银行控制
文件齐备股份在银行抵押或由银行持有C<100%价值不稳定,变现不确定控制有问题
文件不齐全股份抵押不确定
库存由银行掌管D<100%价值下跌,变现能力差不由银行控制
文件有问题库存不由银行掌管E<100%价值下跌或不值钱,变现能力差或不能变现不由银行控制
没有文件担保无保障
帐面债务不认帐
- 15. *2.3银行信贷管理信贷决策科学化
良好的信贷监督机制
完善的贷款质量评估与控制体系
标准化的信贷操作
- 16. *2.4贷款文档设计与管理附加条款
保护性条款
偿债能力与流动性
“不安全条款”
文档管理
- 17. *3 问题贷款的识别3.1评估贷款档案
3.2债务人财务状况监测
3.3其他
借款人异常情况
问题贷款早期预警
- 18. *4 问题贷款的监测4.2挽救措施
对借款人评估
对信贷员的评估
其他情况评估
4.1分析问题贷款的严重程度
分析方法
报告制度
人员指派
- 19. *4.3监测4.4法律行为
4.5静观其变
有所为
有所不为
- 20. *5问题贷款的处置5.1前期工作
收集信息
信贷讨论
制定催收计划
- 21. *5.2催收程序确认贷款
出现问题1、贷款重组2、清算抵押品3、诉讼法庭4、依法收贷5、借款人破产贷款全部或
部分收回
- 22. *5.2催收程序贷款重组
清偿抵押品
诉诸法庭
依法收贷
破产
- 23. *Thank You!